Я опубликовал на Пикабу вчерашнюю историю об автокредите в Альфа-Банке. 
На публикацию мне ответил сам банк и разъяснил, что они включают в тело кредита комиссию за снижение процентной ставки и за страховку. Из-за этих комиссий общая сумма кредита возрастает, а ставка в 4,49% и ежемесячный платёж в 29 000 рублей рассчитаны именно на эту увеличенную сумму - см. первый скриншот.

Сумма комиссии в сообщении банка не была указана, но давайте рассчитаем её самостоятельно. Нам нужно понять, при какой сумме кредита на 5 лет при ставке 4,49% годовых сумма ежемесячного платежа составит 29 000 рублей. Для этого внесём имеющиеся параметры в кредитный калькулятор.

Ответ - 1 555 921 рубль (см. второй скриншот).

Сумма комиссий, которые Альфа-Банк зашивает в тело кредита, - почти 556 тысяч рублей при сумме кредита - 1 миллион рублей.

И поскольку эти комиссии увеличивают тело кредита, при досрочном погашении вам придется выплатить их полностью. То есть, при досрочном погашении кредита на 1 миллион под 24% годовых вы заплатите меньше, чем при досрочном погашении кредита на 1 миллион под 4,49% годовых с комиссией 556 тысяч рублей.

Ссылка на калькулятор:
https://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator

Chatgpt очень хорошо умеет проверять условия кредитов. Если не хотите считать сами - можно попросить его.
Например, вот так я попросил его проверить условия автокредита Альфа-Банка, про которые я писал вчера.

Привет! Мне предлагают следующие условия кредита: 
Сумма-1 000 000 рублей 
Срок-5 лет 
Ежемесячный аннуитетный платеж-29 000 рублей. 
Ставка-4,49% годовых.
Проверь пожалуйста, какая будет эффективная ставка по этому кредиту.

Ответ Chatgpt на первом скриншоте - 27,32% годовых.

Используйте именно Chatgpt, поэтому что, например, GigaChat от Сбербанка ошибается (второй скрин), а Яндекс Нейро не умеет делать такие расчеты (третий скрин).

Кредит, по которому нужно выплатить в 6 раз больше, чем брал в 2 раза больше, чем брал, с учётом инфляции.

Вот пример рекламы ипотечной квартиры, где предлагают купить квартиру за 3,3 миллиона в ипотеку на 30 лет либо под 13,5% годовых, либо под 21% годовых.

Чтобы понять, насколько это предложение выгодно, нужно посчитать
- общую сумму выплат банку за весь срок кредитования
- переплату относительно суммы кредита.

При этом, из-за тнфляции деньги со временем теряют свою ценность, и чтобы понять реальную стоимость выплат по ипотеке, нужно учесть эту потерю. Для этого есть отдельный калькулятор.

Сумма кредита - это разница между стоимостью квартиры и первоначальным взносом, и она составляет
3 339 806 - 671 301 = 2 668 505 ₽.

Давайте внесём в ипотечный калькулятор имеющиеся условия - стоимость квартиры, первоначальный взнос, срок и процентную ставку. В результате, видим следующее (второй и третий скрины).

При ставке 13,5%:
общая сумма выплат банку - 11 003 537 ₽
переплата - 8 335 032 ₽ (312% от суммы кредита)
переплата с учётом инфляции - 3 068 658 ₽ (115% от суммы кредита)

При ставке 21%:
общая сумма выплат банку - 16 844 245 ₽
переплата - 14 175 740 ₽ (531% от суммы кредита)
переплата с учётом инфляции - 6 113 960 ₽ (229% от суммы кредита).

Понятно, что обстоятельства могут быть разными, но если есть возможность выбора, покупать квартиру в ипотеку по рыночной ставке сейчас - не самая лучшая идея, и лучше подождать снижения ключевой ставки.

Аудитория на Пикабу предложила другой способ расчета процентной ставки по рассрочке на Wildberries.

По условиям рассрочки на 1 629 рублей, вы сразу выплачиваете 543 рубля, оставляя основную сумму долга в размере 1 086 рублей. Переплата в 344 рубля за 70 дней соответствует 165% годовых:

344 / 1 086 = 31,7%  
31,7% / 70 * 365 = 165%.

Также, можно пересчитать ставку по аннуитетной формуле, учитывая, что погашение происходит регулярными платежами, и это дополнительно увеличит процент. 
Но это не меняет главного: за удобство использования сервиса клиенту приходится платить огромные проценты, сопоставимые с процентами по микрозаймам. По данным ЦБ, средняя ставка по займам в микрофинансовых организациях на 70 дней до 30 тыс. рублей составляет 283% годовых — см. первый скриншот.

Преимущества рассрочки для маркетплейса:
Для маркетплейса рассрочка — это источник дополнительного дохода. Например, Wildberries привлекает деньги у банков под, скажем, 25% годовых и предлагает их пользователям под 165%. Конечно, есть операционные расходы и резервы на покрытие возможных убытков из-за невозвратов, но большая часть — это чистая прибыль для платформы.

Недостатки рассрочки для пользователя:
Хотя суммы относительно небольшие, такие микрозаймы обладают рядом опасных особенностей:
- Они формируют вредную привычку часто использовать рассрочки. Без строгой финансовой дисциплины это может привести к долговой яме.
- Рассрочки стимулируют к излишним тратам. Сами маркетплейсы признают это как преимущество для продавцов (см. второй скриншот).
- График погашения часто найти непросто, что требует дополнительного внимания, чтобы не пропустить платеж и избежать штрафных санкций.
- Часть рассрочек не отражается в кредитной истории, а значит, не регулируется Центробанком.

Правильное отношение к рассрочкам, на мой взгляд, иллюстрирует третий скриншот.

Ссылка на статистику ЦБ https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk

🔍 Всегда проверяйте инвестиционные предложения, особенно те, что подмигивают вам с огромных экранов.

Громкая реклама ≠ надёжность. Чтобы понять базовые риски, не нужно быть финансистом, достаточно задать вопрос тому же ChatGPT или почитать парочку обзоров.

https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/363645-upravlenie-metrami-stoit-li-investirovat-v-fondy-nedvizhimosti

https://smart-lab.ru/mobile/topic/1120415/

Получил в кафешке чек и показалось, что что-то не то. Проверил на калькуляторе - не показалось. Мелкий шрифт с суммой комиссии увидел только потом.