#蛋壳公寓 #暴雷 #租金贷 #微众银行 #长租公寓 #金融创新
【蛋壳公寓暴雷租户还需向微众银行还贷 租金贷监管务必加强】
蛋壳公寓爆雷造成的损失肯定不是小数目，希望这笔学费能让微众银行学会防控风险，尊重金融规律。微众银行和其他互联网金融机构应该吸取教训，落实监管要求，修正商业模式。金融科技创新，新在便民惠民、防控风险，而不是追求利益最大化。更重要的是，互联网企业绝不能利用自己的技术优势侵害消费者权益。
蛋壳公寓租金贷问题使互联网银行微众银行陷入争议——租户与蛋壳公寓已解约并搬离公寓，但之前通过微众银行办理的房租贷款合同却无法解除。在“分期付”协议中明确约定，“租房合同解除，租金分期贷款协议也会随之解除”。
但令人惊讶的是，微众银行竟然以“版本升级”为由修改了电子合同，删去了如果租户提前退租，由蛋壳公寓将剩余租金款直接返还给微众银行的约定，企图把“锅”结结实实扣在消费者头上。
截至11月底，仅黑猫投诉就已有上千名网友投诉微众银行与蛋壳公寓违规放贷，要求按照协议解除贷款合同。
租金贷并不违法，但根据2019年底六部门出台的《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》，应由住房租赁企业以应收账款为质押申请银行贷款；银行开展住房租金贷款业务，发放贷款的频率应与借款人支付租金的频率匹配；住房租赁企业不得以租金分期、租金优惠等名义诱导承租人使用住房租金消费贷款。然而，在实际操作中，蛋壳公寓依然宣传“使用租金贷租房有优惠”，诱导租户与微众银行签订贷款合同；微众银行又将月付合同的房租贷款按整年合计金额打给了蛋壳公寓。
最终，蛋壳公寓爆雷、租户要退租，但此前微众银行打给蛋壳的贷款资金早已打了水漂，蛋壳无法按照约定将剩余租金退还给微众银行。同时，租户大都是今年才签约，有些租户刚还了一个月租金贷。为了避免损失，微众银行修改了电子合同，将剩余贷款的偿还责任“移花接木”，强行“套”在了租户身上。
微众银行默许了蛋壳公寓一系列违规操作，发放贷款大大超出了国家30%租金贷的上限，且发放贷款的频率与借款人支付租金的频率不匹配，显然与《个人贷款管理暂行办法》《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》等相关规定不符。
出现资金损失之后，微众银行又违反合同法、消费者权益保护法规定，擅自变更合同，侵犯消费者知情权。这一行为已涉嫌欺诈。
违规也好，失误也罢，微众银行都应为自己的行为埋单。蛋壳公寓爆雷造成的损失肯定不是小数目，希望这笔学费能让微众银行学会防控风险，尊重金融规律。
进一步说，微众银行和其他互联网金融机构应该吸取教训，落实监管要求，修正商业模式。
国家明确提出应设立租赁资金监管账户，将租金、押金等纳入监管账户。如果严格落实相关规定，资金就不易被挪用。当然，这一条仅靠银行难以推动，需要相关部门牵头，共同加强租金贷监管。
根据规定，所签合同为月付，微众银行就不应把整年房租款一次性打给蛋壳公寓。传统银行放贷，每月都要审核，放款手续繁杂，但互联网银行恰恰可以针对这一场景创新支付方式，简化操作，一次核准、多次放款，让租金贷也可按月放款、还款。
金融科技创新，新在便民惠民、防控风险，而不是追求利益最大化。为成本高、流程复杂的业务场景提供便捷、低成本金融支持，才是真正的金融科技创新。那些不利于稳定金融秩序、侵害消费者权益的“懒创新”“伪创新”“乱创新”，虽然可能带来一时利益，但从长期看，不仅会对社会造成危害，也将阻碍互联网金融企业自身的发展，得不偿失。更重要的是，互联网企业绝不能利用自己的技术优势侵害消费者权益。（中国经济网）
相关新闻：长租公寓懒人包
【蛋壳公寓暴雷租户还需向微众银行还贷 租金贷监管务必加强】
蛋壳公寓爆雷造成的损失肯定不是小数目，希望这笔学费能让微众银行学会防控风险，尊重金融规律。微众银行和其他互联网金融机构应该吸取教训，落实监管要求，修正商业模式。金融科技创新，新在便民惠民、防控风险，而不是追求利益最大化。更重要的是，互联网企业绝不能利用自己的技术优势侵害消费者权益。
蛋壳公寓租金贷问题使互联网银行微众银行陷入争议——租户与蛋壳公寓已解约并搬离公寓，但之前通过微众银行办理的房租贷款合同却无法解除。在“分期付”协议中明确约定，“租房合同解除，租金分期贷款协议也会随之解除”。
但令人惊讶的是，微众银行竟然以“版本升级”为由修改了电子合同，删去了如果租户提前退租，由蛋壳公寓将剩余租金款直接返还给微众银行的约定，企图把“锅”结结实实扣在消费者头上。
截至11月底，仅黑猫投诉就已有上千名网友投诉微众银行与蛋壳公寓违规放贷，要求按照协议解除贷款合同。
租金贷并不违法，但根据2019年底六部门出台的《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》，应由住房租赁企业以应收账款为质押申请银行贷款；银行开展住房租金贷款业务，发放贷款的频率应与借款人支付租金的频率匹配；住房租赁企业不得以租金分期、租金优惠等名义诱导承租人使用住房租金消费贷款。然而，在实际操作中，蛋壳公寓依然宣传“使用租金贷租房有优惠”，诱导租户与微众银行签订贷款合同；微众银行又将月付合同的房租贷款按整年合计金额打给了蛋壳公寓。
最终，蛋壳公寓爆雷、租户要退租，但此前微众银行打给蛋壳的贷款资金早已打了水漂，蛋壳无法按照约定将剩余租金退还给微众银行。同时，租户大都是今年才签约，有些租户刚还了一个月租金贷。为了避免损失，微众银行修改了电子合同，将剩余贷款的偿还责任“移花接木”，强行“套”在了租户身上。
微众银行默许了蛋壳公寓一系列违规操作，发放贷款大大超出了国家30%租金贷的上限，且发放贷款的频率与借款人支付租金的频率不匹配，显然与《个人贷款管理暂行办法》《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》等相关规定不符。
出现资金损失之后，微众银行又违反合同法、消费者权益保护法规定，擅自变更合同，侵犯消费者知情权。这一行为已涉嫌欺诈。
违规也好，失误也罢，微众银行都应为自己的行为埋单。蛋壳公寓爆雷造成的损失肯定不是小数目，希望这笔学费能让微众银行学会防控风险，尊重金融规律。
进一步说，微众银行和其他互联网金融机构应该吸取教训，落实监管要求，修正商业模式。
国家明确提出应设立租赁资金监管账户，将租金、押金等纳入监管账户。如果严格落实相关规定，资金就不易被挪用。当然，这一条仅靠银行难以推动，需要相关部门牵头，共同加强租金贷监管。
根据规定，所签合同为月付，微众银行就不应把整年房租款一次性打给蛋壳公寓。传统银行放贷，每月都要审核，放款手续繁杂，但互联网银行恰恰可以针对这一场景创新支付方式，简化操作，一次核准、多次放款，让租金贷也可按月放款、还款。
金融科技创新，新在便民惠民、防控风险，而不是追求利益最大化。为成本高、流程复杂的业务场景提供便捷、低成本金融支持，才是真正的金融科技创新。那些不利于稳定金融秩序、侵害消费者权益的“懒创新”“伪创新”“乱创新”，虽然可能带来一时利益，但从长期看，不仅会对社会造成危害，也将阻碍互联网金融企业自身的发展，得不偿失。更重要的是，互联网企业绝不能利用自己的技术优势侵害消费者权益。（中国经济网）
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Forwarded from 乌鸦观察
#大而不能倒 #互联网金融 #金融创新 #小额支付 #郭树清 就差点名
【郭树清：关注新型“大而不能倒”风险，推动互联网金融机构审慎经营】
12月8日，银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上的演讲中指出，关注新型“大而不能倒”风险。少数科技公司在小额支付市场占据主导地位，涉及广大公众利益，具备重要金融基础设施的特征。一些大型科技公司涉足各类金融和科技领域，跨界混业经营。必须关注这些机构风险的复杂性和外溢性，及时精准拆弹，消除新的系统性风险隐患。
郭树清指出，推动互联网金融机构审慎经营。一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷，出现违约之后进行强制性催收，引发一系列社会问题。对此，我们坚持对同类业务统一监管标准，坚决制止监管套利。(每日经济新闻)
【郭树清：关注新型“大而不能倒”风险，推动互联网金融机构审慎经营】
12月8日，银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上的演讲中指出，关注新型“大而不能倒”风险。少数科技公司在小额支付市场占据主导地位，涉及广大公众利益，具备重要金融基础设施的特征。一些大型科技公司涉足各类金融和科技领域，跨界混业经营。必须关注这些机构风险的复杂性和外溢性，及时精准拆弹，消除新的系统性风险隐患。
郭树清指出，推动互联网金融机构审慎经营。一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷，出现违约之后进行强制性催收，引发一系列社会问题。对此，我们坚持对同类业务统一监管标准，坚决制止监管套利。(每日经济新闻)
Forwarded from 乌鸦观察
#大而不能倒 #互联网金融 #金融创新 #小额支付 #大而不能拆 #反垄断 #数码税 #生产要素
【中国财政部原副部长：巨型数字平台有可能“大而不能拆”】
中国财政部原副部长朱光耀昨天（15日）在2020第四届中国互联网金融论坛上谈及对巨型数字平台的反垄断监管时表示，就像银行可能“大而不能倒”一样，巨型数字平台也可能有“大而不能拆”的特征，如何进行合理监管，对全世界均提出挑战。
据澎湃新闻报道，朱光耀表示，无论美国还是欧洲对数字平台反垄断问题都非常重视，欧盟近期已经形成关于数字平台反垄断的政策建议，包含在必要时对平台进行拆分。
他指出，反垄断问题是数字经济需要研究的若干政策性问题之一，其他还包括数据安全问题、数字税收问题和数字货币问题等。
朱光耀称，今年在新冠疫情的强烈冲击下，数字经济在全球发挥了特殊作用，远程教育、居家办公、远程医疗、送货到家等服务都凸显了数字经济的必要性。
朱光耀说，数字经济会不会像农业经济、工业经济一样成为一种新的经济形态？这一点尚需密切观测。如同农业经济的要素是土地、工业经济的要素是资本，数字经济的要素则是数据。
关于数据安全问题，朱光耀认为，制定数据保护的普遍规则是极为紧迫的。目前，全球只有欧盟制定了一般数据保护条例，美国仅在加州存在。数据隐私的保护以及经济数据的自由流动非常重要，制定全球主要国家能够接受、遵守的规则，需要世界各国共同努力。他说：“多边主义的原则一定要坚持，合作磋商的精神一定要得以体现。”
针对大型科技公司的数字税收问题，朱光耀表示，无论国际层面还是国内层面，已经“是时候对数字税收进行总体研究了”。
朱光耀表示，此前提及的数字税收主要是国际范畴，但受单边主义、保护主义的干扰，由OCED推进的国际税收规则制定过程不断被推迟，造成一些国家认为受到不公平待遇。比如，法国对美国高科技公司在法国的营业收入增收数字税，美国用关税进行反制。
朱光耀指出，单一国内的数字税收问题目前在任何一个国家都还没有提上议事日程。“今天，是时候对数字税收进行总体研究了，不仅是国际的数字税收问题，还有国家内部，特别是对拥有大型科技平台、拥有大型数据平台、拥有巨大消费者流量的针对性研究需要提上日程。”他说。
针对数字货币问题，朱光耀表示，数字货币的问题有特殊规律，同互联网的发展、区块链的发展密切结合在一起。研究相关问题，一定要坚持多边主义原则。(联合早报)
【中国财政部原副部长：巨型数字平台有可能“大而不能拆”】
中国财政部原副部长朱光耀昨天（15日）在2020第四届中国互联网金融论坛上谈及对巨型数字平台的反垄断监管时表示，就像银行可能“大而不能倒”一样，巨型数字平台也可能有“大而不能拆”的特征，如何进行合理监管，对全世界均提出挑战。
据澎湃新闻报道，朱光耀表示，无论美国还是欧洲对数字平台反垄断问题都非常重视，欧盟近期已经形成关于数字平台反垄断的政策建议，包含在必要时对平台进行拆分。
他指出，反垄断问题是数字经济需要研究的若干政策性问题之一，其他还包括数据安全问题、数字税收问题和数字货币问题等。
朱光耀称，今年在新冠疫情的强烈冲击下，数字经济在全球发挥了特殊作用，远程教育、居家办公、远程医疗、送货到家等服务都凸显了数字经济的必要性。
朱光耀说，数字经济会不会像农业经济、工业经济一样成为一种新的经济形态？这一点尚需密切观测。如同农业经济的要素是土地、工业经济的要素是资本，数字经济的要素则是数据。
关于数据安全问题，朱光耀认为，制定数据保护的普遍规则是极为紧迫的。目前，全球只有欧盟制定了一般数据保护条例，美国仅在加州存在。数据隐私的保护以及经济数据的自由流动非常重要，制定全球主要国家能够接受、遵守的规则，需要世界各国共同努力。他说：“多边主义的原则一定要坚持，合作磋商的精神一定要得以体现。”
针对大型科技公司的数字税收问题，朱光耀表示，无论国际层面还是国内层面，已经“是时候对数字税收进行总体研究了”。
朱光耀表示，此前提及的数字税收主要是国际范畴，但受单边主义、保护主义的干扰，由OCED推进的国际税收规则制定过程不断被推迟，造成一些国家认为受到不公平待遇。比如，法国对美国高科技公司在法国的营业收入增收数字税，美国用关税进行反制。
朱光耀指出，单一国内的数字税收问题目前在任何一个国家都还没有提上议事日程。“今天，是时候对数字税收进行总体研究了，不仅是国际的数字税收问题，还有国家内部，特别是对拥有大型科技平台、拥有大型数据平台、拥有巨大消费者流量的针对性研究需要提上日程。”他说。
针对数字货币问题，朱光耀表示，数字货币的问题有特殊规律，同互联网的发展、区块链的发展密切结合在一起。研究相关问题，一定要坚持多边主义原则。(联合早报)