Банк России: Стандарт защиты ипотечных заемщиков начнет действовать с января 2025 года.
Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций утвердил согласованный с Банком России Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков
Основная цель документа — минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования и добиться того, чтобы банки более подробно информировали заемщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках.
Стандарт, в частности, нацелен на пресечение случаев, когда банки направляют выданные по ипотечному кредиту денежные средства не на счет эскроу, а на аккредитив, где они потом находятся долгое время и не используются по целевому назначению. Запрет на длительное размещение средств ипотечных заемщиков на аккредитивах снизит риски граждан, так как на аккредитивах, в отличие от счетов эскроу, средства не защищены системой страхования вкладов.
В составе первоначального взноса нельзя будет учитывать сумму, которая возвратится покупателю после приобретения квартиры (кешбэк). Цель этих требований в том, чтобы покупатель оплачивал первоначальный взнос именно за счет собственных средств, поскольку чем их меньше, тем выше риск того, что он может переоценить свои силы и в конечном счете лишиться и денег, и квартиры.
Банк не вправе будет получать вознаграждение от продавца (застройщика) за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены объекта недвижимости.
В ипотечном стандарте закреплены принципы определения условий ипотечного договора, описано, что должен учитывать кредитор при установлении суммы кредита, срока, возможных комиссий и других параметров. Рекомендовано заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.
В документе также описано, какие сведения банк обязан раскрыть заемщику в понятной форме до заключения договора и о каких рисках предупредить. Кредитная организация обязана ответить на вопросы заемщика по ипотечному кредиту и сопутствующим услугам.
❗️Стандарт станет обязательным для банков с 1 января 2025 года и будет распространяться на договоры, заключенные после этой даты. С 1 января банки также будут обязаны при получении от заемщика вознаграждения за установление пониженной процентной ставки честно информировать его о том, какова разница в полной стоимости кредита, чтобы при принятии решения заемщик понимал, выгодна ли для него эта услуга. Также банк должен будет возвращать неиспользованную часть такого вознаграждения в случае досрочного погашения кредита.
#цбрф
Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций утвердил согласованный с Банком России Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков
Основная цель документа — минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования и добиться того, чтобы банки более подробно информировали заемщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках.
Стандарт, в частности, нацелен на пресечение случаев, когда банки направляют выданные по ипотечному кредиту денежные средства не на счет эскроу, а на аккредитив, где они потом находятся долгое время и не используются по целевому назначению. Запрет на длительное размещение средств ипотечных заемщиков на аккредитивах снизит риски граждан, так как на аккредитивах, в отличие от счетов эскроу, средства не защищены системой страхования вкладов.
В составе первоначального взноса нельзя будет учитывать сумму, которая возвратится покупателю после приобретения квартиры (кешбэк). Цель этих требований в том, чтобы покупатель оплачивал первоначальный взнос именно за счет собственных средств, поскольку чем их меньше, тем выше риск того, что он может переоценить свои силы и в конечном счете лишиться и денег, и квартиры.
Банк не вправе будет получать вознаграждение от продавца (застройщика) за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены объекта недвижимости.
В ипотечном стандарте закреплены принципы определения условий ипотечного договора, описано, что должен учитывать кредитор при установлении суммы кредита, срока, возможных комиссий и других параметров. Рекомендовано заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.
В документе также описано, какие сведения банк обязан раскрыть заемщику в понятной форме до заключения договора и о каких рисках предупредить. Кредитная организация обязана ответить на вопросы заемщика по ипотечному кредиту и сопутствующим услугам.
❗️Стандарт станет обязательным для банков с 1 января 2025 года и будет распространяться на договоры, заключенные после этой даты. С 1 января банки также будут обязаны при получении от заемщика вознаграждения за установление пониженной процентной ставки честно информировать его о том, какова разница в полной стоимости кредита, чтобы при принятии решения заемщик понимал, выгодна ли для него эта услуга. Также банк должен будет возвращать неиспользованную часть такого вознаграждения в случае досрочного погашения кредита.
#цбрф
ЦБ РФ предварительно отчитался по ипотеке за август 2024
По предварительным данным, темпы роста ипотеки составили
0,9% и в целом сопоставимы с июльскими (0,7%).
Выдачи немного выросли – до 375 млрд с 356 млрд руб. в июле.
Общий объем выдач всех программ с господдержкой увеличился всего на 6% (до ~196 млрд с ~185 млрд руб. в июле), при этом
доля Семейной ипотеки ожидаемо выросла – до ~90 c ~40% в июле.
В августе практически остановились выдачи
«ИТ-ипотеки» после ужесточения условий программы и требований к заемщикам (~2 млрд после ~30 млрд в июле).
Рыночная ипотека также умеренно выросла – на 6%
(до ~180 млрд с ~170 млрд руб. в июле). Вероятно (пишет и "удивляется" ЦБ), заемщики рассчитывают в дальнейшем рефинансировать кредиты
под более низкую ставку. Кроме того, часть выдач может приходиться на продукты, предполагающие сниженную ставку
на первые 1–5 лет за счет завышения стоимости квартиры.
#цбрф #статистика
По предварительным данным, темпы роста ипотеки составили
0,9% и в целом сопоставимы с июльскими (0,7%).
Выдачи немного выросли – до 375 млрд с 356 млрд руб. в июле.
Общий объем выдач всех программ с господдержкой увеличился всего на 6% (до ~196 млрд с ~185 млрд руб. в июле), при этом
доля Семейной ипотеки ожидаемо выросла – до ~90 c ~40% в июле.
В августе практически остановились выдачи
«ИТ-ипотеки» после ужесточения условий программы и требований к заемщикам (~2 млрд после ~30 млрд в июле).
Рыночная ипотека также умеренно выросла – на 6%
(до ~180 млрд с ~170 млрд руб. в июле). Вероятно (пишет и "удивляется" ЦБ), заемщики рассчитывают в дальнейшем рефинансировать кредиты
под более низкую ставку. Кроме того, часть выдач может приходиться на продукты, предполагающие сниженную ставку
на первые 1–5 лет за счет завышения стоимости квартиры.
#цбрф #статистика
Ипотечный стандарт может быть утвержден на законодательном уровне, если использование «схем» на этом рынке продолжится, заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.
"Если такие схемы будут плодиться то мы будем настойчиво просить законодателей утвердить такой ипотечный стандарт, по которому можно будет продавать только те ипотечные продукты, которые прямо прописаны в законе. Это, конечно, сузит возможности банков, но защитит интересы заемщиков. Если мы с вами не сможем сделать это сами, тогда надо будет делать это через закон".
#цбрф #риски
"Если такие схемы будут плодиться то мы будем настойчиво просить законодателей утвердить такой ипотечный стандарт, по которому можно будет продавать только те ипотечные продукты, которые прямо прописаны в законе. Это, конечно, сузит возможности банков, но защитит интересы заемщиков. Если мы с вами не сможем сделать это сами, тогда надо будет делать это через закон".
#цбрф #риски
Стандарт ипотеки.pdf
317.1 KB
Банк России опубликовал утвержденный Стандарт защиты прав ипотечных заемщиков.
Целью Стандарта является защита прав и законных интересов заемщиков, в том числе путем формирования у заемщика наиболее полного представления и понимания условий договора ипотечного кредита, рисков, возникающих в связи с его заключением, а также минимизации распространения высокорискованных схем ипотечного кредитования.
Напомним основные тезисы документа:
Стандарт нацелен на пресечение случаев, когда банки направляют выданные по ипотечному кредиту денежные средства не на счет эскроу, а на аккредитив, где они потом находятся долгое время и не используются по целевому назначению.
В составе первого взноса нельзя будет учитывать сумму, которая возвратится покупателю после приобретения квартиры (кешбэк). Цель этих требований в том, чтобы покупатель оплачивал первоначальный взнос именно за счет собственных средств.
Банк не вправе будет получать вознаграждение от продавца (застройщика) за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены объекта недвижимости.
Заключать договоры ипотечного кредита рекомендовано на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.
В документе также описано, какие сведения банк обязан раскрыть заемщику в понятной форме до заключения договора и о каких рисках предупредить. Кредитная организация обязана ответить на вопросы заемщика по ипотечному кредиту и сопутствующим услугам.
❗️Стандарт станет обязательным для банков с 1 января 2025 года и будет распространяться на договоры, заключенные после этой даты. С 1 января банки также будут обязаны при получении от заемщика вознаграждения за установление пониженной ставки честно информировать его о том, какова разница в полной стоимости кредита, чтобы при принятии решения заемщик понимал, выгодна ли для него эта услуга. Также банк должен будет возвращать неиспользованную часть такого вознаграждения в случае досрочного погашения кредита.
Кстати, в стандарте отмечено, что он не ругелирует отношения между кредитором и заемщиком в ИЖС.
#цбрф
Целью Стандарта является защита прав и законных интересов заемщиков, в том числе путем формирования у заемщика наиболее полного представления и понимания условий договора ипотечного кредита, рисков, возникающих в связи с его заключением, а также минимизации распространения высокорискованных схем ипотечного кредитования.
Напомним основные тезисы документа:
Стандарт нацелен на пресечение случаев, когда банки направляют выданные по ипотечному кредиту денежные средства не на счет эскроу, а на аккредитив, где они потом находятся долгое время и не используются по целевому назначению.
В составе первого взноса нельзя будет учитывать сумму, которая возвратится покупателю после приобретения квартиры (кешбэк). Цель этих требований в том, чтобы покупатель оплачивал первоначальный взнос именно за счет собственных средств.
Банк не вправе будет получать вознаграждение от продавца (застройщика) за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены объекта недвижимости.
Заключать договоры ипотечного кредита рекомендовано на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.
В документе также описано, какие сведения банк обязан раскрыть заемщику в понятной форме до заключения договора и о каких рисках предупредить. Кредитная организация обязана ответить на вопросы заемщика по ипотечному кредиту и сопутствующим услугам.
❗️Стандарт станет обязательным для банков с 1 января 2025 года и будет распространяться на договоры, заключенные после этой даты. С 1 января банки также будут обязаны при получении от заемщика вознаграждения за установление пониженной ставки честно информировать его о том, какова разница в полной стоимости кредита, чтобы при принятии решения заемщик понимал, выгодна ли для него эта услуга. Также банк должен будет возвращать неиспользованную часть такого вознаграждения в случае досрочного погашения кредита.
Кстати, в стандарте отмечено, что он не ругелирует отношения между кредитором и заемщиком в ИЖС.
#цбрф
Елизавета Данилова,
глава департамента финансовой стабильности ЦБ РФ про совместные программы банков и застройщиков:
💬«Мы не против совместных программ банков и застройщиков, мы против программ, которые несут риски для заемщиков. Именно на это нацелен недавно принятый стандарт ипотеки, который вступает в силу в начале следующего года.
В частности, мы не против, когда застройщик субсидирует, мы против тех ситуаций, когда наблюдается завышение цены, когда это происходит путем того, что фактически оплачивает все покупатель квартиры и теряется прозрачность».
#цбрф
глава департамента финансовой стабильности ЦБ РФ про совместные программы банков и застройщиков:
💬«Мы не против совместных программ банков и застройщиков, мы против программ, которые несут риски для заемщиков. Именно на это нацелен недавно принятый стандарт ипотеки, который вступает в силу в начале следующего года.
В частности, мы не против, когда застройщик субсидирует, мы против тех ситуаций, когда наблюдается завышение цены, когда это происходит путем того, что фактически оплачивает все покупатель квартиры и теряется прозрачность».
#цбрф
☑️Всего
Объемы выдач
После обрушения в июле ипотечный рынок встрепенулся. Практически все чуть росло (если сравнивать с шокированным июлем).
В августе месячные выдачи ипотечных кредитов в объеме подросли
Общий рост объемов выдач (м/м) опять же случился из-за программ с господдержкой, пишет ЦБ, которые встрепенулись и за месяц выросли
Средняя сумма кредита
Средняя сумма кредита повысилась
Средний срок кредита
Средний срок ипотеки в августе увеличился - 298,3 мес против 289,5 мес месяцем ранее. Годом ранее 294 мес. Т.е. в целом средний срок взятой ипотеки ~25 лет.
Средняя ставка
Средняя ставка в августе сизилась
А вот по ДДУ ставка чуть выросла
На рынке готового жилья средняя ставка августа неожиданно получилась ниже показателя июля: 11,9% против 12,5% месяцем ранее.
🟢Самая дешевая ипотека в августе тут:
▪️Саха (Якутия) (5,33%
▪️Архангельская обл, без НАО (5,40%
▪️Бурятия (5,43%
🔴Самая дорогая ипотека тут:
▪️Чечня (13,70%
▪️Ингушетия (12,1%
▪️Северная Осетия - Алания (10,99%
***
☑️ ИЖС
Тут в августе случилось очередное падение объемов.
На покупку готовых домов и на ИЖС было выдано 31,6 тыс кредитов на 90,3 млрд руб (в июле - 43,3 тыс кредитов на 106,8 млрд). По-прежнему большая доля идет на ИЖС, а не на покупку готового дома - 19,8 тыс на 46,1 млрд (в июле - 31,5 тыс на 65,7 млрд).
Средняя ставка по всем домам (ИЖС и готовое) в августе чуть снизилась - 8,36% против 8,73% в июле. В т.ч. ИЖС аналогично - 7,01% против 7,17% в июле.
Средняя сумма кредита выросла
***
☑️ Совокупный портфель ипотеки на 01.09.2024 за месяц чуть подрос
☑️ Доля ипотеки в общем объеме выданных физлицам кредитов в августе составила 16,4%
@ipotekahouse #ипотека #статистика #цбрф
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Повышение ключевой ставки ЦБ в октябре нужно для низкой стабильной инфляции.
Глава ГУ Банка России по ЦФО Рустэм Марданов:
«Низкая и стабильная инфляция дает возможность компаниям лучше планировать свою деятельность, рассчитывать издержки и инвестиции, а также повышает доступность долгового и долевого финансирования»
Напомним, очередное заседание ЦБ РФ состоится 25 октября.
#цбрф #ключеваяставка
Глава ГУ Банка России по ЦФО Рустэм Марданов:
«Низкая и стабильная инфляция дает возможность компаниям лучше планировать свою деятельность, рассчитывать издержки и инвестиции, а также повышает доступность долгового и долевого финансирования»
Напомним, очередное заседание ЦБ РФ состоится 25 октября.
#цбрф #ключеваяставка
Занимательные цифры от ЦБ РФ
3,6 млн человек - количество заемщиков-физ лиц в банках и МФО за год. Это +7,7 трлн рублей долгов за 12 месяцев.
50,3 млн человек - общее количество заемщиков-физ лиц на 01.07.24.
10,7 млн человек (+0,7 млн человек за 12 месяцев) - количество ипотечных заемщиков достигло
2 кредита - среднее количество кредитов у заемщиков, взявших ипотечный кредит во 2-м квартале. Т.е. в среднем у каждого ипотечника есть еще один кредит.
13,2 млн человек - количество заемщиков с 3 и более кредитами на 01.07.024 года. На таких заемщиков приходится более половины (51%) всей задолженности по кредитам в стране.
452 тыс рублей - средняя задолженность заемщиков с одним кредитом; 795 тысяч - с двумя кредитами; 1,4 млн - с тремя кредитами и более.
5 млн рублей - остаток задолженности по ипотечному кредиту у 87% заемщиков не превышает данную сумму. Половина ипотечных заемщиков имеют задолженность от 1 до 4 млн рублей.
15 п.п. - настолько выросла доля заемщиков, которые на момент погашения ипотеки будут старше 60 лет (до 67%).
За год уровень одобрения заявок на новые кредиты у заемщиков, имеющих ипотеку, по всем категориям кредитоспособности снизился.
Источник: «Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй» за 1-е полугодие 2024 года.
#статистика #цбрф
3,6 млн человек - количество заемщиков-физ лиц в банках и МФО за год. Это +7,7 трлн рублей долгов за 12 месяцев.
50,3 млн человек - общее количество заемщиков-физ лиц на 01.07.24.
10,7 млн человек (+0,7 млн человек за 12 месяцев) - количество ипотечных заемщиков достигло
2 кредита - среднее количество кредитов у заемщиков, взявших ипотечный кредит во 2-м квартале. Т.е. в среднем у каждого ипотечника есть еще один кредит.
13,2 млн человек - количество заемщиков с 3 и более кредитами на 01.07.024 года. На таких заемщиков приходится более половины (51%) всей задолженности по кредитам в стране.
452 тыс рублей - средняя задолженность заемщиков с одним кредитом; 795 тысяч - с двумя кредитами; 1,4 млн - с тремя кредитами и более.
5 млн рублей - остаток задолженности по ипотечному кредиту у 87% заемщиков не превышает данную сумму. Половина ипотечных заемщиков имеют задолженность от 1 до 4 млн рублей.
15 п.п. - настолько выросла доля заемщиков, которые на момент погашения ипотеки будут старше 60 лет (до 67%).
За год уровень одобрения заявок на новые кредиты у заемщиков, имеющих ипотеку, по всем категориям кредитоспособности снизился.
Источник: «Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй» за 1-е полугодие 2024 года.
#статистика #цбрф
Банк России и Росфинмониторинг планируют разработать специальное регулирование для идентификации клиентов по видеосвязи.
#цбрф
#цбрф
ЦБ выпустил исследование по теме «Демография и сбережения: исследование на основе данных опроса российских домохозяйств»
Из интересного:
Сбережения населения могут оказывать значительное влияние на стабильное развитие экономики, так как являются одним из источников финансирования инвестиционной деятельности. Демографические тенденции последних лет и, в частности, старение населения заставляют обратить особое внимание на объемы и структуру сбережений населения, а также ключевые факторы, влияющие на их формирование.
Исследования показывают, что растет доля (и есть тенденция к дальнейшему росту) таких домохозяйств как:
◾️состоящих только из одного человека,
◾️возглавляемых женщинами.
При этом, и та, и другая категории, говорится в исследовании, не сильно склонны к сбережениям. Так, возглавляемые женщинами домохозяйства, с меньшей вероятностью формируют сбережения и их накопления обычно меньше, чем в домохозяйствах, возглавляемых мужчинами. И то, что одиночки менее склонны к сбережению, отмечается в исследовании, противоречит теоретическим моделям, в которых предполагается, что домохозяйства, состоящие из одного человека, более склонны к сбережениям, но этот результат устойчиво сохраняется в различных спецификациях модели.
Этим домохозяйствам характерны высокий уровень неприятия рисков и короткий горизонт планирования, считает ЦБ.
На домохозяйства, которые не только не сформировали достаточных накоплений или не имеют их вовсе, но должны при этом исполнять обязательства по банковским кредитам или микрозаймам, значительное снижение доходов может оказывать еще более сильное воздействие — такие домохозяйства могут оказаться перед сложным выбором: обслуживать задолженность при снизившихся доходах либо инициировать процедуру банкротства физического лица.
В общем, указывает ЦБ, рост доли таких домохозяйств может стать одним из факторов, определяющих более высокий уровень долгосрочной равновесной процентной ставки.
#цбрф #исследование
Из интересного:
Сбережения населения могут оказывать значительное влияние на стабильное развитие экономики, так как являются одним из источников финансирования инвестиционной деятельности. Демографические тенденции последних лет и, в частности, старение населения заставляют обратить особое внимание на объемы и структуру сбережений населения, а также ключевые факторы, влияющие на их формирование.
Исследования показывают, что растет доля (и есть тенденция к дальнейшему росту) таких домохозяйств как:
◾️состоящих только из одного человека,
◾️возглавляемых женщинами.
При этом, и та, и другая категории, говорится в исследовании, не сильно склонны к сбережениям. Так, возглавляемые женщинами домохозяйства, с меньшей вероятностью формируют сбережения и их накопления обычно меньше, чем в домохозяйствах, возглавляемых мужчинами. И то, что одиночки менее склонны к сбережению, отмечается в исследовании, противоречит теоретическим моделям, в которых предполагается, что домохозяйства, состоящие из одного человека, более склонны к сбережениям, но этот результат устойчиво сохраняется в различных спецификациях модели.
Этим домохозяйствам характерны высокий уровень неприятия рисков и короткий горизонт планирования, считает ЦБ.
На домохозяйства, которые не только не сформировали достаточных накоплений или не имеют их вовсе, но должны при этом исполнять обязательства по банковским кредитам или микрозаймам, значительное снижение доходов может оказывать еще более сильное воздействие — такие домохозяйства могут оказаться перед сложным выбором: обслуживать задолженность при снизившихся доходах либо инициировать процедуру банкротства физического лица.
В общем, указывает ЦБ, рост доли таких домохозяйств может стать одним из факторов, определяющих более высокий уровень долгосрочной равновесной процентной ставки.
#цбрф #исследование