以使用某呗借1200元，每月等额本息还款，分12期还清为例。
手续费费率=0.73%*12=8.76% ，似乎不高。
很多时候，用户，客服和销售也搞不清楚这个“费率”和利率有啥不同。其实，就是名义利率APR。

但是细心的朋友，会发现有点不对劲。

每期还款本金为100元，每期手续费为1200x0.73%（12期费率）=8.76元，合计每期本息为：100+8.76=108.76元。

这里的每期手续费，是按1200元借款为基数，而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。也就是说，我们每期都还钱，实际手上占用的钱在减少，但是收利息的基数不变。

因为分期还款的方式，使得APR不再真实反映资金的实际使用情况，让人们产生了“利息不多”的假象。这就是所谓的“ 利率幻觉。”

这也是信用卡、消费金融机构挣钱的基本原理之一。

我们把费率和“真实利率”列出来，就会一目了然发现他们的区别。
（参考如下图二）

3.真实利率-即IRR（Internal Rate of Return，内部资产收益率）

终于来到利率中的明星化身——IRR，内部资产收益率。也就是上面提到的“真实利率”。

要彻底搞清楚这个概念，有点复杂。我尽量讲得直白些。

金融上，认为货币有时间价值。今天的一块钱，永远大于未来的一块钱。今天的钱，也叫现值PV。

所以未来的钱，可以打折到现在，来和现在的钱比较。这个打折，也叫贴现。打折率，也叫贴现率r。

举例，若今天100块=未来110块，这10%即是贴现率r。

有了贴现率r，就能把未来的钱，“拉”到现在和投资成本一起比较了。

于是人们定义，未来所有不同时间点的收益全部折现到当前时间点，做成总和，减去投资成本，就是净现值（NPV，net present value）。

很明显的，如果NPV>0，说明投资有利可图，如果NPV<0，说明投资没搞头。

那NPV=0呢？意味着投资符合预期，在考虑了货币时间价值情况下，不赚不赔。

于是，人们定义：IRR就是当NPV=0时的折现率r。用公式表示：（请看图一，看不懂也没事）

有点复杂哦？别着急。

我们只需要记住，IRR考虑了货币的时间价值，反应真实的资金回报效率。

有了IRR，我们仿佛就有了火眼金睛！什么名义APR，都是弟弟。

可以先记住一个简单粗暴的结论：如果我们拿出1万元进行投资，在5年后收获了10万元，也就是我们常说的“5年10倍”，那么这笔投资的IRR是58%。

回到上面的例子，还是借1.2W分12期还，随着每一期还款，借款人实际占用的资金量变小（也就是投资者借给借款人的实际资金量也变小了）理论上，投资人每期收回的钱还在赚取利息。

IRR就可以如实反应，这种利滚利的效率。

（二）计算IRR
IRR的计算方式，常见有3种。
第一种，最快的办法选择使用市面上的IRR计算小程序直接算。
第二种办法，就是打开Excel，输入IRR函数，按照要求输入流水即可。5分钟学会，不再赘述。
第三种，财务&数学大神使用，线性插值法，高斯定则等等...

最后，为了直观搞清楚APR/IRR之间的关系，我们还需要再讲讲还款方式对利率的影响。
一般来说，常见5种还款方式。

1.随借随还。就是字面意思。
2.先息后本。简单来说，先还利息，最后1期连本带息还。
3.等本等息。每次还的本金一样，利息一样。一般用于银行现金分期，账单分期。
4.等额本金。每月偿还同等数额的本金，和剩余贷款在该月所产生的利息。
5.等额本息。最为常见。贷款期内每月按相等的金额偿还贷款本息，其中利息逐月递减，本金逐月递增。

我们不妨，用同样借款12000，借款期限12个月，月利率（ 10% / 12 ），把流水列出来。
就很直观地看到APR/IRR，在不同还款方式下有区别。

（参考图三）

可以看到，在等额本息/等额本金还款情况下，
真实利率IRR一般是名义利率APR的两倍。

大家可以记住这个朴素的结论，对日常生活中的各类情形做快速判断。

而作为在残酷世界奋斗的我们，清楚知道自己每一份钱的代价，直面利率幻觉，或许才够得上现实的理想主义。

改变命运的机会藏在认知、行动和避坑里
1⃣ 认知篇
👉3个改变命运的机会：
🔹学历
🔹婚姻
🔹自我觉醒
👉开挂的人生需要4种人：
🔹名师指路
🔹贵人相助
🔹亲人支持
🔹小人刺激
👉不轻易吐露的两件事：
🔹你的情绪
🔹你要做的事
👉要持续做的3件事：
🔹学习
🔹锻炼身体
🔹挣钱
2⃣ 行动篇
坚持下去，成功离你越来越近
👉凡事提前安排：
🔹做什么
🔹为什么做
🔹如何做（方法、流程、步骤）
🔹我需要什么资源支持
🔹遇到问找谁支持
👉每日复盘5问：
🔹目标达成多少
🔹今做对了什么
🔹哪里可以做得更好
🔹我的优点是什么，如何放大
🔹遇到同样的问如何解决
3⃣ 避坑篇
人是怎么废掉的
1. 人一旦变懒，谁都救不了你
2. 装清高的人注定饿肚子，脸皮厚才能吃得够
3. 爱拖延：好机会总是转瞬即逝，拖延会让你失去很多机会
4. 沉迷手机：手机不离手，就没时间做其他有益于自己的事
5. 不敢拼不敢闯，畏首畏尾，束缚太多
6. 不去接受新知识、新信息
7. 即使知道是错的，也不想办法改变，还自我安慰，止步不前
8. 脑袋里都是安逸享乐，有资本享受生活无可厚非，最怕一无是处还总想嗨
来自oldleek.eth

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进入职场才会发现，大学毕业只是学习的起点，那些坚持自我提升的人，早就建立了足够深的竞争壁垒。这样的人，因为能够替代他的很少，所以无论走到哪，都有很高的工资议价权。相反，有些人毕业几年，还在做着实习生都能胜任的工作，他们的替代性很高，老板随时都能找一堆更年轻更便宜的人替代他们。因此，多花点时间提升自己，掌握一项特长，增加自己的不可替代性，这样才有筹码和老板谈工资。

@inside1024
#行业内幕 #职场潜规则

你好，我好，大家才会好。
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行业与行业之间，就像一张紧密的网，一环动则全身摇。
房地产不行了，一堆人跟着冷嘲热讽，认为都是“该”。
可，一个房地产，背后牵连着建材、装修、家具等上下游产业，无数个家庭，是的是无数个家庭都会跟着承压「不是一千个，也不是一万个」。
一个餐饮不景气，从食材供应、冷链物流到餐具制造，甚至周边的酒水、纸巾等无数个小产业，也都会感受到寒意。
这种连锁反应的背后，是无数人承担着阵痛。
如果是周期还好，意味着低潮过后，总会有回暖的那一天。
可如若不是周期，熬的过程越久，或许就沉的越底。
对市场保持敬畏；对政治保持敏感。
下行期做生意的所有老板，都必须要付出双倍，甚至 10 倍的努力、聪慧与行动，才有可能保持不沉下去。
这就是事实。

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多说一句，中式田园农逼家长观念里，最傻逼的一点，是告诉孩子“汉堡、炸鸡、可乐（有糖）是垃圾食品，必须少吃”。

孩子是新陈代谢最旺盛的物种，孩子就应该多吃炸鸡、牛肉汉堡、可乐，有条件多吃鸡蛋和鱼，吃完才有能量在大街上跑，才能运动，才能新陈代谢。

另一点巨傻逼的是，天天逼孩子吃蔬菜， 天天觉得“不吃胡萝卜就瞎了”、“不吃青椒就死了”、“不吃芹菜容易猝死”，

人类是杂食性动物，中国每个孩子都处于营养过剩的状态，所谓的维生素在各种食物里都能补充，甚至全都是补充过剩的状态，压根不需要样样吃全，

另外，不吃某种蔬菜，不至于让你的孩子立刻猝死，孩子比谁都更结实、更健康，逼孩子吃你天天炒出来的那些蔬菜，对孩子才是真正的祸害。

说到底，很多傻逼家长让孩子强迫吃A、强迫不吃B，只是爹味爆棚的表现，归根到底就是一群小人生了孩子，终于获得了一丁点权利的甜头，在家里对孩子吆五喝六、发号施令，无论有没有道理必须服从命令，本质上就是想品尝一点点强权的特权罢了。

#@inside1024

董明珠是你不看了基本也不至于烦到，不买她产品就完事儿了。
俞浩这可倒好，蟑螂似的，在所有平台社交网络出现，躲都躲不开。
这个角度上看，俞浩可比孙哥贾跃亭什么的危害大多了。

干得好，不能惯着

围观这草台班子的世界
@zheshijieya

完全符合中国女人择偶的标准的男人只有986人

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#@inside1024

今天这个女仆说，自己是南京那边的艺术学院上学的，之前一直都在做抖音主播之类的工作。

她2023年直播赚钱简单自己赚了好多钱，但是现在，大哥都太聪明了，只能转行了。

#@inside1024

我个人很建议大家关注这个打学术造假的博主。

怎么说呢，用个人的力量支持打击学阀，特别是造假学阀，他的粉丝越多，影响力越大，学阀对他动手就越困难。

📈 为什么建议多做高 ROI 的事？

很多人看起来每天都在“努力”——
但为啥人生没起色？

⚠️ 问题可能不是不够勤快，而是方向错了。
你做的事，是在提升人生杠杆，还是在默默消耗你？

#内幕消息

周末在杭州和中国最懂养老的投资人许之一对谈记录

1. 中国60岁以上老人有2.8亿，有消费能力的城镇老人为1亿，假设一位城镇老人每年非基础消费（指衣食住行以外的消费）为1万元，那么养老市场规模为1万亿，再假设其中50%被长护险和其他养老服务切去，还剩5000亿，那这5000亿都被谁赚走了? 为啥5000亿的市场里面一家大公司都看不到？合理推测只能是在水下；

2. 目前的养老市场，赚钱的模式都在割韭菜（传销、保健品）；正经生意都赚不到大钱（服务类和智能产品）；

3. 养老服务是典型的规模不经济业态，短时间内不会出现大鱼，但长期乐观，所以要等；

4. 养老适合个体和小团队创业，门槛低，上手快，拼信任度，脏活累活儿也是护城河；

5. 养老渠道不分线上线下，线上还没有真正的渠道，除非把电视、电销也算上；线下主要是会销，社区店渠道太重，还不成气候；

6. 健康码第一次大规模推广帮老人学会使用智能手机，但使用深度不够，所以线上渠道做养老短时间还呲不出水花；

7. 养老行业未知大于已知。少看研报，不看研报也没什么损失，真实世界需要用脚步丈量，要去现场看，现场有神明，跟创业者们打成一片，民间的妖魔鬼怪才是真实的中国；

总结：养老行业爆发期还没到，关键词：等。

在中国，你有没有突然觉得，每天天不亮，还能坚持上学的孩子，其实挺伟大的，那个小小的人要走进一个充满不确定的世界，要面对看不见的病毒，处理突然的社交，记住复杂的规矩，还要学很多似懂非懂的知识。可他还是每天按时起床，背起书包，推开家门，不会说太多辛苦，但我们都懂。离开温暖的被窝，忍住分离的焦虑，在陌生的环境里，保持一整天的情绪稳定，本身就需要巨大的勇气。当大人都常把不想上班挂嘴边时，这个孩子却日复一日走进他的课堂，完成着一场名为长大的持久战。如果这都不算伟大，那什么才是呢？记得今天接他放学时，给他一个紧紧的拥抱吧，你的小孩正在用他的方式，勇敢的面对整个世界。

每日吃瓜 @doubannew
每日尴图 @moyu2023

居然还有人相信养老金(pension)这个历史庞氏骗局，
韩国最新的数据显示，韩国老年人平均每个月收到的养老金，已经不够基本生活成本开销了。
别嘲笑今天的韩国，这是未来绝大国家的真实写照，而且发展中国家的情况未来只会更惨。

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Another day in the algorithmic art studio.

AIGC的一切
https://t.me/aigc1024

大钱是静下来，然后只做一件事情，财不入急门，学什么都行，一法通万法通，你一定要在一个领域里边，去学到极为的精确，搞明白他的方法，搞明白他的原理，就是很变态沉浸式的，去成为这个小赛道的专家，然后他就通了，是方法论的通，人的大脑有一个特点，他是长时间聚焦，持续的去学习，学习也叫研究，也叫琢磨，你去天天琢磨，成年人会给自己很多枷锁，一份时间，这个也得干，那个也得想，随着年龄增长，更应该沉静下来，专注一件事情，一个方向，去天天想，天天琢磨，无关的事情一定不要花精力。

副业赚钱探索
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