Выгодно ли брать автомобиль по подписке?
С другом вчера встретился, он зачем-то всерьез задумался о том, чтобы взять тачку по подписке. Это когда берешь автомобиль, платишь за долгосрочную аренду, а потом возвращаешь ее обратно. Все страховки и ТО включены, пробег ограничен (12, 20 или 30 тысяч км за год), платишь кроме аренды только за бензин.
Он рассматривает что-то самое недорогое, из самого недорогого есть вариант Renault Logan Stepway, если брать на 1 год с 20 000 пробега, то ежемесячный ценник 26 700 рублей. На тех же условиях можно взять, например, KIA Sportage за 51 800 в месяц. Можно взять и что-то вполне солидное за 200к+ в месяц, типа X5, Cayenne, GLS. По понятным причинам, рассматривая Логан, на них можно не смотреть в принципе) Так что вернемся к Логану. К слову, если брать его не на 1 год, а на 3, то ценник уже 24 000 в месяц.
Интересно понять, есть ли смысл в этом, особенно на 3 года. Ведь можно купить, а через 3 года продать.
Итак, новый Логан будет стоить 1 100 000 (еще и ждать придется, и допов напихают). Через 3 года с пробегом в 60 000 км продать его можно будет за непонятно сколько, но, предположим, за 800 000. С нынешним ростом цен на машины может и 1 000 000, конечно, но это только из-за инфляции, и на нынешние деньги это будет все равно 800 000. Уверен, найдутся эксперты, которые купят за 1,1, а продадут за 1,2, в интернетах полно таких. Да даже если за 700 000 продать, это все равно будет выгоднее. Предположим все же, что ушатали его немного и не особо хотим морочиться, так что 700к.
Другое дело, если взять Логан в кредит на 3 года. Тут 1 100 000 превратится в 1 450 000 с учетом процентов страховки 50 000 в год (плюс-минус, можно и по 100 000 взять, и дешевле можно, но кажется, что не стоит больше 50к отдавать-то). А если берешь Логан за нал, то ты знаешь, что делаешь, и не будешь брать КАСКО. А если в кредит, то обязан. Будем считать, что за 50 000. Ну и на ТО еще отдашь, допустим, 50 000. Допустим, конечно, что можно самому масло менять, но будем ездить к замечательным официалам.
Ну и что в итоге имеем? Давайте посчитаем.
1. Берем автоподписку на 3 года, платим 864 000
2. Берем за нал, через 3 года продаем, нам это обходится в 450 000 без КАСКО или 600 000 с КАСКО.
3. Берем в кредит, через 3 года продаем, нам это обходится и с ТО, и с КАСКО в 800 000.
То есть, даже продав Логана за 700 000, даже взяв его в кредит, даже с КАСКО, это выгоднее. Единственный момент — ежемесячный платеж будет выше (аж 30-35 тысяч с учетом первоначального взноса 20% и страховки), и первоначальный взнос в эти самые 20% надо сразу выложить. Чем больше первоначальный взнос, тем больше сэкономишь, естественно. Ну и чем выше влупят процент по кредиту, тем меньше сэкономишь. Ну и дилеры на 1,1 млн еще допов могут впарить за 300к. Тут уж придется постараться отказаться от них.
А если ты гуру продаж подержанных ведер, то и продать сможешь дороже, сделав разницу с автоподпиской еще больше. Может еще и подольше захочешь на своей тачке поездить.
С другими ликвидными моделями выходит ± так же. Единственным вариантом я вижу — брать на более краткосрочный период, когда, к примеру, дилер обещает тебе тачку только через 3—6 месяцев, а тебе очень нужно ездить. И очень не хочется завязываться на каршеринг. Он в зависимости от километража может выйти как дороже, так и дешевле. При ежедневных длинных поездках уж точно выйдет дороже. Также автоподписка будет выгодной, если дилер будет впаривать ненужные допы, и ценник из 1,1 млн превратится в 1,4—1,5 млн. Зная этих добросовестных милых ребят, они это очень даже постараются сделать. При нынешнем дефиците тачек из-за нехватки полупроводников исключать этот вариант нельзя. Но, что важно, цена автоподписки также может оказаться выше, чем указано на сайте из-за стажа, авариайности и ретроградного меркурия.
А еще можно взять бэушную. Но это уже совсем другая история.
#давайтепосчитаем
С другом вчера встретился, он зачем-то всерьез задумался о том, чтобы взять тачку по подписке. Это когда берешь автомобиль, платишь за долгосрочную аренду, а потом возвращаешь ее обратно. Все страховки и ТО включены, пробег ограничен (12, 20 или 30 тысяч км за год), платишь кроме аренды только за бензин.
Он рассматривает что-то самое недорогое, из самого недорогого есть вариант Renault Logan Stepway, если брать на 1 год с 20 000 пробега, то ежемесячный ценник 26 700 рублей. На тех же условиях можно взять, например, KIA Sportage за 51 800 в месяц. Можно взять и что-то вполне солидное за 200к+ в месяц, типа X5, Cayenne, GLS. По понятным причинам, рассматривая Логан, на них можно не смотреть в принципе) Так что вернемся к Логану. К слову, если брать его не на 1 год, а на 3, то ценник уже 24 000 в месяц.
Интересно понять, есть ли смысл в этом, особенно на 3 года. Ведь можно купить, а через 3 года продать.
Итак, новый Логан будет стоить 1 100 000 (еще и ждать придется, и допов напихают). Через 3 года с пробегом в 60 000 км продать его можно будет за непонятно сколько, но, предположим, за 800 000. С нынешним ростом цен на машины может и 1 000 000, конечно, но это только из-за инфляции, и на нынешние деньги это будет все равно 800 000. Уверен, найдутся эксперты, которые купят за 1,1, а продадут за 1,2, в интернетах полно таких. Да даже если за 700 000 продать, это все равно будет выгоднее. Предположим все же, что ушатали его немного и не особо хотим морочиться, так что 700к.
Другое дело, если взять Логан в кредит на 3 года. Тут 1 100 000 превратится в 1 450 000 с учетом процентов страховки 50 000 в год (плюс-минус, можно и по 100 000 взять, и дешевле можно, но кажется, что не стоит больше 50к отдавать-то). А если берешь Логан за нал, то ты знаешь, что делаешь, и не будешь брать КАСКО. А если в кредит, то обязан. Будем считать, что за 50 000. Ну и на ТО еще отдашь, допустим, 50 000. Допустим, конечно, что можно самому масло менять, но будем ездить к замечательным официалам.
Ну и что в итоге имеем? Давайте посчитаем.
1. Берем автоподписку на 3 года, платим 864 000
2. Берем за нал, через 3 года продаем, нам это обходится в 450 000 без КАСКО или 600 000 с КАСКО.
3. Берем в кредит, через 3 года продаем, нам это обходится и с ТО, и с КАСКО в 800 000.
То есть, даже продав Логана за 700 000, даже взяв его в кредит, даже с КАСКО, это выгоднее. Единственный момент — ежемесячный платеж будет выше (аж 30-35 тысяч с учетом первоначального взноса 20% и страховки), и первоначальный взнос в эти самые 20% надо сразу выложить. Чем больше первоначальный взнос, тем больше сэкономишь, естественно. Ну и чем выше влупят процент по кредиту, тем меньше сэкономишь. Ну и дилеры на 1,1 млн еще допов могут впарить за 300к. Тут уж придется постараться отказаться от них.
А если ты гуру продаж подержанных ведер, то и продать сможешь дороже, сделав разницу с автоподпиской еще больше. Может еще и подольше захочешь на своей тачке поездить.
С другими ликвидными моделями выходит ± так же. Единственным вариантом я вижу — брать на более краткосрочный период, когда, к примеру, дилер обещает тебе тачку только через 3—6 месяцев, а тебе очень нужно ездить. И очень не хочется завязываться на каршеринг. Он в зависимости от километража может выйти как дороже, так и дешевле. При ежедневных длинных поездках уж точно выйдет дороже. Также автоподписка будет выгодной, если дилер будет впаривать ненужные допы, и ценник из 1,1 млн превратится в 1,4—1,5 млн. Зная этих добросовестных милых ребят, они это очень даже постараются сделать. При нынешнем дефиците тачек из-за нехватки полупроводников исключать этот вариант нельзя. Но, что важно, цена автоподписки также может оказаться выше, чем указано на сайте из-за стажа, авариайности и ретроградного меркурия.
А еще можно взять бэушную. Но это уже совсем другая история.
#давайтепосчитаем
Есть такая примета: каждый раз, когда я или @mkot_finance что-то пишем про недвижимость на VC или Пикабу, приходит вот этот классный парень, у которого квартира х2 подорожала за год.
Вообще, читал ща пост Макса про вторичку, где сейчас доходность 3%-4%, и вы тоже почитайте. Да, кому-то повезло, и там реально было +50%, а то и +100%. Это, конечно, нужно еще продать. Такое бывает. Но не каждый год и не с каждым бетоном. На горизонте в 20 лет — скорее всего, будет большой рост (при правильном выборе бетона). На горизонте 3-5 лет — ну хз. В предыдущие 5-7 лет такой резкий скачок был. В ближайшие, полагаю, тоже может быть.
А вот если тупо положить деньги на вклад под 10% с капитализацией, то они удвоятся за 7 лет. А +50% будет уже через 4 года и несколько месяцев. Тут даже инфляцию не надо считать, что там тупо деньги, что там.
А еще вклад не нужно ремонтировать, покупать в него мебель… Правда, его и сдать нельзя, да и самому в нем жить не получится.
#мемы #недвижимость #давайтепосчитаем
Вообще, читал ща пост Макса про вторичку, где сейчас доходность 3%-4%, и вы тоже почитайте. Да, кому-то повезло, и там реально было +50%, а то и +100%. Это, конечно, нужно еще продать. Такое бывает. Но не каждый год и не с каждым бетоном. На горизонте в 20 лет — скорее всего, будет большой рост (при правильном выборе бетона). На горизонте 3-5 лет — ну хз. В предыдущие 5-7 лет такой резкий скачок был. В ближайшие, полагаю, тоже может быть.
А вот если тупо положить деньги на вклад под 10% с капитализацией, то они удвоятся за 7 лет. А +50% будет уже через 4 года и несколько месяцев. Тут даже инфляцию не надо считать, что там тупо деньги, что там.
А еще вклад не нужно ремонтировать, покупать в него мебель… Правда, его и сдать нельзя, да и самому в нем жить не получится.
#мемы #недвижимость #давайтепосчитаем
Стоит ли покупать недвижимость? А вот и нет, сейчас самое время продавать!
Давайте почитаем. Как думаете, что будет, если продать квартиру, в которой вы живете, и снять ее?
Проверять будем на моей московской квартире. Она стоит 20 млн рублей. Двушка, около 55 квадратных метров. Хороший район, хороший ремонт, хорошие соседи. Есть кондиционер, газ, водонагреватель на период отключения горячей воды. Мебель, естественно, телевизоры, интернет быстрый (порно в 4K можно смотреть без лагов, да и стримить, думаю, тоже). Из минусов: нет балкона и первый этаж (но окна в глухой двор, где никто даже не ходит).
Сдавать ее можно за 70 000 рублей в месяц (по данным ЦИАН, таким же параметрам в моем же районе). Возьмем годовой кэшфлоу как стоимость 12 месяцев аренды (я же не буду менять квартиру, а буду в ней постоянно жить). Это 840 000 рублей в год. Или (ВНИМАНИЕ) 4,2% от 20 миллионов. Или, переводя на язык мамкиного инвестора, 4,2% годовых. Жилой фонд старый, рассчитывать на сильный рост цены за квартиру не стоит, но она все равно дорожает. Так что эти 4,2% — дивиденды, а так-то еще и сама квартира подорожает. Но это уже не наша головная боль.
Так, продали и сняли ее же у нового владельца (ему вообще ништяк, даже не пришлось ремонт делать и искать жильцов). Дальше-то что? Если по 840к в год вваливать за съем, до пенсии бабки кончатся, и в старости жить будет негде. Поэтому будем наши 20 млн вкладывать или инвестировать. Например, сейчас вклады по 12% на 3 года. Уже неплохо. Три года проживем по этой формуле:
20 000 000 + 20 000 000*12%*3 - 840 000*3 = 24 680 000
Качество жизни не изменилось от слова совсем, а 4 680 000 за 3 года удалось заработать. Можно и первоначальный взнос за ипотеку внести. Ой, стоп…
В идеальном сферическом мире в вакууме, где нет инфляции, а ставка всегда 12%, можно считать, что так будет до конца жизни. Но нет. Не будет. Рано или поздно хозяин нашей квартиры поднимет ценник. Ставки по вкладам упадут. Пойдем смотреть облигации. А там и акции (кто-то верит, что руакции, которые сейчас нам доступны, будут давать когда-нибудь 12% годовых в обозримом будущем?) Уже вижу, как кто-то в комментариях пишет про крипту;) Нет, в крипту не будем, а вот доллары купим. Доллары же всегда растут, правильно? Сейчас можно купить доллары с дисконтом ниже 70 при справедливой стоимости по мнению экспертов VC и Pikabu не менее 140. Д — диверсификация.
Да, схема будет требовать изменений чуть ли не ежегодно. Но задача какая основная? Получить доходность выше 4-5%, желательно в 2-3 раза. Тогда через 7-15 лет можно будет купить свою квартиру обратно, при этом еще и заработав.
За последние 5 лет цены в Москве на вторичку выросли вдвое. Это 20% в год к первоначальной цене или 15% годовых с учетом капитализации. Вторичка: было 165к, стало 320к за квадратный метр. Ну почти в 2 раза. Первичка, к слову, подросла с 232к до 389к. Не в 2 раза.
Но тут важно другое. Недвижимость реально растет всегда! Упс. Всегда на отрезке не меньше 10 лет. Так что есть шанс выкупить свою квартиру обратно даже дешевле.
Дешевые ипотеки были, каких мы уже не увидим. Не знаю, будет ли дальше рост или падение, мне кажется, будет плато, потом упадет, ну и позже менее активный рост.
При доходности в 7,8% (12% - 4,2%) годовых мы удвоим 20 лямов до 40 лямов за 9,5 лет. И тут уже учтен рост аренды.
Играясь с цифрами, можно посчитать ипотеку на 30 лет. 10% платим сразу (считаем, что они у нас уже есть), а 90% берем в кредит под 14%, надеясь в будущем депроцентофицировать ее до 6%. Но даже под 14% можно взять 9-10 млн на 30 лет, чтобы только лишь гасить ее с процентов от вкладоинвестиций. Но как-то это все равно туповато, как мне кажется. Стоит дождаться хотя бы 8%, тогда можно будет взять что-то подостойнее или на меньший срок. Текущие ставки, если нет льгот, выглядят заградительными, зато должны в теории сбить ценник.
Ну что, продаем и начинаем снимать?
#недвижимость #давайтепосчитаем
Расширенную версию с картинками читайте тут.
Давайте почитаем. Как думаете, что будет, если продать квартиру, в которой вы живете, и снять ее?
Проверять будем на моей московской квартире. Она стоит 20 млн рублей. Двушка, около 55 квадратных метров. Хороший район, хороший ремонт, хорошие соседи. Есть кондиционер, газ, водонагреватель на период отключения горячей воды. Мебель, естественно, телевизоры, интернет быстрый (порно в 4K можно смотреть без лагов, да и стримить, думаю, тоже). Из минусов: нет балкона и первый этаж (но окна в глухой двор, где никто даже не ходит).
Сдавать ее можно за 70 000 рублей в месяц (по данным ЦИАН, таким же параметрам в моем же районе). Возьмем годовой кэшфлоу как стоимость 12 месяцев аренды (я же не буду менять квартиру, а буду в ней постоянно жить). Это 840 000 рублей в год. Или (ВНИМАНИЕ) 4,2% от 20 миллионов. Или, переводя на язык мамкиного инвестора, 4,2% годовых. Жилой фонд старый, рассчитывать на сильный рост цены за квартиру не стоит, но она все равно дорожает. Так что эти 4,2% — дивиденды, а так-то еще и сама квартира подорожает. Но это уже не наша головная боль.
Так, продали и сняли ее же у нового владельца (ему вообще ништяк, даже не пришлось ремонт делать и искать жильцов). Дальше-то что? Если по 840к в год вваливать за съем, до пенсии бабки кончатся, и в старости жить будет негде. Поэтому будем наши 20 млн вкладывать или инвестировать. Например, сейчас вклады по 12% на 3 года. Уже неплохо. Три года проживем по этой формуле:
20 000 000 + 20 000 000*12%*3 - 840 000*3 = 24 680 000
Качество жизни не изменилось от слова совсем, а 4 680 000 за 3 года удалось заработать. Можно и первоначальный взнос за ипотеку внести. Ой, стоп…
В идеальном сферическом мире в вакууме, где нет инфляции, а ставка всегда 12%, можно считать, что так будет до конца жизни. Но нет. Не будет. Рано или поздно хозяин нашей квартиры поднимет ценник. Ставки по вкладам упадут. Пойдем смотреть облигации. А там и акции (кто-то верит, что руакции, которые сейчас нам доступны, будут давать когда-нибудь 12% годовых в обозримом будущем?) Уже вижу, как кто-то в комментариях пишет про крипту;) Нет, в крипту не будем, а вот доллары купим. Доллары же всегда растут, правильно? Сейчас можно купить доллары с дисконтом ниже 70 при справедливой стоимости по мнению экспертов VC и Pikabu не менее 140. Д — диверсификация.
Да, схема будет требовать изменений чуть ли не ежегодно. Но задача какая основная? Получить доходность выше 4-5%, желательно в 2-3 раза. Тогда через 7-15 лет можно будет купить свою квартиру обратно, при этом еще и заработав.
За последние 5 лет цены в Москве на вторичку выросли вдвое. Это 20% в год к первоначальной цене или 15% годовых с учетом капитализации. Вторичка: было 165к, стало 320к за квадратный метр. Ну почти в 2 раза. Первичка, к слову, подросла с 232к до 389к. Не в 2 раза.
Но тут важно другое. Недвижимость реально растет всегда! Упс. Всегда на отрезке не меньше 10 лет. Так что есть шанс выкупить свою квартиру обратно даже дешевле.
Дешевые ипотеки были, каких мы уже не увидим. Не знаю, будет ли дальше рост или падение, мне кажется, будет плато, потом упадет, ну и позже менее активный рост.
При доходности в 7,8% (12% - 4,2%) годовых мы удвоим 20 лямов до 40 лямов за 9,5 лет. И тут уже учтен рост аренды.
Играясь с цифрами, можно посчитать ипотеку на 30 лет. 10% платим сразу (считаем, что они у нас уже есть), а 90% берем в кредит под 14%, надеясь в будущем депроцентофицировать ее до 6%. Но даже под 14% можно взять 9-10 млн на 30 лет, чтобы только лишь гасить ее с процентов от вкладоинвестиций. Но как-то это все равно туповато, как мне кажется. Стоит дождаться хотя бы 8%, тогда можно будет взять что-то подостойнее или на меньший срок. Текущие ставки, если нет льгот, выглядят заградительными, зато должны в теории сбить ценник.
Ну что, продаем и начинаем снимать?
#недвижимость #давайтепосчитаем
Расширенную версию с картинками читайте тут.
vc.ru
Стоит ли покупать недвижимость? А вот и нет, сейчас самое время продавать! — igotosochi на vc.ru
Давайте почитаем. Как думаете, что будет, если продать квартиру, в которой вы живете, и снять ее?
Что лучше растет: недвижимость, доллары или вклады?
Слышали, что недвижимость всегда дорожает? Это правда? И да, и нет. Смотря какой промежуток времени взять, смотря какой город, какую валюту. Недвижку любят за фундаментальность. Ну это же квартира, в ней можно жить. Деньги могут обесцениться, а квартира — это на всю жизнь, хотя бы без крыши над головой не останешься. Да. Посмотрим, что там и как обесценилось. Впрочем, я уже все посмотрел и нарисовал красивые графики. Сравним квартиру, доллар и рубль на вкладе. Естественно, с точки зрения инвестиций.
Суть следующая. Берем 1 условный миллион рублей 20 лет назад и 10 лет назад. В одном случае покупаем на него квартиру в Москве. Во втором случае кладем его на вклад и перекладываем раз в год под актуальную ставку. Ну а в третьем случае… правильно! Покупаем баксы и кладем их под подушку!
Подробнее с данными смотрите тут: vc.ru/u/1065595-igotosochi/423217
Кстати, знаете, почему все хотят доллар по 30? Как насчет потому, что он столько стоил в течение 15 лет?
На двадцатилетнем графике мы видим, что недвижка — топ, а баксы — в жопе даже по сравнению с рублевыми вкладами. Неужели можно прекращать споры раз и навсегда? Ну, во-первых, нам нужен эксперт по справедливому курсу доллара, который скажет, сколько он сейчас стоит и для чего нужны именно наличные (чтобы за границей их потратить или под подушку положить).
А во-вторых, давайте посмотрим не только на последние 20 лет (столько все же не живут), но и на 10 лет.
А что мы теперь видим? Правильно, что ЦБ умеет управлять курсом доллара! А еще мы видим, что недвижимость уже не растет настолько дичайше, как это было в нулевые годы. Так что кусать локти оставьте тем, кто не купил квартиру в 2001-2004. Ну да, я тоже не купил. Тоже покусаю. Впрочем, у меня тогда и денег-то не было от слова совсем.
Конечно же, не забываем про доходность в 3-4% от сдачи квартиры. Это без учета ремонта и простоя на время поиска новых жильцов.
Что в итоге? А в итоге, естественно, нужно диверсифицироваться. Купить квартиру и доллары, а еще рубли на вклад положить (ну или облигации, конечно же). Постоянным членам клуба любителей пощекотать очко могу предложить акции российских компаний и крипту. Как мы знаем, рынок всегда растет, а крипта вообще не менее 30% годовых приносит (это не мои слова, это вон в комментариях постоянно пишут). А, и еще банк может схлопнуться и кинуть всех. Точно так же, как и квартира может за год в 2 раза подорожать.
Постоянную стабильную доходность можно получать только на вкладах и облигациях. И то она сильно сожрется инфляцией. Инвестиции в недвижимость — это риск. Риск, что 5-10 лет она не будет расти. Или больше. Не, у сына маминой подруги, конечно, она обязательно будет расти. Но не меньше, чем в 2 раза! Зато каждый год!
Тут прям ковровое тегометание: #давайтепосчитаем #валюта #недвижимость #вклады #инвестиции
Слышали, что недвижимость всегда дорожает? Это правда? И да, и нет. Смотря какой промежуток времени взять, смотря какой город, какую валюту. Недвижку любят за фундаментальность. Ну это же квартира, в ней можно жить. Деньги могут обесцениться, а квартира — это на всю жизнь, хотя бы без крыши над головой не останешься. Да. Посмотрим, что там и как обесценилось. Впрочем, я уже все посмотрел и нарисовал красивые графики. Сравним квартиру, доллар и рубль на вкладе. Естественно, с точки зрения инвестиций.
Суть следующая. Берем 1 условный миллион рублей 20 лет назад и 10 лет назад. В одном случае покупаем на него квартиру в Москве. Во втором случае кладем его на вклад и перекладываем раз в год под актуальную ставку. Ну а в третьем случае… правильно! Покупаем баксы и кладем их под подушку!
Подробнее с данными смотрите тут: vc.ru/u/1065595-igotosochi/423217
Кстати, знаете, почему все хотят доллар по 30? Как насчет потому, что он столько стоил в течение 15 лет?
На двадцатилетнем графике мы видим, что недвижка — топ, а баксы — в жопе даже по сравнению с рублевыми вкладами. Неужели можно прекращать споры раз и навсегда? Ну, во-первых, нам нужен эксперт по справедливому курсу доллара, который скажет, сколько он сейчас стоит и для чего нужны именно наличные (чтобы за границей их потратить или под подушку положить).
А во-вторых, давайте посмотрим не только на последние 20 лет (столько все же не живут), но и на 10 лет.
А что мы теперь видим? Правильно, что ЦБ умеет управлять курсом доллара! А еще мы видим, что недвижимость уже не растет настолько дичайше, как это было в нулевые годы. Так что кусать локти оставьте тем, кто не купил квартиру в 2001-2004. Ну да, я тоже не купил. Тоже покусаю. Впрочем, у меня тогда и денег-то не было от слова совсем.
Конечно же, не забываем про доходность в 3-4% от сдачи квартиры. Это без учета ремонта и простоя на время поиска новых жильцов.
Что в итоге? А в итоге, естественно, нужно диверсифицироваться. Купить квартиру и доллары, а еще рубли на вклад положить (ну или облигации, конечно же). Постоянным членам клуба любителей пощекотать очко могу предложить акции российских компаний и крипту. Как мы знаем, рынок всегда растет, а крипта вообще не менее 30% годовых приносит (это не мои слова, это вон в комментариях постоянно пишут). А, и еще банк может схлопнуться и кинуть всех. Точно так же, как и квартира может за год в 2 раза подорожать.
Постоянную стабильную доходность можно получать только на вкладах и облигациях. И то она сильно сожрется инфляцией. Инвестиции в недвижимость — это риск. Риск, что 5-10 лет она не будет расти. Или больше. Не, у сына маминой подруги, конечно, она обязательно будет расти. Но не меньше, чем в 2 раза! Зато каждый год!
Тут прям ковровое тегометание: #давайтепосчитаем #валюта #недвижимость #вклады #инвестиции
Как стать средним классом без регистрации и SMS?
Недавно промелькнула новость о том, в каких регионах среднего класса больше. Точнее даже не только лишь новость, но рейтинг регионов по численности среднего класса от РИА. Но только как считать-то? С айтишниками-то все понятно, они все выше среднего, а сколько нужно зарабатывать остальным, чтобы попасть в средний класс?
РИА бережно внесли данные в таблицу. Как часто бывает, реальные цифры приводить не захотели, чтобы не травмировать население, а лишь показали, что не в Москве силушка-то! Лишь 8 место. Питер еле-еле заскочил в десятку. Неужели нам всем пора ехать а Магадан? Давайте посчитаем.
Определение дано такое: «Под средним классом подразумеваются семьи, которые могут позволить себе покупку автомобиля и квартиры, соответствующей размеру семьи, а также качественный ежегодный отпуск. И даже после уплаты всех кредитов на повседневные нужды у них должно оставаться не менее двух региональных прожиточных минимумов на человека».
То есть, тут сильная географическая зависимость от стоимости жилья, а также от регионального прожиточного минимума. Стоимость автомобилей берется одинаковая в каком-то диапазоне, под качественным отпуском считается отпуск пара-пара-пам… видимо, поехать за границу, на море, в горы или кукухой, но дорого. Могут себе позволить — это необязательно так и делают. То есть, доход такой, что можно взять ипотеку, автокредит, сгонять в отпуск, а еще что-то отложить. И все это считается на семью (2 взрослые трудоспособные особи).
Региональный прожиточный минимум в среднем по РФ составляет 11-15 тысяч рублей, лишь в Москве он в районе 23 000. Откладывать нужно 22-46к. Полная таблица по регионам тут. Можно сравнить со своими доходами.
1. Автомобиль — 25 000 в месяц в кредит. Можно взять что-то в районе 2 млн.
2. Ипотека — в регионах от 25 000, в Москве около 120 000. Исходя из стоимости и ставок, которые постоянно меняются, тут вилка может быть разной, беру ниже среднего. Самое дно не смотрю, негоже среднему классу ездить на работу по 2 часа в электричке.
3. Отпуск — 20 000 в месяц. Нужно же качественно. Надеюсь, хватит на семью разок сгонять. Но все мы знаем, что вилка по отпуску может быть совершенно любой.
4. Ну и на жизнь. Продукты, одежда, страховки, квартплата и прочее. Не хочется считать по прожиточному минимуму, возьму хотя бы 4 прожиточных минимума на семью из двух человек (с детьми нужно еще больше).
Итак, Москва: 303 000 рублей
Не Москва: от 111 000 до 200 000 рублей
Если брать заработок одного человека, то 151,5к для москвича и от 55,5к до 100к для жителей различных регионов. Вот и выходит так, что среднего класса в Москве не так много, как в ЯНАО или в Магадане.
Еще раз, как я посчитал. Доход на двоих = 6 прожиточных минимумов (на жизнь 4 и на отложить 2) + платеж по автокредиту в месяц + платеж по ипотеке в месяц + двадцатка в месяц на отпуск. Доход на одного = доход на двоих делим пополам.
Только вот проблема в том, что есть множество методологий, как считать параметры среднего класса🤦♂️ Но про них можете почитать в расширенной версии на VC или Pikabu. Плюсики к постам не забывайте;)
#давайтепосчитаем
Недавно промелькнула новость о том, в каких регионах среднего класса больше. Точнее даже не только лишь новость, но рейтинг регионов по численности среднего класса от РИА. Но только как считать-то? С айтишниками-то все понятно, они все выше среднего, а сколько нужно зарабатывать остальным, чтобы попасть в средний класс?
РИА бережно внесли данные в таблицу. Как часто бывает, реальные цифры приводить не захотели, чтобы не травмировать население, а лишь показали, что не в Москве силушка-то! Лишь 8 место. Питер еле-еле заскочил в десятку. Неужели нам всем пора ехать а Магадан? Давайте посчитаем.
Определение дано такое: «Под средним классом подразумеваются семьи, которые могут позволить себе покупку автомобиля и квартиры, соответствующей размеру семьи, а также качественный ежегодный отпуск. И даже после уплаты всех кредитов на повседневные нужды у них должно оставаться не менее двух региональных прожиточных минимумов на человека».
То есть, тут сильная географическая зависимость от стоимости жилья, а также от регионального прожиточного минимума. Стоимость автомобилей берется одинаковая в каком-то диапазоне, под качественным отпуском считается отпуск пара-пара-пам… видимо, поехать за границу, на море, в горы или кукухой, но дорого. Могут себе позволить — это необязательно так и делают. То есть, доход такой, что можно взять ипотеку, автокредит, сгонять в отпуск, а еще что-то отложить. И все это считается на семью (2 взрослые трудоспособные особи).
Региональный прожиточный минимум в среднем по РФ составляет 11-15 тысяч рублей, лишь в Москве он в районе 23 000. Откладывать нужно 22-46к. Полная таблица по регионам тут. Можно сравнить со своими доходами.
1. Автомобиль — 25 000 в месяц в кредит. Можно взять что-то в районе 2 млн.
2. Ипотека — в регионах от 25 000, в Москве около 120 000. Исходя из стоимости и ставок, которые постоянно меняются, тут вилка может быть разной, беру ниже среднего. Самое дно не смотрю, негоже среднему классу ездить на работу по 2 часа в электричке.
3. Отпуск — 20 000 в месяц. Нужно же качественно. Надеюсь, хватит на семью разок сгонять. Но все мы знаем, что вилка по отпуску может быть совершенно любой.
4. Ну и на жизнь. Продукты, одежда, страховки, квартплата и прочее. Не хочется считать по прожиточному минимуму, возьму хотя бы 4 прожиточных минимума на семью из двух человек (с детьми нужно еще больше).
Итак, Москва: 303 000 рублей
Не Москва: от 111 000 до 200 000 рублей
Если брать заработок одного человека, то 151,5к для москвича и от 55,5к до 100к для жителей различных регионов. Вот и выходит так, что среднего класса в Москве не так много, как в ЯНАО или в Магадане.
Еще раз, как я посчитал. Доход на двоих = 6 прожиточных минимумов (на жизнь 4 и на отложить 2) + платеж по автокредиту в месяц + платеж по ипотеке в месяц + двадцатка в месяц на отпуск. Доход на одного = доход на двоих делим пополам.
Только вот проблема в том, что есть множество методологий, как считать параметры среднего класса🤦♂️ Но про них можете почитать в расширенной версии на VC или Pikabu. Плюсики к постам не забывайте;)
#давайтепосчитаем
🤌 Где живут лучше и хуже, чем в среднем по России? Рейтинг регионов России по зарплате
Люблю всякие рейтинги. А тут РИА Новости провели очередное исследование и составили рейтинг, в котором вся самая важная информация не указана. Чтобы исследование не было мартышкиным трудом, и можно было сделать какие-то выводы, я попытался собрать недостающее. Но все равно не все понятно.
К цифрам также есть ряд вопросов. Считается-то белая зарплата, а реальная может отличаться. Посчитано, сколько работающих россиян получают зарплату выше средней. Исследование основано на данных официальной статистики за 2021/22. Средняя зарплата по стране для каждого субъекта РФ корректировалась на региональный уровень цен.
Чего не хватает? Средних зарплат, корректирующих региональных коэффициентов и объяснений с выводами. По коэффициентам уверен, что здесь учитывается стоимость региональной продовольственной корзины и услуг ЖКУ. То есть, из средней зарплаты вычтены средние региональные расходы на определенную корзину и добавлены средние российские. Таким образом, абсолютные зарплаты в богатых регионах с высокими ценами корректируются в меньшую сторону и наоборот. То есть, свою зарплату нужно скорректировать в зависимости от региона на неизвестную сумму (думаю, в пределах от -10 000 до +10 000), а сравнивать все равно нужно со средней по России.
Средние зарплаты по стране находятся легко, просто нужно посмотреть таблицу от Росстата.
За 2021 год средняя зарплата по стране была 57 000 рублей. За 2022 год она будет больше, в районе 60 000 — 70 000. Пока что 62 000. Сравниваем с 57 000 и 114 000 рублей.
Пример 1. Обычный айтишник из Москвы получает 200 000 рублей, проводим грубую коррекцию и оставляем ему 192 000, это больше 114 000, значит он счастлив находиться среди 20% москвичей с зарплатой выше двух средних по стране.
Пример 2. Наивный чукотский юноша работает расклейщиком объявлений и получает 30 000 рублей. Жить там дорого, после проведения грубой коррекции оставляем ему 20 000 рублей, это меньше 57 000, значит он среди 40,7% жителей Чукотки, кто зарабатывает меньше среднего по стране. Хотя он и без коррекции не очень много зарабатывает.
Остается открытым вопрос о том, насколько реальны данные о зарплатах. Как считаете, в Москве реально почти половина работников зарабатывают меньше средней зарплаты по стране? И правда ли, что в ЯМАО все миллионеры? А еще было бы интересно узнать, у кого-то поднялась в 2022 году зарплата по сравнению с 2021 годом, как оно выглядит по таблице Росстата? Пишите в коментах.
Впрочем, ничто не отменяет того, что в таблице регионы расположились достаточно интересно и правильно. Москва оказалась достаточно низко, всего на 8 месте, Питер — на 9.
🤑 А в топе следующие регионы: Ямало-Ненецкий АО, Чукотский АО, Ненецкий АО, Ханты-Мансийский АО, Магаданская область, Сахалинская область и Якутия. Мурманская область замыкает десятку.
Чтобы посмотреть, кто в этих областях много получает, можно посмотреть еще один рейтинг. А также посмотреть на экономику регионов. Если вдруг кто-то в Ивановской области (последнее место в рейтинге) умеет ловить рыбу или качать газ, есть повод задуматься.
— ЯМАО, НАО, ХМАО, Сахалинская область, Якутия — тут нефть и газ, а еще немного алмазов
— Чукотка, Магаданская область, Мурманская область — тут рыба, золото и другиеполимеры металлы
🤢 Самыми бедными регионами, точнее, регионами, где меньше всего процент людей, получающих зарплату выше средней, являются Ивановская область, Чечня, Калмыкия, Алтай, Ингушетия, Кабардино-Балкария, Карачаево-Черкессия, Дагестан и еще 50+ субъектов, где нет нефти, газа и прочих алмазов.
В большинстве регионов, которые не замечены в ловле камчатского краба или добыче золота с углеродами, выгоднее всего трудиться на госслужбе, в банке или айтишке на удаленке.
#давайтепосчитаем
Люблю всякие рейтинги. А тут РИА Новости провели очередное исследование и составили рейтинг, в котором вся самая важная информация не указана. Чтобы исследование не было мартышкиным трудом, и можно было сделать какие-то выводы, я попытался собрать недостающее. Но все равно не все понятно.
К цифрам также есть ряд вопросов. Считается-то белая зарплата, а реальная может отличаться. Посчитано, сколько работающих россиян получают зарплату выше средней. Исследование основано на данных официальной статистики за 2021/22. Средняя зарплата по стране для каждого субъекта РФ корректировалась на региональный уровень цен.
Чего не хватает? Средних зарплат, корректирующих региональных коэффициентов и объяснений с выводами. По коэффициентам уверен, что здесь учитывается стоимость региональной продовольственной корзины и услуг ЖКУ. То есть, из средней зарплаты вычтены средние региональные расходы на определенную корзину и добавлены средние российские. Таким образом, абсолютные зарплаты в богатых регионах с высокими ценами корректируются в меньшую сторону и наоборот. То есть, свою зарплату нужно скорректировать в зависимости от региона на неизвестную сумму (думаю, в пределах от -10 000 до +10 000), а сравнивать все равно нужно со средней по России.
Средние зарплаты по стране находятся легко, просто нужно посмотреть таблицу от Росстата.
За 2021 год средняя зарплата по стране была 57 000 рублей. За 2022 год она будет больше, в районе 60 000 — 70 000. Пока что 62 000. Сравниваем с 57 000 и 114 000 рублей.
Пример 1. Обычный айтишник из Москвы получает 200 000 рублей, проводим грубую коррекцию и оставляем ему 192 000, это больше 114 000, значит он счастлив находиться среди 20% москвичей с зарплатой выше двух средних по стране.
Пример 2. Наивный чукотский юноша работает расклейщиком объявлений и получает 30 000 рублей. Жить там дорого, после проведения грубой коррекции оставляем ему 20 000 рублей, это меньше 57 000, значит он среди 40,7% жителей Чукотки, кто зарабатывает меньше среднего по стране. Хотя он и без коррекции не очень много зарабатывает.
Остается открытым вопрос о том, насколько реальны данные о зарплатах. Как считаете, в Москве реально почти половина работников зарабатывают меньше средней зарплаты по стране? И правда ли, что в ЯМАО все миллионеры? А еще было бы интересно узнать, у кого-то поднялась в 2022 году зарплата по сравнению с 2021 годом, как оно выглядит по таблице Росстата? Пишите в коментах.
Впрочем, ничто не отменяет того, что в таблице регионы расположились достаточно интересно и правильно. Москва оказалась достаточно низко, всего на 8 месте, Питер — на 9.
Чтобы посмотреть, кто в этих областях много получает, можно посмотреть еще один рейтинг. А также посмотреть на экономику регионов. Если вдруг кто-то в Ивановской области (последнее место в рейтинге) умеет ловить рыбу или качать газ, есть повод задуматься.
— ЯМАО, НАО, ХМАО, Сахалинская область, Якутия — тут нефть и газ, а еще немного алмазов
— Чукотка, Магаданская область, Мурманская область — тут рыба, золото и другие
В большинстве регионов, которые не замечены в ловле камчатского краба или добыче золота с углеродами, выгоднее всего трудиться на госслужбе, в банке или айтишке на удаленке.
#давайтепосчитаем
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
🚘 За сколько лет можно накопить на автомобиль в России?
Недавно появилось интересное исследование от РИА, показывающее, сколько времени нужно копить на новый или подержанные автомобиль в каком регионе. На этот раз методология учитывает медианную зарплату, а не среднюю, как было в исследовании про недвижимость, а накопления копятся на вкладе под 7,5%.
Медианная зарплата — это хорошо, хотя вот ставка 7,5% вряд ли будет все ближайшие годы, так как ЦБ планирует снижать ключевую ставку и, соотвтетственно, снижает прогноз по инфляции уже в 2024 году до 4%.
Единственное, что забыли посчитать, так это удорожание автомобилей, инфляцию и рост медианных ЗП. Поэтому ИМХО логичнее было бы считать без вкладов, держа в уме, что инфляция на авторынке даже в этом случае может быть выше ставок по депозитам, но и зарплаты будут расти. Короче говоря, копить на вклады — это ок, но надо тогда увеличивать и цены, и зарплаты ежегодно. Методология это не учитывает, если верить описанию.
📈 Методология
Расчёты произведены по данным официальной статистики. Модель накопления на автомобиль предполагает ежемесячное сбережение 50% медианной зарплаты в регионе на пополняемом банковском вкладе. Медианная зарплата является оценкой РИА Рейтинг в среднем за 12 месяцев с августа 2021 года по июль 2022 года. Для целей исследования процентная ставка по депозиту принята на уровне 7,5%. Стоимость среднего подержанного автомобиля составляет 1,2 миллиона рублей, а нового — 2,3 миллиона рублей.
🥳 А что с зарплатами?
Данных по регионам у меня нет (я не нашел, не исключаю, что плохо искал) в открытом доступе, но есть по всей России. Росстат любит среднюю считать, так как она выше. Медианная в районе 37-38 тысяч рублей, средняя — почти 60 тысяч.
Медианная почти в 2 раза ниже средней. Так что хорошо уже то, что считается именно она. Хотя я с трудом представляю, как можно откладывать 50% от 37 000 рублей ежемесячно на автомобиль стоимостью больше 2 миллионов. Так что исследование доказывает скорее нереальность накопления на новый автомобиль по нынешним ценам в принципе для большинства населения.
Но если все же откладывать 50% зарплаты, то в Москве (6 место в рейтинге) через 2,7 года можно купить бэушную тачку, а на новую почти 5 лет. Ожидаемо в топе восточные регионы, где идет плановая добыча полезных и не очень ископаемых (газ, нефть, металлы, рыбка).
В регионах с самыми низкими ЗП накопить на новую тачку можно более чем за 10 лет, но подержанную можно взять почти за 7.
Разумно считать, что это практически невозможно для большинства людей. Но если все же откладывать по 50% денюжки, то в реальности на это может потребоваться больше времени, так как в исследовании не учитывается инфляция, но при этом учитывается завышенная (в теоретическом будущем) ставка по депозитам.
#давайтепосчитаем
Недавно появилось интересное исследование от РИА, показывающее, сколько времени нужно копить на новый или подержанные автомобиль в каком регионе. На этот раз методология учитывает медианную зарплату, а не среднюю, как было в исследовании про недвижимость, а накопления копятся на вкладе под 7,5%.
Медианная зарплата — это хорошо, хотя вот ставка 7,5% вряд ли будет все ближайшие годы, так как ЦБ планирует снижать ключевую ставку и, соотвтетственно, снижает прогноз по инфляции уже в 2024 году до 4%.
Единственное, что забыли посчитать, так это удорожание автомобилей, инфляцию и рост медианных ЗП. Поэтому ИМХО логичнее было бы считать без вкладов, держа в уме, что инфляция на авторынке даже в этом случае может быть выше ставок по депозитам, но и зарплаты будут расти. Короче говоря, копить на вклады — это ок, но надо тогда увеличивать и цены, и зарплаты ежегодно. Методология это не учитывает, если верить описанию.
Расчёты произведены по данным официальной статистики. Модель накопления на автомобиль предполагает ежемесячное сбережение 50% медианной зарплаты в регионе на пополняемом банковском вкладе. Медианная зарплата является оценкой РИА Рейтинг в среднем за 12 месяцев с августа 2021 года по июль 2022 года. Для целей исследования процентная ставка по депозиту принята на уровне 7,5%. Стоимость среднего подержанного автомобиля составляет 1,2 миллиона рублей, а нового — 2,3 миллиона рублей.
Данных по регионам у меня нет (я не нашел, не исключаю, что плохо искал) в открытом доступе, но есть по всей России. Росстат любит среднюю считать, так как она выше. Медианная в районе 37-38 тысяч рублей, средняя — почти 60 тысяч.
Медианная почти в 2 раза ниже средней. Так что хорошо уже то, что считается именно она. Хотя я с трудом представляю, как можно откладывать 50% от 37 000 рублей ежемесячно на автомобиль стоимостью больше 2 миллионов. Так что исследование доказывает скорее нереальность накопления на новый автомобиль по нынешним ценам в принципе для большинства населения.
Но если все же откладывать 50% зарплаты, то в Москве (6 место в рейтинге) через 2,7 года можно купить бэушную тачку, а на новую почти 5 лет. Ожидаемо в топе восточные регионы, где идет плановая добыча полезных и не очень ископаемых (газ, нефть, металлы, рыбка).
В регионах с самыми низкими ЗП накопить на новую тачку можно более чем за 10 лет, но подержанную можно взять почти за 7.
Разумно считать, что это практически невозможно для большинства людей. Но если все же откладывать по 50% денюжки, то в реальности на это может потребоваться больше времени, так как в исследовании не учитывается инфляция, но при этом учитывается завышенная (в теоретическом будущем) ставка по депозитам.
#давайтепосчитаем
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
🧐 Более 70% россиян не имеют пассивного дохода. А 1,16% живут на него
РБК привёл данные исследования «Работа.ру» и «СберСтрахование жизни», только назвал свою статью «Почти 30% россиян сообщили о наличии у них пассивного дохода». Но мне больше нравится наоборот. 71% населения не имеют пассивного дохода даже от банковских вкладов.
Или вот так: «Лишь 6% россиян имеют пассивный доход от инвестиций в ценные бумаги». Это, кстати, вполне бьется с отчётом ЦБ об инвестициях. В РФ всего 8 млн инвесторов с ненулевыми портфелями.
Но также интересно посмотреть, кого вообще больше: инвесторов, вкладчиков или бетонщиков среди тех, кто получает пассивный доход.
🤑 Откуда пассивные доходы?
🔸 Инвестиции в ценные бумаги: 6% (24% среди получающих пассивный доход)
🔸 Банковские вклады: 13% (45% среди получающих пассивный доход)
🔸 Доверительное управление: 4% (14% среди получающих пассивный доход)
🔸 Доход от сдачи недвижимости в аренду: 9% (31% среди получающих пассивный доход)
Вполне ожидаемо, что чаще всего люди получают доход от вкладов. Стоимость входа в бетон выше, инвестиции рискованнее, ДУ с конскими комиссиями и зачастую сложнее, чем даже инвестиции. Бетон в России всегда пользовался популярностью, так что 9% (или 31% от всех пассивщиков) — это прямо хороший показатель. Люди с деньгами его любят, а люди без денег могут взять ипотеку и сдавать. Даже несмотря на невысокую доходность, которая в среднем в районе 4% без учёта роста стоимости.
Оказалось также, что у мужчин пассивный доход в среднем выше, чем у женщин. Но это не так интересно.🧐 Интересно — какой же средний пассивный доход? А его среднее значение составляет 25 000 рублей. Это почти половина медианной зарплаты в России. А может уже и больше половины. Кстати, примерно 50% пассивщиков эти доходы тратят, примерно столько же — накапливают или реинвестируют.
И ещё одна интересная на мой взгляд цифра — 4% среди получающих пассивный доход заявили, что это их основной источник дохода. То есть, больше зарплаты/бизнеса/пенсии. Если перевести на всех, то получается, что на такой «пенсии» в России живут 1,16% населения. Интересно, сколько из них последователей F.I.R.E.
#давайтепосчитаем
РБК привёл данные исследования «Работа.ру» и «СберСтрахование жизни», только назвал свою статью «Почти 30% россиян сообщили о наличии у них пассивного дохода». Но мне больше нравится наоборот. 71% населения не имеют пассивного дохода даже от банковских вкладов.
Или вот так: «Лишь 6% россиян имеют пассивный доход от инвестиций в ценные бумаги». Это, кстати, вполне бьется с отчётом ЦБ об инвестициях. В РФ всего 8 млн инвесторов с ненулевыми портфелями.
Но также интересно посмотреть, кого вообще больше: инвесторов, вкладчиков или бетонщиков среди тех, кто получает пассивный доход.
🔸 Инвестиции в ценные бумаги: 6% (24% среди получающих пассивный доход)
🔸 Банковские вклады: 13% (45% среди получающих пассивный доход)
🔸 Доверительное управление: 4% (14% среди получающих пассивный доход)
🔸 Доход от сдачи недвижимости в аренду: 9% (31% среди получающих пассивный доход)
Вполне ожидаемо, что чаще всего люди получают доход от вкладов. Стоимость входа в бетон выше, инвестиции рискованнее, ДУ с конскими комиссиями и зачастую сложнее, чем даже инвестиции. Бетон в России всегда пользовался популярностью, так что 9% (или 31% от всех пассивщиков) — это прямо хороший показатель. Люди с деньгами его любят, а люди без денег могут взять ипотеку и сдавать. Даже несмотря на невысокую доходность, которая в среднем в районе 4% без учёта роста стоимости.
Оказалось также, что у мужчин пассивный доход в среднем выше, чем у женщин. Но это не так интересно.
И ещё одна интересная на мой взгляд цифра — 4% среди получающих пассивный доход заявили, что это их основной источник дохода. То есть, больше зарплаты/бизнеса/пенсии. Если перевести на всех, то получается, что на такой «пенсии» в России живут 1,16% населения. Интересно, сколько из них последователей F.I.R.E.
#давайтепосчитаем
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
🚬 Финансовая независимость курильщика: 58% россиян считают себя финансово независимыми, при этом таковыми не являясь
Компания «СберСтрах»проделала мартышкин труд провела исследование про финансовую независимость среди россиян. И оказалось, что финансовой независимостью люди считают финансовую зависимость.
😎 Финансовая независимость здорового человека
Это как? А заодно давайте вспомним ещё пару определений. Все вместе они представляют лестницу на пути к этой самой независимости. Ступеней всего три, на одну больше, чем пальцев об асфальт:
1. Финансовая защита — объём сбережений, позволяющих шесть месяцев делать жизненно важные покупки. Так называемая подушка безопасности.
2. Финансовая стабильность — наличие капитала, проценты по которому покрывают жизненно важные расходы.
3. Финансовая независимость — наличие капитала, доход от которого покрывает как жизненно важные расходы, так и все иные потребности.
🚬 Финансовая независимость курильщика
Лишь 44% населения считают, что для финансовой независимости нужен капитал (сбережения). 56% людей считают, что финансовая независимость — это когда зарплату платят. Лишь её бы ещё индексировали.
Интересны ответы на вопрос «Как, на ваш взгляд, выглядит финансовая независимость?» Оказалось, что с терминологией на самом деле всё ещё гораздо хуже, чем в январе 2023 со снегом в Сочи. Люди путают финансовую независимость с заработком. В итоге мы имеем финансовую независимость Шрёдингера, когда она как бы есть, но её как бы нет.
- 72% считают, что финансовая независимость — это полностью обеспечивать себя финансово;
- 59% — жить в своём жилье;
- 54% — иметь стабильный доход, покрывающий все потребности, включая приобретение дорогих благ (машина, квартира и др.);
- 15% — много путешествовать;
- 21% — иметь пассивный доход от вкладов и инвестиций;
- 17% — помогать родным и близким (финансово).
Лишь 21%, а даже не 44% считают, что финансовая независимость — это иметь пассивный доход. Или людей просто пугает слово пассивный?
Второй вопрос — «Что позволяет обрести финансовую независимость?» Он тоже оказался сложным.
- 77% считают, что путь к финансовой независимости — это достойная зарплата;
- 44% — вклады;
- 4% — инвестиции;
- 39% — недвижимость под сдачу в аренду;
- 18% — своё дело.
Давно не удивляюсь, что народ не верит в инвестиции от слова совсем и лишь угорает над теми, у кого доходность ниже, чем по вкладам, или вообще не знает, что это такое, а вот в бетон — очень даже верит, хотя по сути квартира под сдачу в аренду — это и есть инвестиционная квартира. Радует, что люди считают, что доход от труда принесёт в итоге финансовую независимость, будь то работа или бизнес.
Ну и вишенка на торте финансовой независимости — в среднем для материального благополучия россиянам необходимо 4,3 млн рублей. А финансово независимыми люди уже стали стали или хотели бы стать в 26 лет. Когда у предков не надо денег просить, видимо.
Уже финансово независимыми считают себя 58%.☺️ Больше всего финансово независимых в Махачкале (80%), Саратове (74%) и Пензе (72%). Парадокс? Если только не принять тот факт, что люди считают финансовой независимость что-то совершенно другое. Например, наличие зарплаты, которой хватит на то, чтобы взять кредит на машину или ипотеку.
Главным критерием финансовой независимости большинство опрошенных назвали достойную зарплату, и она в среднем должна быть от 77,4к рублей. Самую высокую зарплату для финансовой свободы назвали жители Москвы (144к), СПб (131к) и Челябинска (111к).
А если зачем-то посчитать, какой пассивный доход будет от 4,3 млн рублей будет в месяц, то при доходности 10% он будет 36 тысяч рублей. Впрочем, предположу, что опрошенные купили бы на эти деньги квартиру, чтобы сдавать её за 15 тысяч. Достаточно вспомнить, кстати, про исследование, где посчитали, что на пассивный доход живут чуть более 1% населения (читай: являются финансово независимыми).
Вот такой вот взгляд курильщика на финансовую независимость. А не этот ваш😏 F.I.R.E. с блэкджеком и дивидендами.
#давайтепосчитаем
Компания «СберСтрах»
Это как? А заодно давайте вспомним ещё пару определений. Все вместе они представляют лестницу на пути к этой самой независимости. Ступеней всего три, на одну больше, чем пальцев об асфальт:
1. Финансовая защита — объём сбережений, позволяющих шесть месяцев делать жизненно важные покупки. Так называемая подушка безопасности.
2. Финансовая стабильность — наличие капитала, проценты по которому покрывают жизненно важные расходы.
3. Финансовая независимость — наличие капитала, доход от которого покрывает как жизненно важные расходы, так и все иные потребности.
Лишь 44% населения считают, что для финансовой независимости нужен капитал (сбережения). 56% людей считают, что финансовая независимость — это когда зарплату платят. Лишь её бы ещё индексировали.
Интересны ответы на вопрос «Как, на ваш взгляд, выглядит финансовая независимость?» Оказалось, что с терминологией на самом деле всё ещё гораздо хуже, чем в январе 2023 со снегом в Сочи. Люди путают финансовую независимость с заработком. В итоге мы имеем финансовую независимость Шрёдингера, когда она как бы есть, но её как бы нет.
- 72% считают, что финансовая независимость — это полностью обеспечивать себя финансово;
- 59% — жить в своём жилье;
- 54% — иметь стабильный доход, покрывающий все потребности, включая приобретение дорогих благ (машина, квартира и др.);
- 15% — много путешествовать;
- 21% — иметь пассивный доход от вкладов и инвестиций;
- 17% — помогать родным и близким (финансово).
Лишь 21%, а даже не 44% считают, что финансовая независимость — это иметь пассивный доход. Или людей просто пугает слово пассивный?
Второй вопрос — «Что позволяет обрести финансовую независимость?» Он тоже оказался сложным.
- 77% считают, что путь к финансовой независимости — это достойная зарплата;
- 44% — вклады;
- 4% — инвестиции;
- 39% — недвижимость под сдачу в аренду;
- 18% — своё дело.
Давно не удивляюсь, что народ не верит в инвестиции от слова совсем и лишь угорает над теми, у кого доходность ниже, чем по вкладам, или вообще не знает, что это такое, а вот в бетон — очень даже верит, хотя по сути квартира под сдачу в аренду — это и есть инвестиционная квартира. Радует, что люди считают, что доход от труда принесёт в итоге финансовую независимость, будь то работа или бизнес.
Ну и вишенка на торте финансовой независимости — в среднем для материального благополучия россиянам необходимо 4,3 млн рублей. А финансово независимыми люди уже стали стали или хотели бы стать в 26 лет. Когда у предков не надо денег просить, видимо.
Уже финансово независимыми считают себя 58%.
Главным критерием финансовой независимости большинство опрошенных назвали достойную зарплату, и она в среднем должна быть от 77,4к рублей. Самую высокую зарплату для финансовой свободы назвали жители Москвы (144к), СПб (131к) и Челябинска (111к).
А если зачем-то посчитать, какой пассивный доход будет от 4,3 млн рублей будет в месяц, то при доходности 10% он будет 36 тысяч рублей. Впрочем, предположу, что опрошенные купили бы на эти деньги квартиру, чтобы сдавать её за 15 тысяч. Достаточно вспомнить, кстати, про исследование, где посчитали, что на пассивный доход живут чуть более 1% населения (читай: являются финансово независимыми).
Вот такой вот взгляд курильщика на финансовую независимость. А не этот ваш
#давайтепосчитаем
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
💰 Сколько денег держат физлица в России на депозитах и в инвестициях
Риа наконец-то подготовили интересное исследование, основанное на данных ЦБ и Росстата, но сделанное, как всегда, через жопу. Аналитики посчитали все вклады по регионам. Посмотрел их и заодно решил сравнить с данными по инвестициям.
Москвичи в среднем держат на банковских депозитах более 1 млн рублей, а меньше всего вклады в Ингушетии — в среднем 13 000 рублей на человека. А всего на вкладах россияне держат 37,8 трлн рублей (данные на конец 2022 года). За год вклады увеличились на 1,4 трлн или на 3,7%.
С одной стороны — рост. На 1,4 трлн рублей у населения стало больше на вкладах, круто же? Конечно, круто. Только вот рост на 3,7% при средней доходности вкладов в 2022 году в районе 8% — это отток. 8% — это я даже занизил, лично у меня по депозитам в 2022 году вышла средняя доходность выше 13% за счёт удачного перекладывания с 7% на накопительном счёте на 20% сроком в 3 месяца, а потом на 10% сроком на 3 года без учёта капитализации. А даже если взять ставки начала года, то там были скромные 6%, которые всё равно больше, чем 3,7%. Если взять инфляцию в 12%, то радоваться вообще нечему. Получается, что произошёл значительный отток с вкладов, деньги обесценились, а номинальный рост обеспечила доходность, при этом перекрыв, конечно номинальный отток. С учётом инфляции денежная масса на вкладах уменьшилась на 8%–9%.
Стоит учесть, что Риа зачем-то посчитали ещё и эскроу-счета. Их объём в 2022 году составил 4,1 трлн рублей.
Методология
Расчёты произведены по данным ЦБ и Росстата. Доходы населения взяты в среднем за 12 месяцев (с октября 2021 года по сентябрь 2022 года). Изменение вкладов за 12 месяцев рассчитано как результат на 1 декабря 2022 года к объёму вкладов на 1 декабря 2021 года.
Москва сберегает больше всех
В настоящее время в среднем на одного человека приходится 259,2 тысячи рублей депозитов. Важно: они посчитали всё население! То есть, даже младенцев. При этом корреляция прямая в зависимости от зарплат регионов, хотя Москва и СПб всё же выбиваются даже на фоне регионов, которые кормятся углеводородами и рыбкой: ДВ, ряд регионов Сибири.
У среднестатического москвича на вкладе лежит миллион. Это более 11 средних зарплат. Питер отстаёт почти в 2 раза. Показательно, что при сопоставимых зарплатах жители Москвы в 2 раза активнее несут деньги в банки, чем жители НАО, Магаданской области или ЯНАО. В НАО вообще люди стали что-то резко подозревать и увеличили депозиты в более чем 2 раза за год. Такими темпами скоро и Москву догонят, не говоря уже про СПб.
Если коррелировать средние и медианные данные вкладов с зарплатами, то можно вычесть примерно по 20%, чтобы увидеть медианные депозиты. Также следует понимать, что данные говорят о наличии накоплений лишь косвенно, по данным банки ру на руках у населения ещё 14,2 трлн налички. Получается, что вместе с депозитами 50 трлн.
Сравнение с инвестициями
А ещё мне интересно сравнить с тем, сколько денег у физических лиц в инвестициях. Правда ли, что сильно меньше, чем на вкладах?
По последнему отчёту ЦБ в инвестициях у физлиц лежат 4,3 млрд рублей. Чуть больше, чем на эскроу-счетах. В 9 раз меньше, чем на вкладах. Примерно 170 000 рублей в среднем на одного инвестора. То есть, по всем параметрам вклады популярнее. Особенно если вспомнить, что у 65% счета пустые, а у 92% — до 100 000 рублей, это с учётом пустых. Хотя если отбросить пустые счета, то картина будет иной. Средний активный (не пустой) брокерский счёт — 512 000. Если пересчитать как это сделано с вкладами в исследовании — это будет менее 30 000 рублей на человека.
Что получается? Люди в целом доверяют вкладам в 8 раз больше, чем инвестициям. Хотелось бы увидеть распределение по объёмам, но приходится довольствоваться понимание, которое очевидно — подавляющая часть вкладов приходится на небольшую долю населения. Большинство же россиян не имеет накоплений или имеет совсем небольшие суммы что на вкладах, что в инвестициях.
#давайтепосчитаем
Риа наконец-то подготовили интересное исследование, основанное на данных ЦБ и Росстата, но сделанное, как всегда, через жопу. Аналитики посчитали все вклады по регионам. Посмотрел их и заодно решил сравнить с данными по инвестициям.
Москвичи в среднем держат на банковских депозитах более 1 млн рублей, а меньше всего вклады в Ингушетии — в среднем 13 000 рублей на человека. А всего на вкладах россияне держат 37,8 трлн рублей (данные на конец 2022 года). За год вклады увеличились на 1,4 трлн или на 3,7%.
С одной стороны — рост. На 1,4 трлн рублей у населения стало больше на вкладах, круто же? Конечно, круто. Только вот рост на 3,7% при средней доходности вкладов в 2022 году в районе 8% — это отток. 8% — это я даже занизил, лично у меня по депозитам в 2022 году вышла средняя доходность выше 13% за счёт удачного перекладывания с 7% на накопительном счёте на 20% сроком в 3 месяца, а потом на 10% сроком на 3 года без учёта капитализации. А даже если взять ставки начала года, то там были скромные 6%, которые всё равно больше, чем 3,7%. Если взять инфляцию в 12%, то радоваться вообще нечему. Получается, что произошёл значительный отток с вкладов, деньги обесценились, а номинальный рост обеспечила доходность, при этом перекрыв, конечно номинальный отток. С учётом инфляции денежная масса на вкладах уменьшилась на 8%–9%.
Стоит учесть, что Риа зачем-то посчитали ещё и эскроу-счета. Их объём в 2022 году составил 4,1 трлн рублей.
Методология
Расчёты произведены по данным ЦБ и Росстата. Доходы населения взяты в среднем за 12 месяцев (с октября 2021 года по сентябрь 2022 года). Изменение вкладов за 12 месяцев рассчитано как результат на 1 декабря 2022 года к объёму вкладов на 1 декабря 2021 года.
Москва сберегает больше всех
В настоящее время в среднем на одного человека приходится 259,2 тысячи рублей депозитов. Важно: они посчитали всё население! То есть, даже младенцев. При этом корреляция прямая в зависимости от зарплат регионов, хотя Москва и СПб всё же выбиваются даже на фоне регионов, которые кормятся углеводородами и рыбкой: ДВ, ряд регионов Сибири.
У среднестатического москвича на вкладе лежит миллион. Это более 11 средних зарплат. Питер отстаёт почти в 2 раза. Показательно, что при сопоставимых зарплатах жители Москвы в 2 раза активнее несут деньги в банки, чем жители НАО, Магаданской области или ЯНАО. В НАО вообще люди стали что-то резко подозревать и увеличили депозиты в более чем 2 раза за год. Такими темпами скоро и Москву догонят, не говоря уже про СПб.
Если коррелировать средние и медианные данные вкладов с зарплатами, то можно вычесть примерно по 20%, чтобы увидеть медианные депозиты. Также следует понимать, что данные говорят о наличии накоплений лишь косвенно, по данным банки ру на руках у населения ещё 14,2 трлн налички. Получается, что вместе с депозитами 50 трлн.
Сравнение с инвестициями
А ещё мне интересно сравнить с тем, сколько денег у физических лиц в инвестициях. Правда ли, что сильно меньше, чем на вкладах?
По последнему отчёту ЦБ в инвестициях у физлиц лежат 4,3 млрд рублей. Чуть больше, чем на эскроу-счетах. В 9 раз меньше, чем на вкладах. Примерно 170 000 рублей в среднем на одного инвестора. То есть, по всем параметрам вклады популярнее. Особенно если вспомнить, что у 65% счета пустые, а у 92% — до 100 000 рублей, это с учётом пустых. Хотя если отбросить пустые счета, то картина будет иной. Средний активный (не пустой) брокерский счёт — 512 000. Если пересчитать как это сделано с вкладами в исследовании — это будет менее 30 000 рублей на человека.
Что получается? Люди в целом доверяют вкладам в 8 раз больше, чем инвестициям. Хотелось бы увидеть распределение по объёмам, но приходится довольствоваться понимание, которое очевидно — подавляющая часть вкладов приходится на небольшую долю населения. Большинство же россиян не имеет накоплений или имеет совсем небольшие суммы что на вкладах, что в инвестициях.
#давайтепосчитаем
«Да кому это говно нужно, если можно на ОФЗ заработать всего на 2–3% меньше!» — достаточно часто встречающееся мнение, когда заходит речь об облигациях, краудлендинге и даже вкладах. Но что дадут эти 2–3%, да даже 1% разницы, и почему больше, чем кажется?
Когда идёт речь про разницу между 10% и 9%, кажется, что разница настолько незначительна, что ей можно пренебречь. Тем не менее, тут десятипроцентная разница доходности, которая на долгосрочном периоде очень заметна.
Например: 15 лет инвестируем по 1 млн рублей в год 😤
Через 15 лет получаем:
- при 10% доходности — 35 млн
- при 9% — 32 млн
Сумма вложений: 15 млн
Обе цифры выглядят солидными. В первом случае заработали 20 млн, во втором — 17 млн. Разница составила 8,6% по размеру капитала или 15% по приросту. Тоже солидно.
Но всё радикально меняется, если учесть инфляцию. Допустим, что инфляция составила 8%. Реальная доходность в пересчёте на нынешний рубль будет не 10% и 9%, а 2% и 1%. Представляем, что живём в мире единорогов, где не существует инфляции, все дружат друг с другом и можно бесплатно смотреть новинки кино в HD-качестве.
Через 15 лет получаем:
- при 2% доходности (10% без учёта инфляции) — 17,63 млн
- при 1% (9%) — 16,25 млн
Сумма вложений: 15 млн
💡 Иными словами — через 15 лет 35 млн будут эквивалентны сегодняшним 17,63 млн.
Теперь понятно, почему каждый процент доходности важен для инвестора. Потому что за ноль стоит брать уровень инфляции (8% в моём примере), а не нулевую доходность. Поэтому реальная разница между 10% и 9% будет не 10%, а 50%.
Расширим диапазон. Возьмём доходности от 9% до 15%, что эквивалентно реальной доходности от 1% до 7% при инфляции 8%. Каждый процент сильнее загибает вверх кривую накопленного капитала.
Через 15 лет получаем:
- при 7% доходности (15% без учёта инфляции) — 26,88 млн
- при 6% (14%) — 24,67 млн
- при 5% (13%) — 22,65 млн
- при 4% (12%) — 20,82 млн
- при 3% (11%) — 19,15 млн
- при 2% (10%) — 17,63 млн
- при 1% (9%) — 16,25 млн
Сумма вложений: 15 млн
Инфляция в России исторически высокая, так что её всегда нужно держать в голове. Однако, доходность чаще всего привязывается к ключевой ставке ЦБ, кривой доходности ОФЗ или значению RUONIA (взвешенная процентная ставка однодневных межбанковских кредитов / депозитов в рублях, отражающая оценку стоимости необеспеченного заимствования на условиях овернайт). На сегодняшний день ставка ЦБ 7,5%, RUONIA в районе 6,8–6,9%. Инфляция — 12%, это если верить в справедливость этого значения.
Таким образом, разница доходности в 1% существеннее, чем кажется. А 7% — вообще какое-то нахрен волшебство.
Чем выше потенциальная доходность, тем выше риски. ОФЗ и вклады дают невысокую доходность, но риски в них намного ниже, чем в корпоративных облигациях второго эшелона, не говоря уже про третий. Повышение потенциальной доходности — это всегда дополнительные риски, которые инвестор на себя берёт. Поэтому инвестор определяет для себя уровень риска, на который он готов пойти. ОФЗ и вклады — для тех, кто не хочет рисковать. Первый эшелон — умеренный риск, но дополнительные 1–2%, второй эшелон даст премию в 2–4%. ВДО, крауд — более 5–7% при соответствующих высоких рисках. Снизить риски позволяет диверсификация.
А дальше — срок, на который фиксируется текущая доходность. Он же срок до погашения. И за дюрацию также есть премия, поскольку чем дальше горизонт планирования, тем выше уровень неопределённости. Например, поэтому доходность 10-летних ОФЗ выше, чем у 3-летних. Поднимется ставка ЦБ — будет больше возможностей вложиться в те же инструменты, получив большую доходность.
#инвестиции #давайтепосчитаем
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
👀 Бытует определённое мнение, что покупать акции нужно было 10/20/30 лет назад, и тогда можно было бы разбогатеть, а сейчас-то уже поздно. Также есть другое мнение, которое говорит, что можно спокойно жить на дивиденды. Оба этих мнения, конечно же, интересные, но как насчёт посмотреть, что было бы, если бы мы купили акции 10 лет назад? Какие акции? Давайте для примера возьмём Сбер, самую популярную компанию у инвесторов.
Итак, сколько можно было бы заработать на дивидендах, купив акции Сбера в начале 2013 года? Давайте посчитаем. Предположим, что в январе 2013 года мы потратили 1 млн рублей на покупку обычных акций Сбербанка.
Немного округлю и приму за точку отсчёта 10 000 акций по 100 рублей за штуку. По такой цене можно было купить акции 14 января 2013. Итак, у нас есть 10 лет, 10 тысяч акций и 1 млн рублей.
2013: 2,57 рубля дивиденд * 10 000 акций * 0,91 = 23 387 рублей
2014: 3,20 * 10 000 * 0,91 = 29 120 рублей
2015: 0,45 * 10 000 * 0,87 = 3 915 рублей
2016: 1,97 * 10 000 * 0,87 = 17 139 рублей
2017: 6 * 10 000 * 0,87 = 52 200 рублей
2018: 12 * 10 000 * 0,87 = 104 400 рублей
2019: 16 * 10 000 * 0,87 = 139 200 рублей
2020: 18,7 * 10 000 * 0,87 = 162 690 рублей
2021: 18,7 * 10 000 * 0,87 = 162 690 рублей
2022: 0 рублей
Всего дивидендов: 694 741 рубль (6,94% в среднем за год к стартовому миллиону)
На 3 января цена акции Сбера была 141 рубль за штуку
Суммарный доход составил: 1 104 741 рубль
Инфляция за этот период составила 97,4%. То есть, инвестировав в акции Сбера удалось бы получить доходность выше инфляции. Немного, но выше.
На сегодняшний день цена акции около 171 рубля, что меняет ситуацию. А также ожидаются дивиденды около 6 рублей на акцию. А если бы мы продали 10 000 акций в ноябре 2021 года по 300 рублей, то получили бы доход 2 694 741 рубль.
#давайтепосчитаем #акции
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
🤓 ЦБ ведёт статистику по максимальной ставке 10 самых крупных банков. Обновляет данные трижды в месяц. Естественно, у более мелких банков ставки могут быть выше, особенно по промо для новых клиентов (обычно на накопительных счетах).
Считается, что обычно ставки ± покрывают инфляцию, когда-то её обгоняя, когда-то наоборот. Также ставки очень сильно зависят от ключевой ставки ЦБ. Думаю, что все это и так прекрасно знают. Также ставки зависят от сроков. Сейчас для более длинных вкладов ставки выше. У коротких — самые низкие, сравнимые со ставками накопительных счетов. Сегодня можно ориентироваться вот на такие ставки. На 3 года я взял около 10%, ниже поймёте, почему. Итак:
· на срок до трех месяцев — 5,74%;
· на срок 3–6 месяцев — 6,85%;
· на срок 6–12 месяцев — 6,66%;
· на срок свыше года — 8,31%;
· на срок 3 года — около 10%.
Выбирая облигации, можно ориентироваться на ставки в банках, если в планах — держать их до погашения. Главное помнить про налоги на вклады с 2023 года. Считать каждому стоит индивидуально в зависимости от суммы и ключевой ставке ЦБ. Очень понятно написано вот тут у РБК.
И вот если принять экстремальный вариант, когда с вклада не надо платить налог вообще, а с купонов надо платить его всегда, то вклад на 3 года со ставкой 10% будет эквивалентен облигациям с доходностью 11,5%. Правда скорее всего налог на вкладе будет, хоть и не от всего дохода, а от части. От налога освобождается доход, равный ключевой ставке ЦБ за год, умноженной на 1 млн рублей (при ставке 7,5% в течение всего года — 75 000 рублей), с остальной суммы будет налог 13%. Получается, что с небольших сумм и платить ничего не потребуется, в таком случае для получения большей доходности на облигациях и нужно ориентироваться на доходность вклада, поделённую на 0,87. Изи. На больших суммах можно уже париться с облигациями.
У меня уже есть вклад, который полностью расходует налоговую «льготу», так что для меня уже выгоднее получаются облигации даже с 10,1%, чем вклады под 10,0% с учётом капитализации. При этом если ставка ЦБ будет повышаться, нужно будет пересчитывать.
#облигации #вклады #давайтепосчитаем
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
💳 Как сильно закредитованы россияне и может ли среднестатистический россиянин купить 90-метровую квартиру?
Давно не было интересных исследований от РИА, и наконец-то они выдали крутую тему про закредитованность населения. Оказалось, что среднестатический москвич должен банку денег размером с треть средней годовой ЗП, а меньше всего берут кредиты в Ингушетии. В среднем россиянин торчит банку 54% своей годовой зарплаты.
Как и всегда, табличку они смогли составить, а выводы делайте сами. Но хочется отдать должное — в этот раз не схалтурили, посчитали зарплату за вычетом налогов, а не как обычно. Зарплаты взяты средние, а не медианные, но и кредиты тоже.
Кстати, есть ещё одна методология подсчёта закредитованности населения. Доля от ВВП. В России население должно банкам 24% от ВВП. В Европе средний показатель — 58%. В США — 75%. А выше всего он в Швейцарии (129%), Австралии (117%), Южной Корее (106%) и Канаде (104%). Но это не люди в нашей стране финансово грамотные, это нефти с газом много в нашем ВВП.
📈 Методология
🔹 Уровень закредитованности оценивался как соотношение среднедушевого долга экономически активного населения по банковским кредитам и годовой зарплаты.
🔹 Объём кредитов взят из статистики ЦБ, а зарплаты и численность экономически активного населения — из статистики Росстата.
🔹 Задолженность по банковским кредитам приводится на 1 февраля 2023 года.
🔹 В расчетах годовой зарплаты учитывалась выплата подоходного налога.
Смотрите: https://ria.ru/20230313/kredity-1857309038.html🔵
Меня удивили показатели в том плане, что самые большие долги у жителей… ЯНАО (675к), ХМАО (638к) и Якутии (608к) в среднем на экономически активного человека. Но если брать по %% от годовой ЗП, то тут лидеры Калмыкия (108%), Тыва (98%) и Тюменская область (83%). Москвичи должны в среднем 464к (36% ЗП), а Петербуржцы 494к (56% ЗП). При желании можно посчитать среднюю годовую ЗП по городам. Например, у москвичей она 1 280 000 рублей (чуть больше 100к в месяц), а в ЯМАО — 1 366 000 рублей (больше 110к в месяц).
Меньше всех торчат банкам в Ингушетии, Чечне и Дагестане (меньше 100к).
👀 Любопытно, что в Московской области долги больше, чем в Москве. Это при том, что средние зарплаты в Москве больше.
А ещё недавно АТОН сделал крутое исследование про недвижку. Там есть инфографика про ипотеку. За наводку спасибо каналу Кот.Финанс, у него углядел (смотрите🟡 тоже и подписывайтесь на канал Макса).
Методика, конечно,💉 наркоманская. Чтобы купить квартиру 90 метров, российской семье, которая в полтора раза богаче среднестатической, нужно платить ежемесячно по 195% ежемесячного дохода (что???🤯 ), то есть, это невозможно. Что требовалось доказать. Жильё в России по доступности примерно как в Корее. С другой стороны, ну кому нужны эти 90-метровые квартиры, когда можно купить однушку, разделить её на 2 студии, одну сдавать, во второй жить;)
При таких ценах на квартиры относительно дохода населения неудивительно, что популярностью в основном пользуются квартиры поменьше. По данным 2021 года средняя площадь квартир в новостройках равняется ровно 50 метрам. В Москве— 56 метров, в МО — 47 метров.
Мне, естественно, интересно, как в Сочи… Но есть статистика лишь по Краснодарскому краю — 46 метров. Сочи, кстати, обошёл Москву по ценам на жилье в первом квартале 2023 года. В сочинских новостройках квадратный метр (355к за метр) стоит на 20% дороже, чем в Москве (296к), и на 68% дороже, чем в Санкт-Петербурге (212к). Ну и 3 место по ценам на элитное жильё. Про это отдельно напишу в посте про недвижку ближе к концу апреля.
#давайтепосчитаем #недвижимость #личныефинансы
Давно не было интересных исследований от РИА, и наконец-то они выдали крутую тему про закредитованность населения. Оказалось, что среднестатический москвич должен банку денег размером с треть средней годовой ЗП, а меньше всего берут кредиты в Ингушетии. В среднем россиянин торчит банку 54% своей годовой зарплаты.
Как и всегда, табличку они смогли составить, а выводы делайте сами. Но хочется отдать должное — в этот раз не схалтурили, посчитали зарплату за вычетом налогов, а не как обычно. Зарплаты взяты средние, а не медианные, но и кредиты тоже.
Кстати, есть ещё одна методология подсчёта закредитованности населения. Доля от ВВП. В России население должно банкам 24% от ВВП. В Европе средний показатель — 58%. В США — 75%. А выше всего он в Швейцарии (129%), Австралии (117%), Южной Корее (106%) и Канаде (104%). Но это не люди в нашей стране финансово грамотные, это нефти с газом много в нашем ВВП.
🔹 Уровень закредитованности оценивался как соотношение среднедушевого долга экономически активного населения по банковским кредитам и годовой зарплаты.
🔹 Объём кредитов взят из статистики ЦБ, а зарплаты и численность экономически активного населения — из статистики Росстата.
🔹 Задолженность по банковским кредитам приводится на 1 февраля 2023 года.
🔹 В расчетах годовой зарплаты учитывалась выплата подоходного налога.
Смотрите: https://ria.ru/20230313/kredity-1857309038.html
Меня удивили показатели в том плане, что самые большие долги у жителей… ЯНАО (675к), ХМАО (638к) и Якутии (608к) в среднем на экономически активного человека. Но если брать по %% от годовой ЗП, то тут лидеры Калмыкия (108%), Тыва (98%) и Тюменская область (83%). Москвичи должны в среднем 464к (36% ЗП), а Петербуржцы 494к (56% ЗП). При желании можно посчитать среднюю годовую ЗП по городам. Например, у москвичей она 1 280 000 рублей (чуть больше 100к в месяц), а в ЯМАО — 1 366 000 рублей (больше 110к в месяц).
Меньше всех торчат банкам в Ингушетии, Чечне и Дагестане (меньше 100к).
А ещё недавно АТОН сделал крутое исследование про недвижку. Там есть инфографика про ипотеку. За наводку спасибо каналу Кот.Финанс, у него углядел (смотрите
Методика, конечно,
При таких ценах на квартиры относительно дохода населения неудивительно, что популярностью в основном пользуются квартиры поменьше. По данным 2021 года средняя площадь квартир в новостройках равняется ровно 50 метрам. В Москве— 56 метров, в МО — 47 метров.
Мне, естественно, интересно, как в Сочи… Но есть статистика лишь по Краснодарскому краю — 46 метров. Сочи, кстати, обошёл Москву по ценам на жилье в первом квартале 2023 года. В сочинских новостройках квадратный метр (355к за метр) стоит на 20% дороже, чем в Москве (296к), и на 68% дороже, чем в Санкт-Петербурге (212к). Ну и 3 место по ценам на элитное жильё. Про это отдельно напишу в посте про недвижку ближе к концу апреля.
#давайтепосчитаем #недвижимость #личныефинансы
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Удивительную статистику показали ГПБ Инвестиции о том, в какие инструменты инвестируют физлица различных возрастных групп. Но сначала — щепотка душной теории, которую, полагаю, все и так много раз читали.
Считается, что чем выше возраст инвестора, тем он консервативнее, об этом и в книгах написано, и логика подсказывает, что так и есть. Если смотреть на примере микса облигаций и акций, то с возрастом доля облигаций должна повышаться. Ну правда ведь, что будет делать девяностолетний дед, если его портфель из 90% акций почувствует на себе обратный туземун? На пенсии нужно беречь себя, своё здоровье и нервы, выбирая инструменты с фиксированной доходностью (например, облигации).
Если портфель состоит из акций и облигаций, то считается, что доля облигаций в процентах должна быть равна возрасту в годах. Остальное — в акциях.
В России — свой путь. Зумеры выбирают более консервативную стратегию, чем миллениалы и даже бумеры. Если ориентироваться на клиентов ГПБ, не самого крупного брокера, но тем не менее, то ситуация такая:
🔹 Зумеры (1997 — 2005 г. р.): 60,3% облигаций, 7,6% акций, остальное в рублях (12,1%) и валюте (20%)
🔹 Миллениалы (1981 — 1996 г. р.): 29,1% облигаций, 41,7% акций, 8,8% в рублях и 20,4% в валюте
🔹 Бумеры (1965 — 1980 г. р.): 59,4% облигаций, 22,2% акций, 12% в валюте и 6,4% в рублях
Любопытно? Конечно, любопытно. Получается, что инвестиционный возраст зумеров — 60 лет! Либо они реально очень осторожны, либо уже вышли на раннюю пенсию. Миллениалы же в России в принципе любят риск. Они оголтело и берут кредиты, и акции на кредитные деньги, и майнинг-фермы в гаражах строят. Короче говоря, молоды душой и избалованы success stories.
Как мы знаем, массовый приток частных инвесторов начался относительно недавно, и люди более взрослых поколений сожалеют о том, что не не начали инвестировать раньше, стараясь наверстать упущенное благодаря повышенному риску. Начавшие одновременно с ними инвестировать молодые люди хоть и имеют более длинный горизонт инвестирования, но разумно полагают, что на их веку ещё будет очень много финансовых коллапсов, поэтому заранее защищают себя менее рискованными активами. Возможно, для того, чтобы в любое время можно было без потерь всё продать и сесть на трактор.
#давайтепосчитаем
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
👉 РИА сделали исследование, которое прекратит споры об инвестициях в недвижимость и о том, растёт ли она всегда или нет! Или нет?
Данные за 5 лет. Как раз в последние 5 лет недвижка-то росла как не в себя. Доходность рассчитывалась с учётом потребительской инфляции. 5 лет, конечно, мало, но если купить и продать квартиру через 5 лет, то не нужно будет платить налог.
Доходность подсчитана за 5 лет с 2018 по 2022 от прироста стоимости квартиры среднего качества и сдачи её в аренду. В расчётах учитывались выплаты НДФЛ, ЖКУ, за капитальный ремонт и налогов на имущество физических лиц. Среднегодовая доходность рассчитывалась с учётом потребительской инфляции
2018 — 4,3%
2019 — 3,0%
2020 — 4,9%
2021 — 8,39%
2022 — 11,94%
Перемножаем, суммарная будет 36,73% — инфляция за 5 лет.
Можем посмотреть и что-то посчитать, например, средний рост цен, по индексу недвижимости Сбера. Он по всей РФ показывает рост с 125 000 до 267 000 рублей или +113% за 5 лет. Без учёта инфляции это будет 77%.
Калькулятор корня пятой степени показывает, что средняя доходность равна 16% с учётом или 12% без учёта инфляции. И здесь ещё не учитывается доход от сдачи, а также оплата всех ЖКУ и прочих налогов. В среднем ещё можно прибавить около 4%. Но это первичка, а опытные инвесторы знают, что первичка через 5 лет станет вторичкой.
Самый высокий доход за последние пять лет получили инвесторы в бетон Краснодарского края. Здесь недвижимость, с учётом сдачи в аренду, могла принести почти 20% в год (более 23% годовых без учёта инфляции). Конечно же, тут в том числе и заслуга Сочи, который устремился в космический туземун. Это +148%, очищенных от инфляции или +184%, не очищенных от инфляции.
23% — это очень круто, найти подобную доходность в других инструментах сложно, хотя та же крипта росла ещё и не так. Другое дело, что доходность за предыдущие 5 лет не гарантирует аналогичную доходность в будущие 5 лет.
На 2 и 3 строчках — Алтай (18,2%) и Адыгея (15,9%). В Оренбургской области самый низкий показатель по стране — 1%.
Москва на 37 месте с 8,2%. СПб — на 62 месте с 6,2%. ЛО на предпоследнем месте, почти как Оренбург.
1. Краснодарский край — 19,7%
2. Алтай — 18,2%
3. Адыгея — 15,9%
4. Татарстан — 13,2%
5. Амурская область — 13,1%
26. МО — 9,1%
37. Москва — 8,2%
62. СПб — 6,3%
83. ЛО — 2%
В итоге получается, что есть регионы, которые очень сильно выросли, но даже там, где бешеного роста цен на недвижимость не случилось, недвижимость позволила сберечь вложения от инфляции.
Стоит также учитывать, что многие инвесторы в бетон используют кредитное плечо, которое негативно сказывается на доходности. Основным драйвером роста цен как раз и были низкие ставки по ипотеке. Если покупать бетон на свои, то инвестиции в недвижимость как минимум дают доходность выше инфляции.
Например, если берём ипотеку на 5 лет под 10%, перплата будет 27% (без первоначального платежа). В том же Краснодарском крае доходность за 5 лет составила 184% без учёта инфляции. С учётом инфляции и кредит получился таким, что банк ещё и доплатил. Но истории успеха на Кубани нельзя перекладывать на любые регионы и на любые года. Достаточно узнать, как дела у тех, кто брал в кредит недвижку под перепродажу в конце 2021 года. Она сейчас стоит столько же.
Кроме того, стоит учитывать, что если покупать квартиру на рынке новостроек, а потом продавать её, то продажа уже будет на рынке вторичной недвижимости. Выбирая объект для инвестиций, нужно также смотреть на ситуацию на вторичном рынке в этом же районе, не забывая о том, что, например, льготные ставки на первичку могут прибавить к цене первички, которая потеряет часть стоимости, как только будет продаваться на вторичном рынке. А так — да, недвижимость всегда растёт. Как минимум, с 2018 по 2022 год.
#недвижимость #давайтепосчитаем
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
👉 Чуть было не упустил одно классное исследование о том, куда по мнению простого россиянина (работяги, айтишника или бюджетника — неважно, у инвестиций нет цвета кожи) недёжно и выгодно инвестировать. Интересно стало, видят ли люди надёжность и доходность в разных инструментах или в одних и тех же. Результат любопытный.
Исследование проводит аналитический центр НАФИ с 2017 года. Все 7 лет лидирует недвижимость (которая всегда растёт), на втором месте раньше были депозиты в госбанках, теперь золото. Опрос был проведен в июле 2023 года среди 1,6 тыс. совершеннолетних респондентов во всех федеральных округах России. Статистическая погрешность данных не превышает 3,4%.
Верхнеуровневые выводы:
· вложения в акции за последний год стали в 2 раза привлекательнее для россиян;
· недвижимость во время паники перестаёт считаться надёжными инвестициями, а потом сразу начинает считаться очень надёжными;
· крайне мало людей считают валюту надёжной инвестицией;
· многие считают, что надёжнее всего хранить рубли у себя дома;
хранить рубли надёжнее, чем валюту;
· усиливается диверсификация;
· чем нестабильнее время, тем быстрее меняются предпочтения у людей.
Судя по опросу, 14% (а в былые времена и до 19%) считают, что выгодно хранить наличные рубли.
Лишь 8% людей считают, что выгодно покупать валюту (самое время вспомнить про курс доллара). Но самое интересное — это то, что для людей, судя по исследованию, надёжность и выгодность — равнозначные понятия. Стереотипы творят с людьми интересные вещи. Обычный россиянин не понимает основной догмы инвестиций: чем выше доходность, тем выше риск.
При этом при выборе инструментов россиянам в первую очередь важна возможность забрать деньги и как минимум их не потерять. Доходность — уже следом. Россияне любят инвестировать тактильно: в то, что можно потрогать. «Если что, в квартире можно будет хотя бы жить, а эти ваши акции — ерунда какая-то инфоцыганская, там точно всех накуканят». Половина россиян считают недвижимость хорошей инвестицией, но интерено, есть ли инвестиционная недвижимость у каждого второго?
Ну вот и выходит, что в головах россиян выгоднее в госбанк, потому что надёжнее, а не потому что доходность выше (ставки в госбанках выше в 0,8–0,9 раз, чем в коммерческих). Премия за риск большинством россиян не воспринимается, они готовы доплачивать за надёжность, пользуясь ипотечным плечом и надувая ипотечный пузырь.
Интересно отметить искреннюю любовь к золоту. В марте 2022 года россияне скупили рекордное количество золота по самым высоким ценам, так что посмотрите по сторонам. Каждый третий — латентный цыган, который, чуть что, тратит заначку на грамм. Золота, конечно же. К сожалению, исследователи так увлеклись исследованием, что забыли про облигации. Ну да ладно, кого волнуют эти нюансы;) Всё равно очень любопытные и показательные результаты получились. Что думаете?
#давайтепосчитаем
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
