Редкий пример ESG-кампании, сделанной не только ради отчётности и слайда в презентации — но и для людей: испанский CaixaBank превращает старые банковские карты в скамейки и устанавливает их там, куда приезжают мобильные банковские офисы.

С точки зрения коммуникации и клиентского сервиса инициатива очень удачная:

⚪️ 70% пользователей мобильного банковского сервиса — люди старше 65 лет, то есть скамейки реально полезны.

⚪️ Это редкий случай, когда ESG можно увидеть, потрогать и использовать в реальной жизни.

⚪️ Есть связка с финансовой инклюзией: банк улучшает инфраструктуру там, где нет постоянных отделений.

⚪️ Вишенка на торте: CaixaBank шлёт клиентам уведомления о том, что их старые карты переработаны. То есть даёт ощущение личного вклада в экологию.

В целом банк собирает старые карты с 2019 года. За это время переработано 4,6 млн карт, что эквивалентно 23 тоннам пластика. Достойный референс.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Банк России снял неопределённость, из-за которой некоторые банки начали чрезмерно ограничивать иностранных клиентов: оказывается, Указ № 95 не распространяется на текущие банковские счета — он касается только тех обязательств, которые прямо перечислены в указе, в том числе банковских вкладов.

Это значит:

⚪️ Деньги на текущем счёте нельзя автоматически приравнивать к вкладу — а именно это произошло у части банков.

⚪️ Пользоваться текущим счётом можно по обычным правилам, сам по себе он не подпадает под режим счетов типа «С».

⚪️ Когда наступает срок возврата депозита или выплаты процентов, действует Указ № 95. Поэтому банк не может просто перечислить деньги: для этого нужен счёт типа «С» либо специальное разрешение.

⚪️ Ограничения начинают действовать только тогда, когда вклад действительно нужно возвращать. Если срок ещё не наступил, Указ № 95 сам по себе не означает, что банк должен что-то блокировать заранее или переводить вклад в специальный режим.

⚪️ Вклад можно продлить — но если при продлении должны быть выплачены накопленные проценты, их нельзя свободно перечислить на обычный счёт: выплата проходит по правилам указа № 95.

При этом разъяснение не означает полной свободы использования текущего счёта. На клиента и конкретную операцию могут распространяться другие валютные, санкционные и контрсанкционные ограничения — например, ограничения на переводы за рубеж для нерезидентов из недружественных стран.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

МГКЛ пытается решить проблему дорогого фондирования и экспортировать свою компетенцию в работе с физическим золотом на крупнейший мировой рынок залогового кредитования — Индию. Совет директоров утвердил двухэтапную схему: зарегистрировать юрлицо в международном финансовом центре GIFT City, а позднее создать отдельную компанию в обычной юрисдикции.

▶️ После первого этапа группа допускает выпуск инструментов публичного рынка капитала. Компания не привлекает финансирование у российских банков и зависит от облигационных выпусков: июньский четырёхлетний выпуск был размещён с купоном 26% годовых, то есть деньги обходятся очень дорого и для масштабной стратегии, которая подразумевает покупку банка, нужна альтернатива.

▶️ Обычное юрлицо в Индии нужно, чтобы работать с займами под залог золота и поставлять автоматизированные терминалы для бесконтактной оценки, приёма, покупки и продажи физических драгметаллов. Заявление МГКЛ, что подобного продукта на индийском рынке пока нет, спорно. Индийская GoldPE уже предлагает Automated Pawn Machine, которая автоматически оценивает золото, серебро и платину, хранит металл и выдаёт займ.

Перспективной выглядит B2B-модель: поставка и обслуживание терминалов местному партнёру, у которого уже есть лицензия, фондирование, бренд, клиентская база, процедуры взыскания и инфраструктура хранения.

Индия — один из крупнейших и наиболее зрелых рынков займов под залог ювелирного золота. Но он совсем не пустой: банки контролируют около 82% организованного портфеля, а четыре крупнейшие компании — 81% небанковского сегмента. Новому иностранному игроку придётся конкурировать с многолетней репутацией, тысячами отделений и отстроенной инфраструктурой хранения золота. 

МГКЛ подчёркивает рейтинг B−/ Stable от CareEdge Global как подготовленную основу для международного рынка. Однако — это низкий спекулятивный уровень, который говорит о существенном кредитном риске.

Среди факторов, ограничивающих рейтинг, CareEdge называет небольшой масштаб, концентрацию бизнеса в Москве, зависимость от ограниченного набора источников капитала и агрессивную стратегию роста. Компания растёт через приобретения, но часть её капитала состоит из ожиданий будущей отдачи от этих покупок. Это значит, что реальный финансовый буфер меньше номинального, а ошибка в оценке приобретённых бизнесов может дополнительно сократить капитал. Сильные стороны модели — средний LTV около 50%, короткие займы, ограниченные кредитные потери и высокая маржинальность ресейла.

Кроме этого, настораживает, что одновременно запущено слишком много капиталоёмких проектов. За короткий период МГКЛ объявила о покупке банка, международной экспансии, байбэке, обычных и конвертируемых облигациях, расширении ресейла и намерении к 2030 году довести чистую прибыль до 11,3 млрд руб. и ROE до 70,4%. Это амбиции, радикально превосходящие текущий масштаб компании.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Банк России, похоже, смягчает первоначальную модель регулирования инвестблогеров. В феврале ЦБ обсуждал обязательный реестр, квалификационные требования и надзор за качеством контента. Теперь после встречи с блогерами регулятор готов на первом этапе поддержать добровольный кодекс этики и белый список авторов, которые раскроют личность, опыт работы и инвестирования, а также конфликты интересов.

Добросовестный автор сможет присоединиться к кодексу и получить репутационный маркер; с анонимными и противоправными каналами регулятор продолжит бороться существующими надзорными и правоохранительными инструментами.

Проблема очень тонкая. С одной стороны, добровольная модель мягко обелит серую зону и не выдавит с рынка качественные источники информации, которые по разным причинам не подходят под формальные требования обязательной лицензии. Читатели будут хотя бы понимать, кто говорит и почему, а банки и брокеры — с кем можно сотрудничать. С другой стороны, ни обязательная лицензия, ни добровольная верификация на 100% не отделяет честного автора от манипулятора.

Отделять нужно не блогера от финансиста или журналиста, а качественную аналитику от оплаченного продвижения, управления чужими решениями и фактических торговых сигналов.

Реальный рычаг ЦБ — регулирование отношений авторов с поднадзорными компаниями, когда благонадёжность становится условием доступа к рекламным бюджетам и партнёрствам.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Доклад ЦБ про стейблкоины спровоцировал важные поправки ко второму чтению законопроекта «О цифровой валюте и цифровых правах». По данным «Интерфакса», с 1 сентября 2026 года квалифицированные инвесторы смогут покупать через российскую инфраструктуру иностранные стейблкоины, включая USDT и USDC, а также другие иностранные беспоставочные цифровые инструменты.

В первой версии регулирование хорошо описывало биткоин и Ethereum, а стейблкоины не подходили под российское определение, потому что у них есть эмитент и обязательства перед держателем. Чтобы закрыть этот разрыв, в законопроект добавляют два понятия: 

⚪️ Иностранный цифровой инструмент — это имущество в виде прав, размещённых в иностранной информационной системе и по иностранным законам; ценные бумаги прямо исключаются.

⚪️ Беспоставочный иностранный цифровой инструмент — удостоверяет только денежные требования и предусматривает расчёты без поставки базового актива. Под это определение как раз подпадают иностранные обеспеченные стейблкоины.

Если бы российский закон пустил в регулируемый контур только BTC и ETH, а стейблкоины оставил в серой зоне, получился бы странный рынок: самые волатильные активы легально доступны, а главный расчётный слой — нет. USDT и USDC — это базовая ликвидность: через них считают цены, переходят между активами, фиксируют стоимость и проводят трансграничные расчёты.

Банкам, брокерам и цифровым депозитариям добавление стейблкоинов в легальный периметр даёт возможность строить полноценную цепочку расчётов: рубли → стейблкоин → криптоактивы → расчёты → обратный выход в рубли.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Минцифры разработало порядок компенсации жертвам мошенников — и он заметно ближе к позиции банковского сообщества, чем операторов связи. При этом документ в целом защищает обе отрасли от автоматической ответственности: клиент получит деньги только если удастся установить конкретный сбой банка или оператора.

Схема выглядит так: клиент обращается в полицию → получает талон-уведомление → подаёт заявление в свой банк → банк проверяет собственные действия → если банк считает, что всё сделал правильно, передаёт дело оператору → оператор проверяет себя → при несогласии материалы могут пройти контрольную сверку через ГИС «Антифрод». При положительном решении деньги должны вернуть за 30 дней, при трансграничном переводе — за 60. Если обе организации формально выполнили требования — ущерб остаётся на клиенте.

Похожую по смыслу модель год назад предлагал Национальный совет финансового рынка, и операторы выступали против.

▶️ По процедуре банк занимает более сильную позицию: становится входной точкой и первым квалифицирует инцидент. При несогласии клиента с выводами оператора именно банк должен направить возражения в ГИС «Антифрод».

▶️ Операторы получили новую и непривычную ответственность: компенсировать всю сумму банковского перевода, хотя они не проводят платёж, не видят остаток на счёте и не управляют банковским антифродом. Но платят только при одновременном выполнении целой цепочки условий.

Однозначно ценно, что появляется прямой внесудебный маршрут для ситуаций, когда человек сам подтвердил перевод, но сделал это под влиянием обмана или злоупотребления доверием. Побочным эффектом, вероятно, станет рост ложных блокировок и задержек, поскольку пропущенный сигнал теперь может стоить банку или оператору всей похищенной суммы.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Stripe пытается купить недостающую половину своей платёжной империи — а мы разбираем, почему это вдруг PayPal, который уже несколько лет пытается найти своё место на рынке.

Слухи о сделке ходили с начала года, а теперь Reuters пишет, что Stripe и фонд Advent International сделали совместное предложение о покупке PayPal по $60,5 за акцию, то есть более чем за $53 млрд. Это примерно на 28% дороже, если считать по цене закрытия акций платёжной компании накануне сообщения. И примерно в семь раз меньше, чем в 2021 году, когда рыночная стоимость компании была около $360 млрд.

Какие цели у участников сделки

🔼 Stripe силён на стороне бизнеса: он помогает принимать платежи, управлять подписками, проверять транзакции и внедрять новые платёжные технологии. PayPal — на стороне клиента: узнаваемый кошелёк, Venmo, привычка миллионов людей и собственный стейблкоин. Вместе они могли бы закрыть всю цепочку платежа: бизнес принимает оплату через Stripe, клиент платит из кошелька PayPal, расчёт между сторонами может идти быстрее и дешевле через стейблкоины, а доверие людей обеспечивает бренд PayPal.

🔼 Для Advent PayPal — это громкий инвесткейс: купить большой платёжный бизнес после сильного падения стоимости, навести порядок в структуре, поднять эффективность и потом выйти из актива дороже. Фонд приносит в сделку деньги, опыт перестройки крупных платёжных компаний и дисциплину частного капитала.

🔼 Для PayPal продажа Stripe и Advent — шанс на перезапуск внутри более технологичной платёжной группы и способ выйти из затяжного кризиса. Компания остаётся огромной — но инвесторы уже несколько лет сомневаются, сможет ли она самостоятельно вернуть прежние темпы роста.

И всё же вероятность закрытия в текущей форме скорее умеренно-низкая. Предложение может быть слишком низким для исторической стоимости PayPal, антимонопольное согласование будет тяжёлым, а интеграция таких разных бизнесов — очень сложной.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Банки хотят вернуть себе свободу принимать антифрод-решения вместо механического исполнения критериев ЦБ. В заключении на законопроект «Антифрод 3.0» НСФР предлагает заменить часть жёстких автоматических запретов правом банков самостоятельно решать, когда применять правила.

Проблема, которую формально пытается решить рынок, — ложные блокировки, ограничения для ошибочно попавших в базы клиентов и ситуации, когда банк понимает легитимность операции, но юридически не может её пропустить. Клиентская польза в отдельных предложениях есть, но она скорее сопутствующая. Есть ощущение, что основной интерес банков — сократить операционные издержки, количество жалоб и регуляторные риски, вернуть контроль собственным риск-моделям и сделать возможные потери от мошенничества прогнозируемыми.

Что предлагает НСФР и почему инициативы спорные

Если сработал признак мошенничества и клиенту ограничили снятие через банкомат до 50 тыс. рублей в сутки, банк по дополнительным данным может убедиться, что снятие не связано с мошенничеством, и убрать ограничение.

Действующий режим блокировки уже довольно мягкий, а описанный НСФР сценарий — человеку срочно нужно снять больше 50 тыс., операция случайно попала под критерий, а отделением он воспользоваться не может — выглядит достаточно редким. Зато ЦБ посчитал, что за первый месяц действия меры банки предотвратили снятие мошенниками более 44 млрд рублей, а за полгода число хищений через банкоматы сократилось на 40%.

Банкам поправки могут быть нужны не столько ради редкого клиента, сколько чтобы не отправлять людей в отделения (особенно если их мало или нет), сократить звонки в поддержку и ручные проверки, уменьшить жалобы и регуляторный контроль.

У банка должно быть право проводить операцию, даже если она формально соответствует признаку мошенничества, когда собственная риск-модель банка не подтверждает опасность. Условие — готовность банка досудебно компенсировать ущерб, если операция всё-таки окажется мошеннической.

Это центральная и наиболее значимая инициатива, но без чётких правил возвратов она выглядит как попытка заменить неограниченный регуляторный риск более предсказуемым финансовым. Если предложение примут, банк сможет считать экономику: сколько стоит дополнительная блокировка, сколько клиентов уйдёт, сколько обращений поступит в поддержку, какова вероятность реального мошенничества, сколько в среднем придётся компенсировать. И принимать решение как обычный коммерческий риск — это удобнее, чем безусловная обязанность.

Кроме того, преимущество получат крупные банки: у них больше данных, лучше модели и больше возможности покрыть потери.

Законодательное закрепление «Доброй воли»: если банк-получатель успевает остановить похищенные деньги до их вывода, он может вернуть их банку-отправителю для возмещения клиенту.

Это наиболее содержательная инициатива НСФР. Её реализация даст банкам юридическое основание замораживать и возвращать деньги, понятные сроки, возможность быстрее закрывать клиентские претензии и снижать репутационные потери. Здесь интерес банков совпадает с интересом пострадавшего клиента. Главное, чтобы именно возврат был закреплён законодательно, а не только процедура взаимодействия.

НСФР предлагает применять к клиентам, заподозренным в дропперстве, риск-ориентированный подход и разрешать им некоторые операции по счетам.

В одну систему могут попадать и профессиональные дропперы, и люди, чьи реквизиты использовали один раз «случайно», и ошибочно отмеченные клиенты. Полная финансовая изоляция действительно нужна не для всех, тем более что создаёт банку обращения и жалобы, ручные расследования, конфликты вокруг зарплат, пособий и обязательных платежей, потерю транзакционного оборота.

Разумным видится централизованно определить минимальный набор доступных операций на период проверки, а не отдавать оценку на усмотрение отдельных банков.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

С 1 января 2027 года ЦБ вернёт публичное раскрытие обезличенной структуры владения финансовыми организациями. Имена, доли и цепочки контроля публиковать не будут — вместо них появятся два количественных показателя и набор индикаторов о потенциальных корпоративных рисках.

Профиль покажет, есть ли спорные владельцы, непрозрачные механизмы голосования или корпоративные соглашения, меняющие реальное распределение влияния. Причём финальная версия оказалась уже и мягче февральского проекта, где предполагалось раскрывать 17 параметров.

Новый формат — компромисс между двумя задачами: вернуть рынку хотя бы минимальную информацию о владельцах, но не составлять публичную карту людей и компаний, на которых могут распространиться санкции.

Отказаться от публикации нельзя: ЦБ направляет организации подготовленный профиль, с которым можно либо согласиться, либо представить подтверждённые исправления.

Формально на основе систематизированной информации можно будет сравнивать организации — но не совсем объективно. Как мы поняли, одинаковое значение параметра может быть у организации, где проблемное лицо - контролирующий владелец, и компании, где оно находится далеко в цепочке. Не будут видны доля, влияние, количество таких лиц и устранена ли проблема.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Банковский рынок Центральной Азии крайне неравномерен — и это очень заметно на визуализации десяти крупнейших банков четырёх стран: Казахстан, Узбекистан, Кыргызстан и Таджикистан.

Что видим

⬛️ Доля стран в совокупных активах банков: Казахстан — 57,8%; Узбекистан — 32,7%; Кыргызстан — 6,9%; Таджикистан — 2,5%. То есть Казахстан в одиночку превосходит остальные три страны вместе, Казахстан и Узбекистан концентрируют около 90,5% активов.

⬛️ Halyk один контролирует около 18% активов и по размеру превосходит банковские системы Кыргызстана и Таджикистана вместе взятые.

⬛️ Halyk, Kaspi и Bank CenterCredit суммарно имеют около $73,7 млрд активов — это примерно треть всей визуализации и величина, сопоставимая с топ-10 банков Узбекистана.

⬛️ Каждый из трёх крупнейших банков региона по отдельности больше совокупных активов банков Кыргызстана, показанных на инфографике.

Контекст

Казахстан — крупнейший и наиболее коммерчески зрелый банковский рынок СНГ, который создал сразу несколько банков регионального масштаба. Но он сильно концентрирован: десять крупнейших банков контролируют около 89% активов сектора. 

Узбекистан формирует плотный второй эшелон, но даже его крупнейший банк NBU заметно уступает Halyk, Kaspi и Bank CenterCredit. Три крупнейших государственных банка — NBU, Agrobank и Uzpromstroybank — держат около 37% активов всей системы. Пять крупнейших банков — примерно 49%. 

Структура этих двух рынков принципиально различается. В Казахстане верхушка — это коммерческие универсальные и цифровые банки, а в Узбекистане — государственные. Они же контролируют 63% активов; 66% кредитов; 59% капитала и 52% депозитов.

Кыргызстан — небольшой, но быстро растущий банковский рынок: в 2026 году активы сектора резко увеличились, однако кредитный портфель и депозиты росли заметно медленнее, а доля проблемных кредитов оставалась высокой.

Таджикистан — самый небольшой банковский рынок из четырёх, где масштаб традиционных банков пока ограничен, зато быстро растут электронные кошельки, карты и безналичные операции. Его развитие идёт через цифровые платежи, микрофинансирование и расширение финансовой доступности.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Ещё один апдейт законопроекта «О цифровой валюте и цифровых правах» ко второму чтению. Комитет Госдумы по финансовому рынку существенно переписал механизм блокировки платежей, связанных с нелегальным оборотом криптовалют.

В первой редакции предполагалось создать два публичных государственных перечня: нелегальных организаторов оборота криптовалют и иностранных платёжных сервисов, которые их обслуживают. Тем, кто в них попадёт, банки, платёжные агенты, операторы связи, почта и участники платформы цифрового рубля должны были автоматически отказывать в переводах. В новой редакции списки полностью убрали, а круг обязанных участников сузили, оставив только банки.

Что изменилось

▶️ Банки будут сами определять, что получатель организует оборот криптовалют без необходимого статуса, признать его неуполномоченным получателем и отказывать в переводе.

▶️ Сведения о неуполномоченных получателях банки будут передавать в ЦБ.

▶️ Регулятор будет сообщать банкам об иностранных платёжных сервисах, обслуживающих такие операции.

▶️ Банки-эмитенты должны будут отклонять трансграничные карточные операции, если подозревают нелегальный оборот криптовалют. Исключения предусмотрены для внешнеторговых договоров и операций через регулируемых посредников.

Официальной аргументации в публичном поле нет. Предположим, что власти посчитали публичные списки слишком медленными для P2P-рынка, тогда как банки видят транзакционное поведение в реальном времени: децентрализованная модель потенциально быстрее и сложнее для обхода.

Со стороны выглядит логично — тем более банки и сейчас обязаны анализировать операции по антиотмывочному законодательству. Но отвечать за мониторинг в такой конструкции тоже придётся банкам, а не властям — как в изначальной концепции с публичными списками. Это дополнительная нагрузка и риски: причём и правовые, и репутационные. Проблем три: отсутствие минимальных общих критериев, обязательного уведомления и понятной процедуры обжалования.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Что ЦБ думает о рекомендательных механизмах: изучаем интервью Михаила Мамуты, который в июне стал зампредом ЦБ и курирует защиту прав потребителей.

⚪️ Классический мисселинг и навязывание дополнительных услуг практически устранены, а основной риск сместился в цифровые продажи: банк формально не обманывает клиента, но с помощью интерфейса и рекомендаций подводит его к выгодному банку решению.

⚪️ Банк России не выступает против такой навигации как таковой, но требует одинаково заметно раскрывать преимущества и ограничения продукта.

⚪️ ЦБ обсуждал стандартизацию финансовых продуктов, но отказался от неё как от чрезмерно жёсткого вмешательства в рынок.

⚪️ LLM-помощник, который выделяет ключевые условия продукта и договора, получил положительную реакцию пользователей и не встретил сопротивления банков.

⚪️ Использование ИИ-помощника, а также требования к его нейтральности и этичности могут быть закреплены отраслевым стандартом.

В такой логике ИИ выступает альтернативой стандартизации банковских продуктов и их объяснения: клиенту должны быть понятны реальная доходность, условия её получения и ограничения. Такой подход сохраняет продуктовую конкуренцию, но переносит требования с договора на интерфейс и алгоритм.

Интервью дополняет меморандум по вкладам: он пока добровольный, но ЦБ явно рассматривает следующий шаг от единых правил для витрины — к стандарту для персонализированных цифровых рекомендаций. В этом случае поведенческий комплаенс будет распространяться на продуктовый дизайн, а для ИИ-сервисов потребуется отдельный контур управления.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Группа «Т-Технологии» представила открытую модель T-Search, позволяющую сократить инференс модели без дополнительных затрат на железо. Модель берет на себя самую дорогую и плохо стандартизированную часть Agentic RAG — управляет серией поисковых запросов к уже существующей базе, отслеживает, каких доказательств не хватает, сохраняет релевантные фрагменты и ранжирует их для последующей генерации ответа любой LLM.

T-Search — это специализированный агент-поисковик: он разбивает сложный запрос на подзадачи, несколько раз обращается к базе документов, проверяет найденные фрагменты, сохраняет доказательства и передаёт итоговый контекст другой языковой модели. Модель и код опубликованы под лицензией Apache 2.0, то есть бизнес может развернуть и дорабатывать их самостоятельно.

То, что бизнесу обычно приходится собирать как сложную кастомную агентскую логику, превращается в воспроизводимый русскоязычный open-source-компонент, пригодный для локального развёртывания и интенсивной эксплуатации без расширения GPU-кластера. По оценке разработчиков:

🔼 T-Search снижает расходы на выполнение запросов языковыми моделями на 20–50% и позволяет обрабатывать их до трёх раз быстрее.

🔼 Архитектура поддерживает параллельную работу нескольких поисковых агентов, что повышает качество поиска до 15%.

Для «Т-Технологий» это важный элемент будущей B2B-вертикали. Чем больше разработчиков используют T-Search, его протокол и инструменты, тем проще будет впоследствии продавать совместимые корпоративные продукты. Одновременно открытый релиз повышает узнаваемость группы как технологического вендора — важный актив в конкуренции со «Сбером», Yandex B2B Tech, VK Tech и MWS.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

С 1 сентября следующего года для цифровых команд банковских сервисов начнётся новая жизнь — с очень высокой долей вероятности. Законопроект, который обяжет банки раскрывать полную информацию о продуктах и услугах, прошёл Госдуму и Совет Федерации — а значит, находится на финишной прямой и вряд ли изменится.

Что нужно знать

⚪️ Требования к раскрытию переводятся в обязательный стандарт для банков. Он будет определять не только состав информации, но и где, когда, в какой форме и каким способом её показывать. Объектом регулирования становится фактическая видимость в офисе, на сайте и в приложении.

⚪️ Стандарт будет шире классической рекламы и договора: захватит банковские витрины, где в разделах с накоплениями могут размещаться брокерские и инвестиционные продукты. Сейчас такие экраны могут не считаться рекламой, поэтому часть рекламных требований к ним неприменима.

⚪️ Закон создаёт базу для надзора именно за цифровой подачей условий. Это не только мелкий шрифт и скрытые комиссии, но и архитектура интерфейса: акцент на максимальной ставке, менее заметные ограничения, разнесение существенной информации по разным экранам, смешение вкладов и инвестиций.

Сам закон ещё не устанавливает конкретные правила и не перечисляет запрещённые паттерны: содержательные требования появятся позже в стандарте. Но зона комплаенса, очевидно, расширяется на продуктовые витрины, UX, контент, калькуляторы и рекомендательные блоки. Наиболее уязвимы продукты, где конверсия строится на максимальной ставке, бонусе или доходности, а фактическая выгода зависит от пакета дополнительных условий.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Ассоциация «ФинТех» попросила ЦБ ускорить закон об открытых API, пишут «Известия». Технические стандарты существуют, пилоты мультибанкинга работают, но пока обмен данными зависит от добровольных двусторонних договорённостей, проекты не будут масштабироваться и окупаться.

Речь идёт о переходе к обязательной переносимости финансовых данных по единым правилам:

▶️ АФТ предлагает сначала обязать подключиться системно значимые банки, затем расширить режим на остальных.

▶️ Рынок аргументирует срочность вложенными инвестициями и спросом: мультибанкингом пользуются около 700 тыс. человек, из них примерно 450 тыс. — через приложение Т-Банка.

По оценке АФТ, для масштабирования открытого банкинга необходимо устранить два барьера. Первый — сократить клиентский путь: подключение счёта другого банка в 15 шагов делает сервис непригодным для массового использования. Второй — обеспечить на первом этапе бесплатный доступ к базовым данным о счетах, остатках и операциях. Плата за такой обмен повысит стоимость запуска сервисов и ограничит конкуренцию ещё до формирования рынка.

Когда закон заработает, конкуренция сместится от продукта к интерфейсу, а клиентские данные станут ресурсом для перетока продуктов. Полная картина счетов и операций позволит банкам точнее определять, где у клиента лежат свободные деньги, какие продукты конкурентов он использует и когда ему можно предложить альтернативу.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Детская карта стала массовым продуктом, но не самостоятельным центром прибыли. По данным опроса «Выберу.ру», 61% родителей уже оформили ребёнку банковскую карту, но вовлечение остальных и повышение коммерческой ценности продукта будет непростым.

⬛️ 29% осознанно отказываются от них и лишь 4% ничего о таком продукте не слышали. То есть дальнейший рост не получится обеспечить рекламой и кешбэком — нужно работать с возражениями против ранней цифровизации денег, риска неконтролируемых покупок или недостаточной финансовой зрелости ребёнка.

⬛️ Карманный бюджет остаётся небольшим: 70% родителей выделяют ребёнку не более 1,5 тыс. рублей в месяц. Ценность продукта — не в объёме транзакций, а в возможности захватить семейный финансовый контур и удержать ребёнка при переходе во взрослый банкинг.

⬛️ Родители чаще выбирают самостоятельность: всего 23% используют банковские инструменты контроля: просматривают историю операций, применяют лимиты и уведомления. Перспективнее не наращивать инструменты слежения, а проектировать управляемую автономию: регулярные карманные выплаты, накопительные цели, мягкие лимиты, объяснение категорий расходов и совместный разбор бюджета.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

В издательстве Fortis Press вышла одна из самых обсуждаемых научно-популярных книг последних лет.
 
Астрофизик и научный журналист Адам Беккер в книге «Всё, везде и сразу: ИИ-феодалы, космические империи и Крестовый поход Кремниевой долины за судьбу человечества» возвращает читателя к реальности.
 
Марс как запасная планета. Цифровое бессмертие. Искусственный интеллект, который решит все проблемы человечества. Миллиардеры, уверенные, что именно они должны определять наше будущее.
 
Эти идеи давно перестали быть научной фантастикой, сегодня их всерьёз продвигают Илон Маск, Джефф Безос, Сэм Альтман и другие лидеры Кремниевой долины. Но насколько их обещания вообще совместимы с законами физики? Где заканчивается наука и начинается идеология?
 
Адам Беккер разбирает самые громкие технологические утопии с позиций современной науки и показывает, что многие из них не инженерные проекты будущего, а удобные мифы о настоящем. Мифы, которые помогают оправдывать концентрацию власти, богатства и влияния в руках немногих.
 
📍Книгу уже можно купить на Озон

#реклама ООО «ИЗДАТЕЛЬСТВО ФОРТИС ПРЕСС»

Игры в мобильных банках не новость, но то, какими они могут быть и для каких бизнес-целей запускаются — часто достойно внимания. Сегодня нам на глаза попалась игра «Урожай удачи», второй сезон которой запускается в ВТБ Онлайн. Это чистый пример CRM-воронки: приводит клиента в приложение, формирует привычку возвращаться и вознаграждает за нужные банку финансовые действия.

Что за игровой оболочкой

«Урожай удачи» рассчитан на десять недель. Игрок выращивает растения, выполняет задания, собирает билеты и участвует в розыгрышах сертификатов или техники. В механику встроены таймеры, ежедневные входы, обнуление серии при пропуске дня, задания с лимитом времени и возможность ускорять процессы за игровую валюту. Это классическая архитектура удержания.

Но главное — билеты и игровые возможности дают не только за саму игру. В правилах среди заданий указаны:

• пополнение телефона через ВТБ;
• покупки картой в супермаркетах, кафе, аптеках, магазинах детских и спортивных товаров;
• перевод на благотворительность;
• открытие или пополнение накопительного счёта минимум на 10 тыс. рублей;
• перевод в ВТБ минимум 10 тыс. рублей из другого банка;
• согласие на запрос данных в БКИ;
• согласие получать рекламу ВТБ.

В целом прямого финансового риска для клиента нет, и это существенно отличает механику от геймификации в инвестициях, где интерфейс может подтолкнуть к убытку, плечу или ненужной сделке. Но банковская игра стимулирует привлечение денег, а согласия на рекламу и доступ к данным расширяют возможности банка продавать человеку свои продукты. Экономика работает на банк, а не на пользователя.

Причём у ВТБ уже есть подтверждение, что такая схема способна стимулировать массовую активность: в предыдущую игру «Бросок удачи» за шесть недель сыграли 1,6 млн человек, 83% участников выполняли задания, а на одного игрока пришлось в среднем 27 действий.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX