​Apple и Goldman Sachs готовятся запустить услугу «купи сейчас, заплати позже» (BNPL) через Apple Pay. Можно будет покупать любые товары в рассрочку и оплачивать частями в течение определенного времени. Четырьмя платежами через каждые две недели — без процентов, в течение нескольких месяцев — с процентами. Появится ли функция в России, неизвестно.

Управление платежами будет реализовано в приложении iPhone Wallet. Чтобы подключить услугу, нужно предоставить Apple копию удостоверения личности и пройти упрощенный скоринг. На первом этапе Goldman Sachs будет предоставлять рассрочки и выступать в качестве кредитора — это давний партнер Apple Card. Со временем для оплаты через Apple Pay Later можно будет использовать любую кредитную карту.

Зачем это Apple

Несмотря на то, что для использования BNPL-рассрочки не потребуется Apple Card, заигрывание с платежными сервисами — явный знак, что Apple всерьез настроена на строительство экосистемы вокруг продукта. Новый сервис не нацелен на конкуренцию с Affirm, Klarna или Afterpay — он метит в Google, PayPal и Square.

Пользователей Apple Pay — около 50 млн, а держателей Apple Card — всего 6,5 млн. Новый BNPL-сервис должен повысить популярность Apple Pay и убедить больше пользователей iPhone использовать платежную систему вместо кредитных карт.

Очевидно, BNPL-сервисы — уже не продукт, а функция, которая постепенно будет встраиваться во все платежные сервисы и кошельки. Тем более, что пространство для роста значительное. Простая математика на примере Apple: пользователи iPhone — это примерно половина населения, владеющего смартфонами, половина из них имеет Apple Pay и около 40% пользуются сервисом — это 25 млн человек, которых можно лучше монетизировать и вовлекать в экосистему.

​Банк международных расчетов, Международный валютный фонд и Всемирный банк выпустили масштабный доклад, посвященный трансграничным переводам в цифровых нацвалютах. Запуск и распространение этих платежей даст более широкий доступ к новым технологиям всем участникам процесса: обмен деньгами станет дешевле и проще.

Но для этого необходимо наладить взаимодействие между локальными регуляторами. Авторы доклада предложили три модели взаимодействия платежных систем при трансграничных переводах в цифровых нацвалютах.

1. Развитие по аналогии с традиционными трансграничными платежами

Регулятор каждой страны выпускает цифровую валюту по своим правилам и стандартам, а обмен осуществляется в соответствии с международными стандартами форматов сообщений, криптографических методов, требований к данным и пользовательским интерфейсам. Идентификация клиентов и мониторинг транзакций будут проще, но успех зависит от скоординированности действий всех регуляторов.

Предстоит решить проблему совместимости между внутренними системами, координации регулирующих и надзорных структур. Потребуется больше усилий, чтобы лучшие практики быстрее распространялись по рынку и трансграничные платежи в цифровых валютах были такими же простыми и удобными, как в обычных.

2. Взаимосвязи через общий технический интерфейс или общий механизм клиринга

Переводы в цифровых нацвалютах разных стран могут осуществляться через общий технический интерфейс, поддерживаемый договорными соглашениями. Общий клиринговый механизм использует другой подход, связывая системы через назначенные расчетные счета. Это маловероятный вариант: реализовать такие интеграции на международном уровне очень сложно, пока ни один проект в этом направлении не принес ожидаемых выгод и даже не достиг стадии пилота, несмотря на значительные инвестиции.

Самые заметные — проект Джаспера-Убина в 2019 году (Валютное управление Сингапура + Банк Канады) и Project Jura (Банк Франции + Швейцарский национальный банк + BIS Innovation Hub).

3. Масштабное сотрудничество между центральными банками

В центре этой модели — глобальная система mCBDC в разных юрисдикциях. Концепция основана на едином наборе правил, единой технической системе и едином наборе участников. Более глубокая интеграция обеспечивает потенциально большую функциональность и эффективность, но увеличивает риски для управления и контроля.

В операционной модели Inthanon-LionRock каждый центробанк выпускает свои цифровые нацвалюты во внутренней системе, которая отделена от трансграничных транзакций — они обрабатываются через совместно управляемую «коридорную сеть».

Операционные модели mCBDC Bridge и Dunbar исследуют создание международной расчетной платформы для транстграничных транзакций в цифровых нацвалютах. В них задействованы разные технологии и разные заинтересованные стороны, и на оба возлагаются большие надежды.

По прогнозу Bain Capital Ventures, к 2030 году объем глобального рынка встроенных финансов составит $7,2 трлн. Компании, которые предлагают банкинг или платежные карты как услугу уже сейчас получают огромные инвестиции и стремятся завоевать рынок.

Один из самых заметных игроков в Великобритании — Railsbank. Платформа, доступная через простые API-интерфейсы, обеспечивает беспрепятственный доступ к финансовым услугам для компаний из любых индустрий. На международную экспансию она получила $70 млн от именитых инвесторов.

Railsbank предлагает своеобразный конструктор финансовых услуг из отдельных цифровых компонентов. Благодаря этому бизнес может легко встраивать финансовые продукты в клиентский опыт своей аудитории в нужные моменты и в нужном объеме, а не подстраиваться под решения традиционных поставщиков.

Компания стремится избавить клиентов от устаревших, излишне сложных и дорогих технологий и процессов — создать iTunes или Spotify в финтехе. Объективно стоит внимания, как источник лучших практик.

Общее число подписчиков каналов ИД "НОМ" превысило 200 тысяч человек.

Начал работу новый канал – "Эдтехно" @edtexno – проект о бурно развивающемся рынке образовательных технологий и онлайн-курсов. Новые продукты и конкуренция крупнейших игроков, столкновение эдтеха и инфобиза, обзоры сервисов и многомиллионных рекламных кампаний. "Эдтехно" не пропускает ни одно важное событие самой модной отрасли последних трёх лет.

Общее число каналов ИД "Новые отраслевые медиа" в июле достигло 16.

Аграрный сектор: Агрономика
Металлургия: Нержавейка
Ритейл и Ecommerce: Свободная касса
Фарминдустрия: Без рецепта
Телекоммуникации: Телекоммуналка
Грузоперевозки: Грузопоток
Жилое строительство: Домострой
Финтех и банки: Финтехно
Страхование: Страховой случай
Нефтегаз: Бензоколония
Уголь: Coala
Авиаперевозки: Пристегните ремни
Электроэнергетика: Высокое напряжение
Автоиндустрия: Автовоз
Бьюти-индустрия: Цена красоты

Подписывайтесь сами и рассказывайте друзьям, которые интересуются или работают в профильных индустриях!

​На бигтех-рынке Китая грядут исторические события. Монтекки и Капулетти финтеха — Alibaba и Tencent — могут постепенно открыть друг другу доступ в свои экосистемы. На их платежные сервисы приходится 90%-95% мобильных платежей в Китае, но они всегда развивались независимо.

Все меняется вследствие жесткого регулирования со стороны Китайских властей, которые озабочены нарушениями антимонопольного законодательства.

Исторический раскол

Сейчас сервисы Alibaba и Tencent существуют будто в параллельных вселенных. Платежную систему Tencent нельзя использовать для покупки товаров на платформе Alibaba, а крупнейшие торговые площадки Китая никак не интегрированы в WeChat.

Власти Китая уже полгода пытаются укротить китайских технологических гигантов. В апреле Alibaba получила рекордный штраф в размере $2,8 млрд за принуждение продавать исключительно на своей платформе. Tencent не выполнила антимонопольных требований об отказе от исключительных прав на музыкальный лейбл, и регулятор заблокировал сделку по слиянию подконтрольных ей сайтов стриминга Huya и DouYu.

Взаимопроникновение сервисов подстегнет конкуренцию и упростит жизнь клиентов, которые вынуждены иметь два кошелька, чтобы полноценно управлять финансами. Стартапам больше не нужно будет выбирать, присоединиться к лагерю Alibaba или Tencent, чтобы получить доступ к многомиллионной аудитории их суперприложений.

Поиск решений

Наиболее вероятный первый шаг со стороны Alibaba — внедрение WeChat Pay на своих торговых площадках, в том числе, Taobao и Tmall. Со стороны Tencent — упрощение публикации товаров Alibaba в приложении WeChat или даже разрешение на создание своего мини-аппа, встроенного в мессенджер.

Экосистема WeChat включает в себя миллионы мини-приложений, которые позволяют торговцам и розничным торговцам напрямую продавать свои продукты и услуги более чем миллиарду пользователей мессенджера. От Alibaba там только два сервиса: Hema (совместные покупки продуктов) и бизнес-платформа 1688. По масштабу оба несопоставимы с Taobao или Tmall.

Ходят слухи, что Alibaba также планирует интегрировать в свои торговые площадки платежный сервис UnionPay — он гораздо меньше, чем WeChat.

​#РосФинтех: Мандарин. White-label платежная платформа с амбициями лидера рынка Восточной Европы.

Год рождения: 2016
Фаундеры: Алексей Толстик и Максим Некрылов
Миссия: делать локальные компании глобальными, а глобальные — локальными.

Суть бизнеса

Единый платежный API дает возможность любому онлайн-бизнесу в один клик принимать платежи в разных странах, управлять движением денег от клиента до конкретного получателя, отправлять сотни тысяч платежей без масштабирования бэк-офиса. Все в формате «одного окна», услуги предоставляют сразу много банков-партнеров.

Любая компания может построить свою индивидуальную платежную инфраструктуру или даже создать платежный продукт из всех возможных типов операций между физическими и юридическими лицами. Потом — полноценно управлять движением денег и масштабировать эти потоки на тысячи транзакций без увеличения штата бухгалтерии и сопровождения.

В первую очередь это актуально для сектора BFSI (банки, финансовые и страховые компании), маркетплейсов и интернет-торговли в целом.

История в деньгах

Mandarin начался с 5,5 млн рублей: 4,5 млн вложил Алексей Толстик, 1 млн внес Максим Некрылов в виде оборудования и других активов. В качестве офиса была комната площадью 14 кв. метров.

В первый год прошли акселерацию во ФРИИ за 600 тыс. рублей, хотя была возможность сделать это «бесплатно», взамен на 10% компании. Первая сертификация PCI DSS, чтобы получить право работать с карточными данными, стоила 2 млн.

Уже в конце 2016 года Mandarin получила $150 тыс. инвестиций и через полтора года после старта вышла на безубыточность. По данным Crunchbase, общий объем инвестиций в компанию — $2 млн. Но в этой сумме учтено привлечение $1,8 заемного капитала летом 2019.

В начале прошлого года ежемесячный оборот компании был в районе 1,5 млрд рублей в месяц, а выручка — 20 млн рублей. Во втором квартале выручка упала на 45%, денег в компании не было вообще, но уже к концу года ситуация стабилизировалась. За первый квартал 2021 заработали $800 тыс. — это плюс 70% год к году.

Амбиции

«Даже самый продвинутый функционал не имеет значения, если ты его представляешь только в России», — уверен Алексей Толстик. Основная цель для Mandarin сейчас — стать глобальным поставщиком платежных решений.

С самого начала фаундеры строили прозрачный бизнес без скелетов в шкафу — только такая компания может рассчитывать на крупную сделку или выход на биржу. Подчеркивают, что никогда не сотрудничали с высокорисковыми клиентами и не брали госденег.

Недавно компания завершила сертификацию в Европе, получила PCI DSS на европейскую компанию, прошла GDPR аудит. Сейчас банк-партнер всего один, но уже скоро будет три-четыре. В продвижении бренд, кажется, делает ставку на крупные профессиональные мероприятия за рубежом. Из самых заметных — Hong Kong Fintech Week, Websummit в Лиссабоне.

Внешняя коммуникация

Пиар-активность довольно прерывистая и нестабильная, хотя с весны активизировалась — вышло огромное интервью в «Хайтек», колонка фаундера на BankiRu, появились хоть какие-то упоминания в СМИ.

Аудитория в соцсетях небольшая — порядка 500 подписчиков в Facebook и общается с ней бренд очень нечасто: за этот год всего три поста. Хотя, казалось бы, компании есть, о чем рассказать. Но почему-то все достижения, истории, амбиции и позиционирование запихнули в одно программное интервью — фактически, единственную заметную коммуникацию бренда за год.

В этом году (точнее, в 2020) Alipay впервые стала спонсором Евро — раньше это всегда были Visa или Mastercard из числа платежных систем. Это событие не прошло бесследно для истории турнира: лучшие бомбардиры Евро-2020 получили не только традиционные награды, но и цифровые — на блокчейне AntChain.

Трофей выполнен в форме китайского иероглифа «支» — произносится «чжи» и означает «оплата», а также «поддержка». Фигура босого игрока отражает идеал равного футбола, когда успех на поле достигается независимо от происхождения или статуса.

Хэш-код на основании трофея подчеркивает ответственность AntChain за фиксацию достижений лучших бомбардиров с помощью технологии блокчейн. В этом году это Криштиану Роналду, Патрик Шик и Карим Бензема.

​Кэптивные банки снова популярны в России — это настоящий тренд 2020-2021 года, особенно на рынке электронной коммерции. Wildberries, Ozon и Yandex уже обзавелись своими банками, ходят слухи, что на очереди Aliexpress.

Кажется, ритейлеры готовы побороться с автопромом за первенство на рынке кэптивных банков. Сейчас ими славятся автоконцерны — «РН-банк» (Renault Nissan), «Тойота-банк», «Фольксваген-банк Рус», «БМВ-банк», «МС-банк Рус» (Mitsubishi), «Мерседес-Бенц банк Рус».

Они фокусируются на автокредитовании и не стремятся выходить за рамки ключевого продукта. Банки ритейлеров, кажется, будут развиваться похожим образом: сосредоточатся на построении эффективного платежного сервиса для компаний-владельцев и не будут спешить с запуском кредитования.

Исключение в ряду кэптивных банков — «МТС-Банк». Это универсальная кредитная организация, которая развивается наравне с головной компанией и занимает заметную долю рынка.

Зачем ритейлеры покупают банки

• Экономить на расходах за проведение огромного количества платежей через сторонние финансовые компании и оставить эти деньги в своей экосистеме.
• Собрать больше данных о клиентах и ограничить доступ к ним сторонним организациям.
• Более эффективно связать потребителей и поставщиков внутри экосистемы.
• Потенциально — запустить кредитные продукты и диверсифицировать бизнес за счет нового прибыльного направления.

Кто дальше

Поиск новых источников дохода актуален не только для ритейлеров. Девелоперы уже предлагают не только продажу квартир, но и огромное количество дополнительных услуг, в том числе, финансовых: оформление сделок, выкуп квартир, trade-in. И вполне могут расширить его до открытия эскроу-счетов, РКО и кредитования. Потенциально — выйти на рынок ипотеки.

Они проводят многомиллионные сделки, имеют огромную базу клиентов и тоже могут быть заинтересованы в том, чтобы замкнуть финансовые потоки внутри своей группы компаний или даже развивать экосистему.

Закрывая отделения, Банк Ирландии вкладывается в обучение цифровой грамотности. Чтобы помочь клиентам возрасте освоиться с цифровыми сервисами и мотивировать пользоваться банковскими услугами онлайн, банк запустил серию из 15 видеоуроков. Она называется «Ваш следующий шаг».

Ролики работают с ключевыми барьерами. У пожилых людей повышенная тревожность в отношении цифровых сервисов. Они переживают, что нажмут не ту кнопку или не смогут разобраться в интерфейсе, с осторожностью относятся к цифровым транзакциям и очень щепетильно — к безопасности платежей.

Забавные и добрые, ролики показывают преимущества использования цифровых сервисов, рассказывают о возможностях и объясняют, как конкретно ими воспользоваться.

Удивительно, что этот сегмент аудитории игнорируют большинство цифровых банков в России и в мире. Всем интереснее поколение Z, которое скоро станет ядром ЦА. Хотя, казалось бы, что может быть логичнее, чем попытаться дотянуться до тех, кто может принести доход уже сейчас.

Центральная Азия стоит на пороге исламской финтех-революции. Сейчас это самый быстрорастущий сегмент финансовых технологий в странах Организации исламского сотрудничества (ОИС). Объем транзакций в 2020 году достиг $49 млрд, и это далеко не предел — всего 0,7% глобального объема операций.

Прогноз — рост со средним темпом 21% в год. И это с учетом того, что половина населения Центральной Азии все еще не охвачена финансовыми услугами. Интернет доступен только для 79% жителей Казахстана и примерно 50% Кыргызстана и Узбекистана.

Ожидаемый рост традиционных финансовых технологий за тот же период — 15%. Цифровую трансформацию Центральной Азии форсируют игроки, которые следуют принципам исламского банкинга — запрет на получение прибыли от займов, выплату процентов и вложения капитала в определенные сектора экономики (алкоголь, табак, азартные игры).

Понимая потребности мусульманского населения, банки адаптируют для нее существующие продукты, услуги и финтех-решения для потребительского финансирования и розничных инвестиций. В их числе — не только новаторы, такие как Al Hilal или Alif, но и традиционные игроки, которые видят потенциал аудитории и стремятся эффективно с ней взаимодействовать.

Отдельный вопрос — насколько это возможно в условиях нехватки господдержки и инвестиций в инфраструктуру.

Уникальный кейс синергии финтеха и футбола. Благодаря интеграции с платформой Socios, на футболках ФК Валенсия в новом сезоне 2021/2022 появится токен болельщика — Fan Token VCF. Так клуб рассчитывает построить принципиально более эффективную коммуникацию с аудиторией на локальном и глобальном уровне.

Жетоны болельщиков — это коллекционные цифровые активы, выпущенные на блокчейне Chiliz. Они предоставляют владельцам доступ к правам голоса в опросах, VIP-вознаграждениям, эксклюзивным акциям с поддержкой AR, чат-форумам, играм и соревнованиям в мобильном приложении Socios.

Это принципиально новое решение для привлечения аудитории и повышения активности. Кроме ФК Валенсия в список партнеров Socios входят в том числе ФК Барселона, Пари Сен-Жермен, Ювентус, Милан и Манчестер Сити. Но только Валенсия разместила свой жетон на футболке и активно продвигает блокчейн-платформу для коммуникации болельщиков.

​Российские ритейлеры и IТ-компании покупают банки, но не рассказывают ничего конкретного о их будущем. Первым выступил Ozon: вице-президент по цифровым финансовым сервисам, Ваэ Овасапян, дал большое интервью «Коммерсанту», а мы выбрали главное.

Зачем Ozon нужен банк

Стратегическая задача финтех-направления — обслуживать как можно больше финансовых потребностей клиентов. Сделать нативный, бесшовный и удобный платежный инструмент можно только на своей IT-инфраструктуре, и банк — ее часть.

Почему «Оней»

Маленький банк — более быстрый, гибкий и удобный. У «Онея» хорошая история: там были понятные акционеры, чистая, прозрачная деятельность. Платежные продукты не требуют большого капитала. А капиталоемкие кредитные продукты ритейлер намерен делать с банками-партнерами.

Так уже работает Ozon.Invest — платформа кредитования продавцов маркетплейса. Стратегия партнерств позволяет дать выбор клиентам.

Как строится партнерство с крупными банками

Банк предоставляет все, что связано с фондированием. Большую часть продуктовой составляющей Ozon берет на себя, чтобы дать клиентам бесшовный опыт. Правила скоринга согласовываются индивидуально, самое главное — договоренности и скорость.

Возможности фондирования

Торговый маркетплейс и финансовые сервисы структурно разделены. Собственная микрокредитная организация «Озон Кредит» — это возможность дешево фондироваться и направлять деньги в банк на кредитование. Но стратегия финтех-направления не предполагает такого сценария.

Будущее собственного банка

Ценность финтеха Ozon строится вокруг e-commerce-бизнеса. Пока стратегия сконцентрирована на платежных инструментах — это дает очень большие преимущества на рынке. В платежах понятно, как быстро вырасти и дать клиентам дополнительные ценности или предложить нишевые продукты.

Экосистемный подход — не для Ozon

Ритейлер не рассматривал слияние с крупным банком для создания экосистемы. Это слишком сложно и рискованно.

Если экосистема — про единую авторизацию и все, что упрощает жизнь, это хорошо. Но если компания становится огромным конгломератом, однажды может потеряться фокус. Ozon верит в союз финтеха и e-commerce, но не стремится построить большой универсальный банк.

Новый уровень социальной ответственности демонстрируют британские банки. Barclays, Lloyds, NatWest, Monzo и Starling ввели запреты на траты в игорных заведениях. Любой клиент может инициативно включить блокировку — она будет действовать при транзакциях онлайн и офлайн.

Но это не панацея. Азартные игры — по-прежнему серьезная социальная проблема. Некоммерческая организация GambleAware совместно с Исследовательским центром личных финансов Бристольского университета изучили данные о транзакциях 1,5 миллиона клиентов HSBC и 10 000 клиентов Monzo и предложили дополнительные инициативы.

Все они собраны в практическом руководстве и помогут банкам лучше выявлять клиентов в зоне риска и помогать им избежать проблем с деньгами — на основе анализа финансового поведения. По самым скромным подсчетам, пять млн британцев зависимы от азартных игр, и многие из них этого не осознают.

​#ФинтехУспех: Infina — вьетнамский сервис для инвестиций в финансовые активы и недвижимость

Пандемия подстегнула интерес к сберегательным и инвестиционным приложениям во всем мире, особенно к тем, которые ориентированы на новичков. Infina амбициозно называет себя вьетнамским Robinhood и в первом же раунде инвестиций получила $2 млн. Среди инвесторов — знаменитые венчурные фонд и бизнес-ангелы, а также топ-менеджеры Google и Netflix.

Контекст

В Юго-Восточной Азии огромной популярностью пользуются кошельки и супераппы, где клиент может решить практически любую задачу по управлению личными финансами. В том числе, инвестировать. Отдельные приложения для инвестиций не очень востребованы: их аудитория в сотни раз меньше, чем у популярных кошельков. Infina бросает вызов традиционному разделению рынка.

Пока инвестирование во Вьетнаме не популярно, но имеет огромный потенциал. За первые пять месяцев 2021 вьетнамцы открыли 50 тыс. брокерских счетов — это на 20% больше, чем за весь прошлый год. Стремительно растет проникновение интернета, более 3/4 людей используют финансовые онлайн-услуги.

Суть бизнеса

Приложение Infina запустилось в январе этого года. Минимальная сумма инвестиций — $25. На выбор — огромное количество активов: сберегательные счета, вклады, ПИФы, недвижимость целиком и по частям. Это простые продукты, которые не требуют особых знаний и постоянного контроля и как следствие — более распространены среди начинающих инвесторов. Акции не очень популярны в стране — в них инвестирует всего 3-4% вьетнамцев. 

Сервис работает в партнерстве с такими акулами финансового рынка Вьетнама, как Dragon Capital, ACB Capital, Mirae Asset Fund Management и Viet Capital Asset Management.

Особенный сервис

Большинство пользователей Infina — в возрасте от 25 до 40 лет. Они знакомы с финансовыми продуктами для сбережений, но инвестиции с фиксированным доходом или ПИФы для них относительно новы. Интерфейс и контент приложения учитывает это.

Сразу после регистрации проводится риск-профилирование и сбор информации о доходах нового клиента. На основе этих данных сервис предлагает активы для старта инвестирования. Постепенно перечень доступных инструментов расширяется, появляется больше информации о рисках и доходности, полноценный профиль эмитента, более сложные инвестиционные стратегии. В приложении много образовательного контента в текстовом и видеоформате.

Полученные деньги пойдут на развитие системы идентификации Infina KYC (знай своего клиента), чтобы еще лучше анализировать риски и предпочтения пользователей.

Эпопея с переходом российских банков банков на отечественное ПО и оборудование закончилась в их пользу. Несмотря на все сложности, удалось договориться с Минцифры о постепенной замене иностранных систем по мере истечения лицензий или сроков амортизации.

ЦБ включат в процедуру импортозамещения в качестве профильного регулятора, а требования об обязательной замене коснутся только значимых объектов критической информационной инфраструктуры (КИИ).

Сроки

К 1 января 2023 года должны быть утверждены планы перехода: в них будут прописаны сроки завершения действующих лицензий или амортизации. Все, что заканчивается до 2023 года, нужно будет заменить сразу. Самые предусмотрительные перезакупились год назад, чтобы оттянуть замену на три-пять лет.

Постановление правительства с соответствующими нормативами примут осенью.

Банки берут количеством: стараются выдать кредитные карты как можно большему количеству клиентов, но который месяц снижают лимиты. Только за июнь выдали 1,2 млн кредиток: это на 5% больше, чем в мае, и вдвое выше, чем в прошлом году (данные «Объединенного кредитного бюро»). Средний лимит по картам — 70,6 тыс. рублей против 72 тыс. руб. в апреле.

Наибольшей популярностью пользуются кредитки с лимитом 50-90 тыс. рублей. Карты с нулевым лимитом по-прежнему не популярны: последние три месяца выдачи держатся на уровне 25 тыс.

Повышенный спрос со стороны клиентов понятен: сезон отпусков, скоро начало учебного года. Банки как будто хотят воспользоваться ситуацией, но всячески стремятся снизить риски, ужесточая кредитную политику.

С одной стороны — заработать здесь и сейчас на комиссиях и просрочках, с другой — вовлечь клиента в цифровые сервисы более перспективным продуктом. Кредитная карта для этого хорошо подходит: она еще не воспринимаются как коммодити, рынок далек от насыщения: есть, над чем работать.