Франкфуртский стартап OneFor обратил внимание на аудиторию мигрантов в Европе, для которой трансграничные переводы жизненно необходимы и недоступны из-за огромных комиссий — порядка 6% с каждой операции. Теперь у них есть приложение для переводов с фиксированной комиссией и социальными функциями.
Операции через сервис OneFor на 70% дешевле, транзакции проходят буквально за секунды. Бесплатно все, кроме переводов: за них клиенты платят фиксированную комиссию — £2,31 независимо от суммы.
После регистрации в приложении у пользователя появляется электронный кошелек и дебетовая карта Mastercard. Ее можно использовать для онлайн- и офлайн-переводов, снятия наличных в банкомате любой страны. Выбрать получателя можно напрямую из списка контактов в телефоне.
В продвижении OneFor делает акцент не столько на функциональных особенностях, удобстве или выгоде, сколько на социальной и эмоциональной составляющей. В приложении можно отправить не только деньги, но и подарок: например, угостить кофе человека в другой стране. Дружелюбный интерфейс больше напоминает мессенджер, а не мобильный банк.
Сервис доступен жителям Великобритании и всех стран ЕС. Особый фокус OneFor делает на связь стран центральной Европы с Юго-Восточной, Марокко, Алжиром, Нигерией, Турцией и Эквадором.
Операции через сервис OneFor на 70% дешевле, транзакции проходят буквально за секунды. Бесплатно все, кроме переводов: за них клиенты платят фиксированную комиссию — £2,31 независимо от суммы.
После регистрации в приложении у пользователя появляется электронный кошелек и дебетовая карта Mastercard. Ее можно использовать для онлайн- и офлайн-переводов, снятия наличных в банкомате любой страны. Выбрать получателя можно напрямую из списка контактов в телефоне.
В продвижении OneFor делает акцент не столько на функциональных особенностях, удобстве или выгоде, сколько на социальной и эмоциональной составляющей. В приложении можно отправить не только деньги, но и подарок: например, угостить кофе человека в другой стране. Дружелюбный интерфейс больше напоминает мессенджер, а не мобильный банк.
Сервис доступен жителям Великобритании и всех стран ЕС. Особый фокус OneFor делает на связь стран центральной Европы с Юго-Восточной, Марокко, Алжиром, Нигерией, Турцией и Эквадором.
Кажется, ВТБ нашел свою нишу для пиара — биометрия. Недавно банк совместно с Visa запустил оплату взглядом, а теперь Костин намерен масштабировать технологию на метро и городскую инфраструктуру в целом. Все на отечественном ПО. Большому брату — привет.
Пока технология пилотируется на «ВТБ Арене». Массовый запуск биометрии в метро предправления ВТБ планирует уже осенью. Это будет первый в мире опыт, когда оплатой по биометрии лица охвачены все станции метро мегаполиса. Уникальный шанс на успех для банка, который очень хочет быть лидером в диджитал, но давно упустил момент, когда надо было начинать борьбу.
Пока технология пилотируется на «ВТБ Арене». Массовый запуск биометрии в метро предправления ВТБ планирует уже осенью. Это будет первый в мире опыт, когда оплатой по биометрии лица охвачены все станции метро мегаполиса. Уникальный шанс на успех для банка, который очень хочет быть лидером в диджитал, но давно упустил момент, когда надо было начинать борьбу.
Финтех-сервисы имеют огромное влияние на монетизацию покупателей интернет-магазинов. Удобство платежей, разнообразие методов оплаты и их технологичность позволяют покрыть больше сценариев продаж и больше заработать. Насколько успешно российские платежные сервисы борются за клиентов — посчитали аналитики «РБК Исследования рынков».
Что оценивали
• Востребованность среди предпринимателей (макс. 50 баллов);
• Размер комиссий (макс. 11,25 балла);
• Простота внедрения,способы повышения конверсии, удобство для пользователей, безопасность (макс. 10 баллов);
• Скорость подключения (макс. 10 баллов);
• Качество и разнообразие способов клиентской поддержки (макс. 10 баллов);
• Разнообразие методов оплаты (макс. 8,75 баллов).
Лучшие платежные сервисы
В рейтинге, где популярность сервиса играет решающую роль, у небольших игроков нет шансов на лидирующие позиции. Каким бы технологичным и удобным ни был сервис. Ожидаемо, безоговорочный лидер — самый популярный «СберБанк», который заметно отстает по всем остальным параметрам.
Следом — группа из четырех компаний в диапазоне пяти баллов. «ЮKassa» выделяется технологичностью и разнообразием платежных методов. «Альфа-Банк» — лучшей поддержкой, ВТБ — самыми низкими комиссиями. «Тинькофф» — крепкий середнячок по всем метрикам.
В середине рейтинга — QIWI с провалом в подключении и «Робокасса» с высокими комиссиями. Сервисы на последних строчках рейтинга хороши преимущественно в чем-то одном. У «Райффайзенбанка» эффективная поддержка, «Модульбанк» предлагает очень выгодные условия, а «Точка» и CloudPayments многим дадут фору по технологичности.
Что оценивали
• Востребованность среди предпринимателей (макс. 50 баллов);
• Размер комиссий (макс. 11,25 балла);
• Простота внедрения,способы повышения конверсии, удобство для пользователей, безопасность (макс. 10 баллов);
• Скорость подключения (макс. 10 баллов);
• Качество и разнообразие способов клиентской поддержки (макс. 10 баллов);
• Разнообразие методов оплаты (макс. 8,75 баллов).
Лучшие платежные сервисы
В рейтинге, где популярность сервиса играет решающую роль, у небольших игроков нет шансов на лидирующие позиции. Каким бы технологичным и удобным ни был сервис. Ожидаемо, безоговорочный лидер — самый популярный «СберБанк», который заметно отстает по всем остальным параметрам.
Следом — группа из четырех компаний в диапазоне пяти баллов. «ЮKassa» выделяется технологичностью и разнообразием платежных методов. «Альфа-Банк» — лучшей поддержкой, ВТБ — самыми низкими комиссиями. «Тинькофф» — крепкий середнячок по всем метрикам.
В середине рейтинга — QIWI с провалом в подключении и «Робокасса» с высокими комиссиями. Сервисы на последних строчках рейтинга хороши преимущественно в чем-то одном. У «Райффайзенбанка» эффективная поддержка, «Модульбанк» предлагает очень выгодные условия, а «Точка» и CloudPayments многим дадут фору по технологичности.
#ФинтехУспех: Tomo — сервис для онлайн-покупки жилья, который получил $70 млн через восемь месяцев после основания.
Стремительный старт
Tomo появился осенью прошлого года в Стэмфорде, штат Коннектикут, с амбициозной целью стать конкурентом банков в части ипотеки.
Фаундеры Tomo — Грег Шварц и Кэри Армстронг — ex-руководители Zillow, одного из крупнейших маркетплейсов недвижимости в Америке с оборотом $1 млрд. Шварц с нуля построил процессы по продажам, Армстронг руководила бизнес-стратегией, продуктовой стратегией и клиентским сервисом.
Название компании вдохновлено японской философией обслуживания Омотенаси, согласно которой потребности клиента должны быть предвосхищены и тщательно удовлетворены.
Tomo меняет привычный ход вещей, и рынок встречает челленджера благодарностью. Посевной раунд принес $70 млн инвестиций — это третий результат за всю историю венчурной Америки и абсолютный рекорд среди финтехов в недвижимости.
Суть бизнеса
«Крупные банки еще никогда не зарабатывали на ипотеке так много и никогда еще клиентский сервис в этом вопросе не был хуже, — говорит Шварц в интервью TechCrunch. — У них нет мотивации для фундаментальных изменений».
Tomo связывает покупателей с лучшими местными агентами, которые знают все тонкости рынка недвижимости в регионе и помогают получить лучшее предложение по цене и кредиту. Компания не будет заниматься рефинансированием и сосредоточится на сопровождении новых ипотечных сделок.
Tomo обещает гарантированно закрывать все сделки своевременно и сократить цикл покупки до 21 дня — это меньше половины среднего отраслевого показателя в 47 дней.
Кроме быстрой и простой покупки Tomo гарантирует безупречный клиентский сервис и самые низкие цены на рынке недвижимости. Если покупатель находит предложение выгоднее — Tomo его делает. Ставка по ипотеке через Tomo ниже на 0,125%.
Сначала Tomo запустился в Сиэтле, Далласе и Хьюстоне, а в конце года планирует полностью захватить штаты, где конкуренция за жилье и рост цен зашкаливают. Например, в Техасе средняя стоимость жилья за год выросла на 17,3% — чуть меньше, чем в Москве.
Цифровой опыт
Стартап переосмысливает весь стек программного обеспечения. Благодаря запатентованной технологии предварительное согласование сделки на онлайн-платформе проходит в течение нескольких часов, а не дней.
Полностью цифровое взаимодействие значительно упрощает процесс, экономит время и деньги. Получить индивидуальное ценовое предложение, предварительное одобрение и подать заявку на ипотеку можно полностью онлайн.
Сервис не запрашивает информацию, которую можно найти публично, и не спрашивает одно и то же дважды. Все возможности доступны и с компьютера, и с телефона. Поддержка работает ежедневно с 8 утра до 19 вечера по телефону, SMS, электронной почте и даже Zoom.
Стремительный старт
Tomo появился осенью прошлого года в Стэмфорде, штат Коннектикут, с амбициозной целью стать конкурентом банков в части ипотеки.
Фаундеры Tomo — Грег Шварц и Кэри Армстронг — ex-руководители Zillow, одного из крупнейших маркетплейсов недвижимости в Америке с оборотом $1 млрд. Шварц с нуля построил процессы по продажам, Армстронг руководила бизнес-стратегией, продуктовой стратегией и клиентским сервисом.
Название компании вдохновлено японской философией обслуживания Омотенаси, согласно которой потребности клиента должны быть предвосхищены и тщательно удовлетворены.
Tomo меняет привычный ход вещей, и рынок встречает челленджера благодарностью. Посевной раунд принес $70 млн инвестиций — это третий результат за всю историю венчурной Америки и абсолютный рекорд среди финтехов в недвижимости.
Суть бизнеса
«Крупные банки еще никогда не зарабатывали на ипотеке так много и никогда еще клиентский сервис в этом вопросе не был хуже, — говорит Шварц в интервью TechCrunch. — У них нет мотивации для фундаментальных изменений».
Tomo связывает покупателей с лучшими местными агентами, которые знают все тонкости рынка недвижимости в регионе и помогают получить лучшее предложение по цене и кредиту. Компания не будет заниматься рефинансированием и сосредоточится на сопровождении новых ипотечных сделок.
Tomo обещает гарантированно закрывать все сделки своевременно и сократить цикл покупки до 21 дня — это меньше половины среднего отраслевого показателя в 47 дней.
Кроме быстрой и простой покупки Tomo гарантирует безупречный клиентский сервис и самые низкие цены на рынке недвижимости. Если покупатель находит предложение выгоднее — Tomo его делает. Ставка по ипотеке через Tomo ниже на 0,125%.
Сначала Tomo запустился в Сиэтле, Далласе и Хьюстоне, а в конце года планирует полностью захватить штаты, где конкуренция за жилье и рост цен зашкаливают. Например, в Техасе средняя стоимость жилья за год выросла на 17,3% — чуть меньше, чем в Москве.
Цифровой опыт
Стартап переосмысливает весь стек программного обеспечения. Благодаря запатентованной технологии предварительное согласование сделки на онлайн-платформе проходит в течение нескольких часов, а не дней.
Полностью цифровое взаимодействие значительно упрощает процесс, экономит время и деньги. Получить индивидуальное ценовое предложение, предварительное одобрение и подать заявку на ипотеку можно полностью онлайн.
Сервис не запрашивает информацию, которую можно найти публично, и не спрашивает одно и то же дважды. Все возможности доступны и с компьютера, и с телефона. Поддержка работает ежедневно с 8 утра до 19 вечера по телефону, SMS, электронной почте и даже Zoom.
NFT дошли до здравоохранения и наконец-то используются не только для пиара. На базе невзаимозаменямых токенов власти Сан-Марино будут выдавать цифровые паспорта вакцинации, действительные во всем мире.
Привязка к NFT — уникальному и неделимому сертификату цифровой аутентичности — гарантирует подлинность и доступность цифрового паспорта путем регистрации в общедоступном блокчейне VeChainThor. По заявлению разработчиков, подделать такой сертификат практически невозможно.
Как это работает
Цифровой паспорт вакцинации на блокчейне содержит два QR-кода. Первый соответствует требованиям ЕС и может быть мгновенно подтвержден организациями, работающими на его территории. Второй QR-код может проверить кто угодно и где угодно. Подлинность сертификата подтверждается в специальном приложении, которое открывается после сканирования кода.
За выдачу корневого сертификата для генерации открытых и закрытых ключей верификации цифровых паспортов отвечает специально созданная организация San Marino Innovation S.p.A.
Хранение сертификата и гарантия его подлинности — в зоне ответственности Управления информационных технологий Сан-Марино. Оно гарантирует подлинность документов и обеспечивает единую точку контакта для обмена открытыми ключами с другими государствами.
Чтобы получить паспорт, достаточно загрузить справку из электронной медицинской карты. Личные данные владельцев, даже в зашифрованном виде, не попадают в открытый реестр.
Привязка к NFT — уникальному и неделимому сертификату цифровой аутентичности — гарантирует подлинность и доступность цифрового паспорта путем регистрации в общедоступном блокчейне VeChainThor. По заявлению разработчиков, подделать такой сертификат практически невозможно.
Как это работает
Цифровой паспорт вакцинации на блокчейне содержит два QR-кода. Первый соответствует требованиям ЕС и может быть мгновенно подтвержден организациями, работающими на его территории. Второй QR-код может проверить кто угодно и где угодно. Подлинность сертификата подтверждается в специальном приложении, которое открывается после сканирования кода.
За выдачу корневого сертификата для генерации открытых и закрытых ключей верификации цифровых паспортов отвечает специально созданная организация San Marino Innovation S.p.A.
Хранение сертификата и гарантия его подлинности — в зоне ответственности Управления информационных технологий Сан-Марино. Оно гарантирует подлинность документов и обеспечивает единую точку контакта для обмена открытыми ключами с другими государствами.
Чтобы получить паспорт, достаточно загрузить справку из электронной медицинской карты. Личные данные владельцев, даже в зашифрованном виде, не попадают в открытый реестр.
Если в Росси инициатива по сбору биометрии населения идет от государства и не очень поддерживается, то в Бельгии все наоборот. Консорциум бельгийских банков и телекоммуникационных компаний создал приложение для удаленной идентификации itsme, которое недавно получило €24,7 млн инвестиций.
Пользователи itsme могут проходить идентификацию на разных сайтах и в приложениях, подтверждать транзакции и подписывать документы в электронном виде.
Приложение очень быстро завоевало популярность, стало социально значимым для бельгийцев и имеет все шансы играть такую же роль во всей Европе. У itsme уже 3,5 млн пользователей, оно используется для идентификации в приложении CovidSafe и делает первые шаги по запуску в Нидерландах.
В последнем раунде инвестиций Государственный инвестиционный фонд Бельгии получил 20% акций стартапа за €14,5 млн. Шесть других акционеров — банки Belfius Bank, BNP Paribas Fortis, ING Belgium, KBC Bank и телекомы Orange Belgium, Proximus и Telenet.
Пользователи itsme могут проходить идентификацию на разных сайтах и в приложениях, подтверждать транзакции и подписывать документы в электронном виде.
Приложение очень быстро завоевало популярность, стало социально значимым для бельгийцев и имеет все шансы играть такую же роль во всей Европе. У itsme уже 3,5 млн пользователей, оно используется для идентификации в приложении CovidSafe и делает первые шаги по запуску в Нидерландах.
В последнем раунде инвестиций Государственный инвестиционный фонд Бельгии получил 20% акций стартапа за €14,5 млн. Шесть других акционеров — банки Belfius Bank, BNP Paribas Fortis, ING Belgium, KBC Bank и телекомы Orange Belgium, Proximus и Telenet.
Одновременно инновация и хороший пиар-кейс от украинского Monobank. Во-первых, уже в июле он выпустит биткоин-карты, с помощью которых клиенты смогут «просто, удобно и прозрачно» покупать и продавать криптовалюту. Осталось только дождаться согласования Нацбанка. Первый запуск в СНГ, красиво.
Во-вторых, обо всех проектах банка со статусами и пояснениями активно рассказывает сам сооснователь Олег Гороховский в своем Facebook и телеграм-канале. Кроме этого — постит истории клиентов, рефлексирует про финтех и бизнес в целом, активно пиарит банк через интеграции в youtube-шоу Антона Птушкина.
В традиционных финансах Monobank тоже намерен расширить портфель услуг. Кроме биткоин-карты Гороховский анонсировал глубокую интеграцию с ведущей американской площадкой по торговле ценными бумагами. По неофициальным данным это будет платформа WhiteBit. Если все пойдет по плану, торговля акциями станет доступна клиентам банка уже осенью.
Во-вторых, обо всех проектах банка со статусами и пояснениями активно рассказывает сам сооснователь Олег Гороховский в своем Facebook и телеграм-канале. Кроме этого — постит истории клиентов, рефлексирует про финтех и бизнес в целом, активно пиарит банк через интеграции в youtube-шоу Антона Птушкина.
В традиционных финансах Monobank тоже намерен расширить портфель услуг. Кроме биткоин-карты Гороховский анонсировал глубокую интеграцию с ведущей американской площадкой по торговле ценными бумагами. По неофициальным данным это будет платформа WhiteBit. Если все пойдет по плану, торговля акциями станет доступна клиентам банка уже осенью.
«Госуслуги» продолжают заходить на территорию банков. Началось с оплаты ЖКУ, штрафов и бюджетных платежей, теперь — игра наоборот. Минцифры хочет, чтобы коммерческие банки стали провайдерами госуслуг.
Конкретный набор услуг пока в проекте. Зачем банковскому бизнесу оказывать услуги, на которых они не смогут заработать, — пока не очень понятно. Особенно тем, которые не собираются развивать экосистемы.
Можно, конечно, притянуть к бизнес-метрикам активности пользователей или лояльности, но если они не приносят денег — очень сомнительно. Другое дело — регистрация сделок по продаже собственности или подача заявлений совместно с оплатой пошлин в обмен на комиссию. Может быть, какая-то подписка на сервисы.
На самом деле, нововведение касается не только банков. Предоставлять госуслуги в электронной форме и вести запись на прием в госорганы или МФЦ смогут любые цифровые сервисы, интегрированные с порталом госуслуг и соответствующие стандартам защиты персональных данных.
Телекомы — МТС и «Мегафон» — заинтересовались, но пока без особого энтузиазма.
Конкретный набор услуг пока в проекте. Зачем банковскому бизнесу оказывать услуги, на которых они не смогут заработать, — пока не очень понятно. Особенно тем, которые не собираются развивать экосистемы.
Можно, конечно, притянуть к бизнес-метрикам активности пользователей или лояльности, но если они не приносят денег — очень сомнительно. Другое дело — регистрация сделок по продаже собственности или подача заявлений совместно с оплатой пошлин в обмен на комиссию. Может быть, какая-то подписка на сервисы.
На самом деле, нововведение касается не только банков. Предоставлять госуслуги в электронной форме и вести запись на прием в госорганы или МФЦ смогут любые цифровые сервисы, интегрированные с порталом госуслуг и соответствующие стандартам защиты персональных данных.
Телекомы — МТС и «Мегафон» — заинтересовались, но пока без особого энтузиазма.
Ловко пользуясь страхом предпринимателей перед блокировками счетов, банки перекладывают ответственность за них на сам бизнес. Нужно будет предварительно согласовывать с банками нетипичные операции.
Форсирует инициативу Ассоциация банков России «при поддержке крупных банков». Каких именно — пока не очень понятно. В публичном поле фигурируют РНКБ, ПСБ, «Дом РФ». Лидеры по количеству клиентов-предпринимателей, вероятно, как-то сами справляются с мониторингом подозрительных операций.
Маневр, конечно, интересный. Если сейчас банкам нужно внимательно следить за деятельностью бизнеса, совершенствовать внутренние процессы контроля, тратить на это большие деньги и еще отрабатывать огромное количество негатива за некорректные блокировки, то теперь все будет гораздо проще. Не согласовал — сам виноват, просили же держать в курсе. Тотальный контроль в красивой оболочке заботы.
ЦБ пока не отреагировал на инициативу и вряд ли будет как-то в ней заинтересован. У него скоро будет своя система маркировки предпринимателей «Знай своего клиента», для которой предупреждения не имеют никакого значения.
Форсирует инициативу Ассоциация банков России «при поддержке крупных банков». Каких именно — пока не очень понятно. В публичном поле фигурируют РНКБ, ПСБ, «Дом РФ». Лидеры по количеству клиентов-предпринимателей, вероятно, как-то сами справляются с мониторингом подозрительных операций.
Маневр, конечно, интересный. Если сейчас банкам нужно внимательно следить за деятельностью бизнеса, совершенствовать внутренние процессы контроля, тратить на это большие деньги и еще отрабатывать огромное количество негатива за некорректные блокировки, то теперь все будет гораздо проще. Не согласовал — сам виноват, просили же держать в курсе. Тотальный контроль в красивой оболочке заботы.
ЦБ пока не отреагировал на инициативу и вряд ли будет как-то в ней заинтересован. У него скоро будет своя система маркировки предпринимателей «Знай своего клиента», для которой предупреждения не имеют никакого значения.
Первый в России блокчейн-оператор определился с советом директоров. Ожидаемо, это топ-менеджмент учредителей плюс ЦБ — без регулятора никуда. Во главе совета — Вадим Кулик, ВТБ.
Кто еще вошел в совет директоров «Системы распределенного реестра»:
• Татьяна Жаркова, «Ассоциация ФинТех»
• Дмитрий Зауэрс, «Газпромбанк»
• Артем Железнов, «Мосбиржа»
• Владимир Комлев, НСПК
• Олег Барыбин, ПСБ
• Ольга Скоробогатова, ЦБ.
Пока это первая новость с момента основания блокчейн-оператора в апреле. Не самое стремительное развитие для такого технологичного объединения.
Кто еще вошел в совет директоров «Системы распределенного реестра»:
• Татьяна Жаркова, «Ассоциация ФинТех»
• Дмитрий Зауэрс, «Газпромбанк»
• Артем Железнов, «Мосбиржа»
• Владимир Комлев, НСПК
• Олег Барыбин, ПСБ
• Ольга Скоробогатова, ЦБ.
Пока это первая новость с момента основания блокчейн-оператора в апреле. Не самое стремительное развитие для такого технологичного объединения.
На рынке private banking совсем скоро развернется очень интересная гонка — новичок «Тинькофф» против старожилов, которые уже много лет развивают сервисы для состоятельных клиентов и вряд ли просто так отдадут свою аудиторию. Первым выступил маркетинг «Сбера»: КПМГ опубликовал огромное интервью Евгении Тюриковой, руководителя Sber Private Banking. «Финтехно» выбрал самое интересное.
Про показатели эффективности
За пять лет бизнес вырос в пять раз, количество клиентов существенно увеличилось. Начинали с маржи 0,2% в целом по выручке, сейчас — примерно 0,7%. Мировой бенчмарк — 0,9%.
За прошедший год выручка Sber Private Banking выросла на 40%, количество клиентов — на 20%. Идет переток капитала из нефинансовых активов в финансовые, многие клиенты возвращаются в российские банки из зарубежных, заметно выросло качество сервиса самого «Сбера».
Про команду
Людей Тюрикова отбирает сама: они должны понимать, что клиенту нельзя отказывать, нужно держать слово. Программа обучения — совместная со Швейцарской ассоциацией wealth-менеджмента. Сотрудники получают международную сертификацию и потом могут работать в зарубежных банках.
Текучка всего 5%. Работают в private в основном женщины: они по природе более эмпатичные и спокойные.
Про УТП
«Мы не говорим клиенту нет, если мы действительно можем это сделать», — по опыту Тюриковой, это очень ценится на рынке, помогает самому «Сберу» отработать слабые стороны и оценить конкурентную среду. На любой запрос есть решение — вплоть до организации частного самолета.
Про технологии
Диджитал — для бедных. Люксовый сегмент — это роскошь живых консультаций и общения, а цифровые обезличенные сервисы уходят в розничный сегмент.
В private banking цифровизация — это исключительно про бэк-офис. Cost to income «Сбера» — 29% по сравнению с 71% и 74% в Швейцарии и Латинской Америке. Клиентский NPS — 84, это выше индустрии.
Про тренды в инвестировании
Портфели клиентов за последние два года перевернулись: было порядка 63% облигаций, сейчас — 39%. Было порядка 20% акций, стало больше 40%. Эти развороты — попытка взрослых, умных, состоятельных людей поучаствовать в новой революции.
Адекватная доходность в целом на рынке — 5–7% в долларе.
Российского инвестора сегмента private banking отличает возраст — ему всего 54 года. В Швейцарии — 70 лет, в Америке — меньше 50.
Про показатели эффективности
За пять лет бизнес вырос в пять раз, количество клиентов существенно увеличилось. Начинали с маржи 0,2% в целом по выручке, сейчас — примерно 0,7%. Мировой бенчмарк — 0,9%.
За прошедший год выручка Sber Private Banking выросла на 40%, количество клиентов — на 20%. Идет переток капитала из нефинансовых активов в финансовые, многие клиенты возвращаются в российские банки из зарубежных, заметно выросло качество сервиса самого «Сбера».
Про команду
Людей Тюрикова отбирает сама: они должны понимать, что клиенту нельзя отказывать, нужно держать слово. Программа обучения — совместная со Швейцарской ассоциацией wealth-менеджмента. Сотрудники получают международную сертификацию и потом могут работать в зарубежных банках.
Текучка всего 5%. Работают в private в основном женщины: они по природе более эмпатичные и спокойные.
Про УТП
«Мы не говорим клиенту нет, если мы действительно можем это сделать», — по опыту Тюриковой, это очень ценится на рынке, помогает самому «Сберу» отработать слабые стороны и оценить конкурентную среду. На любой запрос есть решение — вплоть до организации частного самолета.
Про технологии
Диджитал — для бедных. Люксовый сегмент — это роскошь живых консультаций и общения, а цифровые обезличенные сервисы уходят в розничный сегмент.
В private banking цифровизация — это исключительно про бэк-офис. Cost to income «Сбера» — 29% по сравнению с 71% и 74% в Швейцарии и Латинской Америке. Клиентский NPS — 84, это выше индустрии.
Про тренды в инвестировании
Портфели клиентов за последние два года перевернулись: было порядка 63% облигаций, сейчас — 39%. Было порядка 20% акций, стало больше 40%. Эти развороты — попытка взрослых, умных, состоятельных людей поучаствовать в новой революции.
Адекватная доходность в целом на рынке — 5–7% в долларе.
Российского инвестора сегмента private banking отличает возраст — ему всего 54 года. В Швейцарии — 70 лет, в Америке — меньше 50.
Для конкуренции в красном океане хороши все средства. Если уже не получается ценой, маркетингом или характеристиками продукта — на помощь приходят инновации. Полезные или нет — вопрос вторичный. Главное — чтобы «самые», «первые» и «уникальные».
Рынок облачных касс в России очевидно пресыщен: десятки компаний, плюс-минус похожие предложения. И тут «Атол» создает самую маленькую в мире облачную кассу чуть больше коробка спичек. Это в два-три раза меньше, чем стандартное устройство.
Звучит красиво и как-то сразу позиционирует компанию как технологического лидера. Еще и в лучших традициях импортозамещения: разработка полностью российская, только процессор голландский.
Но клиенты, кажется, не заметят изменений. В публичной коммуникации о мотивах разработки такой маленькой кассы «Атол» делает упор на экономию электроэнергии и места в дата-центрах. Бурный рост рынка онлайн-касс увеличивает затраты на поддержку ИТ-инфраструктуры, и их нужно как-то сокращать.
Но это преимущество в основном для самой компании — ведь она хранит облачные кассы, а не клиент. Исключение — крупные игроки рынка электронной коммерции, которые сами хранят устройства в большом количестве и могут быть заинтересованы в компактности.
Потенциально, для клиентов «Атола» могут быть ценны память и производительность новой кассы, соответствие настоящим и будущим требованиям налоговой, адаптация решения под меняющиеся бизнес-процессы. Но про это в релизах конкретики нет.
Рынок облачных касс в России очевидно пресыщен: десятки компаний, плюс-минус похожие предложения. И тут «Атол» создает самую маленькую в мире облачную кассу чуть больше коробка спичек. Это в два-три раза меньше, чем стандартное устройство.
Звучит красиво и как-то сразу позиционирует компанию как технологического лидера. Еще и в лучших традициях импортозамещения: разработка полностью российская, только процессор голландский.
Но клиенты, кажется, не заметят изменений. В публичной коммуникации о мотивах разработки такой маленькой кассы «Атол» делает упор на экономию электроэнергии и места в дата-центрах. Бурный рост рынка онлайн-касс увеличивает затраты на поддержку ИТ-инфраструктуры, и их нужно как-то сокращать.
Но это преимущество в основном для самой компании — ведь она хранит облачные кассы, а не клиент. Исключение — крупные игроки рынка электронной коммерции, которые сами хранят устройства в большом количестве и могут быть заинтересованы в компактности.
Потенциально, для клиентов «Атола» могут быть ценны память и производительность новой кассы, соответствие настоящим и будущим требованиям налоговой, адаптация решения под меняющиеся бизнес-процессы. Но про это в релизах конкретики нет.
За первые полгода 2021 «Сбер» хорошо заработал на ипотеке и увеличил розничный портфель на 2,5%. Результаты нефинансового бизнеса пока скрываются.
В релизе про финансовые результаты либо хорошо, либо ничего. Много позитивных метрик: выдали больше кредитов частным и корпоративным клиентам и неплохо на этом заработали. На 11,7% увеличили чистый процентный доход, на 19,1% — комиссионный. Выросла рентабельность капитала и активов. Прибыль до уплаты налога увеличилась почти в 2 раза, чистая тоже — до 594,8 млрд рублей.
Про долю нефинансовых активов и в целом про результаты нефинансового бизнеса никаких цифр нет. Даже упоминания, что такое есть в структуре банка.
В релизе про финансовые результаты либо хорошо, либо ничего. Много позитивных метрик: выдали больше кредитов частным и корпоративным клиентам и неплохо на этом заработали. На 11,7% увеличили чистый процентный доход, на 19,1% — комиссионный. Выросла рентабельность капитала и активов. Прибыль до уплаты налога увеличилась почти в 2 раза, чистая тоже — до 594,8 млрд рублей.
Про долю нефинансовых активов и в целом про результаты нефинансового бизнеса никаких цифр нет. Даже упоминания, что такое есть в структуре банка.
История финтеха из Эстонии Wise (ex. Transferwise) дошла до апогея. Всего год назад сервис дешевых трансграничных переводов оценивался в $5 млрд. За последний год капитализация удвоилась, а после прямого листинга на Лондонской бирже сооснователи Wise Кристо Каарман и Таавет Хинрикус стали первыми миллиардерами в списке Forbes из Эстонии.
На успешном листинге заработали не только сооснователи, которым в совокупности принадлежит 30% компании, но и внешние инвесторы. Самый заметный — владелец 10,2% акций Wise, Valar Ventures Питера Тиля, основателя PayPal.
Любопытно, что рост в два раза произошел без каких-то заметных инноваций или изменений бизнес модели. Просто вырос весь финтех-рынок, а вместе с ним и Wise. По данным самой компании, сейчас она обрабатывает платежи на сумму $7 млрд каждый месяц для 10 млн клиентов и экономит для них около $1,5 млрд в год на банковских комиссиях.
Ближайшие конкуренты Wise — старожилы рынка денежных переводов Western Union и MoneyGram, а также челленджеры: Revolut Николая Сторонского и WorldRemit. В отличие от многих технологических компаний, поддерживаемых венчурным капиталом, Wise уже долгие годы прибыльна. За последний год она удвоила прибыль до $42,7 млн и увеличила выручку на 39% до $582 млн.
На успешном листинге заработали не только сооснователи, которым в совокупности принадлежит 30% компании, но и внешние инвесторы. Самый заметный — владелец 10,2% акций Wise, Valar Ventures Питера Тиля, основателя PayPal.
Любопытно, что рост в два раза произошел без каких-то заметных инноваций или изменений бизнес модели. Просто вырос весь финтех-рынок, а вместе с ним и Wise. По данным самой компании, сейчас она обрабатывает платежи на сумму $7 млрд каждый месяц для 10 млн клиентов и экономит для них около $1,5 млрд в год на банковских комиссиях.
Ближайшие конкуренты Wise — старожилы рынка денежных переводов Western Union и MoneyGram, а также челленджеры: Revolut Николая Сторонского и WorldRemit. В отличие от многих технологических компаний, поддерживаемых венчурным капиталом, Wise уже долгие годы прибыльна. За последний год она удвоила прибыль до $42,7 млн и увеличила выручку на 39% до $582 млн.
Оказалось, что требование ФНС декларировать цифровую валюту — это цветочки. Ягодки — это возможность отобрать криптовалюту у владельца и попутно посадить его в тюрьму.
Что случилось
Генпрокурор Игорь Краснов назвал серьезным вызовом криминальное использование цифровых активов в стране и сообщил об изменениях уголовного и уголовно-процессуального законодательства, которые позволят «применять ограничительные меры и конфискацию в отношении виртуальных активов».
Кто конкретно будет работать над поправками к закону о цифровых финансовых активах, пока неизвестно. Сроки тоже.
Сам механизм конфискации МВД совместно с Генпрокуратурой и другими госструктурами разрабатывает уже два года. Дедлайн — 31 декабря.
Не только финансовая ответственность
Ранее Минфин предлагать лишать свободы на срок до трех лет за нарушение правил обращения криптовалют. Кроме этого, владельцам криптовалют могут грозить штрафы до 2 млн рублей и принудительные работы на срок до пяти лет.
Все идет к тому, что даже иметь криптовалюту будет опасно. Для тех, кому нужны инновации в платежах, будет легальный цифровой рубль.
Что случилось
Генпрокурор Игорь Краснов назвал серьезным вызовом криминальное использование цифровых активов в стране и сообщил об изменениях уголовного и уголовно-процессуального законодательства, которые позволят «применять ограничительные меры и конфискацию в отношении виртуальных активов».
Кто конкретно будет работать над поправками к закону о цифровых финансовых активах, пока неизвестно. Сроки тоже.
Сам механизм конфискации МВД совместно с Генпрокуратурой и другими госструктурами разрабатывает уже два года. Дедлайн — 31 декабря.
Не только финансовая ответственность
Ранее Минфин предлагать лишать свободы на срок до трех лет за нарушение правил обращения криптовалют. Кроме этого, владельцам криптовалют могут грозить штрафы до 2 млн рублей и принудительные работы на срок до пяти лет.
Все идет к тому, что даже иметь криптовалюту будет опасно. Для тех, кому нужны инновации в платежах, будет легальный цифровой рубль.
Visa обозначила точку отсчета для объема платежей в криптовалютах. За первое полугодие 2021 по крипто-картам Visa было потрачено более $1 млрд. Объем стейблкоинов в обращении достиг $100 млрд, и сотни миллиардов обмениваются каждый месяц на публичных блокчейнах.
Это уже довольно много, учитывая, что платежные методы находятся на начальном этапе развития. Но Visa всерьез настроена создать экосистему для удобного и нативного использования криптовалют наравне с обычными деньгами.
Платежная система совсем недавно интегрировала платежи в криптовалютах и уже сотрудничает с 50 компаниями, которые обеспечивают конвертацию и прием криптовалют в общей сложности в 70 млн торговых точек по всему миру.
Среди криптографических компаний, использующих опыт и инфраструктуру Visa, — FTX, Coinbase, Cryptocom и CoinZoom. И речь уже не только о платежах в криптовалюте, но и о кредитовании и прямых депозитах.
Это уже довольно много, учитывая, что платежные методы находятся на начальном этапе развития. Но Visa всерьез настроена создать экосистему для удобного и нативного использования криптовалют наравне с обычными деньгами.
Платежная система совсем недавно интегрировала платежи в криптовалютах и уже сотрудничает с 50 компаниями, которые обеспечивают конвертацию и прием криптовалют в общей сложности в 70 млн торговых точек по всему миру.
Среди криптографических компаний, использующих опыт и инфраструктуру Visa, — FTX, Coinbase, Cryptocom и CoinZoom. И речь уже не только о платежах в криптовалюте, но и о кредитовании и прямых депозитах.
Сразу две новинки на рынке банковских устройств самообслуживания. «Сбер» сделал упор на утилизацию карт, а «Райффайзенбанк» — на получение. И если мотив первого — скорее про модную ESG-повестку и экологичность, то со вторым интереснее. Здесь речь про деньги и бизнес.
Что случилось
«Райффайзенбанк» придумал картоматы для выдачи перевыпущенных пластиковых карт без предварительного заказа. Если пилот окажется успешным, в устройства добавят выдачу кэшбек-карт и восстановление потерянных с действующим сроком.
Кстати, пилотируются устройства в Новосибирске. Почему-то стало модно запускать тестовые сервисы и интеграции в регионах — «Шоколадница» в «Сбере» тоже в Воронеже открылась, а не в Москве.
Всем клиентам, у кого срок действия карты истекает в августе и сентябре 2021 года, в мобильном банке придет уведомление с уникальным кодом для получения. Перевыпущенные карты будут неименные, активировать их можно на сайте, в приложении или через банкомат.
Зачем это бизнесу
Все больше банков активно закрывают отделения, все меньше требуется физическое присутствие клиента. Большинство операций переходят в цифровые каналы, сами продукты становятся виртуальными. Но технологически большинство торговых точек, людей и банков пока не готовы перейти на диджитал-онли продукты, да и лимиты по ним обычно заметно ниже.
Потребность в физическом пластике точно сохранится еще какое-то время, и его нужно как-то передавать. Кроме отделений есть доставка, но это удобно не всем и не всегда: часто проще куда-то подойти в любое удобное время. И для такого сценария картомат — идеальное решение. Его можно поставить где угодно и стоимость обслуживания не сопоставима с офисом. Отдельный вопрос — безопасность.
Что случилось
«Райффайзенбанк» придумал картоматы для выдачи перевыпущенных пластиковых карт без предварительного заказа. Если пилот окажется успешным, в устройства добавят выдачу кэшбек-карт и восстановление потерянных с действующим сроком.
Кстати, пилотируются устройства в Новосибирске. Почему-то стало модно запускать тестовые сервисы и интеграции в регионах — «Шоколадница» в «Сбере» тоже в Воронеже открылась, а не в Москве.
Всем клиентам, у кого срок действия карты истекает в августе и сентябре 2021 года, в мобильном банке придет уведомление с уникальным кодом для получения. Перевыпущенные карты будут неименные, активировать их можно на сайте, в приложении или через банкомат.
Зачем это бизнесу
Все больше банков активно закрывают отделения, все меньше требуется физическое присутствие клиента. Большинство операций переходят в цифровые каналы, сами продукты становятся виртуальными. Но технологически большинство торговых точек, людей и банков пока не готовы перейти на диджитал-онли продукты, да и лимиты по ним обычно заметно ниже.
Потребность в физическом пластике точно сохранится еще какое-то время, и его нужно как-то передавать. Кроме отделений есть доставка, но это удобно не всем и не всегда: часто проще куда-то подойти в любое удобное время. И для такого сценария картомат — идеальное решение. Его можно поставить где угодно и стоимость обслуживания не сопоставима с офисом. Отдельный вопрос — безопасность.
#РосФинтех: The Waay. Lifestyle-помощник для банков, который разбирается в людях и помогает им в ежедневных делах.
Год рождения: 2016
Фаундер: Иван Кочетов
Суть бизнеса
The Waay помогает банкам продавать больше своих продуктов за счет персональных советов и рекомендаций. Решение лежит на стыке трех областей: машинного обучения, поведенческой психологии и глубинного анализа образа жизни человека. При формировании рекомендаций помощник учитывает даже текущий новостной фон и погоду за окном.
Сервис обрабатывает массивы данных о клиентах и строит коммуникацию на основе их психографического профиля — ценностей, образа жизни, типа личности. Помощник дает три типа советов: куда сходить, где «пошопиться» и советы по финансам. Он знает месторасположение всех ресторанов, музеев, магазинов, в курсе всех культурных событий в мире. Помогает экономить, вести определенный образ жизни, копить и идти к финансовым целям.
Зарабатывает компания 10–15% от дохода, который приносит клиентам. Структура бюджета складывается из трех компонентов: лицензий на софт, интеграции и поддержки проектов.
В команде The Waay меньше 20 человек. Ключевые персоны — CEO Иван Кочетов, который отвечает за продукты, и Виктор Шешеня — технический директор.
Итоги 2020
• Бизнес вырос почти в два раза.
• Lifestyle платформа используется в девяти российских банках.
• Запустили пилот семейной бухгалтерии Y5.
• Начали масштабировать опыт персонализации отношений банка с клиентами на аудиторию МСБ.
Продвижение
На старте бизнеса в России The Waay активно использовал акселерационные программы: Fintechlab и акселератор «Крок», с которым сейчас выходит на новые зарубежные рынки. Участвовал в самых разных конкурсах — нужны были площадки (и желательно как можно больше), где можно заявить о себе. Самое яркое достижения того времени — победа на конкурсе финтех-стартапов Finopolis 2017.
На глобальном рынке очень помогла Visa. В 2018 году платежная система назвала The Waay технологией номер один в области контекстуализации финансовых сервисов. В прошлом году компания удачно засветилась на FinovateAsia: продукт Digital Family Space стал победителем в номинации Best of Show.
В 2019 году The Waay начала работать с клиентами из Франции, Чехии, Испании, Великобритании, Турции, Армении, Грузии, Казахстана, Белоруссии. Сейчас создает сервис семейных финансов для премиум-клинтов крупного американского банка.
Внешняя коммуникация
Коммуникация в соцсетях приятная во всех отношениях, хотя и не очень активная. В Facebook The Waay всего 300 подписчиков, в других соцсетях — еще меньше. Бренд строит доверительную персонализированную коммуникацию с аудиторией, используя несколько форматов:
• Короткая видеопрезентация — фаундер простыми словами рассказывает о сути бизнеса и ценностях для клиентов.
• Кейсы — в случае The Waay реальные примеры, как lifestyle-платформа может строить коммуникацию с клиентом.
• Полезные и актуальные вебинары для клиентов — с кейсами, статистикой, анализом трендов.
The Waay — яркий пример, когда исследования и аналитика стали основой для востребованного диджитал-продукта, а личное участие фаундера в продвижении дает огромный импульс для развития компании. Кочетов лично участвует в огромном количестве конференций и митапов, в образовательных программах ВШЭ, дает интервью и сотрудничает с медиа. В 2019 стал первым россиянином, который поучаствовал в Financial Times Tech Talk.
Год рождения: 2016
Фаундер: Иван Кочетов
Суть бизнеса
The Waay помогает банкам продавать больше своих продуктов за счет персональных советов и рекомендаций. Решение лежит на стыке трех областей: машинного обучения, поведенческой психологии и глубинного анализа образа жизни человека. При формировании рекомендаций помощник учитывает даже текущий новостной фон и погоду за окном.
Сервис обрабатывает массивы данных о клиентах и строит коммуникацию на основе их психографического профиля — ценностей, образа жизни, типа личности. Помощник дает три типа советов: куда сходить, где «пошопиться» и советы по финансам. Он знает месторасположение всех ресторанов, музеев, магазинов, в курсе всех культурных событий в мире. Помогает экономить, вести определенный образ жизни, копить и идти к финансовым целям.
Зарабатывает компания 10–15% от дохода, который приносит клиентам. Структура бюджета складывается из трех компонентов: лицензий на софт, интеграции и поддержки проектов.
В команде The Waay меньше 20 человек. Ключевые персоны — CEO Иван Кочетов, который отвечает за продукты, и Виктор Шешеня — технический директор.
Итоги 2020
• Бизнес вырос почти в два раза.
• Lifestyle платформа используется в девяти российских банках.
• Запустили пилот семейной бухгалтерии Y5.
• Начали масштабировать опыт персонализации отношений банка с клиентами на аудиторию МСБ.
Продвижение
На старте бизнеса в России The Waay активно использовал акселерационные программы: Fintechlab и акселератор «Крок», с которым сейчас выходит на новые зарубежные рынки. Участвовал в самых разных конкурсах — нужны были площадки (и желательно как можно больше), где можно заявить о себе. Самое яркое достижения того времени — победа на конкурсе финтех-стартапов Finopolis 2017.
На глобальном рынке очень помогла Visa. В 2018 году платежная система назвала The Waay технологией номер один в области контекстуализации финансовых сервисов. В прошлом году компания удачно засветилась на FinovateAsia: продукт Digital Family Space стал победителем в номинации Best of Show.
В 2019 году The Waay начала работать с клиентами из Франции, Чехии, Испании, Великобритании, Турции, Армении, Грузии, Казахстана, Белоруссии. Сейчас создает сервис семейных финансов для премиум-клинтов крупного американского банка.
Внешняя коммуникация
Коммуникация в соцсетях приятная во всех отношениях, хотя и не очень активная. В Facebook The Waay всего 300 подписчиков, в других соцсетях — еще меньше. Бренд строит доверительную персонализированную коммуникацию с аудиторией, используя несколько форматов:
• Короткая видеопрезентация — фаундер простыми словами рассказывает о сути бизнеса и ценностях для клиентов.
• Кейсы — в случае The Waay реальные примеры, как lifestyle-платформа может строить коммуникацию с клиентом.
• Полезные и актуальные вебинары для клиентов — с кейсами, статистикой, анализом трендов.
The Waay — яркий пример, когда исследования и аналитика стали основой для востребованного диджитал-продукта, а личное участие фаундера в продвижении дает огромный импульс для развития компании. Кочетов лично участвует в огромном количестве конференций и митапов, в образовательных программах ВШЭ, дает интервью и сотрудничает с медиа. В 2019 стал первым россиянином, который поучаствовал в Financial Times Tech Talk.
Финтех-стартап Zerion с основателями из России и Украины привлек $8,2 млн. Платформа обеспечивает единую точку доступа ко всему рынку децентрализованных финансов (DeFi).
Zerion основали Евгений Юртаев и Алексей Башлыков из Москвы и одессит Вадим Колеошкин. Сервис обещает широкие возможности поиска и оценки DeFi-инструментов, торговлю «по лучшим ценам» без комиссии и удобную аналитику всех активов, даже если они находятся в разных кошельках.
Как работает платформа
Отличие Zerion от традиционных финансовых сервисов в том, что пользователи не делегируют контроль над деньгами платформе.
После регистрации нужно привязать существующий криптокошелек или открыть новый, и после — покупать криптовалюту и стейблкоины. Можно обменивать разные валюты через Ethereum-платформу Uniswap, делать депозиты и брать кредиты.
Для пользователей сервис бесплатный. Возможная модель монетизации — платежи за использование API.
Результаты проекта
За пять лет существования Zerion привлек более 200 тыс. пользователей из 150 стран мира. За последние полгода они совершили операций на сумму более $600 млн. Каждый день приложение обрабатывает транзакции на сумму $5 млн при среднем размере сделки в $1000.
Zerion основали Евгений Юртаев и Алексей Башлыков из Москвы и одессит Вадим Колеошкин. Сервис обещает широкие возможности поиска и оценки DeFi-инструментов, торговлю «по лучшим ценам» без комиссии и удобную аналитику всех активов, даже если они находятся в разных кошельках.
Как работает платформа
Отличие Zerion от традиционных финансовых сервисов в том, что пользователи не делегируют контроль над деньгами платформе.
После регистрации нужно привязать существующий криптокошелек или открыть новый, и после — покупать криптовалюту и стейблкоины. Можно обменивать разные валюты через Ethereum-платформу Uniswap, делать депозиты и брать кредиты.
Для пользователей сервис бесплатный. Возможная модель монетизации — платежи за использование API.
Результаты проекта
За пять лет существования Zerion привлек более 200 тыс. пользователей из 150 стран мира. За последние полгода они совершили операций на сумму более $600 млн. Каждый день приложение обрабатывает транзакции на сумму $5 млн при среднем размере сделки в $1000.
В России наконец-то появился стандарт открытых банковских интерфейсов, благодаря которому финансовые компании смогут обмениваться данными в защищенной среде и эффективнее развивать партнерские интеграции. Документ разработан ЦБ совместно с «Ассоциацией ФинТех», два банка уже открыли свои API — «Точка» и ПСБ.
Что в стандарте ЦБ
Документ содержит требования к обмену данными о месторасположении банкоматов и отделений, графике работы, курсах валют и другим сведениям, а также к формату предоставления этой информации. Пока стандарт носит рекомендательный характер.
Чтобы начать использовать открытые API, банку нужно разработать свои программные интерфейсы согласно стандартам ЦБ и проверку. На сертификационном стенде «Ассоциации ФинТех» — тестовая среда для всех желающих, защищенная область для участников АФТ и область технических тестов на соответствие стандартам ЦБ.
Все, кто прошел проверку и подписал соглашение, могут работать друг с другом напрямую — без отдельных договоров и донастройки систем. Сам оператор (на период пилотных проектов это АФТ) не участвует в обмене данными.
Что на практике
Все требования для начала использования открытых API пока выполнили только два банка — Точка и ПСБ, другие пока в процессе разработки. Первым в новой защищенной среде реализован сервис, упрощающий кредитование благодаря онлайн-передаче выписки по счетам в другом банке.
Зачем это людям и бизнесу
Благодаря открытым API у частных лиц и предпринимателей появится единая точка доступа к своим деньгам и разным финансовым сервисам. В первую очередь, речь о платежах, заявках на банковские продукты, кредитовании и обмене документами.
Финансовые компании смогут создавать суперприложения для централизованного управления личными и корпоративными финансами клиентов. У ЦБ появляются механизмы для открытия доминирующих экосистем.
Что в стандарте ЦБ
Документ содержит требования к обмену данными о месторасположении банкоматов и отделений, графике работы, курсах валют и другим сведениям, а также к формату предоставления этой информации. Пока стандарт носит рекомендательный характер.
Чтобы начать использовать открытые API, банку нужно разработать свои программные интерфейсы согласно стандартам ЦБ и проверку. На сертификационном стенде «Ассоциации ФинТех» — тестовая среда для всех желающих, защищенная область для участников АФТ и область технических тестов на соответствие стандартам ЦБ.
Все, кто прошел проверку и подписал соглашение, могут работать друг с другом напрямую — без отдельных договоров и донастройки систем. Сам оператор (на период пилотных проектов это АФТ) не участвует в обмене данными.
Что на практике
Все требования для начала использования открытых API пока выполнили только два банка — Точка и ПСБ, другие пока в процессе разработки. Первым в новой защищенной среде реализован сервис, упрощающий кредитование благодаря онлайн-передаче выписки по счетам в другом банке.
Зачем это людям и бизнесу
Благодаря открытым API у частных лиц и предпринимателей появится единая точка доступа к своим деньгам и разным финансовым сервисам. В первую очередь, речь о платежах, заявках на банковские продукты, кредитовании и обмене документами.
Финансовые компании смогут создавать суперприложения для централизованного управления личными и корпоративными финансами клиентов. У ЦБ появляются механизмы для открытия доминирующих экосистем.
Кажется, «Сбер» хочет стать русским Apple, а Герман Греф наконец нашел идеального собеседника про экосистемы — они согласны практически во всем. Это Стив Возняк, особый гость Sber Cyber Polygon 2021. Два визионера обсудили развитие экосистем, технологии и искусственный интеллект, а мы выбрали главное.
Экосистемный подход помогает выиграть конкуренцию
Следование принципам экосистемности помогло Apple выиграть конкурентную гонку с Microsoft и IBM — компания занималась и занимается разработкой и аппаратного, и программного обеспечения.
Целостная система сервисов, которая интуитивно понятна, — большое преимущество. Смартфоны, умные часы, беспроводные наушники и колонки, Siri — все элементы взаимосвязаны, но развиваются по-своему, часто под руководством разных команд. Если они работают по-разному, это может быть проблемой для пользователей. Важно равномерно улучшать клиентский опыт во всех частях экосистемы.
Развивать экосистемы через покупки — нормально
Банкам важно следить за трендами и вовремя на них реагировать. У мелких игроков с прорывными технологиями и большими амбициями не всегда есть свой путь — обычно их покупают крупные компании. И это нормально. Например, Apple не разрабатывала Siri, а просто вовремя увидела потенциал и купила ее.
Чтобы быть успешным бизнесом, нужно создавать продукты, которые гарантируют лучший клиентский опыт.
У «Сбера» больше 110 млн клиентов в России. Это гораздо меньше, чем в AppStore — больше миллиарда активных айфонов на начало года. Количество данных в IT-системах огромно, и защита этих данных — самый большой приоритет для Apple. В отличие от Facebook и Google, компания не перепродает информацию о клиентах, а предлагает продукт для их хранения: полная конфиденциальность в облаке всего за $2.
Чтобы стать лидером, нужно видеть и решать проблемы людей. Apple упростила хранение паролей с помощью Touch ID, оплату — с Apple Pay. К этим стандартам сейчас подтягивается весь рынок — потому что это на самом деле делает жизнь лучше.
Искусственный интеллект — не панацея
Это самая влиятельная технология в истории человечества и может кардинально изменить наш образ жизни и привычки. Но это никакой не интеллект. Просто инновационная компьютерная технология.
Технологии всегда быстрее — компьютер может быстро перебрать миллиард разных вариантов, а человек нет. Но искусственный интеллект можно обучить ограниченному количеству навыков. Сильная сторона человека — способность справляться с нестандартными ситуациями.
Экосистемный подход помогает выиграть конкуренцию
Следование принципам экосистемности помогло Apple выиграть конкурентную гонку с Microsoft и IBM — компания занималась и занимается разработкой и аппаратного, и программного обеспечения.
Целостная система сервисов, которая интуитивно понятна, — большое преимущество. Смартфоны, умные часы, беспроводные наушники и колонки, Siri — все элементы взаимосвязаны, но развиваются по-своему, часто под руководством разных команд. Если они работают по-разному, это может быть проблемой для пользователей. Важно равномерно улучшать клиентский опыт во всех частях экосистемы.
Развивать экосистемы через покупки — нормально
Банкам важно следить за трендами и вовремя на них реагировать. У мелких игроков с прорывными технологиями и большими амбициями не всегда есть свой путь — обычно их покупают крупные компании. И это нормально. Например, Apple не разрабатывала Siri, а просто вовремя увидела потенциал и купила ее.
Чтобы быть успешным бизнесом, нужно создавать продукты, которые гарантируют лучший клиентский опыт.
У «Сбера» больше 110 млн клиентов в России. Это гораздо меньше, чем в AppStore — больше миллиарда активных айфонов на начало года. Количество данных в IT-системах огромно, и защита этих данных — самый большой приоритет для Apple. В отличие от Facebook и Google, компания не перепродает информацию о клиентах, а предлагает продукт для их хранения: полная конфиденциальность в облаке всего за $2.
Чтобы стать лидером, нужно видеть и решать проблемы людей. Apple упростила хранение паролей с помощью Touch ID, оплату — с Apple Pay. К этим стандартам сейчас подтягивается весь рынок — потому что это на самом деле делает жизнь лучше.
Искусственный интеллект — не панацея
Это самая влиятельная технология в истории человечества и может кардинально изменить наш образ жизни и привычки. Но это никакой не интеллект. Просто инновационная компьютерная технология.
Технологии всегда быстрее — компьютер может быстро перебрать миллиард разных вариантов, а человек нет. Но искусственный интеллект можно обучить ограниченному количеству навыков. Сильная сторона человека — способность справляться с нестандартными ситуациями.
