Как гарантированно тратить меньше.

Принес метаисследование на основе 15 других исследований людей, которые не только смогли сбросить значительный вес, но и смогли поддерживать этот вес на протяжении долгого времени.

Как им это удалось, и как это перекладывается на финансы?

1️⃣Мониторинг

Ребята из исследований регулярно взвешивались, считали калории и планировали своё питание.

Мы же можем вести бюджет. Каждый день основные категории трат. Каждую неделю подбивать итог и каждый месяц разбирать структуру своих трат. Где мы выбились из плана, а где, наоборот, не смогли добрать нужное.

2️⃣Внешняя поддержка

Многие общались со специалистами или с людьми, которые их поддерживали и хвалили за достижения. Окружение очень сильно решало насколько человек срывался или втягивался в новый образ жизни.

Мы можем общаться с людьми. которые хвалят нас за осознанное потребление и траты, которые сами ставят перед собой здоровые финансовые цели.

3️⃣Постановка персонализированных целей и их гибкость.

Люди себе ставили цель не только в конкретном весе, но и в активности, и в самочувствии. Важно, что цели были значимы для самого человека, а не просто цели для галочки. Например, больше двигаться с детьми или путешествовать. Выглядеть определенным образом, чтобы радовать себя или людей, которые ценны.

У нас тоже самое. Мы можем ставить цели, которые важны и ценны нам, а не кому-то другому. Нет ценности просто сидеть на кучке денег, если это не делает жизнь ценнее и качественнее.

4️⃣Умение справляться со стрессами и срывами.

Многие люди переедают или срываются, потому что заедают свои стрессы и переживания. Наличие плана действий на этот случай помогало людям не вытряхивать холодильник себе в рот, а пытаться отрефлексировать свои эмоции и решить именно причину проблем. Либо найти какой-то заменитель. Например, низкокалорийные снеки или другую активность.

Многие импульсивные покупки имеют ту же природу. Поэтому имея план как с ними справляться или чем заменить, помогает значительно сэкономить или хотя бы не так много тратить при срывах.

5️⃣Баланс позитивных и негативных стимулов.

Люди получали сбалансировано и закрепляющую, и корректирующую обратную связь. Например, хвалили за то, что они следят за своим питанием и весом, но и показывали, что еще есть над чем работать и рано расслабляться. Комплексный опыт стимулировал лучше к действию.

Опять же, гнобить себя — это создавать стресс, который приводит к срывам, поэтому лучше еще себя и хвалить.

С финансами тоже самое. Хвалите себя за достижения, но и не забывайте, что большая работа предстоит.

Помните, что основная задача — это не создать временный режим, а сформировать новый образ жизни и идентичность, который будет делать вашу жизнь лучше.

А, да, мы еще сделали в дашборде нашего бота вкладку с самоаудитом. Очень полезное и прикольное.

Напишите в комментах и я сделаю пост с обзором новых фичей

Управление бюджетом по правилу 50/30/20.

Один из самых простых и популярных для обывателя способ управления своим бюджетом. Если вы вообще не считаете деньги, если доход у вас средний, а вы не ничерта не откладываете от своего дохода, то метод подойдет.

Мы считаем расходы пропорционально вашему доходу. Проценты ниже — это процент от вашего дохода.

5️⃣0️⃣🔤 — Обязательные расходы.

Как понять что что-то обязательное? Если вы перестанете на них тратиться, у вас будут серьезные проблемы.

Еда, жилье, аренда, коммуналка, лекарства, здоровье, связь и интернеты.

Люди сюда часто вписывают ошибочно вещи, от которых можно отказаться или заменить на аналог. Например, если у вас есть пол дома, то вам необязательно в зал ходить. То есть, зал — это необязательная трата. Как и ваша подписка на музыку. Да, без неё грустно, но жить можно)

3️⃣0️⃣🔤— Приколы для счастливой жизни.

Мы уже писали, что на приколы придется тратить деньги, чтобы не сойти с ума и жизнь имела смысл. А еще, чтобы были позитивные эмоции, чтобы вы были позитивные.

Рестораны, путешествия, игры, подарки, хобби, подписки— всё сюда.

2️⃣0️⃣🔤 — Сбережения.

Эта часть отправится на создание вашего будущего капитала.

Подушка безопасности, инвестиции, погашение кредитов, образование, если оно направлено на увеличение дохода.

Вот и всё.

Данный метод поэтому и популярный, потому что легко крупными мазками дает понимание, что у вас происходит и что с этим делать.

У вас всего три категории, которые закрывают все сферы вашей жизни.

Если обязательные траты превышают 50% бюджета, то это означает, что вам надо больше зарабатывать или меньше кушать.

Если вы в 50% укладываетесь, а денег все равно не остается, то тут вообще не сложно откладывать и кайфовать. Просто у вас деньги сквозь пальцы утекают.

Минусы.

Любая универсальная система должна быть адаптирована к вашему контексту.

Вы студент, который живет с родителями и работает? Много у вас обязательных трат? Нет.

У вас большая семья, которую вы содержите, а на выходных ходите в парки погулять или катаетесь на велосипедах? На веселье много не уходит, но обязательных трат много.

Вы блоггер-магнатыч со своим финансовым продуктом? Ну так вы и будете откладывать 80% дохода, потому что доходы будут расти опережающими темпами ваши расходы.

Это простая, но хорошая система, которую если освоить и подогнать под себя, то можно сильно улучшить своё положение финансовое.

Как Россия может быть четвертой экономикой мира, если зарплаты ниже, чем в Европе?

Каждый раз, когда кто-то говорит, что Россия — четвертая экономика мира, в комментариях появляются люди с одним и тем же вопросом: «Стример — шиз? Какая четвертая? Вы зарплаты видели?»

На самом деле здесь путают два совершенно разных показателя. Давайте разберемся, как это работает и почему обе стороны по-своему правы.

1️⃣Общий ВВП vs ВВП на душу населения

Общий ВВП показывает производительность государства: сколько товаров и услуг производит вся страна. Это показатель масштаба производства.

ВВП на душу населения показывает, сколько этой экономики приходится в среднем на одного человека. Это уже ближе к уровню жизни.

2️⃣Номинал vs Паритет покупательной способности (ППС)

Величие можно считать двумя способами:

По номиналу: просто переводим всё в доллары по текущему курсу.

По ППС: учитываем, что цены в разных странах отличаются.

Представьте двух людей. Один получает $2 000 в России, второй — $3 000 в Германии.

Если в Германии аренда, продукты и транспорт стоят в два раза дороже, то россиянин на свои деньги может позволить себе больше благ.

Именно по общему ВВП по ППС Россия в 2024 году заняла 4-е место в мире, уступив только Китаю, США и Индии. Это стало возможным благодаря огромному объему ресурсов и внутреннему рынку услуг, которые стоят дешевле, чем на Западе.

А что такие бедные и в лаптях бегаем-то тогда. Где гойда?

Тут есть два важных нюанса, которые часто опускают:

Место в рейтинге благосостояния:

Если по общему масштабу мы 4-е, то по ВВП на душу населения по ППС Россия находится в районе 50-60 места. Это реальный показатель того, насколько богат средний житель. Мы в одной группе с такими странами, как Турция, Болгария или Казахстан, но всё еще сильно отстаем от лидеров Европы.

Расслоение доходов и Индекс Джини: ВВП на душу населения — это средняя температура по больнице.

Реальное ощущение богатства зависит от того, как распределяются деньги.

По Индексу Джини (показатель неравенства) Россия находится на уровне ~0.81–0.82. В мировом рейтинге по уровню равенства мы занимаем второе место, уступив ОАЭ с таким же уровнем расслоения.

Для сравнения: в Европе индекс обычно составляет 0.25–0.32. Это значит, что плоды «четвертой экономики» распределяются крайне неравномерно: значительная часть богатства сосредоточена у узкой группы, а средний человек видит лишь малую часть этого роста.

Что имеем:
Фраза «Россия — четвертая экономика» — это не ложь. Это правда о масштабе государства, его способности производить танки, строить АЭС и обеспечивать себя ресурсами. Но это не равно «богатству каждого гражданина». Неочевидная мысль, да?

Всегда уточняйте, о чем речь: о величии страны или о благосостоянии человека. Это два разных вопроса.

Если хотите, можем еще написать про индекс Биг-Мака или Борща. Ну и подробнее про индекс Джини

https://www.rbc.ru/economics/01/07/2026/6a449bb49a7947313b8ecf3a

Бедность делает вас тупее. Буквально.

Не в смысле «бедные люди плохо соображают от природы». А в смысле, что сам факт нехватки денег прямо здесь и сейчас снижает вашу способность думать. Учёные это проверили, и цифры там занятные.

Исследование Mani, Mullainathan, Shafir и Zhao (удобней гуглить) , вышедшее в Science в 2013 году.

1️⃣Голова не резиновая

У любого мозга есть предел — сколько всего он может держать в голове одновременно. Это как оперативка компа. Если вы постоянно фоном переживаете или думаете о чем-то, то часть мощностей уходит туда. Даже если формально вы в этот момент занимаетесь совсем другим.

Классика — рабочая память, 5-9 единиц информации, больше не влезет, что-то вытолкнется или обработается криво.

Это как пытаться участвовать в разговоре или концентрироваться на чем-то, когда у вас на улице рвет днище. Вы ментально перегружены и неспособны к фокусу. Если вы постоянно мучаете свои копеечки, то в другом вы не можете быть настолько же погружены. Ресурс не резиновый: то, что ушло туда, не досталось остальному.

2️⃣Эксперимент 1: 101 человек, торговый центр в Нью-Джерси

Людей с разным доходом поделили на две группы — более и менее обеспеченные, с поправкой на размер семьи. Каждому дали сценарий: сломалась машина, чинить или за 150 долларов, или за 1500. Пока участник держал эту сумму в голове, ему давали два теста.

Тест на логику — матрицы Равена. Показывают сетку фигур с закономерностью, одной фигуры не хватает, нужно выбрать правильную. Тест не завязан на образование, чистая скорость нахождения закономерностей.

Тест на самоконтроль — фигура появляется слева или справа, нужно жать кнопку то с той же стороны, то с противоположной, вопреки первому порыву. Меряет способность подавлять автоматическую реакцию.

Результат: на сумме 150 бедные и богатые прошли тесты одинаково. На сумме 1500 у богатых ничего не изменилось, у бедных результат просел сразу в обоих тестах.

Дальше учёные три раза пытались это опровергнуть:

— Может, дело просто в больших числах, а не в деньгах? Заменили сценарий про машину на бытовую ситуацию с теми же цифрами, но без денег. Эффект исчез. Значит, не в числах дело.

— Может, бедные просто меньше стараются? Добавили по 25 центов за каждый правильный ответ. Не помогло — заработали в среднем на 18% меньше, хотя формально были больше мотивированы.

— Может, дело в том, что человек одновременно держит в голове сценарий и решает тест? Разнесли по времени — сначала полностью отвечали на вопрос про машину, потом проходили тесты. Результат тот же.

Осталось одно объяснение: сама мысль о недостающих деньгах отжирает часть мозга здесь и сейчас.

3️⃣Эксперимент 2: 464 фермера в Индии, сахарный тростник.

Проверили на реальной, длящейся месяцами бедности. Взяли фермеров, которые получают доход раз в год, во время урожая. До урожая — бедность, после — относительный достаток. Причём это один и тот же человек в двух состояниях, что даёт чистое сравнение: характер, образование, привычки — всё константа, меняются только деньги в кармане.

Цифры по этим фермерам интересные:
🤬 заложили вещи: 78% до урожая против 4% после;
🤨 непогашенные займы: 99% против 13%;
☺️ в среднем займов на человека: 2.28 против 0.15.

Тестировали тех же людей дважды — теми же типами тестов, адаптированных под невысокую грамотность. До урожая в среднем решали 4.35 задачи из теста на логику, после — 5.45. В тесте на внимание до урожая было больше ошибок и медленнее реакция.

Опять три попытки опровергнуть:
🦐 Питание? Тратили на еду практически одинаково, 53 и 52 доллара в месяц. Не питание.

😒 Физическая усталость от уборки урожая? Отдельно взяли тех, кто уже закончил физическую работу, но ещё не получил деньги. Результат тот же самый — не усталость.

💻 Стресс? Пульс и давление правда были выше до урожая. Но когда стресс математически убрали из расчётов, разница в тестах никуда не делась.

Осталась одна переменная — сколько денег у человека в кармане прямо сейчас.

4️⃣Насколько это большая разница

Пересчитали эффект в баллы IQ — вышло около 13 пунктов. Это разница между 100 и 87. В психологии такой разрыв уже считается клинически заметным, не просто статистической мелочью. 87 пунктов— это тупой физический труд в нищей стране. 100— это эконом фак МГУ. Вот вам и разница.

Для сравнения: точно такой же по размеру эффект наблюдают между невыспавшимся человеком и выспавшимся. Или между 45-летним и 60-летним в тестах на когнитивные способности. То есть тревога о деньгах роняет вашу голову примерно как бессонная ночь — только у бедных людей эта ночь не заканчивается с рассветом. Поэтому они бесконечно тупеют.

5️⃣Эффект дефицита работает не только с деньгами

Те же авторы, Mullainathan и Shafir, копнули дальше и показали, что механизм не завязан именно на деньги. Называется эффект дефицита , и включается он одинаково — не хватает денег, времени, еды, без разницы.

Работает так: когда чего-то критически мало, мозг автоматом фокусируется на этой нехватке и выключает всё остальное. Это называют туннельным зрением. У кого нет денег — все мысли про ближайшую трату. У кого нет времени — все мысли про ближайший дедлайн. Фокус обостряется на срочном и слепнет на всём остальном.

Отсюда конкретное поведение, которое со стороны выглядит как тупость, а по факту — прямое следствие туннеля.

Занимать под клоунский процент, лишь бы закрыть дыру сегодня, хотя понятно, что через месяц будет хуже. Это заимствование у будущего — вы затыкаете сегодняшний туннель ценой завтрашнего, ещё более узкого.

Забивать на профилактику — не идти к врачу, не менять масло заранее, не откладывать на форс-мажоры. Туннель не видит того, что не горит прямо сейчас, а профилактика вся про завтра.

Латать дыры вместо того, чтобы решить вопрос системно. На то, чтобы сесть и продумать план на три шага вперёд, просто не остаётся мощности — вся уходит на то, чтобы дожить до конца недели.

Тут же вводят термин когнитивный налог: не только про деньги, а про любой хронический дефицит. Занятой человек с забитым календарём теряет соображалку так же, как бедный человек с пустым кошельком. Механизм один и тот же.

И главное — дефицит сам себя кормит. Заняли под туннельным зрением — денег стало ещё меньше — туннель ещё уже — решения ещё хуже. И так вам начинает звонить смерть в нищете.

Что с этим лично вам делать

Не принимайте крупные решения — кредит, смена работы, инвестиции — в момент острой нехватки денег. Потому что в этот конкретный момент ваша голова физически работает хуже, чем через месяц, когда деньги на счету появятся.

Автоматизируйте платежи и напоминания заранее, пока голова свободна, а не когда уже приперло — экономит не только время, но и ту самую умственную мощность.

Специально создавайте себе запас — финансовый или временной — чтобы выйти из туннеля хотя бы немного. Даже небольшая подушка снимает часть давления и возвращает способность думать не только про «прямо сейчас».

Ведите учёт доходов и расходов не для галочки, а чтобы не тратить внимание на постоянную угадайку хватит или нет.

Короче, нравится вам или не нравится, но если не хотите умереть в нищете, вам придется браться за голову.

Бесплатно начать считать финансы и провести самоаудит можно в нашем боте @budgetprosto_bot.

https://docs.google.com/document/d/1hiFByVcnG_iGCLW6aD-QYx9qaIDMCceZGprHpxEEY1s/edit?usp=sharing