Как инвестировать свои деньги с умом: откладываем больше, контролируем расходы, держим "кубышку"

Для того, чтобы инвестировать, необходимо откладывать деньги на свои финансовые цели. Чтобы отложить больше денег, нужно знать и контролировать свои расходы. Расходов может быть множество - от повседневных трат до крупных покупок. Если вы знаете, сколько денег уходит на различные категории расходов, вы можете более эффективно управлять своими финансами и откладывать больше денег на инвестиции.
Я использую приложение " финансы - бюджет, расходы"
Инвестиции могут быть рискованными, поэтому важно иметь запас денег на случай, если что-то пойдет не так. Например, если вы инвестируете в акции и они падают в цене, вы можете потерять часть своих инвестиций. В этом случае, наличие "кубышки" поможет вам сохранить финансовую стабильность и не зависеть от результатов инвестирования, графика работы биржи.
Приложение "Финуслуги" от Московской биржи
Оно даёт возможность открыть вклад с чуть большим процентом, не заморачивайся с счетами и различными банками.
Разумеется, финуслуги не застрахуют от банкротства банка, но получить деньги можно будет в АСВ (агентство по страхованию вкладов), вернуть можно будет до 1.4 млн руб.
Промокод SUMMER23 даёт бонус до 5% к первому вкладу ( до 3750 руб) действует до 21 августа
Мой промокод RFHN92233 даст вам 1000,2000,3000 или 4000 руб. при открытии первого вклада 100,200,300,400 тыс руб. до 30 декабря

Центральный банк повысил ключевую ставку до 12%

Обычно при повышении ставки центрального банка реагируют облигации (ОФЗ) , однако сразу после повышения отреагировали только краткосрочные облигации.

Курс немного снизился до 97 рублей.
Скорее всего на следующем заседании нас ждёт ещё повышение ставки , если экспортеров не обяжут продавать валютную выручку.
Рынок акций проигнорировал повышение ставки.

На мой взгляд рынок оценивает этот валютный курс временным

"Слова - это заряженные пистолеты"

Появились слухи о контроле за валютой со стороны государства, о принудительной продаже выручки экспортеров, контроль за иностранными счетами, однако официальных заявлений сделано не было.
Правительство договорилось с экспортёрами, а рубль уже почувствовал немного лучше, курс опустился до 93 рублей за доллар.

Инфляция
Инфляционные ожидания выросли до 11.5% на год
Ожидания ≠ реальная инфляция , однако рост курса валют повышает инфляцию в стране.
В середине сентября ожидается повышение ставки ЦБ

Лестница вкладов
Это последовательное размещение вкладов на различные сроки

К примеру 3 года , 2 года , 1 год , 6 месяцев

Лестница вкладов позволяет избежать риска поднятия ставки, а также позволяет изъять часть средств не теряя накопленные проценты.

Ключевая ставка
Эльвира Набиулина высказалась о ключевой ставке - ЦБ не исключает целесообразности повышения ключевой ставки на сентябрьском заседании
Однако повышения ставки на ближайшем заседании(15 сентября) ждать не стоит, в первую очередь из-за Минфина, Минфин планирует занимать в условиях дефицита бюджета , а с повышением ставки обслуживание госдолга становиться более дорогим.

Однако необходимо охладить экономику, скорее всего повышение ставки оставят на 27 октября.

Индекс деловой активности PMI
В августе вырос до 52,7 с 52,1
(индекс показывает рост или спад в экономике - выше 50 рост, ниже 50 спад)
Однако рост количества рабочих мест замедлился из-за слабого рубля

ЦБ рекомендовал разъяснять условия обсаживания брокеров

ЦБ хочет от брокеров брошюр с краткими условиями
На мой взгляд, отличная идея которая позволит не платить клиентам комиссии не копаясь договоре

Осталось только иметь контроль за такими информационными буклетам, чтобы они не превратились в рекламные баннеры с десятком звездочек после суммы за услугу

Облигации МТС на финуслугах
11 сентября состоится размещение облигаций

Пока не объявлена купонная доходность, известна цена - 1000 рублей.
Главный плюс таких облигаций - их можно будет вернуть МТС по цене покупки без потери процентов.

Данные облигации больше похожи на вклад,возможность вернуть их по цене покупки делает их привелектельными даже по сравнению с вкладами.

Осталось дождаться доходности, чтобы оценить их привелкательность.

Заработок на кредиках

В погоне за клиентами банки предлагают выгодные условия - беспроцентный период

Есть возможность заработать двумя способами:

1)Платить кредиткой ,а зарплату держать на накопительном счёте

2)Выбрать кредитку на с которой можно перевести деньги,главное прочитать условия чтобы перевод не облагался комиссией и чтобы на снятие или перевод денег действовал беспроцентный период

Лучшие кредитки у Райфайзена и альфы.
У Тинькофф есть "кубышка" , работает как кредитка но беспроцентный период всего 7 дней , но ее можно использовать совместно с кредиткой ,чтобы положить деньги с кредитной карты на более долгий срок.

Я использую райф + "кубышка"

Много на кредитках не заработать, но копейка рубль бережет

Ставка по облигациям МТС на финуслугах

Сегодня была объявлена ставка по облигациям МТС на финуслугах - 11%
Купить из можно будет в ближайший понедельник , 11 сентября.

Очень привлекательная ставка учитывая условия
• фиксированная ставка;
• ежедневное начисление процентов;
• возможность вернуть средства без потери купонного дохода даже внутри месяца.

Гораздо интереснее любой копилки на данный момент.

ЦБ готовит экзамен на получение "Квалифицированного инвестора"

Сейчас возможно можно получить статус имея одно из условий:
Если на ваших счетах в банках и у брокеров должно быть не менее 6 000 000 ₽;
вы должны иметь опыт работы в организации, которая совершала сделки с ценными бумагами;
у вас должен быть диплом о высшем экономическом образовании или профессиональный сертификат;
за последние 4 квартала вы совершили сделки с ценными бумагами, фьючерсами и опционами на сумму от 6 000 000 ₽.

Сейчас обычному инвестору доступна маржинальная торговля при прохождении теста (количество попыток неограничено, ответы можно просто нагуглить)

Ситуация сейчас странная - обычный инвестор может использовать заёмные средства с помощью маржинальной торговли , но купить фонд недвижимости, который использует заёмные средства он не может 🧐, а также ему недоступны зарубежные индексные фонды , что позволяет отечественным фондам не конкурировать с зарубежными имея огромные комиссии в сравнении с зарубежными коллегами.

Скорее всего теста на "квала" тоже можно будет списать или как-нибудь схитрить, но в данный момент рядовой инвестор не испытает проблем с потерей депозита из-за отсутствия опыта.

Инфляция в 2023 году

ЦБ отчитался о повышении инфляции до 5.2% по итогам августа.
Цель на инфляцию на данный год 6-7% , звучит достаточно странно , если не будет каких либо изменений с курсом, также на на инфляцию будет влиять рекордно низкая безработица (3%), из-за дефицита кадров компании переманивают сотрудников более высокой зарплатой , что вынуждает повышать отпускные цены при высоком спросе на продукцию.

Цель по инфляции достаточно занижена, я думаю ,что ниже 8% по итогам года мы вряд-ли сможем увидеть

Как искажения способны уменьшить доходность инвестора

Эффект диспозиции

Растущий актив инвестор с большей вероятностью продаст, чем актив подешевевший актив.

Это связано с психологией человека, человек стремится в первую очередь не потерять - неприятие потерь. Красные и зеленые цифры в личном кабинете не способствуют справедливой оценке состояния вашего портфеля.

Создание четкой стратегии заранее или покупка индексного фонда способно избавить вас от ошибки в оценке актива.

Усталость от принятия решений

В современном мире человеку приходится делать выбор и каждый осознанный выбор истощает человека, поэтому после истощения человек делает импульсивные решения

Финансовые вопросы лучше перенести на утро и подходить с хорошим расположением духа

Инвесткопилка Альфабанка , чем копим?

Деньги инвестируются в фонд БПИФ “Управляемые Облигации” от Альфа-Капитал

Фонд инвестирует в облигации с активным управлением, 40% в ОФЗ остальные веса меньше , а 45% именуется "прочим"

Комиссия 1,23% , внушительная плата за управление фондом с облигациями , но объясняется активным управлением.

Фонд показывает хорошую доходность, большое количество эмитентов облигаций...

НО

Инвесткопилка подразумевает инвестиции одной кнопкой для тех у кого нет брокерского счёта.

Что у других?

Основной конкурент - инвесткорилка Тинькофф, которая включает в себя золото, акции, долгосрочные , краткосрочные облигации в пропорции по четверти на актив.

Я считаю ,что инвесткопилка должна содержать в себе различные категории активов и не должна быть активно управляемая

Альтернатива индексу мосбиржи

Индекс дивидендных акций РФ IRDIV от "Доходъ", в индексе 25 эмитентов

Акции отбираются по трем критериям:

• Дивидендная доходность
• Стабильность дивидендов
• Качество эмитента


Достоинством фонда является ограничение по весу в индексе - максимальный вес 8%

Недостатком является меньшая диверсификация чем у индекса Мосбиржи, банковский сектор представлен только банком БСП.

Неплохой индекс ,но из-за небольшого количества эмитентов, проще собрать самому индекс и не платить комиссию за управление ( около 80 тыс. рублей понадобится чтобы собрать данный индекс)

Вынужденная роботизация

Обычно роботизация сталкивается с активным сопротивлением профсоюзов и простых работников.
Роботизация в основном буксует из-за сокращения рабочих мест и из-за низких зарплат , которые делают роботизацию нерентабельной.

В России рекордно низкая безработица (3%)
В условиях нехватки персонала компаниям приходится переманивать более высокой зарплатой нужные кадры , но повышение зарплат сказывается на цене конечного продукта.

В данных условиях замена неквалифицированных кадров роботами становится экономически более привлекательной.

Скорее всего первыми "под нож" попадут работники складов

Курс рубля и инфляция

Курс доллара держится около 100 рублей ,что создаёт дополнительную инфляцию , что вынудит повысить ставку снова.

Я ожидаю повышения на 1,5%

Банки уже подняли ставки по вкладам, что подтверждает факт ожидания повышения ставки в ближайшее время.

Высокий курс способствует наполнению бюджета, однако с ростом курса увеличиваются расходы на обслуживание долга из-за роста ставки ЦБ.

У правительства пока нет решения проблем с высоким курсом.Единственные надежды возлагаются на доходы от продажи нефти, скидка на российскую нефть сократилась, а стоимость нефти выросла.

Акции средней и малой капитализации (SBSC)

Начались торги новым фондом, который инвестирует в индекс акций средней и малой капитализации (MESMTR) от Сбера


Комиссия 1,2%
Состав индекса перекликается с IMOEX , общий вес пересечений 6%

На мой взгляд самая большая проблема это большой вес polymetal (8%), компания меняет юрисдикцию и планирует продать российские активы

Конкурентов фонду нет, выход данного фонда является позитивным сигналом развития фондов на бирже

Преимущества и недостатки Финуслуг

Финуслуги является площадкой, где представлены вклады, кредиты ,народные облигации и страховки.

Кредит

Я один раз оставлял заявку на кредит, после этого мой телефон попал в базу микрокрединых организаций.
Это была пробная заявка,кредит цели взять не было.

Вклады

Плюсы:

•Предложения вкладов либо выше чем у топ банков , либо на том же уровне.
•Все ставки без звёздочек и доп условий, все видно и понятно.
•Перевод денег на Финуслуги считается списанием,что не тратит лимит сбп.
Минусы:

•Представлены не все банки, крупным банкам нет смысла рекламироваться на финуслугах, у них хватает желающих.
•В выходные перевод денег не работает.

Народные облигации

Хороший продукт, аналог копилки , можно всегда закрыть без потери процентов.

Основной минус - долгий вывод денег, деньги на копилке должны быть легкодоступными.