🎅Существует ли рождественское ралли на рынке? #Минуточку, разберемся.

👱‍♂️Рассказывает старший аналитик Евгений. Не с самой рождественской локации.😁

А какой ваш кредитный рейтинг? 🤔

Представьте, что вы решили взять кредит, но из банков раз за разом приходит отказ. Кто виноват? Вероятнее всего, ваш индивидуальный кредитный рейтинг. Что с ним делать? Сейчас разберемся.

Скажем сразу: если вы никогда не брали кредитов, то ваш кредитный рейтинг просто не отобразится.

🎌Персональный кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории заемщика в банках. Другими словами, это индикатор, который показывает, насколько вы надёжный заёмщик. Что в нём учитывают?

✔️Просрочки платежей. Учитываются текущие и прошлые просрочки, их количество, размер, длительность и давность.

✔️Сколько платежей сделано после погашения просрочек. Чем больше — тем лучше.

✔️Число обращений за кредитами. Если недавно их было много, рейтинг может быть хуже.

✔️К каким кредиторам вы обращаетесь: микрозаймы снижают ваш рейтинг.

✔️Сколько у вас действующих и погашенных кредитов.

На основании 218-ФЗ, кредитный рейтинг рассчитывают БКИ — Бюро кредитных историй, они хранят сведения о задолженостях физлица в течение какого-то времени. Сейчас этот срок — 7 лет.

Рейтинг рассчитывают в баллах от 1 до 999.

🎌Чем выше рейтинг, тем лучше ваша кредитная история, следовательно, выше вероятность, что любой банк предложит вам лучшие условия по кредиту.

🎌Если рейтинг близок к нулю, то получить новый кредит будет сложно. Но и здесь бывают исключения — банки всё же используют собственные методики для решения по выдаче кредитов и опираются не только на рейтинг.

Как улучшить свой рейтинг

Здесь все очевидно, но давайте повторим:

✅Погасите все просрочки. Даже в 50 копеек.
✅Вносите платежи по кредитам вовремя, а лучше — заранее и с запасом.
✅Сократите число действующих кредитов.
✅Закройте кредитки, которыми не пользуетесь.
✅Не пользуйтесь услугами микрофинансов.

Посмотреть рейтинг можно в БКИ, в банке, где вы обслуживаетесь, или через Госулсуги, где вам подскажут, в каких бюро есть ваши данные. Если вы обнаружите там ошибки, то можно подать заявление в произвольной форме — неверные данные должны удалить.

Равняется четырем Кипрам: о "мусорной реформе" в РФ

Площадь свалок в России в 2018 г. составляла 4 млн га. Это территория Швейцарии или 4-х Кипров.
Ежегодно россияне выбрасывают 70 млн тонн бытового мусора, то есть полтонны на каждого человека, что в 10 раз больше веса пирамиды Хеопса.

В чем основные проблемы?

Всего человечеству известно три способа борьбы с мусором: сжигание, захоронение и переработка. Все способы, кроме последнего, опасны для здоровья человека и губительны для природы.

🎌В 2018 г. лишь около 2% отходов сжигалось и примерно 4% отправлялось на вторичную переработку,
🎌Остальное гнило на свалках, выбрасывая в атмосферу опасные газы, а разлагающийся пластик отравлял воду и почву,
🎌Мусорные полигоны привлекательны для крыс — разносчиков болезней.

Осознавая масштабы бедствия, правительство запустило “мусорную реформу” («Реформа обращения с отходами производства и потребления»).

Какие цели?

✔️Создать новую отрасль переработки отходов.
✔️Полностью изменить систему сбора и утилизации отходов по принципу замкнутого цикла с последующей переработкой.
✔️Вместо мусора должно появиться ценное вторсырье.

Что сделано?

➕1.10.18 запущен федеральный проект «Чистая страна» (до конца 2024 г.), направленный на ликвидацию свалок, не отвечающих требованиям закона и восстановление занятых ими земель.

➕С 1.1.19 г. новый порядок начал действовать в регионах (позже — в городах федерального значения). Они определились с экологическими операторами (ЭО) и разработали свой алгоритм перехода к раздельному сбору отходов.

Работа ЭО находится под контролем: например, маршрут мусоровозов отслеживает система ГЛОНАСС, а весь мусор взвешивается.

➕За 2021−2022 годы 57 субъектов за счет субсидий закупили более 150 тыс. контейнеров для раздельного накопления отходов. На эти цели Правительство выделило регионам 2,5 млрд рублей.

Что в планах?

⭕До конца 2023 г. должно быть ликвидировано не менее 111 несанкционированных свалок в границах городов.

⭕К 2030 году должно перерабатываться 100% отходов.

По словам вице-премьера Виктории Абрамченко, в стране на начало 2023 г. перерабатывалось 5,5 млн т, отходов. Нетрудно посчитать, что это в 2 раза больше чем 5 лет назад. Но, кажется, реформа слегка буксует.

Что изменилось для нас?

Вывоз мусора стал считаться отдельной услугой, а в платежках появилась строку «Обращение с ТКО» (твердые коммунальные отходы).

Теперь заключаются договоры УК или напрямую жильцов с оператором. По факту последние есть еще не везде.

В ТКО входят
🙂бытовые отходы (ТБО), в т. ч. крупногабаритный мусор, который складируют отдельно,
🙂мусор придомовых территорий (листва и др.),

Отдельно утилизируются:
🙂опасные отходы (должна обеспечить управляющая домом компания),
🙂и строительный мусор (не входит в стандартный тариф ТКО).

О том, как на практике работает раздельный сбор мусора и как без ущерба для психики начать сортировать отходы, поговорим в следующей заметке.

Ставьте🔥, если пост понравился.

Россияне ждут повышения зарплаты. Как его добиться? 💲

Около 60% россиян рассчитывают на повышение зарплаты в 2024 году — опрос SuperJob.

Увидели интересную новость и решили разобраться, как и когда лучше просить повышения заработной платы. Ведь всё вокруг дорожает, и многие задумываются о том, как увеличить свой доход.

💰 Про условия

Обычно повышения зарплаты резонно просить, когда у вас появляются новые задачи и обязанности или вы вступаете в новую должность. Вы начинаете делать больше работы, поэтому логично ожидать повышения оплаты труда.

Сами работодатели говорят, что готовы повышать зарплаты за профессиональные достижения сотрудников, новые обязанности, стаж работы в компании или для соответствия с рынком.

Лишь 12% готовы повышать зарплату, чтобы удержать сотрудника, поэтому кажется, что шантажировать увольнением не очень разумно.

⏳Про время

Эксперты говорят, что лучше просить повышения зарплаты в конце лета или в начале осени — именно тогда многие компании распределяют бюджет на следующий финансовый год.

Также считается, что сотрудники могут вести переговоры о прибавке 1-2 раза в год.

Если говорить про более конкретное время, то повышения зарплаты стоит просить в пятницу утром — в это время на начальство еще не свалилось большое количество встреч и вопросов, а также никто не испортил настроение 🙂 

Кроме того, именно в конце недели руководство смотрит на итоги прошедшей и планирует работу следующей недели.

🤔 Как лучше делать

— Заранее подготовьтесь к беседе и запаситесь аргументами;

— Проведите анализ своей работы: оцените, как выросли ваши показатели;

— Продумайте, что вы будете делать в случае отказа: если вы решите уволиться, то постарайтесь сохранить хорошие отношения с работодателем.

Льготную ипотеку станет получить сложнее.

С 23.12.23:

🟢Правительство ввело принцип «одна льготная ипотека в одни руки». По сути уже сейчас некоторые банки стали отказывать во второй ипотеке при незакрытой первой.
🟢Первый взнос по субсидируемым кредитам увеличен до 30%, а в некоторых банках уже и до 50%.
🟢Максимальный размер кредита для «льготников» снижен до 6 млн для всех регионов.

Можно ли запрыгнуть в последний вагон?

🚩Для тех, кто успеет подписать кредитные договоры до 22.12.23 включительно, сумма кредита и первоначальный взнос не будут пересматриваться.

🚩При получении кредита по Ипотеке с господдержкой для семей с детьми в качестве "первого" кредита считается договор, подписанный с 23 декабря 2023 г. (кредитные договоры, подписанные по программе по 22 декабря 2023 года (включительно) не берутся в расчет).

Как и обещал ранее Минфин, для «Семейной ипотеки» сделан ряд исключений: заемщик сможет оформить 2-й кредит после того, как
✔️погасит первый,
✔️у него родится еще один ребенок,
✔️приобретаемое вслед за этим жилье будет большей площади.

К чему это все ведёт?

— Заградительные барьеры по ставке для обычной ипотеки в виде ставки от 18% и отказов банков, а также ужесточение требований к заемщикам по льготным программам приведут в будущем году к сложностям на этом рынке.

— Рынок будет перераспределяться между крупными игроками.

— Снизятся возможности «заработать» на льготных программах.

— Для семей, в которых рождается больше детей, сохраняются возможности неоднократного использования льготной программы.

Новые правила будут действовать и в отношении ипотеки на строительство дома.

🤑 Реструктуризация кредитов — где, когда и зачем?

Представьте: вы взяли кредит, но жизнь подкидывает новые трудности — выплачивать долг становится сложно, если не невозможно. Все потеряно? Не факт. Один из способов решения проблемы — реструктуризация кредита.

✅Что это такое?

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. При этой процедуре финансовая нагрузка снижается, а условия действующего договора смягчаются. Дополнительный плюс: с этой услугой вы спасаете свою кредитную историю.

Что за условия?

✔️Ваши доходы сократились: к примеру, вам снизили заработную плату
✔️Вы потеряли работу
✔️Утратили трудоспособность, например, из-за травмы или болезни
✔️Потеряли имущество или оно повреждено
✔️Вы обманутый дольщик
✔️И другие — полный список можно найти на сайтах банков.

Но помните, к сожалению, банк может отказать вам без объяснения причин.

Реструктуризировать кредит можно двумя способами:

🎌Сократить ставку
🎌Отсрочить погашение
🎌Сочетание всех способов

Сумма ежемесячного платежа должна снизиться. Обычно изменение процентной ставки возможно, если кредит был оформлен при высокой ключевой ставке ЦБ, а сегодня есть программы дешевле.

✅Какой кредит можно реструктуризировать?

Во всех банках по-разному, но в теории реструктуризировать можно все типы задолженности: потребительские кредиты, ипотеки, автозаймы, кредитные карты. Обычно реструктуризировать кредит можно только в том банке, в котором вы изначально оформили кредит.

✅Как оформить?

Вам нужно обратиться в банк с заявкой, предоставить документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Банк рассмотрит заявку и предложит способы и срок реструктуризации в зависимости от существующих программ и наличия оснований.

Есть еще один способ изменить условия кредита — рефинансирование. О нём тоже скоро поговорим.

Рефинансирование кредита — как и зачем? 💰

Обещали рассказать про рефинансирование кредита — рассказываем.

Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита для погашения имеющегося. Оно позволяет заёмщику улучшить условия по кредиту: продлить срок, снизить ставку и уменьшить ежемесячный платеж.

➡️ При рефинансировании можно объединить до 5 кредитов в один: так можно погасить долги по кредитным картам

➡️ После заключения договора вы получите новый график платежей, а деньги — нет: они отправятся на погашения задолженности досрочно.

➡️ Оформить рефинансирование можно в банке, где вы брали кредит, или в другом банке, но некоторые банки не проводят услугу по своим же кредитам.

➡️ Через рефинансирование нельзя закрыть долги микрофинансовых организаций.

➡️ Вам могут не оформить рефинансирование без объяснения причин.

🏦 Зачем это банкам?

Казалось бы, гораздо выгоднее не снижать заёмщику ставку. Но нет: если клиент не справляется с выплатами, банк может потерять ещё больше — продажа залога длится долго, а при банкротстве физлица остаток средств делится на всех кредиторов. В общем, банкам так проще — да и есть возможность получить нового клиента.

🤔 Рефинансирование: что и кто

Рефинансировать можно ипотеку, потребительские кредиты, автозаймы и долги по кредиткам.

Услуга доступна для граждан РФ от 21 до 65 лет с официальным трудоустройством, общим трудовым стажем — от года, на текущем месте работы — от 3 месяцев, с доходом, превышающим платеж по кредиту в в 2 и более раз.

Также важно, чтобы предыдущие минимум полгода вы погашали кредит без задержек.

🤑 Когда это выгодно?

Когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита небольшая, а вы выплатили больше половины, сниженная ставка не гарантирует экономию. Также переплата по кредиту (при увеличении срока) может быть больше потенциальной выгоды.

➡️ Сейчас банки поднимают ставки вслед за ключевой ставкой ЦБ, поэтому для рефинансирования время не лучшее.

🥪 "Бутерброд всегда падает маслом вниз" или... все не так уж плохо?

Если что-нибудь может пойти не так, оно пойдёт не так (англ. Anything that can go wrong will go wrong). Наверное, многие слышали это выражение.

Вырвалось оно в 1949 г. у Эдварда А. Мерфи, инженера из авиаконструкторского бюро ВВС США, когда техники установили детали самолета задом наперед и пропеллер начал крутиться не в ту сторону.

Руководитель проекта от компании «Нортроп» назвал постоянные неполадки в проекте «законом Мерфи». А достижения по безопасности полётов — результатом его преодоления.

Аналог "закона" — русский «закон подлости», «закон бутерброда» и т. д.

В 1977 г. Артур Блох выпустил первую книгу по "мерфологии", где собрал множество подражаний Мерфи из научного мира. Основных хватит на календарный год — 360 штук.

Немало примеров есть и из сферы экономики и финансов:

1️⃣Теорема Стокмайера.
Если кажется, что работу сделать легко, это непременно будет трудно.

2️⃣Взаимодополняющие правила Ричарда о собственности.
1. Если вы достаточно долго держите у себя какую-то вещь, ее можно выбросить.
2. Эта вещь понадобится вам, как только вы ее выбросите.

3️⃣Второй закон Паркинсона.
Расходы стремятся сравняться с доходами.

4️⃣Закон Хеопса.
Ничто никогда не строится в срок и в пределах сметы.

5️⃣Закон Поттера.
Величина рекламной шумихи вокруг товара обратно пропорциональна его реальной ценности.

6️⃣Закон кафетерия.
То, что вы заприметили в витрине, купит зашедший перед вами.

7️⃣Закон Дрю о проф. практике.
Кто платит меньше всех, больше всех жалуется.

8️⃣Второй закон Макдональда.
Консультанты — загадочные люди. Они запрашивают у компании какой-нибудь показатель, а затем в своем отчете выдают его компании.

9️⃣Аксиома Гурда.
На собраниях — экономят минуты и теряют часы.

1️⃣0️⃣Закон домохозяйки.
Если вы сомневаетесь, хватит ли денег на обед с семьей в ресторане, значит их не хватит.

Часть этих законов является результатом систематической ошибки отбора либо такого явления как "самосбывающиеся пророчества", а часть — просто фан. Некоторые отражают человеческую деятельность — постоянную борьбу человечества с энтропией.

Желаем вам иметь на каждый день года свои, помогающие вам законы. Ведь, как известно, если закон Мерфи может не сработать, он... не срабатывает 😉