Эльвира Набиуллина, Марат Хуснуллин и… льготная ипотека

На конец 2023 года в России насчитывалось 114,9 тыс. заемщиков, оформивших одновременно два и более льготных ипотечных кредита, их совокупная задолженность составляет 1,11 трлн руб., оценила Счетная палата. Еще 1,5 тыс. банковских клиентов имели по пять и более льготных ипотек каждый, сумма их совокупных обязательств достигала 42,45 млрд руб.

Аудиторы выявили случай, когда на одного заемщика было оформлено 26 кредитов с господдержкой. Максимальная сумма взятой льготной ипотеки одним заемщиком превысила 196 млн руб.

Снижение средневзвешенной ставки по ипотеке под договоры долевого участия на новостройки за счет реализации льготных программ на 1% приводит к удорожанию стоимости жилья в новостройках на 0,9-2%. К такому выводу пришли в Счетной палате РФ по итогам аудита использования в 2021-2023 годах федеральных средств на поддержку ипотечного рынка.

По мнению генерального директора Рейтингового агентства строительного комплекса Федора Выломова, «отчет Счетной палаты ставит точку в дискуссии экспертного и профессионального сообщества о влиянии льготных ипотечных программ на стоимость 1 кв. м в новостройках». Негативное влияние субсидированной ставки на стоимость 1 кв. м в новостройках, по его мнению, привело к утрате социальной функции программы «Льготная ипотека на новостройки».

Подписаться на Недвижинку

Счетная палата опубликовала бюллетень по льготной ипотеке.

Документ явно готовился для президента в начале года, т.к. вывод один - продление после 1 июля программы "льготной ипотеки" нецелесообразно.

Собрали из доклада самое интересное:

• На субсидирование госпрограмм за шесть лет (с учетом фактически израсходованных средств в 2021–2023 годах в размере 568 млрд руб.) планируется направить более 1,6 трлн руб.

• Рост цен на первичном рынке жилья (в 2021 году составил 26%, в 2022 году – 21%) был в том числе взаимосвязан с масштабной господдержкой.

• Более 114,9 тыс. заемщиков на 1 января 2024 года оформили два и более льготных ипотечных кредита на общую сумму 1,1 трлн руб., из которых 34% приходится на "льготную ипотеку", 62% – на "семейную ипотеку".

• Количество заемщиков, оформивших пять и более льготных ипотечных кредитов, составляет 1,5 тыс. человек, а общий объем таких кредитов – 42,4 млрд руб. Вывод: заемщик, способный оформить и обслуживать пять и более кредитов, имеет доходы выше среднего и не нуждается в поддержке государства для улучшения жилищных условий.

• В период 2021–2022 годов каждый третий ипотечный кредит оформлялся в рамках программ льготного ипотечного кредитования, а по итогам 2023 года – практически каждый второй.

• В случае снижения стоимости залогового имущества по ипотечным кредитам на 20% и более (снижение рыночной стоимости кв. м жилой недвижимости) может возникнуть необходимость досоздания кредитными организациями резервов в объеме 4 трлн руб., что составляет 34,2% значения собственных средств топ-13 кредитных организаций, которые занимают более 95% рынка ипотечного кредитования.

Было бы смешно, если бы не было так грустно.

Что нам сегодня рассказал ЦБ

Выступление главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной в рамках Международного банковского форума не обошлось без интересностей. Ловите главное:

▪️ ЦБ попросит законодателей ввести конкретные схемы выдачи жилищных кредитов, если недобросовестные схемы будут плодиться.
▪️ Регулятор вновь отмечает рост недобросовестных схем при выдаче ипотеки, ведущих к завышению цены жилья.
▪️ Если такие выдачи, как были в июле-августе, сохранятся до конца года, то ипотечный портфель по итогам 2024-го вырастет где-то на 12%.
▪️ Выдачи ипотечных кредитов в июле-августе снизились вдвое в сравнении с первой половиной 2024, при этом такую тенденцию не стоит считать драматическим падением. 
▪️ Банк России собирается повысить резервы по ипотечным кредитам, где наблюдается резкий рост платежа через какое-то время после выдачи ссуды.
▪️ ЦБ в сентябре повысил ставку до 19% и не исключает ее дальнейшего повышения в октябре.

В рамках форума звучали заявления и других представителей регулятора. Так, зампредседателя ЦБ Алексей Гузнов отметил, что законопроект, дающий Банку России право устанавливать макропруденциальные лимиты для ипотечного кредитования может быть принят уже в осеннюю сессию. Зампред Ольга Полякова подчеркнула, что планов по снижению макропруденциальных надбавок по ипотеке в рамках ДДУ пока нет.

@novostroyman

Счетная палата называет массовую льготную ипотеку "эффективной программой" на основе того, что количественные цели по числу улучшений жилищных условий превысили ожидания

Это не очевидный критерий эфективности и довольно низкая планка с учетом того, что расходы тоже оказались сильно выше ожиданий

Для понимания: правительство могло бы "просто дарить" по 80 тыс. квартир/год и потратило бы столько же, сколько потратит на компенсации банкам по ставке по льготной ипотеке, и достичь такого же или более значительно числа улучшений жилищных условий без эксцессов в духе "Счетная нашла счастливчика с 26 льготными ипотеками"

Расчет тут такой:

- По оценке Счетно палаты массовая льготка позволила улучшить жилищные условия 1.6 млн. граждан. У меня нет под рукой отчета, но предположим, что эти граждане живут в домохозяйствах из 1 человека, т.е. это 1.6 млн семей - то есть оценка сильно сверху

- В 2024-2026 расходы на субсидии банкам по льготной программе составят порядка 1.0 трлн. руб. / 300 млрд. в год - эта цифра скорее занижена из-за того, что расчитана на основе предпосылок по ставке заложенных в ФЗ о бюджете до повышения ставки до 19% и пересмотра Банком России ее нейтрального уровня - будем считать для простоты, что расходы окажутся около 400 млрд. / год.

- Исходя из средней цены квартиры в 5 млн. руб. Правительство могло бы покупать до 80 тыс. квартир/год для улучшения жилищных условий таргетированных групп лиц исходя из целей по демографической политике, географическому выравниванию и так далее

@c0ldness

"Льготная ипотека оказалась эффективной, поэтому мы ее и закрыли"

Посмотрев телевизор, пожалуй, уточню: а после принятия этой ядерной доктрины ипотеку ещё нужно платить или уже в рай готовиться?
Правда, тут высказали опасения, что в рай с плохой кредитной историей не пустят🤷‍♂️