🧐 В чём подвох кредита с 4% годовых от Почта Банка

По-моему, очевидно, что банки не могут давать деньги в кредит под 4%, когда принимают вклады под 10-13%. Но разберёмся на конкретном примере, где ждать сюрпризы в Почта Банке.

Ставка 4% возможна при оформлении кредита на сумму от 1 до 6 млн руб на срок от 3 до 7 лет при подключении услуги «Гарантированная ставка».

Эта услуга - своего рода кэшбэк по окончанию срока кредита, именно так её и «продают» в банке: платите минимум 12 месяцев без просрочек и тогда банк компенсирует вам разницу между обычной ставкой.

💡Вот как это работает.
Допустим, мне нужен кредит «Суперсмарт Промо» на 1.2 млн на срок 5 лет, по которому волшебный кредитный калькулятор на сайте рисует 4% годовых с платежом 20258 руб.
Такого платежа и такой ставки не будет 🙂

Будет базовая ставка - 17.9% годовых и комиссия за подключение «Гарантированной ставки» - 11% от суммы выдачи, это огромные, в нашем случае, 132 тыс. руб, они прибавляются к сумме кредита.

Т.е. сумма кредита 1.332.000 руб, ставка 17.9% годовых, на руки получаю 1.2 млн руб. После полного погашения кредита (без досрочного погашения!!) в случае отсутствия просрочки получу разницу на счёт, будто бы платил под 4%.

Соблазнительно? Нет, ведь 11% от суммы я сразу потеряю, ещё и буду платить % банку на эту сумму! Досрочно выплатить кредит по условиям этой акции-услуги нельзя. А через пару лет себестоимость денег снизится, да ещё и, возможно, облажаюсь и пропущу платёж и 4% не видать.
💡В нашем примере мы попросили 1,2 млн наличными. За 5 лет выплатим банку ~2.025 млн. Банк должен будет выплатить через 5 лет "кэшбэк" 553.4к. Эффективная ставка порядка 8.4% годовых, смотрится симпатично, но с учётом инфляции и минимального срока кредита 3 г - не очень.

Но и это ещё не всё.
Интернет завален жалобами на подключение навязанных, платных и ненужных услуг при оформлении кредита.

Банк высылает несколько смс-кодов - их запрашивает сотрудник. Называя любой код вы подтверждаете ознакомление и согласие со всеми условиями, даже если ничего не видели. Смс-код в данном случае - это простая электронная подпись, аналог собственноручной подписи. Сообщили код = со всем согласились.

Все жалобы однотипные: люди не хотят ничего читать, верят обещаниям банковских маринок на слово, а потом удивляются, а что это мне подключили на 40 тыс? А почему у меня подключена страховка?
Пенять тут нужно только на себя, если не умеете читать и расслабили булки, предвкушая получение наличных.

Что платное могут подключить:

— Услуга "Мультисервис" (страховка Европейской Юридической Службы за 10 тыс. руб). В смс будет указано: «Kod podtverzhdeniya 4512. Oplata produkta Multiservis, tarif Multiservis ot Obshchestvo s ogranichennoy otvetstvennostyu "Evropeyskaya Yuridicheskaya Sluzhba".
Ох, что-то латиницей написано, не будем читать...

— «Финансовая защита» (это банальная страховка): тариф 0.4 - 1.14% от страховой суммы в месяц. Могут уверять, что она обязательная для выдачи кредита или что ставка без страховки будет выше, а со страховкой даже выгоднее. А ещё что "ну сейчас подключим, в течение 2 недель откажетесь".

—Пакет услуг "Все под контролем" (смс-уведомления, возможность смены даты платежа и другое). Берётся единоразовая плата, в нашем случае это 9999 руб.

— Самым доверчивым могут подключить другие услуги, типа «Фитономика» (за 10 тыс. руб помогут организовать пищевые привычки) или переведут вашу пенсию в НПФ ВТБ, а также выдадут бесплатную кредитку.

📌 Дайджест

💳 Альфа-Банк запустил Alfa Pay и обещает 10% кэшбэка

Обновите приложение банка на Android, привяжите карту Мир Альфа-Банка — за любые покупки через Alfa Pay офлайн и онлайн по кнопке A Pay банк в рамках акции с 09.10.23 и до конца ноября обещает всем кэшбэк 10%, макс. 1000 ₽ или миль в месяц. Начисление 10-го числа след. месяца.

исключения не указаны, можем полагаться на информацию из ДКБО: 4215, 4812-4814, 4816, 4900, 5094, 5960, 5968, 6211, 6300, 6534, 6540, 7311, 7372, 7399, 7511, 7995, 9211, 9222, 9223, 9311, 9399, 9754

Alfa Pay — это новый платежный мобильный сервис, который работает при включённом NFC, активируется через меню приложения «Оплата смартфоном» - «Подключить».
Для бесконтактной оплаты или снятия наличных в банкомате нужно разблокировать экран смартфона.

UPDATE: ОПЫТ.
При оплате стикером онлайн/офлайн или даже через Mir Pay сразу рисует 10% кэшбэка. Если оплата в категории повышенного кэшбэка, то в этом случае рисует суммированный кэшбэк.
За оплату не стикером кому-то рисует сразу категорию +10%, кому-то только кэшбэк за категорию. Но при этом поддержка утверждает, что +10% рисоваться не должно и оно посчитается отдельно.

- Страница услуги; Условия акции «+10% кэшбэка на все покупки по Alfa Pay» (pdf)

💳 Дайджест

Банк Открытие: первый ЛП по кредитке «120 дней» = 180 дней

В рамках акции, в которой могут участвовать новые и действующие клиенты, первый льготный период по карте — до 180 дней вместо 120 при оформлении карты с 09.10.23 по 29.12.23

Напомним:
Выпуск+ обслуживание — бесплатно.
Кредитный лимит — до 500 тыс.
В первый месяц можно снять — 50 тыс. руб (без комиссий и процентов).
Оформление — 5 минут, одобрение — 3 минуты.
Пуш/SMS — 79 / 99 руб в мес.

- Промо-сайт; Тариф по карте (pdf); Условия акции (pdf)

➕ Что такое «Подписка на бесплатное снятие наличных» от банка Открытие за 599 ₽/мес.
👉 Без подписки по карте можно снять только 50 тыс и только в первые 30 дней.
С подпиской можно снимать любую сумму без комиссии, но с потерей льготного периода, т.е. на эту сумму будет начисляться от 42% годовых.
Поэтому оптимально снимать с подпиской только 50к/мес - без комиссии и в грейс. Но тогда я не вижу экономическую целесообразность в этой подписке, только если сильно нужны наличные 🤔
Страничка услуги

💳​​Росбанк изменил условия акции «Банк для друзей»

Говорят, что рефссылки для привода друзей выдаются банком по запросу, либо высылаются персонально.

С 09.10.23 условия на привлечение следующие.

● Пакет «Классический» (карта «Можновсё»): 1500 ₽ приглашающему и 100% на обслуживание другу (было 1000 ₽ и 500 ₽ соответственно).
Для получения бонусов нужно по своей карте сделать любую покупку в течение 2 месяцев, а другу в течение этого же срока выполнить любое из условий:
а) оплата покупок на 5000 ₽; б) 5 покупок; в) остатки от 10к в любом из первых двух месяцев.
Также друг получает бонус: кэшбэк 20% в кафе, ресторанах и за фастфуд в течение 2 месяцев, макс. 500 ₽/мес.


● Оформление пакетов «О’кей» (дебетовая карта, дающая скидки за покупки в одноимённой сети гипермаркетов), «#МОЯ Зарплата», «Золотой», «Золотой PLUS» (видимо): 1000 ₽ приглашающему и 500 ₽ другу.
Для получения бонусов нужно по своей карте сделать любую покупку в течение 2 месяцев, а другу сделать любую покупку или поддерживать остатки от 10к в любом из первых двух месяцев.

● Пакет «Премиальный Online»: по 2500 руб каждому при условии выполнении приглашённым одного из условий бесплатного обслуживания в течение 2 месяцев. А это на выбор:
средние остатки от 1,5 млн или поступление з/п от 125к/мес или остатки 750к + покупки 40к/мес или покупки 75к/мес или платежи по кредитам от 60к/мес.

● Пакет «Премиальный»: по 5000 руб каждому. Аналогично, если выполнить одно из условий. На выбор:
остатки на счетах от 3 млн или поступление з/п от 250к или остатки от 1.5 млн + покупки от 75к или покупки от 150к или кредитные платежи от 120к/мес.

● Кредитка «120наВсё»: 2000 ₽ приглашающему и 500 другу. Оба должны сделать по покупке в течение 2 месяцев.

● Открытие р/с ИП/ЮЛ + ДБО. За привод такого друга платят 3500 ₽, сам друг ничего не получит. Если в первый рабочий день следующего месяца счёт уже будет закрыт, то бонусы не будут зачислены.

Участниками акции, за которых банк платит бонусы, могут считаться те, кто не имеет счетов в банке минимум 6 месяцев или есть счета, но остатки за 24 месяца не превышают 10 тыс. руб, а также не было за этот период никаких операций.
- Страница программы; Условия программы (pdf)

продолжение подборки «Приведи друга»

● Открытие: 1000 ₽ за дебетовку/кредитку, другу - 500 бонусов. За кредит - 5000 ₽ и 3000 б, вклад - 1000 ₽ и 500 б, ипотека 6000 и 3000 б.
В течение 30 дней по дебетовке нужно потратить 1500 ₽; по кредитке 3000 ₽ + оформить дебетовку Opencard и потратить 100 ₽. При получении кредита, ипотеки или оформлении вклада также требуют оформление дебетовки - обязательно читайте условия.
- Программа банка; Условия акции

● ОТП Банк: 1000 за дебетовку (500 другу); 2000 за кредитку (1000 другу)
Не должно быть задолженностей по кредитам и комиссиям. Нужно совершить покупки по карте на сумму от 3к в течение 30 дней.
- Страница программы; Условия акции

● Росбанк: 1500 ₽ за дебетовку, другу - бесплатное обслуживание.
Себе нужно сделать покупку по карте, а другу выполнить одно из трёх условий. За карту О'Кей - 1000 ₽, другу - 500. За кредитку 2000 ₽, другу 500. За Премиум по 2500 ₽ при выполнении условии бесплатного обслуживания (остатки/покупки/зп).
Ссылку можно получить от сотрудника банка, либо сам банк может предложить приглашать друзей.
- Страница акции; Условия акции

● Тинькофф Банк: до 1500 руб/бонусов за дебетовку; 2250 ₽ за кредитку, другу - вечное бесплатное обслуживание.
За вклад 1000 ₽, другу - 0.5% от суммы вклада.
Не должно быть просроченной задолженности, по дебетовке нужны траты от 300 ₽, по кредитке от 1000 ₽ . Тинькофф также бонусирует привод друга на РКО, получение сим-карты, открытие брокерского счёта и премиум - если сам в премиуме.
Бонусы могут отличаться.
Страница программы; Условия акции

● УБРиР: 1000 ₽ и 500 ₽ - другу.
Нужно потратить 1000 ₽ в течение 2 мес.
Страница программы; Условия акции

● Хоум Кредит: 500 ₽ за дебетовку, 1500 за кредитку; другу - 500 баллов. По выданной карте нужно потратить 500 ₽ в течение 60 дней.
Страница программы; Условия акции

💳 Дайджест

В этот международный день каши, так совпало, можно забрать свежесваренный свежезачисленный кэшбэк по детской карте Альфы, акция с 10% кэшбэка с лимитом 2000 ₽/мес продлится до конца ноября, если оформить карту до конца ноября, писали подробно про акцию здесь.

10% «вкусных баллов» от «Аппетитной» карты РСХБ уже тоже предварительно показываются к начислению за сентябрь.

💳 Дайджест

💳​ За получение кредитки MTS Cashback банк подарит 2000 руб.

✓Если оформить кредитку по ссылке и сделать покупки от 3000 ₽ в течение 30 дней, то МТС Банк начислит 1500 руб.
✓Если настроить до 5 автоплатежей или счетов на оплату от 50 ₽ в течение 45 дней с момента получения карты — банк зачислит ещё 100 ₽ за каждый платёж = 500 руб

✨Участвовать могут все, кто не имеет счета в банке более 6 месяцев.

О КАРТЕ
● Выпуск и обслуживание — бесплатно.
● Кредитный лимит — до 1 млн руб, льготный период — до 111 дней.

Бонусная программа:
Кэшбэк 5% на доставку еды, в кафе-ресторанах, магазинах детских товаров и одежды; 1% на остальные покупки. Лимит выплаты – 10к/мес.
исключения для бонусирования: МСС 4814, 4829, 4900, 5094, 5933, 5960, 5999, 6010-6012, 6050, 6051, 6211, 6300, 6529-6540, 7299, 7399, 7995, 8999, 9222, 9223, 9399, 9754
Есть также кэшбэк 5% в супермаркетах при подключении подписки MTS Premium.

- Промо-сайт; Тариф по карте (pdf); о механике акции написано в этих условиях (pdf).