Forwarded from یادداشت روز ... نویسنده ،حمید رضا حاجی اشرفی (H H.Ashrafi)
#مدیریت ریسک ،دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی
✏️📕 یادداشت روز
《 تکافل ، نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه ای 》
بخش شصت و هفتم
✅ هموطنان و همکاران گرامی صنعت بیمه :
در بخش های پیشین این سری از یادداشت ها ، ابزارهای مالی و تکنیک های مدیریت ریسک و روش های برنامه ریزی و سازماندهی شکل گیری اکوسیستم های نوین کسب و کار در کشورهای صنعتی و توسعه یافته و سایر کشورهای اسلامی بطور اجمالی مورد اشاره قرار گرفتند. . مطالعات موجود حاکی ست که به دلایل گوناگون بخواهیم واقعبینانه بررسی نماییم به این زودی ها ، امکان تاسیس وزارتخانه استارتاپ ها و کارآفرینی در ایران وجود ندارد . متاسفانه اصرار به استمرار حیات بیمه گری سنتی هم مانع شکل گیری سبک بیمه گری نوین در جهت حمایت از کارآفرینی و خود اشتغالی شده است . لذا در این عصر تحولات بزرگ تکنولوژیکی و تغییرات بنیادین فضای کسب و کار بین المللی برای جانماندن از کاروان پیشرفت و توسعه اقتصادی و برای از دست نرفتن ، فرصت ها، چاره ای نیست که با بهره گیری از دانش مهندسی طراحی سیستم و طرح ریزی بهره برداری از #ابزارهای نوینی که با فرهنگ و خصوصیات مردم ایران زمین انطباق داشته باشند، مانع عقب افتادگی از تحولات اقتصادی نوین محیط کسب و کار پر تحرک و تحول گرا طی برنامه ریزیهای علمی و عاجل ، برنامه ریزیها و عملیات اجرایی دانش محور و کارآمد در کشورمان از سوی دولت - ملت با الگو برداری از برنامه های موفق سایر کشورها و سازمانهای متولی محیط کسب و کار اقدامات متناسب بعمل آید . !!!
✅ نتایج ، مطالعات ریسک های مشهود و نامشهود اکوسیستم های فضای کسب و کارها ، نشان می دهند : مناسب ترین مدل اقتصادی که با باورها ، اعتقادات ، فرهنگ ،اصول اجتماعی و سبقه مناسبات اقتصادی ایرانیان همخوانی دارد و بهترین گزینه برای مبارزه با پدیده های فقر - بیکاری - رکود تورمی - بی عدالتی اجتماعی و ناپایداری اقتصادی و پتانسیل فرصت سازی سهل تر و سریعتر را بطن خودش مستتر دارد ، تاسیس [ سیستم #تکافل - تعاون ] که برخی از کشورهای اسلامی موفق به تحقق برنامه های توسعه طی ۴۳ ساله گذشته تا امروز از طریق این روش شده اند .بطوریکه به دستاوردهای ارزشمند و بی نظیری با درایت دست یافته اند. این مدل ظرفیت ایجاد تحول اقتصادی در ایران از مناظر گوناگون را دارد .
✅ خوشبختانه ، پیاده سازی سیستم #تکافل بر مبنای رعایت اصول #تعاون و سایر عقود اسلامی در ایران از منظر حقوقی ، فقهی ، قوانین اساسی ، مدنی ، تجارت ، مسئولیت و ... ، ساختار دهی سازمانی با روحیات و فرهنگ ملی کسب و کار ایرانیان کاملا منطبق است .خوشبختانه نیاز به تصویب قوانین و مقررات و تاسیس وزارتخانه جدید ندارد. وضعیت امروز محیط کسب و کار ،بستر پیاده سازی [ سیستم تکافل - تعاون ] را فراهم آورده و در صورت پیاده سازی این سیستم، در واقع مدل توسعه اقتصادی ، توصیه شده ،سازمان بین المللی کار - ILO و اتحادیه بین المللی تعاون -ICA موسوم به [ راه سوم ] در ایران نیز اجرایی میشود . این حرکت با اهداف و برنامه های دولت - و منافع ملی ، از جمیع جهات همخوانی خواهد داشت .
✅ ایران و ایرانی در طول حیات تمدنی سربلند خویش در این فلات سرافراز ، تعاون محور ، تکافل نهاد زیسته است . ایرانی ها دست در دست هم با اتحاد و مهر و مهربانی و همیاری در این وطن عزیز هزاران سال در کمال برادری و دوستی ها با یکدیگر و همسایگان سرزمین خویش زیسته اند . وجود فرهنگ زیبای گلریزان ، پول اندازان، وقف ، نذر ، هبه ، تبرع ، وصیت و عیاران و دستگیری از درماندگان در عمق تفکر توحیدی - ملی ایرانیان ریشه تاریخی دارد ... در این برهه از تحولات مخیط کسب و کار جهانی، بجاست در کشور عزیز ما نهاد #تکافل و سیستم تعاون - تکافل محور با همت و همیت همگانی برای رسیدن به توسعه پایدار و متوازن اکوسیستم محیط کسب و کار و شکل گیری اقتصاد پر توان ملی ، پیاده سازی شود ...
چهارشنبه : ۱۹/ ۱۱/ ۱۴۰۱
کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی
✏️📕 یادداشت روز
《 تکافل ، نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه ای 》
بخش شصت و هفتم
✅ هموطنان و همکاران گرامی صنعت بیمه :
در بخش های پیشین این سری از یادداشت ها ، ابزارهای مالی و تکنیک های مدیریت ریسک و روش های برنامه ریزی و سازماندهی شکل گیری اکوسیستم های نوین کسب و کار در کشورهای صنعتی و توسعه یافته و سایر کشورهای اسلامی بطور اجمالی مورد اشاره قرار گرفتند. . مطالعات موجود حاکی ست که به دلایل گوناگون بخواهیم واقعبینانه بررسی نماییم به این زودی ها ، امکان تاسیس وزارتخانه استارتاپ ها و کارآفرینی در ایران وجود ندارد . متاسفانه اصرار به استمرار حیات بیمه گری سنتی هم مانع شکل گیری سبک بیمه گری نوین در جهت حمایت از کارآفرینی و خود اشتغالی شده است . لذا در این عصر تحولات بزرگ تکنولوژیکی و تغییرات بنیادین فضای کسب و کار بین المللی برای جانماندن از کاروان پیشرفت و توسعه اقتصادی و برای از دست نرفتن ، فرصت ها، چاره ای نیست که با بهره گیری از دانش مهندسی طراحی سیستم و طرح ریزی بهره برداری از #ابزارهای نوینی که با فرهنگ و خصوصیات مردم ایران زمین انطباق داشته باشند، مانع عقب افتادگی از تحولات اقتصادی نوین محیط کسب و کار پر تحرک و تحول گرا طی برنامه ریزیهای علمی و عاجل ، برنامه ریزیها و عملیات اجرایی دانش محور و کارآمد در کشورمان از سوی دولت - ملت با الگو برداری از برنامه های موفق سایر کشورها و سازمانهای متولی محیط کسب و کار اقدامات متناسب بعمل آید . !!!
✅ نتایج ، مطالعات ریسک های مشهود و نامشهود اکوسیستم های فضای کسب و کارها ، نشان می دهند : مناسب ترین مدل اقتصادی که با باورها ، اعتقادات ، فرهنگ ،اصول اجتماعی و سبقه مناسبات اقتصادی ایرانیان همخوانی دارد و بهترین گزینه برای مبارزه با پدیده های فقر - بیکاری - رکود تورمی - بی عدالتی اجتماعی و ناپایداری اقتصادی و پتانسیل فرصت سازی سهل تر و سریعتر را بطن خودش مستتر دارد ، تاسیس [ سیستم #تکافل - تعاون ] که برخی از کشورهای اسلامی موفق به تحقق برنامه های توسعه طی ۴۳ ساله گذشته تا امروز از طریق این روش شده اند .بطوریکه به دستاوردهای ارزشمند و بی نظیری با درایت دست یافته اند. این مدل ظرفیت ایجاد تحول اقتصادی در ایران از مناظر گوناگون را دارد .
✅ خوشبختانه ، پیاده سازی سیستم #تکافل بر مبنای رعایت اصول #تعاون و سایر عقود اسلامی در ایران از منظر حقوقی ، فقهی ، قوانین اساسی ، مدنی ، تجارت ، مسئولیت و ... ، ساختار دهی سازمانی با روحیات و فرهنگ ملی کسب و کار ایرانیان کاملا منطبق است .خوشبختانه نیاز به تصویب قوانین و مقررات و تاسیس وزارتخانه جدید ندارد. وضعیت امروز محیط کسب و کار ،بستر پیاده سازی [ سیستم تکافل - تعاون ] را فراهم آورده و در صورت پیاده سازی این سیستم، در واقع مدل توسعه اقتصادی ، توصیه شده ،سازمان بین المللی کار - ILO و اتحادیه بین المللی تعاون -ICA موسوم به [ راه سوم ] در ایران نیز اجرایی میشود . این حرکت با اهداف و برنامه های دولت - و منافع ملی ، از جمیع جهات همخوانی خواهد داشت .
✅ ایران و ایرانی در طول حیات تمدنی سربلند خویش در این فلات سرافراز ، تعاون محور ، تکافل نهاد زیسته است . ایرانی ها دست در دست هم با اتحاد و مهر و مهربانی و همیاری در این وطن عزیز هزاران سال در کمال برادری و دوستی ها با یکدیگر و همسایگان سرزمین خویش زیسته اند . وجود فرهنگ زیبای گلریزان ، پول اندازان، وقف ، نذر ، هبه ، تبرع ، وصیت و عیاران و دستگیری از درماندگان در عمق تفکر توحیدی - ملی ایرانیان ریشه تاریخی دارد ... در این برهه از تحولات مخیط کسب و کار جهانی، بجاست در کشور عزیز ما نهاد #تکافل و سیستم تعاون - تکافل محور با همت و همیت همگانی برای رسیدن به توسعه پایدار و متوازن اکوسیستم محیط کسب و کار و شکل گیری اقتصاد پر توان ملی ، پیاده سازی شود ...
چهارشنبه : ۱۹/ ۱۱/ ۱۴۰۱
کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی
#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی
✏️📕 یادداشت روز
《تکافل ، نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه ای 》
بخش هفتادم - آخرین پار این سلسله مبحث
✅ هموطنان عزیز و همکاران گرامی صنعت بیمه :
برای راه اندازی کارخانه ها ، مزارع ، فروشگاهها و سایر فعالیت های اقتصادی نیاز به ؛ سرمایه های ثابت و در گردش ، زمین ، ساختمان ، نیروی کار ، ابزار و تجهیزات و ماشین آلات ، مهارتها و تخصص ، مجوزهای شغلی و ... می باشد. اصولا سه روش تاسیس شرکت ها و موسسات تجاری - صنعتی - بازرگانی- کشاورزی وجود دارد .
۱- سرمایه گذاری و مدیریت بخش دولتی
۲-سرمایه گذاری و مدیریت بخش خصوصی
۳- سرمایه گذاری و مدیریت بخش تعاونی و مردمی
در مورد دو مدل اول همگان کم و بیش اطلاع دارند نیازی به مطول گویی نیست .لیکن با توجه به اینکه مبحث #تکافل ارتباط مستقیم با #تعاون و سرمایه گذاری مردمی و خرد در شرکت های سهامی عام و تعاونی عام و شاغل کوچک و خانگی دارد، در این آخرین بخش از این سری یادداشت ها ،توضیحاتی چند برای خاتمه مبحث ارائه می گردد :
✅ همانطوریکه قبلا اشاره شد . کشورهای اسلامی از اواخر دهه 70 به تاسیس سیستم #تکافل در کشورهای خود بهمراه گسترش واحدهای SMEs اقدام نموده اند و به موفقیت های بی نظیر دست یافته اند . از سوی دیگر در کشورهای غیر مسلمان ، بنا به توصیه های ؛ سازمان بین المللی کار ILO و اتحادیه بین المللی تعاون ICA ،روش اقتصادی موسوم به [ راه سوم ] را از 1980 به بعد در قالب شرکت های سهامی عام و تعاونی عام و شرکت های خانوادگی راه اندازی و به موفقیت های بزرگی رسیده اند . در بنگلادش طرح گرامین بانک دکتر محمد یونس ، برنده جایزه صلح نوبل اقتصاد ( اعطا وامهای خرد به روستاییان) ، منجر به رشد با شیب مثبت اقتصادی و نجات بنگلادش از ورطه فقر شده است . اصل ۴۳ قانون اساسی و قوانین : تجارت - تعاون - بیمه - مسئولیت - ملی شدن مراتع - بهبود مستمر محیط کسب و کار - تسهیل صدور مجوزها -قانون نحوه اجرای اصل ۴۴ و ... اجازه تاسیس موسسات و شرکت های ترکیبی [ تعاون - تکافل ] محور تحت نظارت دولت را می دهند .
✅ وضعیت فرهنگی - اجتماعی و روحیات مردم ایران ، شرایط راه اندازی ؛ سیستم های تعاون - تکافل محور و مردم نهاد را بر بنیان اقتصاد راه سوم برای شهروندان ایرانی فراهم کرده و یکی از راهبردهای ناجی اقتصاد ایران ، پیاده سازی همین راه سوم است .
✅ نگارنده و همکاران در طی یازده ساله گذشته ، مطالعات مبسوطی در حوزه مدیریت ریسک های مشهود و نامشهود کارآفرینی و خود اشتغالی در پایلوت بخش جمابرود ،شهرستان زیبای دماوند به مرکزیت شهر باستانی کیلان (عزیز) را در دست مطالعه داشته ایم که سرانجام یافته های تحقیقاتی گروه کارشناسی باشگاه استارتاپ پتاف ، بیانگر این واقعیت ها هستند که :
۱ - گسترش واحدهای SMEs برای توسعه اقتصادی ایران ، گزینه برتر از جهات گوناگون است .
۲ -تامین مالی و ساختار دهی و مدیریت بازاریابی و ریسک SMEs از طریق سیستم [ تعاون -تکافل ] به تاسی از اصل ۴۳ قانون اساسی یگانه گزینه مناسب و مدل قابل انطباق در مسیر توسعه اشتغالزایی مولد و دانش محور و شکل گیری اکوسیستم کسب و کار پایدار و با #بهره وری بهینه است .
۳ -فرهنگ و روحیات ایرانیان با #تکافل و #تعاون همخوانی کامل دارد و کلید حل معضلات در حوزه اقتصاد خرد و کلان کشورمان می باشد .
✅ پروردگار متعال را سپاس بیکران که فرصت بحث و بررسی و پرداختن به این موضوع را به کارشناسان باشگاه استارتاپ پتاف اعطا فرموده اند. ان شاالله ، در مجموعه جدید نوشتاری به روش تحلیل دلفی - تطبیقی - کاربردی ؛ تکنیک های پیاده سازی سیستم های تعاون و تکافل بر اساس آموزه های ملی - دین مبین اسلام و توصیه های سازمانهای بین المللی ILo و ICA به دولت ها را دنبال خواهیم نمود .
پایان
جمعه : ۲۱ / ۱۱/ ۱۴۰۱
کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی
✏️📕 یادداشت روز
《تکافل ، نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه ای 》
بخش هفتادم - آخرین پار این سلسله مبحث
✅ هموطنان عزیز و همکاران گرامی صنعت بیمه :
برای راه اندازی کارخانه ها ، مزارع ، فروشگاهها و سایر فعالیت های اقتصادی نیاز به ؛ سرمایه های ثابت و در گردش ، زمین ، ساختمان ، نیروی کار ، ابزار و تجهیزات و ماشین آلات ، مهارتها و تخصص ، مجوزهای شغلی و ... می باشد. اصولا سه روش تاسیس شرکت ها و موسسات تجاری - صنعتی - بازرگانی- کشاورزی وجود دارد .
۱- سرمایه گذاری و مدیریت بخش دولتی
۲-سرمایه گذاری و مدیریت بخش خصوصی
۳- سرمایه گذاری و مدیریت بخش تعاونی و مردمی
در مورد دو مدل اول همگان کم و بیش اطلاع دارند نیازی به مطول گویی نیست .لیکن با توجه به اینکه مبحث #تکافل ارتباط مستقیم با #تعاون و سرمایه گذاری مردمی و خرد در شرکت های سهامی عام و تعاونی عام و شاغل کوچک و خانگی دارد، در این آخرین بخش از این سری یادداشت ها ،توضیحاتی چند برای خاتمه مبحث ارائه می گردد :
✅ همانطوریکه قبلا اشاره شد . کشورهای اسلامی از اواخر دهه 70 به تاسیس سیستم #تکافل در کشورهای خود بهمراه گسترش واحدهای SMEs اقدام نموده اند و به موفقیت های بی نظیر دست یافته اند . از سوی دیگر در کشورهای غیر مسلمان ، بنا به توصیه های ؛ سازمان بین المللی کار ILO و اتحادیه بین المللی تعاون ICA ،روش اقتصادی موسوم به [ راه سوم ] را از 1980 به بعد در قالب شرکت های سهامی عام و تعاونی عام و شرکت های خانوادگی راه اندازی و به موفقیت های بزرگی رسیده اند . در بنگلادش طرح گرامین بانک دکتر محمد یونس ، برنده جایزه صلح نوبل اقتصاد ( اعطا وامهای خرد به روستاییان) ، منجر به رشد با شیب مثبت اقتصادی و نجات بنگلادش از ورطه فقر شده است . اصل ۴۳ قانون اساسی و قوانین : تجارت - تعاون - بیمه - مسئولیت - ملی شدن مراتع - بهبود مستمر محیط کسب و کار - تسهیل صدور مجوزها -قانون نحوه اجرای اصل ۴۴ و ... اجازه تاسیس موسسات و شرکت های ترکیبی [ تعاون - تکافل ] محور تحت نظارت دولت را می دهند .
✅ وضعیت فرهنگی - اجتماعی و روحیات مردم ایران ، شرایط راه اندازی ؛ سیستم های تعاون - تکافل محور و مردم نهاد را بر بنیان اقتصاد راه سوم برای شهروندان ایرانی فراهم کرده و یکی از راهبردهای ناجی اقتصاد ایران ، پیاده سازی همین راه سوم است .
✅ نگارنده و همکاران در طی یازده ساله گذشته ، مطالعات مبسوطی در حوزه مدیریت ریسک های مشهود و نامشهود کارآفرینی و خود اشتغالی در پایلوت بخش جمابرود ،شهرستان زیبای دماوند به مرکزیت شهر باستانی کیلان (عزیز) را در دست مطالعه داشته ایم که سرانجام یافته های تحقیقاتی گروه کارشناسی باشگاه استارتاپ پتاف ، بیانگر این واقعیت ها هستند که :
۱ - گسترش واحدهای SMEs برای توسعه اقتصادی ایران ، گزینه برتر از جهات گوناگون است .
۲ -تامین مالی و ساختار دهی و مدیریت بازاریابی و ریسک SMEs از طریق سیستم [ تعاون -تکافل ] به تاسی از اصل ۴۳ قانون اساسی یگانه گزینه مناسب و مدل قابل انطباق در مسیر توسعه اشتغالزایی مولد و دانش محور و شکل گیری اکوسیستم کسب و کار پایدار و با #بهره وری بهینه است .
۳ -فرهنگ و روحیات ایرانیان با #تکافل و #تعاون همخوانی کامل دارد و کلید حل معضلات در حوزه اقتصاد خرد و کلان کشورمان می باشد .
✅ پروردگار متعال را سپاس بیکران که فرصت بحث و بررسی و پرداختن به این موضوع را به کارشناسان باشگاه استارتاپ پتاف اعطا فرموده اند. ان شاالله ، در مجموعه جدید نوشتاری به روش تحلیل دلفی - تطبیقی - کاربردی ؛ تکنیک های پیاده سازی سیستم های تعاون و تکافل بر اساس آموزه های ملی - دین مبین اسلام و توصیه های سازمانهای بین المللی ILo و ICA به دولت ها را دنبال خواهیم نمود .
پایان
جمعه : ۲۱ / ۱۱/ ۱۴۰۱
کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی
#مدیریت ریسک ،دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی
✏️📕 یادداشت روز
《 مجوز تکافل ابزار مالی خارج از ایجاد انحصار بیمه گران 》
✅ ۴۴ سال پیش دیگر کشورهای اسلامی ابزار مالی تکافل را تاسیس کرده اند و به موفقیت های چشمگیری با کمک این سیستم اقتصادی سالم و کارآمد رسیده اند . از ۱۴۰۱ با شروع فعالیت دولت سیزدهم ، رییس کل وقت بیمه مرکزی ایران ،اراده دولت و وزارت امور اقتصاد و دارایی و نهاد تحت مسئولیت خویش در جهت راه اندازی سیستم مالی تکافل در ایران را اعلام نمود .چند اقدام مناسب نیز صورت پذیرفت .لیکن با تغییر رییس کل بیمه مرکزی ایران در شهریور ۱۴۰۲ ، کم تحرکی در این زمینه مشهود است . بخصوص اینکه از چند شرکت بیمه مستقیم و دو شرکت بیمه اتکایی که مجوز فعالیت در پنجره ها و صندوقهای تکافلی را گرفته اند ، هیچ اقدام اجرایی در جهت راه اندازی خدمات تکافلی دیده نمی شود . !
نگرانی این است که ؛ نکند این پروژه هم قائم به شخص بوده و با تغییر رییس کل بیمه مرکزی این قضیه نیز به باد فراموشی سپرده می شود ؟!
✅ اما یک روی دیگر سکه را هم باید دید . هنگامی که اشخاص کارشناس در حوزه مدیریت ریسک پس از سالها انتظار مواجه با تصمیم سازنده و ارزشمند بیمه مرکزی ایران و تلاش های مفید در راستای راه اندازی#تکافل شدند ، آنرا تحسین نمودند و به نفع منافع ملی و توسعه اکوسیستم کسب و کار کشور ارزیابی نموده اند .در این برهه البته برخی اشخاص کم اطلاع و نا آشنا با موضوع شروع به نقد های بی پایه و اساس کردند . گویا همین موضوع موجب وقفه و تردید بیمه مرکزی ایران در تاسیس و اجرایی گشتن صتدوق های #تکافل در ایران طی چند ماه اخیر شده است .
خوشبختانه قانون اساسی و سایر قوانین جاری کشورمان بخصوص اصول ۲۰ - ۲۲- ۲۸ - ۴۳ قانون اساسی و قوانین مدنی ، تجارت ، تعاون و مسئولیت مدنی اجازه راه اندازی مشاغل و طرحهای اقتصادی سازنده در جهت سرمایه گذاری و اشتغالزایی اشخاص ایرانی و حفظ و گسترش منافع ملی و عمومی در هر زمینه فعالیت شغلی و تجاری - خیریه که مغایر با قوانین کشور نباشد را داده است . ( خصوصا مواد ۱۰ و ۱۹۰ قانون مدنی )
✅ نگارنده که شخصا از اعضا خانواده صنعت بیمه و مطالعه گر ریسک های مشهود و نامشهود خصوصا در حوزه ریسک های اکوسیستم کسب و کار می باشم به علت سالها مطالعه در زمینه کارآفرینی و تحلیل SWOT آن در ایران عمیقا و نیک باور دارم ؛ تصمیم تاسیس سیستم تکافل توسط بیمه مرکزی به نفع عموم هموطنان و اقتصاد کشورمان است . لذا بی وقفه تلاش های فرهنگی مبسوط در جهت معرفی این سیستم مالی کارآمد نشات گرفته از تعالیم حضرت رسول الله ( ص) در چندین ماهه اخیر را پیگیر هستم .
✅ اخیر شنیده می شود که برخی از اشخاص با ایراد اینکه در قوانین بیمه ۱۳۱۶ و تاسیس بیمه مرکزی و بیمه گری ۱۳۵۰ ، قانونگذار فقط مجوز فعالیت بیمه بازرگانی را داده و در مورد تکافل اختیاری به بیمه مرکزی اختیاری نداده است ! مانع تاسیس تکافل شده اند !؟ لذا بنظر میرسد که همین ایراد ، موجب بلاتکلیفی راه اندازی تکافل از ابتدای ۱۴۰۲ شده است .!
✅ گرچه بنظر میرسد این ایراد ، قانونا نمی تواند مانع از فعال سازی پنجره ها و صندوقهای تکافل مورد تقاضای اشخاص داوطلب راه اندازی این سیستم گردد ، لیکن در صورتیکه اراده جدی و کوشش لازم از سوی بیمه مرکزی ایران وجود نداشته باشد ، راه حل برطرف کردن ابهامات و گلوگاههای ایجادی ، با ترکیب سازی اختیار وزارت تعاون ، کار و رفاه اجتماعی با وظایف بیمه مرکزی ایران با استناد به اصول مذکور قانون اساسی و قانون مدنی شرایط تاسیس بنگاههای #تعاون - تکافل محور فراهم خواهد شد .
✅ در صورت تداوم بهانه گیریها و ممانعت ها ، امکان استعلام و اخذ راهکار از دفتر حقوقی مجلس شورا و دفتر حقوقی قوه قضاییه نیز وجود دارد .
در ماده ۴ لایحه قانون برنامه هفتم ،حمایت دولت از مشاغل خرد و خانگی تصریح شده .با تشکیل صندوقهای تکافل- تعاون ،تحت نظر وزارت تعاون و همکاری بیمه مرکزی ایران ،امکان حمایت گسترده تر از اجرای مصوبه اشتغالزایی برنامه هفتم و توسعه بخش بنگاههای SMEs به روش دانش محور و مدیریت ریسک علمی وجود دارد .
نکته آخر : از پتانسیل ارزشمند وزارت تعاون و بیمه مرکزی و شرکت های بیمه می توان استفاده کرد . تکافل با بیمه بازرگانی از نظر شکلی مشابه هستند، لیکن از نظر ماهیت و اصول شرعی تفاوت های بسیار زیاد با هم دارند .لیکن در اکوسیستم کسب و کار ایران به دلیل اینکه بیمه گری کشورمان مورد تایید هیات مالی علمای تکافل کشورهای اسلامی می باشد ، همکاری مشترک تکافل و شرکت های بیمه بدون اشکال است. با توجه به مطالب فوق الاشاره ،قانونا منعی برای تاسیس نهاد و اجرا تکافل در ایران وجود ندارد .بنظر می رسد ،عندالقتضا مراجعه به دیوان عدالت اداری برای ممانعت زدایی گره گشا خواهد بود ...
شنبه : ۸ / ۷ / ۱۴۰۲
کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی
✏️📕 یادداشت روز
《 مجوز تکافل ابزار مالی خارج از ایجاد انحصار بیمه گران 》
✅ ۴۴ سال پیش دیگر کشورهای اسلامی ابزار مالی تکافل را تاسیس کرده اند و به موفقیت های چشمگیری با کمک این سیستم اقتصادی سالم و کارآمد رسیده اند . از ۱۴۰۱ با شروع فعالیت دولت سیزدهم ، رییس کل وقت بیمه مرکزی ایران ،اراده دولت و وزارت امور اقتصاد و دارایی و نهاد تحت مسئولیت خویش در جهت راه اندازی سیستم مالی تکافل در ایران را اعلام نمود .چند اقدام مناسب نیز صورت پذیرفت .لیکن با تغییر رییس کل بیمه مرکزی ایران در شهریور ۱۴۰۲ ، کم تحرکی در این زمینه مشهود است . بخصوص اینکه از چند شرکت بیمه مستقیم و دو شرکت بیمه اتکایی که مجوز فعالیت در پنجره ها و صندوقهای تکافلی را گرفته اند ، هیچ اقدام اجرایی در جهت راه اندازی خدمات تکافلی دیده نمی شود . !
نگرانی این است که ؛ نکند این پروژه هم قائم به شخص بوده و با تغییر رییس کل بیمه مرکزی این قضیه نیز به باد فراموشی سپرده می شود ؟!
✅ اما یک روی دیگر سکه را هم باید دید . هنگامی که اشخاص کارشناس در حوزه مدیریت ریسک پس از سالها انتظار مواجه با تصمیم سازنده و ارزشمند بیمه مرکزی ایران و تلاش های مفید در راستای راه اندازی#تکافل شدند ، آنرا تحسین نمودند و به نفع منافع ملی و توسعه اکوسیستم کسب و کار کشور ارزیابی نموده اند .در این برهه البته برخی اشخاص کم اطلاع و نا آشنا با موضوع شروع به نقد های بی پایه و اساس کردند . گویا همین موضوع موجب وقفه و تردید بیمه مرکزی ایران در تاسیس و اجرایی گشتن صتدوق های #تکافل در ایران طی چند ماه اخیر شده است .
خوشبختانه قانون اساسی و سایر قوانین جاری کشورمان بخصوص اصول ۲۰ - ۲۲- ۲۸ - ۴۳ قانون اساسی و قوانین مدنی ، تجارت ، تعاون و مسئولیت مدنی اجازه راه اندازی مشاغل و طرحهای اقتصادی سازنده در جهت سرمایه گذاری و اشتغالزایی اشخاص ایرانی و حفظ و گسترش منافع ملی و عمومی در هر زمینه فعالیت شغلی و تجاری - خیریه که مغایر با قوانین کشور نباشد را داده است . ( خصوصا مواد ۱۰ و ۱۹۰ قانون مدنی )
✅ نگارنده که شخصا از اعضا خانواده صنعت بیمه و مطالعه گر ریسک های مشهود و نامشهود خصوصا در حوزه ریسک های اکوسیستم کسب و کار می باشم به علت سالها مطالعه در زمینه کارآفرینی و تحلیل SWOT آن در ایران عمیقا و نیک باور دارم ؛ تصمیم تاسیس سیستم تکافل توسط بیمه مرکزی به نفع عموم هموطنان و اقتصاد کشورمان است . لذا بی وقفه تلاش های فرهنگی مبسوط در جهت معرفی این سیستم مالی کارآمد نشات گرفته از تعالیم حضرت رسول الله ( ص) در چندین ماهه اخیر را پیگیر هستم .
✅ اخیر شنیده می شود که برخی از اشخاص با ایراد اینکه در قوانین بیمه ۱۳۱۶ و تاسیس بیمه مرکزی و بیمه گری ۱۳۵۰ ، قانونگذار فقط مجوز فعالیت بیمه بازرگانی را داده و در مورد تکافل اختیاری به بیمه مرکزی اختیاری نداده است ! مانع تاسیس تکافل شده اند !؟ لذا بنظر میرسد که همین ایراد ، موجب بلاتکلیفی راه اندازی تکافل از ابتدای ۱۴۰۲ شده است .!
✅ گرچه بنظر میرسد این ایراد ، قانونا نمی تواند مانع از فعال سازی پنجره ها و صندوقهای تکافل مورد تقاضای اشخاص داوطلب راه اندازی این سیستم گردد ، لیکن در صورتیکه اراده جدی و کوشش لازم از سوی بیمه مرکزی ایران وجود نداشته باشد ، راه حل برطرف کردن ابهامات و گلوگاههای ایجادی ، با ترکیب سازی اختیار وزارت تعاون ، کار و رفاه اجتماعی با وظایف بیمه مرکزی ایران با استناد به اصول مذکور قانون اساسی و قانون مدنی شرایط تاسیس بنگاههای #تعاون - تکافل محور فراهم خواهد شد .
✅ در صورت تداوم بهانه گیریها و ممانعت ها ، امکان استعلام و اخذ راهکار از دفتر حقوقی مجلس شورا و دفتر حقوقی قوه قضاییه نیز وجود دارد .
در ماده ۴ لایحه قانون برنامه هفتم ،حمایت دولت از مشاغل خرد و خانگی تصریح شده .با تشکیل صندوقهای تکافل- تعاون ،تحت نظر وزارت تعاون و همکاری بیمه مرکزی ایران ،امکان حمایت گسترده تر از اجرای مصوبه اشتغالزایی برنامه هفتم و توسعه بخش بنگاههای SMEs به روش دانش محور و مدیریت ریسک علمی وجود دارد .
نکته آخر : از پتانسیل ارزشمند وزارت تعاون و بیمه مرکزی و شرکت های بیمه می توان استفاده کرد . تکافل با بیمه بازرگانی از نظر شکلی مشابه هستند، لیکن از نظر ماهیت و اصول شرعی تفاوت های بسیار زیاد با هم دارند .لیکن در اکوسیستم کسب و کار ایران به دلیل اینکه بیمه گری کشورمان مورد تایید هیات مالی علمای تکافل کشورهای اسلامی می باشد ، همکاری مشترک تکافل و شرکت های بیمه بدون اشکال است. با توجه به مطالب فوق الاشاره ،قانونا منعی برای تاسیس نهاد و اجرا تکافل در ایران وجود ندارد .بنظر می رسد ،عندالقتضا مراجعه به دیوان عدالت اداری برای ممانعت زدایی گره گشا خواهد بود ...
شنبه : ۸ / ۷ / ۱۴۰۲
کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی