#互联网金融 #贷款 #高利贷 #民间借贷
【高院裁定：未经批准利用互联网放贷，债权不具备合法性，不予执行】
原标题：北京恒元信业信息技术有限公司、薛兴辉执行审查类执行裁定书(2020)豫执复333号
本院认为，依据中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行于2018年4月16日发布的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号）第三条、第四条、第五条规定：未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动；民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷；对以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为应予严厉打击。
本案中，北京玖富普惠信息技术有限公司未取得金融监管部门的批准，利用互联网信息技术，搭建融资业务平台，从事资金融通业务牟利，违反了《商业银行法》《证券法》《银行业监督管理法》及上述《通知》的规定，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，此行为不具有合法性，恒元公司全程参与上述资金融通过程，其受让的债权亦不具有合法性，人民法院无法予以执行，商丘中院裁定驳回恒元公司的仲裁裁决执行申请，并无不当。
综上，恒元公司的复议理由无事实及法律依据，本院不予支持。商丘中院执行裁定认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《最高人民法院关于人民法院办理仲裁裁决执行案件若干问题的规定》第五条之规定，裁定如下：
驳回复议申请人北京恒元信业信息技术有限公司的复议申请，维持河南省商丘市中级人民法院（2020）豫14执155号执行裁定。
本裁定为终审裁定。（裁判文书网）
【高院裁定：未经批准利用互联网放贷，债权不具备合法性，不予执行】
原标题：北京恒元信业信息技术有限公司、薛兴辉执行审查类执行裁定书(2020)豫执复333号
本院认为，依据中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行于2018年4月16日发布的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号）第三条、第四条、第五条规定：未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动；民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷；对以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为应予严厉打击。
本案中，北京玖富普惠信息技术有限公司未取得金融监管部门的批准，利用互联网信息技术，搭建融资业务平台，从事资金融通业务牟利，违反了《商业银行法》《证券法》《银行业监督管理法》及上述《通知》的规定，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，此行为不具有合法性，恒元公司全程参与上述资金融通过程，其受让的债权亦不具有合法性，人民法院无法予以执行，商丘中院裁定驳回恒元公司的仲裁裁决执行申请，并无不当。
综上，恒元公司的复议理由无事实及法律依据，本院不予支持。商丘中院执行裁定认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《最高人民法院关于人民法院办理仲裁裁决执行案件若干问题的规定》第五条之规定，裁定如下：
驳回复议申请人北京恒元信业信息技术有限公司的复议申请，维持河南省商丘市中级人民法院（2020）豫14执155号执行裁定。
本裁定为终审裁定。（裁判文书网）
#互联网金融 #银行 #银行存款
【滴滴金融、陆金所等8家互联网金融公司下架互联网存款产品】
截至目前，包括蚂蚁集团的支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融均下架互联网存款产品。
相关人士对21世纪经济报道记者表示，目前滴滴理财已停止新增银行存款产品，新客已不能购买银行存款类产品。“我们密切关注，坚决落实监管相关规范和要求，将严格按照监管部门的政策指引，有步骤、有秩序地调整存量用户，严格落实监管政策。”(新浪财经)
经核实，京东金融、度小满金融等平台，如果是此前已购买过银行存款类产品，仍可查看和购买，如果是新用户则无法购买。
对于存量用户的担心，根据2015年5月1日起实行的存款保险条例第四条，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
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1217 央行孙天琦谈第三方互联网平台存款：属"无照驾驶"的非法金融活动
【滴滴金融、陆金所等8家互联网金融公司下架互联网存款产品】
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相关人士对21世纪经济报道记者表示，目前滴滴理财已停止新增银行存款产品，新客已不能购买银行存款类产品。“我们密切关注，坚决落实监管相关规范和要求，将严格按照监管部门的政策指引，有步骤、有秩序地调整存量用户，严格落实监管政策。”(新浪财经)
经核实，京东金融、度小满金融等平台，如果是此前已购买过银行存款类产品，仍可查看和购买，如果是新用户则无法购买。
对于存量用户的担心，根据2015年5月1日起实行的存款保险条例第四条，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
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#银行 #理财 #商业银行 #刚性兑付 #保本收益 #互联网金融
【商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）】
第四条 【基本原则】 ...向投资者充分披露信息和揭示风险，打破刚性兑付，不得直接或变相宣传、承诺保本保收益...
第八条【禁止性规定】未经金融监督管理部门许可，任何非金融机构和个人不得直接或变相代理销售理财产品。
理财产品销售机构不得以理财名义或使用“理财”字样开展其他金融产品销售业务活动。
内详（银保监会）
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1221 滴滴金融、陆金所等8家互联网金融公司下架互联网存款产品
1222 互联网保险业务监管办法：其他机构和个人不得开展互联网保险业务
1224 证监会：促进居民储蓄向投资转化，助力扩大内需
【商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）】
第四条 【基本原则】 ...向投资者充分披露信息和揭示风险，打破刚性兑付，不得直接或变相宣传、承诺保本保收益...
第八条【禁止性规定】未经金融监督管理部门许可，任何非金融机构和个人不得直接或变相代理销售理财产品。
理财产品销售机构不得以理财名义或使用“理财”字样开展其他金融产品销售业务活动。
内详（银保监会）
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#银行 #中小银行 #定期存款 #互联网金融 #银行存款
【中国规定银行不得在非自营网络平台开展定期存款业务】
原标题：中国银保监会办公厅 中国人民银行办公厅关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知
四、商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。本通知印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。相关商业银行要落实主体责任，做好客户沟通解释工作，稳妥有序处理存量业务。（银保监会）
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【中国规定银行不得在非自营网络平台开展定期存款业务】
原标题：中国银保监会办公厅 中国人民银行办公厅关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知
四、商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。本通知印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。相关商业银行要落实主体责任，做好客户沟通解释工作，稳妥有序处理存量业务。（银保监会）
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#央行 #垄断 #反垄断 #营销 #互联网金融 #论文 #个人信息 #信息安全 #平台
【央行：大型互联网平台消费者金融信息保护问题研究】
...
但现阶段，大型互联网平台消费者金融信息保护总体状况不容乐观，尤其是某些头部互联网平台在格式条款、信息收集和使用、营销宣传方面存在一些问题和争议。建议综合运用各种监管手段，实现穿透性监管，督促大型互联网平台树立负责任金融的理念。在借鉴域外信息保护立法与监管经验的基础上，从我国实际出发，依法将大型互联网平台的金融业务全面纳入监管，增强业务信息披露全面性和透明度，有效控制共债风险，不断完善金融信用信息基础设施建设，严格规范金融营销宣传行为，切实保护金融消费者长远和根本利益。
...
一、大型互联网平台在信息收集使用方面多见概括性授权条款
（一）信息收集使用的“知情-同意”原则被弱化，金融消费者自主选择权受到限制。...
（二）收集的“必要信息”范围过宽，大型互联网平台对信息收集范围掌握绝对“话语权”。...
二、欧盟等主要经济体信息保护监管标准趋严，国内的信息保护监管力度也将进一步提升，大型互联网平台应成为重点关注对象
三、基于数据挖掘下的“精准营销”，容易诱导更多资信脆弱人群掉进超前负债消费的陷阱
四、数字普惠金融发展不能脱离消费者保护和个人金融信息保护的根基
五、相关建议
一是督促大型互联网平台树立“负责任金融”理念，切实履行消费者保护主体责任。...
二是加强消费者金融信息保护相关立法保障和标准化建设。...
三是加强对大型互联网平台的监管。...
四是加强对大型互联网平台企业的反垄断审查。...
五是完善金融信用信息基础设施建设。...
六是规范大型互联网平台金融营销宣传行为。...(中国人民银行)
【央行：大型互联网平台消费者金融信息保护问题研究】
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但现阶段，大型互联网平台消费者金融信息保护总体状况不容乐观，尤其是某些头部互联网平台在格式条款、信息收集和使用、营销宣传方面存在一些问题和争议。建议综合运用各种监管手段，实现穿透性监管，督促大型互联网平台树立负责任金融的理念。在借鉴域外信息保护立法与监管经验的基础上，从我国实际出发，依法将大型互联网平台的金融业务全面纳入监管，增强业务信息披露全面性和透明度，有效控制共债风险，不断完善金融信用信息基础设施建设，严格规范金融营销宣传行为，切实保护金融消费者长远和根本利益。
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一、大型互联网平台在信息收集使用方面多见概括性授权条款
（一）信息收集使用的“知情-同意”原则被弱化，金融消费者自主选择权受到限制。...
（二）收集的“必要信息”范围过宽，大型互联网平台对信息收集范围掌握绝对“话语权”。...
二、欧盟等主要经济体信息保护监管标准趋严，国内的信息保护监管力度也将进一步提升，大型互联网平台应成为重点关注对象
三、基于数据挖掘下的“精准营销”，容易诱导更多资信脆弱人群掉进超前负债消费的陷阱
四、数字普惠金融发展不能脱离消费者保护和个人金融信息保护的根基
五、相关建议
一是督促大型互联网平台树立“负责任金融”理念，切实履行消费者保护主体责任。...
二是加强消费者金融信息保护相关立法保障和标准化建设。...
三是加强对大型互联网平台的监管。...
四是加强对大型互联网平台企业的反垄断审查。...
五是完善金融信用信息基础设施建设。...
六是规范大型互联网平台金融营销宣传行为。...(中国人民银行)
#银行 #互联网金融 #贷款 #中小银行 #商业银行 #跨地区
【银保监会：单笔银行互联网贷款中合作方出资不得低于30%】
...
一是落实风险控制，要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。
二是明确三项定量指标，包括出资比例，即商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；集中度指标，即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；限额指标，即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。
三是严控跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
此外，进一步明确信托公司参照执行《办法》和《通知》的规定。(银保监会)(澎湃新闻)
【银保监会：单笔银行互联网贷款中合作方出资不得低于30%】
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一是落实风险控制，要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。
二是明确三项定量指标，包括出资比例，即商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；集中度指标，即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；限额指标，即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。
三是严控跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
此外，进一步明确信托公司参照执行《办法》和《通知》的规定。(银保监会)(澎湃新闻)
#房地产 #灰犀牛 #泡沫化 #互联网金融 #民营银行 #蚂蚁金服 #银保监会
【国新办举行推动银行业保险业高质量发展新闻发布会】
...
房地产的问题应该说现在金融化、泡沫化倾向还比较强，但是去年投向房地产的贷款增速第一次降到了平均贷款增速之下，这个成绩来之不易。我们相信，房地产的问题会逐步得到好转。现在我们也进一步采取一系列措施，你们也可能注意到，各城市“一城一策”推出房地产综合调控举措，目的是实现稳地价、稳房价、稳预期，逐步把房地产的问题解决好。当然，我也说到“灰犀牛”问题，很多人买房子不是为了居住，而是为了投资或者投机，这是很危险的，因为持有那么多房产，将来这个市场要是下来的话，个人财产就会有很大的损失，贷款还不上，银行也收不回贷款、本金和利息，经济生活就发生很大的混乱。所以必须既积极又稳妥地促进房地产市场平稳健康发展。
...
我们也要求不管任何业态的金融业务，都要按照相应的规则规范、法律法规管理，不能有特殊的例外。比如要发放贷款，最近刚公布了一个银行互联网贷款办法的通知，有一些要求，比如说联合贷款，至少互联网平台方面和其他银行开展合作在出资方面、资金方面不低于30%。另外在净资产比例中占比集中度都有要求，有关规则作了规定。另外，我们还给出了一年过渡期，逐步实现。
同时，我们也有一些互联网民营银行，像蚂蚁金服下面有网商银行，腾讯下面有微众银行，四川也有一个互联网银行，我们都是鼓励发展的，但是也必须按照金融规则实行统一监管。我们不认为有什么限制、不允许他们发展的金融业务，但是我们做任何业务比如保险、信托、租赁等金融业务，都必须按照行业相同的规则进行监管。我相信，这样的要求经过调整以后，这些机构会很好地适应，能够得到更健康的发展。
...
内详👉（国务院新闻办公室网站）
【国新办举行推动银行业保险业高质量发展新闻发布会】
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房地产的问题应该说现在金融化、泡沫化倾向还比较强，但是去年投向房地产的贷款增速第一次降到了平均贷款增速之下，这个成绩来之不易。我们相信，房地产的问题会逐步得到好转。现在我们也进一步采取一系列措施，你们也可能注意到，各城市“一城一策”推出房地产综合调控举措，目的是实现稳地价、稳房价、稳预期，逐步把房地产的问题解决好。当然，我也说到“灰犀牛”问题，很多人买房子不是为了居住，而是为了投资或者投机，这是很危险的，因为持有那么多房产，将来这个市场要是下来的话，个人财产就会有很大的损失，贷款还不上，银行也收不回贷款、本金和利息，经济生活就发生很大的混乱。所以必须既积极又稳妥地促进房地产市场平稳健康发展。
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我们也要求不管任何业态的金融业务，都要按照相应的规则规范、法律法规管理，不能有特殊的例外。比如要发放贷款，最近刚公布了一个银行互联网贷款办法的通知，有一些要求，比如说联合贷款，至少互联网平台方面和其他银行开展合作在出资方面、资金方面不低于30%。另外在净资产比例中占比集中度都有要求，有关规则作了规定。另外，我们还给出了一年过渡期，逐步实现。
同时，我们也有一些互联网民营银行，像蚂蚁金服下面有网商银行，腾讯下面有微众银行，四川也有一个互联网银行，我们都是鼓励发展的，但是也必须按照金融规则实行统一监管。我们不认为有什么限制、不允许他们发展的金融业务，但是我们做任何业务比如保险、信托、租赁等金融业务，都必须按照行业相同的规则进行监管。我相信，这样的要求经过调整以后，这些机构会很好地适应，能够得到更健康的发展。
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内详👉（国务院新闻办公室网站）
#蚂蚁金服 #监管 #互联网金融
【蚂蚁集团公布数字金融平台自律准则】
为进一步加强金融消费者权益保护、做更负责任的数字金融平台，3月12日，蚂蚁集团对外公布了其制定的数字金融平台自律准则。
该准则从机构准入、消费者权益保护、数据隐私保护、金融消费安全教育、平台治理等各环节对平台责任义务进行明确，确保平台合规、有序、更健康的发展。具体由理财、保险、消费信贷、小微经营者贷款、芝麻信用五大分平台板块组成，不仅对金融科技的创新和展业做了更明确的自律要求，也从加强伦理规范建设上提出了实际举措。
比如，自律准则要求蚂蚁理财平台应当打击诱导性营销，加强风险提示和投资者适当性管理；小微商家贷款平台应当积极引导用户合理使用资金，防范小微信贷资金流入股市、楼市等；消费信贷平台应遵循“适当性原则”进行额度授信，不对未成年人放贷，不对偿还能力低或年轻群体发放超出基本生活所需的额度。
准则还提出，平台应重视金融伦理，主动承担起金融教育的责任，帮助用户提升理性消费意识和风险防范能力，严禁违背公序良俗的营销内容。（上海证券报）
【胡晓明辞任蚂蚁金服CEO 未来将负责社会公益项目】
据 36 氪独家获悉，3 月 12 日晚间，蚂蚁金服 CEO 胡晓明（花名：孙权）向内部发布邮件，表示自己将辞去蚂蚁金服CEO 一职，未来将负责蚂蚁生态社会公益相关项目。
而在胡晓明离任后，蚂蚁金服董事长井贤栋（Eric）将兼任蚂蚁金服 CEO。
对此，蚂蚁金服回复称：情况属实，董事会基于个人意愿同意这一请求，感谢胡晓明对公司的努力和付出。(36氪)
【蚂蚁集团公布数字金融平台自律准则】
为进一步加强金融消费者权益保护、做更负责任的数字金融平台，3月12日，蚂蚁集团对外公布了其制定的数字金融平台自律准则。
该准则从机构准入、消费者权益保护、数据隐私保护、金融消费安全教育、平台治理等各环节对平台责任义务进行明确，确保平台合规、有序、更健康的发展。具体由理财、保险、消费信贷、小微经营者贷款、芝麻信用五大分平台板块组成，不仅对金融科技的创新和展业做了更明确的自律要求，也从加强伦理规范建设上提出了实际举措。
比如，自律准则要求蚂蚁理财平台应当打击诱导性营销，加强风险提示和投资者适当性管理；小微商家贷款平台应当积极引导用户合理使用资金，防范小微信贷资金流入股市、楼市等；消费信贷平台应遵循“适当性原则”进行额度授信，不对未成年人放贷，不对偿还能力低或年轻群体发放超出基本生活所需的额度。
准则还提出，平台应重视金融伦理，主动承担起金融教育的责任，帮助用户提升理性消费意识和风险防范能力，严禁违背公序良俗的营销内容。（上海证券报）
【胡晓明辞任蚂蚁金服CEO 未来将负责社会公益项目】
据 36 氪独家获悉，3 月 12 日晚间，蚂蚁金服 CEO 胡晓明（花名：孙权）向内部发布邮件，表示自己将辞去蚂蚁金服CEO 一职，未来将负责蚂蚁生态社会公益相关项目。
而在胡晓明离任后，蚂蚁金服董事长井贤栋（Eric）将兼任蚂蚁金服 CEO。
对此，蚂蚁金服回复称：情况属实，董事会基于个人意愿同意这一请求，感谢胡晓明对公司的努力和付出。(36氪)
#银保监会 #大学生 #贷款 #互联网金融 #精准营销 #个人信息 #高校 #舆情
【中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》】
...
一、加强大学生互联网消费贷款业务监督管理
（一）规范大学生互联网消费贷款放贷行为
小额贷款公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。
...
（二）严格大学生互联网消费贷款风险管理
...
要加强大学生个人信息安全保护，建立健全和严格执行保障信息安全的规章制度，采取有效技术措施妥善管理大学生基本信息，不得向第三方机构发送借款学生信息，不得非法泄露、曝光、买卖借款学生信息。
...
（三）强化风险整治及监督检查
...
对于已发放的大学生互联网消费贷款，一是要督促小额贷款公司制定整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务。二是要督促银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。对于排查发现问题拒不整改或情节较重的机构，要严厉处罚、打击，涉嫌犯罪的，移送司法机关。
...
二、加大对学生的教育、引导和帮扶力度，营造良好校园环境
各高校要切实担负起学生管理的主体责任，加强学生金融知识教育和救助帮扶，引导学生树立正确的消费观念，切实维护学生权益和校园稳定。
...
三、强化网络舆情监测，合理引导舆情
...
四、加大违法犯罪问题查处力度，营造良好金融环境
...
内详(银保监会)
【中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》】
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一、加强大学生互联网消费贷款业务监督管理
（一）规范大学生互联网消费贷款放贷行为
小额贷款公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。
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（二）严格大学生互联网消费贷款风险管理
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要加强大学生个人信息安全保护，建立健全和严格执行保障信息安全的规章制度，采取有效技术措施妥善管理大学生基本信息，不得向第三方机构发送借款学生信息，不得非法泄露、曝光、买卖借款学生信息。
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（三）强化风险整治及监督检查
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对于已发放的大学生互联网消费贷款，一是要督促小额贷款公司制定整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务。二是要督促银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。对于排查发现问题拒不整改或情节较重的机构，要严厉处罚、打击，涉嫌犯罪的，移送司法机关。
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二、加大对学生的教育、引导和帮扶力度，营造良好校园环境
各高校要切实担负起学生管理的主体责任，加强学生金融知识教育和救助帮扶，引导学生树立正确的消费观念，切实维护学生权益和校园稳定。
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三、强化网络舆情监测，合理引导舆情
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四、加大违法犯罪问题查处力度，营造良好金融环境
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内详(银保监会)