🕹️Про разнообразие финансовых инструментов в США я уже писала ТУТ

А теперь чуть подробнее про те, которые мне на данный момент актуальны.

💰 Как сохранить деньги в США: разбор HYSaving, Treasury Bills, I Bonds, CD и Money Market

Многие (я), кто живёт в США, накопил несколько тысяч долларов просто на дебетовой карте, где процент 0.01%, то есть по сути ничего. При инфляции 3-4% потеря покупательной способности каждый месяц, даже если сумма на счету не меняется. Чтобы деньги работали, но не рисковали, есть несколько безопасных инструментов:

💸High-Yield Savings Account (HYSaving)
👆Это обычный сберегательный счёт, но с повышенной процентной ставкой.
👆Средняя ставка: 4.2-5.0% годовых
👆Плюсы:
🖊️FDIC-застраховано (до $250,000 на человека, на банк)
🖊️Проценты начисляются ежемесячно
🖊️Деньги доступны в любой момент (снятие без штрафов)
🖊️Можно использовать как “подушку безопасности”
👆Минусы:
🖊️Ставка не фиксирована - банк может изменить в любое время
🖊️Процент облагается налогом как обычный доход (ordinary income)
👆Налоги:
🖊️Указываются в Form 1099-INT в конце года
🖊️Облагается федеральным и штатным налогом
💡 Вывод:
Идеален для краткосрочных целей и резерва на 3–6 месяцев расходов. Безопасно, ликвидно, просто.

💸Certificates of Deposit (CD)
👆Фиксированный вклад на определённый срок (3, 6, 12, 24 месяца и т.д.) с гарантированным процентом.
👆Средняя ставка: 5–5.5% годовых (на 6–12 месяцев)
👆Как работает:
Вы размещаете сумму, скажем, $10,000 на 12 месяцев под 5.2%.
В конце срока банк возвращает сумму + проценты.
👆Плюсы:
🖊️Фиксированный доход - ставка не меняется
🖊️FDIC-страховка до $250,000
🖊️Выше ставка, чем на HYSaving
👆Минусы:
🖊️Деньги “заморожены” на срок CD
🖊️За досрочное снятие штраф (обычно 3–6 месяцев процентов)
👆Налоги:
🖊️Проценты также облагаются федеральным и штатным налогом
🖊️Отражаются в Form 1099-INT
💡 Вывод:
Подходит, если деньги точно не понадобятся ближайшие 6-12 месяцев и хочется зафиксировать доход под гарантированную ставку

💸Treasury Bills (T-Bills)
👆Государственные облигации США со сроком от 4 до 52 недель. Вы покупаете их с дисконтом, а через срок получаете номинал. Пример:
Покупаете T-Bill на $1,000 за $950. Через 13 недель правительство возвращает $1,000. Разница $50 - ваш доход.
👆Доходность: 5.1–5.3% годовых
👆Плюсы:
🖊️Самый безопасный инструмент в США (гарантия правительства)
🖊️Можно продать досрочно (через брокера)
🖊️Доход освобождён от налога штата и местного налога
👆Минусы:
🖊️Срок фиксированный (4–52 недели)
🖊️Проценты облагаются федеральным налогом
🖊️Минимальная покупка $100
👆Где купить:
🖊️TreasuryDirect.gov - напрямую
🖊️или через брокеров (Fidelity, Charles Schwab, Vanguard)
👆Налоги:
🖊️Включаются в Form 1099-INT
🖊️Облагаются только федеральным налогом, освобождены от налогов штата
💡 Вывод:
Идеальный вариант, если надо надёжно “припарковать” деньги на несколько месяцев с доходом выше банковского, и без риска

💸Treasury I Bonds (Inflation Bonds)
👆Долгосрочные государственные облигации, защищённые от инфляции.
👆Процентная ставка = фиксированная + инфляционная.
Каждые 6 месяцев ставка пересчитывается по индексу CPI. Пример:
Если инфляция растёт - ставка повышается.
Если падает - понижается.
Ставка на конец 2025 года: около 4.26% годовых
(1.3% фиксированная + 2.96% инфляционная часть)
👆Плюсы:
🖊️100% надёжно (U.S. Treasury)
🖊️Защищено от инфляции
🖊️Доход освобождён от налогов штата и местных налогов
🖊️Можно использовать для оплаты образования, тогда и федеральный налог не берётся
👆Минусы:
🖊️Деньги нельзя снять в течение 12 месяцев
🖊️Если снимаешь, теряешь последние 3 месяца процентов
🖊️Максимум $10,000 в год онлайн + $5,000 через налоговый возврат
👆Налоги:
🖊️Облагается только федеральным налогом
🖊️Налоги можно отложить до момента выкупа
🖊️В некоторых случаях (если на образование) - полностью освобождается
💡 Вывод:
“антиинфляционная копилка”: защита капитала и надёжность. Отлично подходят для долгосрочного хранения (3+ лет).

🔽продолжение ниже🔽

#полезное

🔼начало выше🔼

💸Money Market Account / Money Market Fund
👆Финансовый гибрид между savings и инвестиционным фондом. Деньги вкладываются в короткие облигации и T-Bills, принося высокий, но безопасный доход.
👆Средняя доходность: 4.8-5.2%
👆Разница:
🖊️Money Market Account - банковский счёт с FDIC-страховкой;
🖊️Money Market Fund - инвестиционный фонд (через брокера, без FDIC, но с низким риском).
👆Плюсы:
🖊️Высокая ликвидность
🖊️Доход выше savings
🖊️Часто можно выписывать чеки или делать переводы
👆Минусы:
🖊️Может меняться ставка
🖊️У фондов - нет FDIC-страховки
👆Налоги:
🖊️Доход облагается федеральным и штатным налогом
🖊️Отражается в Form 1099-DIV или 1099-INT
💡 Вывод:
Удобный инструмент для “временных” денег, когда нужен доход выше savings, но не готовы замораживать средства.

🤨 Как комбинировать

На практике лучше не выбирать один, а сочетать:
🔅“Подушка безопасности” - HYSaving
🔅“Краткосрочные цели (3–12 мес)” - T-Bills или CD
🔅“Долгосрочные накопления (3-5 лет+)” - I Bonds
🔅“Резерв для инвестиций” - Money Market Fund
Так можно получать стабильный доход, защищать себя от инфляции и сохранять ликвидность.
Коротко:
🖊️HYSaving - удобно и гибко
🖊️CD - фиксированная ставка на срок
🖊️T-Bills - безопасно и без налогов штата
🖊️I Bonds - защита от инфляции
🖊️Money Market - баланс между доходом и доступом

Все эти инструменты не сделают вас богаче (это не инвестиции), но сохранят покупательную силу денег и дадут до 5% в год при нулевом риске.

🖌️А какой вариант вы выбрали для себя?

#полезное

✌️ А теперь ответ на вопрос «Почему бы вам просто не поставить Робингуд и зарабатывать на акциях и крипте»

Потому что нельзя вот так просто. А иногда и совсем нельзя:

Инвестиционные ограничения для членов семьи банковских работников: что нужно знать

То, что я жена сотрудника банка, автоматически делает меня частью категории «related persons» (или «restricted persons») по внутренним комплаенс-правилам большинства финансовых организаций.
Из-за этого на меня распространяются те же ограничения, что и на самого сотрудника. Вот как это работает:

💼 Почему есть запрет

Банки и инвестиционные компании обязаны предотвращать:
🔗внутреннюю торговлю (insider trading) - чтобы сотрудники не могли использовать непубличную информацию о клиентах или рынках;
🔗конфликт интересов - например, если сотрудник имеет доступ к аналитике, а его семья торгует на основе этих данных.
Поэтому в кодексе поведения (Code of Conduct) или Compliance Policy обычно прописано:

“Сотрудники и члены их семей (spouse, domestic partner, dependents) должны получать предварительное одобрение на открытие брокерских счетов и покупку ценных бумаг.”

🧾 Что именно запрещено без разрешения

Обычно без предварительного согласования нельзя:
🖊️открывать счёт на Robinhood, Webull, SoFi, Fidelity, Schwab и т.п.;
🖊️покупать акции, облигации, опционы, ETF, криптовалюты (в некоторых банках - даже через приложения CashApp или Revolut, если есть раздел “Investments”);
🖊️участвовать в IPO или сделках, где может быть конфликт интересов.

✅ Что обычно разрешено без одобрения

🖊️Банковские продукты: сберегательные и депозитные счета (savings, CD).
🖊️Государственные бумаги: Treasury Bills, I Bonds (если покупаются напрямую на TreasuryDirect.gov)
🖊️Робо-счета без выбора бумаг вручную (например, Betterment или Wealthfront) - иногда разрешают, но только после уведомления комплаенса.
🖊️Инвестиции через пенсионные планы (401k, IRA) - если управляются внешним администратором.

⚙️ Как получить разрешение

🧐 Сотрудник банка подаёт запрос в Compliance Department - обычно через внутренний портал.
🧐 Указывает:
📎где планируется открыть счёт,
📎кто владелец (сам, супруг, дети),
📎какие типы активов будут использоваться.
🧐 Compliance выдаёт письменное “approval” или “denial”.
🧐 Иногда требуют, чтобы брокер присылал выписки напрямую банку (такое часто делают в Citi, JPMorgan, Morgan Stanley, Goldman Sachs).

📌 Важно
Даже если счёт оформлен только на меня, банк всё равно может считать это “covered account”, если мой супруг - их сотрудник.
Комплаенс-отдел отслеживает “household relationships”, а не только личные активы.

#полезное

🤩 Жене сделали первый новый оффер

Даже не знаю, нужно ли об этом рассказывать, судя по опросу) Это личное или полезное? Но считаю своим долгом писать как есть и делиться с вами- и взлетами, и падениями. Чтобы картинка была без искажений.

Работу муж искал..несколько дней, около месяца (помните, я выложила пост про cooldawn и мы узнали, что грядет увольнение?)
И если кто-то все еще считает, что найти работу в IT сейчас нереально - вот очередной личный пример. Снова.
А те, кто не помнит или не знает нашу историю:

✌️первую работу муж начал искать после получения ворка (сентябрь 2023). Искал интуитивно, резюме составлял сам - до конца октября. Глухо.
Потом обратились к Ане из GoOffer (ноябрь). Перекроили заново все резюме под нужные стандарты, начали подаваться. Через неделю пошли активно звонки. Женя сперва бросал трубки, мычал в телефон (английский у него плохой)..но после 15-20 звонков освоился. И в декабре получил оффер в GPMorgan Chase (согласился на самый первый, который получил, пройдя 4 этапа собеседования). Из-за того, что ни паспортов, ни виз, ни гринки, ни даже убежища не было - боялись, что при проверке документов завернут. Проверка была жесткая-выше уже уровень работы в госорганах. В итоге в январе все одобрили и пригласили на работу: контрактор, 3 дня в офисе, 60$/час. При смене команды выбил повышение на 3,5$. Так и жили.

✌️и вот, спустя 17 мес, Женю предупредили, что контракт заканчивается в ноябре. Обещали рассмотреть вариант найма в штат (сообщат о решении до конца октября). Но надеяться на везение- рискованно. Нужны были запасные варианты. И муж начал поиск.
Снова с Аней поправили резюме. В очередной раз убедились в экспертности ребят.
Звонки от компаний были. Был разговор с ИИ-HR. Был экзамен с задачами на время…

А вчера вечером Женя пришел домой выжатый и уставший. Рассказал, как ходил на собеседование в новую компанию (3 дня в офисе, з/п на несколько десятков тысяч выше, но тоже контракт). Какой там классный кофе, зона отдыха с бильярдом. Как там он познакомился с начальником отдела, который сказал: «Если тебя не возьмут они, дай мне свое резюме;)»
И как ему устроили допрос на 3 часа сразу 2 начальника. Гоняли по технологиям…
Это было вчера.

А сегодня Жене ответили, что для него есть оффер.

🧐 Так что же в этом посте полезного, друзья?
- работа есть, и ее можно найти. Даже хорошую. Но нужно это делать правильно, чтобы не тратить время.
- знания английского вторично (выучите в процессе)
-нетворкинг важен
📍Если нужна помощь-пишите!

А что же в этом посте личного?
(Для тех, кто читает нас не для пользы, а развлечения):
✌️ Женя будет продолжать искать еще варианты, тк хочет полный ремоут и з/п от 180тыс хотя бы;)
✌️ Я не знаю, как передать словами мое восхищение этим парнем
✌️ Вы тоже напишите в комментах все, что о нем думаете)

#прожизнь