💳 Потолок ставок по кредитным картам - реалии России

Попробуем рассмотреть "призыв" президента США Дональда Трампа 10 января 2026 года ограничить ставки по кредиткам 10% как условную "методичку" по подготовке банков к исполнению подобного популизма для регуляторов. Само действие банков можно охарактеризовать как миграция кредитного риска в "серую" зону.

🇷🇺 Российская проекция - переход от процентов к подпискам

В наших реалиях, где спред между ключевой ставкой (16%) и ПСК (актуальные данные по картам на конец 3 квартала 2025 года ~ 50%) по необеспеченным кредитам исторически защищает банковские балансы от волатильности стоимости фондирования, "потолок ставок" (тут хоть, как в США прибавляй +5% к ключевой ставке, хоть умножай на 2) приведет не к удешевлению долга, а к окончательной победе комиссий вне расчета ПСК над процентными доходами.

Российские экосистемы (SBER, T, YNDX) технически готовы к этому гораздо лучше западных коллег и, в случае запуска подобных "потолков" все бы сработало примерно так:

💰 номинальная ставка 0-10%, которая становится маркетинговой витриной,
💰 сам доступ к денежному лимиту упаковывается в обязательную экосистемную подписку и большую часть средств платится не за пользование деньгами, а за "членство в клубе", которое юридически не входит в расчет ПСК
💰 часть выпадающих доходов компенсируется через рост эквайринга для ритейлеров

"Бонусом" - полная потеря прозрачности кредитного качества, когда риск-премия размыта в стоимости подписки или страховки, и рыночный механизм отсева дефолтных заемщиков перестает работать. Причем, формальные показатели долговой нагрузки будут выглядеть стабильно, в то время как реальная стоимость обслуживания этого долга спрячется в операционных расходах домохозяйств.

Пример в РФ может и специфичный, но как бы не хотелось кому-либо на словах "не позволять грабить ....", невозможно заставить капитал работать без доходности за риск.

📢 MarketOverview

📢 Banking news

💳 Американская Citigroup планирует зафиксировать убыток в $1,1 млрд от продажи российского Ситибанка после уплаты налогов, в основном из-за курса валюты. Ожидается, что убытки могут еще вырасти из-за колебаний валютных рынков. В ноябре 2025 г. стало известно о выдаче разрешения Ренессанс Капиталу - Финансовый Консультант на приобретение банка. Согласно отчету Citi, отправленному регулятору, сделку планируется завершить в первом полугодии 2026 г.
💳 Транскапиталбанк подал иск в арбитражный суд Москвы к немецкому филиалу банка J.P.Morgan SE. Суть иска и размер требований не раскрывается, третьими лицами привлечены УК Альфа-Капитал и Абсолют Банк - карточка суда.
🤩 Эксперт РА отозвало рейтинг банка Национальный стандарт (Москва) без подтверждения, до отзыва рейтинг был на уровне ruBBB, прогноз стабильный. Причина: истечение срока действия договора, отсутствие информации для продления.
💳 Банк ВТБ обновил список неблагонадежных точек, оплата в которых будет без кэшбека - pdf. В черный список попали Sogaz-life, СДЭК и Боксберри. В СОГАЗе многие стузили кредитные карты через оформление НСЖ (оплачивали с кэшбеком с кредитного лимита), при этом mcc-код 6300 "Страхование" в банке не входит в исключение. В данном случае негатив только к точке Согаза. Что делали с остальными точками - неизвестно.
🤩 Банк Агророс (Саратов) 29 декабря 2025 г. закрыл ДО Красноармейский в Волгограде. Клиентам рекомендуют обслуживаться в ДО "Волгоградский" на ул. Коммунистической, 16 - единственный оставшийся офис в городе.

💳 Эксперт РА повысило рейтинг Озон Банка с ruBBB+ до ruA, прогноз сохранен стабильный. Причина: усиление конкурентных позиций. За год банк нарастил активы на 46% и поднялся на 30-ю строчку в рэнкинге агентства по активам. Доля привлечений ФЛ и ИП составила 0,6% от всего банковского сектора. Количество активных клиентов выросло в 1,5 раза, комиссионные доходы увеличились на 162%, портфель розничных кредитов вырос с 0 до 16 млрд руб. Агентство отдельно отмечает высокую стоимость текущих счетов ФЛ, из которых в 3к25 более 14% представлена накопительными счетами, а не бесплатными ТС и ЭДС (кошелек).
💳 Совместное предприятие Т-Технологий (владеет Т-Банком) и Интерроса МКООО Каталитик Пипл (владеет банком Точка) купило 25% облачного провайдера Selectel. По данным Ъ, сумма сделки составила около 16 млрд руб.

🤩 Эксперт РА впервые присвоило рейтинг банку Раунд (Москва) на уровне ruBBB-, прогноз стабильный. Агентство отмечает низкий кредитный портфель (19% валовых активов), при этом за год просрочка выросла с 2,6 до 9%. Залогами обеспечено только 20% корпоративного портфеля.
🤩 НРА впервые присвоило рейтинг банку Оренбург на уровне BB+, прогноз стабильный. Банк занимается кредитованием физ. лиц (72,8% кредитного портфеля), юр. лиц и ИП (22,5%).
🤩 Эксперт РА впервые присвоило рейтинг Чайнасельхозбанку (Москва) на уровне ruAAA, прогноз стабильный. С 2022 г. банк практически не кредитует и обслуживает узкий круг клиентов из сфер фармацевтики, металлургии и пищевой промышленности. В 2026 г. банк планирует сохранить консервативный подход к выбору клиентов и не будет развивать кредитование.

📢 MarketOverview

🤩 Москомбанк с 1 января повысил комиссии на трансграничные переводы в рублях в турецкий Turkiye Emlak Katilim Bankasi и казахстанских тенге в банки Казахстана для ИП и юр. лиц:

• 0,16% min ₽10.000 для RUB - было 0,15% min ₽10.000
• фикс ₸15.000 для KZT - было фикс ₸10.000
тарифы (pdf)

📢 MarketOverview

💳 На что потратить Баллы кэшбека от Альфа-Банка для Бизнеса

Во второй половине прошлого года Альфа щедро раздавала кэшбек и бонусы: повышенные категории до 10% на месяц, барабаны Альфа-Пятницы, за знакомство и изучение интернет-банка, за траты от 100к на любые покупки. Кэшбек за прошлые операции продолжает доначисляться и копиться в разделе Альфа-Выгодно.

Тратить баллы кэшбека можно с ежемесячными ограничениями, согласно 3 уровням:
➖"Карманные расходы" – изначально устанавливается всем. Баллы можно сконвертировать в рубли до 20.000, потратить на 1 предложение от банка и 1 от партнеров, доступна
➖"Плюс к бюджету" – подключается клиентам, которые обслуживаются менее 5 лет и оформили 3 и более продукта, или клиентам более 5 лет с 1-2 продуктами. Баллы можно сконвертировать в рубли до 30.000, потратить на 3 предложения от банка и 3 от партнеров.
➖"Хорошая прибавка" – для клиентов свыше 5 лет с 3 и более продуктами. Баллы можно сконвертировать в рубли до 50.000, потратить на предложения от банка и от партнеров без ограничений.
Продукты для повышения уровня: счет в рублях, счет в иностранной валюте, эквайринг, бизнес-кредит, овердрафт, ЗП-проект, банковская гарантия, НС (счет для накопления, налоговая копилка), депозит, карта.

Если с конвертацией баллов в рубли всё понятно, то предложения банка и партнеров могут меняться. Заметил, что в начале месяца их больше.

Что предлагают партнеры банка
• 2 проходки в бизнес-залы Mir Pass за 2000 Баллов – передавать 3-му лицу нельзя, может пройти только клиент
• сертификаты Яндекс Такси на ₽1000 за 1000 Баллов или на ₽3000 за 3000 Баллов
• Яндекс Еда на ₽1000 за 1000 Баллов или на ₽2000 за 2000 Баллов
• Лэтуаль на ₽3000 за 3000 Баллов
• S7 Corp на ₽1000 за 1000 Баллов – можно оплатить до 90% от стоимости покупки
• Туту на ₽3000 за 3000 Баллов
• промокод Мегафон на ₽1000 за 1000 Баллов и ₽3000 за 3000 Баллов - использование только для корпоративных симок
• А-Store на ₽1000 за 1000 Баллов - магазин мерча Альфы
Неиспользованный остаток по сертам Яндекс Такси и Яндекс Еды сгорает, а по Лэтуалю можно использовать несколько раз

Что предлагает банк
• подписка "Альфа-Таргет" за 325 Баллов - продвижение карточек товаров и услуг внутри экосистемы Альфы, бесплатные платежи внутри Альфы, конструктор сайтов. Стандартная цена 397 руб/мес, первые 2 месяца бесплатно.
• подписка "Альфа-Безопасность" за 575 Баллов - проверка контрагентов, сотрудников, уведомления о проверке надзорных органов, штрафам, правовая поддержка, Альфа-диск, помощь юриста. Стандартная цена 702 руб/мес, первые 2 месяца бесплатно.

Налоги с кэшбека
Пока кэшбек в Баллах налоги платить не надо, как только сконвертируете Баллы в рубли, учитываете поступление в Доходах со всеми налогами. С покупкой сертификатов и промокодов есть два мнения:
- кто-то говорит, что платить ничего не надо, так как не было поступлений на счет
- с другой стороны в Правилах программы лояльности формулировки четко указывают на признание Поощрений доходами (*.pdf):

2.11. Клиент, признаваемый Участником Программы, подтверждает, что полученные в рамках Программы Поощрения являются его доходом от предпринимательской деятельности. В случаях, установленных НК РФ, при получении доходов от участия в Программе Клиент самостоятельно несет ответственность за выполнение налоговых обязательств, уплату всех применимых налогов и иных
существующих обязательных платежей, сборов и пошлин.
10.8. В случаях, установленных НК РФ, при получении каких-либо доходов от участия в Программе Клиент/Участник самостоятельно несет ответственность за декларирование доходов, уплату всех применимых налогов и иных существующих обязательных платежей, сборов и пошлин.

Открыть расчетный счет в Альфа-Банке могут ИП и юр. лица. Для старта можно начать с тарифа "Ноль за обслуживание" с бесплатным обслуживанием при поступлениях до 1,5 млн/мес (иначе ₽990/мес), бесплатной бизнес-картой первые 3 мес (далее ₽242,78/мес), бесплатными переводами до 100к для ИП на личный счет ФЛ.
pdf-тарифы кратко | полные
Реклама. Рекламодатель АО «Альфа-Банк». ИНН 7728168971. Лицензия ЦБ РФ Nº1326.

📢 MarketOverview

Сколько налогов в одной банке пива: хотя блогер еще забыл расходы на честный знак, ЕГАИС и комиссию за эквайринг и кассу.

UPD - комментарий от ЦПРТ (оператор системы маркировки «Честный знак»):

"Код маркировки, действительно, входит в стоимость товара и составляет всего всего 50 копеек, его вклад в стоимость незначительный, по данным ИГМУ ВШЭ, не превышает 0,4%"

📢 MarketOverview

Зарплаты в российском финансовом и страховом секторе продолжают расти темпами, значительно опережающими средние по стране.

191 790 рублей - средняя начисленная зарплата в финсекторе в октябре 2025 года.

+11,5% - рост по сравнению с октябрем прошлого года (172 034 руб.).

1,92 раза - именно во столько зарплата в секторе в среднем выше, чем в целом по экономике РФ (средняя по стране в октябре составила 99 707 руб.).

Так же сектор является лидером по годовым бонусам (на графике сильно выделяется декабрь каждого года). Глядя на данные за 2024 год, мы видим, что в декабре средняя выплата подскочила до 453 138 рублей (в 2,6 раза выше осенних значений). Ждем аналогичного (или более высокого) пика в данных за декабрь 2025-го.

Финсектор старательно пытается удерживать кадры - за период с января по октябрь 2025 года средняя зарплата составила ~197,7 тыс. руб., что на 7,1% выше аналогичного периода 2024 года.

📢 MarketOverview

☪️ Аксаков анонсировал создание нового банка

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил о работе над созданием нового исламского банка. На круглом столе, посвященном открытию представительского центра по развитию исламских финансов Организации по бухгалтерскому учету и аудиту для исламских финансовых институтов AAOIFI в Казани, Аксаков заявил, что уже ведется работа с приглашением арабских стран, и обратился к руководству Татарстана и всем желающим с приглашением принять участие в создании нового института.

"Активно работаем над тем, чтобы в России был создан исламский банк. Работаем с представителями бизнеса, в том числе, которые представляют исламское население нашей страны. Я, кстати, обращаюсь к руководству Татарстана. Если есть желающие поучаствовать в создании такого банка, то мы бы с удовольствием с ними взаимодействовали. И с арабскими странами тоже ведем переговоры с тем, чтобы такой банк создать" – ТАСС

Ожидается, что банк должен появиться уже в 2026 году, предварительно ЦБ одобрил создание нового исламского банка. Без дополнительных пояснений непонятно, для чего нужно создание отдельного банка, которому еще предстоит завоевать доверие населения, в стране уже идет эксперимент по партнерскому финансированию. В проекте уже участвуют 34 компании, включая 8 банков - реестр (xls). Пока эксперимент действует в Татарстане, Башкирии, Дагестане и Чечне, его просто можно распространить на все регионы и позволить бо́льшему количеству банков принять участие.

📢 MarketOverview

💳 МТС Банк купил РНКБ Страхование для собственного InsurTech-направления

В конце 2025 г. МТС Банк закрыл сделку по покупке 100% РНКБ Страхование. Источники Ъ утверждают, что по сути была куплена лицензия, так как портфель страховщика был передан Росгосстраху, когда компания входила в группу ВТБ.

МТС Банк подтвердил инвесторам информацию о сделке и анонсировал запуск собственного InsurTech-направления. Ранее банк партнерился со внешними игроками, используя агентскую модель бизнеса. Теперь у МТС Банка есть собственная Non-Life + готовая ИТ-платформа. Что планируют развивать - mbnk_official:
⏺️в первую очередь перевод всех страховых продуктов в контур группы в I полугодии 2026 г. без существенных капитальных затрат
⏺️запуск собственной линейки страхования заёмщиков, банковских карт, имущества и финансовых рисков, ДМС
⏺️интеграция AI-модели МТС Банка для персонализированных и таргетированных предложений
⏺️в дальнейшем масштабирование страховых продуктов на всю клиентскую базу оператора МТС - а это более 80 млн абонентов

"Приобретение собственной страховой компании — это логичный шаг для цифрового банка, работающего в интеграции с крупнейшим телеком-оператором страны. Мы переходим к разработке полного спектра финансовых продуктов, которые нативно встраиваем в клиентские пути. Это будет положительно воспринято клиентами и даст нам позитивное влияние на финансовый результат" - прокомментировал предправления МТС Банка Эдуард Иссопов

📢 MarketOverview

🤩 Банк Держава для бизнеса: новые пакеты, запуск переводов в тенге и в рублях, новая комиссия на юани.

Банк Держава с 12 января запустил пакеты услуг для ИП и юр. лиц, правда пока в линейке всего 2 тарифных плана: урезанный ТП Mini за ₽900/мес и расширенный ТП Full за ₽1700/мес. Далее будет обзор изменений ТП Full, на котором еще можно вести ВЭД (в ТП Mini стоят ограничения), и хоть как то можно соотнести со старыми общими условиями.

Банк запустил переводы в казахстанских тенге:
• фикс ₽5000 для KZT

Появились переводы на коррсчета иностранных банков в рублях:
• 0,3% + стандартная комиссия за рублевую платежку (₽100-₽200)

Изменилась комиссия на несрочные переводы в китайских юанях:
• 2% min ₽2000 для CNY на следующий рабочий день - было 0,1% min ₽5000 max ₽15.000
• 2% min ¥2000 для CNY день в день - без изменений
тарифы (pdf)

💬 Правило ставки Слуцкого

В последнее время глава ЛДПР Леонид Слуцкий активно предлагает инициативы по развитию ипотеки в России:
• учет расходов по ипотеке на единственное жилье при расчете доходов для получения соцпомощи молодым семьям с детьми
• дифференцированная ставка по семейной ипотеке в зависимости от количества детей: 6% для семьи с одним ребенком, 3% – с двумя, 0% – с тремя и более
• расширение списка населенных пунктов, в которых можно взять вторичку в семейную ипотеку, влоть до полного покрытия всех городов России
• отмена налога на имущество ФЛ на единственное жилье на период выплаты ипотеки

И в конце года Слуцкий запустил новую инициативу и начал её активно распространять, но уже не ограничиваясь одной ипотекой: банки должны автоматически снижать ставки по потребительским кредитам при уменьшении ключевой ставки Банка России – без заявлений, в установленные сроки, пропорционально снижению КС.

"Почти 13 миллионов жителей России имеют по три и больше кредитов, при этом на них приходится почти половина всех долгов населения. Сегодня средний долг гражданина с просрочками достигает 185 000 рублей, а его средний ежемесячный доход лишь 58 000 рублей. Люди залезают в кредиты не от хорошей жизни. Нельзя ставить человека перед выбором: купить еду или отдать последнее в счёт кредита. Наша задача — помочь им, а не загонять дальше в долговую яму. Долги, безусловно, нужно отдавать, но если ключевая ставка снижается, а за ней и ставки по депозитам, то почему открытые кредиты никогда не дешевеют? Ключевая ставка снизилась с 21% до 16%, но ранее оформившие кредиты люди продолжают платить втридорога, словно ставка и не уменьшалась. Это большая проблема." - slutsky_l

"Проще говоря, люди затягивают пояса потуже, отказывая себе не только в желанных покупках, но и в базовых потребностях. Накопительный эффект формирует рост долгов, тарифов ЖКХ и других обязательных расходов. Мы станем добиваться принятия закона, согласно которому банки будут обязаны автоматически снижать ставки по действующим кредитам при уменьшении ключевой ставки ЦБ. Все инициативы ЛДПР продолжат строиться вокруг простого и понятного запроса общества на справедливость и уверенность в завтрашнем дне" - iz.ru

Если посмотреть серьёзно на вопрос рефинансирования, то в будущем, когда ставка начнет снижаться, мы столкнемся с проблемой дорогих кредитов. С одной стороны, рыночек должен порешать: клиент берет рефинанс, гасит дорогой кредит, платит дешевый. Но на практике, с другой стороны - много подводных камней, например, в моменте клиенту больше не одобряют новые кредиты, платежеспособность снизилась, бюрократическая волокита с переформлением документов. Как будто не хватает "Моста", который позволил бы быстро и в режиме "одного окна" оформить рефинанс с одновременным погашением старого долга, без рисков для банков. Вряд ли инициатива Слуцкого выйдет даже на первое чтение, но ЦБ мог бы подумать, как обеспечить рынок инфраструктурой, облегчить рефинанс заемщику и стимулировать регуляторкой банки.

📢 MarketOverview

💳 Совкомбанк планирует присоединить Витабанк

На внеочередное собрание акционеров Совкомбанка (SVCB), запланированное на 13 февраля 2026 г., вынесен вопрос о присоединении Витабанка (Подольск, Московская обл.) - повестка (pdf).

В феврале 2022 г. Совкомбанк купил 31% Витабанка, а бывший топ-менеджер Совкома Кирилл Соколов получил 54%. Изначально Совком хотел делать банк на базе технологической платформы Best2pay, но буквально через пару дней Совком попал под санкции, и пакет акций банка сначала перешел Соколову, а потом Олегу Ярмушевичу (Ярмушевич был временным председателем правления в банках, которые скупал и поглощал Совком - НФК Банк, Современный Коммерческий Банк, Гаранти Банк).

📢 MarketOverview

💳 Изменение ставок по промо-вкладам на Финуслугах

Банки продолжают снижать ставки, в том числе и по промо-вкладам для новых клиентов финансового маркетплейса Финуслуги (принадлежит Московской бирже). В конце декабря 2025 г. банк Дом РФ завершил прием вклада "Могучий" под 35% годовых, а Авто Финанс Банк больше не принимает на годовой депозит под 16,5%. В первую неделю января 2026 г. банк Дом РФ понизил ставки по другим промо-вкладам. :

• 25% Банк Дом РФ - "Надежный промо" на 1 мес, от 10к до 100к - было 30%
• 27% Банк Дом РФ - "Надежный прайм" на 3 мес или на 6 мес, от 10к до 50к - было 30%
• 22% Банк Дом РФ - "Надежный старт" на 1 мес, от 10к до 500к, 18% на 6 мес - без изменений

Другие банки пока держат ставки на уровне конца прошлого года. Напоминаю, что промо-вклад доступен для новых клиентов ФУ, на первый вклад:
• 18,5% МКБ - "МКБ. Преимущество+" на 3 мес, от 10к до 1 млн
• 18,1% Совкомбанк - "Оптимальный+ акционный на 180д" на 6 мес, от 50к до 500к
• 17,6% Совкомбанк - "Оптимальный+ акционный на 90д" на 3 мес, от 1 млн до 10 млн

Как открыть вклад: онлайн, удаленно, без визитов и встреч
Оформление возможно онлайн, без визита в офис, даже если вы неклиент банка. Чтобы зарегистрироваться на ФУ необходимо встретиться с представителем маркетплейса, а клиентам ТБанка, Альфа-Банка можно без встреч авторизоваться онлайн через банковские ID-сервисы:
- регистрируемся на Финуслугах, выбираем вклад
- нажимаем "Открыть онлайн" и привязываем Госуслуги
- пополняем счет на ФУ через СБП (быстрее) или по реквизитам
После открытия вклада у вас появится доступ к интернет-банку и мобильному приложению банка

📢 MarketOverview