😀 ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ ЕСТЬ? ТОЧНО?
Коллеги из Finprom активно развеивают миф о том, что у нас население страдает от ужасной закредитованности и непомерного кредитного бремени:
— К 1 июня 2022 года объём кредитов банков с просрочкой платежей свыше 90 дней, то есть NPL 90+ составил 745,5 млрд тенге, — пишут аналитики. — Это на 7 млрд тенге или на 0,9% больше, чем месяцем ранее, однако сразу на 37,9% меньше, чем год назад. Доля NPL 90+ от ссудного портфеля к лету текущего года составила 3,6%, против 7,2% годом ранее.
@FINANCEkaz констатирует, что низкий уровнь просрочки говорит о том, что люди прекрасно умеют обслуживать свои долги. Январь и начало войны с падением курса внесли свои коррективы и доля просрочки незначительно выросла, но в этом же самое время и требования к выдаче новых кредитов и рассрочек значительно ужесточили.
#кредиты @FINANCEkaz
Коллеги из Finprom активно развеивают миф о том, что у нас население страдает от ужасной закредитованности и непомерного кредитного бремени:
— К 1 июня 2022 года объём кредитов банков с просрочкой платежей свыше 90 дней, то есть NPL 90+ составил 745,5 млрд тенге, — пишут аналитики. — Это на 7 млрд тенге или на 0,9% больше, чем месяцем ранее, однако сразу на 37,9% меньше, чем год назад. Доля NPL 90+ от ссудного портфеля к лету текущего года составила 3,6%, против 7,2% годом ранее.
@FINANCEkaz констатирует, что низкий уровнь просрочки говорит о том, что люди прекрасно умеют обслуживать свои долги. Январь и начало войны с падением курса внесли свои коррективы и доля просрочки незначительно выросла, но в этом же самое время и требования к выдаче новых кредитов и рассрочек значительно ужесточили.
#кредиты @FINANCEkaz
😎 РЕГУЛЯЦИЯ БЕЗ ДАННЫХ?
Самые лучшие а̶н̶о̶н̶и̶м̶н̶ы̶е̶ рисковики из @risktakerskz предлагают замедлять рост потребительских кредитов достаточно интересным методом — ввести для рассрочек минимальные требования по первоначальному взносу для заемщиков, чей коэффициент долговой нагрузки выше 40% и/или срок займа превышает 1 год.
@FINANCEkaz полностью поддерживает идеетворчество коллег (сектор рассрочки можно и нужно развивать в том числе и регуляцией), но считает, что говорить о какой-то новой регуляции рассрочек без данных нет никакого смысла. Мы ещё год назад предлагали отделить в отчётности рассрочки от процентных потребительских кредитов (да, с точки зрения отчётности любая рассрочка это потребительский беззалоговый кредит, но есть несколько но). Так как считаем, что основной рост потребительских кредитов пришелся именно на сектор беспроцентных рассрочек. Просто потому, что покупать товар сразу за полную стоимость обычно нет почти никакого смысла (ваши проценты переплаты уже зачастую сидят в цене товара).
Во-вторых, предложение коллег снижать закредитованность населения путём ужесточения правил больше похоже на борьбу с изнасилованиями запретом носить короткие платья для женщин — бороться надо за повышение финансовой культуры населения, а не пытаться заставить людей переплачивать за товары, отказываясь от рассрочек.
#кредиты @FINANCEkaz
Самые лучшие а̶н̶о̶н̶и̶м̶н̶ы̶е̶ рисковики из @risktakerskz предлагают замедлять рост потребительских кредитов достаточно интересным методом — ввести для рассрочек минимальные требования по первоначальному взносу для заемщиков, чей коэффициент долговой нагрузки выше 40% и/или срок займа превышает 1 год.
@FINANCEkaz полностью поддерживает идеетворчество коллег (сектор рассрочки можно и нужно развивать в том числе и регуляцией), но считает, что говорить о какой-то новой регуляции рассрочек без данных нет никакого смысла. Мы ещё год назад предлагали отделить в отчётности рассрочки от процентных потребительских кредитов (да, с точки зрения отчётности любая рассрочка это потребительский беззалоговый кредит, но есть несколько но). Так как считаем, что основной рост потребительских кредитов пришелся именно на сектор беспроцентных рассрочек. Просто потому, что покупать товар сразу за полную стоимость обычно нет почти никакого смысла (ваши проценты переплаты уже зачастую сидят в цене товара).
Во-вторых, предложение коллег снижать закредитованность населения путём ужесточения правил больше похоже на борьбу с изнасилованиями запретом носить короткие платья для женщин — бороться надо за повышение финансовой культуры населения, а не пытаться заставить людей переплачивать за товары, отказываясь от рассрочек.
#кредиты @FINANCEkaz
✅ КРЕДИТНЫЙ ДВИГАТЕЛЬ
Коллеги из Ranking сделали интересный анализ влияния кредитов, в том числе потребительских, на экономику. В целом кредитная поддержка экономике в любом государстве идёт по двум основным каналам: кредиты бизнесу позволяют создавать и расширять бизнес, увеличивать производственные мощности и пополнять оборотные средства, кредиты населению стимулируют потребительский спрос на товары и услуги. Население покупает товары и услуги, что даёт доход бизнесу, увеличивает розничный товарооборот. В обоих случаях стимулируется рост экономики.
— В Казахстане уровень проникновения кредитов в целом остаётся невысоким, — считают аналитики. — Портфели кредитов населению и бизнесу в топовой десятке сильных экономик мира варьировались от 112% и 51% к ВВП в Дании, до 62% и 121% ВВП в Китае. В Казахстане это соотношение составляло лишь 10% и 16% соответственно, что говорит о возможном недофинансировании экономики заёмными средствами. Фактически, по крайней мере на текущий момент, важнейшим фактором роста ВВП и экономики является именно поддержка покупательной способности и потребительской активности населения, в том числе через потребительское кредитование физлиц.
Корреляция очевидна, если рассматривать влияние потребительских займов на розничный товарооборот и, соответственно, дальнейшее влияние ритейла на прирост ВВП, пишут коллеги. Сложившуюся в стране ситуацию можно наглядно пронаблюдать на представленных графиках. Оба показателя растут практически в полной взяимосвязи и корреляции с потребительским кредитованием.
#кредиты @FINANCEkaz
Коллеги из Ranking сделали интересный анализ влияния кредитов, в том числе потребительских, на экономику. В целом кредитная поддержка экономике в любом государстве идёт по двум основным каналам: кредиты бизнесу позволяют создавать и расширять бизнес, увеличивать производственные мощности и пополнять оборотные средства, кредиты населению стимулируют потребительский спрос на товары и услуги. Население покупает товары и услуги, что даёт доход бизнесу, увеличивает розничный товарооборот. В обоих случаях стимулируется рост экономики.
— В Казахстане уровень проникновения кредитов в целом остаётся невысоким, — считают аналитики. — Портфели кредитов населению и бизнесу в топовой десятке сильных экономик мира варьировались от 112% и 51% к ВВП в Дании, до 62% и 121% ВВП в Китае. В Казахстане это соотношение составляло лишь 10% и 16% соответственно, что говорит о возможном недофинансировании экономики заёмными средствами. Фактически, по крайней мере на текущий момент, важнейшим фактором роста ВВП и экономики является именно поддержка покупательной способности и потребительской активности населения, в том числе через потребительское кредитование физлиц.
Корреляция очевидна, если рассматривать влияние потребительских займов на розничный товарооборот и, соответственно, дальнейшее влияние ритейла на прирост ВВП, пишут коллеги. Сложившуюся в стране ситуацию можно наглядно пронаблюдать на представленных графиках. Оба показателя растут практически в полной взяимосвязи и корреляции с потребительским кредитованием.
#кредиты @FINANCEkaz
🙆 ПРОБЛЕМА МФО
Вчера президент поднял вопрос о необходимости «снижения градуса» чрезмерного потребительского кредитования. По словам главы государства более миллиона людей уже не в состоянии оплачивать взятые на себя обязательства. В этой связи он заявил, что необходимо более жестко регулировать беззалоговое онлайн-микрокредитование. Если сравнить озвученный в выступлении цифры с рынком, то можно понять, что речь идёт в первую очередь про МФО, где на июль 2022 года количество проблемных заёмщиков составляло 602 тысячи человек.
Чтобы спасти людей и отрасль АРРФР пошло на достаточно «интересные» меры. Во-первых, они списали займы 28 тысяч должников на общую сумму 600 млн тенге. И сделано это будет не за счёт бюджета, а за счёт самих МФО (что также может отрицательное отразиться на новых клиентах, в чьи проценты переложат это списание).
Во-вторых, АРРФР намерено реструктурировать 33,1 млрд тенге проблемной задолженности 432 тысяч заемщиков. Реструктуризация — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента. По сути агентство просто переносит часть проблемных платежей на будущее в надежде на то, что это поможет заёмщикам справиться и погасить кредиты. Но какой процент людей действительно способен за несколько месяцев изменить свою жизнь? Если принять во внимание, что большинство у нас «не хочет, а не не может платить свои долги» — то это просто бомба замедленного действия, таймер которой переставили на чуть позже.
@FINANCEkaz скорее положительно оценивает действия регулятора не смотря на все но, так как раньше не делалось вообще почти ничего. Однако не стоит забывать, что любое действие имеет несколько последствий. Прощенным заёмщикам никто не запрещает брать новые кредиты. Из тех, кому отодвинули срок платежа, далеко не все, к сожалению, смогут платить по новому графику, а значит мы просто отодвигаем проблему.
#кредиты #МФО @FINANCEkaz
Вчера президент поднял вопрос о необходимости «снижения градуса» чрезмерного потребительского кредитования. По словам главы государства более миллиона людей уже не в состоянии оплачивать взятые на себя обязательства. В этой связи он заявил, что необходимо более жестко регулировать беззалоговое онлайн-микрокредитование. Если сравнить озвученный в выступлении цифры с рынком, то можно понять, что речь идёт в первую очередь про МФО, где на июль 2022 года количество проблемных заёмщиков составляло 602 тысячи человек.
Чтобы спасти людей и отрасль АРРФР пошло на достаточно «интересные» меры. Во-первых, они списали займы 28 тысяч должников на общую сумму 600 млн тенге. И сделано это будет не за счёт бюджета, а за счёт самих МФО (что также может отрицательное отразиться на новых клиентах, в чьи проценты переложат это списание).
Во-вторых, АРРФР намерено реструктурировать 33,1 млрд тенге проблемной задолженности 432 тысяч заемщиков. Реструктуризация — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента. По сути агентство просто переносит часть проблемных платежей на будущее в надежде на то, что это поможет заёмщикам справиться и погасить кредиты. Но какой процент людей действительно способен за несколько месяцев изменить свою жизнь? Если принять во внимание, что большинство у нас «не хочет, а не не может платить свои долги» — то это просто бомба замедленного действия, таймер которой переставили на чуть позже.
@FINANCEkaz скорее положительно оценивает действия регулятора не смотря на все но, так как раньше не делалось вообще почти ничего. Однако не стоит забывать, что любое действие имеет несколько последствий. Прощенным заёмщикам никто не запрещает брать новые кредиты. Из тех, кому отодвинули срок платежа, далеко не все, к сожалению, смогут платить по новому графику, а значит мы просто отодвигаем проблему.
#кредиты #МФО @FINANCEkaz
🇰🇿 FINANCE.kz
😭😭😭 ПРАВИЛЬНЫЙ ОТВЕТ — 46% Да-да. Именно 46%, а не 26% и то, что большинство читателей самой финансовой тележки этого не знает удручает ещё больше (мы рыдаем всей редакцией). Кстати, именно поэтому многие банки не пишут рядом с кредитом в своих приложениях…
Вчера мы получили огромное количество отзывов от тех, кто так и не понял почему при переплате за 12-ти месячный кредит на 1 млн тенге в 260 тысяч у вас процентная ставка 46%, а не 26%. Расчёты можно проверить по специальной формуле, закреплённой постановлением Нацбанка. Формула не очень сложная, но и не самая лёгкая — понадобится знание числовых рядов из алгебры старших классов.
❗️НА САМОМ ДЕЛЕ чтобы понять, почему вы ошибаетесь в оценке кредита и в итоге переплачиваете — достаточно понять одну простую вещь. Всё дело во времени. Во времени владения заёмными средствами.
Если бы вы брали в кредит 1 000 000 тенге на год, то есть взяли 1 января и вернули 1 262 000 тенге 31 декабря, то тогда бы у вас действительно был бы кредит под 26%.
Когда вы берёте в кредит 1 000 000 тенге на 12 месяцев, то есть 1 февраля вы должны выплатить банку 105 524 тенге из которых в первый месяц будет 39 068 тенге — это проценты по кредиту, а 66 455 тенге — основной долг, вы не можете пользоваться всем телом кредита весь год.
Ещё раз, чтобы было всем понятно. И это очень важный принцип в финансах. Проценты считаются на время пользования. При помесячном кредите вы каждый месяц отдаёте часть денег и больше не можете ими пользоваться, таким образом повышая процент банку. Это как сложный процент в депозитах, когда вы капитализируете доход от депозита, а не тратите его, но наоборот — он работает на банк, а не на вас.
Если бы в кредите на 1 000 000 тенге на 12 месяцев ставка была бы 26%, то общая переплата составила бы 146 360 тенге, а ежемесячный платёж 95 530 тенге.
@FINANCEkaz был неприятно поражён тем, что даже предприниматели не умеют считать деньги в зависимости от времени и с пеной у рта доказывали нам, что раз переплата за 12 месяцев с 1 млн всего 260 тысяч, то и ставка по кредиту 26%. Это базовая финансовая грамотность.
#кредиты @FINANCEkaz
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
🇰🇿 FINANCE.kz
❤️😍 Всё верно! Правильный ответ — заставить деньги работать. Это не обязательно должен быть депозит, но раз уж сложилась такая ситуация, что ваш кредит по ставке ниже, чем депозит — то открытея сберегательного счёта самый простой выход.
Важно запомнить, что процент — это стоимость использования денег. Если с вас берут 7%, при этом в стране инфляция и ставки по депозитам выше, то гасить такой кредит заранее — глупо. К сожалению, в Казахстане есть предубежденность, что любой кредит надо обязательно погасить как можно быстрее. На самом деле, если ваш кредит имеет ставку ниже инфляции и ниже, чем могут принести вам деньги, то такой кредит вам на руку. Всегда сравнивайте ставки по кредитам с тем, сколько вам могут принести эти деньги в других инструментах.
Почему же при инфляции в 19,4% есть кредиты под 7%? Во-первых, это могут быть старые кредиты — по уже заключенным договорам обычно ставки не меняются если в кредитном договоре не прописано иначе. Во-вторых, это льготные программы, где государство идёт на умышленный убыток бюджета для того, чтобы дать более низкую ставку (у нас это например льготное автокредитование и программа 7-20-25).
Всегда сранивайте сколько вам стоят деньги и сколько вы можете заработать на них. Кредит — это не плохо и не хорошо. Кредит — это просто инструмент, которым надо уметь пользоваться, как всяким инструментом.
#кредиты @FINANCEkaz
Важно запомнить, что процент — это стоимость использования денег. Если с вас берут 7%, при этом в стране инфляция и ставки по депозитам выше, то гасить такой кредит заранее — глупо. К сожалению, в Казахстане есть предубежденность, что любой кредит надо обязательно погасить как можно быстрее. На самом деле, если ваш кредит имеет ставку ниже инфляции и ниже, чем могут принести вам деньги, то такой кредит вам на руку. Всегда сравнивайте ставки по кредитам с тем, сколько вам могут принести эти деньги в других инструментах.
Почему же при инфляции в 19,4% есть кредиты под 7%? Во-первых, это могут быть старые кредиты — по уже заключенным договорам обычно ставки не меняются если в кредитном договоре не прописано иначе. Во-вторых, это льготные программы, где государство идёт на умышленный убыток бюджета для того, чтобы дать более низкую ставку (у нас это например льготное автокредитование и программа 7-20-25).
Всегда сранивайте сколько вам стоят деньги и сколько вы можете заработать на них. Кредит — это не плохо и не хорошо. Кредит — это просто инструмент, которым надо уметь пользоваться, как всяким инструментом.
#кредиты @FINANCEkaz
Снижение кредитного портфеля наблюдалось у половины банков. В абсолютных значениях лидером снижения выступил Халык минус ₸143 млрд, следом идут Citi и Jusan по минус ₸9,3 млрд. Рост портфеля наблюдался преимущественно у розничных банков.
Читать статистику — https://the-tenge.kz/articles/kreditnii-portfel-bvu-v-yanvare
#банки #кредиты @FINANCEkaz
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM