📌Россияне перестали платить почти по 7 млн микрозаймов Насколько проблемными стали портфели кредитов в МФО

НБКИ: 43,1% микрозаймов в России являются проблемными.

Уровень просроченной задолженности в портфелях микрофинансовых организаций в сентябре—октябре вырос до рекордных 43,1%. Участники рынка признают ухудшение качества выданных займов, но пока не считают его значительным

В октябре 2022 года доля займов с просрочкой свыше 90 дней (NPL90+) достигла 43,1% от их общего количества в портфелях микрофинансовых организаций (МФО), посчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) по просьбе РБК. Показатель держится выше 40% второй месяц подряд, это максимальный уровень «проблемных» долгов с пандемийного кризиса. Для сравнения: в октябре 2020 года доля просрочки в портфелях МФО составляла 39,8%.

Как следует из данных НБКИ, качество выданных займов в России начало заметно падать начиная с августа этого года: за три месяца доля NPL90+ подскочила на 9,1 п.п., количество «проблемных» ссуд за тот же период увеличилось на 1,5 млн штук, или на 28,8%. По итогам октября на балансе МФО было 16,1 млн активных займов, из которых в просрочке было 6,93 млн.

С лета 2020-го и практически до конца 2021 года качество выдаваемых займов в России было относительно стабильно, качество выдач стало ухудшаться в этом году «на фоне общей неопределенности», говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Бюро не раскрыло данных о том, как изменился объем проблемных ссуд в портфелях МФО в денежном выражении.

​​Микрорассрочка без штрафов и пеней
ЦБ впервые ограничил МФК неустойку

Банк России впервые ограничил микрофинансовую компанию в возможности начисления штрафов и пеней. Это может быть связано с жалобами заемщиков и многократными нарушениями норм со стороны «Рево Технологии», к которой применена мера. Эта МФК совмещает два продукта — микрозаем и BNPL, а они требуют разных подходов.

Банк России выдал МФК «Рево Технологии» предписание об ограничении начисления неустойки (штрафа, пени) по договорам потребительского займа. Как отмечает регулятор, ограничение «распространяется на вновь и ранее заключенные договоры потребительского займа». Вместе с тем оно не распространяется «на иные направления деятельности МФК и не препятствует выплате денежных средств по ранее заключенным договорам».

Как отмечает эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Алла Храпунова, такое ограничение — на начисление штрафов и пени — вводится впервые.

Обычно ограничивают проведение каких-либо операций — выдачу или привлечение средств, отмечает она.

С конца 2020 года ЦБ выдал ограничения на определенные виды деятельности около двух десятков МКК. Подобные ограничения обычно вводят на срок от трех месяцев до одного года. Причем если нарушение устранить на следующий день после получения предписания, ограничение все равно будет действовать срок, указанный в нем, отмечают юристы. При этом, если компания нарушит предписание, ее с большой долей вероятности исключат из реестра.

МФК «Рево Технологии» работает под брендом «Мокка». По итогам 2022 года портфель займов составил 10,3 млрд руб., выручка — 4,6 млрд руб., чистая прибыль — 833 млн руб.

Согласно информации «Эксперт РА», компания работает в сегменте BNPL (Buy Now Pay Later, «купи сейчас, плати потом»). Разница с классическим BNPL в том, что клиентам начисляется аванс, который может быть потрачен на оплату товаров равными частями в торговых точках, но на этот аванс начисляются проценты, как на микрозаем. По открытым данным, ставка достигает 0,8% в день. Размер аванса может достигать 100 тыс. руб., срок — 180 дней. Предлагает компания и дополнительные сервисы — снятие аванса с карты, отправление аванса в качестве подарка и пр. BNPL таких операций не предполагает.

По словам собеседников “Ъ” на микрофинансовом рынке, причиной нарушений могло стать именно сочетание компанией разных по своей сути продуктов: займов и рассрочки.

Для BNPL нет ограничения по штрафам и пеням, но первоначальный платеж клиент BNPL-сервисов совершает из собственных средств, отмечают собеседники “Ъ”. Требуют продукты и разного набора сведений о клиенте. BNPL оформляется просто по номеру телефона, для оформления микрозайма требуется паспорт.

«Такой вид ограничения можно было ввести только при серьезных нарушениях в начислении таких неустоек. Возможно, порядок начисления штрафов и неустоек был недобросовестным»,— полагает Алла Храпунова. Обычно ЦБ сначала проводит встречи, пишет письма, говорит, что что-то делается не так.

«Ограничения всегда вводятся, если компания не реагирует на предупреждения и постоянно допускает одни и те же нарушения»,— говорит эксперт.

Зачастую это происходит после многочисленных жалоб на нарушения со стороны организации, указывает и старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко. «При этом на фоне не самых стабильных явлений в российской экономике продолжается рост закредитованности населения, на что также обращает внимание Банк России»,— полагает он.

В Банке России не ответили на запрос “Ъ” о причинах наложения подобных ограничений на компанию. В СРО «МиР», членом которой является «Рево Технологии», подчеркнули, что не комментируют деятельность своих членов и надзорные действия ЦБ. В «Рево Технологиях» отметили, что активно работают «с регулятором над устранением выявленных технических недостатков некоторых ИТ-систем». При этом в компании уверены, что «реализуемые мероприятия позволят в полной мере снять наложенные ограничения в ближайшее время».

📌Сумма займа от 3 000 до 30 000
✅0% на первый займ сроком до 30 дней 
Срок займа: от 7 до 30 дней
Ставка: от 0% до 1% в день.
✅Решение по заявке за 1-2 минуты
Мгновенное получение полной суммы займа после одобрения
Возможно досрочное погашение/пролонгация
Время заполнения анкеты 5 минут L
💰ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

Госуслуги могут начать рассылать гражданам уведомления о взятых на их имя кредитах и микрозаймах

В Государственную Думу РФ внесен законопроект №322818-8, в тексте которого предлагается внести дополнения в законы о кредитах (займах) и микрофинансовой деятельности относительно уведомления заемщика о заключении договора. Согласно предложению депутатов, соответствующее сообщение должно поступать гражданам через портал Госуслуг. Обязанность уведомить заемщиков об оформлении на них кредита или микрозайма будет лежать на банках и МФО. Они будут передавать сведения для дальнейшей их отправки через Госуслуги. Зачем нужны подобные изменения, и как к ним относятся на финансовом рынке, рассказываем далее.

Необходимость нововведения депутаты обосновали ростом выдач кредитов и микрокредитов без согласия заемщика. Такие случаи происходят, когда паспортными и прочими персональными данными завладевают мошенники. Поскольку онлайн-займы можно получать без присутствия клиента, то они используют эту лазейку и оформляют договоры на чужое имя. В анкете они указывают только реквизиты паспорта (ворованные), номер мобильного и электронную почту. При этом телефон и e-mail оформляются на постороннего человека, не связанного с заемщиком. Когда заявку одобряют, жертва злоумышленников не может своевременно узнать об этом и принять меры. Чаще всего проблема всплывает, когда кредитор уже пытается взыскать просроченный долг или когда человек проверяет свою кредитную историю.
Законотворцы также привели в пояснительной записке статистические данные. По результатам соцопросов 2022 года оказалось, что 5% потребителей при проверке своих кредитных историй находили в них мошеннические займы. Среди жителей Москвы и области таких было 8%.
Изменения в законодательстве призваны повысить уровень осведомленности потребителей об использовании их персональных данных. Депутаты считают, что граждане должны максимально оперативно получать информацию обо всех кредитных сделках, оформленных на их имя. Если законопроект примут, то уведомления о сделках должны будут приходить в личный кабинет портала Госуслуги. Нововведение поможет не только потребителям финансовых услуг, но и самим кредитным организациям. Им будет проще предотвращать фиктивные кредиты и бороться с мошенниками.

В ВТБ инициативу депутатов по введению уведомлений назвали эффективной. С их помощью граждане смогут в одном месте отслеживать информацию о кредитах и займах из разных финансовых организаций. Если какие-то данные изменятся, они смогут оперативно на это отреагировать.
В Центробанке считают, что потребители должны самостоятельно решить вопрос с защитой от мошенников. Ранее они уже предложили механизм самозапрета на кредитные сделки. Ограничение на выдачу кредитов и займов должно фиксироваться в кредитной истории. Тогда банки и МФО увидят его еще до одобрения заявки и отклонят ее. Данное нововведение должно было начать действовать с октября 2022 года. Практика показала, что ни профильные ведомства, ни финансовые организации пока что полноценно не внедрили использование этой функции.
Некоторые эксперты отнеслись к идее рассылки уведомлений скептически. По мнению Анатолия Аксакова, будет ли полезен законопроект, станет понятно в процессе его обсуждения. Пока что более логичным кажется сообщать заемщику о сделке еще до ее одобрения, а не по факту, когда средства уже выданы постороннему лицу. Также сложности возникнут на этапе оповещения граждан, у которых нет аккаунта на ГУ или к нему привязан не актуальный номер телефона. Уведомления могут сработать, только если от реального заемщика дождутся подтверждения операции, а не просто оповестят о свершившемся факте.

Как избавиться от микрозайма, если платить нечем?

Взять в долг у МФО (микрофинансовой организации) намного проще, чем у банка. В интернете есть много сайтов, которые предлагают получить деньги буквально за пару минут без подтверждения дохода только по паспорту. Правда, заём дают под большие проценты и на маленький срок. Только кого это останавливает, особенно, если деньги нужны срочно. Но вот приходит время платить по микрозайму, а денег снова нет. Возникает вопрос – что будет, если не отдавать долг, взятый онлайн?

ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ

​​Реально ли получить займ на карту через Telegram и зачем МФО заводят себе чат-ботов?


✅- "Почему микрофинансисты перестали использовать ботов для выдачи микрокредитов? С марта 2023 года на законодательном уровне было запрещено использовать Телеграм, Viber, Skype и еще несколько мессенджеров для передачи финансовой информации. Теперь в них нельзя пересылать платежные и персональные данные граждан РФ. Таким образом банки, финорганизации, государственные компании и госорганы больше не могут использовать иностранные мессенджеры в целях получения, обработки, отправки этих сведений. Этот запрет напрямую коснулся и выдачи займов онлайн через Telegram. Если какой-либо бот предлагает вам получить деньги в обмен на персональные сведения и реквизиты банковской карты, будьте предельно внимательны — скорее всего, это мошенник."
🌐ЧИТАТЬ В ИСТОЧНИКЕ

​​Крупные МФО готовятся к слиянию и поглощению более мелких компаний

На микрофинансовом рынке ожидается укрупнение и без того больших организаций. Такие изменения могут произойти в результате слияния и поглощения МФО, которые будут вынуждены прекратить деятельность из-за ужесточения регуляторных норм. Крупные компании сектора уже подтвердили свой интерес к расширению бизнеса. Одновременно с этим участники рынка не ожидают, что появится какой-то один безусловный лидер, как это происходит в банковской сфере. Подробнее о возможных изменениях рассказываем далее.

ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ ИЗ ИСТОЧНИКА

📌Сумма: До 30 000 рублей
✅Срок займа: От 1 до 31 дня
✅Процентная ставка: от 0% до 1% в день:
0% в день действует с 1 по 21 день включительно при условии погашения займа,
1 % в день (365% годовых) действует с 22 по 31 день
✅Без поручителей, справок и залога L
💰ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

​​Одобрят ли кредит студенту?

В теории финорганизации не устанавливают ограничений на виды сделок для разных категорий пользователей. То есть студент может отправить заявку на автокредит, ипотеку, кредитную карту и любой другой продукт. Но есть список предложений, шансы на получение которых у молодых людей выше.


Какой кредит проще получить студенту:
Потребительский. Деньги выдают без указания цели их расходования. Банк может уточнить, на какие конкретно траты студент берет средства, но на деле тот сможет потратить их по своему усмотрению. Основное требование — своевременно погашать задолженность, тогда у кредитора не будет дополнительных вопросов.
Образовательный. Финансы можно получить на оплату обучения. Часто такие сделки заключаются еще и на льготных условиях: государство оплачивает (субсидирует) часть вознаграждения за студентов. По таким договорам в начале срока выплачивать нужно только проценты, основной долг подключается позже. Справки о доходах и трудоустройстве в этом случае не нужны.
В некоторых финорганизациях есть строгое ограничение по возрасту — заемные средства выдают только с 21 года. Именно поэтому стоит заранее изучить условия разных банков, чтобы не подавать заявку впустую и не получать отказ. На рынке есть организации, которые одобряют кредиты с 18 лет, но их не так много. Также можно обратить внимание на МФО, у которых более лояльные условия, и где можно получить заём с 18 лет.

ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ

📌Сумма займа: до 100 000 рублей.
✅Срок займа: от 1 до 180 дней
✅Ставка: от 0 до 1% в день .
✅Решение по заявке до 5 минут. 
✅Возможно досрочное погашение
✅Бесплатная пролонгация (продление) срока займа, программа лояльности. L
💰ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

📌МКК Небус
✅Сумма займа:
От 20 000 до 100 000 руб.
✅Срок займа:
От 25 недель с возможностью досрочного погашения без штрафов и комиссий.
✅Ставка:
От 170% до 320% годовых, от 0,46% до 0,88% в день
✅Возраст: От 18 до 88 лет (включительно)
💰ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

📌Первый заем (без процентов) для новых клиентов:
Срок: от 5 до 35дней
Сумма: от 3 000 руб. до 15 000 руб.
Ставка: от 0% в день. U
💰ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

​​Куда жаловаться, если процентная ставка по вкладу или кредиту не совпала в рекламе и в реальности

Куда жаловаться на искажение информации в рекламе
Если потребитель оформил вклад, опираясь на выгодное рекламное предложение, а на деле получил меньшую ставку, он может направить жалобу в ФАС и Центробанк. Федеральная антимонопольная служба в этом случае отвечает за нарушения в части опубликованных данных об услуге. Банк России занимается непосредственно деятельностью финансовых организаций. Обратиться в данные органы можно и в случае занижения в рекламе процентных ставок по кредитам или займам.

ЧИТАТЬ В ИСТОЧНИКЕ

​​Микрофинансисты рассказали, одобрили бы они заем главному герою «Звездных войн» Люку Скайуокеру

Экономика фантастической саги имеет много общего с современным устройством. Герои «Звездных войн» покупали и продавали средства передвижения, платили налоги, предлагали вознаграждение за поиск и поимку разных существ. И вполне могли бы пользоваться услугами МФО, если бы таковые существовали в их мире. Андеррайтеры МФК «Лайм-Займ» поделились, как бы они рассмотрели заявку Люка Скайуокера.

В эпизоде IV Люку пришлось продать свой лендспидер (антигравитационный корабль), чтобы расплатиться с Ханом Соло за доставку на планету Альдераан. Сделка состоялась за 2000 имперских кредитов, хотя главный герой купил его за 2400 кредитов в далеко не идеальном состоянии и потом отремонтировал.

Транспортное средство можно было сохранить, если бы Люк взял заем. Как думаете, одобрила бы МФО его заявку?

ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ ИЗ ИСТОЧНИКА

📌Общие условия получения займов:
Сумма: от 3 000 до 100 000 рублей включительно
Срок: от 5 дней до 1 года
Проценты: от 0% до 365% годовых (от 0% до 1% в день)
📌Бесплатный заем на сумму до 14 000 руб. и на срок до 21 дней, только для новых клиентов. U
💰ПОЛУЧИТЬ