🙅‍♂️ Долги, кредиты, маржинальная торговля

Я не отношу себя к финансовым гуру, но сколько себя помню, всегда старался избегать этих трех финансовых инструментов. Взять в долг, да в общем-то и дать в долг — неприятная история с любой стороны. Это дополнительный эмоциональный груз, который в большинстве случаев можно на себя не брать, вовремя сказав твердое "нет" себе или товарищу, который просит в долг.

Потребительский кредит на авто, гаджет, ремонт, свадьбу, путешествие — также в большинстве случаев говорит о нерациональном подходе к личным финансам. Ясное дело, всегда есть исключения и если кредит берется для развития бизнеса, покупки техники или рабочего инструмента, который почти гарантированно увеличит доход, то, возможно, рациональное зерно здесь есть. Там, где это возможно, можно обойтись обычной арендой.

Про ипотеку не могу сказать ничего плохого, ведь для большинства людей — это единственный вариант приобрести собственное жилье. Ипотека дает возможность создавать капитал (пусть и в виде бетона) и в каком-то смысле накапливать деньги, но нужно помнить какую цену вы за это платите (проценты). С учетом инфляции и роста стоимости квадратного метра, в некоторых случаях ипотека — довольно выгодный инструмент (но нужно уметь подбирать варианты). В нашем чате есть специалист по недвижимости, достигший FIRE в 32 года. Александр время от времени отвечает на вопросы других участников чата и рассказывает о текущей ситуации на рынке недвижимости (пост-интервью с Александром).

Но вот маржинальная торговля на фондовом рынке — это самое настоящее зло, где не бывает исключений. Горькое разочарование и большие денежные потери — это лишь вопрос времени. Можно не только потерять все вложенные деньги, но и остаться в долгу перед брокером. Рынок наказывает жадных и вознаграждает терпеливых — это аксиома.

У меня в закладках уже несколько месяцев болтаются 2 поста о печальном опыте использования кредитного плеча от брокера. Хочу поделиться этими историями с вами, чтобы предостеречь новичков от возможных ошибок на фондовом рынке.

1. Первая история (ссылка на пост) случилась 24 февраля 2022 года. Из-за невозможности вовремя закрыть маржинальные позиции образовался долг перед брокером в 5 млн. ₽.

2. Вторая история (ссылка на пост) также произошла после 24 февраля 2022 года. Автор истории инвестировал только в акции TCS Group. В моменте стоимость активов составляла 1,2 млн. $. Чтобы выплатить имеющиеся долги, автор воспользовался продуктом брокера (кросс-валютное РЕПО) и взял в долг валюту под обеспечение в виде купленных акций. Когда курс доллара лихорадило, а биржа была закрыта — десятки миллионов рублей автора обнулились и превратились в долг перед брокером в 25 млн. ₽.

Авторам историй остается пожелать скорейшего морального и финансового восстановления. Не повторяйте чужих ошибок, не используйте кредитные плечи на фондовом рынке, будьте терпеливыми и не жадными.

👨‍👩‍👦 Почему сейчас я ценю FI больше, чем когда-либо

⁠Инвестирование части своего дохода сегодня — это в какой-то степени жертва, которую люди приносят ради получения каких-то дополнительных благ в будущем. Насколько оправданы такие жертвы и насколько они существенны — это очень индивидуальное дело.

Очевидный плюс FI — возможность уделять своей семье больше времени и не разрываться между воспитанием детей и работой. У меня растет маленькая дочь и я не могу уделять ей столько своего времени, сколько ей (да и мне) хотелось бы. Наверное, именно поэтому меня зацепил пост одного популярного зарубежного FIRE-блогера на тему детей и плюсов, которые дает FI. Делюсь переводом с вами.

Читать перевод👇

🔥 FIRE и IT👨‍💻

Не секрет, что концепция FIRE подходит далеко не всем. Чтобы выйти рано на пенсию и иметь возможность не работать, нужно накопить сумму, равную 25 годовых расходам (правило 4%). Как правило, копить, откладывать и инвестировать от 50% своего ежемесячного заработка могут себе позволить люди с доходом выше среднего. Стремиться достичь FIRE, пытаясь откладывать и инвестировать, имея невысокую зарплату — не самый рациональный путь. Именно поэтому на стадии накопления важно делать ставку не на конкретные акции или инвестиционные инструменты, а на величину дохода от трудовой деятельности и норму сбережений.

Грубо говоря, Вася, который обгоняет чудесным образом индекс на несколько процентов ежегодно в конечном итоге проиграет Пете, который довольствуется рыночной доходностью, но ежегодно увеличивает свой доход от трудовой деятельности на десятки процентов. Консервативные инвестиции — это же больше про сохранить, а не преумножить, соответственно и ставка должна делаться на сохранение, а не кратное увеличение вложенных средств за короткий промежуток времени.

Сложный %

Все любят рассказывать про сложный процент, но мне кажется его значение сильно переоценивает (случайно или преднамеренно). Если брать среднюю консервативную доходность акций 6% сверх инфляции, то эффект от сложного процента будет хорошо заметен отрезке в 50 лет. Но если брать отрезок накопления до 20 лет, то при регулярном инвестировании и средней доходности 6% — большую часть капитала будет составлять сумма, которую была внесена на счет инвестором. Я уже публиковал пост на эту тему и считаю его самым важным на канале, поэтому рекомендую ознакомиться.

Если вы пытаетесь достичь FI за 10-15-20 лет и придерживаетесь стратегии пассивного инвестирования, то фокус на увеличении своего дохода и нормы сбережений поможет быстрее достичь цели.

Как увеличить свой доход?

У меня нет универсального ответа на этот вопрос. Кто-то может посоветовать уйти в бизнес (да, Дмитрий Анатольевич?), сменить сферу деятельности или переехать в другой город в поисках более высокооплачиваемой работы.

Не знаю как вы, а я вижу раздачу "волшебной таблетки" практически в любой рекламной интеграции на YouTube. Скилл, гик, брейн, бокс, фэктори — в общем десятки различных онлайн-школ обещают за полгода-год сделать из вас настоящих IT-специалистов и помочь найти работу, рассказывая о высоких зарплатах в этой сфере. При этом ваши текущие знания, возраст и город проживания не имеют никакого значения. Учитывая все последние, мягко говоря, безумные события, иметь профессию с возможностью удаленной работы — ещё один очень весомый плюс в копилку IT.

Не мудрено, что у многих людей могло сложиться впечатление, что «войти в айти» в принципе не сложно и это под силу каждому. Но так ли это на самом деле? Давайте узнаем из первых уст.

Вопросы IT-специалистам

Среди тех, кто стремится достичь FIRE есть представители разных профессий, но существенную долю составляют именно специалисты IT-сферы. Это легко можно заметить, открыв сообщество FIRE на Reddit или глянув на табличку с участниками нашего небольшого FIRE-сообщества в Telegram (вписать себя в табличку можно тут).

Мне интересно мнение читателей блога FIRE на тему IT-сферы. Этот пост дискуссионный с открытыми комментариями, где можно задать свой вопрос или поделиться личным опытом. Если вы из IT-сферы (давно или совсем недавно), то у меня к вам несколько вопросов:

➖Есть ли среди вас те, кто проходил дорогостоящие курсы от распиаренных брендов? Если да, то каков ваш отзыв об обучении?

➖Если ли среди вас те, кто "вошёл в айти" в возрасте 30/40/50 лет, работая до этого в абсолютно другой сфере? Расскажите свою историю в комментариях.

➖Может быть есть те, кто приложил большие усилия, но так и не стал программистом по какой-то причине?

➖Если вы давно в сфере IT, то как вы относитесь к тем, кто только желает попасть в IT в зрелом возрасте? Поддерживаете или не очень?

➖Какие бы советы вы дали тем, кто только задумывается об обучении программированию?

Не стесняйтесь отвечать или задавать свои вопросы в комментариях👇

​Что дальше?

Недавно хотел взяться за переписывание «FAQ: Долгосрочный инвестор на пути к FIRE», так как многие пункты потеряли свою актуальность после введения различных заморозок и ограничений, но в связи с последними событиями сейчас актуальна инструкция как собрать портфель иного характера. Даже если тема ранней пенсии сейчас не очень то актуальна, то вот обычные накопления при любом раскладе лишними не будут.

Иметь запасной план всегда лучше, чем рассчитывать на то, что он не понадобится. Сделать резервную копию важных данных, оформить статус квалифицированного инвестора, открыть счет у иностранного брокера, сделать загранпаспорт, написать завещание/доверенность, сформировать финансовую подушку, получить профессию с возможностью удаленной работы и ещё множество вещей, которые могут расширить ваши возможности и пусть лучше вы никогда ими не воспользуетесь, чем если форс-мажор застанет врасплох.

Что я делаю сейчас?

Мой фокус по-прежнему направлен на увеличение подушки безопасности из-за слишком большой неопределенности на рынке, да и в целом в мире. Акции РФ продолжаю покупать на небольшую часть от дохода. Инвестировать в акции иностранных компаний, находясь в России, считаю слишком небезопасным вариантом, хоть через СПБ Биржу, хоть через Interactive Brokers. От всех остатков безналичной валюты избавился, так как высок риск введения санкций против НКЦ.

Долгосрочное планирование поломалось уже несколько раз за последние годы. Ощущение, что мы преодолеваем полосу препятствий, уворачиваясь от булыжников, которые в нас летят с разных сторон. Единственное, что не теряет актуальность несмотря ни на что — мудрость этого видео👇

​🔥 FIRE in the hole

Только представьте себе инвестора из России, который достиг FIRE в начале 2022 года. Что же могло пойти не так?

Основные проблемы ранних пенсионеров до 2022 года: вдруг не сработает правило 4% и придется снова выйти на работу или вдруг на ранней пенсии станет скучно. Смешно, да?

В теории "удачливый" инвестор из РФ мог собрать флеш-рояль (самая редкая и наилучшая комбинация в покере), то есть одновременно столкнуться со всем нижеперечисленным:

➖Заморозка иностранных ценных бумаг у брокеров под санкциями
➖Блокировка части иностранных акций, купленных на СПБ бирже
➖Обнуление ETF на еврооблигации (FXRB от FinEx)
➖Падение в бездну российских акций + введение НДПИ + отмена дивидендов
➖И теперь ещё один пункт: получение повестки

Очень сложно зацепиться за что-то хорошее в перечислении всех значимых событий, произошедших с начала этого года. Комментарии про инвестиции в тушенку и патроны заиграли новыми красками. Знаменитая фраза барона Ротшильда «покупай, когда на улицах течет кровь, даже если она и твоя» что-то уже не вдохновляет на покупки.

Но нужно помнить, что даже после самой темной ночи наступает рассвет (главное, чтобы не ядерный). Не паникуйте, фильтруйте информацию, помогайте другим и заботьтесь о себе 🕊

💊 Лекарство от безнадежности

⁠Морган Хаузел напоминает нам о том, что каждый кризис, каждая рецессия, каждый «конец света» кажется многим уникальным в своём роде. Однако если заглянуть в историю, то с большинством различных бед человечество сталкивалось не один раз и в поведении большинства людей в таких ситуациях на самом деле нет ничего уникального. Каждый раз все идет по схожему сценарию, где контроль над действиями берут паника и страх. Хороший и уместный пост, переводом которого я делюсь ниже.

Читать перевод👇

🤷‍♂️ Начинаем инвестировать в крышечки? Портфель «Сентябрь 2022»

⁠К сожалению, инвестиции в акции иностранных компаний пришлось временно приостановить, чтобы не брать на себя риск возможных блокировок и ограничений. И вот уже 13 месяцев подряд я погружаюсь на дно инвестирую в акции российских компаний.

Здесь риска блокировки нет (но это не точно), однако существует масса других приколов: поведение рынка после выступлений президента страны, безнаказанная инсайдерская торговля, попытки «восстановления» доверия частных инвесторов, введение дополнительных налогов для сырьевых компаний, принудительная продажа ОФЗ (привет УНИВЕР Капитал), в общем можно перечислять бесконечно.

Пока ещё есть вера в то, что экономика циклична, а наш фондовый рынок всё-таки рынок, а не казино. У меня нет дара ясновидения, поэтому по-прежнему стараюсь ежемесячно направлять некоторую часть от своих доходов на покупку акций без попыток угадать дно.

💼 Какие бумаги я купил в сентябре 2022 и как чувствует себя портфель из акций РФ — читайте ниже👇

🎯 Какую цель вы преследуете, регулярно инвестируя?

Цель FIRE (финансовая независимость и ранняя пенсия) — слишком глобальная цель, достижение которой может быть недоступным для большинства людей. Означает ли этот факт то, что сберегать и инвестировать имеет смысл только в случае наличия высоких доходов? Я убежден, что нет и сейчас объясню почему.

Копить можно на крупную покупку, на отпуск, на первоначальный взнос по ипотеке. Банковские приложения позволяют создавать накопительные счета и присваивать целям свои имена. Удобно копить, когда для каждой цели есть отдельный счет, на который с каждой зарплаты перечисляется некоторая комфортная лично для вас сумма.

Если говорить о пенсионных накоплениях или цели FI, то процесс сбережения и накопления можно превратить в увлекательную игру по получению ачивок. Под ачивками можно понимать мини-цели или достижения, которые будут лишний раз напоминать вам о личном прогрессе в финансовом плане. Хорошей практикой будет определить какие-то значимые лично для вас рубежи, время на преодоления которых будет измеряться месяцами или несколькими годами, а не десятилетиями.

Достижения можно придумать любые, главное, чтобы они вдохновляли вас не сбиваться с пути. Классные идеи для ачивок я подсмотрел в RationalAnswer.Club:

☑️ Закрыть кредиты и отдать все долги. Крутая ачивка, которая позволит ощутить облегчение, будто бы свалилась гора с плеч. Всегда удивлялся людям, которые после закрытия одного потребительского кредита, буквально в тот же месяц берут ещё один на новую безделушку.

☑️ 6 месячных расходов. Накопленная сумма прикроет тыл в трудной жизненной ситуации. В случае потери работы будет возможность искать новую, не соглашаясь на первую попавшуюся (если она не нравится).

☑️ 25 месячных расходов. В теории можно уволиться и в течение двух лет заниматься чем угодно, только не работой. Но растрачивать весь капитал в ноль — не наш метод. Более рациональное применение такой суммы сбережений — ежегодное изъятие 4% от накопленной суммы, что будет равняться сумме месячных расходов. Грубо говоря, можно ежегодно брать дополнительный 1 месяц отпуска за свой счет, если работодатель не против.

☑️ 60 месячных расходов. Можно договориться о работе на 0,8 ставки (4 дня в неделю). Дополнительный выходной будет оплачиваться не работодателем, а покрываться инвестиционным доходом. Представить, что такой формат работы устроит работодателя сложно, поэтому мотивацию для получения такой ачивки можно заменить на "ежегодный отпуск за счет дохода от инвестиций".

☑️ 150 месячных расходов. Можно работать на полставки на основной работе или не бояться сменить сферу деятельности на ту, которая больше нравится, но где меньше платят. Если вам нравится варить кофе, то в буквальном смысле вы достигли Barista FIRE. Вы также уверены в том, что базовые расходы, такие как еда и коммуналка, в любом случае покрываются инвестиционным доходом.

🔥 300 месячных расходов (сумма Fuck You Money). Классический вариант FIRE, когда можно уволиться и жить за счет капитала.

Также процитирую основателя клуба @RationalAnswer Павла Комаровского:

❝ Я вижу два больших мета-плюса от сбережения практически для всех людей:

🧘‍♂️ Психологический: наслаждаться жизнью проще, если ты уверен в том, что с точки зрения финансовой безопасности у тебя "всё схвачено". Здесь никогда нельзя достигнуть точки абсолютной безопасности, но движение от меньшей финансовой стабильности к большей всё же повышает степень психологического комфорта и уверенности в завтрашнем дне для большинства людей.

✈️ Свобода: если ты спокоен за свое будущее, тебе проще принимать решения исходя из вопроса "а что я на самом деле хочу?", а не "а что я должен делать, чтобы обеспечить будущее комфортное существование себя и своей семьи?". Здесь не обязательно ударяться сразу в FIRE. Имея подушку на несколько лет расходов, уже начинаешь принимать решения о больших жизненных решениях (смена карьеры, переезд в другую страну) гораздо спокойнее❞.

А какие цели преследуете вы? Придумываете ли вы себе какие-нибудь ачивки, которые мотивируют вас сберегать и инвестировать?

❤️‍🔥 FIRE и романтические отношения

Листая темы на Reddit, наткнулся на забавный вопрос одного парня: "Стали бы вы встречаться с человеком, который не стремится к финансовой независимости и ранней пенсии?".

Я собрал самые интересные комментарии под этим постом, чтобы поделиться с вами.

♦️ ❝Я могу сказать, что наличие совершенно разных финансовых целей у двух партнеров в долгосрочных отношениях (например, один — экономный, а другой — транжира) создает дополнительный стресс для любых отношений, независимо от того, пытается ли один из партнеров достичь FIRE или нет.

За свои 50 лет я повидал достаточно неудачных отношений, чтобы понять, что финансы — действительно частая причина разногласий. Когда мы с супругой поженились в начале 2000-х годов, мы определенно больше полагались на чувство влюбленности. К счастью для нас, мы оказались очень схожими в отношении к личным финансам. Другим нашим друзьям повезло меньше❞.

♦️ ❝Когда я начал встречаться со своей девушкой, у нее был долг около 30.000$, и она вообще ничего не сберегала. Я — полная противоположность, у меня нет долгов, размер собственного капитала около 116.000$. Я никогда не навязывал ей свои денежные привычки, но спустя некоторое время она пересмотрела своё отношение к финансам и вдохновилась моим подходом. Через год она стала СВОБОДНОЙ (избавилась от долгов) и начала инвестировать 15% своего дохода. Если человек готов учиться или улучшать свою финансовую жизнь, это выигрыш для обоих в паре❞.

♦️ ❝Я бы сказал, что это зависит от того, планируете ли вы в будущем заключить брак. Я не думаю, что 2 человека должны иметь одинаковые финансовые цели, чтобы просто встречаться, но если речь о чем-то большем, то тогда нужно подумать. Лично я считаю, что в браке должен быть раздельный бюджет, но при этом очень важно быть на одной волне в отношении финансовых целей со своим супругом.

Деньги по-прежнему являются второй по значимости причиной разводов, а развод губителен для всех, кто в нем участвует. Лучше узнать о финансовых привычках своего партнера до брака, чем однажды оказаться в очень неприятной ситуации❞.

♦️ ❝У меня только что закончились отношения с моим партнером, длившиеся 2,5 года. В начале наших отношений я заметила, что мой парень транжира и что он зарабатывает меньше, чем я. Я обожала его как человека, поэтому продолжила отношения.

Просто знайте, когда вы вступаете в отношения с кем-то, кто не ориентирован на финансовое будущее, это дерьмо в конечном итоге попадет на вентилятор. Я приняла трудное решение, что не смогу выйти за него замуж из-за суммы личных и студенческих долгов, которые у него есть. Это не основная причина, речь скорее о его поведении, которое привело к таким обстоятельствам. Надеюсь, мой совет кого-то предостережет❞.

♦️ ❝Если мне нравится в девушке все остальное, то её отношение к финансам не станет для меня помехой. FIRE — хорошая цель, но это не единственная и не самая важная вещь в жизни. Шансы найти кого-то, кого вы полюбите и с кем вам будет хорошо, но кто так же хардкорен в стремлении к FIRE, как и вы, вероятно, невелики. Я бы просто спросил себя: я бы предпочел быть одиноким, уволиться рано и не иметь партнера/семьи в конце своей жизни, или иметь партнера/семью и, возможно, отложить достижение FIRE на 5 лет?

Моя жена финансово ответственна, но у неё нет цели достичь FIRE. В наших отношениях она является транжирой в разумных пределах. Но я обнаружил, что мы уравновешиваем друг друга, и она напоминает мне, что веселье в пути и трата денег на впечатления делают жизнь более приятной❞.

〰️〰️〰️

Кстати, один из зарубежных активистов сообщества FIRE создал бесплатный сайт знакомств для тех, кто разделяет концепцию FIRE (действительно бесплатный и без рекламы). Я делал на эту тему отдельный пост, после которого на этом сайте появились анкеты из России. Ни на что не намекаю, но вдруг кому-нибудь пригодится 😉

Как вы считаете, стоит ли вступать в отношения с человеком, не разделяющим ваши взгляды на личные финансы и семейный бюджет? Возможно ли "заразить" партнера идеей FI и стоит ли вообще пытаться это сделать?

📝 Вопрос от читателя: «Мне нравится концепция FIRE и я бы хотел получить возможность не работать через 15 лет и жить на проценты от капитала, но как мне этого достичь, если размер моей зарплаты не позволяет откладывать более 15%?».

Сама концепция FIRE тесно переплетается с работой, особенно на стадии накопления капитала. Многие люди стремятся заработать побольше денег, чтобы получить свободу от работы в будущем, причем желательно не очень далеком.

Однако RE (ранняя пенсия) — совершенно необязательная приставка, которая идет бонусом к FI (финансовой независимости). Тот, кто любит свою работу, находит привлекательной возможность продолжать трудиться даже после достижения FI, ведь теперь это похоже на видеоигру в режиме бога (godmode). Вас не могут поранить (уволить и доставить этим неприятности). При этом вы будете иметь больше власти над своей жизнью, чем есть у вашего босса, ведь вы обладаете такой свободой, которой нет у него.

Но любят свою работу далеко не все, поэтому цель FIRE многим кажется спасательным кругом, правда для этого необходимо переплыть не один океан.

🚫 AntiWork 👨‍💻

На Reddit существует сообщество людей (/AntiWork), ненавидящих свою работу и/или своё начальство. В сообществе почти все посты о несправедливости и переработках, об ужасных начальниках и условиях труда.

Самый залайканный пост в этом году — история парня, который делал контент в социальных сетях для одной компании. Благодаря его работе показатели продаж компании значительно выросли, после чего парень вполне обоснованно попросил прибавки к зарплате, ведь платили ему ниже рынка.

Вместо повышения зарплаты парня просто уволили под предлогом того, что результат его работы не соответствует ожиданиям начальства. Спустя несколько лет герой поста обнаружил, что ежедневно около 18 сотрудников компании по-прежнему использует его наработки (шаблоны, слои, пресеты), размещенные на Google-диске. Он решил восстановить справедливость, ограничив доступ ко всем файлам в облачном хранилище для других пользователей.

Комментаторы очень ждали продолжения истории в виде реакции компании, но, к сожалению, автор поста ничем подобным не обрадовал аудиторию.

🔥 FIRE 🏄‍♂️

Сообщество FIRE на Reddit насчитывает 1,6 млн участников (против 2,3 млн у AntiWork) и на мой взгляд является более конструктивным и полезным, чем AntiWork. Вполне объяснимо, что в какой-то момент людям надоедает ныть в интернете и они ищут пути решения своей проблемы. Самый очевидный и простой — сменить работу. Чуть более сложный — сменить сферу деятельности или город проживания (если работа привязана к локации).

И самый хардкорный — достижение FIRE, ведь это позволит бросить свою нелюбимую работу и жить за счет накоплений. Этот путь не для всех, ведь чтобы достичь финансовой независимости в молодом возрасте нужно соответствовать следующим критериям:

➖ быть молодым, то есть встать на этот путь как можно раньше;
➖ иметь высокую норму сбережений (много зарабатывать и мало тратить);

Читатель, задавший вопрос, вероятно, имеет в запасе ещё много лет для создания капитала, но его норма сбережений (15%) позволит ему достичь своей цели примерно через 43 года (калькулятор). Боюсь, что начав даже в 20 лет, покрыть свои расходы доходом с капитала получится только к пенсионному возрасту. Я думаю, это совсем не то, к чему стремится большинство читателей моего блога и автор вопроса. Соответственно, достижение цели FIRE при низких доходах похоже на утопию.

🤷‍♂️ Как быть автору вопроса?

Если кратко, то нужно быть богатым и здоровым, а быть бедным и больным не нужно. Если подлиннее, то каждый из нас находится в одном из четырех квадрантов:

1. Не нравится работа. Низкий доход.
2. Нравится работа. Низкий доход.
3. Не нравится работа. Высокий доход.
4. Нравится работа. Высокий доход.

Для того, чтобы "постичь дзен", необходимо двигаться по направлению к последнему пункту, увеличивая в процессе норму сбережений. В таком случае цель FIRE будет достигаться в фоновом режиме, а сама жизнь будет ярче вне зависимости от стадии на которой вы находитесь: стадия накопления капитала или стадия жизни с капитала.

🎓 Лучший совет по финансовой грамотности, который вы слышали

Все книги о финансовой грамотности и инвестициях описывают одни и те же принципы успеха, но в контексте различных жизненных ситуаций. Если отбросить всю воду и оставить только тезисы, то получится небольшой список, в котором нет никаких секретных пунктов:

▪️ Сначала заплати себе.
▪️ Первый миллион — самый сложный.
▪️ Сложный процент — восьмое чудо света.
▪️ Идите на асимметричные риски (заметка на эту тему).
▪️ Здоровый человек хочет тысячу вещей, больной хочет только одного.
▪️ Тратьте меньше, чем зарабатываете.
▪️ Заставьте деньги работать на вас, пока вы спите.
▪️ Time In the Market Beat Market Timing.
▪️ Лучший способ экономить — начать больше зарабатывать.
▪️ Стабильно инвестировать в хорошо диверсифицированный, недорогой индексный фонд (например, S&P500) в течение длительного времени гораздо безопаснее, чем класть наличные деньги в банк. Но теперь этот пункт со звездочкой *.
▪️ Вместо попытки обыграть индекс на пару % в год, гораздо эффективнее работать над получением ежегодной прибавки к зарплате.

Если бы я мог вернуться в прошлое и подарить самому себе две книги по финансовой грамотности, то выбрал бы эти:

📚 «Самый богатый человек в Вавилоне». Джордж Клейсон.
📚 «Психология денег». Морган Хаузел.

А какой лучший совет по финансовой грамотности слышали вы? Пишите в комментариях.

🧗‍♀️ Вопрос выбора и количества попыток

Пост не про инвестиции.

⁠Недавно в одном из IT-подкастов на YouTube ("Мы обречены") я услышал рассказ одной девушки, который вызвал у меня примерно такие же эмоции, как и первый просмотр фильма "Побег из Шоушенка".

Ранее в блоге я публиковал одну из историй о попытке входа в IT, зачитанной в другом выпуске этого подкаста. На текущий момент этот пост является самым залайканным на моем канале. Видимо не только меня цепляют такие истории.

Отвлекитесь от рынка, новостей, прочего информационного шума и уделите 15 минут чтению ещё одной жизнеутверждающей истории от девушки, которая прошла огонь, воду и медные трубы, но не сдалась на пути к своей цели.

Читать историю👇

​​Информация для клиентов брокера «Инвестиционная палата»

Брокер «Инвестиционная палата» (получивший активы попавшего под санкции брокера «Открытие инвестиции») планирует подать заявку в Министерство финансов Бельгии за получением лицензии на разблокировку активов.

Чтобы «Инвестпалата» смогла представлять и защищать интересы клиентов перед уполномоченными иностранными и российскими органами, необходимо подписать приложенные документы к письму, отправленному на электронную почту.

Подписать и отправить документы нужно до 5 ноября 2022 года, поэтому если вы пропустили эту новость и вас (как и меня) из Открытия перевели в «Инвестпалату», то ещё есть время на отправку документов и увеличение своих шансов на разблокировку активов.

Подробная инструкция по заполнению документов

​​🔥 FIRE-форум в Telegram

Вчера Павел Дуров выкатил обновление своего творения Telegram, возродив старые добрые форумы из 2000-х в новом формате. У нас уже есть основной FIRE-чат, где мы можем пообщаться и я не уверен нужен ли нашему сообществу форум. Но давайте попробуем, вдруг понравится.

Я планирую сделать из нашего второго чата Telegram-форум, где можно будет организовывать обсуждения по темам и выборочно настраивать уведомления. Но для трансформации чата в форум необходимо набрать 200 и более участников.

Так что можете вступить во второй чат и через некоторое время затестить новый функционал. Также напишите в комментариях к этой публикации темы, которые вы хотите увидеть на форуме. Используйте реакции 👍 👎 в комментариях, чтобы оценить предложенную тему.

👉 Вступить в FIRE🔥Forum

​​💼 Инвестиционный портфель «Октябрь 2022»

В октябре я вновь воздержался от покупок на фондовом рынке. Такое чувство, будто бы я не сделал что-то важное за этот месяц. Вот она сила привычки.

Причина не в том, что я пытаюсь найти более удачное время для сделок, а в том, что сейчас переходный период в моей жизни и подушка из кэша на данный момент в большем приоритете. Цель FIRE, разумеется, по-прежнему в силе.

Дивиденды «Октябрь 2022»

В октябре на брокерский счет были зачислены дивиденды от компаний Газпром и Фосагро в размере 133.422,94₽. Учитывая текущую обстановку, рассчитывать на такие жирные выплаты от Газпром в ближайшие годы, точно не стоит. Дивиденды ещё не реинвестировал, но, скорее всего, сделаю это в ближайшие несколько месяцев.

Мой портфель РФ «Октябрь 2022»

Рано или поздно настанет тот день, когда результат инвестиций в акции РФ выйдет из минусовой зоны. Горизонт инвестирования достаточно длинный, поэтому текущий минус на счете меня не расстраивает. Больше печалит небольшое отступление от плана ежемесячного инвестирования в связи с личными обстоятельствами. Но наверстаем, не беда 🙂

Статистика портфеля FIRE (RU) - 'Октябрь 2022'

Общие вложения в акции РФ: 1.666.710,66 ₽
Стоимость портфеля в настоящий момент: 1.181.146,52 ₽
Срок с момента начала ведения портфеля: 1 год и 2 месяца
Прибыль (рост стоимости акций + дивиденды): -485.564,14 ₽
Общий прирост портфеля в %: -29,1%

По отношению к прошлому месяцу портфель немного подрос (на 4%).

🇺🇸 Разморозка части иностранных акций

Вчера утром Инвестиционная палата прислала на почту письмо, в котором указала список размороженных акций:

Exxon Mobil - 1 шт.
Procter & Gamble - 3 шт.

Это около 20% от общей суммы замороженных активов. Продавать пока ничего не планирую (не те суммы, чтобы сильно переживать за судьбу этих бумаг).

👨‍💻 Как я в 32 года бросил нелюбимую работу и «вошел в айти»

⁠В своих постах я часто упоминал о том, что нахожусь в процессе смены направления профессиональной деятельности. Мне не хотелось ни о чем рассказывать до тех пор, пока у меня не получится осуществить задуманное. Наконец, настало время раскрыть все карты и поделиться подробностями.

Несколько недель назад я получил первый джоб-оффер в IT компанию на должность Junior Java Developer. Этот путь был далеко не таким легким, каким его преподносят в рекламе различных курсов, которыми забит весь интернет. Я даже не представлял сколько предстоит изучить различных технологий и насколько сложно будет найти первую работу без опыта работы в резюме. Но хочу заметить, что в любом деле самый сложный, но одновременно с этим самый важный шаг — именно первый. Так что, главное начать, а там, как говорится, дорога возникнет под ногами идущего.

Надеюсь, что мой опыт, опубликованный в виде этой заметки, точно также послужит для кого-то дополнительной мотивацией не сдаваться и не опускать руки на пути к своей цели или мечте.

Осторожно, лонгрид: 21 минута чтения!

Мой путь в IT — читать👇

⌛️ Живите здесь и сейчас

Я поддерживаю концепцию разумных трат и отказа от чрезмерного потребления, но мне никогда не была близка идея экстремального накопления, особенно, если необходимо значительно снижать свой уровень жизни только ради того, чтобы в будущем иметь возможность рано уйти на пенсию. Пост, который я нашел на Reddit, лишний раз напоминает нам о том, что деньги на тот свет не заберешь и что не стоит стремиться достичь ранней пенсии в будущем, жертвуя слишком многим в настоящем.

Оригинал поста здесь. Ниже перевод.

❝Мне 29 лет и я на пути к FIRE уже около 5 лет. Мои накопления составляют 375.000 долларов в виде ликвидных ценных бумаг на инвестиционных счетах. Год за годом я увеличивал свои счета, откладывал более 50% своей зарплаты, держал расходы на низком уровне и т. д. Я размеренно двигался к своей цели, однако в будущем планирую внести некоторые изменения.

На прошлой неделе умер мой хороший друг и наставник, который также был на пути к FIRE. Ему было 39 лет. Он умер внезапно и неожиданно. Он многим пожертвовал ради идеи, что выйдет на пенсию примерно в 50 лет с достаточным количеством денег, чтобы жить так, как он хочет, до конца своих дней. Он часто работал в праздники и выходные. Он откладывал свой отпуск. Он ограничивал расходы на свои увлечения. Он казался счастливым, но я не уверен, что он жил той жизнью, которой хотел, пока он был жив, и мне грустно из-за этого.

Он сосредоточил свою жизнь на идее рано уйти на пенсию, чтобы затем жить той жизнью, которой он действительно хотел, но он уже не сможет этого сделать.

Я здесь не для того, чтобы сказать вам перестать идти по пути FIRE, поскольку я не собираюсь отказываться от этой идеи сам сам. Я хочу сказать лишь то, что вы не должны жертвовать настолько многим, чтобы ограничивать себя в жизни "здесь и сейчас" и получении опыта, который сделает вашу жизнь, наполненной смыслом. Завтрашний день может не наступить. Лично я собираюсь немного сократить свои сбережения, чтобы "больше жить" уже сегодня.

Я надеюсь, что вы найдете баланс в своей погоне за FIRE. Жизнь коротка. Обнимите своих близких.

P.S. Спасибо за соболезнования и вдумчивые комментарии. Я думаю, что многие из вас неправильно меня поняли. Дело не в том, что вы вообще не должны откладывать, что откладывать большую часть своего дохода — это плохо по своей сути, или что отпуск и материальные блага сделают вас счастливыми. Суть в том, что вы можете зайти так далеко, что пожертвуете слишком многим из того, что делает вас счастливым сейчас (что бы это ни значило для вас), ради того, чтобы сделать это позже. Всегда есть риск умереть молодым, и этот риск реален. Не позволяйте этому случиться с вами. Найдите баланс. Если вы совершенно счастливы, поступая так, как вы действуете сейчас, этот пост предназначен не для вас.

Я также не говорю о том, что перестану делать сбережения, куплю спортивную машину и отправлюсь делать ставки в Лас-Вегас ради острых ощущений. Однако я собираюсь тратить немного меньше времени на работу и тратить немного больше денег на то, что делает меня счастливым здесь и сейчас❞.

🏎 Что делать с высоким доходом?

Представьте, что вы смогли увеличить свой доход в 2 раза. Ваши действия?

Большинство людей направит прибавку в доходе на увеличение своего потребления: новый телефон, следующий класс авто, более дорогой отель в путешествии и т.д. По большому счету вполне нормально стремиться к более высокому доходу, чтобы жить более комфортной жизнью. Но очень часто я наблюдал такие ситуации, когда в "сытые годы" человек жил на широкую ногу, а затем кризис, несчастный случай, развод или ещё какая-нибудь неприятность заставляли человека существенно снижать свои траты и, соответственно, свой уровень жизни. Когда источник высокого дохода внезапно иссякает, приходится приспосабливаться к новым и не всегда приятным условиям. Урезать расходы всегда больнее, чем увеличивать свой уровень жизни, к которому, кстати, очень быстро привыкаешь.

Что ещё можно сделать с высоким доходом, если не начать тратить всё здесь и сейчас?

Как вариант — создать несколько источников дохода, не зависящих от вашей основной деятельности, причем можно рассмотреть как активные, так и пассивные источники дохода. Первое, что приходит на ум: свой небольшой бизнес, недвижимость под сдачу в аренду или портфель из ценных бумаг на фондовом рынке. При таком подходе мы пытаемся "размазать" высокие доходы на весь отрезок своей жизни, захватывая тот период, когда доходы от активной трудовой деятельности сильно просядут или упадут до нуля (пенсионный возраст). Диверсификация по источникам доходов, так сказать.

Цель проста: достигнуть комфортного уровня и сохранить этот уровень на протяжении всей жизни, имея финансовые резервы на непредвиденные расходы. Естественно, что для достижения этой цели придется отказать себе в некоторых тратах в период высоких доходов. Но если жертва — это отказ от авто за 10 млн. в пользу авто за 5 млн., то на мой взгляд такие жертвы (если это вообще можно так назвать) вполне оправданы. Разница в комфорте между авто за 5 млн. и за 10 млн. не столь существенна, как разница в уровне жизни на государственную пенсию и на дивиденды от накопленного за долгие годы капитала. Пример с авто условный, но суть вы поняли.

В итоге перед нами всегда стоит вопрос баланса: сколько потратить сейчас, а сколько оставить на потом. Любая крайность — это всегда плохо, и какую точку между этими крайностями выбрать, каждый определяет самостоятельно.

На Reddit увидел историю с заголовком "С меня хватит" от молодого парня, который в 22 года смог накопить 660.000$ и бросить работу. Не знаю тролль или нет, но с его слов он достаточно рано начал программировать (с 10 лет), успел поработать в Amazon, добиться уровня зарплаты в 220.000$ в год. Парень не планирует больше возвращаться к трудовой деятельности, а желает посвятить всё свободное время компьютерным играм. Пишет, что теперь он счастлив и ему не скучно.

На мой взгляд, это тоже крайность и чаще всего у таких историй не самый счастливый финал.

А что вы будете делать (или уже делаете) с высоким доходом? Как ищите баланс между накоплением и тратами?

🎓 Образование детей

После рождения дочери я больше не могу пролистывать интересные статьи, касающиеся воспитания и образования детей. Ребенок для родителя может стать самым важным проектом в жизни и было бы достаточно глупо уделять время своему инвестиционному портфелю и не уделять должного внимания своему ребенку и развитию его навыков. Это главная инвестиция для родителя и будущие дивиденды тут измеряются далеко не деньгами.

Но какие навыки следует развивать? Я нашел отличную статью в клубе RationalAnswer, где один из авторов поделился своим взглядом на образование детей. Мне понравился целостный подход и я взял на заметку несколько пунктов для себя. Ниже я оставлю только краткое заключение от автора поста. Если у вас есть дети, то рекомендую прочитать полную версию статьи, где автор делится своими мыслями о том, каким образом и зачем стоит прокачивать перечисленные ниже навыки у своих детей.

❝ Современный мир меняется очень быстро и непредсказуемо. И, судя по всему, будет меняться ещё быстрее. В нём по-прежнему будет большое население, высокая конкуренция, но и возможностей тоже будет много. В прошлом человек мог выбирать свой путь всего из нескольких вариантов, в будущем перед людьми будет лежать неисчислимое количество путей. Проблема не в том, что вы зашли в тупик, наоборот, проблема в том, что вы всегда на перекрёстке.
Наиболее важными навыками в такой среде становятся soft skills.

И самый главный навык – это навык самоанализа либо рефлексии. Человека можно натренировать быть очень и очень эффективным в достижении любых целей, но если это не его цели, не то, чего он хочет сам, то такой человек никогда не будет по-настоящему счастлив.

Следующий базовый навык – это способность к стратегическому мышлению, способность просчитывать последствия своих поступков, видеть на шаг вперёд.

Далее – стрессоустойчивость. Жизнь будет иногда поворачиваться спиной к вашим детям и им нужно научиться выдерживать удары судьбы.

Потом – навык коммуникации. Вашим детям предстоит встретиться с очень большим количеством людей на их жизненном пути, пройти через десятки разных коллективов.

Вот ещё три навыка, которые будут дополнять уже упомянутые: навык самообучения, гибкость и самостоятельность.

Обучить своих детей всем этим навыкам вы сможете только если вы сами развиваете их в себе, очень сложно научить тому, чего не умеешь сам. И заниматься этим надо с самого раннего детства ваших детей.

Школьное и дошкольное образования в первую очередь позволяют ребёнку научиться жить в том мире, в котором он окажется, когда вырастет. Отдавайте ваших детей в садик и в школу, не нужно оставлять их дома, им всё равно рано или поздно придётся покинуть отчий дом и выйти из-под вашей опеки.

До средней школы для ребёнка главным местом в мире остаётся семья, поэтому можно не стараться отдать его в какую-то особенную школу, достаточно просто хорошей. Средняя школа – это период пубертата, в этом возрасте дети начинают отдаляться от семьи, они взрослеют, окружение начинает играть более важную роль. Важно, чтобы в этот период они оказались в правильном окружении, чтобы у них перед глазами были правильные примеры поведения. Старшая школа – это подготовка к поступлению в ВУЗ по направлению, которое соответствует желаниям и способностям ребёнка.

Ни в коем случае не выстраивайте образование ребёнка так, как будто вы выстраиваете её для себя. Ваш ребёнок – это совершенно другой человек, который обладает своими уникальными качествами. И ваша обязанность как родителя, учесть эти качества и помочь ребёнку их максимально раскрыть.

Образование детей – это очень длительный проект, речь идёт о более, чем двух десятилетиях. И в этом проекте вы по умолчанию участвуете с того самого момента, когда ваши дети родились. Так что начинайте думать об их образовании сразу же❞.

А какие навыки развиваете у своих детей вы? Если есть чем поделиться — пишите в комментариях👇

⛵️ Штиль на рынке, шторм в жизни. Портфель «Ноябрь 2022»

⁠Кажется, что мы так привыкли к плохим новостям, что несколько месяцев отсутствия плохих новостей и относительного затишья уже воспринимаются, как хорошие новости. Даже начались какие-то поползновения со стороны брокеров в сторону попыток разблокировки иностранных ценных бумаг. Однако не только я заметил, что хайп на инвестиции прошел. Тысячи разочарованных новичков и домохозяек смирились с минусом на счете, вывели все деньги, удалили брокерское приложение и поставили крест на фондовом рынке.

Однако если вспомнить сколько раз перерождалась пирамида МММ, то можно предположить, что как только рынок оживится и начнет активно расти (хотя пока не видно света в конце тоннеля), так мы снова увидим толпы людей, желающих быстро разбогатеть. Я не приравниваю фондовый рынок к МММ, но в части ажиотажа и хайпа можно провести некоторую параллель.

Недавно общался с одним из моих университетских друзей и услышал такое мнение: «Мне не нравятся любые «модные темы». Несколько лет назад на хайпе были инвестиции и крипта. Все упало. В данный момент многие ломанулись в сферу IT — теперь я жду падения и здесь». Возможно я слепой фанатик и не могу воспринимать всерьез чужое (противоположное от моего) мнение, но в любом случае нас рассудит время. Я остаюсь преданным выбранному пути, но одновременно с этим пытаюсь приспособиться к новым правилам игры.

💼 Какие бумаги я купил в ноябре 2022 и какие перемены произошли в моей жизни — читайте ниже👇

🙅‍♂️ Продать стартап за 20 млн. $, достичь FIRE и столкнуться с депрессией

Обычно я слежу за постами в главном FIRE сообществе на Reddit, но пару дней назад решил глянуть на какие темы общаются участники сообщества FatFIRE, у которых FIRE-number начинается от 3 млн. $. Мне на глаза попались 2 поста, авторы которых продали свои стартапы и моментально оказались в зоне "жирного FIRE". Речь о суммах в 20 и 50 млн. $. И если за одного автора можно только порадоваться, то второму хочется посоветовать сходить к психотерапевту.

Герой, который продал стартап за 50 млн. $, всегда любил много путешествовать и решил спросить у сообщества о роскошных местах для отдыха, чтобы с размахом отметить свой выход на FatFIRE (ссылка на пост). В первом комментарии ему составили целый маршрут из дорогостоящих мест для отдыха: забронировать на зиму отель в Куршевеле, потратить 300 тысяч на африканское сафари уровня люкс, арендовать частный самолет для полета в Антарктиду, отправиться на ферму Деплар в Исландии, чтобы понаблюдать за северным сиянием. Кажется, скучать и голодать не придется.

Второй герой, который продал стартап за 20 млн. $ пишет следующее (ссылка на пост):

Около 15 лет назад я стал соучредителем финтех-компании, которая стала успешной. Последние 3 или 4 года я чувствовал себя потерянным в компании, не находя роли, которая мне нравилась. В голове крутилась идея продать свои акции.

Летом 2021 года я окончательно решил, что хочу уйти. Продал свои акции и получил около 20 миллионов долларов. Только моя жена знает об этих деньгах и никто из моих друзей и ближайших родственников. На самом деле, они, вероятно, даже не знали, что я являюсь основателем компании. Я просто не люблю говорить об этом. Продажу компании мы отпраздновали, заказав еду на дом, чего мы никогда не делаем.

Я думал, что FIRE будет благословением, но сейчас, спустя 6 месяцев, я нахожусь в состоянии депрессии. Мы с женой просто не знаем, что делать со своей жизнью. Моя жена продолжает работать, а я в основном забочусь о детях и играю в видеоигры, говоря друзьям и семье, что работаю дома.

Я понимаю, что моя компания была моей «жизнью», и без нее у меня не было никаких других повседневных целей. Я обладаю практически бесконечными ресурсами и зол, что даже осмеливаюсь сказать, что у меня депрессия. Был ли у кого-нибудь здесь подобный опыт? Думаю, больше всего я боюсь, что деньги разрушат мои отношения с друзьями и семьей. Как истории, которые вы читаете о выигрышах в лотерею.

➖➖➖

Вывод из этих двух историй прост: цельтесь в 50, а не 20 млн. $, ведь только действительно большая сумма денег на банковском счете сделает вас счастливым! Конечно, это сарказм, но тем не менее в комментариях к прошлому посту мне писали, что я выбрал неудачное время для смены сферы деятельности, ведь я мог продолжить получать хороший доход и инвестировать в акции, пока на рынке такая распродажа. Если бы уровень счастья зависел только от количества денег на счете, то мы бы не встречали подобных историй.

В погоне за FIRE следует следить за своим физическим здоровьем, душевным состоянием, отношениями, увлечениями, то есть развиваться во всех направлениях, а не только в области "накопительства". Гнаться за деньгами, забывая про другие аспекты жизни — верный путь к депрессии, которая если и не настигнет во время работы, то точно напомнит о себе на "ранней пенсии", чему есть множество подтверждений от участников сообщества.