О том, что нас ждет в седьмом голосовом чате

Сегодня в 19:30 по московскому времени на нашем телеграм-канале пройдет очередной, уже седьмой, голосовой чат.

На нем мы вспомним с вами о том, что такое налоговые вычеты и почему нам стоит о них знать хоть что-то всё.

А еще ответим на вопросы, которые вы оставляли нам ранее.

Программа голосового чата:
▪️что такое налоговые вычеты и зачем они нужны
▪️какими они бывают
▪️кто на них может претендовать
▪️каких их получить и что для этого нужно
▪️немного деталей про самые «горячие» вычеты: социальный, имущественный и инвестиционный
▪️ответы на ваши вопросы

Присоединяйтесь к нам сегодня, 03.03.22 в 19:30 МСК, всех ждем 🤗

#канал #доходы #вычеты

P.S. Берегите себя и свои финансы! 🕊

О том, что нужно знать каждому про налоговые вычеты

Вчера мы закрыли тему о налоговых вычетах, итоги голосового чата с тайм-кодами:

▪️ что такое налоговые вычеты 1:20
▪️ кто может на них рассчитывать 3:24
▪️ стандартные вычеты 6:42
▪️ социальные вычеты 8:57
▪️ профессиональные вычеты 16:49
▪️ имущественные вычеты на покупку 19:15
▪️ упрощенный режим получения налогового вычета 24:48 и 49:22
▪️ имущественные вычеты на продажу 27:56
▪️ ЛДВ 34:04
▪️ вычеты по ИИС 39:51
▪️ вычеты по переносу убытков 45:12
▪️ как и где получить вычеты 46:22
▪️ лайфхаки 50:16
▪️ ответы на ваши вопросы 55:12

#доходы #вычеты #материалы #канал

P.S. Берегите себя и свои финансы! 🕊

Что происходит?
Думскроллинг и как с ним бороться

Сейчас, по понятным причинам, новости стали основным фокусом нашего внимания, а их постоянное чтение – вероятно, основным занятием. При этом количество и характер новостей может приводить нас, как минимум, к растерянности. Получается, думскроллинг, который стал популярным еще в пандемию, заиграл новыми красками.

Думскроллинг (от английского doom – рок, судьба, фатум и scrolling - листание, прокрутка) - это склонность к постоянному чтению негативных новостей. Склонность, которую трудно контролировать.

В результате думскроллинга может появляться тревога, нарушаться аппетит, привычный режим и распорядок дня. Растущее беспокойство может даже приводить к тому, что в моменте мы оказываемся не в состоянии принимать какие-то решения или действуем в панике.

Желание сохранять контроль над происходящими в мире событиями (даже если и мнимый) – естественная черта человеческого мозга, потребность в защите и безопасности. Это потребность из нижних этажей пирамиды Маслоу, поэтому думскроллинг так характерен для большинства современных людей, особенно при текущем развитии массовых СМИ.

Но бесконтрольное поглощение информации рано или поздно приводит к накоплению ее критической массы и дальнейших побочных эффектах. И среди них могут оказаться нерациональные / импульсивные / эмоциональные / неэффективные финансовые решения (и не только). Или, наоборот, отсутствие хоть каких-то действий там, где они были бы нам нужны.

Кстати, эта участь не миновала и Горшочек: по этой причине мы на какое-то время выпали из повестки, хоть потом и завершили тему про налоговые вычеты. А число вопросов, требующих нашего повседневного внимания продолжало (и продолжает) только расти.

Чтобы защитить себя от думскроллинга или ограничить его влияние стоит в первую очередь ограничить процесс потребления информации. Необходимый минимум рекомендаций можно свести к следующему:

📍Дозировать
Стоит установить конкретное время в течение дня для чтения новостей и продолжительность этого процесса.

Например, вместо отдельных новостей можно использовать сводки за период. Также лучше не читать новости перед сном или во время еды. Или во время принятия финансового решения.

📍Фильтровать
Стоит оценивать и учитывать разные и авторитетные точки зрения, не забывая о том, что в мире информации редко бывает что-то только белого или только черного цвета.

Часто истина, если ее вообще возможно установить, находится где-то между двумя полярными точками зрения и скрыта в тумане.

📍Обдумывать
Не стоит забывать, что популярные социальные сети работают по принципу «это может вам понравиться»: в первую очередь они дают доступ к тому, что УЖЕ нам нравится, подходит или совпадает с нашей точкой зрения.

Так, в фильме «Социальная дилемма» (2020) бывшие сотрудники Google, Facebook, Twitter, YouTube и многих других IT-гигантов рассказывают, к чему приводят такие алгоритмы (которые они сами и создавали).

🍯 Горшочек, следуя этим рекомендациям, вместо чтения или передачи новостей наконец-то переходит к насущным финансовым вопросам, сохраняя при этом полную аполитичность.

Поэтому уже в следующей публикации мы обсудим полезную стратегию бытовых финансовых расходов под названием черри-пикинг (мы как-то уже про нее вспоминали). И то, во что она превращается на наших глазах из-за санкций и скачка реальной инфляции.

#чтопроисходит #попонятиям

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Черри-пикинг, версия 2022

Сегодня мы по понятным причинам ожидаем всплеска инфляции. Это приводит к изменению потребительского поведения: сами того не зная, многие из нас становятся экстремальными черри-пикерами.

Черри-пикинг – стратегия покупки основных видов товаров только со скидкой. Черри-пикеры как бы выбирают вишенки – товары «по акции», но делают это без ущерба в качестве и уровне потребления.

Зная стандартную цену товаров из нашей потребительской корзины (привет, личный финансовый учет!), мы можем отслеживать скидки на них, чтобы понять, какие акции являются привлекательными, когда и как часто они бывают. И в такие моменты закупаться впрок, если это позволяют условия хранения.

Черри-пикеры берут, например, сухой завтрак, кофе, чай, консервы или бытовую химию не на неделю-две, а сразу на 3-6 месяцев или даже на год вперед. Из-за этого их покупки отличаются от общепринятых, а средняя цена оказывается ниже на 20-30% минимум.

🤔 Хорошо, но при чем тут текущая ситуация?

Как только стало понятно, что пока цены будут только расти, многие ринулись закупаться. И вмиг стали экстремальными черри-пикерами: уже важны не скидки, только наличие. Any-пикерами, так сказать.

▪️Кто-то стал скупать крупы, сахар, консервы – на черный день. В итоге, в торговых сетях появились ограничения на число упаковок в одни руки – разумный шаг против истерии и перекупщиков.

▪️Кто-то - бытовую технику, электронику, гаджеты и т.п. Так уже было в 2014 году, когда курс доллара был на локальных максимумах – люди складывали в тележки сразу по 2-3 телевизора. И потом продавали их на Авито с дисконтом..

▪️Кое-кто резко поднял спрос на машины и недвижимость, несмотря на кредитные ставки. Для состоятельных это способ материально сохранить денежные средства от возможного обесценения.

Правда, если рубль действительно «сложится», не понятно, кому, за что и когда можно будет это потом продать..

Однако, если уйти от тревожного думскролинга, можно увидеть действительно прагматичные решения. Товары 1ой необходимости будут поддерживаться «сверху», но из-за санкций пострадает импорт и всё, где есть зарубежные компоненты/технологии.

Отсюда необходимый минимум для осознанных черри-пикеров:

📍Лекарства, гигиена, косметика, химия
Обновим аптечку, рассчитаем расход для всего, что необходимо для поддержания здоровья (в том числе психологического). Используем даже экстремальный черри-пикинг, если для этого есть возможности (привет, финансовая подушка!). Это все равно нам понадобится.

📍Дети
Стоит подумать, что из детских расходов действительно можно заменить или сократить, а с чем этот подход не сработает. И подстраховаться.

📍Питомцы
Многие траты на них - импортные. Да, с сухого корма можно перейти на «натуралку», но как быть с ветаптекой или гигиеной?

📍Обслуживание
Авто, крупная бытовая техника, даже одежда, обувь или зарядные устройства требуют бережного отношения и своевременного ухода. Расходы на это куда меньше, чем на капремонт или обновку.

Здесь же и «самообслуживание» – самое время воспользоваться ДМС.

📍Необходимости
Обеспечиваем то, без чего снизятся наши доходы, базовый уровень жизни, безопасность, защищенность, насущные потребности и (!) психологическое состояние.

У каждого это что-то свое. Возможно, у спортсмена – спецпитание, у таксиста – автосервис, у программиста – ПО, у стоячей работы – удобная обувь, у домохозяйки – фильтры на пылесос, у эксцентрика – чай определенной марки. Уловили?

Конечно, можно (и нужно) позаботиться о запасе провианта на случай чп. И о том, как сберечь накопленное. Но в этих вопросах эмоции, бывает, подталкивают нас к панике. А массовая паника может стать самосбывающимся пророчеством 🙈

Поэтому вскоре - о том, почему снимать всё с банковского счета (как и вычищать магазинные полки) – далеко не самое лучшее решение.

#чтопроисходит #попонятиям

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Платежные системы до и после 10 марта

Уверен, что вы уже в курсе новостей про платежные системы Visa и Mastercard (V/МС). Теперь не так-то просто разобраться в том, что происходит с картами, платежами и доступом к нашим деньгам. Давайте попробуем.

Платежная система – это сервис для перевода (преимущественно) денег в электронной или физической форме.

Любая банковская карта привязана к какой-то системе. Есть разные: JCB в Японии, UnionPay в Китае, МИР в России, AmEx в Америке. Но наиболее популярные – это международные, Visa и Mastercard. И с 10.03.2022 они перестанут обслуживать все российские карты.

▪️Внутри России перестанут работать карты V/MC, выпущенные иностранными банками. Их владельцам надо успеть снять наличные, либо получить карту российского банка (и суметь после этого получить/перевести средства на нее).

▪️Карты V/MC, выпущенные российскими банками, продолжат работать внутри России. Срок их действия будет либо автоматически продлен, либо по его истечению карта будет перевыпущена на системе МИР.

▪️Перестанет работать оплата по всем российским картам V/MC за границей, на зарубежных сайтах и в интернет-магазинах. По ним также нельзя будет сделать перевод за границу или получить деньги из-за рубежа. Вдобавок, эти карты перестанут работать в Apple/Samsung/Google Pay.

▪️Взамен можно использовать карты МИР – они действуют не только в РФ, но и в других странах, даже онлайн. Правда, везде, кроме Армении, карта МИР должна быть «кобэйджинговой» (совместной картой 2 разных платежных систем).

В этих странах по картам МИР можно снимать местную валюту с рублевого счета, при этом действуют комиссии (например, в Армении +1% к курсу ЦБ РФ). Их можно добавить в Apple/Google Pay, чтобы покупать приложения, подписки и оплачивать привычные сервисы.

▪️Также в 180 стране мира, в том числе на многих зарубежных сайтах, принимаются карты китайской платежной системы UnionPay. Отдельные российские банки уже предлагали такие карты, и вскоре подтянутся остальные. Еще на российском рынке были доступны карты японской JCB, американской American Express - но обе платёжные системы тоже ушли из России.

🙌🏻 Поэтому разумным решением для тех, кто находится в России выглядит выпуск карты МИР, желательно, кобейджинговой с UnionPay. Также теперь стоит носить с собой и сам «пластик» - часы и смартфон теперь легко могут нас подвести (особенно в санкционных банках и их терминалах).

А вот у россиян, находящихся за рубежом, вопросов сейчас куда больше.

🙌🏻 Тем, кто находится в странах, принимающих МИР, можно выпустить виртуальную карту МИР (если такая услуга предоставляется нашим банком) и добавить ее в электронный кошелек.

🙌🏻 Для остальных общие рекомендации сводятся к тому, чтобы к 10 марта успеть снять наличные про запас, поторопиться с оплатой крупных покупок и сделать предоплату, например, за отель или аренду.

А как быть, если у нас долгосрочные планы на зарубежное пребывание? По какому курсу пройдет конверсия, если платить рублевой картой в местной валюте? Как тратить доходы, получаемые из России? Как получить или сделать трансграничный перевод? Как и где можно открыть местный счет? И как завести туда деньги, лежащие в российском банке?

Искать ответы можно, начав с FAQ от Банка России. А можно продолжить вместе с Горшочком 🍯

#чтопроисходит #банки

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Трансграничные платежи и наличка за рубежом

Что делать тем, кто находится за границей после новостей об отказе Visa и Mastercard (V/MC) от обслуживания российских карт с 10 марта? Тем более, когда сообщают, что к ним присоединился American Express, а MC уже фактически отключился.

Все относительно ок, если у нас есть:
▪️карты нероссийских банков с деньгами на них
▪️российские карты платежной системы UnionPay с деньгами на них (при условии, что они принимаются в этой стране)
▪️наличные, особенно в местной или твердой иностранной валюте ($, €, £)

А как быть в других случаях? Если налички не хватит на весь срок нашего пребывания заграницей? Как тратить доходы, получаемые в России? Что с трансграничными переводами?

Давайте посмотрим на возможные варианты.

📍V/MC
Пока они еще работают, можно успеть снять наличные. Да, могут быть (и будут) комиссии – надо уточнять в банке-эмитенте и в банке снятия. Можно даже попробовать успеть выпустить виртуальную карту Visa и снять деньги в NFC-банкоматах (где достаточно приложить телефон вместо карты).

Некоторые банки, например, Альфа убрали лимиты и обещают вернуть комиссии за снятие наличных за рубежом. Возможно, другие последуют их примеру.

📍МИР
Карты принимают 8 зарубежных стран. Где-то везде (как в Белоруссии), где-то в половине банков (как в Таджикистане), где-то - в около трети (как в Турции или Вьетнаме).

По карте МИР можно снимать наличные в местной валюте с рублевого счета. Будет комиссия, размеры стоит уточнять в своем и местном банке. Может не быть за снятие, но будет за конверсию.

НО: только в Армении это может быть обычная карта МИР, в других странах - нужна кобейджинговая (с еще одной платежной системой).

В Тинькофф можно открыть счет в валюте (скажем, в драмах, лирах, лари), привязать к нему МИР и снимать наличные без конвертации. Саму валюту можно покупать внутри банка.

Можно попробовать выпустить МИР виртуально (возможность зависит от банка) и затем добавить в электронный кошелек. Это уже предлагает Тинькофф, Альфа и, возможно, другие банки.

📍UnionPay
Карты работают и принимаются в 180 странах. Ранее выпускались, например, в ГПБ, БСПБ, РСХБ. Сейчас их обещают выпускать и другие банки.

НО: уже известны случаи, когда за выпуск этой карты берут повышенные комиссии. Будьте внимательны!

Если до отъезда мы оставили кому-то генеральную доверенность, этот человек может заказать для нас нужную карту в пластике. Правда, нужно будет еще организовать ее пересылку или передачу.

📍Помощь зала
Если поездка затягивается, есть смысл подумать об открытии зарубежного счета. Возможность и требования зависят от страны пребывания, стоит уточнять в профильных сообществах.

НО: обо всех зарубежных счетах мы обязаны уведомлять налоговую в течении 30 дней с даты открытия + 1 раз в год предоставлять отчет о движении средств по счету + соблюдать разрешенные валютные операции + уведомлять о смене реквизитов или закрытии счета.

А как получать на этот счет деньги, если мы зарабатываем в России?

Увы, перевести деньги самому себе через границу нельзя. Физлицам можно только вывезти экв. $10к/чел, или оплачивать за рубеж учебу, медицину, коммуналку.

Еще из России доступны трансграничные переводы родственникам до экв. $5к/мес:
▪️либо через банк по реквизитам счета, если он не под санкциями и делает переводы в нужную страну
▪️либо через российские платежные компании (Корона, Юнистрим), т.к. запрещены переводы без открытия счета через иностранных поставщиков платежных услуг - придется выяснять доступность в каждом конкретном случае.

🙌🏻 Ситуация меняется быстро и в ТГ-сообществе уже появляются профильные чаты, в т.ч. у основных банков. Вот, например, про наличные и переводы за рубежом: https://t.me/go_get_cash/1930

#чтопроисходит #банки

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

​Дорогая половина нашей аудитории, наши прекрасные дамы,

От имени проекта «Горшочек, вари!» я хочу пожелать вам в этот и во все остальные дни, чтобы ваша жизнь была полна только хорошими новостями, цветами и приятными событиями, подарками и достижениями, солнечной погодой и ясным небом, спокойствием и любовью близких.

Я уверен, что именно благодаря вам и для вас крутится эта планета, ставятся и достигаются цели, зарабатываются и тратятся деньги, стучат и разбиваются сердца.

🌷С 8 марта!

Что происходит?
Наша роль в самоисполняющихся пророчествах про магазины и банки

Экстремальный cherry-picking может легко превратиться в any-picking из-за паники, особенно массовой.

Конечно, можно и нужно позаботиться о запасе провианта на случай чп. Хорошая тушёнка, консервы по ГОСТ, рис, та же самая гречка. Да, но только то, что: входит в наш рацион + не портится + в разумном объеме + вписывается в наш бюджет.

Потому что большинство товаров 1ой необходимости имеют местное производство, а цены на них хоть и будут расти, но также будут и ограничиваться сверху. А про остальные - мы уже достаточно знаем.

При этом массовая, паническая, закупка – серьезная сила, с которой трудно справиться. Она подобна самоисполняющемуся пророчеству – изначально ложному предсказанию, которое самим собой так влияет на реальность, что в итоге становится истинным.

Истеричный спрос на продукты питания вызывает у потребителей опасения, что на них чего-то не хватит; у производителей - желание дополнительно заработать, подняв цены выше необходимого; у перекупщиков - идею закупиться и торговать из-под прилавка; у регулятора и торговых сетей - необходимость ограничивать продажи в одни руки. А это, в свою очередь, опять же зарождает опасения у потребителей и т.д., и т.д. по спирали.

🤔 Уловили?

По этой причине сметать с магазинной полки все доступное (и зачастую не очень нужное) – далеко не самое лучшее решение.

Так же, как и снимать все наличные с банковского счета 👇🏻

Распространенная банковская модель такова: деньги вкладчиков используются для кредитования розничных и корпоративных клиентов, а также других банков. Поэтому наиболее востребованными инструментами привлечения денег были и остаются срочные вклады.

А у них - фиксированные сроки и потеря %% за досрочное изъятие. Потому что каждому банку нужно соблюдать определенный баланс между привлеченными деньгами (депозитами) и выданными (кредитами). Как по суммам, так и по срокам.

В результате, в отдельно взятый момент времени у банка может не быть (и, как правило, не бывает) достаточно наличных денег в кассе, сейфе или хранилище, чтобы ОДНОВРЕМЕННО выдать их ВСЕМ своим вкладчикам, если они ВСЕ разом придут за ними ДО истечения зафиксированных сроков. Ему, как минимум, потребуется на это время + помощь, потому что он сам может быть (и, как правило, является) вкладчиком в ДРУГИХ банках.

Получается, что массовая паника среди клиентов одного банка может привести к его банкротству. И не только этого банка, но и других, связанных с ним контрагентов (его вкладчиков и его должников). А уж если паникующие одновременно придут в НЕСКОЛЬКО банков.. В итоге кто-то, если не почти все, точно рискует потерять деньги 🤦🏻‍♂️

Но ведь если среди клиентов не возникнет паника, то не возникнет и финансовых сложностей!

Конечно же, это не означает, что сложности не могут возникнуть от чего-то еще. Но, как минимум, ЭТА ПРИЧИНА находится в руках самих вкладчиков. Самоисполняющееся пророчество в действии!

Однако, в текущих обстоятельствах у многих из нас как раз-таки могли появиться опасения по поводу этого самого «чего-то еще». Речь про отключение некоторых банков от системы SWIFT, а также про санкции: секторальные, блокирующие (SDN) и ограничивающие (CAPTA). И про уход платежных систем – туда же.

Поэтому вскоре - о том, что означают все эти иностранные аббревиатуры и чем такие санкции в действительности грозят банковской системе (частичный спойлер: для внутренних рублевых расчетов – ничем).

🙌🏻 Но еще раньше - про временные ограничения по валютным вкладам и счетам и про то, надо ли теперь снимать рубли (спойлер: не надо) и валюту (спойлер: скорее нет, чем да).

#чтопроисходит #начало

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Наличка и депозиты, страх и жадность

Несмотря на то, что массовое снятие наличных угрожает их сохранности, реальность подкидывает нам все новые поводы для паники. Особенно после ввода временного порядка операций с наличной валютой.

Что в итоге победит: страх потерять сбережения или жадность хоть что-то на них заработать?
Надо ли снимать ₽ или $: когда, кому, зачем и почему?

📍Рубли
После роста ключевой ставки до рекордных 20% заметно выросли ставки по депозитам, особенно на 3-6 месяцев. В итоге, часть населения, ранее забравшая деньги со счетов, вернулась в банки (если верить цифрам из ТГ-каналов).

Но кто-то все еще продолжает сидеть в налике: боится прекращения безналичных расчетов, не доверяет банкам и системе страхования вкладов, ждет более высоких ставок или открытия фондового рынка, чтобы закупиться.

В истории страны действительно есть пятно на банковской репутации: потеря вкладов в начале 90-ых и сильное обесценение рубля в 1998 году. Однако в нынешних условиях (как, впрочем и тогда) наличные в рублях кажутся неудачной идеей.

▪️Главным образом из-за ожидаемо высокой реальной инфляции, выше депозитных ставок. Незащищенная наличка обесценится быстрее. В паре с этим – высокий % по депозитам. Можно хотя бы временно/частично «отбить» инфляционные потери и падение фондового рынка (если успели выйти в кэш).

А тем, кто ждет высоких доходностей по ОФЗ на сроки длиннее депозитов, пока можно воспользоваться накопительными счетами – там тоже есть ставки около 20%.

▪️Затем идут «доверительные» доводы: макроэкономическая ситуация и структура экономики заметно отличается от времен прошлых кризисов, санкции напрямую не затронули рублевую ликвидность и расчеты, АСВ страхует до экв. ₽1,4 млн в каждом банке.

И наконец, если какой-то «черный лебедь» все-таки и приведет к необходимости изъятия вкладов у населения, это, вероятнее всего, произойдет при одновременном обесценении и всех наличных запасов.

Так что, если нет разницы, зачем платить больше?
Лучшим выбором будет размещение ₽ под % или в ОФЗ.

А еще стоит подумать про:
▫️вывод кэша с брокерских счетов до открытия рынка
▫️переоценку своих рисков на маленькие банки (выше ставки = выше риски)
▫️учет страхования до ₽1,4 млн на 1 банк

📍Доллары
Ставки по валютным депозитам тоже подросли до 5/8/10%. Но до 9 сентября не получится:
▪️снять больше экв. $10к/чел на 1 банк, свыше – только в ₽ по курсу
▪️купить наличку
▪️снять любую валюту кроме $ (пересчет по курсу)
▪️снять $ со счетов, открытых с 9 марта или валюту, поступившую на счет с 9 марта (даже лимит в 10к для них не действует)

Эти меры могут поначалу добавить паники, хотя именно против нее они и направлены.

Похоже, наверху рассчитали, что банки смогут выдать ВСЕМ по $10к и это снимает риск ликвидности. А стоит ли их снимать?

🙌🏻 Да, если мы за границей и у нас есть такая возможность.
🙌🏻 Да, если $ необходимы для предстоящих расходов (например, в поездке).
🙌🏻 Да, если наличных $ у нас в принципе не было.

Но ЦБ РФ уточняет, что, вероятно, придется ждать от месяца и дольше - наличных уже нет во многих банках.

Если же цель - сохранить накопленное, стоит задуматься👇🏻

Опять же, исторически высокая инфляция в $ + ставки по депозитам = «за» хранение под %%. К тому же, если $ продолжит дорожать, это не будет зависеть от того, где хранится валюта.

Ну а если какой-то «черный лебедь» все-таки приведет к принудительной конверсии по нерыночному курсу, это, вероятно, произойдет и при одновременном ограничении на оборот и хранение иностранной валюты (как в СССР).

В таком пока еще трудновообразимом сценарии шансов сохранить валютные ценности будет мало, где бы они ни были.

Так что, снова «наименьшим из зол» выглядит хранение $ под %.

А еще стоит подумать про:
▫️трансграничный перевод (с учетом действующих ограничений)
▫️вложение валюты в имущество - ценные бумаги (но здесь нужен отдельный разговор из-за рыночных рисков, волатильности и ожиданий медвежьего рынка после того, как ФРС начнет поднимать ставку)

#чтопроисходит #сбережения #валюта

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Безналичная оплата с 10 марта

Пришло 10 марта, перестали работать российские карты Visa и MasterCard. Вчера появлялись сообщения о том, что Visa продлила срок работы на 1 день, но Сбер опроверг эту информацию, как фейк.

Что теперь изменится для безналичных платежей?

📍За пределами РФ
Карты V/MC не работают, что можно сделать – читайте здесь и в профильных ТГ-каналах.

⚠️ Есть пока еще неподтвержденные слухи о том, что к центральным банкам стран, принимающих МИР, поступил запрос от Нацбанка Украины на прекращение обеспечения работы этой платежной системы 😐

📍Внутри РФ
Переводы внутри страны и работа карт V/MC работают так же, как и прежде. Но теперь с собой надо носить пластиковые карты – на часах и смартфонах карты V/MC тоже перестанут работать.

⚠️ Карты МИР, кстати, можно добавить в МИР Pay. Ранее их можно было добавить и в Apple Pay, но сейчас у меня это не получилось. Зато сегодня утром мне удалось расплатиться картой MC от Тинькофф через Wallet на айфоне.

Однако изменения в безналичной оплате все равно будут.

1️⃣ Платежи на зарубежных сайтах и в приложениях через Apple/Google/Samsung/Sber/etc Pay по картам V/MC не доступны. Нужно привязывать конкретную карту или вводить ее вручную (запоминать через браузер).

⚠️ В теории, это повышает риски мошенничества – поэтому дублирую здесь ссылку на запись нашего ТГ-канала по этой теме.

2️⃣ Покупки в App Store (A) и GooglePlay (G), как и платные обновления/подписки, будут недоступны по картам V/MC. Взамен можно использовать следующие варианты (расположены в порядке от более удобных к менее):

⚠️ Google Play объявил, что прекращает с 10 марта доступ к платным приложениям, продлению и обновлению подписок.

▪️ Переход на прямые подписки вне приложения
(A), (G): зависит от приложения (например, из моих есть на сайте у Storytel)

▪️ Работающие банковские карты
(A): Вероятно, подойдет только для ранее привязанных и еще работающих карт или если мы успели сделать платеж авансом (положить деньги на Apple ID)
(G): Можно было попробовать привязать карту на UnionPay

⚠️ Если Apple перестанет работать в России, то вернуть эти деньги, скорее всего, не получится. Есть опция «Запросить возмещение», но сработает ли она, пока неизвестно.

▪️ Из приложений банков
(A): в некоторых банках (например, в Тинькофф) в разделе "Платежи" есть опция оплаты App Store/iTunes
(G): не применимо

▪️ Со счета мобильного телефона
(A), (G): можно расплачиваться с помощью мобильного счета, привязанного к телефону - для этого надо добавить эту опцию в настройках AppStore или Google Play на смартфоне

▪️ Электронные кошельки
(A): можно пополнить с QIWI-кошелька, в т.ч. наличными через терминал в большинстве городов
(G): не применимо

▪️ Подарочные карты
(A): Есть подарочные карты App Store и iTunes, они продаются в розничных магазинах (например, электроники), в приложениях банков или в Ю.Money.
(G): не применимо

⚠️ В теории, из России можно использовать подарочные карты Google Play для других стран через VPN (что и предлагают некоторые сервисы), но есть риск блокировки подарочной карты и потери денег

В общем, стоит уже вчера сегодня пересмотреть свои подписки, чтобы отказаться от ненужных и успеть продлить нужные.

#чтопроисходит #банки

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Значение санкций на банки: SDN и CAATSA

Снимать все деньги из банков – не самая лучшая идея при прочих равных. Но как насчет сомнений в устойчивости банковской системы из-за санкций? Например, из-за внесения банков в лист SDN. На что это действительно влияет и к чему может привести?

👉🏻 В конце февраля в SDN были включены ВТБ, Открытие, Совкомбанк, ПСБ, ВЭБ.РФ и Новикомбанк, а также все их «дочки» (доля от 50%). С 2014 года там уже были АБ Россия, СМП, Собинбанк, Мособлбанк и РНКБ.

SDN (Specially Designated Nationals) list – список особо обозначенных лиц (как правило, людей, организаций и кораблей), с которыми гражданам и постоянным жителям США запрещено заниматься любой деятельностью и бизнесом.

Лист SDN формируется американским управлением по контролю за иностранными активами, OFAC (Office of Foreign Assets Control). Это блокирующие санкции - максимально возможные ограничения и полная заморозка зарубежных активов. И не в последнюю очередь из-за принципа экстерриториальности и вторичных санкций.

⚠️ Экстерриториальность американских санкций заключается в том, что они действуют не только на территории США, но и за ее пределами, т.е., по сути, они распространяются на все/любые лица и организации, работающие с долларом США.

Иными словами, не соблюдаешь первичные санкции – сам рискуешь оказаться под санкциями. Эти, так называемые, вторичные санкции работают благодаря закону США о противостоянии противникам Америки посредством санкций, CAATSA (Countering America’s Adversaries Through Sanctions Act).

На деятельность банков внутри России включение в SDN не оказало прямого влияния.

▪️Опыт таких банков, как СМП и АБ Россия, показывает, что банк из листа SDN может продолжать текущую деятельность в «нормальном режиме»: рублевые платежи и переводы, обслуживание вкладов, кредитование и т.д.

▪️В тоже время санкционные банки отрезаны от внешних связей с Западом: их карты не работают за пределами России и на иностранных сайтах, их клиентам недоступны трансграничные переводы в валюте, не работают мобильные приложения.

Некоторые банки, например, Совкомбанк, временно приостанавливали обмен валюты или внутренние валютные переводы.

▪️Кроме этого, пострадали их брокерские операции: иностранные активы клиентов ВТБ Капитала и Открытие Инвестиции оказались фактически заморожены: пока что их нельзя ни купить, ни продать, и ещё даже не перевести к другому брокеру.

Причем иностранные - это не только Apple или Microsoft, но и, например, Яндекс или X5 Retail Group, т.к. они выпущены иностранным эмитентом (Ирландией и Нидерландами, соответственно).

▪️Еще у них были собственные биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФы), которые тоже заморожены. По слухам, продолжается работа над тем, чтобы перевести эти активы на другие юрлица и вывести из-под санкций. Время покажет 🙌🏻

▪️Включение в SDN также означает невозможность обновления иностранного ПО и IT-оборудования, проблемы с иностранными закупками и поставщиками, рост расходов на импортозамещение и локализацию.

Отдельно про ВЭБ.РФ 👇🏻

Это госкорпорация, которая является кредитором множества компаний, оператором национальных проектов, куратором для других институтов развития и управляющим пенсионными накоплениями более 38 млн россиян.

▪️Попадание в SDN может сказаться на взаимодействии с должниками, росте затрат на реализацию проектов или их замедлении. Это будут долгосрочные структурные последствия, поначалу незаметные для обычных людей.

▪️А вот пенсионные «молчуны» (те, кто вовремя не выбрал себе НПФ для накопления средств), могут уже сейчас столкнуться с инвестиционными проблемами по их сбережениям. Не только из-за текущего шторма на финансовом рынке, но и из-за недоступности инвестиций в долларах. Не то, чтобы ВЭБ этим пользовался, но теперь эта опция для него закрыта.

🏁 Вывод по SDN и CAATSA
Причин забирать ₽ (по крайней мере, из крупных банков) сейчас нет.

#чтопроисходит #попонятиям

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Значение санкций на банки: CAPTA и секторальные санкции

Снимать все деньги из банков – не самая лучшая идея при прочих равных. Но как насчет сомнений в устойчивости банковской системы из-за введенных санкций? Речь про включение Сбера в список CAPTA и введение секторальных санкций на другие банки. На что это действительно влияет и к чему может привести?

👉🏻 В конце февраля Сбербанк и 25 его дочерних организаций были включены в список CAPTA, а на МКБ и Альфа-банк наложены секторальные санкции.

📍CAPTA (Correspondent Account or Payable-Through Account) Sanctions – список, формируемый OFAC, в который входят зарубежные финансовые институты – всем финансовым институтам США придется отклонять любые транзакции от организаций из этого списка и запрещается иметь с ними корреспондентские счета.

В данном случае срок для закрытия счетов – 30 дней, после чего Сберу будут недоступны корреспондентские отношения и операции с американскими банками и финансовыми институтами. Активы же банка заблокированы не будут и, теоретически, он сможет и далее вести дела с контрагентами из США (например, приобретать какие-то товары и услуги).

Данные ограничения не повлияют на деятельность банка внутри страны. Ограничения для внешнего взаимодействия по западным транзакциям пока до конца не очевидны и станут понятны ближе к концу марта. Эксперты склоняются к тому, что это наиболее мягкий вариант санкций, т.к. Сбер обслуживает российский энергетический экспорт.

🏁 Вывод по CAPTA:
Повода для того, чтобы снимать все деньги в Сбере, сейчас нет.

📍Секторальные санкции – это ограничения на получение доступа к международному денежному рынку и к долговому финансированию для отдельных секторов российской экономики (для отдельных банков и компаний).

Новые касаются привлечения долларов: максимальный срок займов сокращен до 14 дней, американцам запрещается приобретать новые акции или долгосрочные облигации подсанкционных организаций.

В санкционный список попали:
▪️банки МКБ и Альфа-банк (ранее там уже находились Сбер, ВТБ, ГПБ, РСХБ, ВЭБ.РФ)
▪️компании Совкомфлот, РЖД, АЛРОСА, Газпром, Ростелеком и РусГидро (ранее там уже находились Роснефть, Газпром нефть, Транснефть, НОВАТЭК и Ростех).

В общем виде секторальные санкции на банки не повлияют на обычных граждан. Все их текущие операции проходят в обычном режиме, включая разрешенные и допустимые трансграничные переводы и платежи. В то же время, как банкам, так и компаниям станет сложнее привлекать новые кредиты для финансирования своих операций, придется пересмотреть свои кредитные портфели, планы по выпуску акций и облигаций, а также инвестиционные программы.

При этом США выпустили ряд специальных лицензий, которые частично и на время смягчают введенные санкции (и по листу SDN, и по CAPTA, и по секторальным ограничениям). Это необходимо для того, чтобы переход к полноценным ограничениям был более плавным и постепенным, а также не влиял на интересы западных стран, например, в вопросах энергетики.

🏁 Вывод по секторальным санкциям
Поводов для снятия денег в санкционных банках сейчас нет.

⚠️ При этом необходимо понимать, что потенциально все указанные банки (и Сбер тоже) могут стать следующими кандидатами на включение в лист SDN.

#чтопроисходит #попонятиям

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Значение санкций на банки: отключение от SWIFT

Снимать все деньги из банков – не самая лучшая идея при прочих равных. Но как насчет сомнений в устойчивости банковской системы из-за введенных санкций? Речь про отключение ряда банков от SWIFT. На что это действительно влияет и к чему может привести?

👉🏻 В начале марта Евросоюз принял решение отключить от системы SWIFT семь российских банков: ВТБ, АБ Россия, Открытие, Новикомбанк, ПСБ, Совкомбанк и ВЭБ.РФ.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) – это международная межбанковская система для передачи информационных финансовых сообщений в стандартизованной и безопасной форме.

Юридически SIWFT является независимым частным кооперативом, который работает с 1973 года и базируется в Бельгии. Его участниками являются около 11 тысяч различных организаций по всему миру. Это преимущественно банки, но есть среди них и крупные компании.

Фактически, SWIFT является общепринятым и надежным межбанковским «мессенджером», где банки со всего мира обмениваются различной финансовой информацией, например: платежными поручениями, подтверждениями по сделкам и платежам, финансовыми инструментами. Но сами платежи в системе SWIFT не проводятся, поэтому SWIFT не является платежной системой.

Отключение банка от системы SWIFT в первую очередь приведет к затруднению обмена финансовой информацией с другими банками (как в России, так и за рубежом) и к замедлению связанных с этим процессов.

▪️Внутри страны решением станет альтернативный канал для передачи электронных финансовых сообщений – Система Передачи Финансовых Сообщений (СПФС) Банка России. Она реализуется с 2014 года и сейчас ее участниками являются крупнейшие российские банки (но не все), а также ряд иностранных (например, из Белоруссии, Казахстана, Кубы). СПФС также пользуются и крупнейшие российские корпорации. Видимо, число участников системы будет только расти в ближайшее время.

Поэтому, отключение от SWIFT не должно заметно сказаться на «домашнем общении» банков.

▪️Для связи с внешним миром у отключенных банков тоже есть варианты: телекс, факс, телефон и даже бумажная корреспонденция. Скорее всего, именно они и понадобятся для общения с зарубежными контрагентами. Однако эти способы, как правило, дороже и медленнее, чем SWIFT (или СПФС), и не так надежны, особенно для зарубежных транзакций и внешнеторгового взаимодействия. Дополнительным решением может стать установление прямых корреспондентских отношений между отдельными российскими и зарубежными банками.

Однако взаимодействие с заграницей для отключенных российских банков и так уже практически под полным запретом – все они включены в лист SDN. Поэтому данные санкции «по свифту» выглядят мягким решением. Так сказать, чтобы не обострять 😐

▪️Правда, еще есть репутационные риски. Сам факт отключения может стать преградой для зарубежных банков в части дальнейшего установления, продолжения или развития сотрудничества со всеми российскими банками. В будущем это может повлиять на способность отдельных банков предоставлять полный комплекс банковских услуг, а также обеспечивать своевременное обслуживание трансграничных операций своих клиентов.

Вывод по отключению от SWIFT:
Причин забирать ₽ (по крайней мере, из крупных банков) сейчас нет.

⚠️ При этом необходимо понимать, что потенциальными кандидатами на дальнейшее отключение от SWIFT могут стать и другие российские банки. Например, находящиеся сейчас только под секторальными санкциями.

#чтопроисходит #попонятиям

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Значение санкций на банки: блокировка ЗВР Банка России

Снимать все деньги из банков – не самая лучшая идея при прочих равных. Но как насчет сомнений в устойчивости банковской системы из-за введенных санкций? Речь про заблокированные золотовалютные резервы России. На что это действительно влияет и к чему может привести?

👉🏻 В конце февраля ЕС запретил операции, связанные с управлением резервами и активами Банка России. США заблокировал все операции с ЦБ РФ, Минфином и Фондом национального благосостояния. Япония и Канада также присоединились к ограничениям.

Золотовалютные резервы (ЗВР) страны – это финансовые активы с высокой ликвидностью под контролем государственных органов, осуществляющих проведение денежно-кредитной политики (часто центрального банка).

В своем роде, это финансовая подушка для государства и кубышка, куда складываются сбережения. Она нужна чтобы помогать дефицитному бюджету, финансировать импорт и инфраструктурные проекты, предоставлять международные займы и поддерживать стабильность национальной валюты.

В ЗВР входят: инвалюта и активы, монетарное золото, специальные права заимствования (SDR, special drawing rights - искусственное платежное средство Международного Валютного Фонда, МВФ) и резервная позиция в МВФ (баланс требований и обязательств с МВФ).

ЗВР Банка России регулярно росли и на 18.02.22 составляли $643 млрд. По данным от 01.02.22, где-то $311 млрд – это иностранные ценные бумаги, $152 млрд — наличная валюта и зарубежные депозиты, $132 млрд – золото, остальное – SDR и резервы в МВФ.

Заблокированными в итоге оказалось, по разным оценкам, от $300 до $415 млрд. Остались доступными, по сути, юани и золото. И это повлияет на валютную ликвидность в стране и на возможность поддерживать курс ₽.

▪️Без доступа к части ЗВР регулятор не может проводить валютные интервенции в нужном объеме и предоставлять валюту коммерческим банкам. Т.к. одновременно с этим снизился приток валюты из-за ограничений российского экспорта, то появился ее дефицит. Особенно, € и $ – даже ввоз в Россию этих бумажных банкнот под внешним запретом.

▪️С другой стороны, многие иностранные компании отказываются от торговли или уходят с рынка, что уменьшает «валютные» потребности. Вдобавок, Банк России усиливает валютный контроль: ограничены выплаты и вывоз валюты за рубеж, экспортеры продают 80% валютной выручки, ограничена продажа и снятие валюты, установлена комиссия за покупку $, € и £ на бирже.

▪️На этом фоне банки подняли % по депозитам в валюте – чтобы привлечь обратно деньги ушедших вкладчиков, которых не мало.

Валютная наличка населения сейчас составляет $90+ млрд (в октябре 2021 было где-то $86 млрд).

▪️Получается, что доллары и евро в моменте нужны в основном лишь для сдерживания валютной паники населения и поддержки падающего курса рубля. В будущем они понадобятся и для импорта, и для выплат, и для развития, но сейчас - для стабилизации. Ведь чем выше народный интерес к доллару, тем выше его стоимость. И так - по кругу.

⚠️ А с каждым новым кругом растёт и потенциальный интерес ЦБ РФ к валютным сбережениям граждан (как к источнику сохранения макроэкономической стабильности). Опять же, чем не самоисполняющееся пророчество?

▪️Кроме этого, следствие заморозки ЗВР - сегодняшний технический внешний дефолт. Мы обсудим его завтра, а пока спойлер: ключевые слова - «технический» и «внешний».

🏁 Вывод по ЗВР:
Заморозка + тревога о дефолте могут толкнуть нас к закупке и обналичке валюты. Но дальнейшее развитие этого может в самом крайнем случае закончиться потерей наших же сбережений. При этом шансы сохранить что-то в наличке лишь теоретически выше. Поэтому снимать валюту стоит только осознанно.

#чтопроисходит #попонятиям

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Дефолт: внешний, технический и не случившийся

Интернет-пространство пестрит тревожными сообщениями о дефолте России. Что это значит? Это правда? Что уже случилось, а что - еще нет?

Давайте разбираться 👇🏻

Вчера, 16 марта 2022 года, был день купонных выплат по двум облигационным выпускам России на общую сумму около $117 млн. Поручение на платеж было подано Минфином заранее, 14 марта, а сам платеж был назначен на 15 марта, на день раньше срока.

Однако американские санкции, заморозившие ЗВР Банка России, на первый взгляд, не позволяют Минфину проводить долларовые платежи, в т.ч. для обслуживания еврооблигаций. И даже отдельно выпущенные лицензии OFAC, которые разрешили такие расчеты, по оценкам экспертов, не дают использовать для этого заблокированные ЗВР.

Поэтому платеж Минфина в долларах мог не пройти во вторник, а держатели облигаций, могли не получить в среду свои долларовые выплаты. Отсюда – и событие дефолта.*

Если простыми словами, то событие дефолта – это отсутствие выплаты по долгу в заранее обозначенный срок. Выплаты может не быть из-за отсутствия денег или желания платить. Или, как выясняется, из-за технической невозможности это сделать - в такую ситуацию, по сути, и мог попасть Минфин, желая использовать для выплаты ЗВР.

Однако у обсуждаемого дефолта есть ряд оговорок:

📍Технический
Если в обслуживании долга пропущен очередной платеж, но заёмщик сохраняет возможность обслуживать займ в дальнейшем и у него есть на это средства и желание, такой дефолт называется техническим.

По данным выплатам такой «технический» период для исправления ситуации составляет 30 дней (до 15 апреля). Если в течение этого срока выплаты дойдут до получателей, дефолта не будет.

📍Внешний
У Минфина есть два типа заимствований. Внутренние – в рублях и преимущественно на внутреннем рынке, и внешние – в иностранной валюте и преимущественно у нерезидентов.

Данные облигации относятся к внешним займам, поэтому основная аудитория, которая может не получить %% в долларах – это иностранные инвесторы.

📍Искусственный
Если возможности заплатить в долларах так и не появится, Минфин все-таки может сделать это, но в рублях: по курсу ЦБ РФ на день платежа. Тогда нерезиденты получат свои выплаты на специально открытые для этого счета типа «С». Денежные средства на них можно использовать или с определенными ограничениями (например, оплачивать налоги, пошлины и комиссии), или при наличии специального разрешения.

Однако, эти условия не предусмотрены при выпуске данных облигаций, поэтому такая рублевая выплата все равно будет расцениваться как нарушение.

⚠️ Так или иначе, у обсуждаемого дефолта нет ничего общего с другим, о котором многие сразу же вспоминают.

В 1998 году произошел совсем не технический, а реальный дефолт по внутренним обязательствам. Государство не смогло рассчитаться по своим долгам в рублях перед банками, а те - перед гражданами из-за так называемой пирамиды ГКО и несбалансированного бюджета при одновременном падении цен на нефть и развитии валютного кризиса.

В итоге сбережения многих людей были сначала заморожены, а затем утрачены; обесценился рубль; обанкротились банки и предприятия; было подорвано доверие к рублю и банковской системе.

*❗️UPD: Минфин сообщил, что платеж прошел. Таким образом, событие технического дефолта не наступило.

Тем не менее, даже от опасения того, что дефолт может случиться, уже есть последствия, хоть и не те, что были 24 года назад. О них – в следующий раз.

#чтопроисходит #попонятиям

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Предвосхищающие последствия не случившегося внешнего дефолта России

Несмотря на то, что обсуждаемый дефолт отличался бы от 1998 года и в итоге не случился, у него все равно уже есть последствия. Так сказать, предвосхищающие.

Хотя местами их сложно отделить от последствий наложенных санкций или реакции международного бизнеса.

▪️Кредитный рейтинг (КР) страны был понижен до неинвестиционного (и даже дефолтного) уровня. Россия сейчас рассматривается Западом в качестве uninvestable country – страны, непригодной для инвестиций. Российские публичные компании исключаются из международных индексов, инвестиционных портфелей и бенчмарков.

При таком положении дел иностранные инвесторы (в особенности, крупные) будут стремиться выходить из всех локальных активов, как только торги станут доступны, что будет снижать их рыночную стоимость. Листинг отдельных компаний на зарубежных площадках может оказаться под вопросом. Международная инвестиционная привлекательность страны и бизнеса заметно упала, а возможность привлечения иностранных денег существенно ограничена.

▪️До прекращения торгов произошло снижение стоимости локальных активов. В некоторых случаях вероятно нарушение ковенант (условий, нарушение которых предполагает наступление дефолта): например, наличие существенного неблагоприятного воздействия или значительный рост стоимости страховки от банкротства.

Это может привести к угрозе дефолта публичных компаний по своим обязательствам, не только внешним, но и внутренним. А затем – к угрозе банкротства отдельных организаций и связанных с ними мелких коммерческих банков.

Недавние европейские санкции, введенные 15 марта и направленные против практически всех взаимодействий резидентов ЕС с рядом российских госкомпаний, могут привести к возникновению необходимости досрочного погашения их внешних обязательств. А это, учитывая взаимные ограничения России и Запада по платежам в валюте, может повлечь за собой вероятность внешнего дефолта этих компаний и затем кросс-дефолтов по остальным обязательствам, включая внутренние кредиты и займы. И, теоретически, волну банкротств, в т.ч. с угрозой потери зарубежных активов.

▪️Еще до появления угрозы банкротства, появилась необходимость оптимизации: сокращения расходов, инвестиционных программ. Это, в конечном счете, может коснуться и рабочих мест. В итоге на рынке труда вырастет конкуренция и безработица. Особенно в отдельных отраслях экономики, например, в той же банковской.

Проблема дополнительно усугубляется санкционным влиянием и «великим исходом» западных компаний – о чем мы еще поговорим чуть позже.

☝🏻Последствия, само собой, обоюдные.

▪️Уходящие западные компании потеряют доверие и какую-то долю рынка, даже когда/если вернутся.
▪️Возможно, они также потеряют часть или даже все свои местные активы (в случае их национализации).
▪️Западные инвесторы в случае дефолтов потеряют деньги, вложенные в российские активы. Возможно, много денег.

Хотя на текущий момент эти потери оцениваются, как не имеющие для мировой экономики «системно-значимого влияния» - цитата от руководства Международного Валютного Фонда.

🏁 В итоге многие из последствий несостоявшегося внешнего дефолта, на самом деле уже фактически наступили, еще до самого дефолта и несмотря на его отсутствие. По другим причинам: из-за санкций и реакции крупного зарубежного бизнеса.

Они-то, вероятно, и окажут более заметное влияние. Как на долгосрочное и структурное развитие экономики в целом, так и на жизнь обычных граждан.

#чтопроисходит #попонятиям

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Вопрос-ответ: март

У нас есть эпизодическая рубрика, в которой я публично отвечаю на ваши вопросы. Их можно смело писать на @wbr_feedback_bot, и я рад, что вы продолжаете это делать - сейчас это особенно важно.

Вопрос:

- Цены растут, все говорят об инфляции. А почему бы просто не напечатать новые деньги на ту же сумму, на сколько выросли цены? И раздать людям!

Ответ:

- На самом деле печать новых денег (особенно, в текущей ситуации) никак не поможет в борьбе с инфляцией и не сделает покупки обычных людей более доступными. Инфляция, наоборот, вырастет еще сильнее.

Среди тех, кто не изучал экономические науки, часто встречается мнение о том, что бедных можно сделать менее бедными, просто раздав им необходимые деньги. Логика кажется прозрачной: не было денег - были бедными, получили деньги – стали менее бедными, получили много денег – стали богатым. Но это совсем не так👇🏻

Новые, только что напечатанные деньги могут оказаться в экономике двумя основными способами.

📍Первый называется «вертолетными деньгами» - деньги буквально раздаются с вертолета в руки каждому человеку или определенным группам лиц. Так, например, было с недавними пандемийными выплатами в адрес семей с детьми. Чаще всего эти деньги тут же направляются на расходы, потому что сама идея раздавать деньги связана с их отсутствием для необходимых покупок.

Резко вырастает спрос на продукты питания, на вещи, на технику – зависит от того, на что именно не хватает конкретному человеку, получившему свои вертолетные деньги. Предложение (т.е. производство) этих продуктов, вещей или техники, не может вырасти так же быстро. Для этого нужно больше закупать сырья, хранить его и готовую продукцию, увеличивать мощность и производительность и т.д.

Поэтому бизнес увеличивает не предложение, а цены: резкий рост спроса с небольшим запозданием приводит к инфляции. С которой, вроде бы, вертолетные деньги должны были бороться. Круг замыкается, денег снова не хватает. Причем теперь, возможно, не хватает даже тем, кому раньше хватало, ведь цены-то выросли для всех.

Хотя это довольно упрощенное и утрированное описание экономических процессов, оно все равно остается верным в своей основе.

📍Вторым, более распространенным способом является рост объемов кредитования коммерческих банков со стороны центрального банка - так деньги попадают в банковскую систему страны. А оттуда – в реальную экономику через кредитование бизнеса, новых проектов, модернизации старых и т.п.

Вот только бизнес, как правило, ведет коммерческую, а не благотворительную деятельность. Поэтому он стремится сохранять свою маржу и перезакладывает сопутствующие издержки в конечные цены для потребителей, в т.ч. и расходы на кредитование. В итоге снова растут цены, усиливается инфляция. Не так быстро, как в первом случае, но так же последовательно и экономически ожидаемо.

👉🏻 Поэтому среди тех, кто изучал экономические науки, часто встречается мнение о том, что рост денежной массы в стране (т.е. количества денег) приводит к ускорению инфляции. Часто так и бывает, хоть и всегда немного по-разному.

Например, если экономика уже находится в рецессии, печатный станок может повысить загрузку производственных мощностей и сократить безработицу, но цены тоже вырастут (хоть и не так сильно, как если бы экономика была на пике).

🏁 Давайте спросим себя, чтобы мы сделали с выплатой в размере 30% от нашего ежемесячного дохода? И сразу станет понятно, что в сегодняшних реалиях новые вертолетные деньги, скорее всего, пошли бы на экстремальный черри-пикинг или на закупку валюты. Что, естественно, привело к еще большему росту цен и еще большей потребности в новых деньгах.

Поэтому работу печатного станка мы можем увидеть разве что ради помощи банкам и финансовой сфере. Которая может понадобиться, например, уже в понедельник, когда возобновятся торги ОФЗ. Но даже в этом случае перед ЦБ будет все та же дилемма о высокой инфляции.

🍯

#чтопроисходит #ответы #начало

P.S. Кроме этого, большинство новых денег в экономике сегодня создается совсем не с помощью печатного станка. Но это уже совсем другая история 😉

Что происходит?
Риторические вопросы о последствиях западных санкций

Западные санкции, а также «великий исход» международных компаний, вероятно, окажут существенное влияние, как на долгосрочное и структурное развитие российской экономики, так и на жизнь обычных граждан.

Попробуем укрупненно привести примеры для отдельных последствий и связанных с ними вопросов. То, что лежит на поверхности.

📍Инфляция - Что будет с реальными располагаемыми доходами населения?
Обесценение рубля по отношению к доллару, рост расходов на логистику и повышение %% ставок – одни из главных факторов роста цен. Как текущего, так и ожидаемого.

📍Дефицит материальный - Каким окажется качество жизни?
Что-то стало недоступным из-за санкций, например, трансграничные переводы в банках из листа SDN. Что-то из-за ограничений, например, неработающие карты V и MC. Что-то из-за ухода отдельных международных компаний, например, закрытые фастфуды, магазины одежды или мебели. Что-то из-за нарушения логистических цепочек, например, некоторые продукты или корма для животных.

📍Дефицит интеллектуальный – Релокация или эмиграция?
Многие IT-специалисты (и не только) по разным причинам выбрали релокацию. Кто-то из них работает на уже существующий бизнес, которому нужен стабильный доступ к технологиям и сервисам. Кто-то только создает стартапы, и, быть может, среди них - новые телеграмы или озоны.

📍Дефицит бизнесовый – Каким окажется импортозамещение?
Больше половины поголовья куриц-несушек завозится из-за рубежа. Журналы верстаются на иностранных программах. У Камаза 40% производства под угрозой остановки из-за отсутствия комплектующих. Тинькофф, было дело, оговорился о том, что не хватает иностранного пластика для выпуска новых карт.

👉🏻 Изменения, скорее всего, коснутся многих: и жителей мегаполисов, и среднюю полосу, и даже российскую глубинку.

Да, где-то отродясь не было Zara, в чьем-то городке McDonald’s так и не открылся. А вместо IKEA найдутся свои мебельные фабрики.

☝🏻Но дело не в том, кажутся ли лично нам происходящие изменения значимыми и близкими или нет. Дело в глобализации и темпах развития/отставания.

В первой части популярного фильма «Один дома», снятой еще в 1990 году, есть сцена, в которой главный герой по имени Кевин отправляется в магазин за покупками и затем занимается домашними делами, в т.ч. стиркой. Помните?

Так вот, в стиральную машину он добавляет жидкий порошок Tide – это хорошо видно в кадре. В России жидкие порошки получили хоть какое-то распространение только спустя десять лет, к началу 2000-ых (и то их доля на рынке была около 1%).

А ведь речь, по сути, идет о простом продукте, который нужно было завезти и продавать, либо о технологии, которую нужно было привезти и запустить. Но на это понадобилось больше 10 лет.

То же самое касается разных вещей из такого «простого» (и не только):
▪️Макдак в 1963 продал свой миллиардный бургер, а в России появился только спустя 27 лет
▪️Система звезд Мишлена установилась в 1930-ые года, а в Москву (и Питер) она пришла только год назад
▪️электромобили (даже гибридные) для нас все еще являются предметами роскоши, а не современной потребностью
▪️о виртуальной реальности (или автопилоте у Lada) говорить не приходится

Да, это весьма «потребительские» примеры. Далекие от первого человека в космосе, лидерства в женском фигурном катании или побед на всемирных олимпиадах по физике/информатике - того, чем по праву можно гордиться.

Тем не менее, кто знает, на что еще и сколько времени может понадобиться нам теперь, с учетом текущих западных санкций и «великого исхода» международных компаний.

А значит, нам надо начинать с себя, расти и развиваться. Например, становиться более грамотными в финансовом плане.

Поэтому теперь от гео- и макроэкономики мы возвращаемся к бытовым вопросам о депозитах, накопительных счетах, ипотеке, фондовом рынке, золоте и прочим насущным вопросам из личных финансов.

#чтопроисходит #попонятиям

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊

Что происходит?
Актуальный алгоритм для выбора вклада

Даже если мы понимаем, что нет смысла снимать сейчас все свои наличные деньги с банковского счета, остается важный вопрос: что делать с деньгами? Один из ответов, лежащий на поверхности, – банковский вклад.

Ниже один из вариантов алгоритма для того, чтобы выбрать вклад (и понять, нужен ли он). Потому что дело совсем не только в % ставке👇🏻

При этом все дальнейшие упоминания банков или их продуктов - это НЕ реклама, они приводятся только для иллюстрации.

1️⃣ Сумма
Очевидно, надо иметь деньги (спасибо, кэп!). Но дело в том, что в некоторых банках появился порог для входа на высокий % (например, ВТБ, Альфа, Сбер). А если сумма превышает ₽1,4 млн, стоит распределить ее между банками и учесть при этом начисляемые %%.

2️⃣ Срочность
Мало иметь деньги, надо понимать их срочность – момент, когда они будут нужны. Важно соотнести срок вклада со сроком их доступности для нас. Из темы о сбережениях мы уже знаем, что среди наших денег есть: долгосрочные накопления (в т.ч. финансовая подушка); ВСДС; текущие и даже вечные остатки.

Сегодня привлекательны вклады на короткие сроки (1-6 мес), поэтому вклад может подойти почти для всех категорий, кроме, пожалуй, текущих остатков. В любом случае, срочность нужно понимать обязательно.

3️⃣ АСВ
Банк ДОЛЖЕН входить в систему страхования вкладов. Тогда мы сохраним наши деньги и даже начисленные %%, хоть и придется потратить время и нервы на их возврат.

4️⃣ Устойчивость
Сейчас крупные банки более надежны, чем мелкие и малоизвестные. Правда, последние привлекают нас более высокими %%. И тут в борьбу вступают наши страх и жадность.

Поэтому идем дальше 👇🏻

5️⃣ Санкции
Текущие санкции, как мы уже выяснили, не влияют на работу банков на внутреннем рынке. Но лучше выбрать либо неподсанкцонный банк, либо подсанкционный, но тогда ТОЛЬКО из списка системно-значимых.

Более ценным для нас может быть спокойный сон, а не дополнительный заработок на паре процентов или тысяч рублей.

6️⃣ Доступность
Лучше выбирать банк, у которого (на выбор): >1 отделения в нашем городе, есть работающее приложение или личный кабинет. В этом случае у нас теоретически чуть больше возможностей для маневра.

Кстати, как выяснилось, банкоматы Тинькофф одновременно являются его кассами.

7️⃣ Ставка
Наконец, ставка % - лучше больше, но. В рекламе всегда указан самый высокий %, а чтобы его получить, нужно (с примерами):
▪️сделать пополнение на определенную сумму (Альфа) или в определенный срок (Тинькофф)
▪️оформлять вклад в интернете, а не отделении (ГПБ)
▪️быть клиентом определенной категории (ГПБ, Открытие)
▪️иметь подписку (Тинькофф) или бонусную программу (ВТБ, ГПБ)
▪️и разное другое (в зависимости от банка)

⚠️ Поэтому нужно внимательно читать все условия перед выбором!

8️⃣ Бонусы
В некоторых случаях вклад может давать доппреимущества или уровень обслуживания. Например, если хранить >₽50к в Тинькофф, не надо платить ₽99/мес за обслуживание.

9️⃣ Добросовестность
Под видом вклада нам могут продать инвестиционное страхование жизни. Или соврать, что обязательно нужно выпустить дебетовую карту. Это мисселинг - и от таких услуг (или банков) надо отказываться.

Каким бы ни был наш итоговый выбор, стоит помнить, что ликвидность и безопасность наших денег для нас должна быть важнее всего. При этом, следуя алгоритму выше, можно относительно безопасно отыграть часть потерь из-за высокой инфляции на горизонте 1-6 месяцев.

💡 Ну а тем, кто знаком с фондовым рынком и ждет устаканивания доходностей по ОФЗ, пока вместо вклада, может быть, стоит выбрать накопительный счет. О нем мы вскоре и поговорим.

#чтопроисходит #доходы #сбережения

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы 🕊