По понятиям: процентная ставка, простая и сложная
Несмотря на то, что сегодня в рубрике четыре понятия, все они об одном и том же. Давайте разберёмся, о чем 😉
Простой процент означает, что процентная ставка начисляется в течение всего срока только на исходную сумму. Например, депозит в размере 100 тыс. рублей по 5% за 5 лет превратится в 125 тыс. рублей, если процент будет простой.
Расчёт такой: за год инвестиция приносит 100’000 * 5% = 5’000, значит за 5 лет она принесёт 5’000 * 5 = 25’000, значит в конце срока инвестору вернётся 100’000 + 25’000 = 125’000. Таким образом, формула простого процента такова:
Сумма в конце срока = сумма в начале срока * (1 + процентная ставка за период в процентах * количество периодов внутри срока)
При сложном проценте, наоборот, процентная ставка начисляется за период на ту сумму, которая сформировалась по итогу прошлого периода (с учётом уже начисленных процентов). В итоге процент начисляется не только на начальную сумму, но и на сумму уже начисленных процентов (процент на проценты). 100 тыс. рублей из первого примера за первый год превратятся в 105 тыс. рублей. Значит за второй год 5% будут начисляться уже не на 100 тыс. как при простом проценте, а на 105 тыс.
Итоговый результат будет больше, чем при простом проценте. Так, за 5 лет при сложном проценте в размере 5%, инвестиция в 100 тыс. превратится в 127’628,16 рублей. Формула сложного процента такова:
Сумма в конце срока = Сумма в начале срока * (1 + процентная ставка в процентах) ^ количество периодов внутри срока
——————
Как же инвестору использовать сложный процент вместо простого?
Сложный процент означает капитализацию процентов, начисленных за период, - в конце периода их добавляют к сумме инвестиции. Поэтому для использования сложного процента стоит выбирать инструменты с возможностью капитализации процентов. Например, бывают депозиты с капитализацией процентов и без. Сами понимаете, где при прочих равных итог будет лучше 🧐
А для инвестора сложный процент - это реинвестирование прибыли. После того, как прибыль зафиксирована (получена), ее не стоит выводить - лучше добавить ее к своим текущим инвестициям. Это и будет реинвестированием (то есть повторным инвестированием), которое внесёт значительный вклад в итоговый результат. Так можно поступать с процентами по вкладам и счётам, купонным доходом по облигациям, дивидендам по акциям, зафиксированным доходам от роста стоимости портфеля.
Возьмём для примера начальные инвестиции в размере 50 тыс. рублей на срок 35 лет. Я выбрал этот срок неспроста, 35 лет - это горизонт инвестирования до пенсии для 30-летнего человека. Вы можете подставить здесь тот срок, который остался до вашей пенсии (или до другого значимого для вас ориентира).
Если предположить, что в течение всего срока средняя доходность инвестора составит 10% в рублях, то при регулярном (ежегодном) выводе дохода итоговая сумма через 35 лет составит всего 225 тысяч. Если же инвестор будет каждый год накопленные проценты реинвестировать, то в конце он получит уже почти 1,4 млн рублей (а точнее 1’405’121,84 рублей).
Ощутимая разница, верно?
Поэтому вывод: реинвестируйте полученные доходы, они значительно увеличат ваши сбережения, помните об эффекте сложного процента.
#попонятиям
Несмотря на то, что сегодня в рубрике четыре понятия, все они об одном и том же. Давайте разберёмся, о чем 😉
Простой процент означает, что процентная ставка начисляется в течение всего срока только на исходную сумму. Например, депозит в размере 100 тыс. рублей по 5% за 5 лет превратится в 125 тыс. рублей, если процент будет простой.
Расчёт такой: за год инвестиция приносит 100’000 * 5% = 5’000, значит за 5 лет она принесёт 5’000 * 5 = 25’000, значит в конце срока инвестору вернётся 100’000 + 25’000 = 125’000. Таким образом, формула простого процента такова:
Сумма в конце срока = сумма в начале срока * (1 + процентная ставка за период в процентах * количество периодов внутри срока)
При сложном проценте, наоборот, процентная ставка начисляется за период на ту сумму, которая сформировалась по итогу прошлого периода (с учётом уже начисленных процентов). В итоге процент начисляется не только на начальную сумму, но и на сумму уже начисленных процентов (процент на проценты). 100 тыс. рублей из первого примера за первый год превратятся в 105 тыс. рублей. Значит за второй год 5% будут начисляться уже не на 100 тыс. как при простом проценте, а на 105 тыс.
Итоговый результат будет больше, чем при простом проценте. Так, за 5 лет при сложном проценте в размере 5%, инвестиция в 100 тыс. превратится в 127’628,16 рублей. Формула сложного процента такова:
Сумма в конце срока = Сумма в начале срока * (1 + процентная ставка в процентах) ^ количество периодов внутри срока
——————
Как же инвестору использовать сложный процент вместо простого?
Сложный процент означает капитализацию процентов, начисленных за период, - в конце периода их добавляют к сумме инвестиции. Поэтому для использования сложного процента стоит выбирать инструменты с возможностью капитализации процентов. Например, бывают депозиты с капитализацией процентов и без. Сами понимаете, где при прочих равных итог будет лучше 🧐
А для инвестора сложный процент - это реинвестирование прибыли. После того, как прибыль зафиксирована (получена), ее не стоит выводить - лучше добавить ее к своим текущим инвестициям. Это и будет реинвестированием (то есть повторным инвестированием), которое внесёт значительный вклад в итоговый результат. Так можно поступать с процентами по вкладам и счётам, купонным доходом по облигациям, дивидендам по акциям, зафиксированным доходам от роста стоимости портфеля.
Возьмём для примера начальные инвестиции в размере 50 тыс. рублей на срок 35 лет. Я выбрал этот срок неспроста, 35 лет - это горизонт инвестирования до пенсии для 30-летнего человека. Вы можете подставить здесь тот срок, который остался до вашей пенсии (или до другого значимого для вас ориентира).
Если предположить, что в течение всего срока средняя доходность инвестора составит 10% в рублях, то при регулярном (ежегодном) выводе дохода итоговая сумма через 35 лет составит всего 225 тысяч. Если же инвестор будет каждый год накопленные проценты реинвестировать, то в конце он получит уже почти 1,4 млн рублей (а точнее 1’405’121,84 рублей).
Ощутимая разница, верно?
Поэтому вывод: реинвестируйте полученные доходы, они значительно увеличат ваши сбережения, помните об эффекте сложного процента.
#попонятиям
Калькулятор_процентов_Горшочек,вари.xlsx
19.2 KB
Калькулятор процентов
В этом калькуляторе вы можете увидеть наглядную разницу между сложным процентом (с реинвестированием) и простым процентом (без реинвестирования). Ну и подсчитать сумму процентов 😉
#материалы
В этом калькуляторе вы можете увидеть наглядную разницу между сложным процентом (с реинвестированием) и простым процентом (без реинвестирования). Ну и подсчитать сумму процентов 😉
#материалы
🍯 Горшочек, вари!
О том, как могут начаться инвестиции при долгах ..А что дальше, может быть, надо досрочно погасить часть долга? Тоже нет. Если вы брали долг разумно (как это - совсем скоро в большом разделе про долг), то вы учитывали ту финансовую нагрузку, которую…
О том, что денежных потоков всего четыре
Обещал рассказать - рассказываю 😎
Эта теория, кстати, обьясняет то, почему нерегулярные доходы (например, премии, подработку, «шабашку» и т.п.) стоит использовать именно для инвестирования.
__
Как правило, у человека есть два денежных потока:
1️⃣ Трудовой доход
Это условное название для всего, что связано с регулярными выплатами, которые обусловлены вашим трудом и которые составляют основу вашей повседневной жизни.
2️⃣ Премиальный трудовой доход
Это нерегулярные выплаты, которые, как правило тоже связаны с зарплатой: премии, бонусы, стимулирующие выплаты. Сюда так же попадают налоговые вычеты, подработки и «шабашки» и т.п.
Теория четырёх денежных потоков добавляет еще два:
3️⃣ Пассивный доход
Это доход, который меньше остальных зависит непосредственно от вашего труда. Он работает практически сам по себе. Это доход от ценных бумаг, депозитов, сдачи недвижимости или активов в аренду, выплаты от патентов и т.п.
4️⃣ Теневой доход
Это специфический поток, так как доступен не каждому. Это доход от деятельности, которая является в целом незаконной или околозаконной, и поэтому имеет негарантированный, рискованный, возможно нерегулярный характер. Откаты, взятки, коррупция, криминал. Но не только.
Теперь самое главное: что делать с этими потоками?
Идеальная модель, к которой надо стремиться, выглядит так:
✅Из каждого потока 10% уходит на финансовую подушку.
✅Трудовой доход должен покрывать 100% ваших повседневных расходов, включая отпуска, кредиты, ипотеки и другие обязательства.
✅Премиальный трудовой доход должен в максимальной степени инвестироваться в создание пассивного дохода. Часть премиального трудового дохода может использоваться для досрочного погашения обязательств или для отложенных крупных покупок, однако только в определенных случаях, которые мы уже рассмотрели раньше. Основная же часть второго потока должна направляться на инвестирование, так как именно через него и стоит совершать в последствие крупные покупки и достигать независимость от долгов.
✅ Пассивный доход должен в будущем стать равен первому потоку, а в идеале и сумме первого и второго потока. В этом состоит долгосрочная цель инвестирования, направленного на финансовую независимость без потери качества жизни. Например, выйти на пенсию, не меняя привычек и уровня жизни. Поэтому этот денежный поток должен постоянно пополняться, а доходы, полученные от него, должны реинвестироваться.
✅ Теневой доход не должен быть основным источником поддержания качества жизни, так как его природа рискованна и непостоянна. Взамен, он должен стать основой пассивного дохода.
Специфика четвёртого потока в других странах такова, что его трудно использовать для повседневной жизни (расходы будут не совпадать с официальными доходами), поэтому за рубежом эти средства часто попадают в пассивный доход либо за счёт легализации и отмывания, либо через различные структуры и сложные финансовые инструменты, либо через банальное откладывание в сейф и под матрас (помните сериал «Во все тяжкие»?). Для России ситуация противоположная, у нас сплошь и рядом расходы не соответствуют доходам именно потому, что теневые потоки используются напрямую для повседневной жизни и крупных покупок.
Что, кстати, создаёт все возрастающую зависимость от теневых доходов: инвестирование минимально, а без него в будущем нет другого способа поддерживать привычный уровень жизни.
#начало
Обещал рассказать - рассказываю 😎
Эта теория, кстати, обьясняет то, почему нерегулярные доходы (например, премии, подработку, «шабашку» и т.п.) стоит использовать именно для инвестирования.
__
Как правило, у человека есть два денежных потока:
1️⃣ Трудовой доход
Это условное название для всего, что связано с регулярными выплатами, которые обусловлены вашим трудом и которые составляют основу вашей повседневной жизни.
2️⃣ Премиальный трудовой доход
Это нерегулярные выплаты, которые, как правило тоже связаны с зарплатой: премии, бонусы, стимулирующие выплаты. Сюда так же попадают налоговые вычеты, подработки и «шабашки» и т.п.
Теория четырёх денежных потоков добавляет еще два:
3️⃣ Пассивный доход
Это доход, который меньше остальных зависит непосредственно от вашего труда. Он работает практически сам по себе. Это доход от ценных бумаг, депозитов, сдачи недвижимости или активов в аренду, выплаты от патентов и т.п.
4️⃣ Теневой доход
Это специфический поток, так как доступен не каждому. Это доход от деятельности, которая является в целом незаконной или околозаконной, и поэтому имеет негарантированный, рискованный, возможно нерегулярный характер. Откаты, взятки, коррупция, криминал. Но не только.
Теперь самое главное: что делать с этими потоками?
Идеальная модель, к которой надо стремиться, выглядит так:
✅Из каждого потока 10% уходит на финансовую подушку.
✅Трудовой доход должен покрывать 100% ваших повседневных расходов, включая отпуска, кредиты, ипотеки и другие обязательства.
✅Премиальный трудовой доход должен в максимальной степени инвестироваться в создание пассивного дохода. Часть премиального трудового дохода может использоваться для досрочного погашения обязательств или для отложенных крупных покупок, однако только в определенных случаях, которые мы уже рассмотрели раньше. Основная же часть второго потока должна направляться на инвестирование, так как именно через него и стоит совершать в последствие крупные покупки и достигать независимость от долгов.
✅ Пассивный доход должен в будущем стать равен первому потоку, а в идеале и сумме первого и второго потока. В этом состоит долгосрочная цель инвестирования, направленного на финансовую независимость без потери качества жизни. Например, выйти на пенсию, не меняя привычек и уровня жизни. Поэтому этот денежный поток должен постоянно пополняться, а доходы, полученные от него, должны реинвестироваться.
✅ Теневой доход не должен быть основным источником поддержания качества жизни, так как его природа рискованна и непостоянна. Взамен, он должен стать основой пассивного дохода.
Специфика четвёртого потока в других странах такова, что его трудно использовать для повседневной жизни (расходы будут не совпадать с официальными доходами), поэтому за рубежом эти средства часто попадают в пассивный доход либо за счёт легализации и отмывания, либо через различные структуры и сложные финансовые инструменты, либо через банальное откладывание в сейф и под матрас (помните сериал «Во все тяжкие»?). Для России ситуация противоположная, у нас сплошь и рядом расходы не соответствуют доходам именно потому, что теневые потоки используются напрямую для повседневной жизни и крупных покупок.
Что, кстати, создаёт все возрастающую зависимость от теневых доходов: инвестирование минимально, а без него в будущем нет другого способа поддерживать привычный уровень жизни.
#начало
Мои денежные потоки сейчас это (анонимно):
Anonymous Poll
41%
1 и 2
30%
1, 2 и 3
1%
3 и 4
12%
Все четыре
10%
Только 1
0%
Только 3
5%
Только 4
О том, что деньги имеют цену
Прежде чем закончить с базовым вопросом о финансовой подушке и перейти к интерактивному выбору дальнейших тем на канале, я хочу коснуться временной стоимости денег.
Раз про инфляцию и сложный процент мы уже знаем, то и временная стоимость денег нам уже почти ясна.
#начало
#опрос
Прежде чем закончить с базовым вопросом о финансовой подушке и перейти к интерактивному выбору дальнейших тем на канале, я хочу коснуться временной стоимости денег.
Раз про инфляцию и сложный процент мы уже знаем, то и временная стоимость денег нам уже почти ясна.
#начало
#опрос
Успевайте ответить - уже завтра мы подведём итоги опроса и узнаём:
❓почему деньги на разный срок стоят по-разному,
❓как наша личная психология искажает математику и рациональное мышление,
❓как все это применить на практике
#опрос
❓почему деньги на разный срок стоят по-разному,
❓как наша личная психология искажает математику и рациональное мышление,
❓как все это применить на практике
#опрос
О том, почему завтра нужно больше денег, чем сегодня
В результатах опроса нет единого мнения о том, какой вариант является более привлекательным в каждом случае, при этом половина опрошенных не уверена в понимании временной стоимости денег.
Давайте разбираться, что к чему.
💡Мы уже знаем, что такое инфляция и понимаем, что со временем деньги дешевеют. Это первый фактор, который объясняет, почему условные 100₽ через год стоят дешевле, чем 100₽ сейчас.
💡Второй фактор – альтернативная доходность. 100₽ можно вложить их уже сегодня и получить через год 100₽ плюс прибыль, заработанную на инвестиции. Поэтому 100₽ сегодня дороже, чем 100₽ через год. Альтернативная доходность на сегодня - это, например, 5% годовых по банковскому депозиту. Тогда через год 100₽ превратятся в 105₽. Это и есть стоимость сегодняшних 100₽ через год. Значит, если мне предложат 100₽ сегодня или 110₽ через год, я выберу 110₽ через год, потому что это соответствует доходности в 10%, которую не найти сейчас в депозитах.
💡А если мне предложат 100₽ сегодня или 105₽ завтра? Есть еще один фактор – риск и отношение к нему. Если 100₽ сегодня равны предложенным 105₽ через год, то зачем ждать целый год? За это время может многое произойти: тот, кто пообещал 105₽, может отказаться от своего обещания, мне могут срочно понадобиться хотя бы 100₽, альтернативная доходность может резко вырасти (например, вырастут ставки по депозитам). Таким образом, стоит оценивать еще и риск, связанный со срочностью предложенных средств и с тем, куда вкладываются средства.
В результате, привлекательная стоимость будущих денег должна учитывать в себе инфляцию, альтернативную доходность и премию за риск. А значит, стоимость денег в разное время будет разной – это и есть основа теории временной стоимости денег. Главный вывод – нужно сравнивать суммы между собой с учетом фактора времени, в которое эти суммы будут вами получены.
#начало
В результатах опроса нет единого мнения о том, какой вариант является более привлекательным в каждом случае, при этом половина опрошенных не уверена в понимании временной стоимости денег.
Давайте разбираться, что к чему.
💡Мы уже знаем, что такое инфляция и понимаем, что со временем деньги дешевеют. Это первый фактор, который объясняет, почему условные 100₽ через год стоят дешевле, чем 100₽ сейчас.
💡Второй фактор – альтернативная доходность. 100₽ можно вложить их уже сегодня и получить через год 100₽ плюс прибыль, заработанную на инвестиции. Поэтому 100₽ сегодня дороже, чем 100₽ через год. Альтернативная доходность на сегодня - это, например, 5% годовых по банковскому депозиту. Тогда через год 100₽ превратятся в 105₽. Это и есть стоимость сегодняшних 100₽ через год. Значит, если мне предложат 100₽ сегодня или 110₽ через год, я выберу 110₽ через год, потому что это соответствует доходности в 10%, которую не найти сейчас в депозитах.
💡А если мне предложат 100₽ сегодня или 105₽ завтра? Есть еще один фактор – риск и отношение к нему. Если 100₽ сегодня равны предложенным 105₽ через год, то зачем ждать целый год? За это время может многое произойти: тот, кто пообещал 105₽, может отказаться от своего обещания, мне могут срочно понадобиться хотя бы 100₽, альтернативная доходность может резко вырасти (например, вырастут ставки по депозитам). Таким образом, стоит оценивать еще и риск, связанный со срочностью предложенных средств и с тем, куда вкладываются средства.
В результате, привлекательная стоимость будущих денег должна учитывать в себе инфляцию, альтернативную доходность и премию за риск. А значит, стоимость денег в разное время будет разной – это и есть основа теории временной стоимости денег. Главный вывод – нужно сравнивать суммы между собой с учетом фактора времени, в которое эти суммы будут вами получены.
#начало
🍯 Горшочек, вари!
О том, почему завтра нужно больше денег, чем сегодня В результатах опроса нет единого мнения о том, какой вариант является более привлекательным в каждом случае, при этом половина опрошенных не уверена в понимании временной стоимости денег. Давайте разбираться…
О том, какие у кого предпочтения
Вернемся к нашим опросам.
10 000₽ сегодня или 13 000₽ через год:
13 000₽ через год – это доходность в 30% годовых, что выше текущей альтернативной доходности депозитов. С учетом текущей доходности депозитов в 5%, 13 000₽ через год – это около 12 400₽ сегодня.
Предпочтительнее выбрать 13 000₽ через год, если конечно у вас нет другой альтернативы с доходностью выше 30% или нет серьезных опасений в том, что 13 000₽ вы в принципе не получите.
10 000₽ сегодня или 10 100₽ завтра:
10 100₽ завтра – это доходность в 365% годовых (с простым процентом), что значительно выше любой альтернативной доходности на горизонте года. В то же время, это всего 1% доходности за день – многие активы дорожают за 1 день сильнее, например, акции группы компаний ПИК на Московской бирже вчера подорожали к 17:00 на 4,38%. Поэтому выбор между 10 000₽ сегодня и 10 100₽ завтра будет основываться на альтернативных вариантах. Риска не получить 10 100₽ завтра действительно мало (всего один день разницы), поэтому здесь им можно пренебречь.
Я бы выбрал 10 100₽ завтра, потому что альтернативные доходности (например, акции) имеют свой собственный риск снижения стоимости (например, Яндекс вчера к 17:00 снизился на 0,78%).
10 000₽ сегодня или 10 100₽ завтра, или 13 000₽ через год:
Годовые доходности каждого варианта мы знаем, исходя из них самый привлекательный – это 10 100₽ завтра. Однако наша психология здесь также играет важнейшую роль. Если мы в принципе не собирались инвестировать свои 10 000₽, то получить за них всего за день лишних 100₽ отличная идея. Но если мы планировали вложить их на год, то где гарантия, что послезавтра мы снова получим возможность инвестировать под 30% годовых.
Поэтому не стоит упускать шанс, надо выбрать 13 000₽ через год.
Хорошо, если эти варианты предлагает нам какой-нибудь Сбербанк, а если все эти варианты нам предлагает незнакомец на улице, то мы даже и рассуждать о них не станем и пройдем мимо. Если изменить цифры с 10 тысяч до 10 млрд руб, многие не станут даже и думать про «завтра» или «через год»: давайте мне сюда мои 10 млрд и ничего другого не надо! А если изменять начальные суммы на 1 рубль, 1 рубль 30 копеек и 1 рубль 1 копейку, то выбор не будет иметь особого смысла – слишком уж маленькие суммы, чтобы за них переживать и тратить на это время! Поэтому масштаб средств также играет важную роль.
__
Вот так наша психология искажает рациональные доводы и математику, возможно поэтому в результатах опроса нет единого мнения.
Тем не менее, если предположить, что все варианты из последнего опроса имеют одинаковый риск и все остальные условия между ними тоже равны, то самым привлекательным вариантом является 10 100₽ завтра, затем 13 000₽ через год и на последнем месте 10 000₽ сегодня.
#начало
Вернемся к нашим опросам.
10 000₽ сегодня или 13 000₽ через год:
13 000₽ через год – это доходность в 30% годовых, что выше текущей альтернативной доходности депозитов. С учетом текущей доходности депозитов в 5%, 13 000₽ через год – это около 12 400₽ сегодня.
Предпочтительнее выбрать 13 000₽ через год, если конечно у вас нет другой альтернативы с доходностью выше 30% или нет серьезных опасений в том, что 13 000₽ вы в принципе не получите.
10 000₽ сегодня или 10 100₽ завтра:
10 100₽ завтра – это доходность в 365% годовых (с простым процентом), что значительно выше любой альтернативной доходности на горизонте года. В то же время, это всего 1% доходности за день – многие активы дорожают за 1 день сильнее, например, акции группы компаний ПИК на Московской бирже вчера подорожали к 17:00 на 4,38%. Поэтому выбор между 10 000₽ сегодня и 10 100₽ завтра будет основываться на альтернативных вариантах. Риска не получить 10 100₽ завтра действительно мало (всего один день разницы), поэтому здесь им можно пренебречь.
Я бы выбрал 10 100₽ завтра, потому что альтернативные доходности (например, акции) имеют свой собственный риск снижения стоимости (например, Яндекс вчера к 17:00 снизился на 0,78%).
10 000₽ сегодня или 10 100₽ завтра, или 13 000₽ через год:
Годовые доходности каждого варианта мы знаем, исходя из них самый привлекательный – это 10 100₽ завтра. Однако наша психология здесь также играет важнейшую роль. Если мы в принципе не собирались инвестировать свои 10 000₽, то получить за них всего за день лишних 100₽ отличная идея. Но если мы планировали вложить их на год, то где гарантия, что послезавтра мы снова получим возможность инвестировать под 30% годовых.
Поэтому не стоит упускать шанс, надо выбрать 13 000₽ через год.
Хорошо, если эти варианты предлагает нам какой-нибудь Сбербанк, а если все эти варианты нам предлагает незнакомец на улице, то мы даже и рассуждать о них не станем и пройдем мимо. Если изменить цифры с 10 тысяч до 10 млрд руб, многие не станут даже и думать про «завтра» или «через год»: давайте мне сюда мои 10 млрд и ничего другого не надо! А если изменять начальные суммы на 1 рубль, 1 рубль 30 копеек и 1 рубль 1 копейку, то выбор не будет иметь особого смысла – слишком уж маленькие суммы, чтобы за них переживать и тратить на это время! Поэтому масштаб средств также играет важную роль.
__
Вот так наша психология искажает рациональные доводы и математику, возможно поэтому в результатах опроса нет единого мнения.
Тем не менее, если предположить, что все варианты из последнего опроса имеют одинаковый риск и все остальные условия между ними тоже равны, то самым привлекательным вариантом является 10 100₽ завтра, затем 13 000₽ через год и на последнем месте 10 000₽ сегодня.
#начало
🍯 Горшочек, вари!
О том, какие у кого предпочтения Вернемся к нашим опросам. 10 000₽ сегодня или 13 000₽ через год: 13 000₽ через год – это доходность в 30% годовых, что выше текущей альтернативной доходности депозитов. С учетом текущей доходности депозитов в 5%, 13 000₽…
О том, что в сухом остатке
Любая теория будет ценной, только если есть возможность применить ее на практике.
А что даёт нам теория временной стоимости для практического применения?
🤔 Во-первых, теория однозначно даёт понять, как сравнивать между собой варианты, в которых вы получаете средства в какие-то даты в будущем.
Просто сложить потоки - плохая идея. Каждый будущий поток надо привести к текущей стоимости, с использованием фактора времени и альтернативной ставки доходности. Такой процесс называется дисконтированием и он широко применяется для оценки будущих денежных потоков, инвестиционных проектов и альтернативных средне- и долгосрочных инвестиций. Останавливаться на нем сейчас мы не будем, но обязательно вернёмся к этой теме в будущем.
Практика: если у вас есть несколько альтернатив, сравните между собой их доходности, приведённые к одному сроку (например, к годовым процентам). На самом деле, это не решит задачу полностью, но позволит вам принять решение более объективно.
🤔 Во-вторых, идея о том, что в будущем деньги стоят дешевле, подсказывает нам, что деньгами надо управлять ежедневно, любой суммой, постоянно.
За каждый день, что наличка пролежала у вас в кармане или кошельке, она слегка подешевела. Пролежала на счёте в банке без начисления процентов - снова слегка подешевела. И вроде бы это «слегка» не очень существенно. Но найдите свою 2-НДФЛ (или записи о доходах) и подсчитайте 10% от неё. Это всего лишь 10%, но за длительное время собирается внушительная сумма. Так и здесь. Ведь, как говорят, копейка рубль бережёт.
Практика: все текущие остатки денежных средств, а также собираемая вами (или уже собранная) финансовая подушка должны работать на вас каждый день, без исключений.
Остаётся понять, как 😉
#начало
Любая теория будет ценной, только если есть возможность применить ее на практике.
А что даёт нам теория временной стоимости для практического применения?
🤔 Во-первых, теория однозначно даёт понять, как сравнивать между собой варианты, в которых вы получаете средства в какие-то даты в будущем.
Просто сложить потоки - плохая идея. Каждый будущий поток надо привести к текущей стоимости, с использованием фактора времени и альтернативной ставки доходности. Такой процесс называется дисконтированием и он широко применяется для оценки будущих денежных потоков, инвестиционных проектов и альтернативных средне- и долгосрочных инвестиций. Останавливаться на нем сейчас мы не будем, но обязательно вернёмся к этой теме в будущем.
Практика: если у вас есть несколько альтернатив, сравните между собой их доходности, приведённые к одному сроку (например, к годовым процентам). На самом деле, это не решит задачу полностью, но позволит вам принять решение более объективно.
🤔 Во-вторых, идея о том, что в будущем деньги стоят дешевле, подсказывает нам, что деньгами надо управлять ежедневно, любой суммой, постоянно.
За каждый день, что наличка пролежала у вас в кармане или кошельке, она слегка подешевела. Пролежала на счёте в банке без начисления процентов - снова слегка подешевела. И вроде бы это «слегка» не очень существенно. Но найдите свою 2-НДФЛ (или записи о доходах) и подсчитайте 10% от неё. Это всего лишь 10%, но за длительное время собирается внушительная сумма. Так и здесь. Ведь, как говорят, копейка рубль бережёт.
Практика: все текущие остатки денежных средств, а также собираемая вами (или уже собранная) финансовая подушка должны работать на вас каждый день, без исключений.
Остаётся понять, как 😉
#начало
🍯 Горшочек, вари!
О том, что в сухом остатке Любая теория будет ценной, только если есть возможность применить ее на практике. А что даёт нам теория временной стоимости для практического применения? 🤔 Во-первых, теория однозначно даёт понять, как сравнивать между собой…
О том, что начало положено
Все, что мы уже успели узнать - даёт основу и базу. Все вместе это и будет эффективным управлением личными финансами:
- текущие остатки работают;
- финансовая подушка копится и сберегается;
- долги гасятся и не растут;
- расходы приносят радость, а не чувство вины;
- инвестиции приносят доход, реинвестируются и пополняются
- жизненные цели ставятся и достигаются.
__
В таком же ключе мы и пойдём дальше:
🐝сначала разберём повседневное управление,
🦅затем обсудим как копить быстрее и за счёт каких источников,
🏹 параллельно разберём тему долгов и управление ими,
✈️пройдёмся по нашим расходам и тратам
🚀и, наконец, сфокусируемся на инвестициях и приумножении капитала
#начало
Все, что мы уже успели узнать - даёт основу и базу. Все вместе это и будет эффективным управлением личными финансами:
- текущие остатки работают;
- финансовая подушка копится и сберегается;
- долги гасятся и не растут;
- расходы приносят радость, а не чувство вины;
- инвестиции приносят доход, реинвестируются и пополняются
- жизненные цели ставятся и достигаются.
__
В таком же ключе мы и пойдём дальше:
🐝сначала разберём повседневное управление,
🦅затем обсудим как копить быстрее и за счёт каких источников,
🏹 параллельно разберём тему долгов и управление ими,
✈️пройдёмся по нашим расходам и тратам
🚀и, наконец, сфокусируемся на инвестициях и приумножении капитала
#начало
Любая обратная связь важна. По статистике не больше 30% готовы ее дать.
Может быть, нарушим статистику?
Если ты дочитал до этого момента, нажми на кнопку ниже, оцени канал.
Может быть, нарушим статистику?
Если ты дочитал до этого момента, нажми на кнопку ниже, оцени канал.
🍯 Горшочек, вари! via @like
Любая обратная связь важна. По статистике не больше 30% готовы ее дать. Может быть, нарушим статистику? Если ты дочитал до этого момента, нажми на кнопку ниже, оцени канал.
О том, что статистика побеждает
😂😂😂
30% просмотрели пост и 30% от просмотревших дали обратную связь.
Спасибо вам! 🤗
😂😂😂
30% просмотрели пост и 30% от просмотревших дали обратную связь.
Спасибо вам! 🤗
Цифровая пятница: о том, к чему все идёт
Сегодня целое ассорти цифр. Все вместе они дают интересную картину, поэтому, как обычно объясняю, что они означают.
▶️0,25%
На эту величину ЦБ РФ снизил ключевую ставку (до 4,25%), от которой определяются доходности на финансовых рынках, стоимость кредитов и депозитов.
Снизятся доходности депозитов, корпоративных облигаций и ОФЗ (повысятся их рыночные цены). Снизятся ипотечные ставки, но это не точно. Незначительно снизятся кредитные ставки. Изменения в поведении курса рубля не ожидаются – рынок в моменте больше завязан на внешнюю политику и нефть.
▶️30%
Такое количество россиян заявило, что заберут депозиты в банке в случае дальнейшего снижения ставок.
Забрать – заберем, но куда уйдут эти деньги?
Вариантов немного:
- под подушку
- в тотализаторы/букмекерам/мошенникам
- на валютный рынок
- на фондовый рынок
Фондовый рынок на последнем месте неспроста, к сожалению. Причем, усилия ЦБ и правительства, похоже, направлены на развитие личного инвестирования. Так, обсуждается создание третьего типа ИИС. Оставайтесь на канале, чтобы узнать, о чем речь и что с этим делать.
▶️52%
Больше половины опрошенных россиян недовольны своей жизнью в той или иной мере. Согласно ВЦИОМ, Ситуацию в России в целом оценивают как «плохую, очень плохую или скорее плохую» 45% опрошенных, противоположного мнения придерживаются 49%.
Если выдавить население на фондовый рынок, но не обеспечить необходимый уровень подготовки, то какой будет эффект? Ведь биржевое дело – это игра с нулевой суммой, когда ваш доход – это убыток кого-то другого. Как это повлияет на социальную картину мира у второй половины населения, которая более или менее довольна своей жизнью – ведь там-то и сосредоточены те, кто скоро придут на финансовые рынки.
▶️25%
Такую долю к июню составляют новые участники финансового рынка, прибывшие с начала 2020 года, по данным Московской биржи.
Учитывая общий уровень подготовленности частного инвестора, можно ожидать роста прибыльности по сделкам для тех, кто умеет оценивать рынок, строить торговые стратегии и придерживаться их. А делать это без понимания личных финансов и принципов работы невозможно.
🙏🏻Поэтому приглашайте своих друзей, знакомых и родственников в этот канал, вносите свой вклад в повышение безопасности личного инвестирования🙏🏻
#цифры
Сегодня целое ассорти цифр. Все вместе они дают интересную картину, поэтому, как обычно объясняю, что они означают.
▶️0,25%
На эту величину ЦБ РФ снизил ключевую ставку (до 4,25%), от которой определяются доходности на финансовых рынках, стоимость кредитов и депозитов.
Снизятся доходности депозитов, корпоративных облигаций и ОФЗ (повысятся их рыночные цены). Снизятся ипотечные ставки, но это не точно. Незначительно снизятся кредитные ставки. Изменения в поведении курса рубля не ожидаются – рынок в моменте больше завязан на внешнюю политику и нефть.
▶️30%
Такое количество россиян заявило, что заберут депозиты в банке в случае дальнейшего снижения ставок.
Забрать – заберем, но куда уйдут эти деньги?
Вариантов немного:
- под подушку
- в тотализаторы/букмекерам/мошенникам
- на валютный рынок
- на фондовый рынок
Фондовый рынок на последнем месте неспроста, к сожалению. Причем, усилия ЦБ и правительства, похоже, направлены на развитие личного инвестирования. Так, обсуждается создание третьего типа ИИС. Оставайтесь на канале, чтобы узнать, о чем речь и что с этим делать.
▶️52%
Больше половины опрошенных россиян недовольны своей жизнью в той или иной мере. Согласно ВЦИОМ, Ситуацию в России в целом оценивают как «плохую, очень плохую или скорее плохую» 45% опрошенных, противоположного мнения придерживаются 49%.
Если выдавить население на фондовый рынок, но не обеспечить необходимый уровень подготовки, то какой будет эффект? Ведь биржевое дело – это игра с нулевой суммой, когда ваш доход – это убыток кого-то другого. Как это повлияет на социальную картину мира у второй половины населения, которая более или менее довольна своей жизнью – ведь там-то и сосредоточены те, кто скоро придут на финансовые рынки.
▶️25%
Такую долю к июню составляют новые участники финансового рынка, прибывшие с начала 2020 года, по данным Московской биржи.
Учитывая общий уровень подготовленности частного инвестора, можно ожидать роста прибыльности по сделкам для тех, кто умеет оценивать рынок, строить торговые стратегии и придерживаться их. А делать это без понимания личных финансов и принципов работы невозможно.
🙏🏻Поэтому приглашайте своих друзей, знакомых и родственников в этот канал, вносите свой вклад в повышение безопасности личного инвестирования🙏🏻
#цифры
Ведомости
Треть россиян готовы закрыть вклады при снижении ставок
Но на рискованные финансовые инструменты решатся далеко не все
Приглашали ли вы кого-то присоединиться к каналу?
Anonymous Poll
21%
Приглашал и планирую ещё
7%
Уже пригласил всех, кого мог
28%
Ещё не успел, но планирую
2%
Нет и не буду, сорян
16%
Мне некого приглашать, увы
26%
А что, так можно было?!
О том, как нас станет больше
https://t.me/willberich
Для тех, кто хочет, может, но не знает, как пригласить, вот она, ссылка на канал:
#канал
https://t.me/willberich
Для тех, кто хочет, может, но не знает, как пригласить, вот она, ссылка на канал:
#канал
Telegram
🍯 Горшочек, вари!
Профессиональный финансист о финансовой грамотности.
Как мы на самом деле зарабатываем, тратим, сберегаем и инвестируем наши деньги? Что нам в этом мешает, а что помогает?
Сотрудничать: @wbr_pr_bot
Связаться: @wbr_feedback_bot
Дисклеймер: clck.ru/325UbC
Как мы на самом деле зарабатываем, тратим, сберегаем и инвестируем наши деньги? Что нам в этом мешает, а что помогает?
Сотрудничать: @wbr_pr_bot
Связаться: @wbr_feedback_bot
Дисклеймер: clck.ru/325UbC
По понятиям: доходность и риск
На канале мы то и делаем, что говорим про доходность. И даже риска уже касались. Что же это, на самом деле, такое?
Для начала оговоримся, что понятие и доходности, и риска мы будем рассматривать с экономической и финансовой точки зрения.
Формулы подождут, сначала база.
#попонятиям
На канале мы то и делаем, что говорим про доходность. И даже риска уже касались. Что же это, на самом деле, такое?
Для начала оговоримся, что понятие и доходности, и риска мы будем рассматривать с экономической и финансовой точки зрения.
Формулы подождут, сначала база.
#попонятиям
По понятиям: доходность
В общем смысле доходность - это прибыль или доход в результате каких-либо действий с какой-то начальной суммой. Обычно выражается как относительный показатель, то есть в процентах: как отношение полученной прибыли (дохода) к величине начальных инвестиций (вложений).
Доходность представляет собой стоимость использования начальных средств за определённый промежуток времени. Так, ставка по депозиту выражает стоимость денег, которые вы отдали банку на определённый срок. Как мы теперь уже знаем, эта стоимость отличается не только из-за суммы, но и из-за срока.
Важным моментом при определении доходности, таким образом, является точное определение трёх величин:
⁃ суммы первоначальных вложений, которые действительно работали и создавали доход
⁃ величины самого дохода, с учётом затрат, комиссий, а также фактора времени, в которое этот доход был или будет получен
⁃ срока, в течение которого будут работать начальные инвестиции
Казалось бы, в этом нет ничего не сложного. Однако первое впечатление обманчиво.
Начать хотя бы с того, что для сравнения разных вариантов инвестиций (с разными сроками и условиями), надо приводить их доходности к единому базису, чтобы сравнение было актуальным. Поэтому различают периодическую, годовую и годовую эффективную доходности. Сейчас мы не будем разбирать тонкости их расчета, только заочно познакомимся.
Чаще всего в материалах/рекламе/публикациях нам встречается годовая доходность, с переодической нам постоянно приходится работать (ведь не все вложения кратны годам), а годовая эффективная служит инструментом сравнения различных инструментов между собой.
Кроме того, у разных инструментов есть свои особенности. Например, депозиты могут возвращаться досрочно, но по другой ставке; облигации могут либо продаваться, либо оставаться в портфеле до момента их погашения; у акций, кроме изменения цены, бывают выплаты дивидендов - все это отражается в общей доходности, кроме того, на каждую особенность можно высчитывать индивидуальную доходность. Поэтому бывает доходность к погашению облигаций, дивидендная доходность и др.
Ну и нельзя забывать про инфляцию, которая делит доходность на номинальную (без учета изменения цен) и реальную (с учётом инфляции), которая даже может быть отрицательной.
Ещё одним аспектом доходности является ее вероятность, потому что большинство доходностей нельзя гарантировать, можно только предполагать вероятность их получения. Даже в случае с простым депозитом сроком на месяц есть вероятность того, что деньги могут понадобиться раньше, чем через месяц, что снизит итоговую доходность.
Таким образом, доходность - важнейший параметр в мире финансов. Однако ее расчёт не так прост, как кажется, поэтому с ней часто проделывают махинации и мошенничество. Если кто-то из вас встречал рекламу «надежных инвестиций с доходностью 300% годовых», то знайте - это ещё самый безобидный вариант, ведь его сразу можно вычислить и обойти.
Поэтому вывод: второй стороной вопроса о доходности всегда является связанный с ней риск.
#попонятиям
В общем смысле доходность - это прибыль или доход в результате каких-либо действий с какой-то начальной суммой. Обычно выражается как относительный показатель, то есть в процентах: как отношение полученной прибыли (дохода) к величине начальных инвестиций (вложений).
Доходность представляет собой стоимость использования начальных средств за определённый промежуток времени. Так, ставка по депозиту выражает стоимость денег, которые вы отдали банку на определённый срок. Как мы теперь уже знаем, эта стоимость отличается не только из-за суммы, но и из-за срока.
Важным моментом при определении доходности, таким образом, является точное определение трёх величин:
⁃ суммы первоначальных вложений, которые действительно работали и создавали доход
⁃ величины самого дохода, с учётом затрат, комиссий, а также фактора времени, в которое этот доход был или будет получен
⁃ срока, в течение которого будут работать начальные инвестиции
Казалось бы, в этом нет ничего не сложного. Однако первое впечатление обманчиво.
Начать хотя бы с того, что для сравнения разных вариантов инвестиций (с разными сроками и условиями), надо приводить их доходности к единому базису, чтобы сравнение было актуальным. Поэтому различают периодическую, годовую и годовую эффективную доходности. Сейчас мы не будем разбирать тонкости их расчета, только заочно познакомимся.
Чаще всего в материалах/рекламе/публикациях нам встречается годовая доходность, с переодической нам постоянно приходится работать (ведь не все вложения кратны годам), а годовая эффективная служит инструментом сравнения различных инструментов между собой.
Кроме того, у разных инструментов есть свои особенности. Например, депозиты могут возвращаться досрочно, но по другой ставке; облигации могут либо продаваться, либо оставаться в портфеле до момента их погашения; у акций, кроме изменения цены, бывают выплаты дивидендов - все это отражается в общей доходности, кроме того, на каждую особенность можно высчитывать индивидуальную доходность. Поэтому бывает доходность к погашению облигаций, дивидендная доходность и др.
Ну и нельзя забывать про инфляцию, которая делит доходность на номинальную (без учета изменения цен) и реальную (с учётом инфляции), которая даже может быть отрицательной.
Ещё одним аспектом доходности является ее вероятность, потому что большинство доходностей нельзя гарантировать, можно только предполагать вероятность их получения. Даже в случае с простым депозитом сроком на месяц есть вероятность того, что деньги могут понадобиться раньше, чем через месяц, что снизит итоговую доходность.
Таким образом, доходность - важнейший параметр в мире финансов. Однако ее расчёт не так прост, как кажется, поэтому с ней часто проделывают махинации и мошенничество. Если кто-то из вас встречал рекламу «надежных инвестиций с доходностью 300% годовых», то знайте - это ещё самый безобидный вариант, ведь его сразу можно вычислить и обойти.
Поэтому вывод: второй стороной вопроса о доходности всегда является связанный с ней риск.
#попонятиям