Цифровая пятница: о том, что плохие парни тоже ходят на работу

Пока мы учимся управлять финансами: регулярно сберегать, эффективно инвестировать и рационально тратить, кто-то другой учится отнимать наши накопления.

Так, Vesti.ru со ссылкой на отчёт МВД России сообщает, что в первом полугодии 2020 года объём краж средств с банковских карт вырос в 6 раз или на 489%.

Интересно, что почти все преступления выявляются, но данные по раскрываемости не приводятся. Скорее всего, это связано с тем, что в большинстве случаев виноватым остаются сами владельцы банковских карт.

На всякий случай напомню: сотрудник банка НИКОГДА не будет спрашивать у вас
⛔️срок действия карты,
⛔️трёхзначный код с обратной стороны карты
⛔️ код, который приходит по смс или в банковском приложении

Если вы столкнулись с такой ситуацией, прекратите разговор и сразу перезвоните в банк САМИ по номеру, доступному на сайте банка или в его приложении.

Кроме этого, стоит относится с подозрением ко всем случаем, в которых вы хотите расстаться со своими деньгами (вводите свои банковские данные в Сети): перепроверяйте ссылки, сайты, поставщиков товаров и услуг.

Думаю, не стоит даже говорить о том, что НЕЛЬЗЯ отдавать банковскую карту в чужие руки (например, официанту или продавцу) - просите терминал, используйте оплату через pay pass.

#цифры

По понятиям: процентная ставка, простая и сложная

Несмотря на то, что сегодня в рубрике четыре понятия, все они об одном и том же. Давайте разберёмся, о чем 😉

Простой процент означает, что процентная ставка начисляется в течение всего срока только на исходную сумму. Например, депозит в размере 100 тыс. рублей по 5% за 5 лет превратится в 125 тыс. рублей, если процент будет простой.

Расчёт такой: за год инвестиция приносит 100’000 * 5% = 5’000, значит за 5 лет она принесёт 5’000 * 5 = 25’000, значит в конце срока инвестору вернётся 100’000 + 25’000 = 125’000. Таким образом, формула простого процента такова:

Сумма в конце срока = сумма в начале срока * (1 + процентная ставка за период в процентах * количество периодов внутри срока)

При сложном проценте, наоборот, процентная ставка начисляется за период на ту сумму, которая сформировалась по итогу прошлого периода (с учётом уже начисленных процентов). В итоге процент начисляется не только на начальную сумму, но и на сумму уже начисленных процентов (процент на проценты). 100 тыс. рублей из первого примера за первый год превратятся в 105 тыс. рублей. Значит за второй год 5% будут начисляться уже не на 100 тыс. как при простом проценте, а на 105 тыс.

Итоговый результат будет больше, чем при простом проценте. Так, за 5 лет при сложном проценте в размере 5%, инвестиция в 100 тыс. превратится в 127’628,16 рублей. Формула сложного процента такова:

Сумма в конце срока = Сумма в начале срока * (1 + процентная ставка в процентах) ^ количество периодов внутри срока

——————

Как же инвестору использовать сложный процент вместо простого?

Сложный процент означает капитализацию процентов, начисленных за период, - в конце периода их добавляют к сумме инвестиции. Поэтому для использования сложного процента стоит выбирать инструменты с возможностью капитализации процентов. Например, бывают депозиты с капитализацией процентов и без. Сами понимаете, где при прочих равных итог будет лучше 🧐

А для инвестора сложный процент - это реинвестирование прибыли. После того, как прибыль зафиксирована (получена), ее не стоит выводить - лучше добавить ее к своим текущим инвестициям. Это и будет реинвестированием (то есть повторным инвестированием), которое внесёт значительный вклад в итоговый результат. Так можно поступать с процентами по вкладам и счётам, купонным доходом по облигациям, дивидендам по акциям, зафиксированным доходам от роста стоимости портфеля.

Возьмём для примера начальные инвестиции в размере 50 тыс. рублей на срок 35 лет. Я выбрал этот срок неспроста, 35 лет - это горизонт инвестирования до пенсии для 30-летнего человека. Вы можете подставить здесь тот срок, который остался до вашей пенсии (или до другого значимого для вас ориентира).

Если предположить, что в течение всего срока средняя доходность инвестора составит 10% в рублях, то при регулярном (ежегодном) выводе дохода итоговая сумма через 35 лет составит всего 225 тысяч. Если же инвестор будет каждый год накопленные проценты реинвестировать, то в конце он получит уже почти 1,4 млн рублей (а точнее 1’405’121,84 рублей).

Ощутимая разница, верно?

Поэтому вывод: реинвестируйте полученные доходы, они значительно увеличат ваши сбережения, помните об эффекте сложного процента.

#попонятиям

Калькулятор процентов

В этом калькуляторе вы можете увидеть наглядную разницу между сложным процентом (с реинвестированием) и простым процентом (без реинвестирования). Ну и подсчитать сумму процентов 😉

#материалы

О том, что денежных потоков всего четыре

Обещал рассказать - рассказываю 😎

Эта теория, кстати, обьясняет то, почему нерегулярные доходы (например, премии, подработку, «шабашку» и т.п.) стоит использовать именно для инвестирования.

__


Как правило, у человека есть два денежных потока:

1️⃣ Трудовой доход
Это условное название для всего, что связано с регулярными выплатами, которые обусловлены вашим трудом и которые составляют основу вашей повседневной жизни.

2️⃣ Премиальный трудовой доход
Это нерегулярные выплаты, которые, как правило тоже связаны с зарплатой: премии, бонусы, стимулирующие выплаты. Сюда так же попадают налоговые вычеты, подработки и «шабашки» и т.п.

Теория четырёх денежных потоков добавляет еще два:

3️⃣ Пассивный доход
Это доход, который меньше остальных зависит непосредственно от вашего труда. Он работает практически сам по себе. Это доход от ценных бумаг, депозитов, сдачи недвижимости или активов в аренду, выплаты от патентов и т.п.

4️⃣ Теневой доход
Это специфический поток, так как доступен не каждому. Это доход от деятельности, которая является в целом незаконной или околозаконной, и поэтому имеет негарантированный, рискованный, возможно нерегулярный характер. Откаты, взятки, коррупция, криминал. Но не только.

Теперь самое главное: что делать с этими потоками?

Идеальная модель, к которой надо стремиться, выглядит так:

✅Из каждого потока 10% уходит на финансовую подушку.

✅Трудовой доход должен покрывать 100% ваших повседневных расходов, включая отпуска, кредиты, ипотеки и другие обязательства.

✅Премиальный трудовой доход должен в максимальной степени инвестироваться в создание пассивного дохода. Часть премиального трудового дохода может использоваться для досрочного погашения обязательств или для отложенных крупных покупок, однако только в определенных случаях, которые мы уже рассмотрели раньше. Основная же часть второго потока должна направляться на инвестирование, так как именно через него и стоит совершать в последствие крупные покупки и достигать независимость от долгов.

✅ Пассивный доход должен в будущем стать равен первому потоку, а в идеале и сумме первого и второго потока. В этом состоит долгосрочная цель инвестирования, направленного на финансовую независимость без потери качества жизни. Например, выйти на пенсию, не меняя привычек и уровня жизни. Поэтому этот денежный поток должен постоянно пополняться, а доходы, полученные от него, должны реинвестироваться.

✅ Теневой доход не должен быть основным источником поддержания качества жизни, так как его природа рискованна и непостоянна. Взамен, он должен стать основой пассивного дохода.

Специфика четвёртого потока в других странах такова, что его трудно использовать для повседневной жизни (расходы будут не совпадать с официальными доходами), поэтому за рубежом эти средства часто попадают в пассивный доход либо за счёт легализации и отмывания, либо через различные структуры и сложные финансовые инструменты, либо через банальное откладывание в сейф и под матрас (помните сериал «Во все тяжкие»?). Для России ситуация противоположная, у нас сплошь и рядом расходы не соответствуют доходам именно потому, что теневые потоки используются напрямую для повседневной жизни и крупных покупок.

Что, кстати, создаёт все возрастающую зависимость от теневых доходов: инвестирование минимально, а без него в будущем нет другого способа поддерживать привычный уровень жизни.

#начало

О том, что деньги имеют цену

Прежде чем закончить с базовым вопросом о финансовой подушке и перейти к интерактивному выбору дальнейших тем на канале, я хочу коснуться временной стоимости денег.

Раз про инфляцию и сложный процент мы уже знаем, то и временная стоимость денег нам уже почти ясна.

#начало
#опрос

Успевайте ответить - уже завтра мы подведём итоги опроса и узнаём:

❓почему деньги на разный срок стоят по-разному,

❓как наша личная психология искажает математику и рациональное мышление,

❓как все это применить на практике

#опрос

О том, почему завтра нужно больше денег, чем сегодня

В результатах опроса нет единого мнения о том, какой вариант является более привлекательным в каждом случае, при этом половина опрошенных не уверена в понимании временной стоимости денег.

Давайте разбираться, что к чему.

💡Мы уже знаем, что такое инфляция и понимаем, что со временем деньги дешевеют. Это первый фактор, который объясняет, почему условные 100₽ через год стоят дешевле, чем 100₽ сейчас.

💡Второй фактор – альтернативная доходность. 100₽ можно вложить их уже сегодня и получить через год 100₽ плюс прибыль, заработанную на инвестиции. Поэтому 100₽ сегодня дороже, чем 100₽ через год. Альтернативная доходность на сегодня - это, например, 5% годовых по банковскому депозиту. Тогда через год 100₽ превратятся в 105₽. Это и есть стоимость сегодняшних 100₽ через год. Значит, если мне предложат 100₽ сегодня или 110₽ через год, я выберу 110₽ через год, потому что это соответствует доходности в 10%, которую не найти сейчас в депозитах.

💡А если мне предложат 100₽ сегодня или 105₽ завтра? Есть еще один фактор – риск и отношение к нему. Если 100₽ сегодня равны предложенным 105₽ через год, то зачем ждать целый год? За это время может многое произойти: тот, кто пообещал 105₽, может отказаться от своего обещания, мне могут срочно понадобиться хотя бы 100₽, альтернативная доходность может резко вырасти (например, вырастут ставки по депозитам). Таким образом, стоит оценивать еще и риск, связанный со срочностью предложенных средств и с тем, куда вкладываются средства.

В результате, привлекательная стоимость будущих денег должна учитывать в себе инфляцию, альтернативную доходность и премию за риск. А значит, стоимость денег в разное время будет разной – это и есть основа теории временной стоимости денег. Главный вывод – нужно сравнивать суммы между собой с учетом фактора времени, в которое эти суммы будут вами получены.

#начало

О том, какие у кого предпочтения

Вернемся к нашим опросам.

10 000₽ сегодня или 13 000₽ через год:
13 000₽ через год – это доходность в 30% годовых, что выше текущей альтернативной доходности депозитов. С учетом текущей доходности депозитов в 5%, 13 000₽ через год – это около 12 400₽ сегодня.

Предпочтительнее выбрать 13 000₽ через год, если конечно у вас нет другой альтернативы с доходностью выше 30% или нет серьезных опасений в том, что 13 000₽ вы в принципе не получите.


10 000₽ сегодня или 10 100₽ завтра:
10 100₽ завтра – это доходность в 365% годовых (с простым процентом), что значительно выше любой альтернативной доходности на горизонте года. В то же время, это всего 1% доходности за день – многие активы дорожают за 1 день сильнее, например, акции группы компаний ПИК на Московской бирже вчера подорожали к 17:00 на 4,38%. Поэтому выбор между 10 000₽ сегодня и 10 100₽ завтра будет основываться на альтернативных вариантах. Риска не получить 10 100₽ завтра действительно мало (всего один день разницы), поэтому здесь им можно пренебречь.

Я бы выбрал 10 100₽ завтра, потому что альтернативные доходности (например, акции) имеют свой собственный риск снижения стоимости (например, Яндекс вчера к 17:00 снизился на 0,78%).

10 000₽ сегодня или 10 100₽ завтра, или 13 000₽ через год:
Годовые доходности каждого варианта мы знаем, исходя из них самый привлекательный – это 10 100₽ завтра. Однако наша психология здесь также играет важнейшую роль. Если мы в принципе не собирались инвестировать свои 10 000₽, то получить за них всего за день лишних 100₽ отличная идея. Но если мы планировали вложить их на год, то где гарантия, что послезавтра мы снова получим возможность инвестировать под 30% годовых.

Поэтому не стоит упускать шанс, надо выбрать 13 000₽ через год.

Хорошо, если эти варианты предлагает нам какой-нибудь Сбербанк, а если все эти варианты нам предлагает незнакомец на улице, то мы даже и рассуждать о них не станем и пройдем мимо. Если изменить цифры с 10 тысяч до 10 млрд руб, многие не станут даже и думать про «завтра» или «через год»: давайте мне сюда мои 10 млрд и ничего другого не надо! А если изменять начальные суммы на 1 рубль, 1 рубль 30 копеек и 1 рубль 1 копейку, то выбор не будет иметь особого смысла – слишком уж маленькие суммы, чтобы за них переживать и тратить на это время! Поэтому масштаб средств также играет важную роль.

__

Вот так наша психология искажает рациональные доводы и математику, возможно поэтому в результатах опроса нет единого мнения.

Тем не менее, если предположить, что все варианты из последнего опроса имеют одинаковый риск и все остальные условия между ними тоже равны, то самым привлекательным вариантом является 10 100₽ завтра, затем 13 000₽ через год и на последнем месте 10 000₽ сегодня.

#начало

О том, что в сухом остатке

Любая теория будет ценной, только если есть возможность применить ее на практике.

А что даёт нам теория временной стоимости для практического применения?

🤔 Во-первых, теория однозначно даёт понять, как сравнивать между собой варианты, в которых вы получаете средства в какие-то даты в будущем.

Просто сложить потоки - плохая идея. Каждый будущий поток надо привести к текущей стоимости, с использованием фактора времени и альтернативной ставки доходности. Такой процесс называется дисконтированием и он широко применяется для оценки будущих денежных потоков, инвестиционных проектов и альтернативных средне- и долгосрочных инвестиций. Останавливаться на нем сейчас мы не будем, но обязательно вернёмся к этой теме в будущем.

Практика: если у вас есть несколько альтернатив, сравните между собой их доходности, приведённые к одному сроку (например, к годовым процентам). На самом деле, это не решит задачу полностью, но позволит вам принять решение более объективно.

🤔 Во-вторых, идея о том, что в будущем деньги стоят дешевле, подсказывает нам, что деньгами надо управлять ежедневно, любой суммой, постоянно.

За каждый день, что наличка пролежала у вас в кармане или кошельке, она слегка подешевела. Пролежала на счёте в банке без начисления процентов - снова слегка подешевела. И вроде бы это «слегка» не очень существенно. Но найдите свою 2-НДФЛ (или записи о доходах) и подсчитайте 10% от неё. Это всего лишь 10%, но за длительное время собирается внушительная сумма. Так и здесь. Ведь, как говорят, копейка рубль бережёт.

Практика: все текущие остатки денежных средств, а также собираемая вами (или уже собранная) финансовая подушка должны работать на вас каждый день, без исключений.

Остаётся понять, как 😉

#начало

О том, что начало положено

Все, что мы уже успели узнать - даёт основу и базу. Все вместе это и будет эффективным управлением личными финансами:
- текущие остатки работают;
- финансовая подушка копится и сберегается;
- долги гасятся и не растут;
- расходы приносят радость, а не чувство вины;
- инвестиции приносят доход, реинвестируются и пополняются
- жизненные цели ставятся и достигаются.

__

В таком же ключе мы и пойдём дальше:

🐝сначала разберём повседневное управление,
🦅затем обсудим как копить быстрее и за счёт каких источников,
🏹 параллельно разберём тему долгов и управление ими,
✈️пройдёмся по нашим расходам и тратам
🚀и, наконец, сфокусируемся на инвестициях и приумножении капитала

#начало

Любая обратная связь важна. По статистике не больше 30% готовы ее дать.

Может быть, нарушим статистику?

Если ты дочитал до этого момента, нажми на кнопку ниже, оцени канал.

О том, что статистика побеждает

😂😂😂

30% просмотрели пост и 30% от просмотревших дали обратную связь.

Спасибо вам! 🤗

Цифровая пятница: о том, к чему все идёт

Сегодня целое ассорти цифр. Все вместе они дают интересную картину, поэтому, как обычно объясняю, что они означают.

▶️0,25%
На эту величину ЦБ РФ снизил ключевую ставку (до 4,25%), от которой определяются доходности на финансовых рынках, стоимость кредитов и депозитов.

Снизятся доходности депозитов, корпоративных облигаций и ОФЗ (повысятся их рыночные цены). Снизятся ипотечные ставки, но это не точно. Незначительно снизятся кредитные ставки. Изменения в поведении курса рубля не ожидаются – рынок в моменте больше завязан на внешнюю политику и нефть.

▶️30%
Такое количество россиян заявило, что заберут депозиты в банке в случае дальнейшего снижения ставок.

Забрать – заберем, но куда уйдут эти деньги?
Вариантов немного:
- под подушку
- в тотализаторы/букмекерам/мошенникам
- на валютный рынок
- на фондовый рынок
Фондовый рынок на последнем месте неспроста, к сожалению. Причем, усилия ЦБ и правительства, похоже, направлены на развитие личного инвестирования. Так, обсуждается создание третьего типа ИИС. Оставайтесь на канале, чтобы узнать, о чем речь и что с этим делать.

▶️52%
Больше половины опрошенных россиян недовольны своей жизнью в той или иной мере. Согласно ВЦИОМ, Ситуацию в России в целом оценивают как «плохую, очень плохую или скорее плохую» 45% опрошенных, противоположного мнения придерживаются 49%.

Если выдавить население на фондовый рынок, но не обеспечить необходимый уровень подготовки, то какой будет эффект? Ведь биржевое дело – это игра с нулевой суммой, когда ваш доход – это убыток кого-то другого. Как это повлияет на социальную картину мира у второй половины населения, которая более или менее довольна своей жизнью – ведь там-то и сосредоточены те, кто скоро придут на финансовые рынки.

▶️25%
Такую долю к июню составляют новые участники финансового рынка, прибывшие с начала 2020 года, по данным Московской биржи.

Учитывая общий уровень подготовленности частного инвестора, можно ожидать роста прибыльности по сделкам для тех, кто умеет оценивать рынок, строить торговые стратегии и придерживаться их. А делать это без понимания личных финансов и принципов работы невозможно.

🙏🏻Поэтому приглашайте своих друзей, знакомых и родственников в этот канал, вносите свой вклад в повышение безопасности личного инвестирования🙏🏻

#цифры