О том, как теория накопительных счетов выглядит на практике
Вы попросили, я рассказываю. Не реклама, а расчёты + личный опыт.
Дано:
▪️Сбербанк: 3% на минимальный остаток за месяц (при сумме от ₽3 тысяч).
▪️Райффайзенбанк: 4% на минимальный остаток или 3% на ежедневный остаток.
▪️ГПБ: 4,5% на минимальный остаток (на сумму от ₽5 тысяч, с 01.05, ранее 4%) или до 6% (на первые три месяца, затем до 5,5%) с условиями пополнения – мы их разбирали в одном из прошлых постов.
▪️Тинькофф: 3% на среднемесячный остаток или 3,5% на остаток по текущему счету (без дополнительных сервисов и при условии покупок от ₽3 тысяч/месяц).
Требуется:
управление текущим остатком + накопление финансовой подушки (все в рублях)
Решение:
📍%% на минимальный остаток за месяц – означает, что %% начисляются на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. А при пополнении счета %% на добавленную сумму начнут начисляться только со следующего месяца.
📍Если ставка % в разных банках одинакова, то надо смотреть, на какой остаток она начисляется. При прочих равных выгоднее на среднемесячный или ежедневный, а не на минимальный. Начисление по минимальному остатку выгоднее, чем по среднемесячному, только когда ставка % выше, чем по среднемесячному, хотя бы на 0,7%.
Кстати, среднемесячный и ежедневный остаток – это одно и то же. Не путаемся.
📍Финансовая подушка – инструмент, который предполагает частичное снятие лишь в крайних случаях. Поэтому ему подойдет более высокий процент даже на минимальный остаток.
Из исходных данных – ГПБ с накопительным счетом по 4,5%.
📍Текущий остаток предполагает постоянное расходование средств, поэтому для него лучше подойдет начисление по среднемесячной ставке, а не по минимальной.
Из исходных данных – Тинькофф и 3,5% на ежедневный остаток по текущему счету.
Если нужно «разделить» деньги, например, чтобы не видеть их все на одном счете и не создавать соблазн для перерасходов, можно открыть дополнительный накопительный счет. Из исходных данных – 3% в Тинькофф или в Райфе.
📍Сбер не подходит по многим причинам. Во-первых, ставка 3% на минимальный остаток – худший вариант из представленных. Во-вторых, надо перевести средства на счет сразу после открытия и нельзя снижать остаток до уровня меньше ₽3 тысяч – иначе будет использована ставка до востребования. Наконец, при закрытии счета раньше окончания очередного месяца, проценты будут начислены опять же по ставке «до востребования».
⚠️ Однако не стоит забывать и о побочных эффектах использования того или иного банка.
Речь о комиссии за обслуживание, стоимости смс-информирования (или наличия бесплатных пуш-уведомлений), лимитов и комиссий за переводы (включая переводы по системе быстрых платежей). А также про наличие и удобство других привычных нам сервисов и услуг.
#сбережения
P.S. Естественно, это не исчерпывающие и даже не самые лучшие условия на рынке – только частный пример. Мы будем разбирать предложения банков и выбор между ними более подробно в будущей теме про #доходы
Вы попросили, я рассказываю. Не реклама, а расчёты + личный опыт.
Дано:
▪️Сбербанк: 3% на минимальный остаток за месяц (при сумме от ₽3 тысяч).
▪️Райффайзенбанк: 4% на минимальный остаток или 3% на ежедневный остаток.
▪️ГПБ: 4,5% на минимальный остаток (на сумму от ₽5 тысяч, с 01.05, ранее 4%) или до 6% (на первые три месяца, затем до 5,5%) с условиями пополнения – мы их разбирали в одном из прошлых постов.
▪️Тинькофф: 3% на среднемесячный остаток или 3,5% на остаток по текущему счету (без дополнительных сервисов и при условии покупок от ₽3 тысяч/месяц).
Требуется:
управление текущим остатком + накопление финансовой подушки (все в рублях)
Решение:
📍%% на минимальный остаток за месяц – означает, что %% начисляются на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. А при пополнении счета %% на добавленную сумму начнут начисляться только со следующего месяца.
📍Если ставка % в разных банках одинакова, то надо смотреть, на какой остаток она начисляется. При прочих равных выгоднее на среднемесячный или ежедневный, а не на минимальный. Начисление по минимальному остатку выгоднее, чем по среднемесячному, только когда ставка % выше, чем по среднемесячному, хотя бы на 0,7%.
Кстати, среднемесячный и ежедневный остаток – это одно и то же. Не путаемся.
📍Финансовая подушка – инструмент, который предполагает частичное снятие лишь в крайних случаях. Поэтому ему подойдет более высокий процент даже на минимальный остаток.
Из исходных данных – ГПБ с накопительным счетом по 4,5%.
📍Текущий остаток предполагает постоянное расходование средств, поэтому для него лучше подойдет начисление по среднемесячной ставке, а не по минимальной.
Из исходных данных – Тинькофф и 3,5% на ежедневный остаток по текущему счету.
Если нужно «разделить» деньги, например, чтобы не видеть их все на одном счете и не создавать соблазн для перерасходов, можно открыть дополнительный накопительный счет. Из исходных данных – 3% в Тинькофф или в Райфе.
📍Сбер не подходит по многим причинам. Во-первых, ставка 3% на минимальный остаток – худший вариант из представленных. Во-вторых, надо перевести средства на счет сразу после открытия и нельзя снижать остаток до уровня меньше ₽3 тысяч – иначе будет использована ставка до востребования. Наконец, при закрытии счета раньше окончания очередного месяца, проценты будут начислены опять же по ставке «до востребования».
⚠️ Однако не стоит забывать и о побочных эффектах использования того или иного банка.
Речь о комиссии за обслуживание, стоимости смс-информирования (или наличия бесплатных пуш-уведомлений), лимитов и комиссий за переводы (включая переводы по системе быстрых платежей). А также про наличие и удобство других привычных нам сервисов и услуг.
#сбережения
P.S. Естественно, это не исчерпывающие и даже не самые лучшие условия на рынке – только частный пример. Мы будем разбирать предложения банков и выбор между ними более подробно в будущей теме про #доходы
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
О том, почему инвестиции неизбежны
Вчера вышел 10-ый, заключительный эпизод первого сезона нашего аудиоподкаста.
Чуть позже я подведу небольшие итоги того, как прошел и чем закончился первый сезон, анонсирую второй, а еще расскажу про викторину, которая уже ждет всех наших подписчиков (и конечно же, про главный приз) 🤩🤩🤩
А сейчас предлагаю послушать последний выпуск, и в нем: Задорнов, четыре базовых экономических процесса, концепция YOLO, дилемма производителей и роль кредита. А еще про математическую, философскую и практическую точку зрения на неизбежность инвестиций.
#канал
P.S. Кстати, нашим подписчикам на Patreon каждый выпуск аудиподкаста дополнительно доступен как в текстовом формате, так и в формате .mp3 😌
Вчера вышел 10-ый, заключительный эпизод первого сезона нашего аудиоподкаста.
Чуть позже я подведу небольшие итоги того, как прошел и чем закончился первый сезон, анонсирую второй, а еще расскажу про викторину, которая уже ждет всех наших подписчиков (и конечно же, про главный приз) 🤩🤩🤩
А сейчас предлагаю послушать последний выпуск, и в нем: Задорнов, четыре базовых экономических процесса, концепция YOLO, дилемма производителей и роль кредита. А еще про математическую, философскую и практическую точку зрения на неизбежность инвестиций.
#канал
P.S. Кстати, нашим подписчикам на Patreon каждый выпуск аудиподкаста дополнительно доступен как в текстовом формате, так и в формате .mp3 😌
Цифровая пятница: о том, кто заслуживает поддержку
🤌🏻 1%
населения считает, что чиновники достойны повышения зарплаты, согласно исследованию сервиса «Работа.ру», опубликованному на РБК.
В то же время, по мнению россиян, в списке профессий с несправедливо маленькими доходами лидируют преподаватели, врачи и ученые. Их зарплаты, согласно опросу, должны бы в среднем составлять около 121, 123 и 131 тысячи рублей соответственно.
Интересно, что жители нашей страны готовы предложить самую высокую зарплату шахтерам (около ₽135К) и инженерам (около ₽133К). При этом, по данным другого опроса от того же сервиса, только 9% россиян довольны уровнем своей зарплаты.
#цифры
P.S. А кому бы вы повысили зарплату (кроме самих себя) и почему?
🤌🏻 1%
населения считает, что чиновники достойны повышения зарплаты, согласно исследованию сервиса «Работа.ру», опубликованному на РБК.
В то же время, по мнению россиян, в списке профессий с несправедливо маленькими доходами лидируют преподаватели, врачи и ученые. Их зарплаты, согласно опросу, должны бы в среднем составлять около 121, 123 и 131 тысячи рублей соответственно.
Интересно, что жители нашей страны готовы предложить самую высокую зарплату шахтерам (около ₽135К) и инженерам (около ₽133К). При этом, по данным другого опроса от того же сервиса, только 9% россиян довольны уровнем своей зарплаты.
#цифры
P.S. А кому бы вы повысили зарплату (кроме самих себя) и почему?
По понятиям: сбережения и инвестиции, vol.2
В августе мы уже проводили черту между сбережениями и инвестициями. И вот настал подходящий момент, чтобы снова погрузиться в эти понятия.
Сбережения – средства, которые мы пока еще не направили на потребление. На 1 день или 10 лет – пока не важно, это в любом случае сбережения. Главная идея – сберечь деньги (от трат и инфляции).
Сюда входят наши ВО, ТО, ФП и ВСДС. И поэтому надо управлять каждой из них, особенно ТО, ведь почему-то именно здесь у многих из нас пробелы.
С денежной т.зр. инвестиции – средства, которые вложены в какой-либо актив с целью получения прибыли (и самих инвестиций обратно). Через 1 день или 10 лет - пока не важно. Главная идея – заработать.
Сюда входят не только ожидаемые здесь вложения в финансовые рынки и инструменты, но и знакомые нам текущие и накопительные счета, депозиты и облигации.
Тогда в чем разница?
А вот в чем.
1️⃣ В главной идее
Сберегать не равно заработать. Но именно тут у начинающих инвесторов случается подмена понятий. Вместо накопить на отпуск или машину, мы начинаем на них зарабатывать. А это часто приводит к нашему неприятному знакомству со вторым отличием - риском.
Поэтому инвестировать с помощью депозитов возможно, но не логично. А сберегать, покупая акции, тоже технически можно, но на практике того не стоит.
2️⃣ В риске
Мы уже знаем, что доходность и риск всегда ходят парой. Даже у сбережений есть риск (например, банкротство банка), но в отличие от инвестиций он минимален. Инвестирование – всегда вложение денег под бОльший риск ради бОльшего дохода. Ведь мы же хотим заработать.
Главная идея и риск – понятия субъективные, у каждого – свои. Не пощупаешь. Однако, из них рождается третье отличие. И вот оно уже легко превращается в цифры.
3️⃣ В сроке
Именно срок служит красной чертой, отделяя сбережения от инвестиций. Для многих основных активов эмпирически доказано: чем короче срок, тем выше неопределенность финансового результата. Чем длиннее срок, тем она ниже.
Если кратко, до 3 лет – сбережения, от 5 лет – инвестиции. Между ними – микс в пользу сбережений.
📍На срок до 1 года не стоит вкладывать средства даже в облигации, не говоря уже про акции. Поэтому здесь исключительно сбережения.
📍Срок до 3 лет может предполагать надежные облигации. Формально это можно назвать инвестициями, но фактически это все еще сбережения.
📍От 3 до 5 лет сбережения плавно переходят в инвестиции: можно включать менее надежные (но более доходные) облигации, и уже добавлять акции.
📍Однако для того, чтобы уверенность в росте цен на акции была статистически обоснованной, следует покупать их на срок от 5 лет. Да и то, в итоге все будет зависеть от рыночного цикла (и, само собой, от качества самих акций).
А вот тут стоит вспомнить о наших жизненных и финансовых целях, к которым мы привязываем свои сбережения и инвестиции.
Если все цели - SMART, то в них есть сумма и срок. Это позволяет нам определить их в категорию «копить» или «зарабатывать». И еще рассчитать необходимую (требуемую) доходность, с которой цели будут достигнуты в срок.
А там - уже рукой подать до личного финансового плана. Но это уже совсем другая история.
#попонятиям
В августе мы уже проводили черту между сбережениями и инвестициями. И вот настал подходящий момент, чтобы снова погрузиться в эти понятия.
Сбережения – средства, которые мы пока еще не направили на потребление. На 1 день или 10 лет – пока не важно, это в любом случае сбережения. Главная идея – сберечь деньги (от трат и инфляции).
Сюда входят наши ВО, ТО, ФП и ВСДС. И поэтому надо управлять каждой из них, особенно ТО, ведь почему-то именно здесь у многих из нас пробелы.
С денежной т.зр. инвестиции – средства, которые вложены в какой-либо актив с целью получения прибыли (и самих инвестиций обратно). Через 1 день или 10 лет - пока не важно. Главная идея – заработать.
Сюда входят не только ожидаемые здесь вложения в финансовые рынки и инструменты, но и знакомые нам текущие и накопительные счета, депозиты и облигации.
Тогда в чем разница?
А вот в чем.
1️⃣ В главной идее
Сберегать не равно заработать. Но именно тут у начинающих инвесторов случается подмена понятий. Вместо накопить на отпуск или машину, мы начинаем на них зарабатывать. А это часто приводит к нашему неприятному знакомству со вторым отличием - риском.
Поэтому инвестировать с помощью депозитов возможно, но не логично. А сберегать, покупая акции, тоже технически можно, но на практике того не стоит.
2️⃣ В риске
Мы уже знаем, что доходность и риск всегда ходят парой. Даже у сбережений есть риск (например, банкротство банка), но в отличие от инвестиций он минимален. Инвестирование – всегда вложение денег под бОльший риск ради бОльшего дохода. Ведь мы же хотим заработать.
Главная идея и риск – понятия субъективные, у каждого – свои. Не пощупаешь. Однако, из них рождается третье отличие. И вот оно уже легко превращается в цифры.
3️⃣ В сроке
Именно срок служит красной чертой, отделяя сбережения от инвестиций. Для многих основных активов эмпирически доказано: чем короче срок, тем выше неопределенность финансового результата. Чем длиннее срок, тем она ниже.
Если кратко, до 3 лет – сбережения, от 5 лет – инвестиции. Между ними – микс в пользу сбережений.
📍На срок до 1 года не стоит вкладывать средства даже в облигации, не говоря уже про акции. Поэтому здесь исключительно сбережения.
📍Срок до 3 лет может предполагать надежные облигации. Формально это можно назвать инвестициями, но фактически это все еще сбережения.
📍От 3 до 5 лет сбережения плавно переходят в инвестиции: можно включать менее надежные (но более доходные) облигации, и уже добавлять акции.
📍Однако для того, чтобы уверенность в росте цен на акции была статистически обоснованной, следует покупать их на срок от 5 лет. Да и то, в итоге все будет зависеть от рыночного цикла (и, само собой, от качества самих акций).
А вот тут стоит вспомнить о наших жизненных и финансовых целях, к которым мы привязываем свои сбережения и инвестиции.
Если все цели - SMART, то в них есть сумма и срок. Это позволяет нам определить их в категорию «копить» или «зарабатывать». И еще рассчитать необходимую (требуемую) доходность, с которой цели будут достигнуты в срок.
А там - уже рукой подать до личного финансового плана. Но это уже совсем другая история.
#попонятиям
Каклькулятор_базы_расчетов_%%_на_остаток.xlsx
16.7 KB
Калькулятор базы расчетов %% на остаток
В прошлый раз мы сделали несколько общих выводов про то, как сравнивать предложения банков на основе того, на какой остаток начисляются %% по накопительному счету.
Приложенный калькулятор наглядно показывает разницу между способами начисления на примере трех условных месяцев.
Допущения:
▫️сценарии пополнения и снятия одинаковы для каждого из вариантов
▫️расчеты сделаны для 90 дней (3 условных месяца по 30 дней), в году 365 дней
▫️даты доходов постоянны и не зависят от дня недели
▫️начисляемые проценты не учитываются в сумме счета
#сбережения #материалы
P.S. Как и всегда, можно поиграться с цифрами в ячейках с зеленой заливкой 🤓
В прошлый раз мы сделали несколько общих выводов про то, как сравнивать предложения банков на основе того, на какой остаток начисляются %% по накопительному счету.
Приложенный калькулятор наглядно показывает разницу между способами начисления на примере трех условных месяцев.
Допущения:
▫️сценарии пополнения и снятия одинаковы для каждого из вариантов
▫️расчеты сделаны для 90 дней (3 условных месяца по 30 дней), в году 365 дней
▫️даты доходов постоянны и не зависят от дня недели
▫️начисляемые проценты не учитываются в сумме счета
#сбережения #материалы
P.S. Как и всегда, можно поиграться с цифрами в ячейках с зеленой заливкой 🤓
#среда
Многие радуются льготной ставке по ипотеке. Ещё больше людей не очень-то рады взлетевшим ценам.
Как думаете, в каком городе все ещё сохраняется выгода от льготной ипотеки?
Многие радуются льготной ставке по ипотеке. Ещё больше людей не очень-то рады взлетевшим ценам.
Как думаете, в каком городе все ещё сохраняется выгода от льготной ипотеки?
Anonymous Quiz
57%
Самара
20%
Москва
10%
Сочи
13%
Санкт-Петербург
Цифровая пятница: о том, кто такой средний класс
😐 24%
работающих жителей страны относились к среднему классу до пандемии, по данным экспертов Высшей Школы Экономики.
ВШЭ предлагают относить к нему людей с доходом не ниже 1,25 от медианного по региону, с высшим образованием либо с работой в госструктурах, в руководстве высшего и среднего звена, а также специалистов высшего и среднего уровней квалификации, офисных служащих или военных.
При этом из-за коронавирусного кризиса где-то 6,1% работающих граждан из среднего класса перешли в категорию бедных в связи с потерей работы и падением трудовых доходов из-за простоев.
На этом фоне значимость финансовой грамотности становится еще очевиднее. Однако, для некоторых из нас – уже задним числом, увы.
#цифры
P.S. А кого бы вы причислили к среднему классу в России, кто эти люди?
😐 24%
работающих жителей страны относились к среднему классу до пандемии, по данным экспертов Высшей Школы Экономики.
ВШЭ предлагают относить к нему людей с доходом не ниже 1,25 от медианного по региону, с высшим образованием либо с работой в госструктурах, в руководстве высшего и среднего звена, а также специалистов высшего и среднего уровней квалификации, офисных служащих или военных.
При этом из-за коронавирусного кризиса где-то 6,1% работающих граждан из среднего класса перешли в категорию бедных в связи с потерей работы и падением трудовых доходов из-за простоев.
На этом фоне значимость финансовой грамотности становится еще очевиднее. Однако, для некоторых из нас – уже задним числом, увы.
#цифры
P.S. А кого бы вы причислили к среднему классу в России, кто эти люди?
По понятиям: банковские карты, ч.1
Говоря про управление текущим остатком, нельзя обойти вниманием банковские карты. Ведь многие из нас держат их в руках каждый день, но не все понимают, какие они бывают и чем отличаются.
Банковская карта – инструмент, позволяющий клиентам банка совершать платежи и переводы, а также снимать наличные. Сегодня посмотрим на ее базовые характеристики.
📍Форма
Карты заменили чеки и сначала были картонными. Сегодня они выпускаются в виде уже привычного пластика. Плюс встречаются виртуальные: их нельзя «потрогать», но можно добавить в Google/Apple Pay и использовать для интернет-покупок.
Виртуальные карты могут быть как предоплаченными (с определенным лимитом, внесенным при открытии карты), так и с возможностью пополнения.
📍Счет
Большинство карт – дебетовые, они привязаны к нашему текущему/зарплатному/валютному счету. Деньги, которые мы можем потратить с них – это наши деньги. Еще бывают кредитные: они дают доступ к деньгам банка на нашем кредитном счете.
К дебетовым картам можно подключить овердрафт – возможность уйти в минус на время, т.е. занять деньги у банка. Это не кредитная карта, но в чем-то похоже.
📍Валюта
Как правило, карты – одновалютные, т.е. дают доступ только к одному счету. И тогда на каждую валюту нужна своя карта. Но встречаются и более удобные – мультивалютные, к ним можно подключить несколько сразу счетов в разных валютах.
Использование мультивалютных карт особенно привлекательно за границей или в поездках сразу по нескольким странам.
📍Платежная система
Все операции по карте проходят в платежной системе. Самые популярные – Visa и MasterCard. Они различаются расходами при платежах за рубежом и дополнительными сервисами (которые зависят от уровня обслуживания). Кроме этого есть национальные платежные системы, действующие, как правило в рамках одной страны/региона (и не только): JCB в Японии, UnionPay в Китае, МИР в России, AmEx в Америке и т.д.
Удобнее всего - Visa или MasterCard. В общем случае Visa подойдет для Азии, США, Канады и Латинской Америки; а MasterCard – для стран еврозоны. Но на самом деле лучше уточнять у своего банка валюту расчетов с конкретной платежной системой – все зависит именно от нее.
📍Способ платежа
В России повсеместно внедряется бесконтактная оплата pay pass и многие карты ее поддерживают. Кроме этого, карты все еще вставляют чипом в терминал и прокатывают магнитной полосой. Но постепенно эти способы уходят в прошлое. Удобнее всего, на самом деле, платить с помощью телефона – так можно пользоваться даже банкоматами и совсем не носить карту с собой.
В некоторых странах Европы, кстати, pay pass плохо развит. Например, в Италии и Испании легко можно найти магазины, где так расплатиться, увы, не получится.
📍Защита
На карте должна стоять подпись владельца – без нее карта, по идее, недействительна. У всех карт есть пин-код, который должен быть известен только владельцу. Также на обороте есть 3-значный CVV/CVC код - для платежей в сети. Для дополнительной защиты можно подключить 3-D Secure, чтобы после ввода реквизитов на сайте нужно было дополнительно указать смс-код.
Все еще существуют сайты (порой довольно известные), где 3-D Secure не сработает. Поэтому лучше избегать ситуаций, когда мы отдаем карту в чужие руки. Номер и данные с карты не должны стать известны посторонним.
👉🏻 Через неделю – о том, какие еще бывают банковские карты и почему это важно.
#попонятиям
Говоря про управление текущим остатком, нельзя обойти вниманием банковские карты. Ведь многие из нас держат их в руках каждый день, но не все понимают, какие они бывают и чем отличаются.
Банковская карта – инструмент, позволяющий клиентам банка совершать платежи и переводы, а также снимать наличные. Сегодня посмотрим на ее базовые характеристики.
📍Форма
Карты заменили чеки и сначала были картонными. Сегодня они выпускаются в виде уже привычного пластика. Плюс встречаются виртуальные: их нельзя «потрогать», но можно добавить в Google/Apple Pay и использовать для интернет-покупок.
Виртуальные карты могут быть как предоплаченными (с определенным лимитом, внесенным при открытии карты), так и с возможностью пополнения.
📍Счет
Большинство карт – дебетовые, они привязаны к нашему текущему/зарплатному/валютному счету. Деньги, которые мы можем потратить с них – это наши деньги. Еще бывают кредитные: они дают доступ к деньгам банка на нашем кредитном счете.
К дебетовым картам можно подключить овердрафт – возможность уйти в минус на время, т.е. занять деньги у банка. Это не кредитная карта, но в чем-то похоже.
📍Валюта
Как правило, карты – одновалютные, т.е. дают доступ только к одному счету. И тогда на каждую валюту нужна своя карта. Но встречаются и более удобные – мультивалютные, к ним можно подключить несколько сразу счетов в разных валютах.
Использование мультивалютных карт особенно привлекательно за границей или в поездках сразу по нескольким странам.
📍Платежная система
Все операции по карте проходят в платежной системе. Самые популярные – Visa и MasterCard. Они различаются расходами при платежах за рубежом и дополнительными сервисами (которые зависят от уровня обслуживания). Кроме этого есть национальные платежные системы, действующие, как правило в рамках одной страны/региона (и не только): JCB в Японии, UnionPay в Китае, МИР в России, AmEx в Америке и т.д.
Удобнее всего - Visa или MasterCard. В общем случае Visa подойдет для Азии, США, Канады и Латинской Америки; а MasterCard – для стран еврозоны. Но на самом деле лучше уточнять у своего банка валюту расчетов с конкретной платежной системой – все зависит именно от нее.
📍Способ платежа
В России повсеместно внедряется бесконтактная оплата pay pass и многие карты ее поддерживают. Кроме этого, карты все еще вставляют чипом в терминал и прокатывают магнитной полосой. Но постепенно эти способы уходят в прошлое. Удобнее всего, на самом деле, платить с помощью телефона – так можно пользоваться даже банкоматами и совсем не носить карту с собой.
В некоторых странах Европы, кстати, pay pass плохо развит. Например, в Италии и Испании легко можно найти магазины, где так расплатиться, увы, не получится.
📍Защита
На карте должна стоять подпись владельца – без нее карта, по идее, недействительна. У всех карт есть пин-код, который должен быть известен только владельцу. Также на обороте есть 3-значный CVV/CVC код - для платежей в сети. Для дополнительной защиты можно подключить 3-D Secure, чтобы после ввода реквизитов на сайте нужно было дополнительно указать смс-код.
Все еще существуют сайты (порой довольно известные), где 3-D Secure не сработает. Поэтому лучше избегать ситуаций, когда мы отдаем карту в чужие руки. Номер и данные с карты не должны стать известны посторонним.
👉🏻 Через неделю – о том, какие еще бывают банковские карты и почему это важно.
#попонятиям
О том, когда в дело идут депозиты
Из всех категорий среди наших сбережений мы уже рассмотрели каждую кроме временно свободных денежных средств (ВСДС).
Я позаимствовал этот термин из корпоративного мира, потому что, как мне кажется, он лучше всего отражает основную идею. ВСДС – наши деньги, которые свободны на какое-то время, после чего они будут потрачены.
При этом для удобства мы считаем, что срок свободы ВСДС больше 1 месяца. А то, что меньше – относится к ТО.
Корректный подход к личным финансам предполагает, что деньги лежат у нас не просто так.
Вот и ВСДС связаны с какой-либо жизненной целью, а она – с финансовой. Например, отдохнуть – съездить в отпуск. Или улучшить жизненные условия – обновить ремонт или купить технику. И так далее. Т.е. это инструмент достижения большинства средних и даже некоторых крупных целей.
Но это теория, а на практике у большинства из нас таких целей либо нет вовсе, либо они не сформулированы. Поэтому мы рассмотрим два сценария.
А как формулировать цели и где их вообще искать – в итогах нашего большого топика о целеполагании.
1️⃣ Когда цели есть
Самый простой случай. У каждой сформулированной финансовой цели есть свой желаемый/необходимый срок и какая-никакая денежная оценка. Для нас срок важнее всего – он задает ориентир «свободности» денег.
Внутри 1 года нам подойдут депозиты с максимально близким к необходимому сроку, а дальше – все тот же накопительный счет. От года до 3 лет уже можно выбирать между депозитами и облигациями.
Важные моменты:
▫️сроки депозита зависят от текущего цикла процентных ставок; в любом случае, все-таки лучше размещать депозиты не дольше, чем на год
▫️облигации стоит выбирать сначала по надежности эмитента и сроку до погашения, а затем по ставке, и то, лишь тогда, когда мы четко ставим цели и на 100% уверены в том, что ВСДС нам не понадобятся раньше срока
Если на какие-то дни или месяцы нам не хватает срочности облигаций – смотрим на депозиты. Если не хватает и депозитов – то на накопительные счета. И уж точно НИКАКИХ «очень выгодных предложений» про то, как заработать ХХ% годовых за день/неделю/месяц и т.п.
2️⃣ Когда целей еще нет
В этом случае длинные инструменты – не наш случай.
Вместо них, да-да, опять же – накопительный счет или совсем короткие депозиты (например, на 3 месяца), если ставка по ним выше. Лучше отправить деньги работать в проверенные места и заняться поиском и постановкой целей, чем пробовать на вкус сомнительные возможности заработать (и в конечном счете рисковать сбережениями или новыми долгами).
Кстати, отсутствие целей провоцирует импульсивные траты. Ведь деньги-то есть, всё в шоколаде! А затем жизнь сама собой приносит некоторые цели, о которых мы почему-то забыли или не подумали вовремя. А от денег остались только смс и выписки.
Напомню, под сбережениями мы понимаем все, что имеет срочность до 3 лет и большую часть того, что имеет сроки от 3 до 5 лет.
⏭ Для всего, что свыше 5 лет можно уже начинать рассматривать инвестиционные активы (раньше – опасно, можно остаться без нужных денег в нужный момент). И это уже будет история про инвестиции, а не про сбережения.
Для них, например, становится важен не только срок наших целей, но и желаемые суммы. С ними мы можем рассчитать требуемую доходность и понять, насколько наши цели реальны, нужно ли скорректировать срок или норму сбережений, и в какие активы с точки зрения риска стоит вкладываться.
Но об этом пока говорить еще рано – мы подойдем к теме про инвестиции после разбора сбережений, доходов, налогов и долгов. Длинный путь – но он стоит того на все 100%, обещаю 🙌🏻
#сбережения
Из всех категорий среди наших сбережений мы уже рассмотрели каждую кроме временно свободных денежных средств (ВСДС).
Я позаимствовал этот термин из корпоративного мира, потому что, как мне кажется, он лучше всего отражает основную идею. ВСДС – наши деньги, которые свободны на какое-то время, после чего они будут потрачены.
При этом для удобства мы считаем, что срок свободы ВСДС больше 1 месяца. А то, что меньше – относится к ТО.
Корректный подход к личным финансам предполагает, что деньги лежат у нас не просто так.
Вот и ВСДС связаны с какой-либо жизненной целью, а она – с финансовой. Например, отдохнуть – съездить в отпуск. Или улучшить жизненные условия – обновить ремонт или купить технику. И так далее. Т.е. это инструмент достижения большинства средних и даже некоторых крупных целей.
Но это теория, а на практике у большинства из нас таких целей либо нет вовсе, либо они не сформулированы. Поэтому мы рассмотрим два сценария.
А как формулировать цели и где их вообще искать – в итогах нашего большого топика о целеполагании.
1️⃣ Когда цели есть
Самый простой случай. У каждой сформулированной финансовой цели есть свой желаемый/необходимый срок и какая-никакая денежная оценка. Для нас срок важнее всего – он задает ориентир «свободности» денег.
Внутри 1 года нам подойдут депозиты с максимально близким к необходимому сроку, а дальше – все тот же накопительный счет. От года до 3 лет уже можно выбирать между депозитами и облигациями.
Важные моменты:
▫️сроки депозита зависят от текущего цикла процентных ставок; в любом случае, все-таки лучше размещать депозиты не дольше, чем на год
▫️облигации стоит выбирать сначала по надежности эмитента и сроку до погашения, а затем по ставке, и то, лишь тогда, когда мы четко ставим цели и на 100% уверены в том, что ВСДС нам не понадобятся раньше срока
Если на какие-то дни или месяцы нам не хватает срочности облигаций – смотрим на депозиты. Если не хватает и депозитов – то на накопительные счета. И уж точно НИКАКИХ «очень выгодных предложений» про то, как заработать ХХ% годовых за день/неделю/месяц и т.п.
2️⃣ Когда целей еще нет
В этом случае длинные инструменты – не наш случай.
Вместо них, да-да, опять же – накопительный счет или совсем короткие депозиты (например, на 3 месяца), если ставка по ним выше. Лучше отправить деньги работать в проверенные места и заняться поиском и постановкой целей, чем пробовать на вкус сомнительные возможности заработать (и в конечном счете рисковать сбережениями или новыми долгами).
Кстати, отсутствие целей провоцирует импульсивные траты. Ведь деньги-то есть, всё в шоколаде! А затем жизнь сама собой приносит некоторые цели, о которых мы почему-то забыли или не подумали вовремя. А от денег остались только смс и выписки.
Напомню, под сбережениями мы понимаем все, что имеет срочность до 3 лет и большую часть того, что имеет сроки от 3 до 5 лет.
⏭ Для всего, что свыше 5 лет можно уже начинать рассматривать инвестиционные активы (раньше – опасно, можно остаться без нужных денег в нужный момент). И это уже будет история про инвестиции, а не про сбережения.
Для них, например, становится важен не только срок наших целей, но и желаемые суммы. С ними мы можем рассчитать требуемую доходность и понять, насколько наши цели реальны, нужно ли скорректировать срок или норму сбережений, и в какие активы с точки зрения риска стоит вкладываться.
Но об этом пока говорить еще рано – мы подойдем к теме про инвестиции после разбора сбережений, доходов, налогов и долгов. Длинный путь – но он стоит того на все 100%, обещаю 🙌🏻
#сбережения
Цифровая пятница: о том, где найти свою свободную кассу
😳 97,3%
россиян уже получает или будет получать месячный доход на уровне меньшем, чем минимальная оплата труда самого низкооплачиваемого работника McDonald's в США, передает Lenta.ru со ссылкой на данные Росстата.
Так, работники McDonalds после забастовки добились повышения оплаты труда с $11 до 17/час для начального уровня квалификации, и с $15 до 20/час для начальников смены. И при полной загрузке новобранец фастфуд-империи будет зарабатывать в месяц $1760 (около ₽130 тыс. на сегодня). А на первый квартал текущего года, лишь 2,7% наших сограждан получали в месяц официально больше ₽100 тыс.
Понятное дело, что в России много серых и теневых доходов. И что надо делать поправку на налоги и покупательную способность денег, а не просто перемножать доллары на валютный курс и делать сравнения.
Однако даже с учетом этих поправок картина немного настораживает, не так ли?
#цифры
P.S. А вы что скажете про доходы и уровень жизни в сравнении?
😳 97,3%
россиян уже получает или будет получать месячный доход на уровне меньшем, чем минимальная оплата труда самого низкооплачиваемого работника McDonald's в США, передает Lenta.ru со ссылкой на данные Росстата.
Так, работники McDonalds после забастовки добились повышения оплаты труда с $11 до 17/час для начального уровня квалификации, и с $15 до 20/час для начальников смены. И при полной загрузке новобранец фастфуд-империи будет зарабатывать в месяц $1760 (около ₽130 тыс. на сегодня). А на первый квартал текущего года, лишь 2,7% наших сограждан получали в месяц официально больше ₽100 тыс.
Понятное дело, что в России много серых и теневых доходов. И что надо делать поправку на налоги и покупательную способность денег, а не просто перемножать доллары на валютный курс и делать сравнения.
Однако даже с учетом этих поправок картина немного настораживает, не так ли?
#цифры
P.S. А вы что скажете про доходы и уровень жизни в сравнении?
По понятиям: банковские карты, ч.2
Продолжаем обсуждение банковских карт, чтобы окончательно разобраться в их многообразии.
📍Внешний вид
У карт будет магнитная полоса и данные карты (номер и срок действия). На большинстве карт с одной стороны указываются ее данные, а с другой находится подпись владельца и CVV/CVC код. Также у карт может быть не типовой, а индивидуальный дизайн. Иногда совсем нестандарт: из титана или дорогих металлов, с микро-дисплеем и клавиатурой и пр.
На вкус и цвет, как говорится. В любом случае лучше выбирать карту с чипом и технологией pay pass. Хотя в США чипы все еще не вошли в обиход и стоит уточнять заранее, сработает ли у них именно наша карта.
📍Категория
В типовом дизайне карты часто имеют отсылку к категории клиента: бывают как обычными, так и золотыми, платиновыми и т.д. На самом деле, у Visa и MasterCard есть всего три основных категории: электронные, классические и премиальные.
▪️Электронные – базовый уровень: самая низкая стоимость обслуживания (часто бесплатно), работают только в банкоматах и торговых точках (POS-терминалах), но не в Сети. Примеры: Visa Electron, Maestro, Instant Issue и др. Некоторые уже не выпускаются, а лишь заменяются на классические.
Некоторые не персонифицированы – на них нет нашего имени, зато они выдаются моментально. Если имя есть – то оно не рельефное, а лишь напечатанное на пластике. В последние годы объем выпуска сокращается в пользу классических.
▪️Классические – Visa Classic и MasterCard Standard. Карты эмбоссированы – данные владельца, номер и срок действия карты выдавлены на пластике. Имеют различную стоимость обслуживания и могут давать дополнительный сервис, от бесплатного выпуска доп.карт, до экстренной выдачи наличных в случае утери карты за рубежом.
Такие карты могут быть ко-брендовыми: банк объединяется с партнером (например, авиакомпанией или сетью АЗС) и вместе они дают бонусы за использование карты.
▪️Премиальные – Gold, Platinum, Infinite и World Signia. Стоят дорого, но дают доступ к премиальному сервису: от консультаций по документам для визы, бесплатной страховки и скидок в заведениях до индивидуальных услуг и персональных финансовых советников. Часто привязаны к высоким остаткам по счету и значительному доходу владельца.
Золотые и даже платиновые категории в России сегодня становятся массовыми: услуг меньше, стоимость ниже. Поэтому у нас, в отличие от Европы, их статусность под вопросом. «Действительный» премиум – это Infinite и World Signia.
Общий совет по категориям – надо проверять и пользоваться тем, что еще доступно нам по карте, кроме самой карты.
📍Принадлежность
Большинство банковских карт именные (кроме некоторых из категории электронных). Однако любая карта на самом деле принадлежит банку-эмитенту. Он может попросить вернуть ее согласно условиям договора.
Многие карты личные, но бывают и корпоративные, средства на которых принадлежат не нам, а нашей компании-работодателю (или входят в наш компенсационный пакет).
📍Использование
Обычно мы пользуемся своей личной картой или корпоративной. Еще можно выпустить дополнительные карты, для членов семьи, включая детей с 6 лет. Это удобно для контроля над семейным бюджетом и расходами. При этом до 14 лет карта ребенка может быть только дебетовой и только нашей дополнительной, а не его личной.
Надо понимать, что, передавая свою основную карту (и, очевидно, пин-код), другому, даже супругу или родителям, мы нарушаем условия договора с банком. И если банку об этом станет известно, то никакую операцию по карте нам точно не удастся оспорить.
👉🏻 В следующий раз посмотрим внимательнее на то, как мы применяем карты и как они влияют на наши расходы.
#попонятиям
Продолжаем обсуждение банковских карт, чтобы окончательно разобраться в их многообразии.
📍Внешний вид
У карт будет магнитная полоса и данные карты (номер и срок действия). На большинстве карт с одной стороны указываются ее данные, а с другой находится подпись владельца и CVV/CVC код. Также у карт может быть не типовой, а индивидуальный дизайн. Иногда совсем нестандарт: из титана или дорогих металлов, с микро-дисплеем и клавиатурой и пр.
На вкус и цвет, как говорится. В любом случае лучше выбирать карту с чипом и технологией pay pass. Хотя в США чипы все еще не вошли в обиход и стоит уточнять заранее, сработает ли у них именно наша карта.
📍Категория
В типовом дизайне карты часто имеют отсылку к категории клиента: бывают как обычными, так и золотыми, платиновыми и т.д. На самом деле, у Visa и MasterCard есть всего три основных категории: электронные, классические и премиальные.
▪️Электронные – базовый уровень: самая низкая стоимость обслуживания (часто бесплатно), работают только в банкоматах и торговых точках (POS-терминалах), но не в Сети. Примеры: Visa Electron, Maestro, Instant Issue и др. Некоторые уже не выпускаются, а лишь заменяются на классические.
Некоторые не персонифицированы – на них нет нашего имени, зато они выдаются моментально. Если имя есть – то оно не рельефное, а лишь напечатанное на пластике. В последние годы объем выпуска сокращается в пользу классических.
▪️Классические – Visa Classic и MasterCard Standard. Карты эмбоссированы – данные владельца, номер и срок действия карты выдавлены на пластике. Имеют различную стоимость обслуживания и могут давать дополнительный сервис, от бесплатного выпуска доп.карт, до экстренной выдачи наличных в случае утери карты за рубежом.
Такие карты могут быть ко-брендовыми: банк объединяется с партнером (например, авиакомпанией или сетью АЗС) и вместе они дают бонусы за использование карты.
▪️Премиальные – Gold, Platinum, Infinite и World Signia. Стоят дорого, но дают доступ к премиальному сервису: от консультаций по документам для визы, бесплатной страховки и скидок в заведениях до индивидуальных услуг и персональных финансовых советников. Часто привязаны к высоким остаткам по счету и значительному доходу владельца.
Золотые и даже платиновые категории в России сегодня становятся массовыми: услуг меньше, стоимость ниже. Поэтому у нас, в отличие от Европы, их статусность под вопросом. «Действительный» премиум – это Infinite и World Signia.
Общий совет по категориям – надо проверять и пользоваться тем, что еще доступно нам по карте, кроме самой карты.
📍Принадлежность
Большинство банковских карт именные (кроме некоторых из категории электронных). Однако любая карта на самом деле принадлежит банку-эмитенту. Он может попросить вернуть ее согласно условиям договора.
Многие карты личные, но бывают и корпоративные, средства на которых принадлежат не нам, а нашей компании-работодателю (или входят в наш компенсационный пакет).
📍Использование
Обычно мы пользуемся своей личной картой или корпоративной. Еще можно выпустить дополнительные карты, для членов семьи, включая детей с 6 лет. Это удобно для контроля над семейным бюджетом и расходами. При этом до 14 лет карта ребенка может быть только дебетовой и только нашей дополнительной, а не его личной.
Надо понимать, что, передавая свою основную карту (и, очевидно, пин-код), другому, даже супругу или родителям, мы нарушаем условия договора с банком. И если банку об этом станет известно, то никакую операцию по карте нам точно не удастся оспорить.
👉🏻 В следующий раз посмотрим внимательнее на то, как мы применяем карты и как они влияют на наши расходы.
#попонятиям
У вас есть карты электронного класса (Maestro, Visa Electron и пр.)?
Anonymous Poll
61%
Есть
39%
Нет
О том, чем закончился первый сезон
Аудиподкаст «Горшочек, вари!» завершил свой первый сезон. Позади 10 выпусков и разбор того, с чего начинается и как работает базовая финансовая грамотность.
Четыре сотни подписчиков на Яндекс.Подкастах и тысячи прослушиваний. И все благодаря вам! 💪🏻💪🏻💪🏻
Для тех, кто еще не слушал, вот краткий анонс каждого эпизода. А в конце поста – информация о розыгрыше, посвященном нашему маленькому юбилею, и кое-что для квиз-тренировки.
🎧 1. О том, с чего начинается финансовая грамотность - ссылка
Знакомимся с автором, историей создания канала и тем, что же такое эта финансовая грамотность.
🎧 2. О том, в чем измеряется богатство на самом деле - ссылка
Если вы думаете, что богатство – это деньги, то у меня для вас есть еще несколько неожиданных точек зрения.
🎧 3. О том, как деньги делают деньги – тогда и сегодня - ссылка
История о том, как люди становились богатыми раньше и как делают это теперь.
🎧 4. О том, как пользоваться восьмым чудом света - ссылка
Как первая финансовая привычка (откладывать деньги) приводит нас к применению сложного процента и к финансовому благополучию.
🎧 5. О том, какая наволочка подойдет для финансовой подушки - ссылка
Все об основных финансовых правилах, действующих в отношении нашей финансовой подушки.
🎧 6. О том, с чего начинаются личные финансы - ссылка
Как выглядит путь от горы бумажек и чеков к мобильным приложениям, помогающим в личных финансах.
🎧 7. TrueStory: О том, как устроен личный финансовый учет - ссылка
Первый выпуск из серии интервью: обсуждаем с нашим подписчиком то, как можно устроить процесс учета личных финансов и что из этого выйдет.
🎧 8. О том, какие законы есть у богатства - ссылка
Миллиарды людей хотят быть богатыми и делают это не первую тысячу лет. Так вот у богатства есть несколько (восемь) законов, которыми стоит воспользоваться.
🎧 9. О том, какой личный финансовый вопрос мы зря игнорируем - ссылка
Пять способов подготовиться к пенсии, одним из которых надо было воспользоваться еще вчера (или парочку лет назад).
🎧 10. О том, почему инвестиции неизбежны - ссылка
Несколько точек зрения на то, почему путь к личной финансовой независимости в любом случае пройдет через инвестирование.
🚀🚀🚀
Уже завтра я опубликую условия участия в квизе – розыгрыше по итогу первого сезона подкаста. И расскажу о призе, который, я уверен, порадует как наших подписчиков, так и других аудио-любителей.
🚀🚀🚀
Не пропустите детали и сроки!
#канал #итоги #подкаст
P.S. А для тренировки – вот ссылка на наш квиз для определения уровня базовой финансовой грамотности:
t.me/QuizBot?start=Ra8kULZV
(после перехода жмите на Start)
❗️Кстати, никто из почти сотни участников не смог ответить правильно на все вопросы. А вы сможете побить текущий рекорд – 14 правильных ответов за 5 мин 33 секунды? Давайте проверим! 😎
Аудиподкаст «Горшочек, вари!» завершил свой первый сезон. Позади 10 выпусков и разбор того, с чего начинается и как работает базовая финансовая грамотность.
Четыре сотни подписчиков на Яндекс.Подкастах и тысячи прослушиваний. И все благодаря вам! 💪🏻💪🏻💪🏻
Для тех, кто еще не слушал, вот краткий анонс каждого эпизода. А в конце поста – информация о розыгрыше, посвященном нашему маленькому юбилею, и кое-что для квиз-тренировки.
🎧 1. О том, с чего начинается финансовая грамотность - ссылка
Знакомимся с автором, историей создания канала и тем, что же такое эта финансовая грамотность.
🎧 2. О том, в чем измеряется богатство на самом деле - ссылка
Если вы думаете, что богатство – это деньги, то у меня для вас есть еще несколько неожиданных точек зрения.
🎧 3. О том, как деньги делают деньги – тогда и сегодня - ссылка
История о том, как люди становились богатыми раньше и как делают это теперь.
🎧 4. О том, как пользоваться восьмым чудом света - ссылка
Как первая финансовая привычка (откладывать деньги) приводит нас к применению сложного процента и к финансовому благополучию.
🎧 5. О том, какая наволочка подойдет для финансовой подушки - ссылка
Все об основных финансовых правилах, действующих в отношении нашей финансовой подушки.
🎧 6. О том, с чего начинаются личные финансы - ссылка
Как выглядит путь от горы бумажек и чеков к мобильным приложениям, помогающим в личных финансах.
🎧 7. TrueStory: О том, как устроен личный финансовый учет - ссылка
Первый выпуск из серии интервью: обсуждаем с нашим подписчиком то, как можно устроить процесс учета личных финансов и что из этого выйдет.
🎧 8. О том, какие законы есть у богатства - ссылка
Миллиарды людей хотят быть богатыми и делают это не первую тысячу лет. Так вот у богатства есть несколько (восемь) законов, которыми стоит воспользоваться.
🎧 9. О том, какой личный финансовый вопрос мы зря игнорируем - ссылка
Пять способов подготовиться к пенсии, одним из которых надо было воспользоваться еще вчера (или парочку лет назад).
🎧 10. О том, почему инвестиции неизбежны - ссылка
Несколько точек зрения на то, почему путь к личной финансовой независимости в любом случае пройдет через инвестирование.
🚀🚀🚀
Уже завтра я опубликую условия участия в квизе – розыгрыше по итогу первого сезона подкаста. И расскажу о призе, который, я уверен, порадует как наших подписчиков, так и других аудио-любителей.
🚀🚀🚀
Не пропустите детали и сроки!
#канал #итоги #подкаст
P.S. А для тренировки – вот ссылка на наш квиз для определения уровня базовой финансовой грамотности:
t.me/QuizBot?start=Ra8kULZV
(после перехода жмите на Start)
❗️Кстати, никто из почти сотни участников не смог ответить правильно на все вопросы. А вы сможете побить текущий рекорд – 14 правильных ответов за 5 мин 33 секунды? Давайте проверим! 😎
О том, как выиграть Bluetooth-наушники с логотипом Московской биржи
🤩🤩🤩
Все очень просто!
Вас ждет квиз о подготовке, записи и содержании подкаста. 10 вопросов на смекалку, внимательность, интуицию и, конечно же, на удачу.
До победы всего 3 шага:
1️⃣ Стать подписчиком нашего Telegram-канала «Горшочек, вари!»
2️⃣ Стать подписчиком нашего аккаунта в Instagram
3️⃣ Ответить на вопросы квиза правильнее и быстрее всех остальных
И всё!
🤩🤩🤩
Награда для победителя: bluetooth-наушники Rombica Mysoud BH-08, выполненные в сером цвете с логотипом Московской биржи. В них прослушивание подкаста станет еще более приятным и полезным занятием!
☝🏻 Победителю не из Москвы или Петербурга приз будет направлен наложенным платежом (почтой или СДЭК, на выбор).
🚀🚀🚀
На прохождение квиза - неделя, ссылка закроется 02.06.21 в 21:00 МСК. Результаты на следующий день. Удачи!
#канал
P.S. Совет: держите подкаст под рукой и не забудьте подписаться на наш инстаграм (там есть ответ на один из «сложных» вопросов).
🤩🤩🤩
Все очень просто!
Вас ждет квиз о подготовке, записи и содержании подкаста. 10 вопросов на смекалку, внимательность, интуицию и, конечно же, на удачу.
До победы всего 3 шага:
1️⃣ Стать подписчиком нашего Telegram-канала «Горшочек, вари!»
2️⃣ Стать подписчиком нашего аккаунта в Instagram
3️⃣ Ответить на вопросы квиза правильнее и быстрее всех остальных
И всё!
🤩🤩🤩
Награда для победителя: bluetooth-наушники Rombica Mysoud BH-08, выполненные в сером цвете с логотипом Московской биржи. В них прослушивание подкаста станет еще более приятным и полезным занятием!
☝🏻 Победителю не из Москвы или Петербурга приз будет направлен наложенным платежом (почтой или СДЭК, на выбор).
🚀🚀🚀
На прохождение квиза - неделя, ссылка закроется 02.06.21 в 21:00 МСК. Результаты на следующий день. Удачи!
#канал
P.S. Совет: держите подкаст под рукой и не забудьте подписаться на наш инстаграм (там есть ответ на один из «сложных» вопросов).
О том, что такое банковская копилка
Прежде чем перейти к подведению итогов по сбережениям, я бы хотел затронуть еще несколько моментов.
Первый из них уже могли заметить самые внимательные из наших подписчиков. В некоторых прошлых публикациях нам встречалось упоминание банковской копилки.
Что же это такое и как работает?
Прежде всего, есть 2 типа банковских копилок. Давайте разберем их на конкретных примерах.
1️⃣ Автоматическое сбережение + депозиты
Этот вид банковской копилки, например, Копилка от Сбера, работает довольно просто. С нашего карточного счета регулярно происходит списание денег на сберегательный/накопительный счет или пополняемый вклад:
📍в фиксированной сумме с определенной периодичностью
📍в определенном % от суммы безналичных зачислений на карту
📍в определенном % от суммы расходов
Эти деньги попадают на депозитный/сберегательный счет, где на них начисляются %% по условиям договора с банком (включая ограничения на досрочное снятие и т.п.).
Некий аналог этого варианта – те же Конверты от Сбера, на остаток по каждому из них начисляются небольшие %% и нет ограничений на использование/снятие средств.
Как правило, такие копилки бесплатны и подходят тем, кто хочет накопить деньги, правда, если только нам подходят условия по основному вкладу/сберегательному счету. Что, увы, случается далеко не всегда.
По своей сути данный вид управления сбережениями помогает несколько автоматизировать процесс и заменить осознанную дисциплину на автоплатежи. Однако ограничения по банкам, предлагающим данный продукт, и по условиям основного вклада, иногда делают его не подходящим для наших целей. Часто в этом они уступают накопительным счетам.
2️⃣ Автоматическое сбережение + микроинвестиции
Этот довольно новый банковский продукт, например, Инвесткопилка от Тинькофф, работает в связке с брокерским счетом. На него деньги попадают с помощью:
📍ручного перевода с текущего счета
📍фиксированного автоплатежа
автопополнения кэшбеком и/или %% на остаток
📍автопополнения за счет округления трат вверх до 10, 50 или 100 рублей
Можно копить в одной или сразу в нескольких валютах: ₽, $ или € (при переводе в другой валюте произойдет конвертация по курсу банка). Затем все средства инвестируются на бирже в так называемые «вечные портфели» (в данном случае от самого Тинькофф).
Идея вечного портфеля – инвестирование в равных долях в золото, акции, долгосрочные и краткосрочные облигации. Исторические среднегодовые доходности таких портфелей вполне себе ничего: по данным Тинькофф 14% для рублей, 8% для долларов и 5% для евро.
У инвесткопилок есть свои плюсы, минусы и особенности. Например, налоги и комиссии. Обо всем этом и поговорим в следующий раз на примере инвесткопилки Тинькофф.
#сбережения
P.S. А у вас есть банковская копилка, какая?
Прежде чем перейти к подведению итогов по сбережениям, я бы хотел затронуть еще несколько моментов.
Первый из них уже могли заметить самые внимательные из наших подписчиков. В некоторых прошлых публикациях нам встречалось упоминание банковской копилки.
Что же это такое и как работает?
Прежде всего, есть 2 типа банковских копилок. Давайте разберем их на конкретных примерах.
1️⃣ Автоматическое сбережение + депозиты
Этот вид банковской копилки, например, Копилка от Сбера, работает довольно просто. С нашего карточного счета регулярно происходит списание денег на сберегательный/накопительный счет или пополняемый вклад:
📍в фиксированной сумме с определенной периодичностью
📍в определенном % от суммы безналичных зачислений на карту
📍в определенном % от суммы расходов
Эти деньги попадают на депозитный/сберегательный счет, где на них начисляются %% по условиям договора с банком (включая ограничения на досрочное снятие и т.п.).
Некий аналог этого варианта – те же Конверты от Сбера, на остаток по каждому из них начисляются небольшие %% и нет ограничений на использование/снятие средств.
Как правило, такие копилки бесплатны и подходят тем, кто хочет накопить деньги, правда, если только нам подходят условия по основному вкладу/сберегательному счету. Что, увы, случается далеко не всегда.
По своей сути данный вид управления сбережениями помогает несколько автоматизировать процесс и заменить осознанную дисциплину на автоплатежи. Однако ограничения по банкам, предлагающим данный продукт, и по условиям основного вклада, иногда делают его не подходящим для наших целей. Часто в этом они уступают накопительным счетам.
2️⃣ Автоматическое сбережение + микроинвестиции
Этот довольно новый банковский продукт, например, Инвесткопилка от Тинькофф, работает в связке с брокерским счетом. На него деньги попадают с помощью:
📍ручного перевода с текущего счета
📍фиксированного автоплатежа
автопополнения кэшбеком и/или %% на остаток
📍автопополнения за счет округления трат вверх до 10, 50 или 100 рублей
Можно копить в одной или сразу в нескольких валютах: ₽, $ или € (при переводе в другой валюте произойдет конвертация по курсу банка). Затем все средства инвестируются на бирже в так называемые «вечные портфели» (в данном случае от самого Тинькофф).
Идея вечного портфеля – инвестирование в равных долях в золото, акции, долгосрочные и краткосрочные облигации. Исторические среднегодовые доходности таких портфелей вполне себе ничего: по данным Тинькофф 14% для рублей, 8% для долларов и 5% для евро.
У инвесткопилок есть свои плюсы, минусы и особенности. Например, налоги и комиссии. Обо всем этом и поговорим в следующий раз на примере инвесткопилки Тинькофф.
#сбережения
P.S. А у вас есть банковская копилка, какая?
Цифровая пятница: о том, стоит ли брать трубку
😱 90%
населения нашей страны уже получало звонки от телефонных мошенников, сообщает Tinkoff Data. За первые четыре месяца этого года число мошеннических звонков клиентам банков выросло на 170%.
При этом большая часть таких звонков направлена на то, чтобы вынудить клиента собственными действиями совершить перевод или раскрыть данные карт. Радует, правда, что успешность таких атак все-таки снижается (13% в этом году по сравнению с 22,5% в прошлом). Самым популярным сценарием остается звонок из «службы безопасности банка».
Еще больше людей (98%) сталкиваются со спамом, который в подавляющем большинстве случаев (93 из 100) является бесполезным для абонентов. Но кто-то продолжает оплачивать эту навязчивую рекламу кредитов, стоматологий и медицинских услуг.
Масштабы «бизнеса» поражают – по оценке Сбера, потери граждан от телефонного мошенничества составляют 3-3,5 млрд руб в месяц.
#цифры
😱 90%
населения нашей страны уже получало звонки от телефонных мошенников, сообщает Tinkoff Data. За первые четыре месяца этого года число мошеннических звонков клиентам банков выросло на 170%.
При этом большая часть таких звонков направлена на то, чтобы вынудить клиента собственными действиями совершить перевод или раскрыть данные карт. Радует, правда, что успешность таких атак все-таки снижается (13% в этом году по сравнению с 22,5% в прошлом). Самым популярным сценарием остается звонок из «службы безопасности банка».
Еще больше людей (98%) сталкиваются со спамом, который в подавляющем большинстве случаев (93 из 100) является бесполезным для абонентов. Но кто-то продолжает оплачивать эту навязчивую рекламу кредитов, стоматологий и медицинских услуг.
Масштабы «бизнеса» поражают – по оценке Сбера, потери граждан от телефонного мошенничества составляют 3-3,5 млрд руб в месяц.
#цифры
Стоит рассказать отдельно про мошенничество (схемы, рекомендации и т.п.)?
Anonymous Poll
83%
Да
17%
Нет
По понятиям: банковские карты, ч.3
Сегодня заканчиваем наш триптих о банковских картах – посмотрим на их применение и последствия.
📍Сколько платить
В прошлый раз мы обсуждали категории банковских карт и знаем, что по некоторым из них доступны дополнительные сервисы. У меня, например, есть страховка выезжающих за рубеж и бесплатное обслуживание карты, но только с условием, что в месяц я потрачу по карте больше ₽10 тыс. Иначе – ежемесячная комиссия.
Проверяем, за что мы уже платим и при каких условиях. А так же то, что еще нам может быть доступно о нашей карте. Я вот например, как-то забыл про свою страховку и переплатил за нее.
📍Как платить
В некоторых банках повышенный кэшбек по карте зависит от того, прикладываем ли мы саму карту или телефон с ней и технологией pay pass. Например, такие условия раньше действовали у ВТБ в программе Мультибонус – pay pass был выгоднее.
Кстати, иногда в очень маленьких магазинчиках, особенно за рубежом, при оплате картой магазин берет дополнительную комиссию до 2-3%, чтобы окупить затраты на эквайринг.
📍Чем платить
Если у нас есть карта с бонусной программой, логично перевести все покупки на нее, чтобы зарабатывать на наших расходах. Эта же логика подходит и для кредитной карты. Если мы уверены в своей дисциплине, то расплачиваться кредиткой, а затем перекидывать на нее средства с текущего счета – идея, которая тоже может принести дополнительные бонусы.
Помним, что по кредитке можно потратить те деньги, которых у нас нет. В большинстве случаев, этого стоит избегать.
📍Как защищаться
Платить картой удобно, но иногда для этого нам требуется дополнительная защита. Не записывать пин-код на карте и не хранить их вместе, не отдавать карту в чужие руки, подключать 3-D Secure (смс или пуш-код на телефон) – это золотой стандарт. Кроме этого стоит использовать виртуальные карты для оплаты в Интернете.
Они не существуют физически – их не потеряешь. У них собственные реквизиты – основная карта останется неизвестной Интернету. По ним действуют лимиты – нельзя потратить/украсть больше выделенного. По ним нельзя снимать деньги – и хранить их там не имеет смысла. К тому же они почти всегда бесплатны в обслуживании.
📍Бонусы платежных систем
Сами платежные системы тоже позволяют нам получать больше выгоды в некоторых случаях. Не буду останавливаться подробно, все можно найти на сайте MasterCard и Visa. Отдельно стоит отметить карты МИР – ими можно оплачивать проезд в метро с экономией от ₽16 до ₽27 за поездку (Питер) или с кэшбеком от ₽10 до ₽20, но не больше ₽4 тыс. и до 30.06.21 (Москва).
Я, например, в 2019 году пользовался скидкой от MasterCard при аренде авто за границей, -15% в Hertz. А в метро пока дешевле по Подорожнику 🤷🏻♂️
Резюмируем: безналичные расчеты имеют много плюсов, однако использование банковских карт таит в себе не только преимущества, но и подводные камни, о которых нам стоит знать, чтобы не сесть на финансовую мель.
#попонятиям
Сегодня заканчиваем наш триптих о банковских картах – посмотрим на их применение и последствия.
📍Сколько платить
В прошлый раз мы обсуждали категории банковских карт и знаем, что по некоторым из них доступны дополнительные сервисы. У меня, например, есть страховка выезжающих за рубеж и бесплатное обслуживание карты, но только с условием, что в месяц я потрачу по карте больше ₽10 тыс. Иначе – ежемесячная комиссия.
Проверяем, за что мы уже платим и при каких условиях. А так же то, что еще нам может быть доступно о нашей карте. Я вот например, как-то забыл про свою страховку и переплатил за нее.
📍Как платить
В некоторых банках повышенный кэшбек по карте зависит от того, прикладываем ли мы саму карту или телефон с ней и технологией pay pass. Например, такие условия раньше действовали у ВТБ в программе Мультибонус – pay pass был выгоднее.
Кстати, иногда в очень маленьких магазинчиках, особенно за рубежом, при оплате картой магазин берет дополнительную комиссию до 2-3%, чтобы окупить затраты на эквайринг.
📍Чем платить
Если у нас есть карта с бонусной программой, логично перевести все покупки на нее, чтобы зарабатывать на наших расходах. Эта же логика подходит и для кредитной карты. Если мы уверены в своей дисциплине, то расплачиваться кредиткой, а затем перекидывать на нее средства с текущего счета – идея, которая тоже может принести дополнительные бонусы.
Помним, что по кредитке можно потратить те деньги, которых у нас нет. В большинстве случаев, этого стоит избегать.
📍Как защищаться
Платить картой удобно, но иногда для этого нам требуется дополнительная защита. Не записывать пин-код на карте и не хранить их вместе, не отдавать карту в чужие руки, подключать 3-D Secure (смс или пуш-код на телефон) – это золотой стандарт. Кроме этого стоит использовать виртуальные карты для оплаты в Интернете.
Они не существуют физически – их не потеряешь. У них собственные реквизиты – основная карта останется неизвестной Интернету. По ним действуют лимиты – нельзя потратить/украсть больше выделенного. По ним нельзя снимать деньги – и хранить их там не имеет смысла. К тому же они почти всегда бесплатны в обслуживании.
📍Бонусы платежных систем
Сами платежные системы тоже позволяют нам получать больше выгоды в некоторых случаях. Не буду останавливаться подробно, все можно найти на сайте MasterCard и Visa. Отдельно стоит отметить карты МИР – ими можно оплачивать проезд в метро с экономией от ₽16 до ₽27 за поездку (Питер) или с кэшбеком от ₽10 до ₽20, но не больше ₽4 тыс. и до 30.06.21 (Москва).
Я, например, в 2019 году пользовался скидкой от MasterCard при аренде авто за границей, -15% в Hertz. А в метро пока дешевле по Подорожнику 🤷🏻♂️
Резюмируем: безналичные расчеты имеют много плюсов, однако использование банковских карт таит в себе не только преимущества, но и подводные камни, о которых нам стоит знать, чтобы не сесть на финансовую мель.
#попонятиям
О том, как пользоваться инвесткопилкой
На мой взгляд, для сбережений подходят только копилки первого типа. Вторые же относятся к инвестициям, но и там по ним возникают вопросы. Посмотрим на примере Инвесткопилки от Тинькофф.
▪️Главное – результат
Автоматический перевод удобнее ручного, но он не создает осознанной привычки. Каждому свое, главное - что деньги копятся, а не тратятся.
Но вот округление трат – это подводный камень. С одной стороны, оно помогает делать «незаметные» отчисления. С другой – в своей сумме они могут ощутимо повлиять на наш текущий остаток. Если с таким округлением нам периодически требуется возвращать деньги из копилки – такое округление не для нас.
▪️Доступ
Выводить средства можно только в рабочее время по будням, но зато день-в-день. Иногда неправильно определяется сумма, доступная для вывода, но чаще всего все работает корректно. Вывод – только на счет в Тинькофф.
▪️Налоги
В инвестиционной копилке возникают налоги на доход (при выводе средств или в конце календарного года). Если держать средства дольше 3 лет, то на них налога не будет. Тут все по-честному, но есть и баги.
Если в один день мы выводим средства (с доходом) с обычного брокерского счета у Тинькофф и затем ещё и с Инвесткопилки, то один и тот же налог спишется повторно! Причем столько раз, сколько выводов мы сделаем (или пока есть деньги) 🤦🏻♂️
В результате переплату вернут лишь через 2 р.д. Так что размер налога и количество выводов могут привести к недостатку денег в нужном количестве в нужный момент.
▪️Комиссии
Во-первых, при закрытии Инвесткопилки, когда мы хотим не вывести все под 0, а именно закрыть копилку, удержится 1 рубль или 0,01 у.е. (в зависимости от валюты). Во-вторых, у инвестиций в вечный портфель под управлением Тинькофф есть плата за это самое управление – 0,99% годовых.
В материалах можно встретить «не списывается с клиента», но это уловка. Независимо от рыночной стоимости пая такого вечного портфеля, цена пая каждый день уменьшается на 0,99%/365 (или 366 для високосного года). Иными словами, из наших денег каждый день управляющий портфелем забирает порядка 0,0025% независимо от того, что происходит на рынке.
▪️Применение
Инвесткопилка – это инструмент для инвестиций. Не сбережений! Поэтому направленные в нее средства - это вложения с горизонтом от 3 (а, скорее всего, даже от 5) лет. И об этом нельзя забывать ☝🏻
Если пользоваться ей, как обычной копилкой (положил-забрал-повторил), то она, вероятно, ничего не накопит. А может быть, даже наоборот, потратит.
▪️Качество актива
В основе Инвесткопилки – вечный портфель, в котором акции, золото, долгосрочные облигации и краткосрочные облигации (наличные). Вот здесь представлена структура фонда.
С одной стороны, удобно, если хочется инвестировать, но при этом нет возможности хоть как-то погрузиться в вопрос самостоятельно. С другой, такой (или подобный) портфель можно собрать и самостоятельно. Пусть не на все 100%, но очень близко по структуре и по самой идее. И не платить за его управление.
Стратегия вечного портфеля делает Инвесткопилку подходящей в большей степени тем, у кого длинный горизонт инвестирования, а предпочтение рисков не выше среднего. А низкая страновая диверсификация отдельного портфеля приводит к необходимости иметь хотя бы ещё один в другой валюте.
В сухом остатке:
📍Копилки с инвестициями – это не сбережения, они подходят в большей степени инвесторам-новичкам, которые не хотят разбираться в деталях, но хотят инвестировать и понимают, что это надолго.
📍А для сбережений лучше подойдут копилки, относящиеся к депозитным/сберегательным или накопительным счетам. Они помогают управлять деньгами в полуавтоматическом режиме.
#сбережения
На мой взгляд, для сбережений подходят только копилки первого типа. Вторые же относятся к инвестициям, но и там по ним возникают вопросы. Посмотрим на примере Инвесткопилки от Тинькофф.
▪️Главное – результат
Автоматический перевод удобнее ручного, но он не создает осознанной привычки. Каждому свое, главное - что деньги копятся, а не тратятся.
Но вот округление трат – это подводный камень. С одной стороны, оно помогает делать «незаметные» отчисления. С другой – в своей сумме они могут ощутимо повлиять на наш текущий остаток. Если с таким округлением нам периодически требуется возвращать деньги из копилки – такое округление не для нас.
▪️Доступ
Выводить средства можно только в рабочее время по будням, но зато день-в-день. Иногда неправильно определяется сумма, доступная для вывода, но чаще всего все работает корректно. Вывод – только на счет в Тинькофф.
▪️Налоги
В инвестиционной копилке возникают налоги на доход (при выводе средств или в конце календарного года). Если держать средства дольше 3 лет, то на них налога не будет. Тут все по-честному, но есть и баги.
Если в один день мы выводим средства (с доходом) с обычного брокерского счета у Тинькофф и затем ещё и с Инвесткопилки, то один и тот же налог спишется повторно! Причем столько раз, сколько выводов мы сделаем (или пока есть деньги) 🤦🏻♂️
В результате переплату вернут лишь через 2 р.д. Так что размер налога и количество выводов могут привести к недостатку денег в нужном количестве в нужный момент.
▪️Комиссии
Во-первых, при закрытии Инвесткопилки, когда мы хотим не вывести все под 0, а именно закрыть копилку, удержится 1 рубль или 0,01 у.е. (в зависимости от валюты). Во-вторых, у инвестиций в вечный портфель под управлением Тинькофф есть плата за это самое управление – 0,99% годовых.
В материалах можно встретить «не списывается с клиента», но это уловка. Независимо от рыночной стоимости пая такого вечного портфеля, цена пая каждый день уменьшается на 0,99%/365 (или 366 для високосного года). Иными словами, из наших денег каждый день управляющий портфелем забирает порядка 0,0025% независимо от того, что происходит на рынке.
▪️Применение
Инвесткопилка – это инструмент для инвестиций. Не сбережений! Поэтому направленные в нее средства - это вложения с горизонтом от 3 (а, скорее всего, даже от 5) лет. И об этом нельзя забывать ☝🏻
Если пользоваться ей, как обычной копилкой (положил-забрал-повторил), то она, вероятно, ничего не накопит. А может быть, даже наоборот, потратит.
▪️Качество актива
В основе Инвесткопилки – вечный портфель, в котором акции, золото, долгосрочные облигации и краткосрочные облигации (наличные). Вот здесь представлена структура фонда.
С одной стороны, удобно, если хочется инвестировать, но при этом нет возможности хоть как-то погрузиться в вопрос самостоятельно. С другой, такой (или подобный) портфель можно собрать и самостоятельно. Пусть не на все 100%, но очень близко по структуре и по самой идее. И не платить за его управление.
Стратегия вечного портфеля делает Инвесткопилку подходящей в большей степени тем, у кого длинный горизонт инвестирования, а предпочтение рисков не выше среднего. А низкая страновая диверсификация отдельного портфеля приводит к необходимости иметь хотя бы ещё один в другой валюте.
В сухом остатке:
📍Копилки с инвестициями – это не сбережения, они подходят в большей степени инвесторам-новичкам, которые не хотят разбираться в деталях, но хотят инвестировать и понимают, что это надолго.
📍А для сбережений лучше подойдут копилки, относящиеся к депозитным/сберегательным или накопительным счетам. Они помогают управлять деньгами в полуавтоматическом режиме.
#сбережения
В мире финансов много терминов, зачастую не очень понятных.
Как думаете, что такое тезаврация?
Как думаете, что такое тезаврация?
Anonymous Quiz
38%
Изъятие из обращения монет, банкнот и драгметаллов для их накопления
12%
Вид санкций, накладываемых на добычу золота
14%
Присвоение экономической прибыли, полученной третьими лицами
35%
Нет такого слова!
О том, кто стал победителем
Наш розыгрыш подошел к концу и пора объявить победителя!
Участники квиза - 51 человек, но быстрее всех оказался участник @buchkov. Ему удалось правильно ответить на 8 вопросов из 10 всего за 1 минуту и 30 секунд.
⭐️⭐️⭐️
Это безоговорочная победа и за нее - обещанный подарок – bluetooth-наушники Rombica Mysoud BH-08, выполненные в сером цвете с логотипом Московской биржи. Уверен, что теперь прослушивание нашего подкаста станет еще более приятным и интересным.
⭐️⭐️⭐️
Тем более, что впереди - второй сезон, который будет посвящен обсуждению основных концепций, влияющих на наши личные финансы. А обсуждать их мы будем с интересными гостями, о которых я расскажу немного позже. Будет что послушать!
🏆 А пока поздравляем @buchkov с победой и желаем еще больше достижений, в том числе на финансовом поприще!
Участникам, занявшим 🥈 и 🥉 место, не унывать, все еще впереди! Напишите мне, чтобы получить утешительный подарок - любую книгу от издательства МИФ в электронном виде 🤗
#канал
Наш розыгрыш подошел к концу и пора объявить победителя!
Участники квиза - 51 человек, но быстрее всех оказался участник @buchkov. Ему удалось правильно ответить на 8 вопросов из 10 всего за 1 минуту и 30 секунд.
⭐️⭐️⭐️
Это безоговорочная победа и за нее - обещанный подарок – bluetooth-наушники Rombica Mysoud BH-08, выполненные в сером цвете с логотипом Московской биржи. Уверен, что теперь прослушивание нашего подкаста станет еще более приятным и интересным.
⭐️⭐️⭐️
Тем более, что впереди - второй сезон, который будет посвящен обсуждению основных концепций, влияющих на наши личные финансы. А обсуждать их мы будем с интересными гостями, о которых я расскажу немного позже. Будет что послушать!
🏆 А пока поздравляем @buchkov с победой и желаем еще больше достижений, в том числе на финансовом поприще!
Участникам, занявшим 🥈 и 🥉 место, не унывать, все еще впереди! Напишите мне, чтобы получить утешительный подарок - любую книгу от издательства МИФ в электронном виде 🤗
#канал
