О том, что третий не лишний
Когда мы разделили наши сбережения на категории, мы использовали только два измерения. Но лучше всего добавить к ним третье.
💲Валюту💲
Ведь деньги, которые мы храним как текущий остаток или финансовую подушку, могут быть как в рублях, так и в любой иностранной валюте. Более того, наш опыт и прошлые публикации в Горшочке подсказывают, что доля иностранной валюты не столько может, сколько должна быть, в структуре наших сбережений. При этом «валютный вопрос» сразу затрагивает несколько других аспектов, имеющих прямое отношение к финансовой грамотности.
Прежде всего, давайте подумаем, откуда вообще у нас берутся валютные сбережения?
📍Кто-то получает доход (или его часть) в иностранной валюте. Я встречал как выплаты в рублях, привязанные к курсу определенной иностранной валюты, так и непосредственные выплаты в иностранной валюте. В первом случае валютные сбережения не формируются (на руках остаются рубли), а во втором – поступление валюты происходит регулярно. В итоге мы можем сберегать всю валюту, а можем сталкиваться с необходимостью конвертировать ее в нашу домашнюю валюту – для оплаты повседневных расходов или очередных приобретений.
Здесь важно отметить, что под иностранной валютой мы имеем ввиду ту валюту, в которой у нас НЕТ постоянных преобладающих расходов.
Например, для программиста, живущего в России, но получающего зарплату в чешских кронах или в евро, иностранной валютой будут кроны и евро, а домашней останется рубль. И, наоборот, стоит ему переехать в Прагу, домашней валютой станут уже кроны, а рубль превратится в иностранную (даже несмотря на доход от сдачи своей квартиры в аренду). Это справедливо, по крайней мере, на период его жизни за рубежом.
📍В других случаях, нам нужно покупать валюту. Часто, чтобы потратить ее в нужный момент в будущем, например, на отпуск. Тогда валюта покупается в категорию «текущий остаток» или «временно свободные денежные средства». Другой мотив для покупки - использовать валюту в качестве финансовой подушки или инвестиций (которые, напомню, мы пока не рассматриваем). А мелочь от зарубежных поездок с легкостью пополняет наш «вечный остаток».
В итоге, общим вопросом для любого сценария становится валютный риск и его влияние на наши финансы. С ним связаны и хранение, и продажа, и покупка валюты.
Хранение валюты мы вскоре обсудим, когда будем анализировать стратегию управления каждой категорией сбережений.
А вот покупку и продажу мы хотели было обсудить в теме про траты, но я сознательно отложил ее до сегодняшних дней. Потому что и покупка, и продажа больше связаны со сбережениями (пусть и временными), чем с тратами.
В связи с этим мини-опрос ниже о том, надо ли развить эту тему, прежде чем двигаться дальше.
#сбережения
Когда мы разделили наши сбережения на категории, мы использовали только два измерения. Но лучше всего добавить к ним третье.
💲Валюту💲
Ведь деньги, которые мы храним как текущий остаток или финансовую подушку, могут быть как в рублях, так и в любой иностранной валюте. Более того, наш опыт и прошлые публикации в Горшочке подсказывают, что доля иностранной валюты не столько может, сколько должна быть, в структуре наших сбережений. При этом «валютный вопрос» сразу затрагивает несколько других аспектов, имеющих прямое отношение к финансовой грамотности.
Прежде всего, давайте подумаем, откуда вообще у нас берутся валютные сбережения?
📍Кто-то получает доход (или его часть) в иностранной валюте. Я встречал как выплаты в рублях, привязанные к курсу определенной иностранной валюты, так и непосредственные выплаты в иностранной валюте. В первом случае валютные сбережения не формируются (на руках остаются рубли), а во втором – поступление валюты происходит регулярно. В итоге мы можем сберегать всю валюту, а можем сталкиваться с необходимостью конвертировать ее в нашу домашнюю валюту – для оплаты повседневных расходов или очередных приобретений.
Здесь важно отметить, что под иностранной валютой мы имеем ввиду ту валюту, в которой у нас НЕТ постоянных преобладающих расходов.
Например, для программиста, живущего в России, но получающего зарплату в чешских кронах или в евро, иностранной валютой будут кроны и евро, а домашней останется рубль. И, наоборот, стоит ему переехать в Прагу, домашней валютой станут уже кроны, а рубль превратится в иностранную (даже несмотря на доход от сдачи своей квартиры в аренду). Это справедливо, по крайней мере, на период его жизни за рубежом.
📍В других случаях, нам нужно покупать валюту. Часто, чтобы потратить ее в нужный момент в будущем, например, на отпуск. Тогда валюта покупается в категорию «текущий остаток» или «временно свободные денежные средства». Другой мотив для покупки - использовать валюту в качестве финансовой подушки или инвестиций (которые, напомню, мы пока не рассматриваем). А мелочь от зарубежных поездок с легкостью пополняет наш «вечный остаток».
В итоге, общим вопросом для любого сценария становится валютный риск и его влияние на наши финансы. С ним связаны и хранение, и продажа, и покупка валюты.
Хранение валюты мы вскоре обсудим, когда будем анализировать стратегию управления каждой категорией сбережений.
А вот покупку и продажу мы хотели было обсудить в теме про траты, но я сознательно отложил ее до сегодняшних дней. Потому что и покупка, и продажа больше связаны со сбережениями (пусть и временными), чем с тратами.
В связи с этим мини-опрос ниже о том, надо ли развить эту тему, прежде чем двигаться дальше.
#сбережения
Цифровая пятница: о том, что там - после удаленки
🤪49,4%
т.е. почти половина сотрудников российских компаний заявили о падении мотивации за время пандемии, по данным компании «Мегаплан». Удаленка негативно повлияла на работоспособность: в той или иной степени об этом заявило чуть больше 50% опрошенных.
Накануне массового возвращения «к станку» у первой половины рабочего коллектива уже есть трудности с мотивацией и работоспособностью, т.е. с производительностью труда. Вновь растет риск попасть под оптимизацию – в этот раз по вполне «профессиональным» претензиям к качеству или уровню работы. В то же время, у второй половины есть возможность еще проявить себя и добиться изменений в карьере.
Но это теория.
А на практике, в очередной раз нам становится очевидно, что надо:
▪️диверсифицировать доходы (еще один источник или новую специальность)
▪️иметь финансовую подушку на черный день
▪️инвестировать в себя (в первую очередь в отдых и восстановление сил)
Даже тем, кто относит себя ко второй половине.
#цифры
🤪49,4%
т.е. почти половина сотрудников российских компаний заявили о падении мотивации за время пандемии, по данным компании «Мегаплан». Удаленка негативно повлияла на работоспособность: в той или иной степени об этом заявило чуть больше 50% опрошенных.
Накануне массового возвращения «к станку» у первой половины рабочего коллектива уже есть трудности с мотивацией и работоспособностью, т.е. с производительностью труда. Вновь растет риск попасть под оптимизацию – в этот раз по вполне «профессиональным» претензиям к качеству или уровню работы. В то же время, у второй половины есть возможность еще проявить себя и добиться изменений в карьере.
Но это теория.
А на практике, в очередной раз нам становится очевидно, что надо:
▪️диверсифицировать доходы (еще один источник или новую специальность)
▪️иметь финансовую подушку на черный день
▪️инвестировать в себя (в первую очередь в отдых и восстановление сил)
Даже тем, кто относит себя ко второй половине.
#цифры
По понятиям: цена vs ценность, ч.1
Уверен, что вы уже слышали историю про компанию GameStop (GME) и частных инвесторов с американского форума Reditt, которые разогнали стоимость ее бумаг (а также некоторых других) до космических уровней без особых на то фундаментальных причин.
Поэтому я и решил, что нам стоит разобраться в разнице между ценой и ценностью. Это тем более актуально, потому что не прекращаются (а точнее только начинаются) разговоры о пузыре на финансовых рынках, чрезмерном притоке частного капитала и перегреве на рынке акций.
Начнем с цены 👇🏻
В одном из прошлых выпусков мы уже обсуждали, что цена рождается из пересечения спроса и предложения. Так вот, цена – это соотношение или пропорция обмена одного товара (или услуги, или работы) на другой. Чаще всего обмен происходит на деньги, поэтому цена выражается в их количестве и отражает денежную стоимость какого-либо товара (или услуги, или работы, или актива).
По-настоящему, ценой является то количество денег, за которое продавец готов что-то продать и продает, а покупатель готов это что-то купить и покупает.
Например, если мы решим продать на Авито велосипед марки «Аист» за 30 тысяч рублей, то, казалось бы, это и будет его ценой. В объявлении так и будет написано – «цена велосипеда: 30 000 руб». Однако это еще не цена, а лишь наша оценка его стоимости, предложение потенциальному покупателю.
И вряд ли оно найдет отклик - для продажи цену придется снизить до той, за которую покупатели будут готовы его купить. Реальной ценой станет лишь та, что останется у нас в виде денег после продажи.
Предположим, что к рынку, на котором продается наш велосипед, есть доступ у большого количества как покупателей, ищущих себе велосипед, так и других продавцов с аналогичными велосипедами. В идеале, каждому из них доступна вся информация о велосипеде и каждый оценивает его покупку или продажу по своим субъективным параметрам с разных сторон. Результатом их общей оценки становится итоговая цена, по которой совершаются сделки.
Теория эффективного рынка в этом случае рассматривает такую цену как справедливую оценку денежной стоимости велосипеда. В реальности же таких идеальных условий почти не бывает, но даже для них можно сделать одно замечание. Значимость велосипеда для каждого конкретного покупателя или продавца будет отличаться.
Кому-то наш велосипед будет нужен, чтобы за городом добраться до ближайшего магазина. Кому-то лишь для воскресных прогулок в ближайшем парке. Кому-то он будет дорог, как память о детстве, а для кого-то будет грудой металлолома. При этом «справедливая цена» конкретного велосипеда будет примерно одна для всего рынка.
Поэтому цена часто отличается от ценности. Особенно в сфере финансов.
А мы частенько не понимаем разницы между ценой и ценностью. Или не можем определить настоящую ценность чего-либо. Особенно в сфере финансов.
🤔 Будем это исправлять?
#попонятиям
Уверен, что вы уже слышали историю про компанию GameStop (GME) и частных инвесторов с американского форума Reditt, которые разогнали стоимость ее бумаг (а также некоторых других) до космических уровней без особых на то фундаментальных причин.
Поэтому я и решил, что нам стоит разобраться в разнице между ценой и ценностью. Это тем более актуально, потому что не прекращаются (а точнее только начинаются) разговоры о пузыре на финансовых рынках, чрезмерном притоке частного капитала и перегреве на рынке акций.
Начнем с цены 👇🏻
В одном из прошлых выпусков мы уже обсуждали, что цена рождается из пересечения спроса и предложения. Так вот, цена – это соотношение или пропорция обмена одного товара (или услуги, или работы) на другой. Чаще всего обмен происходит на деньги, поэтому цена выражается в их количестве и отражает денежную стоимость какого-либо товара (или услуги, или работы, или актива).
По-настоящему, ценой является то количество денег, за которое продавец готов что-то продать и продает, а покупатель готов это что-то купить и покупает.
Например, если мы решим продать на Авито велосипед марки «Аист» за 30 тысяч рублей, то, казалось бы, это и будет его ценой. В объявлении так и будет написано – «цена велосипеда: 30 000 руб». Однако это еще не цена, а лишь наша оценка его стоимости, предложение потенциальному покупателю.
И вряд ли оно найдет отклик - для продажи цену придется снизить до той, за которую покупатели будут готовы его купить. Реальной ценой станет лишь та, что останется у нас в виде денег после продажи.
Предположим, что к рынку, на котором продается наш велосипед, есть доступ у большого количества как покупателей, ищущих себе велосипед, так и других продавцов с аналогичными велосипедами. В идеале, каждому из них доступна вся информация о велосипеде и каждый оценивает его покупку или продажу по своим субъективным параметрам с разных сторон. Результатом их общей оценки становится итоговая цена, по которой совершаются сделки.
Теория эффективного рынка в этом случае рассматривает такую цену как справедливую оценку денежной стоимости велосипеда. В реальности же таких идеальных условий почти не бывает, но даже для них можно сделать одно замечание. Значимость велосипеда для каждого конкретного покупателя или продавца будет отличаться.
Кому-то наш велосипед будет нужен, чтобы за городом добраться до ближайшего магазина. Кому-то лишь для воскресных прогулок в ближайшем парке. Кому-то он будет дорог, как память о детстве, а для кого-то будет грудой металлолома. При этом «справедливая цена» конкретного велосипеда будет примерно одна для всего рынка.
Поэтому цена часто отличается от ценности. Особенно в сфере финансов.
А мы частенько не понимаем разницы между ценой и ценностью. Или не можем определить настоящую ценность чего-либо. Особенно в сфере финансов.
🤔 Будем это исправлять?
#попонятиям
О том, что делать с валютой
Так как я работаю на финансовых рынках, ко мне часто обращаются друзья и коллеги с такими вопросами:
- Ну что там с рублем/долларом/евро?
- Пора уже покупать/продавать?
- А что будет дальше, курс упадет/поднимется?
Каждый раз я раскрываю в терминале соответствующий график 📈 и честно показываю, где и на каком уровне курс, как он туда пришел и почему так могло случиться. А затем, как правило, даю один и тот же совет.
Но в этот раз я решил рассказать о стратегии работы с валютой для рядового гражданина нашей страны чуть подробнее. Поэтому советов будет тоже больше одного.
Но прежде чем читать что-либо дальше по этой теме, нам стоит ответить самим себе вот на такой вопрос.
Зачем мне нужны доллары/евро от покупки валюты (или рубли от ее продажи): что я с ними собираюсь делать и когда, для чего они мне?
Как мне кажется, здесь могут быть следующие общие варианты ответа (с незначительными индивидуальными отклонениями у каждого из нас). Я расположил их в условном порядке по популярности:
1️⃣ Мы хотим заработать на разнице курсов, т.е. заняться спекуляцией.
2️⃣ Мы хотим потратить полученные деньги (доллары/евро/etc от покупки или рубли от продажи) в обозримом будущем и знаем на что (если не знаем на что или когда, то см. п.1 выше)
3️⃣ Мы хотим сберечь полученные деньги.
4️⃣ Мы хотим инвестировать полученные деньги.
5️⃣ Мы хеджируем (т.е. снижаем или страхуем) уже имеющиеся у нас валютные риски.
Есть определенное пересечение между п.2 и п.3 с точки зрения сроков, например, когда мы покупаем доллары, чтобы сберечь их на какое-то время, а затем потратить на отпуск. Будем считать, что в п.2 входят сроки до года, а в п.3 все, что свыше него. Но, опять же, это дискуссионный момент.
Также есть пересечение между п.3 и п.4 в том смысле, что и там, и там мы хотим пристроить деньги «на работу». Будем считать, что в п.3 мы хотим защитить деньги от текущего потребления и от инфляции, а в п.4 мы действительно хотим на них заработать и для этого будем брать дополнительный риск, например, вкладывать их в фондовый рынок или в недвижимость. И снова, это – дискуссионный момент.
🔼 Посмотрим еще раз на перечень выше и постараемся найти среди них тот вариант, который подходит нам в нашем конкретном случае. В следующих публикациях с расскажу о том где?как?когда?почему? для каждого из них.
А если вдруг у вас есть еще какие-то цели, пожалуйста, поделитесь ими в комментариях к этой записи 👇🏻
#сбережения #валюта
Так как я работаю на финансовых рынках, ко мне часто обращаются друзья и коллеги с такими вопросами:
- Ну что там с рублем/долларом/евро?
- Пора уже покупать/продавать?
- А что будет дальше, курс упадет/поднимется?
Каждый раз я раскрываю в терминале соответствующий график 📈 и честно показываю, где и на каком уровне курс, как он туда пришел и почему так могло случиться. А затем, как правило, даю один и тот же совет.
Но в этот раз я решил рассказать о стратегии работы с валютой для рядового гражданина нашей страны чуть подробнее. Поэтому советов будет тоже больше одного.
Но прежде чем читать что-либо дальше по этой теме, нам стоит ответить самим себе вот на такой вопрос.
Зачем мне нужны доллары/евро от покупки валюты (или рубли от ее продажи): что я с ними собираюсь делать и когда, для чего они мне?
Как мне кажется, здесь могут быть следующие общие варианты ответа (с незначительными индивидуальными отклонениями у каждого из нас). Я расположил их в условном порядке по популярности:
1️⃣ Мы хотим заработать на разнице курсов, т.е. заняться спекуляцией.
2️⃣ Мы хотим потратить полученные деньги (доллары/евро/etc от покупки или рубли от продажи) в обозримом будущем и знаем на что (если не знаем на что или когда, то см. п.1 выше)
3️⃣ Мы хотим сберечь полученные деньги.
4️⃣ Мы хотим инвестировать полученные деньги.
5️⃣ Мы хеджируем (т.е. снижаем или страхуем) уже имеющиеся у нас валютные риски.
Есть определенное пересечение между п.2 и п.3 с точки зрения сроков, например, когда мы покупаем доллары, чтобы сберечь их на какое-то время, а затем потратить на отпуск. Будем считать, что в п.2 входят сроки до года, а в п.3 все, что свыше него. Но, опять же, это дискуссионный момент.
Также есть пересечение между п.3 и п.4 в том смысле, что и там, и там мы хотим пристроить деньги «на работу». Будем считать, что в п.3 мы хотим защитить деньги от текущего потребления и от инфляции, а в п.4 мы действительно хотим на них заработать и для этого будем брать дополнительный риск, например, вкладывать их в фондовый рынок или в недвижимость. И снова, это – дискуссионный момент.
🔼 Посмотрим еще раз на перечень выше и постараемся найти среди них тот вариант, который подходит нам в нашем конкретном случае. В следующих публикациях с расскажу о том где?как?когда?почему? для каждого из них.
А если вдруг у вас есть еще какие-то цели, пожалуйста, поделитесь ими в комментариях к этой записи 👇🏻
#сбережения #валюта
#среда
Чтобы напечатать банкноту, центральному банку нужно потратить на это какую-то сумму.
Как думаете, сколько стоит выпуск купюры в $100?
Чтобы напечатать банкноту, центральному банку нужно потратить на это какую-то сумму.
Как думаете, сколько стоит выпуск купюры в $100?
Anonymous Quiz
23%
Около 1 цента
26%
Около 16 центов
22%
Около 19 центов
29%
1 доллар
О том, где мы привыкли покупать/продавать валюту
В прошлый раз мы начали с самого важного - с определения наших целей в работе с валютой. Надеюсь, мы понимаем, что в зависимости от цели, у нас будут разные стратегии. И они будут отличаться собой по тому как?когда?почему?
А вот где? для большинства стратегий работы с валютой будет схожим, если не одинаковым.
Но прежде, чем ответить на этот вопрос, давайте разберем основные способы или места, где мы в принципе можем купить/продать валюту (и обычно это делаем).
🏦 Кассы банков
Возможно, самый привычный способ (наряду с валютными обменниками). Приходим в банк, приносим наличные деньги в одной валюте (реже безнал на карте), а в кассе забираем те же наличные, но в другой валюте. Конверсия (операция покупки/продажи) валюты происходит по тем валютам, с которыми работает конкретный банк и по курсу банка, зафиксированному для конкретного промежутка времени и суммы. Для какого именно промежутка и какой суммы – зависит от политики банка, информация об этом вывешивается на обозрение посетителей. Еще возможна комиссия за обмен.
⚖️ Валютные обменники
Остались только за рубежом, а до 2010 года были и в России. Сейчас все легальные обменники в стране принадлежат банкам. Поэтому для них справедливо все то, что и для банковской кассы, за некоторыми исключениями: тут курс чаще лучше, чем в кассе, а выбор валют - больше. Конверсия по курсу банка, но меняется он быстрее, чем в кассе. Некоторые обменники дают бронь на курс, например, на час. За обмен - комиссия.
Про зарубежные пока говорить не буду – там все сильно зависит от конкретной страны и даже от расположения пункта обмена.
📺 Банкоматы
Здесь обмен происходит тоже в виде наличных, но через банкомат. Подойдет не каждый банк и банкомат – ведь он должен иметь возможность выдать нам валюту или, наоборот, принять ее от нас. Конверсия по курсу банка, который, как правило, схож с курсом в кассе, но немного лучше. Нюанс может быть в том, что курс будет взят на момент фактического списания/зачисления средств на карту, а он может отличаться от момента совершения операции.
📱Приложения банков
Тут нам потребуется иметь счет в обеих валютах, например, и в рублях, и в долларах. Либо отправлять платеж другому получателю, у которого есть нужный счет. Конверсия пройдет по курсу банка на момент операции и зависит от суммы, но в любом случае будет лучше, чем курс в кассе и в банкомате.
На месте банка может быть специальная финансовая компания, например, Revolut, - но это скорее зарубежная история.
🧮 Кассы зарубежных магазинов и duty free
Специфический способ – платим в одной валюте за товар, цена которого определена в другой валюте. Встречается в магазинах за рубежом (включая сайты и онлайн), а также в аэропорту, в таможенной зоне, на борту лайнеров и т.п. Курс, как правило, хуже ранее описанных способов на этот же момент времени. Но либо у нас есть нужная валюта и мы расплачиваемся ей, либо - по курсу кассы, сайта или банка, который обслуживает торговую точку (с комиссией платежной системы и не только). Тонкости опишу подробнее чуть попозже.
🏴☠️ Черный рынок
Сюда относятся все нелегальные обменники, конверсии через друзей и знакомых, покупки товаров, номинированных в другой валюте, за наличные из-рук-в-руки. Например, когда на турецком рынке продавец согласен взять у нас доллары, а не лиры. В некоторых странах курсы лучше, чем в банках или в официальных обменниках. Но возможен обман, кража и т.п. Все сильно зависит от страны. Про откровенный криминал не будем: там все, кому нужно, и так всё знают.
Еще про один важный способ и место я пока специально не написал, т.к. он и станет моей главной рекомендацией. Но не будем забегать вперед.
#сбережения #валюта
В прошлый раз мы начали с самого важного - с определения наших целей в работе с валютой. Надеюсь, мы понимаем, что в зависимости от цели, у нас будут разные стратегии. И они будут отличаться собой по тому как?когда?почему?
А вот где? для большинства стратегий работы с валютой будет схожим, если не одинаковым.
Но прежде, чем ответить на этот вопрос, давайте разберем основные способы или места, где мы в принципе можем купить/продать валюту (и обычно это делаем).
🏦 Кассы банков
Возможно, самый привычный способ (наряду с валютными обменниками). Приходим в банк, приносим наличные деньги в одной валюте (реже безнал на карте), а в кассе забираем те же наличные, но в другой валюте. Конверсия (операция покупки/продажи) валюты происходит по тем валютам, с которыми работает конкретный банк и по курсу банка, зафиксированному для конкретного промежутка времени и суммы. Для какого именно промежутка и какой суммы – зависит от политики банка, информация об этом вывешивается на обозрение посетителей. Еще возможна комиссия за обмен.
⚖️ Валютные обменники
Остались только за рубежом, а до 2010 года были и в России. Сейчас все легальные обменники в стране принадлежат банкам. Поэтому для них справедливо все то, что и для банковской кассы, за некоторыми исключениями: тут курс чаще лучше, чем в кассе, а выбор валют - больше. Конверсия по курсу банка, но меняется он быстрее, чем в кассе. Некоторые обменники дают бронь на курс, например, на час. За обмен - комиссия.
Про зарубежные пока говорить не буду – там все сильно зависит от конкретной страны и даже от расположения пункта обмена.
📺 Банкоматы
Здесь обмен происходит тоже в виде наличных, но через банкомат. Подойдет не каждый банк и банкомат – ведь он должен иметь возможность выдать нам валюту или, наоборот, принять ее от нас. Конверсия по курсу банка, который, как правило, схож с курсом в кассе, но немного лучше. Нюанс может быть в том, что курс будет взят на момент фактического списания/зачисления средств на карту, а он может отличаться от момента совершения операции.
📱Приложения банков
Тут нам потребуется иметь счет в обеих валютах, например, и в рублях, и в долларах. Либо отправлять платеж другому получателю, у которого есть нужный счет. Конверсия пройдет по курсу банка на момент операции и зависит от суммы, но в любом случае будет лучше, чем курс в кассе и в банкомате.
На месте банка может быть специальная финансовая компания, например, Revolut, - но это скорее зарубежная история.
🧮 Кассы зарубежных магазинов и duty free
Специфический способ – платим в одной валюте за товар, цена которого определена в другой валюте. Встречается в магазинах за рубежом (включая сайты и онлайн), а также в аэропорту, в таможенной зоне, на борту лайнеров и т.п. Курс, как правило, хуже ранее описанных способов на этот же момент времени. Но либо у нас есть нужная валюта и мы расплачиваемся ей, либо - по курсу кассы, сайта или банка, который обслуживает торговую точку (с комиссией платежной системы и не только). Тонкости опишу подробнее чуть попозже.
🏴☠️ Черный рынок
Сюда относятся все нелегальные обменники, конверсии через друзей и знакомых, покупки товаров, номинированных в другой валюте, за наличные из-рук-в-руки. Например, когда на турецком рынке продавец согласен взять у нас доллары, а не лиры. В некоторых странах курсы лучше, чем в банках или в официальных обменниках. Но возможен обман, кража и т.п. Все сильно зависит от страны. Про откровенный криминал не будем: там все, кому нужно, и так всё знают.
Еще про один важный способ и место я пока специально не написал, т.к. он и станет моей главной рекомендацией. Но не будем забегать вперед.
#сбережения #валюта
Цифровая пятница: о том, что здоровье и деньги надо беречь
🏦 33
банка из текущих 366 находятся в зоне повышенного риска, согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА» и расчету индекса здоровья банковского сектора на 01.01.21.
После года пандемии 9% банков рискуют прекратить свою деятельность через отзыв лицензии, дефолт, самоликвидацию или поглощение/слияние с другим банком. Банковский рынок продолжает меняться и число игроков постепенно снижается. А это значит, что наши сбережения могут оказаться под угрозой, если уход нашего банка произойдет по «плохому» сценарию.
Важно помнить, что наши текущие остатки на счете, вклады и проценты на них во многих (но не всех!) банках защищены государством в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) только на общую сумму ₽1,4 млн на один банк. А самые высокие ставки по депозитам (которые сейчас начинают понемногу расти) всегда связаны с бОльшим риском, который мы принимаем на банк.
Это, кстати, кредитный риск – помните?
#цифры
🏦 33
банка из текущих 366 находятся в зоне повышенного риска, согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА» и расчету индекса здоровья банковского сектора на 01.01.21.
После года пандемии 9% банков рискуют прекратить свою деятельность через отзыв лицензии, дефолт, самоликвидацию или поглощение/слияние с другим банком. Банковский рынок продолжает меняться и число игроков постепенно снижается. А это значит, что наши сбережения могут оказаться под угрозой, если уход нашего банка произойдет по «плохому» сценарию.
Важно помнить, что наши текущие остатки на счете, вклады и проценты на них во многих (но не всех!) банках защищены государством в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) только на общую сумму ₽1,4 млн на один банк. А самые высокие ставки по депозитам (которые сейчас начинают понемногу расти) всегда связаны с бОльшим риском, который мы принимаем на банк.
Это, кстати, кредитный риск – помните?
#цифры
О том, как можно подставить плечо
😴 Рабочий день в субботу – это непривычно, а кому-то и нелегко. Поэтому направляю всем лучи моральной поддержки 💪🏻, держитесь, ведь впереди три выходных!
Кстати, вы тоже можете при желании поддержать этот канал и его развитие – перед новым годом я попробовал описать все возможные для этого способы.
Подписка на Patreon остается #2 по эффективности. Это такой сайт, где попечители (patrons) могут поддержать авторов полезного контента и взамен получить эксклюзивный доступ к его материалам или процессу их создания.
У Горшочка есть три варианта поддержки, и на сегодня уже 4 человека 🤗 помогают каналу и подкасту развиваться, повышать качество и полезность. Поэтому все желающие – welcome!
А #1 – это по-прежнему рекомендации и сарафанное радио.
Если вам нравится и полезно то, что я делаю, 🙏🏻 поделитесь каналом или отзывом об аудиоподкасте с вашими близкими, друзьями, родственниками и коллегами. Рано или поздно это сделает многих из нас финансово грамотнее, я в это верю!
#канал
😴 Рабочий день в субботу – это непривычно, а кому-то и нелегко. Поэтому направляю всем лучи моральной поддержки 💪🏻, держитесь, ведь впереди три выходных!
Кстати, вы тоже можете при желании поддержать этот канал и его развитие – перед новым годом я попробовал описать все возможные для этого способы.
Подписка на Patreon остается #2 по эффективности. Это такой сайт, где попечители (patrons) могут поддержать авторов полезного контента и взамен получить эксклюзивный доступ к его материалам или процессу их создания.
У Горшочка есть три варианта поддержки, и на сегодня уже 4 человека 🤗 помогают каналу и подкасту развиваться, повышать качество и полезность. Поэтому все желающие – welcome!
А #1 – это по-прежнему рекомендации и сарафанное радио.
Если вам нравится и полезно то, что я делаю, 🙏🏻 поделитесь каналом или отзывом об аудиоподкасте с вашими близкими, друзьями, родственниками и коллегами. Рано или поздно это сделает многих из нас финансово грамотнее, я в это верю!
#канал
Встреча!
О том, что скрывается за кулисами
Когда я говорю своим студентам, знакомым или друзьям, что работаю на финансовом рынке, то чаще всего читаю на их лицах непонимание. И интерес.
Иногда я пробую упростить ситуацию и говорю слово «трейдер», а потом сразу вижу, как им на ум приходят кадры из фильмов «Волк с Уолл-стрит» или «Области тьмы» 🤑🤑🤑
Поэтому после очередной такой беседы мне захотелось полностью приоткрыть завесу непонимания и романтики того, что же это такое - работа на финансовом рынке. И сделать это мне помогут мои коллеги «по цеху» уже в эту среду, 24.02.21, с 18:30.
Практикующие финансисты из компаний, трейдеры и управляющие продажами банков в неформальной обстановке обсудят, что же это значит и что это даёт в личных финансах и финансовой грамотности.
Присоединяйтесь:
👉🏻 Clubhouse: https://www.joinclubhouse.com/event/xo2Jqkg5
📆 24.02.21
⏰ 18:30
#канал
P.S. Коллегам, читающим мой канал: если вы тоже хотите принять участие в качестве спикера - напишите мне до 17 часов среды 😉
О том, что скрывается за кулисами
Когда я говорю своим студентам, знакомым или друзьям, что работаю на финансовом рынке, то чаще всего читаю на их лицах непонимание. И интерес.
Иногда я пробую упростить ситуацию и говорю слово «трейдер», а потом сразу вижу, как им на ум приходят кадры из фильмов «Волк с Уолл-стрит» или «Области тьмы» 🤑🤑🤑
Поэтому после очередной такой беседы мне захотелось полностью приоткрыть завесу непонимания и романтики того, что же это такое - работа на финансовом рынке. И сделать это мне помогут мои коллеги «по цеху» уже в эту среду, 24.02.21, с 18:30.
Практикующие финансисты из компаний, трейдеры и управляющие продажами банков в неформальной обстановке обсудят, что же это значит и что это даёт в личных финансах и финансовой грамотности.
Присоединяйтесь:
👉🏻 Clubhouse: https://www.joinclubhouse.com/event/xo2Jqkg5
📆 24.02.21
⏰ 18:30
#канал
P.S. Коллегам, читающим мой канал: если вы тоже хотите принять участие в качестве спикера - напишите мне до 17 часов среды 😉
По понятиям: цена vs ценность, ч.2
Неделю назад на примере велосипеда «Аист» мы увидели, как цена может отличаться от ценности. А ценность одних и тех же вещей может быть разной для разных людей, хотя при этом цена сделки для них будет одинаковой. Что же такое ценность?
Ценность отражает важность, полезность или значимость чего-либо и представляет собой абстрактное понятие, чаще всего весьма субъективное.
Это понятие существует как в финансах, так и в психологии, в культуре, в искусстве и в других сферах жизни. Мы же, как и всегда, будем фокусироваться на финансах: здесь есть общий принцип разумного поведения.
Разумно искать те товары или активы, которые обладают высокой ценностью при низкой цене. Чтобы сэкономить сейчас или заработать в будущем.
В этом заключается, например, основа стоимостного инвестирования – найти актив, который стоит дешево, хотя должен стоить дорого. И ждать, когда рынок поймет его реальную ценность.
Тем не менее, жизнь всегда богаче теории. У каждого из нас свои ценности. Кто-то считает дорогим сервисом доставку продуктов и готов тратить по 2 часа на поход за продуктами. Кто-то берет работу на дом, а кто-то в 18:01 выключает рабочий компьютер.
Даже на финансовых рынках, где есть цифры – инструмент для, казалось бы, более объективной оценки разных активов и компаний – есть множество противоположных мнений об одном и том же. Кто-то говорит «упадет», кто-то – «вырастет» и т.д. Тем не менее, цифры все-таки дают возможность для более взвешенного подхода к ценностям.
На примере доставки еды можно прикинуть, сколько уйдет на проезд или бензин, на что мы могли бы потратить время вместо шоппинга, сколько заработать. Как минимум, мы можем оценить альтернативы, как максимум, повысить осознанность принимаемых решений. А для финансовых активов (например, акций) использовать фундаментальный анализ, чтобы вычислить «справедливую цену», которую и принимают за ценность.
⚠️ Но свободный рынок не был бы рынком, если бы всегда работал рационально. Потому что толпа не рациональна (а рынок без регулирования - это толпа, более или менее, упорядоченная), как и отдельный человек, ее составляющий. Под влиянием внешних событий, настроения, ошибок и уловок мозга, надежд и ожиданий, люди склонны принимать решения, в которых цена отклоняется от ценности.
Что-то мы в принципе не можем осознать, а где-то специально поступаем «неправильно». Потому что мы - люди. И рынки – это люди. Что и доказала нам история с GameStop и Reddit: толпа может целенаправленно совершать сделки по ценам, не связанным с ценностью, даже понимая это. Находиться в этот момент в гуще событий – та еще лотерея. Можно вытянуть джек-пот, можно потерять все и даже больше.
А если такое поведение выходит за пределы нескольких компаний или рынков и распространяется повсеместно – появляются предпосылки для кризиса. Цена чего-либо продолжает расти, а ценность этого тем временем остается на месте или, наоборот, падает.
Так продолжается некоторое время, пока не становится заметен разрыв между ценой и ценностью. И в этот момент начинается кризис: либо падают цены (финансовый), либо меняются ценности (личностный), либо все вместе (социальный).
⏩ Поэтому смотря на цены, не стоит забывать о ценности. Среди альтернатив надо избегать те, чья цена выше ценности и, наоборот, искать те, чья ценность выше, чем фактическая цена.
А для этого - повышать свою осознанность и даже учиться вычислять настоящую ценность. Чем мы уже и занимаемся 😎
#попонятиям
Неделю назад на примере велосипеда «Аист» мы увидели, как цена может отличаться от ценности. А ценность одних и тех же вещей может быть разной для разных людей, хотя при этом цена сделки для них будет одинаковой. Что же такое ценность?
Ценность отражает важность, полезность или значимость чего-либо и представляет собой абстрактное понятие, чаще всего весьма субъективное.
Это понятие существует как в финансах, так и в психологии, в культуре, в искусстве и в других сферах жизни. Мы же, как и всегда, будем фокусироваться на финансах: здесь есть общий принцип разумного поведения.
Разумно искать те товары или активы, которые обладают высокой ценностью при низкой цене. Чтобы сэкономить сейчас или заработать в будущем.
В этом заключается, например, основа стоимостного инвестирования – найти актив, который стоит дешево, хотя должен стоить дорого. И ждать, когда рынок поймет его реальную ценность.
Тем не менее, жизнь всегда богаче теории. У каждого из нас свои ценности. Кто-то считает дорогим сервисом доставку продуктов и готов тратить по 2 часа на поход за продуктами. Кто-то берет работу на дом, а кто-то в 18:01 выключает рабочий компьютер.
Даже на финансовых рынках, где есть цифры – инструмент для, казалось бы, более объективной оценки разных активов и компаний – есть множество противоположных мнений об одном и том же. Кто-то говорит «упадет», кто-то – «вырастет» и т.д. Тем не менее, цифры все-таки дают возможность для более взвешенного подхода к ценностям.
На примере доставки еды можно прикинуть, сколько уйдет на проезд или бензин, на что мы могли бы потратить время вместо шоппинга, сколько заработать. Как минимум, мы можем оценить альтернативы, как максимум, повысить осознанность принимаемых решений. А для финансовых активов (например, акций) использовать фундаментальный анализ, чтобы вычислить «справедливую цену», которую и принимают за ценность.
⚠️ Но свободный рынок не был бы рынком, если бы всегда работал рационально. Потому что толпа не рациональна (а рынок без регулирования - это толпа, более или менее, упорядоченная), как и отдельный человек, ее составляющий. Под влиянием внешних событий, настроения, ошибок и уловок мозга, надежд и ожиданий, люди склонны принимать решения, в которых цена отклоняется от ценности.
Что-то мы в принципе не можем осознать, а где-то специально поступаем «неправильно». Потому что мы - люди. И рынки – это люди. Что и доказала нам история с GameStop и Reddit: толпа может целенаправленно совершать сделки по ценам, не связанным с ценностью, даже понимая это. Находиться в этот момент в гуще событий – та еще лотерея. Можно вытянуть джек-пот, можно потерять все и даже больше.
А если такое поведение выходит за пределы нескольких компаний или рынков и распространяется повсеместно – появляются предпосылки для кризиса. Цена чего-либо продолжает расти, а ценность этого тем временем остается на месте или, наоборот, падает.
Так продолжается некоторое время, пока не становится заметен разрыв между ценой и ценностью. И в этот момент начинается кризис: либо падают цены (финансовый), либо меняются ценности (личностный), либо все вместе (социальный).
⏩ Поэтому смотря на цены, не стоит забывать о ценности. Среди альтернатив надо избегать те, чья цена выше ценности и, наоборот, искать те, чья ценность выше, чем фактическая цена.
А для этого - повышать свою осознанность и даже учиться вычислять настоящую ценность. Чем мы уже и занимаемся 😎
#попонятиям
О том, что привычка – вторая натура
Возможно, то, о чем я расскажу в ближайшем будущем по валюте, подойдет не всем. Или потребуется время, чтобы изменились наши привычки. Поэтому пока стоит перепроверить, что уже сейчас мы работаем с валютой финансово грамотно.
В целом, есть два направления по части валютно-обменных операций.
1️⃣ Мы имеем дело со свободно конвертируемыми валютами (СКВ), например, с долларом, евро, английским фунтом, швейцарским франком и т.д.
Как правило, в этом случае лучший курс (из описанных ранее) – в приложении банка. Следующий – курс в обменнике, затем - в банкоматах, после – в кассах банка. Кассы магазинов обычно на последнем месте по выгодности курса. А черный рынок мы оставляем за скобками.
В зависимости от конкретных предложений, которые нам доступны, места со второго по четвертое могут меняться. Иногда в обменниках курсы бывают даже лучше, чем в приложениях. Но если брать оценку всего рынка, то расстановка сил будет похожа на описанную.
Курс в приложениях лучше в рабочее время, т.е. по будням с 10 часов (и до 18:00/21:30). Время - московское. Курс определяется на бирже и уже затем доходит до нас, клиентов, с комиссиями на каждом этапе/канале/способе.
Наличные или нет – зависит от способа и места обмена. Безнал предпочтительнее, аргументы те же, что мы приводили до этого. Поэтому рекомендую изучать рынок и использовать приложения.
2️⃣ Мы имеем дело с не СКВ, например, с вьетнамским донгом, мальдивской руфией, танзанийским шиллингом или с другими «экзотичными» валютами. Чаще всего это сценарий отпуска - номер два в списке наших стратегий.
Проверяем! Прогресс не стоит на месте, и в отдельных банках становятся доступны операции и с экзотикой: в приложениях и даже в кассе. Тогда см. п.1 выше.
Как правило, в этом случае нас может ждать следующее.
📍Нужная валюта все-таки есть в обменнике (и это наличные).
Тут курс обменника лучше всех, потому что других просто нет. Его можно сравнить с курсом в зарубежных пунктах, если такая информация нам доступна. Но там выше риски, плюс надо как-то еще провезти свои деньги - обменник может принимать только наличку.
Советую поменять дома только основную часть, которая точно будет потрачена. А докупать по необходимости на месте (и скорее не за рубли, а за СКВ – см. далее). Иначе избыток экзотичной валюты на руках принесет нам новые комиссии при обмене, а то и вовсе останется на память в «вечный остаток».
📍Нужной валюты в обменнике нет, и нам понадобится валюта-посредник из числа СКВ.
Мы можем, конечно, поехать и с рублями, но почти всегда это плохая идея: либо курс хуже, либо не примут. Страны мира с «мягкими» или экзотичными валютами исторически привязаны к экономике более крупных стран с «твердой» валютой.
Например, почти вся Юго-Восточная Азия привязана к доллару, Восточная Европа – к евро. К рублю можно отнести СНГ, но это весьма спорно, так как рубль и сам все еще представитель «мягкой» валюты. Поэтому стоит погуглить советы бывалых туристов и по п.1 выше купить подходящую «твердую» валюту (скорее всего, доллар).
Чаще всего, в таких странах СКВ нужна будет именно в наличке (а доллары только новые, от 2006 года выпуска). Зависит от страны, надо читать. На СКВ можно менять любую необходимую сумму, а вот затем на местную валюту - только то, что точно потратим.
#сбережения #валюта
Возможно, то, о чем я расскажу в ближайшем будущем по валюте, подойдет не всем. Или потребуется время, чтобы изменились наши привычки. Поэтому пока стоит перепроверить, что уже сейчас мы работаем с валютой финансово грамотно.
В целом, есть два направления по части валютно-обменных операций.
1️⃣ Мы имеем дело со свободно конвертируемыми валютами (СКВ), например, с долларом, евро, английским фунтом, швейцарским франком и т.д.
Как правило, в этом случае лучший курс (из описанных ранее) – в приложении банка. Следующий – курс в обменнике, затем - в банкоматах, после – в кассах банка. Кассы магазинов обычно на последнем месте по выгодности курса. А черный рынок мы оставляем за скобками.
В зависимости от конкретных предложений, которые нам доступны, места со второго по четвертое могут меняться. Иногда в обменниках курсы бывают даже лучше, чем в приложениях. Но если брать оценку всего рынка, то расстановка сил будет похожа на описанную.
Курс в приложениях лучше в рабочее время, т.е. по будням с 10 часов (и до 18:00/21:30). Время - московское. Курс определяется на бирже и уже затем доходит до нас, клиентов, с комиссиями на каждом этапе/канале/способе.
Наличные или нет – зависит от способа и места обмена. Безнал предпочтительнее, аргументы те же, что мы приводили до этого. Поэтому рекомендую изучать рынок и использовать приложения.
2️⃣ Мы имеем дело с не СКВ, например, с вьетнамским донгом, мальдивской руфией, танзанийским шиллингом или с другими «экзотичными» валютами. Чаще всего это сценарий отпуска - номер два в списке наших стратегий.
Проверяем! Прогресс не стоит на месте, и в отдельных банках становятся доступны операции и с экзотикой: в приложениях и даже в кассе. Тогда см. п.1 выше.
Как правило, в этом случае нас может ждать следующее.
📍Нужная валюта все-таки есть в обменнике (и это наличные).
Тут курс обменника лучше всех, потому что других просто нет. Его можно сравнить с курсом в зарубежных пунктах, если такая информация нам доступна. Но там выше риски, плюс надо как-то еще провезти свои деньги - обменник может принимать только наличку.
Советую поменять дома только основную часть, которая точно будет потрачена. А докупать по необходимости на месте (и скорее не за рубли, а за СКВ – см. далее). Иначе избыток экзотичной валюты на руках принесет нам новые комиссии при обмене, а то и вовсе останется на память в «вечный остаток».
📍Нужной валюты в обменнике нет, и нам понадобится валюта-посредник из числа СКВ.
Мы можем, конечно, поехать и с рублями, но почти всегда это плохая идея: либо курс хуже, либо не примут. Страны мира с «мягкими» или экзотичными валютами исторически привязаны к экономике более крупных стран с «твердой» валютой.
Например, почти вся Юго-Восточная Азия привязана к доллару, Восточная Европа – к евро. К рублю можно отнести СНГ, но это весьма спорно, так как рубль и сам все еще представитель «мягкой» валюты. Поэтому стоит погуглить советы бывалых туристов и по п.1 выше купить подходящую «твердую» валюту (скорее всего, доллар).
Чаще всего, в таких странах СКВ нужна будет именно в наличке (а доллары только новые, от 2006 года выпуска). Зависит от страны, надо читать. На СКВ можно менять любую необходимую сумму, а вот затем на местную валюту - только то, что точно потратим.
#сбережения #валюта
О том, сколько стоит бутылка вина
Вчера мы коснулись темы зарубежного отпуска и связанной с этим конверсией валюты. Сегодня предлагаю чуть-чуть на этом задержаться, чтобы обсудить наши платежи за границей по картам и скорректировать часто встречающиеся ошибки.
🌎 Возможно, вы слышали, что с MasterCard лучше ехать в Европу, а с VISA - в Америку (или наоборот). Это не так. Да, стоит иметь карты нескольких платежных систем (для Китая, например, ChinaUnionPay). Но конвертация цены из валюты счета в валюту платежа работает несколько иначе.
Сразу договоримся: есть валюта цены (та, что в магазине), валюта счета (валюта денег на нашем счете), валюта платежа (в которой мы делаем платеж) и валюта расчетов (в которой наш банк рассчитывается с платежной системой). Сначала выглядит запутанно, но дальше будет понятнее.
Все банки подключены к определённым платежным системам. Наиболее распространённые - VISA и MasterCard, однако в отдельных странах есть свои национальные системы (в России - МИР), а международные, наоборот, могут быть ограничены.
Банк, выпустивший нашу карту, использует для расчётов с платежной системой определенную валюту (ту самую валюту расчетов), как правило, доллары или евро. Эту информацию можно уточнить в банке, с чьей картой мы планируем выехать за рубеж.
Когда мы покупаем что-то за границей, система сравнивает валюту цены с валютой счета.
Если валюта цены совпадает с валютой нашего счета, с нас списывают столько, сколько стоит наша покупка.
🍾Например, вино за €10 по карте со счетом в евро обойдётся ровно в €10.
А сколько будет стоить та же бутылка при покупке с рублевой карты?
Для начала система сравнит валюту цены (€) и валюту счета (₽), они не совпадут. Тогда система сравнит валюту цены с валютой расчетов нашего банка с платежной системой, по которой выпущена карта. А дальше может быть так.
1️⃣ Если наш банк рассчитывается с платежной системой в €, то наш банк осуществит конверсию из валюты цены в валюту счета по своему внутреннему курсу на момент операции и ещё добавит комиссию в пределах 1-5% (ее тоже можно уточнить в банке).
🍾Итого, вино может подорожать до €10,5.
При этом списание с нашего счета может произойти позже, т.е. момент операции будет отличаться от момента покупки, т.к. обычно банку требуется время на прогрузку операции. Иногда это может занимать несколько дней, поэтому курс списания может отличаться от курса на момент покупки в магазине.
2️⃣ Если же валютой расчетов окажутся $, то стоимость покупки сначала будет сконвертирована в валюту расчётов по внутреннему курсу платежной системы с добавлением комиссии в пределах 3% (и снова размер можно уточнить в банке). Затем произойдёт ещё одна конверсия: из валюты расчётов в валюту нашего счета по внутреннему курсу нашего банка (как в варианте 1).
🍾Итого, спустя 2 конверсии и 2 комиссии вино стоимостью €10 обойдется нам уже где-то в €11.
Пример условный, но показательный. И если масштабировать его до совокупных расходов за отпуск, то сами понимаете 🤔
3️⃣ Ещё на кассе нам могут предложить оплату не в €, в сразу в ₽.
Бывало? Не соглашайтесь! И вот почему.
Терминал в магазине пересчитает стоимость из € в ₽ по своему курсу (курсу банка, обслуживающему магазин с учетом комиссии, и какой он будет - неизвестно). Затем произойдет все то же.
Т.к. ₽ редко являются валютой расчётов, сначала будет конверсия из ₽ в $ или € (в зависимости от валюты расчетов), затем ещё одна конверсия из валюты расчетов в валюту счета (да-да, снова в ₽🤦🏻♂️).
🍾В общем, в этом варианте бутылка вина, скорее всего, окажется самой дорогой из всех.
#сбережения #валюта
P.S. Дочитали? 🙃 Полезно?
Вчера мы коснулись темы зарубежного отпуска и связанной с этим конверсией валюты. Сегодня предлагаю чуть-чуть на этом задержаться, чтобы обсудить наши платежи за границей по картам и скорректировать часто встречающиеся ошибки.
🌎 Возможно, вы слышали, что с MasterCard лучше ехать в Европу, а с VISA - в Америку (или наоборот). Это не так. Да, стоит иметь карты нескольких платежных систем (для Китая, например, ChinaUnionPay). Но конвертация цены из валюты счета в валюту платежа работает несколько иначе.
Сразу договоримся: есть валюта цены (та, что в магазине), валюта счета (валюта денег на нашем счете), валюта платежа (в которой мы делаем платеж) и валюта расчетов (в которой наш банк рассчитывается с платежной системой). Сначала выглядит запутанно, но дальше будет понятнее.
Все банки подключены к определённым платежным системам. Наиболее распространённые - VISA и MasterCard, однако в отдельных странах есть свои национальные системы (в России - МИР), а международные, наоборот, могут быть ограничены.
Банк, выпустивший нашу карту, использует для расчётов с платежной системой определенную валюту (ту самую валюту расчетов), как правило, доллары или евро. Эту информацию можно уточнить в банке, с чьей картой мы планируем выехать за рубеж.
Когда мы покупаем что-то за границей, система сравнивает валюту цены с валютой счета.
Если валюта цены совпадает с валютой нашего счета, с нас списывают столько, сколько стоит наша покупка.
🍾Например, вино за €10 по карте со счетом в евро обойдётся ровно в €10.
А сколько будет стоить та же бутылка при покупке с рублевой карты?
Для начала система сравнит валюту цены (€) и валюту счета (₽), они не совпадут. Тогда система сравнит валюту цены с валютой расчетов нашего банка с платежной системой, по которой выпущена карта. А дальше может быть так.
1️⃣ Если наш банк рассчитывается с платежной системой в €, то наш банк осуществит конверсию из валюты цены в валюту счета по своему внутреннему курсу на момент операции и ещё добавит комиссию в пределах 1-5% (ее тоже можно уточнить в банке).
🍾Итого, вино может подорожать до €10,5.
При этом списание с нашего счета может произойти позже, т.е. момент операции будет отличаться от момента покупки, т.к. обычно банку требуется время на прогрузку операции. Иногда это может занимать несколько дней, поэтому курс списания может отличаться от курса на момент покупки в магазине.
2️⃣ Если же валютой расчетов окажутся $, то стоимость покупки сначала будет сконвертирована в валюту расчётов по внутреннему курсу платежной системы с добавлением комиссии в пределах 3% (и снова размер можно уточнить в банке). Затем произойдёт ещё одна конверсия: из валюты расчётов в валюту нашего счета по внутреннему курсу нашего банка (как в варианте 1).
🍾Итого, спустя 2 конверсии и 2 комиссии вино стоимостью €10 обойдется нам уже где-то в €11.
Пример условный, но показательный. И если масштабировать его до совокупных расходов за отпуск, то сами понимаете 🤔
3️⃣ Ещё на кассе нам могут предложить оплату не в €, в сразу в ₽.
Бывало? Не соглашайтесь! И вот почему.
Терминал в магазине пересчитает стоимость из € в ₽ по своему курсу (курсу банка, обслуживающему магазин с учетом комиссии, и какой он будет - неизвестно). Затем произойдет все то же.
Т.к. ₽ редко являются валютой расчётов, сначала будет конверсия из ₽ в $ или € (в зависимости от валюты расчетов), затем ещё одна конверсия из валюты расчетов в валюту счета (да-да, снова в ₽🤦🏻♂️).
🍾В общем, в этом варианте бутылка вина, скорее всего, окажется самой дорогой из всех.
#сбережения #валюта
P.S. Дочитали? 🙃 Полезно?
Цифровая пятница: о том, что мечтать не вредно, вредно не считать
💰$10 млн
хотят накопить 18% россиян к пенсии, согласно данным НПФ Сбера. Ни много ни мало – 10 🍋
То-то же!
На самом деле, даже по первым прикидкам с использованием пенсионного калькулятора (которым я с вами, конечно же, поделюсь) выходит, что для этого нужно каждый месяц инвестировать более ₽200 тысяч в акции, которые должны расти в среднем на 9% в год (как индекс S&P500). И увеличивать инвестиции вслед за инфляцией в США, на 2-3% в год. На протяжении 30-35 лет.
Реалистично? 😬
При создании собственного финансового и пенсионного плана помним, что для наших целей SMART is new sexy, где А – достижимость.
Да, кто-то скажет – целься в Луну, попадешь в звезды. Но ✋🏻
Цель тем и отличается от мечты, что для цели у нас есть конкретный план, который можно заранее подготовить и измерить (т.е. сделать стратегией), чтобы не попасть вместо Луны или звезд на концерт, где наши финансы споют старые песни о главном.
А мечтать - точно полезно!
#цифры
💰$10 млн
хотят накопить 18% россиян к пенсии, согласно данным НПФ Сбера. Ни много ни мало – 10 🍋
То-то же!
На самом деле, даже по первым прикидкам с использованием пенсионного калькулятора (которым я с вами, конечно же, поделюсь) выходит, что для этого нужно каждый месяц инвестировать более ₽200 тысяч в акции, которые должны расти в среднем на 9% в год (как индекс S&P500). И увеличивать инвестиции вслед за инфляцией в США, на 2-3% в год. На протяжении 30-35 лет.
Реалистично? 😬
При создании собственного финансового и пенсионного плана помним, что для наших целей SMART is new sexy, где А – достижимость.
Да, кто-то скажет – целься в Луну, попадешь в звезды. Но ✋🏻
Цель тем и отличается от мечты, что для цели у нас есть конкретный план, который можно заранее подготовить и измерить (т.е. сделать стратегией), чтобы не попасть вместо Луны или звезд на концерт, где наши финансы споют старые песни о главном.
А мечтать - точно полезно!
#цифры
По понятиям: валютный классификатор
Символы и фигуры использовались еще со временем древнего человека. Поэтому не удивительно, что для обозначения многих универсальных понятий человечество использует универсальные знаки. Например, для любви ❤️, опасности ⚠️ и даже парковки 🅿️ или туалета 🚾.
Ну и само собой для валюты. Кто-то даже использует эти символы в качестве мата. ₽$€£!
Однако, раз уж мы разбираем валютные операции, стоит отметить, что для них есть более формальные и международно-известные способы обозначения. Даже два.
Есть такая Международная организация по стандартизации (ISO), которая занимается выпуском стандартов во всех областях, кроме электротехники и электроники. В отношении валюты ее общемировым стандартом является ISO 4217.
Согласно нему (а также принятому в России Общероссийскому классификатору валют, ОКВ, который, как правило, его повторяет), основными кодами для валют мира являются трехбуквенный алфавитный и трехзначный цифровой.
На самом деле ISO 4217 содержит и другие сведения, например, о разрядности денежной единицы или ее обращении, но для нас это не главное.
Такие коды нужны для того, чтобы однозначно идентифицировать валюту, поскольку короткие наименования некоторых валют совпадают. Например, белорусский и российский рубль, гонконгский доллар и доллар США и т.п.
🔢 Цифровой код используется, например, в формировании номера банковского счета, чтобы уже по цифрам определить принадлежность счета к определенной валюте. Код доллара – 840, евро – 978, рубля – 643 (в ОКВ - 810), китайского юаня – 156. Так, в России номер банковского счета состоит из 6 групп, из которых третья содержит цифровой код валюты.
Например, счет 408 17 810 0 9991 0004312 – это счет в рублях, а 408 17 978 1 9991 0003520 – в евро. Цифровой код не так широко популярен/известен, как алфавитный.
🔠 Первые две буквы алфавитного кода, как правило, представляют собой неповторяемый код валютных органов или территории (государства), где они расположены. Третья буква алфавитного кода, как правило, но не всегда, соответствует первой букве в наименовании денежной единицы на английском языке.
Основные коды известны, наверное, всем. USD (United States Dollar) для долларов, RUB (а до деноминации 1998 года - Russian Ruble, RUR) – для рублей, GBP (Great British Pound) – для английского фунта. EUR (от Euro) – кстати, коллективная валюта, поэтому ее код слегка отличается.
Именно с алфавитным кодом валюты нам чаще всего и приходится иметь дело, как в банке, так и в приложениях банка или брокера. Поэтому ради интереса приведу ниже несколько кодов популярных валют, а также валют тех экзотичных стран, куда можно уехать прямо сейчас
Некоторые известные:
🇷🇺 RUB – рубль (Россия)
🇺🇸 USD – доллар (США)
🇪🇺 EUR – евро (Еврозона)
🇬🇧 GBP – фунт (Великобритания)
🇨🇭 CHF – франк (Швейцария)
🇨🇳 CNY – юань (Китай)
🇯🇵 JPY – йена (Япония)
🇭🇰 HKD – доллар (Гонконг)
🇧🇾 BYN – рубль (Белоруссия)
🇺🇦 UAH – гривна (Украина)
Некоторые экзотичные:
🇬🇪 GEL – лари (Грузия)
🇰🇷 KRW – вона (Южная Корея)
🇹🇿 TSH – шиллинг (Танзания)
🇲🇻 MVR – рупия (Мальдивы)
🇲🇽 MXN – песо (Мексика)
🇧🇷 BRL – реал (Бразилия)
🇨🇷 CRC – колон (Коста-Рика)
#попонятиям #валюта
Символы и фигуры использовались еще со временем древнего человека. Поэтому не удивительно, что для обозначения многих универсальных понятий человечество использует универсальные знаки. Например, для любви ❤️, опасности ⚠️ и даже парковки 🅿️ или туалета 🚾.
Ну и само собой для валюты. Кто-то даже использует эти символы в качестве мата. ₽$€£!
Однако, раз уж мы разбираем валютные операции, стоит отметить, что для них есть более формальные и международно-известные способы обозначения. Даже два.
Есть такая Международная организация по стандартизации (ISO), которая занимается выпуском стандартов во всех областях, кроме электротехники и электроники. В отношении валюты ее общемировым стандартом является ISO 4217.
Согласно нему (а также принятому в России Общероссийскому классификатору валют, ОКВ, который, как правило, его повторяет), основными кодами для валют мира являются трехбуквенный алфавитный и трехзначный цифровой.
На самом деле ISO 4217 содержит и другие сведения, например, о разрядности денежной единицы или ее обращении, но для нас это не главное.
Такие коды нужны для того, чтобы однозначно идентифицировать валюту, поскольку короткие наименования некоторых валют совпадают. Например, белорусский и российский рубль, гонконгский доллар и доллар США и т.п.
🔢 Цифровой код используется, например, в формировании номера банковского счета, чтобы уже по цифрам определить принадлежность счета к определенной валюте. Код доллара – 840, евро – 978, рубля – 643 (в ОКВ - 810), китайского юаня – 156. Так, в России номер банковского счета состоит из 6 групп, из которых третья содержит цифровой код валюты.
Например, счет 408 17 810 0 9991 0004312 – это счет в рублях, а 408 17 978 1 9991 0003520 – в евро. Цифровой код не так широко популярен/известен, как алфавитный.
🔠 Первые две буквы алфавитного кода, как правило, представляют собой неповторяемый код валютных органов или территории (государства), где они расположены. Третья буква алфавитного кода, как правило, но не всегда, соответствует первой букве в наименовании денежной единицы на английском языке.
Основные коды известны, наверное, всем. USD (United States Dollar) для долларов, RUB (а до деноминации 1998 года - Russian Ruble, RUR) – для рублей, GBP (Great British Pound) – для английского фунта. EUR (от Euro) – кстати, коллективная валюта, поэтому ее код слегка отличается.
Именно с алфавитным кодом валюты нам чаще всего и приходится иметь дело, как в банке, так и в приложениях банка или брокера. Поэтому ради интереса приведу ниже несколько кодов популярных валют, а также валют тех экзотичных стран, куда можно уехать прямо сейчас
Некоторые известные:
🇷🇺 RUB – рубль (Россия)
🇺🇸 USD – доллар (США)
🇪🇺 EUR – евро (Еврозона)
🇬🇧 GBP – фунт (Великобритания)
🇨🇭 CHF – франк (Швейцария)
🇨🇳 CNY – юань (Китай)
🇯🇵 JPY – йена (Япония)
🇭🇰 HKD – доллар (Гонконг)
🇧🇾 BYN – рубль (Белоруссия)
🇺🇦 UAH – гривна (Украина)
Некоторые экзотичные:
🇬🇪 GEL – лари (Грузия)
🇰🇷 KRW – вона (Южная Корея)
🇹🇿 TSH – шиллинг (Танзания)
🇲🇻 MVR – рупия (Мальдивы)
🇲🇽 MXN – песо (Мексика)
🇧🇷 BRL – реал (Бразилия)
🇨🇷 CRC – колон (Коста-Рика)
#попонятиям #валюта
О том, как правильно отдыхать
Чтобы завершить «валютную» тему в отпуске и вернуться к основному топику, давайте скажем пару слов об использовании карточек за рубежом. И валютных, и рублевых.
🤓 Узнаем заранее
Какая понадобится валюта, можно ли купить ее дома и заграницей, подойдут ли рубли, с какой валютой лучше ехать, какого года должны быть банкноты (привет, Бали!) и т.п. Кроме этого оцениваем: уровень мошенничества, доступность банкоматов и обменников, актуальность нашей платежной системы.
📞 Предупреждаем банк
Если утром мы покупали кофе в Пулково, а днем уже в Милане, банк может заблокировать карту. Звонить из роуминга в поддержку – то еще удовольствие, поэтому лучше заранее предупредить банк о том, куда мы направляемся. И не забыть о пересадках и транзите. Это можно сделать по звонку или в приложении (зависит от банка).
🌐Используем варианты
Лучше взять карты разных платежных систем и банков. Сбои бывают у всех. Наличка снизит риски остаться без средств в самый неподходящий момент. Кстати, в России хорошо развит PayPass, а вот в Европе - далеко не везде. Не стоит надеяться исключительно на телефон/часы.
🪤Выясняем комиссии
Какую валюту использует наш банк для расчетов с платежной системой? Какова комиссия за снятие наличных за рубежом? Есть ли комиссия за платеж в другой валюте? Какие лимиты и геоограничения есть на нашей карте? Один звонок в банк, 10 минут ожидания, и все готово.
🔎Проверяем карту
Наша карта для отпуска должна быть с чипом, нашим именем и фамилией, с актуальной платежной системой и без ограничений по онлайн платежам. Сзади должен быть трехзначный код и наша подпись. Бывает, что при попытке расплатиться ненадлежащей картой, ее могут конфисковать и даже разрезать на месте. Дела 😱
❓Кредитная или дебетовая
Прокат авто/номер в отеле – часто для этого нужна только кредитка (на которой лежат деньги банка, а не наши кровные). Стоит узнать заранее. При блокировке залога с кредитки наши деньги останутся с нами - удобно. Но она опасна в неопытных руках - легко потратить больше, чем можно. К тому же зачастую кредитные карты – рублевые. Поэтому используем их осторожно и только осознанно. А в будущем обсудим в отдельной теме.
📅 Не забываем про заморозку и дату списания
Еще раз – если с нас просят залог, он блокируется и возвращается спустя недели, иногда месяцы. Стоит помнить об этом. А когда платим не в местной валюте, фактическое списание средств может происходить спустя часы и даже дни после покупки. Можно даже случайно уйти в минус 😬
📱Скачиваем приложения
Гораздо удобнее скачивать карты, банковские приложения и тарифы, валютные конвертеры, сидя дома и даже в аэропорту в ожидании вылета. А не за рубежом в лобби отеля по слабенькому Wi-Fi.
💱 Валюта счета
Какой карточкой пользоваться, какие могут быть сценарии и что же будет лучше всего – читаем вот здесь.
⚠️ Если все же что-то пошло не так
Чем раньше мы заметим неладное, тем лучше. При краже/утере сначала через интернет-банк переводим все деньги себе на другие карты или друзьям/родственникам. Только после этого блокируем карту. Вспоминаем, что все-таки взяли немного наличных. Выдыхаем.
Можно позвонить на горячую линию платежной системы (лучше туда, чем в банк). Они свяжутся с нашим банком и помогут экстренно перевыпустить карту в местном банке и даже получить наличные. Конечно, все не бесплатно (хотя зависит от статуса нашего обслуживания в банке), но лучше, чем ничего.
#сбережения #валюта
Чтобы завершить «валютную» тему в отпуске и вернуться к основному топику, давайте скажем пару слов об использовании карточек за рубежом. И валютных, и рублевых.
🤓 Узнаем заранее
Какая понадобится валюта, можно ли купить ее дома и заграницей, подойдут ли рубли, с какой валютой лучше ехать, какого года должны быть банкноты (привет, Бали!) и т.п. Кроме этого оцениваем: уровень мошенничества, доступность банкоматов и обменников, актуальность нашей платежной системы.
📞 Предупреждаем банк
Если утром мы покупали кофе в Пулково, а днем уже в Милане, банк может заблокировать карту. Звонить из роуминга в поддержку – то еще удовольствие, поэтому лучше заранее предупредить банк о том, куда мы направляемся. И не забыть о пересадках и транзите. Это можно сделать по звонку или в приложении (зависит от банка).
🌐Используем варианты
Лучше взять карты разных платежных систем и банков. Сбои бывают у всех. Наличка снизит риски остаться без средств в самый неподходящий момент. Кстати, в России хорошо развит PayPass, а вот в Европе - далеко не везде. Не стоит надеяться исключительно на телефон/часы.
🪤Выясняем комиссии
Какую валюту использует наш банк для расчетов с платежной системой? Какова комиссия за снятие наличных за рубежом? Есть ли комиссия за платеж в другой валюте? Какие лимиты и геоограничения есть на нашей карте? Один звонок в банк, 10 минут ожидания, и все готово.
🔎Проверяем карту
Наша карта для отпуска должна быть с чипом, нашим именем и фамилией, с актуальной платежной системой и без ограничений по онлайн платежам. Сзади должен быть трехзначный код и наша подпись. Бывает, что при попытке расплатиться ненадлежащей картой, ее могут конфисковать и даже разрезать на месте. Дела 😱
❓Кредитная или дебетовая
Прокат авто/номер в отеле – часто для этого нужна только кредитка (на которой лежат деньги банка, а не наши кровные). Стоит узнать заранее. При блокировке залога с кредитки наши деньги останутся с нами - удобно. Но она опасна в неопытных руках - легко потратить больше, чем можно. К тому же зачастую кредитные карты – рублевые. Поэтому используем их осторожно и только осознанно. А в будущем обсудим в отдельной теме.
📅 Не забываем про заморозку и дату списания
Еще раз – если с нас просят залог, он блокируется и возвращается спустя недели, иногда месяцы. Стоит помнить об этом. А когда платим не в местной валюте, фактическое списание средств может происходить спустя часы и даже дни после покупки. Можно даже случайно уйти в минус 😬
📱Скачиваем приложения
Гораздо удобнее скачивать карты, банковские приложения и тарифы, валютные конвертеры, сидя дома и даже в аэропорту в ожидании вылета. А не за рубежом в лобби отеля по слабенькому Wi-Fi.
💱 Валюта счета
Какой карточкой пользоваться, какие могут быть сценарии и что же будет лучше всего – читаем вот здесь.
⚠️ Если все же что-то пошло не так
Чем раньше мы заметим неладное, тем лучше. При краже/утере сначала через интернет-банк переводим все деньги себе на другие карты или друзьям/родственникам. Только после этого блокируем карту. Вспоминаем, что все-таки взяли немного наличных. Выдыхаем.
Можно позвонить на горячую линию платежной системы (лучше туда, чем в банк). Они свяжутся с нашим банком и помогут экстренно перевыпустить карту в местном банке и даже получить наличные. Конечно, все не бесплатно (хотя зависит от статуса нашего обслуживания в банке), но лучше, чем ничего.
#сбережения #валюта
#среда
В 2007 году в Петербурге у входа в центральный офис Сбербанка был установлен памятник. Как думаете, кому посвящён этот памятник?
В 2007 году в Петербурге у входа в центральный офис Сбербанка был установлен памятник. Как думаете, кому посвящён этот памятник?
Anonymous Quiz
9%
Первому работнику Сберкассы
12%
Первому посетителю Сберкассы
17%
Первому главе Сберкассы
63%
Первому вкладчику Сберкассы
Цифровая пятница: о том, что может вскоре произойти со ставками
📈 5,4%
составила годовая инфляция в середине прошлого месяца, по данным Росстата. Что это значит, кроме того, что на эту величину (а на самом деле еще больше) подорожали товары и услуги?
Долгосрочная цель ЦБ РФ по инфляции – в районе 4%, т.е. текущий рост цен превышает планы. Значит, вскоре ключевая ставка ЦБ может быть повышена, чтобы ограничить дальнейший рост инфляции. Следом вырастут ставки по кредитам и ипотеке, немного подрастут и депозитные ставки.
Некоторые банки уже продлевают (или начинают предлагать) повышенные ставки по депозитам.
Данная ситуация (колебания российской инфляции) показывает, почему все ещё остается открытым вопрос о том, какую ставку надо учитывать в своих долгосрочных финансовых и пенсионных планах для рублей.
И почему некоторые частные инвесторы переходят на 80% и больше в доллары. Там инфляция более стабильна – до 2-3% в год, как часы 🤷🏻♂️
#цифры
📈 5,4%
составила годовая инфляция в середине прошлого месяца, по данным Росстата. Что это значит, кроме того, что на эту величину (а на самом деле еще больше) подорожали товары и услуги?
Долгосрочная цель ЦБ РФ по инфляции – в районе 4%, т.е. текущий рост цен превышает планы. Значит, вскоре ключевая ставка ЦБ может быть повышена, чтобы ограничить дальнейший рост инфляции. Следом вырастут ставки по кредитам и ипотеке, немного подрастут и депозитные ставки.
Некоторые банки уже продлевают (или начинают предлагать) повышенные ставки по депозитам.
Данная ситуация (колебания российской инфляции) показывает, почему все ещё остается открытым вопрос о том, какую ставку надо учитывать в своих долгосрочных финансовых и пенсионных планах для рублей.
И почему некоторые частные инвесторы переходят на 80% и больше в доллары. Там инфляция более стабильна – до 2-3% в год, как часы 🤷🏻♂️
#цифры
Какую ставку инфляции по рублям вы используете в своих планах?
Anonymous Poll
21%
Официальную
21%
Беру официальную и корректирую ее (например, умножаю на коэффициент)
22%
Рассчитываю свою собственную (из учета расходов)
37%
А надо было?!
О том, где же лучше покупать валюту
Какой бы ни была наша цель при покупке/продаже иностранной валюты, наиболее подходящее место для совершения конверсионной сделки почти всегда будет одним и тем же. На самом деле, я уже писал про него в нашей рубрике «По понятиям».
Да, это валютная биржа и речь идет о конверсии по биржевому курсу.
Так как рублевая ликвидность сосредоточена вокруг нашей страны и внутри нее (ведь рубль не является мировой резервной валютой, а все рубли печатаются только ЦБ РФ), то и стоимость рубля по отношению к основным мировым валютам определяется на российском валютном рынке. То есть на валютном рынке Московской биржи.
Там формируется биржевой рыночный курс, к которому банки и другие организации постепенно добавляют свои комиссии и маржу по мере того, как место совершения валютно-обменной операции удаляется от биржевого стакана. Поэтому-то курс в приложении банка лучше, чем в банкомате. А биржевой курс – лучше остальных альтернатив.
Доступ к бирже напрямую невозможен, для этого нам нужен специальный посредник – брокер. Брокерские услуги предоставляют как известные банки, так и отдельные брокеры, известные и не очень. Выбор брокера – отдельная тема со множеством подводных камней, но хорошая новость заключается в том, что у большинства из них на базовом тарифе отсутствуют постоянные комиссии (или абонентская плата/подписка).
Это значит, что каждому доступно открытие брокерского счета для дальнейшей покупки валюты прямо на бирже. Такой счет не будет просить денег до тех пор, пока мы не сделаем покупку или продажу валюты. Естественно, за операцию предусмотрена комиссия (куда без этого). Больше того, комиссию с нас возьмет не только брокер, но и сама биржа.
Но не стоит огорчаться!
Ведь даже с учетом брокерской и биржевой комиссии покупка/продажа валюты на бирже окажется выгоднее, чем где-либо еще. Оговорка: речь о базовом брокерском тарифе. Те же, кто пользуются следующим уровнем, и сами знают, что к чему.
Биржевая конверсия абсолютно точно показана тем, кто думает о спекуляции, потому что для нее операционные издержки минимальны. Она же подходит и тем, кто покупает и продает валюту по всем остальным сценариям, с которых мы начинали.
⚠️ Нельзя не заметить, что не все валютные сделки можно провести на бирже. К тому же для них есть целый ряд особенностей, о которых стоит подумать заранее.
Чем мы и займемся в самое ближайшее время.
Спасибо, что варитесь в Горшочке! 🍯
#сбережения #валюта
Какой бы ни была наша цель при покупке/продаже иностранной валюты, наиболее подходящее место для совершения конверсионной сделки почти всегда будет одним и тем же. На самом деле, я уже писал про него в нашей рубрике «По понятиям».
Да, это валютная биржа и речь идет о конверсии по биржевому курсу.
Так как рублевая ликвидность сосредоточена вокруг нашей страны и внутри нее (ведь рубль не является мировой резервной валютой, а все рубли печатаются только ЦБ РФ), то и стоимость рубля по отношению к основным мировым валютам определяется на российском валютном рынке. То есть на валютном рынке Московской биржи.
Там формируется биржевой рыночный курс, к которому банки и другие организации постепенно добавляют свои комиссии и маржу по мере того, как место совершения валютно-обменной операции удаляется от биржевого стакана. Поэтому-то курс в приложении банка лучше, чем в банкомате. А биржевой курс – лучше остальных альтернатив.
Доступ к бирже напрямую невозможен, для этого нам нужен специальный посредник – брокер. Брокерские услуги предоставляют как известные банки, так и отдельные брокеры, известные и не очень. Выбор брокера – отдельная тема со множеством подводных камней, но хорошая новость заключается в том, что у большинства из них на базовом тарифе отсутствуют постоянные комиссии (или абонентская плата/подписка).
Это значит, что каждому доступно открытие брокерского счета для дальнейшей покупки валюты прямо на бирже. Такой счет не будет просить денег до тех пор, пока мы не сделаем покупку или продажу валюты. Естественно, за операцию предусмотрена комиссия (куда без этого). Больше того, комиссию с нас возьмет не только брокер, но и сама биржа.
Но не стоит огорчаться!
Ведь даже с учетом брокерской и биржевой комиссии покупка/продажа валюты на бирже окажется выгоднее, чем где-либо еще. Оговорка: речь о базовом брокерском тарифе. Те же, кто пользуются следующим уровнем, и сами знают, что к чему.
Биржевая конверсия абсолютно точно показана тем, кто думает о спекуляции, потому что для нее операционные издержки минимальны. Она же подходит и тем, кто покупает и продает валюту по всем остальным сценариям, с которых мы начинали.
⚠️ Нельзя не заметить, что не все валютные сделки можно провести на бирже. К тому же для них есть целый ряд особенностей, о которых стоит подумать заранее.
Чем мы и займемся в самое ближайшее время.
Спасибо, что варитесь в Горшочке! 🍯
#сбережения #валюта
По понятиям: волатильность
Вечером этого весеннего дня хочется поздравить всех милых дам, всю прекрасную половину человечества с праздником и поблагодарить за то, что они есть. У нас, у самих себя, у мира и у планеты. Без вас все было бы только хуже (если бы вообще было).
🌷🌷🌷 С 8 марта!🌷🌷🌷
И сегодня у нас очень подходящая тема. Ведь то, что частенько делает женщин такими загадочными, интересными и желанными – некая тайна или изменчивость – есть и у финансовых рынков.
И нравятся нам они (и женщины, и рынки) частенько благодаря этому качеству.
Изменчивость цен во времени, происходящее на любом финансовом рынке, называют волатильностью.
Вообще понятие волатильности можно применить не только к ценам и не только к рынкам, а ко всему, что можно измерить, и где можно увидеть колебания значений во времени.
Важно заметить, что такие изменения не зависят от наблюдателя и его наблюдений, и происходят в разных направлениях, т.е. и в сторону повышения (роста, увеличения), и в сторону снижения (падения, уменьшения).
В краткосрочном плане волатильность представляет собой колебания цен то вверх, то вниз, которые сменяют друг друга обычно с непостоянной частотой, длительностью и силой такого изменения.
На длинном горизонте волатильность постепенно сглаживается и превращается в волны или циклы, например в цикл роста экономики, который сменяется этапом кризиса или замедления экономических процессов.
Волатильность создает непредсказуемость будущей точной цены актива и напрямую отражает финансовые риски. Чем выше волатильность, тем выше риски, и наоборот. Поэтому очень часто через оценку волатильности оценивают и сами риски, например, валютные или ценовые.
Так, для наиболее рискованных (и потенциально высокодоходных) валютных пар характерна сильная волатильность. А для стабильных – наоборот, волатильность слабая, низкая, что отражает более низкий уровень риска.
Обычно выделяют следующие виды волатильности:
📍историческую – ту, что уже случилась в прошлом
📍ожидаемую (или вмененную) – ту, что участники рынка ожидают увидеть в будущем, исходя из различных данных и расчетов
📍историческую ожидаемую – ту, что участники рынка ожидали увидеть в прошлом
Историческая волатильность наиболее доступна, так как для ее расчета требуется всего лишь собрать данные о том, какие цены были в прошлых периодах. Но нет никаких гарантий, что будущая (или ожидаемая) волатильность окажется на нее похожа.
Поэтому участники рынков, как правило, вычисляют вмененную волатильность, используя ее для оценки своих рисков. А историческая ожидаемая волатильность нужна, чтобы проверить, насколько хорошо работают такие вычисления и дают ли они достоверный результат.
Нам важно понимать, что волатильность финансовых рынков несет нам как опасности, так и потенциальные преимущества.
1️⃣ Во-первых, волатильные активы связаны с высоким риском, если мы собираемся владеть ими короткий промежуток времени.
Поэтому долгосрочные инвестиции в этом плане имеют преимущество перед спекуляциями. В тоже время потенциальная доходность спекуляций значительно выше, чем у долгосрочных инвестиций (как и риски).
2️⃣ Во-вторых, волатильность отдельных активов в случае работы с ними приводит к необходимости страхования рисков.
Не стоит пренебрегать страховкой, если потенциальный риск выше, чем расходы на страхование. Либо стоит отказаться от вложений в высоковолатильный актив и таким образом избежать потенциальных проблем.
3️⃣ В третьих, волатильность – это постоянная и специфическая черта финансовых рынков.
За подъемом происходит спад, за спадом – подъем. И не важно, сколько длятся эти этапы – секунды или месяцы и даже годы. Волатильность учит нас тому, что нужно принимать жизнь, как она есть, особенно если мы уже учли пункты 1 и 2 выше.
Согласитесь, что в последнем многое - почти, как у мужчины с женщиной, чью загадку ученые вроде бы и разгадали, но потом она передумала 😉
#попонятиям
Вечером этого весеннего дня хочется поздравить всех милых дам, всю прекрасную половину человечества с праздником и поблагодарить за то, что они есть. У нас, у самих себя, у мира и у планеты. Без вас все было бы только хуже (если бы вообще было).
🌷🌷🌷 С 8 марта!🌷🌷🌷
И сегодня у нас очень подходящая тема. Ведь то, что частенько делает женщин такими загадочными, интересными и желанными – некая тайна или изменчивость – есть и у финансовых рынков.
И нравятся нам они (и женщины, и рынки) частенько благодаря этому качеству.
Изменчивость цен во времени, происходящее на любом финансовом рынке, называют волатильностью.
Вообще понятие волатильности можно применить не только к ценам и не только к рынкам, а ко всему, что можно измерить, и где можно увидеть колебания значений во времени.
Важно заметить, что такие изменения не зависят от наблюдателя и его наблюдений, и происходят в разных направлениях, т.е. и в сторону повышения (роста, увеличения), и в сторону снижения (падения, уменьшения).
В краткосрочном плане волатильность представляет собой колебания цен то вверх, то вниз, которые сменяют друг друга обычно с непостоянной частотой, длительностью и силой такого изменения.
На длинном горизонте волатильность постепенно сглаживается и превращается в волны или циклы, например в цикл роста экономики, который сменяется этапом кризиса или замедления экономических процессов.
Волатильность создает непредсказуемость будущей точной цены актива и напрямую отражает финансовые риски. Чем выше волатильность, тем выше риски, и наоборот. Поэтому очень часто через оценку волатильности оценивают и сами риски, например, валютные или ценовые.
Так, для наиболее рискованных (и потенциально высокодоходных) валютных пар характерна сильная волатильность. А для стабильных – наоборот, волатильность слабая, низкая, что отражает более низкий уровень риска.
Обычно выделяют следующие виды волатильности:
📍историческую – ту, что уже случилась в прошлом
📍ожидаемую (или вмененную) – ту, что участники рынка ожидают увидеть в будущем, исходя из различных данных и расчетов
📍историческую ожидаемую – ту, что участники рынка ожидали увидеть в прошлом
Историческая волатильность наиболее доступна, так как для ее расчета требуется всего лишь собрать данные о том, какие цены были в прошлых периодах. Но нет никаких гарантий, что будущая (или ожидаемая) волатильность окажется на нее похожа.
Поэтому участники рынков, как правило, вычисляют вмененную волатильность, используя ее для оценки своих рисков. А историческая ожидаемая волатильность нужна, чтобы проверить, насколько хорошо работают такие вычисления и дают ли они достоверный результат.
Нам важно понимать, что волатильность финансовых рынков несет нам как опасности, так и потенциальные преимущества.
1️⃣ Во-первых, волатильные активы связаны с высоким риском, если мы собираемся владеть ими короткий промежуток времени.
Поэтому долгосрочные инвестиции в этом плане имеют преимущество перед спекуляциями. В тоже время потенциальная доходность спекуляций значительно выше, чем у долгосрочных инвестиций (как и риски).
2️⃣ Во-вторых, волатильность отдельных активов в случае работы с ними приводит к необходимости страхования рисков.
Не стоит пренебрегать страховкой, если потенциальный риск выше, чем расходы на страхование. Либо стоит отказаться от вложений в высоковолатильный актив и таким образом избежать потенциальных проблем.
3️⃣ В третьих, волатильность – это постоянная и специфическая черта финансовых рынков.
За подъемом происходит спад, за спадом – подъем. И не важно, сколько длятся эти этапы – секунды или месяцы и даже годы. Волатильность учит нас тому, что нужно принимать жизнь, как она есть, особенно если мы уже учли пункты 1 и 2 выше.
Согласитесь, что в последнем многое - почти, как у мужчины с женщиной, чью загадку ученые вроде бы и разгадали, но потом она передумала 😉
#попонятиям
