Калькулятор скидок

Во вложении очень простой калькулятор для того, чтобы понять что выгоднее: платить чаще, но меньше, или больше, но реже.

Именно это мы обсуждали вчера.

В расчетах участвует цена за короткий и длинный период, а также длительность обоих периодов.

Дополнительно учитываются доходы от размещения средств, для сценария, когда вместо того, чтобы платить сразу, мы придерживаем деньги, размещая их под минимальный % на остаток по счету.

Как всегда, подставьте актуальные для себя значения в поля с зелёной заливкой и не попадайтесь на удочку маркетологов 😎

#материалы
#траты

P.S. Калькулятор можно использовать не только для подписок, но и для оценки любых альтернативных предложений.

О том, что зима близко

Последние несколько недель мы обсуждали то, на что мы тратим наши деньги.

Если вспомнить примерный перечень категорий расходов, то в поле нашего зрения уже попали такие группы расходов как «Жилье» и «Потеряшки». О «Долгах», «Налогах» и «Финансах» мы будем говорить в отдельных темах, уже после того, как закончим с тратами.

Посмотрим, что еще остается.

🚘 «Авто» - для всех (у кого оно есть и у кого - пока нет) важно понимание расходов на владение. Если мы еще не покупали машину, то удивимся, что на ее покупке наши расходы не заканчиваются, а только начинаются. Коротко мы уже их касались.

Поэтому, если мы в курсе на что, как и сколько тратим, то все дальнейшие решения остаются на нашей совести (и кошельке). Каких-то особых приемов здесь нет (🤪 ну не будем же мы обсуждать, что езда с приоткрытым окошком или на приспущенных колесах увеличивает расход, а плавный старт и торможение его сохраняют?).

🚇 «Транспорт» - тоже без секретов: проездной обычно дешевле разовых поездок. Еще встречаются скидки за счет использования определенных способов платежа (например, по картам системы МИР в питерском метро). Плюс кэшбэк в категории «транспорт», если таковой нам доступен, например, в Тинькофф или где-то еще.

🛍 Все оставшиеся группы по нашему примерному списку отличаются большой субъективностью. Кто-то занимается спортом, кто-то – нет. Девушки чаще ходят в салоны красоты, чем парни (наверное). У кого-то развлечения занимают центральную часть жизни и бюджета. Да и развлечения у каждого разные.

Поэтому эти группы мы будем рассматривать не на то, что внутри, а на то, как мы на них тратимся. Пример того, как наши привычки осуществлять расходы могут влиять на их сумму, мы уже разбирали на примере авансовых платежей.

Возможно, посмотрим на то, как мы покупаем валюту и как это улучшить. Поностальгируем о том, как мы ее тратили за рубежом в прошлом году и до этого (и в чем при этом могли ошибаться, кроме как в своих отпускных планах на 2020 год 😭).

На этом наш первый подход к разделу #траты будет окончен, и мы снова демократично, через всеобщее голосование, выберем следующую тему финансовой грамотности для изучения.

Спасибо, что варитесь в горшочке 🍯

P.S. Если вы хотите, чтобы я остановился на какой-то конкретной группе расходов, пишите в комментариях к этому посту или в боте обратной связи @wbr_feedback_bot

Цифровая пятница: о том, как мы дружим с финансами

📍12,37 баллов

составил средний уровень финансовой грамотности населения России, по данным специальной Национальной Программы.

Радует, что за год уровень грамотности вырос (в 71 регионе из 85). Не радует, что регионы с традиционно более высокой экономической активностью населения все ещё демонстрируют не самые высокие баллы (например, Москва - оценка B, Питер - оценка D).

Среди лидеров сравнения регионов: Кировская область, республика Коми, Калининградская область.

А если поиграть фильтрами, можно увидеть статистику и в разных интересных разрезах, например:

💃🏼 женщины финансово грамотнее мужчин

💍 в браке с пониманием финансов лучше

👴🏼 после 55 лет появляется излишняя уверенность в знаниях, которых на самом деле может и не быть

#цифры

По понятиям: об отношении к риску

На работе, среди прочего, я занимаюсь хеджированием финансовых рисков. А в университете, где я преподаю на кафедре мировой экономики, основы хеджирования входят в один из моих курсов.

Так вот. Пока обновлял слайды для студентов на эту неделю, понял, что очень мало сказал в прошлый раз про отношение к риску. А ведь понимание риска само по себе - лишь малая часть успешной истории. Куда важнее понять то, как МЫ относимся к рискам.

⚠️ Тем более, большинство новоиспеченных инвесторов (например, пришедших только в этом году), очень часто упускают этот момент. Скорее всего, кто-то из них уже «поплатился», когда начиналась 2ая волна пандемии и многие рынки долго оставались в красной зоне. А с новой коррекцией или кризисом все повторится.

💸 Среди других телеграмм-каналов я все чаще встречаю анализ портфелей рядовых «инвесторов», которые колошматят сотни сделок за месяц и больше, отдают тысячи (!) на комиссии брокеру и зарабатывают на этом всем по итогу что-то около 300р/час в пересчете на потраченное время.

🤦🏻‍♂️ Это обидно. И все из-за непонимания нашего собственного риск-профиля, т.е. отношения к риску. Даже несмотря на то, что некоторые брокеры дают возможность пройти небольшой тест на восприятие риска, важность этого момента остается недооцененной.

Возможно, все дело в том, что такие тесты и рекомендации носят дежурный характер.

📍Нашему человеку куда важнее вопросы доходности, заработка, выигрыша, пойманной удачи и везения. Думать и ограждать себя от необдуманных действий или минутных порывов, чреватых потерями – «скучный и нудный» удел немногих. И это очень хорошо соотносится со статистикой успешных участников – их так же довольно мало.

Совпадение? Не думаю. Ведь в сети куда больше информации (и просмотров) по типу «как заработать», чем запросов о том «как не потерять».

📍Другая причина в том, что вопрос отношения к риску очень и очень субъективен. Нет четкого алгоритма, правильных ответов. Обычно выделяют консервативный, рациональный и агрессивный типы инвестора. Это примерно, как если бы врач говорил нам вместо диагноза только «болен»/«не болен». Вроде и полезно, но не нет.

Дело в количестве объясняющих факторов: нужно учитывать возраст, опыт и знания, психологический портрет, эмоциональный интеллект. А еще цель и сроки инвестирования, сумму инвестиций и соотношение наших активов к обязательствам. И это не полный перечень.

📍К тому же, отношение к риску не статично, оно меняется со временем. И речь не о годах. Даже за минуту все может поменяться – пришла хорошая новость, подтвердилась догадка, встали с утра с той ноги – и чувствуем в себе силу и энергию. В том числе, чтобы рискнуть больше обычного.

Так что даже прохождение тестов, какими бы объемными или привлекательными они ни были, не дадут полной картины. Работа с финансовым консультантом в этом плане выглядит более обещающей. Но это в теории, а на практике еще пойди, найди хорошего консультанта, особенно задешево.

👴🏼 В итоге мы выбираем путь познания через собственный опыт и практику.

Да, это очень эффективный, но и очень дорогой учитель: то сбережения заберет, то время, а то и все вместе.

Но мы попробуем на нем сэкономить. Поразбираемся в видах риска, типичных ошибках и поищем более-менее вменяемый тест или рекомендации.

Го #попонятиям, я создал.

О том, что Сбербанк всегда рядом

Сегодня и мне позвонили «те самые сотрудники из Сбербанка».

Говорят, несколько минут назад была попытка изменить «Ваш единый телефонный номер финансового обслуживания и вывести 15 000 рублей».

Интересовались делал ли это я сам, и знаю ли я о том, что такое «единый внутренний счёт», который надо сменить, а для этого пройти процедуру верификации.

На мое предложение перезвонить в банк самостоятельно, говорят, что «этот канал связи нельзя прерывать, иначе ваши счета будут арестованы».

Вывод: у них на любой ответ есть что сказать, но если что-то в разговоре вас смущает, то кладите трубку и звоните в ответ сами. В банк, в органы, на горячую линию. По публичному телефону.

Пугаться не надо, в самом крайнем случае заблокируйте карту и через неделю-другую получите новую (а в этот период деньги в кассе).

99,9% таких звонков - это попытка узнать наши данные и вывести наши деньги.

А у вас было?

#канал

О том, что скрывает маршмеллоу

В вопросах того, как мы тратим наши деньги, важнейшее значение имеют эмоции.

Однако эмоциональный интеллект, так же, как и обычный, у всех развит по-разному. К тому же еще есть заложенные природой внутренние особенности и созданные внешним миром стимулы и ограничения, которые вместе влияют на наши эмоции куда сильнее, чем хотелось бы.

📍Известный американский психолог Уолтер Мишел в 1972 году провел в Стэнфорде так называемый «маршмеллоу (или зефирный) эксперимент». Эксперимент проводился с детьми и проходил следующим образом: ребенок сидел за столом, на котором не было ничего кроме одной зефирки. Ведущий говорил, что ему надо отойти на 15 минут, а когда он вернется, то принесет еще одну зефирку. Но лишь при условии, что первая останется нетронутой. После этого ребенку можно будет съесть обе зефирки.

Для взрослых 100%-ая прибавка за 15 минут выглядит, как очень выгодное предложение. Но не для детей. Ведь маршмеллоу прямо у них перед носом, а это - настоящее искушение.

📍В итоге исследование «отложенного наслаждения» показало, что те дети, которые смогли справиться с искушением, через 18 лет стали более успешными как в учебе, так и в жизни.

Эксперимент стал одним из самых известных в области социальной психологии. А умение сопротивляться импульсивным желаниям с тех пор принимается за один из главных факторов жизненного успеха.

Зефирное искушение взрослых – это финансы и финансовые решения.

📍Мы все участвовали в тысячах подобных экспериментов: купить новую обувь или отложить на отпуск, взять кредит на новый телефон или продолжать пользоваться устаревшим, поужинать в ресторане или сходить в магазин+встать у плиты.

В каких-то вопросах мы в силах побороть искушение и сделать рациональный выбор (что далеко не всегда значит отказать себе в тратах!), но в большинстве из них мы поддаемся эмоциям.

Поэтому, кстати, поведенческая экономика куда лучше отражает реальность, чем традиционная модель рационального поведения от Адама Смита.

📍 Для тех из нас, кто более эмоционален (и поэтому менее рационален) есть и утешительные новости.

Последние исследования нейроэкномистов показывают, что баланс между «рацио» и «эмоцио» у каждого отчасти определяется строением и особенностями работы мозга, то есть может быть заложен от природы. У тех, кто не в силах дождаться второй зефирки, лучше работает центр удовольствий, а у терпеливых – префронтальная кора, отвечающая за стратегическое мышление.

📍Тем не менее, природные особенности – это только база, которую стоит о себе знать и учитывать в повседневной жизни, т.е. элемент осозаннности.

Например, не поддаваться на эмоциональные уловки внешнего мира, искусственно ограждать себя от соблазнов и даже обманывать собственный мозг. В общем, усиливать свою рациональную часть без ущерба качеству жизни с помощью финансовой грамотности в расходах.

Как это можно сделать – совсем скоро в Горшочке 🍯

#траты

P.S. Кстати, маршмеллоу-тест повторили в XXI веке, расширив в 10 раз количество исследуемых детей.

В итоге выяснилось, что на способность откладывать наслаждение и добиваться в жизни большего очень сильно влияет среда обитания и взросления.

Дети из менее обеспеченных семей брали первую маршмеллоу не потому, что не могли устоять перед соблазном, а потому что не верили обещанию экзаменатора о второй.

А это еще один повод вкладывать в развитие своей финансовой грамотности, чтобы затем взрастить ее у наших детей ☝🏻

​О том, что бороться нельзя помогать

Прежде чем перейти к советам, приемам и хитростям, которые позволят нам разумнее тратить деньги и приблизиться к заветным целям, нужно сделать одну ремарку. Даже две.

Трудно спорить с необходимостью ведения бюджета или теми методами оптимизации отдельных категорий расходов, о которых мы уже говорили. Например, экономия электричества за счет светодиодных лампочек или актуализация подписок на чтобы то ни было.

Это голые цифры, которые говорят сами за себя, стоит только попробовать.

Но вот с делом о расходах на новую кофточку, пятничный ужин в ресторане с друзьями или на новый кредит все не так уж и просто.

Причина, как мы уже знаем – в эмоциях. Для кого-то возможность дойти до работы со стаканчиком ежедневного кофе – обязательный ритуал или признак того, что они достойны вести ту жизнь, которую хочется.

-150 рублей – пфф, мелочь!
-Я что, просто так что ли работаю?!
-Могу себе позволить!

Поэтому, многим покажется, что здесь мы вступаем на территорию борьбы с собой. А выиграть такую борьбу невозможно – ведь в ней мы будем играть против самих себя.

Это путь в никуда. Так что я предлагаю идти по другому.

🔮 Осознанность
Поступая не потому, что «надо», а потому что «могу» и «хочу», мы можем достигнуть гораздо большего.

Так что пересмотр расходов не должен восприниматься, как сплошная экономия или превращение в скупердяя. Когда мы знаем и понимаем, зачем и для чего тратим деньги, то вопросов о целесообразности возникает на порядок меньше.

🔢 Приоритеты
Да, владеть и пользоваться последним айфоном/самсунгом или чем бы там ни было, это, наверное, удобно и круто. Но сидеть при этом на дошираке или отказывать себе в отпуске – это точно не удобно и не круто. Часто отложить первую зефирку, ради второй – действительно залог жизненного успеха.

🛀🏼 Комфорт
Если текущие условия для нас комфортны, может показаться, что и менять ничего не надо. Не болит, не трогай, да? Нет. Возможно, для медицины такой лозунг и может сойти (хотя тоже вряд ли, иначе почему так важна ранняя диагностика?), но в финансах всегда есть потенциал.

Если то, что с нами происходит, нас не устраивает, значит есть потенциал улучшения ситуации. А если всё уже устраивает, все равно ещё есть потенциал улучшения. Чтобы это «всё» стало ещё лучше или вышло за пределы нашей жизни и начало оказывать влияние на наших детей, затем на родственников, друзей, и общество, наконец.

⏩ Поэтому уже завтра я постараюсь описать те важнейшие признаки, которые сигнализируют нам о необходимости управления личными финансами и, конкретно, нашими расходами (включая расходы на инвестиции). Мигают как лампочка «Поверьте двигатель!». И которые, мы, возможно, не замечаем или старательно игнорируем.

#траты

Вопрос-ответ: больше зарабатывать или меньше тратить?

Напомню, что вопросы можно смело писать на @wbr_feedback_bot, а также в комментариях под постами.

Вопрос:

Читаю то, что пишешь о расходах. Разве не лучше думать о том, как больше заработать, а не меньше потратить?

Ответ:

Да, это популярное мнение, которое, однако может ввести нас в заблуждение.

1️⃣ Во-первых, экономия бывает разумной (как раз та самая осознанность) и чрезмерной. Обычно фраза о «зарабатывать больше» относится именно к чрезмерной экономии. Ну а мы обсуждаем разумную.

2️⃣ Во-вторых, если мы не умеем грамотно тратить, то рост дохода нам не поможет. Вспомните свою первую зарплату и текущую. Разве разница в нашем уровне жизни тогда и сейчас также велика, как и разница в зарплатах?

3️⃣ В-третьих, в любой ситуации надо стремиться к тому, чтобы траты были оптимальными, а среди них находилось место для инвестиций - в себя, в будущее, в активы. И увеличение доходов - лишь один из способов оптимизации, хоть и очень привлекательный.

4️⃣ Наконец, зарабатывание денег не должно становиться самоцелью. Неграмотное использование денег отбирает время, плюс со временем заканчиваются силы на все большие заработки. Поэтому тратить надо качественно, а не абы как - иначе обесценивается наше время.

А вообще, инвестировать в себя и искать возможность увеличивать свои доходы - хорошая идея. Особенно, если в конечном счете эти доходы стабильные, пассивные и финансовые.

🍯

#ответы

Цифровая пятница: о том, что большие запасы нефти еще ничего не значат

🏋🏼‍♂️ 12 кг

составляет примерный вес денег (14,6 млн боливаров), за которые на рынке в Каракасе можно купить курицу весом где-то в 2,4 кг. Цена курицы в долларах – 2,2 доллара.

Это - гиперинфляция, когда, извините, деньги на покупку туалетной бумаги полезнее самой покупки.

Мы говорили о том, что сама по себе инфляция важна и даже нужна, но в разумных пределах. Дефляция тормозит экономический рост. Гиперинфляция – сокращает качество жизни.

Поэтому пока Венесуэла, страна с самыми большими запасами нефти в мире, переживает тяжелейшие времена и готовится к «исторической денежной реформе», остальным странам, все ещё ставящим all-in на чёрное золото, следует изучать чужие ошибки и извлекать уроки.

#цифры

О том, как мигает лампочка check engine

Мы договорились, что эффективные расходы нужны как тем, кому не хватает денег, так и тем, у кого обратная ситуация. Для первых это возможность все-таки принять участие в собственном будущем. Для вторых - увеличить будущие доходы и в итоге сделать их пассивными.

Стоп! Как же все остальные – те, кто посередине? Или те, кто, еле выживая, абсолютно уверен, что ситуацию нельзя улучшить? А те, у кого есть все, кроме желания «считать какие-то копейки»?

Существует несколько признаков, по которым любой человек – богатый, представитель среднего класса или бедный – может понять, что у его финансов и расходов есть важные зоны роста и развития. Есть то, что можно и нужно изменить в лучшую сторону.

👇🏻Вот они. Примеряем на себя, отвечаем по совести, делаем выводы.

📍Наши расходы стабильно превышают наши доходы. Все заканчивается прямо ко дню зарплаты или раньше. Так происходит постоянно или в сумме за какой-то период, вплоть до года. Даже когда что-то и откладывается, в конце концов все расходуется до последнего.

📍Мы посещаем или можем посещать ресторан (не придорожное кафе и не точку фастфуда) больше одного раза в месяц, но при этом не инвестируем наши деньги.

📍Мы имеем больше одного кредита. Либо сумма нашей кредитной нагрузки больше 30% дохода. Или у нас есть потребительский кредит на бытовые расходы / средние покупки (например, бытовую технику) / на отпуск. Либо кредит на закрытие другого кредита (или парочки), который мы «заодно взяли в чуть большей сумме».

📍Мы не знаем, сколько у нас есть денег прямо сейчас. Не до копейки, но до сотен или хотя бы до тысяч.

📍Мы часто совершаем импульсивные покупки: у нас есть коробки с бесхозными предметами и вещами, или шкаф ломится от одежды, но надеть действительно нечего, или часть продуктов мы регулярно выкидываем из-за просрочки или ненужности.

📍Мы не знаем, сколько стоят основные товары и услуги, которыми регулярно пользуемся (хотя бы до десятков рублей для продуктов и до сотен для более крупных расходов).

📍У нас есть объекты постоянного потребительского вожделения, то что мы ХОТИМ купить, и часто или регулярно думаем об этом, но никак не можем себе позволить. При этом у нас нет финансового плана о том, как этого достигнуть в будущем, только навязчивое желание.

📍Мотивы наших покупок часто основаны на сравнении себя с другими, чтобы было не хуже или лучше, чтобы не отставать и т.д. Причем среди «других» и люди, лично нам не знакомые.

📍Мы не знаем, сколько из наших денег «свободно» - нам кажется, что всё чем-то «занято», то есть мысленно уже потрачено на что-то в будущем. Но на что точно, сразу и не сказать.

📍Наш финансовый образ жизни связан с устойчивым психологическим дискомфортом. Либо мы постоянно и болезненно хотим большего. Либо нас тяготит несоответствие реальности и ее улучшенной виртуальной / внешней версии. Либо мы чувствуем, что наши деньги управляют нами.

📍Мы тратим деньги не для получения эмоций, чувств и переживаний, а вместо них. Чтобы удержать любовь или создать привязанность, чтобы заглушить стресс, чтобы заполнить одиночество, чтобы заменить свое отсутствие в жизни наших близких и пр.

📍Финансовые решения часто ставят нас в тупик из-за их кажущейся сложности, и в результате мы опускаем руки, ничего не делаем, тянем время. Не можем решиться на отпуск, начать инвестировать, купить что-то важное, развивать свое дело.

Нашлось что-то знакомое, близкое и даже родное?

Не беда, ведь мы здесь, на верном пути 😎

#траты

По понятиям: кредитный риск

Неделю назад в рубрике #попонятиям мы дали старт для публикаций о рисках и о нашем отношении к ним. Начнем с кредитного риска, потому что он – один из самых простых и распространённых.

Кредитный риск – это риск невыполнения контрагентом взятых на себя обязательств. Это финансовый риск, потому что обычно обязательства имеют денежное выражение или какую-то стоимостную оценку.

Например, когда банк выдает кредит, он оценивает кредитный риск на заемщика: сможет ли тот вернуть взятые деньги+проценты. Когда компания продает свой товар в рассрочку, она оценивает вероятность того, что покупатель с ней не расплатится.

Особенность кредитного риска состоит в том, что он – обоюдный. Так как во взаимоотношениях участвует минимум двое, то и риск возникает у каждой стороны.

Заемщик может не вернуть деньги банку, а банк может изменить условия. Продавец товара может не получить деньги, а покупатель – товара.

Кредитный риск важен для всех, в том числе и для рядовых граждан. Каждый раз, когда мы покупаем что-то онлайн и расплачиваемся заранее, то берем кредитный риск на продавца. Давая деньги в долг друзьям или родственникам, мы рискуем, что с нами не расплатятся вовремя (или вообще никогда). Относя деньги в банк, мы можем потерять их, когда банк обанкротится.

Поэтому в отношении кредитного риска стоит иметь ввиду три аспекта.

1️⃣ Надежность нашего контрагента
Насколько мы ему доверяем, какая у нас с ним история, можем ли мы провести аналогию с другими похожими случаями?

2️⃣ Лимит кредитного риска
На какую сумму можно довериться контрагенту? Какая потеря будет для нас слишком болезненной, а какая – еще терпимой?

3️⃣ Сценарий реализации кредитного риска
Что будет, если контрагент нам не заплатит или не выполнит свои обязательства? Насколько сильно это повлияет на наши планы и будущее? Сможем ли мы с этим справиться или это станет большой проблемой?

В идеале у нас должны быть ответы на эти вопросы. Или понимание того, что их надо задавать самим себе время от времени.

Например, компании создают кредитные рейтинги, рассчитывают кредитные лимиты на всех своих контрагентов и ведут бизнес, строго опираясь на эти данные. Это дает им уверенность и, чаще всего, защиту.

💡 Иногда можно найти способ не брать кредитный риск вовсе, например, продавцу получить предоплату за поставку товара или покупателю заплатить только после получения покупки.

Но чаще всего, кредитный риск можно лишь переложить с менее надежного контрагента на более надежного или частично снизить с помощью дополнительных действий.

⏩ Если мы размещаем депозит в банке, наш кредитный риск – это банкротство банка. Чтобы снизить его, государство берет часть нашего риска на себя. Это пример перекладывания риска.

Нам вернут до 1,4 млн рублей, если банк, входящий в систему страхования вкладов, вдруг обанкротится. По идее, наш кредитный лимит на каждый банк должен быть до этой суммы.

⏩ Когда банк просит у нас залог по кредиту – это дает ему больше уверенности в нашей будущей платежеспособности. Если продавец дает гарантии возврата платежа, это позволит нам чуть меньше волноваться за наши деньги. Это примеры частичного снижения риска за счет дополнительных действий.

Кстати, у частных инвесторов на финансовых рынках есть свои кредитные риски.

🤔 Какие и что с ними делать? - через неделю на этом же месте.

О том, что будет, если массу умножить на скорость

Львиная доля неэффективных расходов обычно приходится на импульсивные покупки. Даже экономия до 30% от коммуналки не спасет шопоголиков от пустой кредитки в сезон распродаж.

Да, скорость исчезновения денег с нашего счета и их количество контролировать порой сложно. Но можно.

Для этого я собрал несколько базовых принципов, которые могут превратиться в полезные финансовые привычки. После целеполагания и бюджетирования они станут нашим следующим шагом. Особенно перед новогодними распродажами.

🧘🏻‍♂️ Остаемся в равновесии
Лучше совершать покупки в те моменты, когда у нас обычное настроение. Не плохое и не очень хорошее. Раз мы делаем эмоциональные расходы, то для них эмоциональные периоды очень опасны.

Кто-то заглушает шоппингом грусть или стресс, а кто-то на радостях берет кредиты или растрачивает все накопленное.

☯️ Находим гармонию
Положительные эмоции лучше связывать с нематериальным миром. Музыка, общение, спорт и хобби – вот примеры того, чем еще, кроме шоппинга, мы можем поднять себе настроение, поблагодарить себя, вознаградить за что-то и т.д.

Если ограничивать себя в расходах в периоды сильных чувств, можно заметить настоящую ломку. Это сигнал того, что мы уже заменяем чувства деньгами. А деньги – это плохой заменитель.

📝 Составляем список
Нужно написать список покупок перед тем, как отправиться в магазин за продуктами, вещами или техникой.

Составляя список заранее, мы можем попробовать найти лучшее предложение среди нескольких альтернатив. А в случае распродажи он поможет сравнить цены до и после, чтобы отрезвиться.

⏸ Откладываем расходы
Стоит дать себе один день на раздумья перед крупной покупкой или расходом, вызывающим сомнения в его необходимости. Ведь когда мы увлечены шоппингом или предвкушаем радость нового приобретения, мы едва ли ведем себя рационально.

🚫 Разрешать нельзя запрещать
Надо уметь разрешать себе какие-то определенные траты. Даже неэффективные. Психологически сложно отказывать себе во всем, а потом еще и винить себя за отсутствие дисциплины. Такое поведение может привести к обратному результату.

Например, чашечка кофе – да, новые туфли к шарфу – нет.

😮 Скребем по сусекам
Стоит проверить наши запасы, верхние полки и кладовки прежде чем снова открывать кошелек. Вполне возможно, что среди прошлых импульсивных покупок мы найдем что-то полезное и актуальное.

А может, напомним себе о прошлом опыте, тем самым избавив от сиюминутных слабостей. Вдруг еще и накопившийся хлам продадим.

👻 Отрезвляемся
Попробуем переводить стоимость покупок во время. Если рассчитать цены в часах нашей работы, можно добавить себе рассудительности и хладнокровия. Подсчитываем наш заработок за час и измеряем расходы не в рублях, а в рабочих часах (и днях). Алка-зельтцер отдыхает.

🙀 И нет, и да
По каждой импульсивной покупке, которую мы не совершили, откладываем ее размер на накопительный счет. Как будто бы все-таки потратили. Это прием второго уровня, метод от противного. Стоит увидеть, сколько тратится денег в каждом минутном порыве, и сразу проясняется. Правда?

Важно помнить, что не все эмоциональные покупки неэффективны. Еще не получится избежать всех неэффективных расходов. Но уменьшить их количество вполне по силам каждому.

И даже для тех, кто обычно не может устоять перед соблазнами, скоро будут хорошие новости.

#траты

О том, что входит в план Б

Обещать - не значит жениться, а прочитать - не значит применить. Поэтому многим из нас нужен запасной план действий по части импульсивных покупок, которых уже не избежать.

Для удобства я разделил их на три группы: до кассы, на кассе и уже после нее. Действий не так уж и много, но лучше что-то, чем ничего.

💵 До кассы: проверяем специальные предложения
Мы все любим скидки и распродажи – желанные покупки лучше планировать на эти периоды. Лето, зима перед новым годом, черная пятница в ноябре – традиционные широкие SALE. Еще есть дисконты и аутлеты, где цены сами по себе в среднем ниже. Акции и спецпредложения встречаются куда чаще, но они, как правило, поскромнее.

Но любые акции нужно хоть немножечко изучать. Например, «6-ой бесплатный кофе» сработает, если мы регулярно его покупаем или ходим за кофе для всего отдела🤫 А вот «получи за каждые потраченные 100 рублей 1 бонусный в подарок и возможность оплатить бонусами до 30% от новой покупки» - уже так себе предложение.

💵 До кассы: берем с собой дисконтную карту
Наверняка у нас есть специальная стопка пластика из карт лояльности разных магазинов и сервисов. Отправляясь за покупками, надо ее захватить с собой. Обидно будет оказаться на кассе без дополнительной скидки или бонуса.

Мир падет к ногам того, кто придумает способ объединить все карты в одном месте. Даже отказ магазинов от физических карт или использование нами приложений типа CardParking все еще не помогает на 100%. Поэтому складываем их вместе и не забываем на распродажах.

📍На кассе: используем кешбэк
Если уж тратить, то делать это правильно. Популярность кешбэка высока – почти каждый банк предлагает что-то взамен на покупки с помощью его карты, приложения или у партнеров. В будущем мы изучим тему подробнее, но сейчас важно помнить об этой опции.

Под такое дело можно даже использовать ко-брендовые кредитные карты с начислением миль, рублей на бензин или скидки на процент по кредиту. Платим кредиткой вместо дебетовой и сразу переводим деньги в погашение. Осторожно, этот трюк выполняют только профессионалы! О нем и его особенностях расскажу в деталях позже.

🛍 После кассы: не сжигаем мосты
Некоторые товары можно вернуть в течение определенного срока, как правило, минимум в течение 14 дней со дня покупки. Поэтому не стоит срезать ярлычки, заранее вскрывать упаковку и выкидывать ценники и чеки. Особенно, если сомневаемся в приобретении или покупаем что-то «на всякий случай».

В некоторых магазинах, например в строительном Леруа Мерлен, можно вернуть покупки даже через 100 дней. Очень удобно для тех, кто занимается ремонтом, ведь там часто остаются излишки. А в ИКЕА – в течение года. И это примеры, а не реклама.

🛍 После кассы: оставляем только нужное
Если мы знаем за собой слабость импульсивных покупок, значит нам стоит поискать среди прошлых приобретений те, что стали ненужными. Что-то можно отдать на благотворительность, например, в специальные контейнеры по сбору одежды, в приют и т.д. А что-то продать на авито.

Не стоит совершать двойную ошибку – сначала тратить впустую, а потом бессмысленно хранить ненужное. Это ведь как заморозка ликвидности, а еще наши «ненужности» могут для кого-то оказаться очень полезными.

С импульсивными покупками пока все.

В следующий раз - о повседневных расходах, для которых у нас тоже кое-что припасено.

#траты

Цифровая пятница: о том, что скрывается за горизонтом

📆 до 85 лет

составил срок ожидаемой продолжительности жизни россиян «в идеальных условиях», по данным ВЦИОМ.

При этом в реальных условиях, то есть если образ жизни и ситуация вокруг не изменятся, этот срок сокращается до 78 лет.

Интересно, что женщины настроены оптимистичнее. В текущих обстоятельствах в среднем они настроены прожить 81 год, тогда как мужчины - лишь до 74 лет.

Хочешь, не хочешь, а при планировании пенсии и составлении финансового плана надо учитывать как возраст выхода на пенсию, так и период, в течение которого нам понадобится пассивный денежный поток.

#цифры

⚠️Викторина!

По понятиям: риск ликвидности

Сегодня - необычный формат: внутри подробности и призы.

А привычный текст - позже вечером.

#попонятиям #канал

По понятиям: риск ликвидности

Знаю, что в этот раз мы должны были подробнее рассмотреть кредитный риск для частного инвестора.

Но при подготовке материала я понял, что без предварительного отступления на тему брокера, депозитария, акций, облигаций и т.п. будет не просто. Уверен, что многие из вас и так знают, кто и что это. Однако есть и те, кому эти понятия еще не знакомы.

Их такой подход мог бы запутать, а ведь наша цель – сделать финансовый мир проще, понятнее и потому – безопаснее 🧘🏻‍♂️

Так что в этой серии о рисках и нашем отношении к ним я решил остановиться на общем обзоре. А подробности и детали, специфичные для инвестирования, оставить для того времени, когда нашей основной темой будут инвестиции.

Надеюсь, вы разделяете мой подход. Обещаю, что так будет не менее интересно!

👉🏻 Например, наш следующий гость – риск ликвидности. Он настолько же прост в понимании, насколько часто упускается нами из виду. Интересно, почему же так происходит?

Проще всего описать риск ликвидности на примере компании. У нее есть обязательства платить по счетам в адрес работников, контрагентов и акционеров, а также ожидания по получению платежей от клиентов и партнеров. И не факт, что эти потоки совпадают во времени.

😬 Вполне возможно, что в нужный момент денег для платежа может не оказаться, и тогда возникнет дефицит средств. Вероятность попасть в такое положение и представляет собой риск ликвидности.

Поэтому планирование – важнейшая составляющая любого бизнеса, им надо заниматься ежедневно.

Итак, риск ликвидности – это риск неспособности расплатиться по обязательствам либо полностью, либо без существенных убытков.

Для рядовых граждан риск ликвидности имеет два основных проявления:

1️⃣ Если у нас есть средства или какие-то активы, но в нужный момент их нам недостаточно, то приходится откладывать финансовые и жизненные цели.

Например, не получится отдать детей в частную школу, если мы на нее не накопили. Или придется отложить переезд в квартиру побольше, из-за неподъемного первоначального взноса.

2️⃣ Если средств или активов и вовсе не хватает, то под угрозой будет привычный уровень и качество жизни.

Например, взяв кредит не по средствам или потеряв работу, мы будем вынуждены урезать расходы, договариваться с банком о реструктуризации, продавать квартиру, чтобы отдать долги, а в крайнем случае даже объявлять банкротство.

Поэтому риск ликвидности имеет важнейшее значение, ведь его реализация может привести к возникновению кредитного риска. Кстати, между ними есть отличие.

Риск ликвидности связан с невозможностью исполнить финансовые обязательства. А кредитный риск – с невозможностью исполнить не только финансовые, но и любые договорные обязательства.

Так, компания, которая не может вовремя расплатиться с работниками, очевидно, столкнулась с риском ликвидности. Однако это не значит, что она объявляет себя банкротом и прекращает деятельность.

📍Она может заплатить им в натуральном виде: так бывало во времена Советского Союза, когда рабочие получали зарплату продуктами или предметами собственного производства.

📍Чаще компания все равно продолжает работать и не выплачивает долг по зарплате, пока не получит доступ к ликвидности: оплату за новые заказы или кредиты. Поэтому ее кредитное качество ухудшается, но это не обязательно приводит к банкротству.

В общем, для нас риск ликвидности – это несовпадение доходов и расходов во времени или в объеме. Управлять этим риском нужно через планирование. Если у нас есть цели, если мы знаем, когда и сколько нам нужно получить, и при этом знаем, когда и сколько нам нужно отдать, – то, при прочих равных, мы лучше понимаем, что нам нужно и можно делать, а чего, наоборот, делать не следует.

Ну и на крайний случай, финансовая подушка, мы же про нее помним? 🤔

#попонятиям