О том, что нами движет
Ближайшие мои публикации будут касаться тем личного инвестирования, в том числе индивидуального инвестиционного счёта, брокерского обслуживания, первых шагов. Что-то будем добавлять по ходу дела и по вашим запросам, когда они возникнут.
Понимаю, что ответ, казалось бы, очевиден: чтобы иметь накопления и финансовую независимость.
Но думали ли вы над тем, для чего она вам нужна и почему вы хотите добиться ее именно через инвестирование? Или, может быть, инвестирование вам интересно по другим причинам?
Мой вопрос является не только проявлением простого любопытства. То, что движет вами, будет определять то, что вы захотите и что сможете сделать, а значит и то, что вам стоит узнать.
Например, есть такое движение FIRE: - financial independence, retire early - для его последователей самое главная цель - это как можно раньше обрести финансовую независимость, которая выражается в возможности отказа от необходимости работать. В этом случае понадобится умение экономить на многом и довольствоваться малым сейчас, ради свободы от работы в будущем (но не свободы в плане трат, экономия останется в силе). Вопрос только в степени экономии и в силе нежелания работать.
С другой стороны, нас может беспокоить неопределенность с пенсионной системой в стране больше, чем необходимость ежедневно работать. И в этом случае нам хочется к моменту выхода на пенсию иметь существенные финансовые активы или достаточный пассивный доход, чтобы не потерять в качестве жизни.
Кроме этого может быть и такое, что и работа устраивает, и какие-то активы уже есть (или нет переживаний за них в будущем). К тому же доход позволяет и тратить, и откладывать, поэтому деньги копятся. И в какой-то момент появляется понимание, что ими стоит как-то управлять, а не хранить в надежном месте или на счёте в банке.
А для кого-то инвестирование становится или является желанной профессией, поэтому вопрос о мотивах даже не поднимается.
Ещё бывает, что на человека сваливается богатство, наследство, выигрыш, счастливый случай и т.п. И после демонстративного потребления, возможно, что-то останется и это что-то захочется сохранить и приумножить.
Для каждого случая будет своя стратегия, свои принципы и свои правила. Поэтому и стоит понять, что движет именно вами, чтобы дальнейшая часть была вам максимально полезна и интересна.
#начало
Ближайшие мои публикации будут касаться тем личного инвестирования, в том числе индивидуального инвестиционного счёта, брокерского обслуживания, первых шагов. Что-то будем добавлять по ходу дела и по вашим запросам, когда они возникнут.
Понимаю, что ответ, казалось бы, очевиден: чтобы иметь накопления и финансовую независимость.
Но думали ли вы над тем, для чего она вам нужна и почему вы хотите добиться ее именно через инвестирование? Или, может быть, инвестирование вам интересно по другим причинам?
Мой вопрос является не только проявлением простого любопытства. То, что движет вами, будет определять то, что вы захотите и что сможете сделать, а значит и то, что вам стоит узнать.
Например, есть такое движение FIRE: - financial independence, retire early - для его последователей самое главная цель - это как можно раньше обрести финансовую независимость, которая выражается в возможности отказа от необходимости работать. В этом случае понадобится умение экономить на многом и довольствоваться малым сейчас, ради свободы от работы в будущем (но не свободы в плане трат, экономия останется в силе). Вопрос только в степени экономии и в силе нежелания работать.
С другой стороны, нас может беспокоить неопределенность с пенсионной системой в стране больше, чем необходимость ежедневно работать. И в этом случае нам хочется к моменту выхода на пенсию иметь существенные финансовые активы или достаточный пассивный доход, чтобы не потерять в качестве жизни.
Кроме этого может быть и такое, что и работа устраивает, и какие-то активы уже есть (или нет переживаний за них в будущем). К тому же доход позволяет и тратить, и откладывать, поэтому деньги копятся. И в какой-то момент появляется понимание, что ими стоит как-то управлять, а не хранить в надежном месте или на счёте в банке.
А для кого-то инвестирование становится или является желанной профессией, поэтому вопрос о мотивах даже не поднимается.
Ещё бывает, что на человека сваливается богатство, наследство, выигрыш, счастливый случай и т.п. И после демонстративного потребления, возможно, что-то останется и это что-то захочется сохранить и приумножить.
Для каждого случая будет своя стратегия, свои принципы и свои правила. Поэтому и стоит понять, что движет именно вами, чтобы дальнейшая часть была вам максимально полезна и интересна.
#начало
РБК Инвестиции
На пенсию в 35 лет — легко. Рассказываем о движении FIRE
Перестать работать и жить на пассивный доход можно уже в 30–40 лет. Но чтобы этого достичь, придется сначала во многом себя ограничить. Этот подход называется FIRE, и он набирает обороты. Но
О том, чего здесь пока не будет
Теперь, когда мы обдумали то, что нами движет в желании начать инвестировать, стоит расставить все точки над i, прежде чем двигаться дальше.
В ближайшие месяцы мы лишь подступимся к основам и фундаменту личного инвестирования. Более глубоких советов или рекомендаций по тому, какие именно инструменты и стратегии использовать непосредственно в инвестировании, здесь не будет. И вот почему.
Во-первых, сейчас я ещё не готов брать на себя ответственность за ваши возможные решения.
Во-вторых, профиль моей профессиональной деятельности хоть и связан с финансовыми рынками, но не предполагает непосредственного регулярного трейдинга на срочном и фондовом рынке.
В-третьих, за практическими рекомендациями стоит обращаться к тем, кто готов их давать и держать за них ответ (в том числе за деньги), благо таких желающих много.
В-четвёртых, в будущем этот канал обрастёт вторым собратом - закрытым каналом с подпиской, где и будут описываться мои реальные действия и достижения портфеля, которые можно будет повторять на свой страх и риск.
И last but not least - в любом деле стоит изучить основы и подогреть свой интерес к более глубокому погружению, чтобы затем наступить на меньшее число грабель (или граблей?😂).
#начало
#канал
Теперь, когда мы обдумали то, что нами движет в желании начать инвестировать, стоит расставить все точки над i, прежде чем двигаться дальше.
В ближайшие месяцы мы лишь подступимся к основам и фундаменту личного инвестирования. Более глубоких советов или рекомендаций по тому, какие именно инструменты и стратегии использовать непосредственно в инвестировании, здесь не будет. И вот почему.
Во-первых, сейчас я ещё не готов брать на себя ответственность за ваши возможные решения.
Во-вторых, профиль моей профессиональной деятельности хоть и связан с финансовыми рынками, но не предполагает непосредственного регулярного трейдинга на срочном и фондовом рынке.
В-третьих, за практическими рекомендациями стоит обращаться к тем, кто готов их давать и держать за них ответ (в том числе за деньги), благо таких желающих много.
В-четвёртых, в будущем этот канал обрастёт вторым собратом - закрытым каналом с подпиской, где и будут описываться мои реальные действия и достижения портфеля, которые можно будет повторять на свой страх и риск.
И last but not least - в любом деле стоит изучить основы и подогреть свой интерес к более глубокому погружению, чтобы затем наступить на меньшее число грабель (или граблей?😂).
#начало
#канал
А пока, подайте мне знак, что вы ещё здесь - нажмите на кнопку ниже:
О том, что сразу приходит в голову
Итак, первый вопрос по теме инвестирования, который, как правило, возникает у многих, лежит за пределами инвестирования.
Вопрос:
Где, как, откуда взять средства для инвестиций?
Ответ:
После того, как получил любой доход, сначала заплати себе.
Это базовое правило, или правило 10%. С каждого поступления средств и входящего денежного потока (зарплата, премия, бонус, продажа актива, подарок, находка, выигрыш и т.д.) заплатите себе минимум 10%. Это будут ваши сбережения, которые построят фундамент для инвестиций.
Даже если 10% - это 100 или 500 рублей - заплатите их самому себе, сберегите их.
Не стоит думать так, что вы начнёте сберегать сразу с какого-то существенного объема, потому что психологически это будет труднее, ведь деньгам всегда можно придумать какое-то применение. Да, может быть, вы и сделаете свой первый шаг с более крупной суммы под влиянием каких-либо факторов.
Но вряд ли.
Задача правила 10% в том, чтобы привить полезную привычку, научить правильному отношению к расходам и заложить будущий фундамент инвестиций. Поэтому это фундаментальное правило.
Если вам покажется, что вы не можете откладывать даже 10%, это будет служить демонстрацией того, что вам необходимо развивать то самое, правильное, отношение к расходам. Часто люди склонны преувеличивать свои страхи по части возможного недостатка средств, что, как это ни парадоксально, подталкивает их к увеличению расходов, а не к сбережениям.
Можно провести аналогию с затраченным временем на проект: проект выполняется за то время, которое на него предоставляется. Если есть 10 часов, то проект будет сделан за 10 часов, будет 10 дней - тот же проект в среднем займёт все 10 дней.
Да, в примере с проектом есть вопрос качества - но главную мысль вы уловили: действие займёт все то время, которое предоставлено на это действие.
Также и с расходами: если у вас есть 100₽, то и потратите вы 100₽, если их будет 90₽, то вы и потратите то, что есть. Вместе с увеличением суммы расходов эта зависимость снижается, но даже на наши среднестатистические питерские и московские суммы оно работает, можете проверить на себе.
Важно понимать, эти 10% вы откладываете в НЕПРИКОСНОВЕННЫЙ запас.
Это ОЧЕНЬ важно.
Из правила 10% вытекает важное следствие: начинать откладывать по 10% нужно как можно раньше.
Взгляните на свои справки 2-НДФЛ за прошлые годы или записи о доходах/расходах и задумайтесь о том, сколько бы вы уже сберегли, если бы неприкосновенно откладывали по 10%. Думаю, сумма будет воодушевляющая. Но, скорее всего, сейчас в вашем распоряжении более скромные сбережения. Поэтому начните сразу, не откладывайте.
Если не верите или сомневаетесь, то не верьте и сомневайтесь, но все равно начните. И, напомню, откладывайте 10% в неприкосновенный запас.
Как я уже говорил, задача правила 10% - заложить фундамент - финансовую подушку и стартовый капитал. Под финансовой подушкой я понимаю запас денежных средств, эквивалентный вашим типичным тратам за период 3-6 месяцев. Такая подушка поможет пережить непредвиденные изменения и сгладить их негативный эффект. Она будет актуальна на любом жизненном этапе, независимо от того, занимаетесь ли вы личными инвестициями или нет. Обращаю внимание на то, что размер подушки привязан к расходам, а не доходам.
Если такой подушки у вас ещё нет, на ее создание понадобится время.
Можем рассчитать какое: пусть ваш доход это Х, тогда месячные сбережения по правилу 10% - это 0,1Х. Предположим (в самом крайнем случае), вы тратите все остальное, т.е. ваши расходы - это 0,9Х. Тогда вам надо собрать подушку размером 6х0,9Х, что равно 5,4Х. Так как в месяц вы сберегаете 0,1Х, то понадобится 54 месяца, то есть 4,5 года.
Не очень воодушевляет, правда? А теперь вспоминаем следствие из правила 10% - надо начинать как можно раньше ☝🏻
Поэтому начинайте уже сегодня.
P.S. Кстати, можно откладывать и больше 10%, если получается 😉
#начало
Итак, первый вопрос по теме инвестирования, который, как правило, возникает у многих, лежит за пределами инвестирования.
Вопрос:
Где, как, откуда взять средства для инвестиций?
Ответ:
После того, как получил любой доход, сначала заплати себе.
Это базовое правило, или правило 10%. С каждого поступления средств и входящего денежного потока (зарплата, премия, бонус, продажа актива, подарок, находка, выигрыш и т.д.) заплатите себе минимум 10%. Это будут ваши сбережения, которые построят фундамент для инвестиций.
Даже если 10% - это 100 или 500 рублей - заплатите их самому себе, сберегите их.
Не стоит думать так, что вы начнёте сберегать сразу с какого-то существенного объема, потому что психологически это будет труднее, ведь деньгам всегда можно придумать какое-то применение. Да, может быть, вы и сделаете свой первый шаг с более крупной суммы под влиянием каких-либо факторов.
Но вряд ли.
Задача правила 10% в том, чтобы привить полезную привычку, научить правильному отношению к расходам и заложить будущий фундамент инвестиций. Поэтому это фундаментальное правило.
Если вам покажется, что вы не можете откладывать даже 10%, это будет служить демонстрацией того, что вам необходимо развивать то самое, правильное, отношение к расходам. Часто люди склонны преувеличивать свои страхи по части возможного недостатка средств, что, как это ни парадоксально, подталкивает их к увеличению расходов, а не к сбережениям.
Можно провести аналогию с затраченным временем на проект: проект выполняется за то время, которое на него предоставляется. Если есть 10 часов, то проект будет сделан за 10 часов, будет 10 дней - тот же проект в среднем займёт все 10 дней.
Да, в примере с проектом есть вопрос качества - но главную мысль вы уловили: действие займёт все то время, которое предоставлено на это действие.
Также и с расходами: если у вас есть 100₽, то и потратите вы 100₽, если их будет 90₽, то вы и потратите то, что есть. Вместе с увеличением суммы расходов эта зависимость снижается, но даже на наши среднестатистические питерские и московские суммы оно работает, можете проверить на себе.
Важно понимать, эти 10% вы откладываете в НЕПРИКОСНОВЕННЫЙ запас.
Это ОЧЕНЬ важно.
Из правила 10% вытекает важное следствие: начинать откладывать по 10% нужно как можно раньше.
Взгляните на свои справки 2-НДФЛ за прошлые годы или записи о доходах/расходах и задумайтесь о том, сколько бы вы уже сберегли, если бы неприкосновенно откладывали по 10%. Думаю, сумма будет воодушевляющая. Но, скорее всего, сейчас в вашем распоряжении более скромные сбережения. Поэтому начните сразу, не откладывайте.
Если не верите или сомневаетесь, то не верьте и сомневайтесь, но все равно начните. И, напомню, откладывайте 10% в неприкосновенный запас.
Как я уже говорил, задача правила 10% - заложить фундамент - финансовую подушку и стартовый капитал. Под финансовой подушкой я понимаю запас денежных средств, эквивалентный вашим типичным тратам за период 3-6 месяцев. Такая подушка поможет пережить непредвиденные изменения и сгладить их негативный эффект. Она будет актуальна на любом жизненном этапе, независимо от того, занимаетесь ли вы личными инвестициями или нет. Обращаю внимание на то, что размер подушки привязан к расходам, а не доходам.
Если такой подушки у вас ещё нет, на ее создание понадобится время.
Можем рассчитать какое: пусть ваш доход это Х, тогда месячные сбережения по правилу 10% - это 0,1Х. Предположим (в самом крайнем случае), вы тратите все остальное, т.е. ваши расходы - это 0,9Х. Тогда вам надо собрать подушку размером 6х0,9Х, что равно 5,4Х. Так как в месяц вы сберегаете 0,1Х, то понадобится 54 месяца, то есть 4,5 года.
Не очень воодушевляет, правда? А теперь вспоминаем следствие из правила 10% - надо начинать как можно раньше ☝🏻
Поэтому начинайте уже сегодня.
P.S. Кстати, можно откладывать и больше 10%, если получается 😉
#начало
Forwarded from Александр Ковтун
Я и 10% от моих доходов
Anonymous Poll
56%
Знаю и сберегаю
36%
Нет, регулярно не получается
5%
Не верю в то, что это возможно в моей ситуации
3%
Фигня!
🍯 Горшочек, вари! pinned «Всем привет! Решил начать свой канал о финансовой грамотности. Буду писать сюда время от времени на темы, связанные с личными финансами, управлением деньгами, личными инвестированием и т.п. Первые публикации будут из моей программы для студентов Российского…»
🍯 Горшочек, вари!
О том, с чего все начнётся Для начала предлагаю пройти экспресс-опрос из нескольких вопросов: ответы анонимные, лучше отвечать искренне, чтобы видеть реальную картину ☝🏻 #начало #опрос
Цифровая пятница: о том, что тревожит молодых, vol.1
На тему, схожую с нашими прошлыми опросами, подъехала статистика от Deloitte, опубликованная на РБК: главные тревоги молодых в России (и для сравнения в мире).
#цифры
На тему, схожую с нашими прошлыми опросами, подъехала статистика от Deloitte, опубликованная на РБК: главные тревоги молодых в России (и для сравнения в мире).
#цифры
РБК
Deloitte назвала главные тревоги миллениалов и поколения Z
Главными тревогами для российских миллениалов и представителей поколения Z стали здравоохранение, распределение богатств, коррупция, безработица и безопасность. Примерно треть опрошенных признали
Главные тревоги молодых в России сосредоточены вокруг финансов и благосостояния.
А значит тема финансовой грамотности актуальна и должна быть в фокусе.
#цифры
А значит тема финансовой грамотности актуальна и должна быть в фокусе.
#цифры
Самые молодые (зуммеры - те, кто родился в ХХI веке) и вовсе придают финансам большее значение, чем мы, родившиеся в конце прошлого века. Они больше нас уверены, что большой чек поможет решить проблемы.
А значит, у кого-то из них наверняка есть розовые очки относительно будущего, которое само как-то сложится, стоит только найти чемодан денег.
#цифры
А значит, у кого-то из них наверняка есть розовые очки относительно будущего, которое само как-то сложится, стоит только найти чемодан денег.
#цифры
При этом в мире молодёжь думает о другом, даже не смотря на то, что чаще нашего не могла оплатить свои последние счета.
Но это и понятно - как в пирамиде Маслоу: сначала требуют решения вопросы о том, что ближе к телу, затем идут проблемы ближнего окружения, а уже после и остального мира.
И тут представленные в статье результаты опроса подсвечивают детали.
В России не все в порядке с тем, что «ближе к телу»: деньги, коррупция, неравенство и безработица. А в мире - на первом месте климат.
Сами знаете, что это значит 🤔
#цифры
Но это и понятно - как в пирамиде Маслоу: сначала требуют решения вопросы о том, что ближе к телу, затем идут проблемы ближнего окружения, а уже после и остального мира.
И тут представленные в статье результаты опроса подсвечивают детали.
В России не все в порядке с тем, что «ближе к телу»: деньги, коррупция, неравенство и безработица. А в мире - на первом месте климат.
Сами знаете, что это значит 🤔
#цифры
О том, как взбивать финансовую подушку
Возвращаемся к теме финансовой подушки.
Несмотря на то, что создание такой подушки капиталоёмкий или длительный процесс, есть и хорошие новости (и их немало):
1. Если вы тратите не все, что остаётся после оплаты 10% самому себе, то и подушка соберётся раньше (т.к. она привязана к расходам, а не к доходам).
2. Скорее всего, подушка соберётся несколько быстрее, чем в теоретическом расчете выше, так как ваши отдельные доходы могут быть больше, чем средние, и 10% от них будут больше ваших среднестатистических 10%. Речь, например, про бонусы или премии (или джекпот в лотерее).
3. Вполне вероятно, что вы будете в состоянии иногда делать сбережения больше, чем 10% от доходов. Кто-то захочет этого психологически, кто-то из рациональных соображений, кто-то по другим причинам.
4. Управлять средствами из подушки можно практически сразу, начав свой путь в личном инвестировании, что тоже несколько увеличит ее размер.
Первые важные замечания о подушке:
⁃ если вы ее потратили, первым делом ее надо восполнить
⁃ подушка всегда должна быть защищена от инфляции (не кладите ее под подушку 🙂)
⁃ подушка всегда должна быть защищена от рисков (не инвестируйте ее в активы с высоким риском)
⁃ воспринимайте подушку, как страховку на настоящий чёрный день (не на очередной отпуск или дорогую покупку)
В следующий раз мы обсудим назначение и необходимость финансовой подушки, подойдём к стоимости денег и узнаём, что будет означать «управление деньгами» именному этом канале.
А пока вопрос на понимание и засыпку: мы рассуждаем о сбережениях по 10%, подушке и фундаменте для личного инвестирования. А что делать, если у вас есть ежемесячные обязательства, например, кредит или ипотека.
Стоит ли сберегать по 10% и управлять этими накапливающимися сбережениями или надо сначала закрыть свои обязательства, погасив кредит или ипотеку?
Ведь ипотека может быть на 10, 20 и 30 лет, и даже досрочные платежи по 10% от суммы дохода существенно не уменьшат этот срок (тут конечно зависит от суммы доходов и размера ипотеки, но идею вопроса вы поняли).
#начало
Возвращаемся к теме финансовой подушки.
Несмотря на то, что создание такой подушки капиталоёмкий или длительный процесс, есть и хорошие новости (и их немало):
1. Если вы тратите не все, что остаётся после оплаты 10% самому себе, то и подушка соберётся раньше (т.к. она привязана к расходам, а не к доходам).
2. Скорее всего, подушка соберётся несколько быстрее, чем в теоретическом расчете выше, так как ваши отдельные доходы могут быть больше, чем средние, и 10% от них будут больше ваших среднестатистических 10%. Речь, например, про бонусы или премии (или джекпот в лотерее).
3. Вполне вероятно, что вы будете в состоянии иногда делать сбережения больше, чем 10% от доходов. Кто-то захочет этого психологически, кто-то из рациональных соображений, кто-то по другим причинам.
4. Управлять средствами из подушки можно практически сразу, начав свой путь в личном инвестировании, что тоже несколько увеличит ее размер.
Первые важные замечания о подушке:
⁃ если вы ее потратили, первым делом ее надо восполнить
⁃ подушка всегда должна быть защищена от инфляции (не кладите ее под подушку 🙂)
⁃ подушка всегда должна быть защищена от рисков (не инвестируйте ее в активы с высоким риском)
⁃ воспринимайте подушку, как страховку на настоящий чёрный день (не на очередной отпуск или дорогую покупку)
В следующий раз мы обсудим назначение и необходимость финансовой подушки, подойдём к стоимости денег и узнаём, что будет означать «управление деньгами» именному этом канале.
А пока вопрос на понимание и засыпку: мы рассуждаем о сбережениях по 10%, подушке и фундаменте для личного инвестирования. А что делать, если у вас есть ежемесячные обязательства, например, кредит или ипотека.
Стоит ли сберегать по 10% и управлять этими накапливающимися сбережениями или надо сначала закрыть свои обязательства, погасив кредит или ипотеку?
Ведь ипотека может быть на 10, 20 и 30 лет, и даже досрочные платежи по 10% от суммы дохода существенно не уменьшат этот срок (тут конечно зависит от суммы доходов и размера ипотеки, но идею вопроса вы поняли).
#начало
У меня ипотека/кредит, стоит ли откладывать по 10% от суммы расходов или лучше гасить долги досрочно:
Anonymous Poll
20%
Не откладывать, гасить досрочно
68%
Откладывать всегда, гасить досрочно если получается
12%
Все откладывать, гасить досрочно вообще не надо
🍯 Горшочек, вари!
У меня ипотека/кредит, стоит ли откладывать по 10% от суммы расходов или лучше гасить долги досрочно:
О том, что откладывать нельзя гасить
Мнения разделились. Так что же делать: откладывать или гасить досрочно? Давайте разбираться вместе.
Вспомним о том, что оплата долгов (кредит/ипотека/кредитка и пр.) входит в наши текущие расходы. Причём такая оплата должна изначально вписываться в наш бюджет, т.е. думать о ее размере/переодичности стоило ещё до привлечения денег.
Поэтому финансовая подушка собирается в том числе и для покрытия расходов по долгам на случай непредвиденной ситуации. Отсюда вывод: создание финансовой подушки - это первостепенная задача.
По общему правилу сначала нужно сформировать подушку, а затем уже думать о досрочных погашениях.
Какие-то варианты и отклонения от этого правила могут быть, но они обычно связаны с отдельными случаями:
⁃ когда долг или платёж по ипотеке достаточно мал,
⁃ когда сумма, которая направляется на досрочное погашение, будет неполной из-за откладывания 10% в подушку
⁃ когда в результате погашения (или по другим причинам) мы пересматриваем размер расходов и, соответственно, подушки.
Во всех таких случаях нелишним будет расчёт итогового результата в случае досрочного погашения и без него, чтобы подтвердить свой выбор.
Тем не менее, досрочное погашение долга - дело хорошее. Поэтому делать досрочные погашения стоит при наличии такой возможности, особенно на первоначальных этапах ипотеки. Но и тут есть свои нюансы:
⁃ в какой период долга лучше гасить досрочно (в начале/в середине/в конце)
⁃ что лучше уменьшать (сумму или срок)
⁃ гасить или нет, если в скором времени продаёшь то, на что брал долг (квартиру, машину, пр.)
⁃ и другие детали, которые мы обсудим в отдельной теме #долг
Резюмирую: если наша финансовая подушка ещё не собрана, то делать досрочные погашения за ее счёт не стоит.
Почему так важна эта пресловутая финансовая подушка, зачем она нужна, стоит ли заморачиваться - об этом в ближайших публикациях, чтобы расставить точки над i и понять, в каких условиях можно и надо приступать к инвестициям.
А пока - вопрос для размышления.
Наверняка, у кого-то из вас есть и долги (кредит/ипотека), и финансовые вложения (депозит/индивидуальный инвестиционный счёт/брокерский счёт/что-то ещё). Под вложениями я имею ввиду не финансовую подушку, а то, что сверх неё, то, чем вы рискуете.
Нормальная ли это ситуация, как думаете? Разумно ли иметь текущий долг и при этом вкладывать куда-то средства?
#начало
Мнения разделились. Так что же делать: откладывать или гасить досрочно? Давайте разбираться вместе.
Вспомним о том, что оплата долгов (кредит/ипотека/кредитка и пр.) входит в наши текущие расходы. Причём такая оплата должна изначально вписываться в наш бюджет, т.е. думать о ее размере/переодичности стоило ещё до привлечения денег.
Поэтому финансовая подушка собирается в том числе и для покрытия расходов по долгам на случай непредвиденной ситуации. Отсюда вывод: создание финансовой подушки - это первостепенная задача.
По общему правилу сначала нужно сформировать подушку, а затем уже думать о досрочных погашениях.
Какие-то варианты и отклонения от этого правила могут быть, но они обычно связаны с отдельными случаями:
⁃ когда долг или платёж по ипотеке достаточно мал,
⁃ когда сумма, которая направляется на досрочное погашение, будет неполной из-за откладывания 10% в подушку
⁃ когда в результате погашения (или по другим причинам) мы пересматриваем размер расходов и, соответственно, подушки.
Во всех таких случаях нелишним будет расчёт итогового результата в случае досрочного погашения и без него, чтобы подтвердить свой выбор.
Тем не менее, досрочное погашение долга - дело хорошее. Поэтому делать досрочные погашения стоит при наличии такой возможности, особенно на первоначальных этапах ипотеки. Но и тут есть свои нюансы:
⁃ в какой период долга лучше гасить досрочно (в начале/в середине/в конце)
⁃ что лучше уменьшать (сумму или срок)
⁃ гасить или нет, если в скором времени продаёшь то, на что брал долг (квартиру, машину, пр.)
⁃ и другие детали, которые мы обсудим в отдельной теме #долг
Резюмирую: если наша финансовая подушка ещё не собрана, то делать досрочные погашения за ее счёт не стоит.
Почему так важна эта пресловутая финансовая подушка, зачем она нужна, стоит ли заморачиваться - об этом в ближайших публикациях, чтобы расставить точки над i и понять, в каких условиях можно и надо приступать к инвестициям.
А пока - вопрос для размышления.
Наверняка, у кого-то из вас есть и долги (кредит/ипотека), и финансовые вложения (депозит/индивидуальный инвестиционный счёт/брокерский счёт/что-то ещё). Под вложениями я имею ввиду не финансовую подушку, а то, что сверх неё, то, чем вы рискуете.
Нормальная ли это ситуация, как думаете? Разумно ли иметь текущий долг и при этом вкладывать куда-то средства?
#начало
Иметь и долг, и вложения под риском -
Anonymous Poll
29%
это нормально
29%
это не нормально
23%
эти два аспекта не связаны друг с другом
20%
я не знаю верный ответ, так как не попадал в такую ситуацию
Пока вы голосуете, продолжаю регулярную пятничную рубрику
Цифровая пятница: о том, что такое нормальная российская жизнь
Как пишет канал Breaking Trends, россияне назвали размер семейного дохода для «нормальной жизни».
В среднем для «нормальной жизни» российской семье нужно 85,7 тыс. руб. в месяц, следует из опроса «Ромира». Прожить «нормально» менее чем на 20 тыс. руб. в месяц готовы 2%.
Наиболее высокими оказались запросы у жителей Северо-Западного федерального округа — 100,8 тыс. руб., в Уральском федеральном округе семьи устроил бы доход 95,4 тыс. руб., в Центральном — 90,2 тыс. руб., в Дальневосточном — 88,3 тыс. руб.
Кроме того, отличаются запросы относительно семейного дохода у мужчин и женщин. Первые хотели бы семейный бюджет 88,4 тыс. руб., а вторые — 83,6 тыс. руб., указали эксперты.
А какова наша планка «нормальности»?
#цифры
Цифровая пятница: о том, что такое нормальная российская жизнь
Как пишет канал Breaking Trends, россияне назвали размер семейного дохода для «нормальной жизни».
В среднем для «нормальной жизни» российской семье нужно 85,7 тыс. руб. в месяц, следует из опроса «Ромира». Прожить «нормально» менее чем на 20 тыс. руб. в месяц готовы 2%.
Наиболее высокими оказались запросы у жителей Северо-Западного федерального округа — 100,8 тыс. руб., в Уральском федеральном округе семьи устроил бы доход 95,4 тыс. руб., в Центральном — 90,2 тыс. руб., в Дальневосточном — 88,3 тыс. руб.
Кроме того, отличаются запросы относительно семейного дохода у мужчин и женщин. Первые хотели бы семейный бюджет 88,4 тыс. руб., а вторые — 83,6 тыс. руб., указали эксперты.
А какова наша планка «нормальности»?
#цифры
Telegram
Breaking Trends
Пишем о болях и трендах в пиаре / маркетинге / СМИ / соцсетях.
Агентство: http://breakingtrends.io
Услуги агентства: @OfficeBreakingTrends
Реклама в канале: @victoriagarcias
Агентство: http://breakingtrends.io
Услуги агентства: @OfficeBreakingTrends
Реклама в канале: @victoriagarcias
По вашему мнению, для «нормальной» жизни Российской семьи из трёх человек, где двое работают, нужен совокупный месячный доход в размере:
Anonymous Poll
0%
до 20 т.р.
0%
20-30 т.р.
0%
30-45 т.р.
5%
45-60 т.р.
9%
60-90 т.р.
22%
90-120 т.р.
64%
более 120 т.р.
Добавляю ещё одну регулярную рубрику на канал - По понятиям - где буду по выходным давать объяснения тех терминов, которыми мы будем пользоваться, чтобы повышать грамотность.
Давайте говорить на одном языке 😉
#попонятиям
Давайте говорить на одном языке 😉
#попонятиям
По понятиям: инфляция
Инфляция - это процесс роста цен на отдельные товары, услуги и работы, в результате которого происходит обесценение денег, снижение покупательной способности у потребителей.
В начале 2000-ых на 50₽ можно было пообедать в школьной столовой, а сейчас 50₽ - это проездной билет на общественный транспорт в Питере.
Инфляцию измеряют в процентах, которые означают прирост в стоимости определённой корзины товаров и услуг за определённый период (как правило, за год).
При этом для официальной инфляции используется фиксированный набор продуктов, товаров и услуг - официальная потребительская корзина среднестатистического человека. Поэтому реальная (или наблюдаемая) инфляция для каждой отдельной семьи будет отличаться от официальной и, чаще всего, в большую сторону.
К примеру, официальная инфляция в России во втором квартале 2019 года составила 5% в годовом выражении по данным ЦБ РФ. А наблюдаемая инфляция по данным консалтинговой компании PricewaterhouseCoopers за тот же период составила 10,4%.
Кстати, если говорят о том, что инфляция снижается или замедляется, это не означает, что цены перестали расти. Нет, рост цен не прекращается, он только снижает темп или замедляется.
Действительное снижение цен называется дефляцией и оно может встречаться для отдельных товаров или для всей экономики. И хотя обычному потребителю идея дефляции может показаться хорошей, для экономики этот процесс является нездоровым.
Так, в Японии боролись с дефляцией с середины 1990-ых годов до 2016 года. Дефляция была опасна тем, что из-за неё снижался спрос на новые товары и услуги; производства не развивались; банковский сектор не пользовался интересом и, в результате, доверием; снижались объемы кредитования; росла безработица и уровень депрессии в обществе.
Поэтому инфляция - это нормальный и здоровый процесс, если он укладывается в определённые границы. Комфортным уровнем инфляции считается уровень ниже 6%. Все, что выше - опасно для экономики, ведь чем сильнее инфляция, тем хуже и для производителей, и для потребителей, и для банков.
В 1992 году в России инфляция составила больше 2500% за год. Такая гиперинфляция приводила к частичному отказу от использования денег и переходу на бартерный обмен.
С другой стороны, отсутствие инфляции и дефляции - фиксация цен - тоже не самая лучшая идея. Эта концепция работает на отдельные виды товаров и услуг, и обычно применяется к деятельности естественных монополий (например, на поставщиков электричества, воды и газа в домохозяйства). Но и там случаются регулярные пересмотры зафиксированных тарифов. Заметили, что с 01.07.20 выросли тарифы на ЖКХ?
Фиксация цен приводит к дисбалансу между спросом и предложением на рынке, появляется чёрный рынок для дефицитных товаров (тоже вспомните 80-90-ые годы), а предприятия, чья продукция не пользуется спросом, придут в упадок, как только столкнутся с реальным рынком (а откуда, по-вашему, почти в каждом городе есть советские заводы, на месте которых сейчас лофт-проекты и арт-центры?🤔)
Итого: низкая инфляция - это хорошо.
А нам нужно знать и помнить об инфляции вот что: если деньги хранить под 0% (под подушкой, в матрасе, на полке, в кассе, на обычном текущем банковском счёте), то со временем они обесценятся и уменьшатся.
#попонятиям
Инфляция - это процесс роста цен на отдельные товары, услуги и работы, в результате которого происходит обесценение денег, снижение покупательной способности у потребителей.
В начале 2000-ых на 50₽ можно было пообедать в школьной столовой, а сейчас 50₽ - это проездной билет на общественный транспорт в Питере.
Инфляцию измеряют в процентах, которые означают прирост в стоимости определённой корзины товаров и услуг за определённый период (как правило, за год).
При этом для официальной инфляции используется фиксированный набор продуктов, товаров и услуг - официальная потребительская корзина среднестатистического человека. Поэтому реальная (или наблюдаемая) инфляция для каждой отдельной семьи будет отличаться от официальной и, чаще всего, в большую сторону.
К примеру, официальная инфляция в России во втором квартале 2019 года составила 5% в годовом выражении по данным ЦБ РФ. А наблюдаемая инфляция по данным консалтинговой компании PricewaterhouseCoopers за тот же период составила 10,4%.
Кстати, если говорят о том, что инфляция снижается или замедляется, это не означает, что цены перестали расти. Нет, рост цен не прекращается, он только снижает темп или замедляется.
Действительное снижение цен называется дефляцией и оно может встречаться для отдельных товаров или для всей экономики. И хотя обычному потребителю идея дефляции может показаться хорошей, для экономики этот процесс является нездоровым.
Так, в Японии боролись с дефляцией с середины 1990-ых годов до 2016 года. Дефляция была опасна тем, что из-за неё снижался спрос на новые товары и услуги; производства не развивались; банковский сектор не пользовался интересом и, в результате, доверием; снижались объемы кредитования; росла безработица и уровень депрессии в обществе.
Поэтому инфляция - это нормальный и здоровый процесс, если он укладывается в определённые границы. Комфортным уровнем инфляции считается уровень ниже 6%. Все, что выше - опасно для экономики, ведь чем сильнее инфляция, тем хуже и для производителей, и для потребителей, и для банков.
В 1992 году в России инфляция составила больше 2500% за год. Такая гиперинфляция приводила к частичному отказу от использования денег и переходу на бартерный обмен.
С другой стороны, отсутствие инфляции и дефляции - фиксация цен - тоже не самая лучшая идея. Эта концепция работает на отдельные виды товаров и услуг, и обычно применяется к деятельности естественных монополий (например, на поставщиков электричества, воды и газа в домохозяйства). Но и там случаются регулярные пересмотры зафиксированных тарифов. Заметили, что с 01.07.20 выросли тарифы на ЖКХ?
Фиксация цен приводит к дисбалансу между спросом и предложением на рынке, появляется чёрный рынок для дефицитных товаров (тоже вспомните 80-90-ые годы), а предприятия, чья продукция не пользуется спросом, придут в упадок, как только столкнутся с реальным рынком (а откуда, по-вашему, почти в каждом городе есть советские заводы, на месте которых сейчас лофт-проекты и арт-центры?🤔)
Итого: низкая инфляция - это хорошо.
А нам нужно знать и помнить об инфляции вот что: если деньги хранить под 0% (под подушкой, в матрасе, на полке, в кассе, на обычном текущем банковском счёте), то со временем они обесценятся и уменьшатся.
#попонятиям
🍯 Горшочек, вари!
Иметь и долг, и вложения под риском -
О том, как стать инвестором, имея долги
Инвестировать и иметь долги: разумно или нет? Мнения разделились, так что давайте выясним, что к чему.
Во-первых, уточняю, что в вопросе речь шла об инвестициях, то есть о тех средствах, что сверх финансовой подушки. Инвестировать саму подушку очень не рекомендуется, потому что она должна иметь околонулевые риски, на то она и подушка. А как при этом защитить ее от инфляции - предмет для обсуждения в самое ближайшее время.
Таким образом, наша ситуация: есть финансовая подушка, есть долг и есть свободные средства, которые можно использовать либо на погашение долга, либо на инвестирование. Что же делать?
По общей рекомендации нужно сначала погасить долг, а затем вкладывать средства под риск.
Однако, бывают и справедливые исключения. Обо всем по порядку.
#начало
Инвестировать и иметь долги: разумно или нет? Мнения разделились, так что давайте выясним, что к чему.
Во-первых, уточняю, что в вопросе речь шла об инвестициях, то есть о тех средствах, что сверх финансовой подушки. Инвестировать саму подушку очень не рекомендуется, потому что она должна иметь околонулевые риски, на то она и подушка. А как при этом защитить ее от инфляции - предмет для обсуждения в самое ближайшее время.
Таким образом, наша ситуация: есть финансовая подушка, есть долг и есть свободные средства, которые можно использовать либо на погашение долга, либо на инвестирование. Что же делать?
По общей рекомендации нужно сначала погасить долг, а затем вкладывать средства под риск.
Однако, бывают и справедливые исключения. Обо всем по порядку.
#начало
Инвестиционный риск.
Погашение долга со 100% вероятностью уменьшает ваши расходы (сейчас или в будущем в отношении конкретного долга).
Инвестирование предполагает неопределённость в будущих доходах, причём, чем выше ожидаемая вами доходность от инвестиций, тем выше и риск, связанный с такими инвестициями.
Иными словами:
⁃ вкладывая деньги вы можете и не получить желанный результат, а долг так и останется
⁃ погашая долги, вы точно уменьшаете связанные с долгами расходы
Погашение 1:0 Инвестирование
Подверженность финансовому риску.
Погашение долга снижает подверженность финансовому риску. Например, человек с ипотекой больше рискует в случае потери работы, чем человек без ипотеки.
Инвестирование тоже может снижать подверженность риску, но в меньшей степени и не сейчас, а только в будущем. Кроме того, высокорискованное инвестирование может привести не только к потере собственных денег, но и к появлению нового долга. Вспомним совсем свежую ситуацию на Московской бирже с инвесторами в нефтяные фьючерсы, которые остались должны около 1 млрд руб после того, как нефть WTI в апреле упала ниже нуля.
Погашение 2:0 Инвестирование
Психология денег.
Не секрет, что одна из проблем у многих из нас - психологическая - это доступность накоплений для импульсивных покупок.
Инвестирование - это вкладывание денег в актив, который можно затем довольно легко обменять обратно на деньги. Даже если и будет убыток, финансовый рынок устроен так, что вы можете быстро уйти обратно в кэш.
Погашение долга - это вкладывание денег в актив, который вы уже используете (бизнес, квартиру, машину, технику, отпуск и т.п.) и который вам уже не так легко обменять обратно на деньги по различным причинам. Поэтому в случае погашения вы дополнительно защищаете себя от нерационального поведения.
Погашение 3:0 Инвестирование
Временная стоимость денег.
Вот тут у инвестирования есть преимущество: ожидаемая доходность от инвестиций, как правило, экономически соответствует тому времени, когда она получена. Например, вместе с ростом ключевой ставки дорожают кредиты, подорожают товары, но и номинально увеличится средняя ожидаемая доходность инвестиций (депозитов, облигаций, акций и др.).
С долгом все немного иначе: каждое будущее погашение для вас относительно дешевле, чем предыдущее, из-за инфляции и временной стоимости денег. О ней, кстати, мы тоже поговорим совсем скоро. Например, платёж в 30 тысяч по ипотеке, взятой на 20 лет, воспринимается совсем по-разному на первый год ипотеки и на 19-ый год, потому что покупательная способность тридцати тысяч за 19 лет заметно снизится из-за инфляции (см. #попонятиям). Поэтому гасить сейчас «дороже», чем потом.
Погашение 3:1 Инвестирование
#начало
Погашение долга со 100% вероятностью уменьшает ваши расходы (сейчас или в будущем в отношении конкретного долга).
Инвестирование предполагает неопределённость в будущих доходах, причём, чем выше ожидаемая вами доходность от инвестиций, тем выше и риск, связанный с такими инвестициями.
Иными словами:
⁃ вкладывая деньги вы можете и не получить желанный результат, а долг так и останется
⁃ погашая долги, вы точно уменьшаете связанные с долгами расходы
Погашение 1:0 Инвестирование
Подверженность финансовому риску.
Погашение долга снижает подверженность финансовому риску. Например, человек с ипотекой больше рискует в случае потери работы, чем человек без ипотеки.
Инвестирование тоже может снижать подверженность риску, но в меньшей степени и не сейчас, а только в будущем. Кроме того, высокорискованное инвестирование может привести не только к потере собственных денег, но и к появлению нового долга. Вспомним совсем свежую ситуацию на Московской бирже с инвесторами в нефтяные фьючерсы, которые остались должны около 1 млрд руб после того, как нефть WTI в апреле упала ниже нуля.
Погашение 2:0 Инвестирование
Психология денег.
Не секрет, что одна из проблем у многих из нас - психологическая - это доступность накоплений для импульсивных покупок.
Инвестирование - это вкладывание денег в актив, который можно затем довольно легко обменять обратно на деньги. Даже если и будет убыток, финансовый рынок устроен так, что вы можете быстро уйти обратно в кэш.
Погашение долга - это вкладывание денег в актив, который вы уже используете (бизнес, квартиру, машину, технику, отпуск и т.п.) и который вам уже не так легко обменять обратно на деньги по различным причинам. Поэтому в случае погашения вы дополнительно защищаете себя от нерационального поведения.
Погашение 3:0 Инвестирование
Временная стоимость денег.
Вот тут у инвестирования есть преимущество: ожидаемая доходность от инвестиций, как правило, экономически соответствует тому времени, когда она получена. Например, вместе с ростом ключевой ставки дорожают кредиты, подорожают товары, но и номинально увеличится средняя ожидаемая доходность инвестиций (депозитов, облигаций, акций и др.).
С долгом все немного иначе: каждое будущее погашение для вас относительно дешевле, чем предыдущее, из-за инфляции и временной стоимости денег. О ней, кстати, мы тоже поговорим совсем скоро. Например, платёж в 30 тысяч по ипотеке, взятой на 20 лет, воспринимается совсем по-разному на первый год ипотеки и на 19-ый год, потому что покупательная способность тридцати тысяч за 19 лет заметно снизится из-за инфляции (см. #попонятиям). Поэтому гасить сейчас «дороже», чем потом.
Погашение 3:1 Инвестирование
#начало
Экономический эффект.
Напоследок самое главное. У погашения и у инвестирования есть свой экономический эффект. Если остальные факторы субъективны, то этот можно пощупать. Эффекты двух вариантов можно сравнить, чтобы выбрать, как поступить.
Эффект от погашения рассчитывается по калькулятору. Такой калькулятор, по идее, должен быть у вас на каждый вид долга, который вы имеете. Но здесь есть нюансы: например, если вы не собираетесь владеть квартирой на весь срок ипотеки или точно будете заранее гасить ее полностью, то и эффект от погашения надо считать до той даты, когда вы планируете закрыть долг.
Эффект от инвестиций - ваша ожидаемая доходность. Ожидания могут быть связаны с прошлым опытом (который не гарантирует результатов в будущем), с ожиданиями рынка, с целями по бизнес-плану или по торговой стратегии. Тут важно иметь трезвый взгляд, а не просто надеяться на доходность 30% годовых 😉
А ещё надо учитывать срок инвестиций и сопоставлять его со сроком долга.
В результате, именно фактор экономического эффекта часто является решающим и создаёт исключения из общего правила.
#начало
Напоследок самое главное. У погашения и у инвестирования есть свой экономический эффект. Если остальные факторы субъективны, то этот можно пощупать. Эффекты двух вариантов можно сравнить, чтобы выбрать, как поступить.
Эффект от погашения рассчитывается по калькулятору. Такой калькулятор, по идее, должен быть у вас на каждый вид долга, который вы имеете. Но здесь есть нюансы: например, если вы не собираетесь владеть квартирой на весь срок ипотеки или точно будете заранее гасить ее полностью, то и эффект от погашения надо считать до той даты, когда вы планируете закрыть долг.
Эффект от инвестиций - ваша ожидаемая доходность. Ожидания могут быть связаны с прошлым опытом (который не гарантирует результатов в будущем), с ожиданиями рынка, с целями по бизнес-плану или по торговой стратегии. Тут важно иметь трезвый взгляд, а не просто надеяться на доходность 30% годовых 😉
А ещё надо учитывать срок инвестиций и сопоставлять его со сроком долга.
В результате, именно фактор экономического эффекта часто является решающим и создаёт исключения из общего правила.
#начало