​О том, что главное – смотреть в одну строну

Сегодня заканчивается Refinitiv Solutions Forum 2020, на котором ежегодно финансовые организации, государственные органы и практикующие специалисты совместно обсуждают вопросы развития финансового рынка по различным направлениям.

На этой неделе в канале было мало информации как раз потому, что я готовился к участию в панельной дискуссии на тему реформы процентных ставок London Interbank Offered Rate (LIBOR).

Сегодня эти ставки позволяют участникам рынка определять стоимость денег на различные сроки в пяти основных валютах мира, но уже к 2022 году их использование должно прекратиться по различным причинам, главная из которых – несоответствие официальных и реальных ставок и вытекающий отсюда риск манипулирования рынком со стороны определенного числа банков (см. картинку👇🏻).

Так что, пока мы обсуждаем с вами базовые процентные ставки: ключевую ставку ЦБ и ставку по федеральным фондам ФРС, специалисты рынка делают почти что тоже самое. Смотрим и движемся в правильном направлении!

В конце этой недели обсудим европейскую процентную ставку, которая, кстати, ниже нуля (а это значит, что за депозит в банке придется еще и доплатить!). Ну и продолжаем разбирать наши траты: из чего они состоят, что в них входит и как эффективно и комфортно их можно снизить.

Спасибо, что варитесь в горшочке! 🍯

#канал

О том, как правильно чистить зубы

Продолжаем разбираться в наших тратах на дом и оплату счетов. Думаю, что «опыт поколений» мог у многих вызвать скептическую улыбку, и зря 🤷🏻‍♂️ А вот экономия на электричестве за счет светодиодов – это сегодняшняя реальность, которую трудно игнорировать. Пройдемся по счетам за воду, так как здесь есть маленькая, но интересная деталь.

Большую часть счета за стандартные коммунальные услуги занимают расходы на воду, водоотведение, отопление и общедомовые нужды. Есть и другие разделы, о которых мы поговорим совсем скоро, но вода, пожалуй, здесь главная.

Для порядка вспомним ряд бытовых советов, например:
📍использовать счетчики (и следить за поверкой)
📍использовать посудомоечную машину (уменьшает расход воды и увеличивает свободное время)
📍пользоваться недорогими аэраторами (незначительно, но уменьшают расход воды)
📍сразу ремонтировать любые протечки (потому что даже из самой маленькой вытекает до 80 литров воды за стуки)
📍не расходовать воду впустую (забывая, например, выключить кран)
📍перекрывать воду (в случае длительного отсутствия дома)

Также вы наверняка встречали, например, в отелях призывы к тому, чтобы сократить потребление воды на стирку полотенец и постельного белья, чтобы повлиять на будущее планеты. Действительно, потребление воды и энергии напрямую связано с экологией и устойчивым развитием человечества, но сегодня о совсем неглобальных вещах.

⏩ То, как мы чистим зубы, может стоить нам от 3 тысяч рублей за год или около 60 тысяч за 10 лет (по индикативным оценкам).

Речь не о дисциплине и о походах к дантисту или ортопеду, хотя, конечно же, здесь расходы будут существеннее. Речь о том, течет ли вода из крана, пока вы чистите зубы.

А причем тут финансовая грамотность?

Признаюсь, до появления в семье электрической щетки, я не придавал значению такому, казалось бы, совсем несущественному вопросу. Однако после вода из крана оказалась мне попросту не нужна на те две минуты, которые положено отводить на чистку зубов. Затем движение за устойчивое развитие начало набирать обороты в Европе и просачиваться к нам в разных статьях и новостях.

Я сложил два плюс два и не поленился сделать небольшой расчет.

🔢 Кроме экономии воды и малюсенького вклада в общее дело, закрытый на две минуты кран имеет вполне осязаемый экономический эффект для именно нашего кошелька. Два человека за год, выключая воду на две минуты утром и вечером каждого дня, тратят на 3-4 тысячи рублей в год меньше.

Если бы эту сумму экономить и каждый год вкладывать фондовый рынок, то уже через четыре года на счету было бы порядка 14 тысяч. Кто-то скажет мелочь, но купленные на эти деньги акции могут принести гораздо больше к пенсии или к наследству для ваших детей. Помните Фореста Гампа и акции фруктовой компании?

Самое главное: это действие вообще ничего не стоит. А за светодиодными лампочками еще в магазин надо идти.

#траты

А вот и расчёты подъехали.

Те самые 2 минуты - вставьте в зелёные ячейки актуальные для вас данные и вуаля!

#материалы #траты

Цифровая пятница: о том, сколько нам нужно планет

🌎 1,7 шт.

столько нужно нам планет, как Земля, чтобы удовлетворить все наши растущие нужды в потреблении и утилизации отходов. А сама планета у нас по-прежнему одна, увы.

Так что можем вкладывать в SpaceX или NextEra Energy, можем выходить как Грета Тунбрег на школьную забастовку у Шведского парламента, а можем регулярно вносить свой личный, маленький, но не менее важный, вклад, повышая свою осознанность.

Приятным бонусом будут положительные экономические эффекты и рост нашей финансовой грамотности. Поэтому в разборе наших трат мы то и дело будем ссылаться на осознанное потребление и предлагать решения в области устойчивого развития, которые странным образом будут еще и экономить наши кровные. Профит.

✊🏻 А ты в деле?

#цифры

По понятиям: ставка Европейского Центрального Банка

Завершая трилогию о ключевых процентных ставках, расскажу и о европейской ставке.

Европейский Центральный Банк (ЕЦБ), действующий, как центральный банк для стран еврозоны, устанавливает несколько ставок, влияющих на денежно-кредитную политику Европы.

Кроме этого, они влияют и на инвесторов из других стран. Например, много ли у вас активов в евро? 🤔

1️⃣ Первая ставка – это основная ставка рефинансирования. Как мы уже знаем, она используется для определения стоимости ликвидности, которую ЕЦБ предоставляет банковскому сектору. С 2016 года она составляет 0,00%.

2️⃣ Вторая – ставка по маржинальному кредитованию, по которой ЕЦБ дает деньги банкам в долг на одну ночь. Эта ставка никогда не была нулевой и в последние годы составляет четверть процента.

3️⃣ Третья, более важная для нас, ставка – это депозитная. Банки Еврозоны могут размещать свои деньги в ЕЦБ именно по этой ставке. И здесь нас ожидает сюрприз, так как уже больше 6 лет эта ставка находится ниже нуля. На сегодня депозитная ставка ЕЦБ равна минус половину процента.

Фактически, это означает, что банки должны платить ЕЦБ за то, чтобы хранить там свои деньги. Это, в свою очередь, заставляет коммерческие банки вводить отрицательные ставки и для своих клиентов.

Например, в Германии все основные банки, кроме двух крупнейших (Deutsche Bank и Commerzbank), уже ввели отрицательные ставки для своих частных клиентов.

Отрицательные ставки по евро для большинства корпораций действуют как минимум с 2019 года. Это призвано стимулировать расходы вместо сбережений, чтобы поддерживать рост экономики. В последние два года эта практика начала проникать также и на российский рынок.

По этой причине трудно найти достойные варианты для инвестиций и, тем более, сбережений в евро.

Депозиты на российском банковском рынке в районе 0,01% (все что выше, стоит изучить повнимательнее, например, рейтинг банка). Основным способом являются некоторые фонды ETF, ориентированные на европейские компании или еврооблигации российских компаний.

Так что евро уступает доллару в популярности, как средство для сбережений и инвестиций. И во многом это связано именно с отрицательными процентными ставками внутри еврозоны.

#попонятиям

P.S. Кстати, эксперты и аналитики считают, что:
📍возврат из отрицательной зоны процентных ставок в положительную очень маловероятен,
📍 в будущем есть риск того, что и ставки по доллару уйдут в отрицательную зону.

​О том, что лежит прямо перед глазами

Заканчиваем разбор наших трат на такую категорию бюджета, как «Дом» или «Жилье».

Посмотрите внимательно на свою квитанцию коммунальных услуг. Если вы видите там такие расходы как «Телефонная связь», «Радио», «Телевизионная антенна», «Банк», «Страхование», - значит вы по адресу. Для остальных еще два бонуса в конце поста.

📞 Телефон сокращает расстояния, еще он был нужен для одобрения кредита в банке. Но сегодня – это пережиток прошлого. Даже разговоры по сотовой связи уступают интернет-звонкам. Если вы все еще платите за стационарный домашний телефон, стоит заново взвесить все за и против.

📻 Радио – универсальный способ оповещения населения в случае ЧС. Однако проводным приемником никто уже и не пользуется, не у всех сохранилась и специальная розетка для него. Зато у многих - ежемесячный платеж по ₽70-90 за эту услугу. Сэкономить около ₽1000 собственник может, написав заявление в МФЦ.

📺 Телевизионная антенна – наш проводник в мир Первого канала, Пятницы или МузТв, каждому свое. Правда не все смотрят ТВ, у многих цифровое вещание, подписки, триколоры и т.п. Так что общая антенна может оказаться не нужной, но высокооплачиваемой – больше ₽1500 за год. Выясняем, кем она обслуживается, затем отказываемся.

🏦 Банк или банковские услуги (или тому подобное) может быть отдельной строкой квитанции. Как правило, это размазанный на всех расход за платежи УК по услугам. Даже по платежам в кассах операторов коммунальных услуг банковские проценты со следующего года будут вычитаться из платежа. Как и с радио, это работает, подтверждаю на личном опыте.

☂️ Страхование - еще один повод зайти в ТСЖ/ УК. Это экзотический способ навязать добровольное страхование, по которому потом вряд ли удастся получить саму страховку. За нее можно просто не платить, т.к. пени не нее не начисляется.

⚠️ Вообще, любые непонятные строчки в счете нужно уточнять в ТСЖ/УК, потому что «добрые люди» могут распихать «по рублю» на квартиру и собирать хорошие урожаи. Особенно это касается тех работ и услуг, которые по смыслу входят в графу «содержание и ремонт жилых помещений», но выделены отдельно. По ним может выйти двойной расчет, имейте ввиду.

Упущенные доходы за годы с помощью сложных процентов пересчитайте сами, не буду расстраивать лишний раз.

Обещанные бонусы:

📍В некоторых домах ставят датчики движения в местах общего пользования, чтобы сократить расходы на эл/эн. Это хорошая практика, как в личном использовании, так и в бизнесе. Экономия до 30%, как рассказывают опытные люди. Потребуется коллективное решение собственников, но все возможно, если захотеть.

📍Выйдя из дома завтра с утра, посмотрите внимательнее на то, что есть в доме и на нем. Вполне возможно, что можно снизить часть своих расходов за счет заработка от тех, кто пользуется домом вместе с вами. Например, установка оборудования на чердаке или крыше в старом фонде – источник дохода для жильцов. На деле же средства уходят в карманы ТСЖ/УК, а жильцы ни сном, ни духом. Обещать что-то тут сложно, важна личная гражданская позиция, картинка в помощь.

#траты

О том, чем полезны опоздания

Есть один прием, который позволяет либо дополнительно снизить наши расходы, либо повысить их эффективность.

Платить по счетам надо как можно позднее, а получать деньги нужно стремиться как можно раньше.

Не rocket science, верно же? 🚀

Этот очевидный прием стараются использовать корпорации, но, если честно, далеко не всем это удается. А рядовые граждане среднего класса почему-то и вовсе частенько его игнорируют. Хотя технических преград, в отличие от бизнеса, у них для этого почти нет.

Кто-то оплачивает счета за к/у авансом, кто-то снимает деньги со счетов и ради дисциплины кладет их в конверты или ящик стола, кто-то покупает товар в интернете и оплачивает его сразу, а не по получении (случаи скидки не в счет).

На примере счетов за коммуналку👇🏻

У каждого из них есть своя дата оплаты и необходимость внесения данных по счетчикам. Если мы обычно потребляем меньше норматива (это легко посмотреть по прошлым счетам), но ленимся, забываем и не вносим данные каждый месяц, то оплаченные счета забирают часть наших денег до будущего перерасчета. Если мы платим авансом, то сами отдаем свои деньги раньше срока.

И теряем на этом их часть. Кладем бумажные деньги в стол и снова теряем.

🏠 Допустим, к/у ₽3 500 в месяц и мы платим за них авансом за три месяца, по ₽11 500 четыре раза в год. Можно подставить любые цифры, которые для нас актуальны. В текущих условиях, когда банки дают от 3,5% на остаток по счету, за год мы теряем от ₽250-300 за год. Мелочь?

⏰ Представьте, что нам предлагают такой сервис: будильник, который звонит один раз в месяц в нужный нам день и время. Цена сервиса ₽300.

Стали бы пользоваться? Я нет – я могу поставить такое напоминание меньше, чем за 2 минуты на своем телефоне и совершенно бесплатно.

А ведь именно столько мы и платим за тот пропущенный звонок будильника, уведомление, напоминание, которые позволят нам платить по счетам не авансом, а точно в срок.

А по некоторым просроченным платежам пени гораздо меньше, чем ставка на остаток по счету. Нет, я не призываю сознательно допускать просрочки, однако экономически они могут быть весьма обоснованы (особенно, если не имеют массового характера) 🤔

Наши платежи в аванс чаще всего обоснованы двумя ключевыми соображениями:

1️⃣ «мне лень запариваться» - чтобы за 2 минуты поставить напоминание
2️⃣ «эта экономия - мелочь» - которая превращается в привычку бедности и на горизонте лет незаметно отбирает у нас совсем немаленькие суммы.

📍Кстати, чтобы 2 минуты нашего времени стоили ₽3000 (исходя из ₽300/год на протяжении, пускай 10 лет проживания в квартире, хотя тут можно подставить вообще-то всю жизнь), наши ежемесячные доходы (по 8 часов 5 дней в неделю) должны составлять ₽3,6 млн.

В противном случае, мы не настолько обеспечены, чтобы позволить себе оплачивать эту «услугу».

#траты #сбережения

О том, что маркетологи не спят

Среди наших расходов есть такие, что обычно раскиданы по разным категориям бюджета. Мы забываем об их существовании и продолжаем незаметно тратить больше, чем нам действительно требуется.

Речь о том, что можно назвать общим словом – подписки. Их много и они разнообразны: за интернет, за мобильную связь, за приложения, за банковские сервисы. Теперь по порядку.

🌐 Интернет наше все. Часто это вопрос из категории «сделал и забыл», однако в нем может скрываться потенциал для сокращения трат.

На личном примере:

Мой дом обслуживает Ростелеком, Скайлинк и ДомРу. Это удобно узнать в приложении 2ГИС: находим дом, выбираем раздел «Провайдеры». Кстати, там же рядом в «Службах» и обслуживающие организации типа почты и т.п. На сайтах интернет-провайдеров находим тарифы и сравниваем.

У Ростелекома минимум 200мб/с + ТВ за 630р/мес. Правда ТВ в приложении или на специальном сайте. У ДомРу минимум 750р/мес за 100мб/с + ТВ (приставка оплачивается дополнительно), а просто 100мб/с – за 600р. Скайлинк предлагает 100мб/+ ТВ за 450р (если оплатить на год вперед) или за 600р/мес.

⏩ Даже с первого взгляда очевидно, что разница в деньгах есть и немаленькая. У всех свои предпочтения по скорости или наличию ТВ, но знание альтернатив действительно может сэкономить денег. Я вот не вижу причин выбирать ДомРу (без обид). Учитывая, что подключение проходит быстро и бесплатно (в нормальных компаниях), то смена провайдера – решение легкое.

А вы переплачиваете? Или не знаете ответа на этот вопрос?

📱То же самое и про мобильную связь. Тарифы на нее меняются гораздо чаще, чем на интернет. Мой уже давно в архиве у оператора, а на его месте новая версия. Иногда новые дороже (и больше), а иногда дешевле. Еще чаще есть просто другой тариф с более удобными опциями.

На прошлой неделе я сменил 440р/мес на 385р/мес. Профит! А ведь мог сделать это гораздо раньше. Так что проверьте хотя бы тарифы своего оператора. Можно копнуть ещё глубже и посмотреть на другого, ведь при переходе номер сохраняется.

Смысл всей ситуации в том, что выбор становится сложнее, а за экономию времени приходится платить, причем не один раз, а постоянно. Если вы проходили наш тест по финансовой грамотности, то наверняка помните тот вопрос, у которого специально не было пояснения к правильному ответу 😎

Маркетологи не дремлют!

Ищите альтернативы - среди них скрываются возможности.

#траты

​Цифровая пятница: о том, что нужно делать утопающим

💰12,8 трлн рублей

составила сумма наличных в руках граждан и кассах компаний на 01.10.20 по данным ЦБ (+23,8% за год).

И пока ЦБ уделяет больше внимания структуре наличных по номиналам купюр и монет, остается важный вопрос – какая доля из них в руках граждан? И еще важнее: что граждане, т.е. мы, намереваемся сделать с ними?

Деньги уходят от банков: ставки по депозитам и остаткам на счете снижаются, например, Альфа-банк предупреждает, что депозиты могут подешеветь до 1,5-2% годовых. Ожидаемым становится массовый исход на фондовый рынок. Однако новоиспеченные игроки рискуют отдать свои сбережения в более опытные руки. Ведь народная финансовая грамотность все еще вызывает серьезные опасения.

Так, объем хищений на сайтах частных объявлений за год достиг 1 млрд руб (Авито и Юла – лидеры в этом). Еще год назад такого сегмента мошенничества почти и не было, а сейчас он занимает «почетное» второе место после банковского по объему мошенничества с цифрой 120 млн руб/месяц.

У нас есть кэш на руках, но мало осведомленности о том, как защитить свои сбережения даже в быту. Что уж говорить о фондовом рынке, когда каждый красивый утюг кричит о «гарантированной» двух- и трехзначной доходности.

⏩ Если вы читаете мой канал и вам нравится то, о чем я пишу, если вам интересны и полезны мои исследования и наблюдения, внесите свой небольшой вклад в рост осознанности своих друзей и близких. Пригласите 2-3 человек в канал, перешлите им понравившиеся сообщения, подтолкните к размышлению на привычно запретные темы «денег в чужом кармане».

Если нас не радует ни футбол, ни политика, ни экономика, то пора уже радовать себя самим, ведь спасение утопающих – дело рук самих утопающих.

#цифры

По понятиям: осознанность

У вас бывало, что приходится переспрашивать собеседника, потому что слушаешь не его, а свои мысли?

Или что в 21 часов открываешь приложение в телефоне, моргаешь, а на часах уже полночь?

А еще когда снова и снова происходит что-то не очень желанное по одной и той же схеме: пропускаешь будильник, опаздываешь на встречу, тратишь больше, чем можешь себе позволить?

У меня так точно: что-то было, а что-то все ещё случается. Поэтому сегодня в нашей теоретической рубрике термин, который на первый взгляд не относится ни к финансам, ни к финансовой грамотности.

Осознанность - это понятие из психологии, которое описывает состояние, в котором мы сфокусированы на текущем моменте, на своих текущих чувствах и переживаниях без погружения в мысли о прошлом или будущем, а также без попытки дать им какую-то оценку.

На самом деле большинство из нас хорошо знакомо именно с отсутствием осознанности, только вспомните вопросы, с которых мы сегодня начали 😌 Сама же осознанность - это нечто полностью противоположное.

Мы уже говорили об осознанности, когда разбирались в целях и том, как их поставить. И точно будем говорить ещё и ещё в привязке к тому на что и как мы тратим деньги.

В деле финансовой грамотности и личных финансов осознанность - лучший друг и помощник.
И дело даже не в том, что тренингами по ее повышению пользуются в Google, Английском парламенте или в корпусе морской пехоты США.

Осознанность относится ко всем сферам нашей жизни и зависит от того, что происходит у нас в голове. Наличие осознанности в плане финансов позволяет нам, как минимум:

1️⃣ вдумчиво подходить к финансовым решениям:
например, стоит ли называть код из смс специалисту службы безопасности банка, или стоит прекратить разговор и перезвонить в банк самостоятельно

2️⃣ отойти от привычных шаблонов мышления, которые уже стали незаметной частью нашей жизни:
например, перестать покупать вещи на распродаже потому что дёшево, а не потому, что они действительно нам нужны

3️⃣ получать удовольствие от принятых решений:
например, радоваться стаканчику кофе, а не винить себя за очередную слабость

4️⃣ научиться понимать себя и природу своих действий:
например, оптимизировать расходы не потому, что надо, а потому что можно и хочется

5️⃣ перестать бояться будущего:
например, понять, что отказ от чего-то – это далеко не всегда лишение и строгая дисциплина или неудача, иногда это просто-напросто действие, на которое даже и не стоит обращать внимание, а иногда – и вовсе залог будущих достижений

и многое-многое другое, поверьте.

Когда мы развиваем свою осознанность, мы начинаем понимать, ЧТО происходит с нами в конкретный момент времени, ПОЧЕМУ с нами происходит именно это, и ЗАЧЕМ мы позволяем этому происходить с нами.

В результате мы можем увидеть лишнее, напускное, не наше. И безболезненно отказаться от него. Сбросить незаметный, но очень тяжелый балласт.

Например, не включать воду на лишние две минуты, не потому что, это надо для какой-то там экономии, а потому что это просто и полезно, как нам самим, так и обществу в целом. Или перепроверить свои взгляды на владение машиной. Что это: престиж/статус, удобство/комфорт или необходимость/инструмент? А может быть финансовый якорь, который навязывает нам общество, потому что ему надо соответствовать?

Спойлер: вместо слова «машина» может быть все, что угодно:
🍔🛒🛍⌚️📱🖥💰🏠👼🏻

#попонятиям

О том, что все фломастеры разные

Продолжаем искать альтернативы и находим в наших расходах незаметные дырочки-подписки, из которых ежемесячно утекают деньги.

Сначала я думал пройтись по конкретным подпискам, но быстро понял, что их так много, а на вкус и цвет, как говорится.. Поэтому решил сфокусироваться не на том ЧТО, а на том, КАК.

Итак, у нас есть подписки.

Даже если мы – родители со взрослыми детьми, они у нас есть. Например, банковские смски – тоже подписка. Сейчас вообще все переходит на этот сервис.

Даже от меня скоро увидите одну интересную, чего уж там ☺️

В таком многообразии очень легко стать невнимательным и неосознанным. Разбираемся в тонких моментах подписок:

📍Они пересекаются: моя жена слушает музыку в Boom, я – в ЯндексМузыке, друг – в Apple Music. Музыка почти одна и та же, но разные стоимость, сервис, приложение, удобство. Очевидно, иметь несколько на одну и ту же тему – это нерационально. Перепроверьте свои.

📍Они не пересекаются: если нам нравятся сериалы и от HBO, и от Netflix, то платить нам больше ₽1000/мес. Потому в России еще жив вариант «без регистрации и смс» + 2 мин рекламной заставки. Если мы тратимся на сериалы, но не еще откладываем деньги, то разумнее будет развивать навыки интернет-поиска и собственное терпение.

📍Комбо: это вытекает из 1 и 2 – ищите те, что объединяют несколько сервисов вместе. Так дешевле, чем по-отдельности. Например, я пользуюсь ЯндексПлюс: музыка, кино, такси, еда. Не реклама, только опыт. Сбер вот тоже что-то придумал, но пока его сервисы лично мне не интересны.

📍Тестинг и шэринг: у всех подписок есть пробный период, за который можно понять, что к чему. Что на ivi придется платить не только ежемесячно, но и почти за каждый интересный фильм 🤦🏻‍♂️ Если мы живем с кем-то, то тестинг можно «продлить», оформив партнера/друга и т.д. А там, где есть доступ с нескольких устройств, можно разделить расходы с друзьями - как вариант, для тех, кто любит что-то недешевое.

📍День срука: почти все подписки привязаны к банковской карте, и когда бесплатный период кончается, подписка превращается в платную. Помните про услугу «очень дорогой будильник»? Простое напоминание, сделанное вместе с оформлением подписки, позволит нам не попасть в капкан «я уже заплатил, подожду тогда до следующего месяца». Было?

📍Навязывание: это плата за то, что на самом деле нам не нужно. Как смс от банков за 30/60/90 рублей в месяц, когда есть пуш-уведомления. Полезно за рубежом, когда нет интернета, но в обыденности не актуально. Сюда же услуги мобильной связи: красивая мелодия вместо гудка, узнай-кто-звонил и т.п.
Прикольно?! Дорого! И бесполезно.
Проверьте себя, загляните в расходы.

📍Разовые покупки: если наша жизнь никогда не станет прежней без какой-то подписки, то чаще всего выгоднее заплатить за нее 1 раз, а не чаще и меньше. Да, это тот самый аванс, но часто именно так будет дешевле. Если, конечно, у нас серьезные намерения.

📍Настоящая стоимость: если мы платим за покупки в играх, приложениях типа Facetune и т.п., но при этом в нашей семье еще нет сбережений или инвестиций, то у меня не очень хорошие новости. В первую очередь, они про осознанность, во вторую – про финансовое благополучие в будущем. Отключите привязку к счету для телефонов детей или привяжите пустую карту к своему 😉

Вообще, некоторые подписки облегчают жизнь по-настоящему. Привозят продукты с рецептами – не надо ходить в магазин, выбирать, искать продукты и рецепты. Зато готовить надо почти каждый день, плюс соглашаемся на ограниченный выбор. А если при этом мы все равно ходим за продуктами, а поиск и выбор меню на неделю для нас не проблема, а развлечение, то не стоит переплачивать зря.

Любой сервис включает в себя оплату чужого труда, особенно если он рассчитан на длительное использование.

#траты

Калькулятор скидок

Во вложении очень простой калькулятор для того, чтобы понять что выгоднее: платить чаще, но меньше, или больше, но реже.

Именно это мы обсуждали вчера.

В расчетах участвует цена за короткий и длинный период, а также длительность обоих периодов.

Дополнительно учитываются доходы от размещения средств, для сценария, когда вместо того, чтобы платить сразу, мы придерживаем деньги, размещая их под минимальный % на остаток по счету.

Как всегда, подставьте актуальные для себя значения в поля с зелёной заливкой и не попадайтесь на удочку маркетологов 😎

#материалы
#траты

P.S. Калькулятор можно использовать не только для подписок, но и для оценки любых альтернативных предложений.

О том, что зима близко

Последние несколько недель мы обсуждали то, на что мы тратим наши деньги.

Если вспомнить примерный перечень категорий расходов, то в поле нашего зрения уже попали такие группы расходов как «Жилье» и «Потеряшки». О «Долгах», «Налогах» и «Финансах» мы будем говорить в отдельных темах, уже после того, как закончим с тратами.

Посмотрим, что еще остается.

🚘 «Авто» - для всех (у кого оно есть и у кого - пока нет) важно понимание расходов на владение. Если мы еще не покупали машину, то удивимся, что на ее покупке наши расходы не заканчиваются, а только начинаются. Коротко мы уже их касались.

Поэтому, если мы в курсе на что, как и сколько тратим, то все дальнейшие решения остаются на нашей совести (и кошельке). Каких-то особых приемов здесь нет (🤪 ну не будем же мы обсуждать, что езда с приоткрытым окошком или на приспущенных колесах увеличивает расход, а плавный старт и торможение его сохраняют?).

🚇 «Транспорт» - тоже без секретов: проездной обычно дешевле разовых поездок. Еще встречаются скидки за счет использования определенных способов платежа (например, по картам системы МИР в питерском метро). Плюс кэшбэк в категории «транспорт», если таковой нам доступен, например, в Тинькофф или где-то еще.

🛍 Все оставшиеся группы по нашему примерному списку отличаются большой субъективностью. Кто-то занимается спортом, кто-то – нет. Девушки чаще ходят в салоны красоты, чем парни (наверное). У кого-то развлечения занимают центральную часть жизни и бюджета. Да и развлечения у каждого разные.

Поэтому эти группы мы будем рассматривать не на то, что внутри, а на то, как мы на них тратимся. Пример того, как наши привычки осуществлять расходы могут влиять на их сумму, мы уже разбирали на примере авансовых платежей.

Возможно, посмотрим на то, как мы покупаем валюту и как это улучшить. Поностальгируем о том, как мы ее тратили за рубежом в прошлом году и до этого (и в чем при этом могли ошибаться, кроме как в своих отпускных планах на 2020 год 😭).

На этом наш первый подход к разделу #траты будет окончен, и мы снова демократично, через всеобщее голосование, выберем следующую тему финансовой грамотности для изучения.

Спасибо, что варитесь в горшочке 🍯

P.S. Если вы хотите, чтобы я остановился на какой-то конкретной группе расходов, пишите в комментариях к этому посту или в боте обратной связи @wbr_feedback_bot

Цифровая пятница: о том, как мы дружим с финансами

📍12,37 баллов

составил средний уровень финансовой грамотности населения России, по данным специальной Национальной Программы.

Радует, что за год уровень грамотности вырос (в 71 регионе из 85). Не радует, что регионы с традиционно более высокой экономической активностью населения все ещё демонстрируют не самые высокие баллы (например, Москва - оценка B, Питер - оценка D).

Среди лидеров сравнения регионов: Кировская область, республика Коми, Калининградская область.

А если поиграть фильтрами, можно увидеть статистику и в разных интересных разрезах, например:

💃🏼 женщины финансово грамотнее мужчин

💍 в браке с пониманием финансов лучше

👴🏼 после 55 лет появляется излишняя уверенность в знаниях, которых на самом деле может и не быть

#цифры

По понятиям: об отношении к риску

На работе, среди прочего, я занимаюсь хеджированием финансовых рисков. А в университете, где я преподаю на кафедре мировой экономики, основы хеджирования входят в один из моих курсов.

Так вот. Пока обновлял слайды для студентов на эту неделю, понял, что очень мало сказал в прошлый раз про отношение к риску. А ведь понимание риска само по себе - лишь малая часть успешной истории. Куда важнее понять то, как МЫ относимся к рискам.

⚠️ Тем более, большинство новоиспеченных инвесторов (например, пришедших только в этом году), очень часто упускают этот момент. Скорее всего, кто-то из них уже «поплатился», когда начиналась 2ая волна пандемии и многие рынки долго оставались в красной зоне. А с новой коррекцией или кризисом все повторится.

💸 Среди других телеграмм-каналов я все чаще встречаю анализ портфелей рядовых «инвесторов», которые колошматят сотни сделок за месяц и больше, отдают тысячи (!) на комиссии брокеру и зарабатывают на этом всем по итогу что-то около 300р/час в пересчете на потраченное время.

🤦🏻‍♂️ Это обидно. И все из-за непонимания нашего собственного риск-профиля, т.е. отношения к риску. Даже несмотря на то, что некоторые брокеры дают возможность пройти небольшой тест на восприятие риска, важность этого момента остается недооцененной.

Возможно, все дело в том, что такие тесты и рекомендации носят дежурный характер.

📍Нашему человеку куда важнее вопросы доходности, заработка, выигрыша, пойманной удачи и везения. Думать и ограждать себя от необдуманных действий или минутных порывов, чреватых потерями – «скучный и нудный» удел немногих. И это очень хорошо соотносится со статистикой успешных участников – их так же довольно мало.

Совпадение? Не думаю. Ведь в сети куда больше информации (и просмотров) по типу «как заработать», чем запросов о том «как не потерять».

📍Другая причина в том, что вопрос отношения к риску очень и очень субъективен. Нет четкого алгоритма, правильных ответов. Обычно выделяют консервативный, рациональный и агрессивный типы инвестора. Это примерно, как если бы врач говорил нам вместо диагноза только «болен»/«не болен». Вроде и полезно, но не нет.

Дело в количестве объясняющих факторов: нужно учитывать возраст, опыт и знания, психологический портрет, эмоциональный интеллект. А еще цель и сроки инвестирования, сумму инвестиций и соотношение наших активов к обязательствам. И это не полный перечень.

📍К тому же, отношение к риску не статично, оно меняется со временем. И речь не о годах. Даже за минуту все может поменяться – пришла хорошая новость, подтвердилась догадка, встали с утра с той ноги – и чувствуем в себе силу и энергию. В том числе, чтобы рискнуть больше обычного.

Так что даже прохождение тестов, какими бы объемными или привлекательными они ни были, не дадут полной картины. Работа с финансовым консультантом в этом плане выглядит более обещающей. Но это в теории, а на практике еще пойди, найди хорошего консультанта, особенно задешево.

👴🏼 В итоге мы выбираем путь познания через собственный опыт и практику.

Да, это очень эффективный, но и очень дорогой учитель: то сбережения заберет, то время, а то и все вместе.

Но мы попробуем на нем сэкономить. Поразбираемся в видах риска, типичных ошибках и поищем более-менее вменяемый тест или рекомендации.

Го #попонятиям, я создал.

О том, что Сбербанк всегда рядом

Сегодня и мне позвонили «те самые сотрудники из Сбербанка».

Говорят, несколько минут назад была попытка изменить «Ваш единый телефонный номер финансового обслуживания и вывести 15 000 рублей».

Интересовались делал ли это я сам, и знаю ли я о том, что такое «единый внутренний счёт», который надо сменить, а для этого пройти процедуру верификации.

На мое предложение перезвонить в банк самостоятельно, говорят, что «этот канал связи нельзя прерывать, иначе ваши счета будут арестованы».

Вывод: у них на любой ответ есть что сказать, но если что-то в разговоре вас смущает, то кладите трубку и звоните в ответ сами. В банк, в органы, на горячую линию. По публичному телефону.

Пугаться не надо, в самом крайнем случае заблокируйте карту и через неделю-другую получите новую (а в этот период деньги в кассе).

99,9% таких звонков - это попытка узнать наши данные и вывести наши деньги.

А у вас было?

#канал