По понятиям: финансовые рынки

На нашем канале мы часто используем слова «финансовый рынок» и «фондовый рынок». Пора разобраться, что к чему, и являются ли они синонимами.

Финансовый рынок - это часть национальной экономики, представляющая собой систему и структуру различных экономических взаимоотношений, в которой ее участники обмениваются деньгами и их эквивалентами, а также другими различными финансовыми и реальными активами (ценными бумагами, товарами, кредитами, услугами и пр.)

Таким образом финансовыми рынками являются сразу несколько различных рынков, которые все вместе объединяются в единую систему.

Можно встретить различные подходы к классификации, мы же возьмём самую простую:

💵 денежный рынок - на нем размешаются депозиты и привлекаются кредиты на сроки до года

💰 рынок капитала - размещение и привлечение средств сроками от одного года

📈 фондовый рынок - на нем обращаются ценные бумаги

💱валютный рынок (в т.ч. форекс) - на нем покупается и продаётся валюта

⏱ срочный рынок - на нем торгуются различные производные финансовые инструменты

🛢 товарно-сырьевые рынки - на них торгуются сырье (например, нефть), товары (например, кофе), а также драгметаллы

☂️ рынок страхования - на нем участники страхуют и перестраховывают свои риски

🔎 прочие финансовые рынки - сюда входит рынок пенсионного обеспечения, ипотечный рынок и другие, в зависимости от их наличия и степени развития в отдельной экономике

Некоторые рынки можно и дальше делить на составляющие, но нам важно знать вот что:

1️⃣ многие финансовые рынки, например, фондовый, в свою очередь состоят из биржевого сегмента (когда все сделки проходят централизовано на бирже и все с центральным контрагентом, который в одних сделках выступает покупателем, а в другом - продавцом) и внебиржевого сегмента (когда сделки заключаются между участниками рынка напрямую друг с другом)

2️⃣ фондовый рынок также подразделяется на первичный (на нем происходят самые первые и обычно крупные сделки с только что выпущенными ценными бумагами, например, покупка акций или облигаций при их первичном размещении на рынке) и на вторичный (на котором ценные бумаги торгуются после того, как произошла их первая покупка после размещения)

___

👨🏻‍💻Мы, как инвесторы, являемся в первую очередь участниками биржевого сегмента вторичного фондового рынка.

👷🏻‍♂️Мы, как рядовые граждане, пользуемся и другими рынками: денег и капитала, валюты, страхования, ипотеки, пенсии (если управляем ей).

⚠️ Самые опасные (рискованные) рынки для инвесторов (особенно для начинающих) - это срочный, валютный и товарно-сырьевой. Традиционно - это вотчина трейдеров и спекулянтов. Будьте начеку!

#попонятиям

​О том, что иногда не знаешь, что станет важным

Ещё одна книга на полку
📖 Мэг Джей «Важные годы».

Она предназначается в первую очередь тем, кому от 20 до 30 (и родителям).

Почему именно им?

По мнению автора, эти годы - фундамент будущего, но очень часто молодые люди и даже их родители не понимают этого.

Определяющее десятилетие - вот как называет Мэг Джей время с 20 до 30 лет. Работа, любовь, разум и тело - темы, которые затрагиваются в книге, важны для всех: и для молодых и для их родителей, и для преподавателей, и для работодателей.

Зачем нам нужно знать историю Финеаса Гейджа? Как на совместную жизнь влияют длительные отношения до брака? В чем сила слабых связей на работе?

Действие или бездействие сегодня имеет неизбежный отложенный эффект завтра. Не важно, хотим мы этого или нет, понимаем ли мы это или отказываемся в это верить.

Все как в инвестициях.

Кроме того, именно жизненные этапы и решения создают нам финансовые цели и потребность в деньгах, а не наоборот, помните?

#материалы
#цель

P. S. О том, где взять книги, я писал немного раньше.

О том, к чему стремится канал

Завершаю тему целей предпоследней публикацией: сегодня кратко о целях самого канала.

Это и практический пример, и публичное заявление, такой 2в1 получается 😉

Главная цель канала состоит в постепенном и устойчивом повышении финансовой грамотности у неограниченного круга лиц.

Как видите, для главной цели принципы ее формулировки работают не так четко, как для остальных уровней. Все потому, что охватить главную цель не всегда возможно даже теоретически. Более того, оценить ее эффект или выполнение не всегда можно напрямую, чаще лишь косвенно.

Крупные цели канала:

1️⃣ Расширить аудиторию до 100+ тысяч подписчиков на горизонте 3 лет и в дальнейшем поддерживать ее уровень или устойчивый прирост.

2️⃣ Предложить не меньше 3 качественных услуг для монетизации канала, как в виде рекламы, так и в виде прикладных инструментов для решения групповых и индивидуальных жизненных и финансовых задач. Сначала окупить вложения (на горизонте 2-3 лет), и как можно раньше выйти на уровень, соизмеримый с альтернативной стоимостью вкладываемого времени.

3️⃣ Дать дополнительный качественный эффект к управлению своими личными финансами, чтобы достигнуть 100% из личных жизненных целей в адекватный для них срок.

Средние и мелкие цели канала - это лишь «скучная» детализация крупных:
⁃ подготовка качественных материалов по графику
⁃ эффективное и своевременное продвижение канала
⁃ развитие способов взаимодействия с целевой аудиторией
⁃ внедрение и развитие услуг для монетизации канала
⁃ расширение собственной практики, экспертизы и опыта
⁃ нахождение «в рынке» финансовых и инвестиционных каналов
⁃ и многое другое

Каждая из них имеет свою денежную оценку и сроки, а все вместе они складываются в график. Без них - управление каналом может стать хаотичным и слишком интуитивным, и в результате так и не принести полной и желаемой ценности ни мне, ни вам.

Самые ближайшие мелкие цели до октября:
📍получить прирост от 200 человек за счёт рекламы в альтернативных каналах
📍протестировать новый способ взаимодействия с аудиторией

Оставайтесь со мной, чтобы увидеть результаты, ведь у вас билеты в первом ряду 🍿

#цель
#канал

О том, что вижу цель и не вижу препятствий

Итак, наш крупный топик о цели завершен.

Все началось с одного хорошего вопроса и даже не одного.

Затем мы обсудили наиболее распространенные проблемы с целями, пробовали понять, где их нужно искать и как это можно делать

Пирамида Маслоу помогла нам понять, что финансовых целей не бывает без привязки к целям жизненным, а достигнуть целей сложнее без конкретики.

В этом помогают разные способы и уже заезженные, но все еще эффективные принципы SMART, которые не стоит игнорировать.

Тем более, что цели бывают разные - их размер в этот раз точно имеет значение. Бытовые, мелкие, средние, крупные и даже главные – все с примерами.

Нашли даже парочку нескучных и полезных книг по целям среди всех +100500 в книжном.

Ну и конечно же изучили последствия бесцельного «инвестирования» и завели свой собственный список финансовых целей, который не так сложен как кажется, но и не так прост, как хотелось бы.

В общем, трудно переоценить важность целей. В конце концов, и у самого канала есть цели, к которым мы будем стремиться вместе.

Не пропускайте и обновления в наших постоянных рубриках и материалах:
- сколько же нужно наскрести по сусекам для пенсии
- что делать Олегу с машиной, а Васе с квартирой
- как отличать активы от пассивов и разбираться в этих самых активах
- почему наша зарплата такая, какая есть
- как много участников фондового рынка остается в строю спустя год
- да и что вообще такое, эти финансовые рынки и как выглядят реальные инвесторы

Глаза разбегаются?
Это вы ещё итоги по Началу не читали 😎

Спасибо, что варитесь в горшочке! 🍯

#цель
#итоги
#канал

​Цифровая пятница: о том, в чем разница между реальным и номинальным

💰116,5 тысяч рублей

составила средняя зарплата в первой половине 2020 года у жителей Чукотки, по данным Росстата.

Правда, речь идёт о номинальной зарплате. Я думаю, что вы помните, что это значит.

Но, на всякий случай, давайте посмотрим на реальные чукотские цены, которые я взял отсюда:

🐓 курица 430₽/кг
🍌 бананы 490₽/кг
🍚 рис 150₽/кг
🍅 помидоры 460₽/кг
🥛молоко 170₽/л
🍪сахар от 170₽/кг

Вздрогнули? Поэтому не всегда номинальные цифры имеют хоть какое-то отношение к действительности.

Кому же на Руси жить хорошо?

У Некрасова крестьяне, семь мужиков, ходили и искали счастливого человека. Примечательно то, что их поиск с самого начала не предполагал отыскать такого среди обычного люда: крестьян, солдат, мастеровых. Счастья, кстати, по правде, так и не нашли, поэма закончилась раньше задуманного.

#цифры

По понятиям: валютный рынок, валютный курс и валютный риск

Новость о том, что евро совсем недавно перевалил за 90 рублей никак не могла остаться незамеченной. Уверен, что она уже заставила немало людей отправиться в банк и если не купить евро/доллары, то хотя бы задуматься о том, что это надо было сделать еще вчера.

А стоит ли? 🤔

Неделю назад я писал о том, что валютный рынок – один из самых опасных (рискованных) финансовых рынков для инвесторов. Участники валютного рынка взаимодействуют друг с другом с целью покупки и продажи валюты. Еще на валютном рынке можно покупать и продавать то, что называется валютными ценностями, т.е. валютные активы, но сейчас нам эта часть рынка не очень важна.

Купить валюту одной страны за валюту другой страны можно на рынке с расчетами:
⏺ сегодня (t, today или tod),
▶️ завтра (t+1, tomorrow или tom),
⏩ послезавтра (t+2 или spot),

Также на валютном рынке можно заключать сделки с расчетами в определенную дату в будущем: на биржевом сегменте с помощью специального производного инструмента - фьючерса, а на внебиржевом – форварда (их суть одинакова, но подробнее об этом – позже). Здесь пересекаются валютный рынок и срочный рынок, и здесь же лежат основные риски для инвесторов.

Чтобы купить одну валюту и продать другую, нужно понимать стоимость покупки-продажи или цену валюты. Такая цена и выражается в обменном или, как его чаще называют, валютном курсе.

Например, при курсе 76 руб/долл получается, что 1 денежная единица США стоит 76 денежных единиц РФ, поэтому это и есть цена доллара в рублях. А участники валютного рынка как раз и занимаются тем, что участвуют в определении того, сколько именно стоит та или иная валюта, потому что их взаимодействие порождает сделки, которые и формируют рыночный валютный курс.

Все сделки на валютном рынке так или иначе связаны с валютным риском – риском того, что в будущем цена одной валюты в единицах другой изменится в неблагоприятную сторону.

💵 Например, мы покупаем 100 долларов на будущий отпуск в Турции.

После их покупки мы рискуем тем, что стоимость долларов в рублях может уменьшиться, то есть мы могли бы подождать с покупкой и потратить на нее меньше рублей. Либо может уменьшиться стоимость долларов в турецких лирах, тогда купленных долларов может не хватить на что-то из наших отпускных планов. И наоборот, откладывая покупку, мы рискуем тем, что нам понадобится больше рублей, чтобы купить ту же самую сумму долларов.

Там, где есть риск, есть и доходность. Поэтому можно рассматривать валютный рынок с целью извлечения выгоды: хранить часть сбережений в другой валюте или покупать валюту, чтобы продать ее в будущем с прибылью. Это, наряду с потребностью в валюте для текущих расходов (например, в отпуске) создает интерес к валютному рынку как у рядовых граждан, так и у инвесторов (и тем более у спекулянтов).

Нам, как рядовым гражданам, знакомы в первую очередь:
🏦 валютный курс Центрального банка,
🧮 валютные курсы в банках, их приложениях, а также в валютных обменниках,
📉 и, возможно, биржевой валютный курс.

Нам, как инвесторам, могут быть интересны биржевые и внебиржевые валютные курсы, причем не только на рынках tod, tom и spot, но и сделки на срочном рынке.

Почему курс ЦБ практически бесполезен? Как можно покупать валюту по наиболее низкому курсу из доступных? Что такое Si на биржевом, а не на итальянском?

Об этом и не только читайте в ближайших выпусках нашей регулярной рубрики выходного дня - #попонятиям

О том, очень важном, слове

Расписали финансовые цели? Наверняка вы тоже столкнулись с неприятной ситуацией, как и я когда-то👆🏻

Средств на все не хватает. Или так кажется.

Не переживайте – это нормально, особенно, если мы только начали управлять своими финансами. Вскоре мы узнаем, какими могут быть эффективные расходы, найдем среди них пару-тройку ловушек и даже ошибок, без которых наш личный финансовый план заметно улучшится.

Даже счастливчикам, чьи цели достигаются в срок, придется по вкусу возможность увеличить свои сбережения или инвестиции.

Тема о тратах обширна: усаживайтесь поудобнее и приготовьтесь не столько читать, сколько делать. Какие-то советы и приемы понравятся сразу, какие-то покажутся несерьезными и даже нереальными.

Помните - только ваш опыт покажет, что работает и что подходит.

Некоторые советы, например, про светодиоды, будут куда эффективнее, если применить их еще и для бизнеса.

Однако не будем забегать вперед, потому что вначале было слово и слово это было – Бюджет.

#траты

О том, что общего у футболистов и победителей лотерей

На интуитивном уровне мы все понимаем, что такое бюджет. Кто-то даже регулярно использует его в работе. Но.

Сколько я потратил на продукты на прошлой неделе?
Какую сумму я мог бы потратить на отпуск в следующем полугодии?
Сколько денег у меня есть прямо сейчас, сегодня?

Это вопросы, на которые каждый может ответить себе сам. Или не может.

Они имеют прямое отношение к бюджету - плановым расходам и доходам, которые время от времени сверяются с фактическими. Бюджет - актуальное отражение нашего финансового бытия.

Простое знание и понимание того, сколько мы зарабатываем, как и на что тратим – необходимый элемент финансовой грамотности и залог успеха в личных финансах.

🤔 Не верится? Давайте посмотрим на футболистов и победителей лотерей.

Победители лотерей становятся богатыми по щелчку пальцев. Внезапно они могут иметь многое, о чем даже и не мечтали. Но привычки делают свое дело – спустя месяцы-годы, все растратив, многие из бывших победителей возвращаются к привычному образу жизни.

Может быть они просто потратили все на «золотые унитазы» и дорогие, но не нужные, вещи? А как на счет футболистов?

Многие профессиональные футболисты получают существенные зарплаты, они успешны и состоятельны. Богатство не сваливается им, как снег, на голову - они проживают с ним годы карьеры. Но когда она кончается, многие быстро превращаются в рядовых граждан, от былой обеспеченности очень часто не остается и следа. Например, в Англии – это рядовая проблема.

Куда же уходят те миллионы, которые они заработали? Вот и сами они не знают.

📍А зачем мне нужен план расходов и доходов, я не футболист и мало зарабатываю

Не стоит путать местами причину и следствие. Понимая в деталях свои потребности и возможности, можно получить хорошую мотивацию к росту доходов. Например, покупать не пиво по пятницам, а курсы на Coursera, чтобы через год поменять работу, даже место жительства. Или наконец увидеть проблему, которая буквально заставляет бегать по кругу: нет денег - нужны деньги – беру кредит – нет денег – нужны деньги … и так далее.

📍А зачем мне нужен план расходов и доходов, я и так достаточно зарабатываю

Даже если мы позабудем про футболистов и временную стоимость денег, мы не хотим платить лишнего, быть обманутым (в том числе самими собой), терять деньги там, где можно было бы сохранить. Никто не хочет, но многие делают.

В конце концов, любой бизнес (от стартапа до корпораций) построен на планировании и бюджете: сколько заработаем и потратим завтра, послезавтра, через год. Надежные компании – те, где план чаще сходится с фактом.

И если мы выбираем только самые надежные компании, чтобы отдать им свои сбережения – почему бы нам не требовать от себя того же: бюджета?

#траты

О том, что каждый может быть ревизорро

Первое дело для составления нашего бюджета - ревизия, надо увидеть своими глазами реальные цифры. А для этого нужны не только сами данные, но и то, куда и как мы будем их складывать.

В первую очередь приходит идея: траты стоит делить на категории. И это верно, не зря же мы подписаны на канал о финансовой грамотности 😎

Для начала подумаем о том, на что в принципе мы тратимся в течение месяца (это будет нашим отчетным периодом).

Продукты, жилье, машина, проезд, кафе, кино, развлечения – вспоминаем все, что приходит в голову, и записываем. Затем формируем категории, объединяя схожие расходы в группы. Объединять траты можно и по месту их возникновения, например, мы покупаем предметы личной гигиены и косметики вместе с продуктами, тогда можем собрать их вместе.

Важно не погружаться в детали слишком глубоко:
📍не стоит выделять среди продуктов отдельно крупные закупки выходного дня и более мелкие регулярные походы в супермаркет,
📍или расходы на одежду делить по сезонам и категориям, как «обувь», «верхняя одежда» и т.п.

В то же время ошибкой будут слишком крупные группы, внутри которых останутся самостоятельные категории:
🏠 «Жилье» лучше разбить на «Аренду» (если есть), «Свет», «Коммунальные услуги + капремонт»
🏦 «Кредиты» стоит разделить на отдельные кредиты, ипотеку (если есть).
🚙 хороший пример того, из чего может состоять категория «Машина» был в кейсе Олега

Такой подход позволит проработать каждую категорию «отдельно», чтобы ничто не скрылось из-под нашего финансового взора.

Помним про категории-потеряшки:
👮🏼‍♂️«Налоги», которые обычно платятся раз в году (за недвижимость, за авто, за полученные доходы и пр.)
💸 «Подписки», куда входят не только платные сервисы, но и обслуживание банковских карт, в т.ч. за смс-оповещения и т.п.
📱«Связь» и «Интернет», которые сами собой разумеются и часто скрывают потенциал для оптимизации.
🍔 если вы не готовите дома и на работе ходите на бизнес-ланчи, стоит выделить это отдельно (позже расскажу, для чего)
💰«Сбережения» и «Инвестиции» - тоже расходы, если на них регулярно уходит фиксированная сумма (если еще нет, можем пока не вписывать).

Еще есть категория «Прочее», куда без этого. Но ее размер в итоге должен быть меньше, чем у «Сбережений» (а если их нет, то не больше 10% от общих расходов). Иначе, мы просто скинули туда все, о чем лень думать, как захламляем чулан или кладовку. Не надо так.

Получившиеся категории стоит пару раз перепроверить, чтобы они охватили все ситуации и наши пассивы.

Составление категорий и анализ расходов часто считаются скучным и нудным процессом. Но.

Выделите время, купите себе что-то вкусное, просто сделайте это.

Хорошая новость: это нужно сделать лишь раз (если делаем основательно). А для новичков ещё один бонус: после составления плана расходов (или даже во время), можно заметить уже готовые решения по сокращению расходов. Ведь иногда числа говорят сами за себя, прямо как в нашей рубрике #цифры.

Чтобы было понятнее и проще, в следующий раз скину пример моих категорий и предложу еще кое-что: квазикорпоративный подход, который поднимет нашу экспертизу в анализе расходов на уровень выше.

#траты

Цифровая пятница: о том, что такое прогресс на самом деле

❗️15%

может составить ставка НДФЛ для доходов сверх 5 млн руб за год. Такие законопроекты подготовлены, обсуждаются и могут быть приняты уже осенью.

По ожиданиям Минфина изменения затронут не более 1% от работающих граждан.

Прогрессивное налогообложение позволяет взимать больше налогов с тех, кто получает больше доходов. Оно было и в СССР в довоенные годы, и даже в истории России. На сегодня прогрессивное налогообложение реализовано, например, в Великобритании, США, Китае. Во некоторых западных странах ещё есть и необлагаемый минимум, с которого налог вообще не платится.

Переход к неплоской шкале налога на доход - это в целом хорошая мера, но ее эффективность зависит от реализации.

Например, может стать невыгодной прибавка к зарплате, после которой на руках остается меньше денег из-за более высоких налогов 🤷🏻‍♂️

#цифры

По понятиям: о валютном курсе ЦБ РФ

Каждый день в новостях то, какой валютный курс установил Банк России. Однако мало кто знает, как появляется этот курс. Можно даже подумать, что его устанавливает ЦБ – собираются люди в костюмах и решают, какой же будет курс. Не-а. Да и купить-продать валюту по курсу ЦБ нам вряд ли удастся.

Удивляет? Ненадолго!

Начнем немного издалека. Помните, что такое биржевой сегмент финансового рынка? Так вот, у валютного рынка такой тоже есть – валютный рынок Московской биржи (MOEX). И там есть рынки с различными условиями расчетов: tod, tom и spot – мы их уже знаем.

Торги на них идут по рабочим дням – сделки заключаются при совпадении интереса продавца и покупателя. Когда встречные заявки совпадают по курсу, происходит их исполнение на определённый объём валюты (наименьший из двух).

За торговую сессию заключается уйма сделок. Например, дневной оборот MOEX по валютной паре USDRUB составляет больше 200 млрд руб. 🤑

На основе данных о каждой сделке можно высчитать средний курс сделок за любой интервал. Но в финансах не принято обходиться слишком простыми понятиями, поэтому в расчетах среднего курса учитывается сумма сделки. Получается не арифметическое среднее, а среднее, взвешенное по объемам сделок: volume weighted average price или VWAP. Курс каждой сделки умножается на ее объем, все произведения складываются, затем их сумма делится на общий объем всех сделок. Такой показатель справедливее отражает среднее значение.

VWAP можно рассчитать для любого рынка и любого периода, за который у нас есть нужные данные. Если сделать это для рынка MOEX USDRUB с расчетами tom за период с 10:00 до 11:30 на каждый день и округлить до четырех знаков после запятой, то угадайте, что получится?

Правильно, официальный курс доллара к рублю от ЦБ, который устанавливается на завтра. На завтра – потому что VWAP берется с рынка с расчетами завтра. Так что курс доллара определяется самим рынком, ЦБ лишь рассчитывает его и публикует. Ну и, конечно, устанавливает методологию, почему и как считать, etc.

При этом курсы других валют рассчитываются иначе. Например, курс евро - исходя из официального курса доллара по ЦБ и средневзвешенного курса евро к доллару из торговых платформ Reuters или Bloomberg за тот же период.

Участники рынка с доступом к рыночным данным (например, пользователи торговых платформ 😎) знают значения официального курса доллара в 11:31:01 МСК. По остальным валютам даже им потребуется делать собственные расчеты, либо вместе со всеми ждать официальную публикацию на сайте ЦБ (обычно до 15:00 МСК).

Выходит, что курс доллара по ЦБ мы можем узнать даже раньше, чем он будет опубликован. Но для чего он нужен? И может ли он быть нам полезен?

Ответ зависит от того, какое у нас лицо: физическое или юридическое.

Общее для всех:

1️⃣ Ни Банк России, ни другие банки не покупают и не продают валюту по официальному курсу. Курс ЦБ служит лишь ориентиром того, что происходило на рынке вчера, хотя и действует для сего дня.

2️⃣ Курс ЦБ используется при общении с государством по валютным вопросам, например, при расчете таможенной пошлины. А если он регулярно и сильно отличается от рынка, это зачастую приводит к развитию чёрного рынка валюты.

Физикам курс ЦБ интересен гораздо реже, чем юрикам. Например, он используется для:
✈️ расчетов при командировках за рубеж
🤝 выплаты части зарплаты в иностранной валюте
🛃 оплаты таможенных пошлин, по судебным решениям
🤓 подготовки аналитических исследований

Простыми словами, практическая полезность курса ЦБ для рядового гражданина или инвестора сильно ограничена. Чего не скажешь про валютные курсы банков и обменников, о которых мы и поговорим через неделю.

#попонятиям

Список расходов

В этом файле можно найти пример расходов по категориям и дополнительным признакам, которые позволяют провести первичный анализ наших трат, чтобы наметить дальнейшие действия.

#материалы
#траты

О том, что можно позаимствовать у корпораций

В прошлый раз мы начали ревизию нашего бюджета. У каждого из нас своя уникальная история и свой подход к тому, какие траты и как классифицировать. Никто другой не сможет сделать эту важную работу за нас. Но можно ее облегчить.

В табличке можно увидеть примеры для категорий трат. Нам важно припомнить всё, и учесть даже те расходы, которые мы делаем раз в квартал/полугодие/год – например, налоги. Грамотное планирование предполагает, что такие траты, особенно крупные, не совершаются за один раз из месячного бюджета – ведь тогда на остальное не хватит!

А значит, на них надо копить, откладывая понемногу каждый месяц. Поэтому управлять надо даже такими маленькими накоплениями, не считая наших регулярных сбережений. Кстати, обязательно запишите в расходы 10% от общего дохода в графу «Сбережения» – помните о правиле платить самому себе.

Теперь о квазикорпоративном подходе и о том, что он может нам дать 🤓

Не секрет, что бизнес лучше планирует свою деятельность, чем отдельные люди. Даже те, кто занимается планированием средств в компании, редко делают то же самое для себя. Так сказать, не берут работу на дом. А стоило бы.

Компании делят расходы на обязательные и необязательные.

К обязательным относят те, без которых бизнес не получится сам по себе: встанет производство, не закупится материал, не выплатятся зарплаты и т.д.

К необязательным – то, что хочется, но без чего дело не загнется, просто не будет развиваться.

Если перенести на себя, то обязательными расходами будут те, без которых мы не сможем прожить физически, либо обеспечить себе базовый уровень жизни. То есть, все, что влияет на первые два этажа нашей личной пирамиды Маслоу. Еще сюда попадают наши обязательства (долги, кредиты, ипотеки), налоги и сбережения.

Остальные - необязательные. Хорошо когда они есть, плохо - когда их нет, но прожить без них мы проживём.

Да, что такое базовый уровень жизни – философский вопрос. Например, для того, кто живет загородом и не может передвигаться ни на чем, кроме машины, расходы на авто будут обязательными. Для городского жителя, который ценит комфорт пробок и платных парковок, эти же расходы будут необязательными. Просто будьте честными сами с собой.

Еще в бизнесе различают постоянные и переменные издержки. Их мы немного переиначиваем под себя.

Постоянными мы считаем те расходы, которые не зависят от нашего поведения и зафиксированы, например, платежи по кредитам, аренде, спортивному абонементу, налогам, сбережениям, банковскому обслуживанию карт и пр.

Остальные окажутся переменными, потому что на их размер влияет, сколько раз мы ходили в кино, потратили воды или света, купили продуктов, проехали на машине и т.д.

Итоговое распределение расходов по этим признакам как раз можно будет увидеть на диаграмме.

🍯 Что же делать с ними дальше, и почему стоит снова вспомнить о теории четырех денежных потоков?

#траты

О том, где собака зарыта

Что нам дает понимание обязательных, необязательных, постоянных и переменных расходов?

1️⃣ Во-первых, мы наконец-таки можем взглянуть на себя со стороны в цифрах. Это само по себе может приоткрыть глаза на личные финансы. Вы удивитесь тому, как мало людей знает, что действительно творится у них в кошельке, кармане, на банковском счете. Распределение категорий расходов – уверенный шаг в направлении личного благополучия.

2️⃣ Во-вторых, визуализация дает нам некоторые инсайты. Если постоянных обязательных трат у нас мало, значит мы более мобильны, готовы к командировкам, переезду, смене деятельности, финансовым потрясениям, риску. Ведь сумма постоянных расходов – это обязательства, которые нам нельзя нарушать. А если у нас много необязательных расходов, значит наверняка есть хороший потенциал по личным финансам.

3️⃣ В-третьих, некоторые категории дают нам ценные советы самим своим присутствием. Если графа Прочее слишком велика, значит пора разобраться с тем, на что же уходят наши деньги. На налоги и разовые выплаты надо копить постепенно. Платные подписки надо проверять на актуальность. То же самое про тариф мобильной связи, интернет. Даже банковские услуги - и те стоит проверить. Мы скоро поговорим об этом подробнее.

Но вот где собака зарыта.
Помните теорию четырех денежных потоков?

Трудовой доход должен покрывать все обязательные расходы, включая сбережения. В идеале конечно же, он должен покрывать почти все расходы, кроме некоторых необязательных и инвестирования. Премиальный трудовой доход может использоваться для какой-то части необязательных расходов, но его основная задача – обеспечить Инвестиции или расходы на развитие (т.е. инвестиции в себя – ведь мы сами по себе тоже актив). Наша цель, чтобы третий, пассивный финансовый поток увеличивался и в итоге покрыл все наши расходы в будущем. Ну а если мы во всю используем теневой доход для текущих расходов, значит мы ставим себя под значительный риск.

В корпорациях есть такое понятие – Value at Risk, VaR. Оно означает стоимость какой-то части актива, например, денежных средств, которая находится под риском, характерным для данного актива и бизнеса. Т.е. при изменении определенных условий, это часть актива может быть утрачена, потеряна, уничтожена, растрачена.

Так вот, доля от четвертого потока, которая используется для обязательных расходов – это чистый VaR для наших денег. Это угроза нашему базовому уровню жизни, ведь если что-то случится с этим потоком, то все. Крышка! Если из него оплачиваются необязательные переменные расходы – это угроза тому уровню жизни, к которому мы привыкли (например, машина вместо метро, Вкусвилл вместо Дикси, ресторан вместо кухонной плиты). Есть над чем подумать, сопоставить.

И наконец, самое главное.

Дальше мы будем разбирать каждую категорию:
✅ обязательные и постоянные расходы должны быть максимально эффективны по сравнению с имеющимися альтернативами
🤪 обязательные и переменные зависят от наших привычек и поведения, которое может быть очень нерациональным
♻️ необязательные и постоянные нужно оптимизировать и проверить на актуальность
💃🏼 необязательные и переменные зависят от нашего образа жизни, установок и психологии

Если не получается откладывать – дальнейший разбор нужен как воздух.
Если «все на мази» - дальнейший разбор нужен, чтобы увеличить вложения в свое, а не чужое будущее.
Если где-то посередине – дальнейший разбор нужен, чтобы накопить финансовую уверенность, когда дело дойдет до фондового рынка и вложений надолго (спойлер: оно дойдет).

И не говорите потом, что об этом не предупреждали 🤷🏻‍♂️
Так что давайте теперь посмотрим на цифры наших расходов внимательнее.

#траты