Для всех - карта целей

📅 Тут наши цели собраны в карту-календарь на ближайшие 5 лет.

Если ничего нет - ура, мы свободны!

На самом деле, нет - возвращаемся к началу: неужели мы пять лет будем жить бесцельно?

Календарь нужен чтобы мы видели, как цели и их суммы распределены во времени, что совпадает или накладывается. Это поможет нашим размышлениям о приоритетах, сроках, суммах. Месяца с наибольшим количеством или суммами становятся зеленее, пустые остаются желтыми.

🔎Актуализация целей - очень важный этап. Не забывайте о нем и возвращайтесь к списку целей снова и снова, с критикой.

🎈Поздравляю! Если до этого наши цели были только в голове (или их не было), то теперь у нас есть фундамент. На нем уже можно начинать по-настоящему строить свою жизнь и пробовать управлять ей.

МО-ЛОД-ЦЫ!

А насколько наши цели правдоподобны, достижимы и реальны сами по себе?
Листаем дальше.

#материалы
#цель

Энтузиасты - список целей, ч.1

Составить список и проверить его актуальность - только 50 процентов из 100.

Кроме наших желаний (мы ведь из них исходили, когда ставили цели?) есть и наши любимые внешние обстоятельства. Так давайте их и учтём.

1️⃣ Сначала под датой, которая уже была нами вписана, укажем начальный капитал - стоимость всех наших текущих активов и пассивов, которые мы планируем или можем использовать для достижения целей. Например, одна из целей - обновить автомобиль. Если для этого мы будем использовать деньги от продажи текущего авто, вписываем сюда его стоимость. Сбережения, накопления, текущие инвестиции, имущество, которое хотим продать и затем отложить деньги на цели - все сюда. Ещё раз посмотрите на цели, чтобы понять, какой начальный капитал для них уже есть.

2️⃣ Следующая ячейка - наша активная дельта - сумма, которая ежемесячно остаётся после получения нами всех доходов и совершения всех расходов. Надо вписать именно ту, которую точно получится направлять на цели. Если весь год тратится все под ноль, но есть разовый бонус или премия - не надо «размазывать» их и усреднять на каждый месяц. Вписываем только то, что действительно остаётся каждый месяц, ноль так ноль. Нам важно увидеть реальную картину.

3️⃣ Далее сбоку еще три зелёных ячейки с процентами (бенчмарк, депозит и инфляция). Можно оставить, как есть. В будущем можно менять на актуальные данные: как растёт российский рынок акций (MOEX), сколько банки дают на годовой депозит, какая инфляция. При этом инфляцию можно указывать и реальную, если конечно не страшно. Если у вас уже есть портфель инвестиций, и ему больше 3 лет - указывайте свою среднюю доходность вместо MOEX, будет реалистичнее.

4️⃣ Переходим вниз, и расписываем наш начальный капитал из пункта 1️⃣ по каждой финансовой цели. Вот тут-то нам и пригодятся наши приоритеты: что важнее, что желаннее. Если вдруг в сумме капитала будет больше, чем мы указали раньше - наш начальный капитал (тот, что сверху) загорится красным цветом. Сам!

5️⃣ Теперь выбираем способ достижения цели - тратим баллы или накапливаем - инвестиции или сбережения. Если инвестиции, то будем считать, что капитал стремится расти, как российский рынок акций за вычетом инфляции. Если сбережения - как чистая ставка по депозитам. Иными словами, все деньги работают, просто так не лежат.

6️⃣ Мы почти у цели! Теперь надо распределить между всеми целями нашу активную дельту из пункта 2️⃣ - если превысим ее, она тоже будет сигнализировать нам красным.

7️⃣ И, наконец, если мы получаем разовые выплаты (премии, бонусы, вычеты, «шабашки» и т.п.), то прикидываем, какую среднюю сумму за год из них мы точно будем отдавать на высшие цели. И расписываем ее по всем нашим пунктам.

🏁 Все, наша работа сделана! Но это не точно. Ведь осталось самое главное.

Ради чего мы все это начинали?

#материалы
#цель

Энтузиасты - список целей, ч.2

После того, как мы составили список целей, увидели как они распределяются во времени и добавили данные для более точных расчетов, мы можем понять самое главное. Насколько наши цели достижимы в тех изначальных условиях, которые мы сами задали?

В конце таблицы есть четыре столбца, посмотрим на них внимательнее.

🙏🏻 Желаемый срок достижения цели

Через сколько лет нам хочется достигнуть каждую цель. Он считается сам по себе (заколдованный!) исходя из даты обновления списка целей и ее срока.

Поэтому когда обновляем список целей - не забываем обновить дату и суммы уже накопленного капитала. Интереснее смотреть в будущее, чем в прошлое!

⚠️ Остальные три столбца рассчитываются исходя из предположения, что наши деньги работают, а не лежат под матрасом. Если они лежат без дела - то сверху в ставке по бенчмарку и по депозиту ставим 0, смотрим на результаты, всхлипываем и идём устраивать деньги на работу.

♻️ Необходимая сумма ежегодного пополнения

Наверное, вы ещё на правиле 10% поняли, что инвестиции любят постоянство и регулярность. Регулярность пополнения.

Так вот, в этом столбце вы увидите, какую минимальную сумму нужно направить за год в инвестиции или сбережения, чтобы достичь конкретную цель в желаемый вами срок.

📈 Необходимая средняя доходность

Если же мы не готовы пополнять свои активы, то можно достигнуть целей иным путём - заработать больше. Сколько именно - смотрим в этот столбец и сравниваем с бенчмарком или своим текущим портфелем. Если видите здесь нереальные цифры, то придётся либо отодвигать цель, либо увеличивать сумму регулярных пополнений, либо корректировать цель по сумме/качеству.

⚠️ Ещё одно предупреждение - даже профессиональным инвестиционным фондам не удаётся обыграть средний рынок акций на длинном горизонте (от 5-7 лет). Имейте ввиду!

🔢 Теперь самое интересное. Наверняка мы увидим, что некоторые цели не достигаются в желанные сроки или требуют сумасшедшей доходности. Попробуйте поиграть с цифрами ежемесячных и ежегодных вложений, распределить по-другому начальный капитал, отдав предпочтения более близким по сроку целям, или наоборот, более важным. Посмотрите, как ваше потенциальное финансовое поведение отражается на ваших потенциальных финансовых достижениях.

А чтобы смотреть было нагляднее, как найдёте наиболее оптимальное распределение цифр, сразу переходите на последнюю вкладку ⏭

#материалы
#цель

Энтузиасты - Визуализация

Если вы это читаете и понимаете, о чем это, - вы прошли почти весь путь осознания своих существующих финансовых целей. Это те 20% действий, что приносят 80% успеха.

Но 80% - это не 100%, поэтому придётся потрудиться ещё. А пока, выдыхаем и смотрим на две диаграммы на последнем листе нашего файла.

📊 Сколько нужно vs сколько получается пополнять каждый месяц

Все просто. Зелёные столбики - сколько надо направлять на инвестиции и сбережения каждый месяц, чтобы достичь целей в срок. Оранжевый пунктир - сколько получается, исходя из наших игр с цифрами на прошлом шаге. Если оранжевый ниже зелёного - значит, какие-то цели все ещё не будут достигнуты. Если выше зелёного - это хороший знак, но его все ещё недостаточно для празднования успеха. Потому что цель надо не только достигнуть - важно достигнуть ее в срок. «Несвоевременность - вечная драма..»

〽️ Фактический vs желаемый срок достижения цели

Чтобы было наглядно, эта диаграмма учитывает только первые 20 целей (но можно и больше, хоть все 100, главное очки надеть посильнее).

Что мы здесь видим: зелёные столбики отражают сумму каждой из целей. Есть идея, что чем выше столбик, тем крупнее и значимее цель. Синяя линия - соединяет желаемые сроки достижения целей. Оранжевая - фактические. В результате, если синяя над оранжевой, то все тип-топ с отдельной целью - она достигается в нужный срок. А если синяя ниже - то цель будет просрочена. И если это крупная цель (высокий зелёный столбик), значит что-то в плане точно надо менять.

🏁🏁🏁

Теперь всё 🤪

У нас перед глазами рабочий инструмент отслеживания целей и их корректировки. В будущем он будет развиваться вместе с нами, как будет расти и наша финансовая грамотность.

Файл основан на том, что все наши средства работают и стремятся показать лучший результат: сбережения - по самой высокой ставке депозита, инвестиции - по среднему рынку акций.

А как добиться ставки выше депозита и почему российский инвестор всё-таки может обогнать индекс Московской биржи? Чтобы узнать об этом, оставайтесь в горшочке 🍯

#материалы
#цель

Цифровая пятница: о том, что работа не волк

🔎 36 процентов

из опрошенных сервисом Работа.ру россиян хотели бы работать четыре дня в неделю вместо пяти.

Однако нет уверенности в том, что все из них понимают, что сокращение рабочей недели на один день означает также и сокращение заработной платы на 20%.

Кроме этого, такое сокращение вряд ли приведёт к соответствующему изменению различных целевых показателей, которые во многих компаниях ставят, как правило, на полгода и год. А это значит, что производительность труда должна будет повыситься (выполнить надо столько же, но за меньшее время).

В итоге, у кого-то просто будет меньше денег, а у кого-то ещё и работы прибавится 🤷🏻‍♂️

#цифры

По понятиям: финансовые рынки

На нашем канале мы часто используем слова «финансовый рынок» и «фондовый рынок». Пора разобраться, что к чему, и являются ли они синонимами.

Финансовый рынок - это часть национальной экономики, представляющая собой систему и структуру различных экономических взаимоотношений, в которой ее участники обмениваются деньгами и их эквивалентами, а также другими различными финансовыми и реальными активами (ценными бумагами, товарами, кредитами, услугами и пр.)

Таким образом финансовыми рынками являются сразу несколько различных рынков, которые все вместе объединяются в единую систему.

Можно встретить различные подходы к классификации, мы же возьмём самую простую:

💵 денежный рынок - на нем размешаются депозиты и привлекаются кредиты на сроки до года

💰 рынок капитала - размещение и привлечение средств сроками от одного года

📈 фондовый рынок - на нем обращаются ценные бумаги

💱валютный рынок (в т.ч. форекс) - на нем покупается и продаётся валюта

⏱ срочный рынок - на нем торгуются различные производные финансовые инструменты

🛢 товарно-сырьевые рынки - на них торгуются сырье (например, нефть), товары (например, кофе), а также драгметаллы

☂️ рынок страхования - на нем участники страхуют и перестраховывают свои риски

🔎 прочие финансовые рынки - сюда входит рынок пенсионного обеспечения, ипотечный рынок и другие, в зависимости от их наличия и степени развития в отдельной экономике

Некоторые рынки можно и дальше делить на составляющие, но нам важно знать вот что:

1️⃣ многие финансовые рынки, например, фондовый, в свою очередь состоят из биржевого сегмента (когда все сделки проходят централизовано на бирже и все с центральным контрагентом, который в одних сделках выступает покупателем, а в другом - продавцом) и внебиржевого сегмента (когда сделки заключаются между участниками рынка напрямую друг с другом)

2️⃣ фондовый рынок также подразделяется на первичный (на нем происходят самые первые и обычно крупные сделки с только что выпущенными ценными бумагами, например, покупка акций или облигаций при их первичном размещении на рынке) и на вторичный (на котором ценные бумаги торгуются после того, как произошла их первая покупка после размещения)

___

👨🏻‍💻Мы, как инвесторы, являемся в первую очередь участниками биржевого сегмента вторичного фондового рынка.

👷🏻‍♂️Мы, как рядовые граждане, пользуемся и другими рынками: денег и капитала, валюты, страхования, ипотеки, пенсии (если управляем ей).

⚠️ Самые опасные (рискованные) рынки для инвесторов (особенно для начинающих) - это срочный, валютный и товарно-сырьевой. Традиционно - это вотчина трейдеров и спекулянтов. Будьте начеку!

#попонятиям

​О том, что иногда не знаешь, что станет важным

Ещё одна книга на полку
📖 Мэг Джей «Важные годы».

Она предназначается в первую очередь тем, кому от 20 до 30 (и родителям).

Почему именно им?

По мнению автора, эти годы - фундамент будущего, но очень часто молодые люди и даже их родители не понимают этого.

Определяющее десятилетие - вот как называет Мэг Джей время с 20 до 30 лет. Работа, любовь, разум и тело - темы, которые затрагиваются в книге, важны для всех: и для молодых и для их родителей, и для преподавателей, и для работодателей.

Зачем нам нужно знать историю Финеаса Гейджа? Как на совместную жизнь влияют длительные отношения до брака? В чем сила слабых связей на работе?

Действие или бездействие сегодня имеет неизбежный отложенный эффект завтра. Не важно, хотим мы этого или нет, понимаем ли мы это или отказываемся в это верить.

Все как в инвестициях.

Кроме того, именно жизненные этапы и решения создают нам финансовые цели и потребность в деньгах, а не наоборот, помните?

#материалы
#цель

P. S. О том, где взять книги, я писал немного раньше.

О том, к чему стремится канал

Завершаю тему целей предпоследней публикацией: сегодня кратко о целях самого канала.

Это и практический пример, и публичное заявление, такой 2в1 получается 😉

Главная цель канала состоит в постепенном и устойчивом повышении финансовой грамотности у неограниченного круга лиц.

Как видите, для главной цели принципы ее формулировки работают не так четко, как для остальных уровней. Все потому, что охватить главную цель не всегда возможно даже теоретически. Более того, оценить ее эффект или выполнение не всегда можно напрямую, чаще лишь косвенно.

Крупные цели канала:

1️⃣ Расширить аудиторию до 100+ тысяч подписчиков на горизонте 3 лет и в дальнейшем поддерживать ее уровень или устойчивый прирост.

2️⃣ Предложить не меньше 3 качественных услуг для монетизации канала, как в виде рекламы, так и в виде прикладных инструментов для решения групповых и индивидуальных жизненных и финансовых задач. Сначала окупить вложения (на горизонте 2-3 лет), и как можно раньше выйти на уровень, соизмеримый с альтернативной стоимостью вкладываемого времени.

3️⃣ Дать дополнительный качественный эффект к управлению своими личными финансами, чтобы достигнуть 100% из личных жизненных целей в адекватный для них срок.

Средние и мелкие цели канала - это лишь «скучная» детализация крупных:
⁃ подготовка качественных материалов по графику
⁃ эффективное и своевременное продвижение канала
⁃ развитие способов взаимодействия с целевой аудиторией
⁃ внедрение и развитие услуг для монетизации канала
⁃ расширение собственной практики, экспертизы и опыта
⁃ нахождение «в рынке» финансовых и инвестиционных каналов
⁃ и многое другое

Каждая из них имеет свою денежную оценку и сроки, а все вместе они складываются в график. Без них - управление каналом может стать хаотичным и слишком интуитивным, и в результате так и не принести полной и желаемой ценности ни мне, ни вам.

Самые ближайшие мелкие цели до октября:
📍получить прирост от 200 человек за счёт рекламы в альтернативных каналах
📍протестировать новый способ взаимодействия с аудиторией

Оставайтесь со мной, чтобы увидеть результаты, ведь у вас билеты в первом ряду 🍿

#цель
#канал

О том, что вижу цель и не вижу препятствий

Итак, наш крупный топик о цели завершен.

Все началось с одного хорошего вопроса и даже не одного.

Затем мы обсудили наиболее распространенные проблемы с целями, пробовали понять, где их нужно искать и как это можно делать

Пирамида Маслоу помогла нам понять, что финансовых целей не бывает без привязки к целям жизненным, а достигнуть целей сложнее без конкретики.

В этом помогают разные способы и уже заезженные, но все еще эффективные принципы SMART, которые не стоит игнорировать.

Тем более, что цели бывают разные - их размер в этот раз точно имеет значение. Бытовые, мелкие, средние, крупные и даже главные – все с примерами.

Нашли даже парочку нескучных и полезных книг по целям среди всех +100500 в книжном.

Ну и конечно же изучили последствия бесцельного «инвестирования» и завели свой собственный список финансовых целей, который не так сложен как кажется, но и не так прост, как хотелось бы.

В общем, трудно переоценить важность целей. В конце концов, и у самого канала есть цели, к которым мы будем стремиться вместе.

Не пропускайте и обновления в наших постоянных рубриках и материалах:
- сколько же нужно наскрести по сусекам для пенсии
- что делать Олегу с машиной, а Васе с квартирой
- как отличать активы от пассивов и разбираться в этих самых активах
- почему наша зарплата такая, какая есть
- как много участников фондового рынка остается в строю спустя год
- да и что вообще такое, эти финансовые рынки и как выглядят реальные инвесторы

Глаза разбегаются?
Это вы ещё итоги по Началу не читали 😎

Спасибо, что варитесь в горшочке! 🍯

#цель
#итоги
#канал

​Цифровая пятница: о том, в чем разница между реальным и номинальным

💰116,5 тысяч рублей

составила средняя зарплата в первой половине 2020 года у жителей Чукотки, по данным Росстата.

Правда, речь идёт о номинальной зарплате. Я думаю, что вы помните, что это значит.

Но, на всякий случай, давайте посмотрим на реальные чукотские цены, которые я взял отсюда:

🐓 курица 430₽/кг
🍌 бананы 490₽/кг
🍚 рис 150₽/кг
🍅 помидоры 460₽/кг
🥛молоко 170₽/л
🍪сахар от 170₽/кг

Вздрогнули? Поэтому не всегда номинальные цифры имеют хоть какое-то отношение к действительности.

Кому же на Руси жить хорошо?

У Некрасова крестьяне, семь мужиков, ходили и искали счастливого человека. Примечательно то, что их поиск с самого начала не предполагал отыскать такого среди обычного люда: крестьян, солдат, мастеровых. Счастья, кстати, по правде, так и не нашли, поэма закончилась раньше задуманного.

#цифры

По понятиям: валютный рынок, валютный курс и валютный риск

Новость о том, что евро совсем недавно перевалил за 90 рублей никак не могла остаться незамеченной. Уверен, что она уже заставила немало людей отправиться в банк и если не купить евро/доллары, то хотя бы задуматься о том, что это надо было сделать еще вчера.

А стоит ли? 🤔

Неделю назад я писал о том, что валютный рынок – один из самых опасных (рискованных) финансовых рынков для инвесторов. Участники валютного рынка взаимодействуют друг с другом с целью покупки и продажи валюты. Еще на валютном рынке можно покупать и продавать то, что называется валютными ценностями, т.е. валютные активы, но сейчас нам эта часть рынка не очень важна.

Купить валюту одной страны за валюту другой страны можно на рынке с расчетами:
⏺ сегодня (t, today или tod),
▶️ завтра (t+1, tomorrow или tom),
⏩ послезавтра (t+2 или spot),

Также на валютном рынке можно заключать сделки с расчетами в определенную дату в будущем: на биржевом сегменте с помощью специального производного инструмента - фьючерса, а на внебиржевом – форварда (их суть одинакова, но подробнее об этом – позже). Здесь пересекаются валютный рынок и срочный рынок, и здесь же лежат основные риски для инвесторов.

Чтобы купить одну валюту и продать другую, нужно понимать стоимость покупки-продажи или цену валюты. Такая цена и выражается в обменном или, как его чаще называют, валютном курсе.

Например, при курсе 76 руб/долл получается, что 1 денежная единица США стоит 76 денежных единиц РФ, поэтому это и есть цена доллара в рублях. А участники валютного рынка как раз и занимаются тем, что участвуют в определении того, сколько именно стоит та или иная валюта, потому что их взаимодействие порождает сделки, которые и формируют рыночный валютный курс.

Все сделки на валютном рынке так или иначе связаны с валютным риском – риском того, что в будущем цена одной валюты в единицах другой изменится в неблагоприятную сторону.

💵 Например, мы покупаем 100 долларов на будущий отпуск в Турции.

После их покупки мы рискуем тем, что стоимость долларов в рублях может уменьшиться, то есть мы могли бы подождать с покупкой и потратить на нее меньше рублей. Либо может уменьшиться стоимость долларов в турецких лирах, тогда купленных долларов может не хватить на что-то из наших отпускных планов. И наоборот, откладывая покупку, мы рискуем тем, что нам понадобится больше рублей, чтобы купить ту же самую сумму долларов.

Там, где есть риск, есть и доходность. Поэтому можно рассматривать валютный рынок с целью извлечения выгоды: хранить часть сбережений в другой валюте или покупать валюту, чтобы продать ее в будущем с прибылью. Это, наряду с потребностью в валюте для текущих расходов (например, в отпуске) создает интерес к валютному рынку как у рядовых граждан, так и у инвесторов (и тем более у спекулянтов).

Нам, как рядовым гражданам, знакомы в первую очередь:
🏦 валютный курс Центрального банка,
🧮 валютные курсы в банках, их приложениях, а также в валютных обменниках,
📉 и, возможно, биржевой валютный курс.

Нам, как инвесторам, могут быть интересны биржевые и внебиржевые валютные курсы, причем не только на рынках tod, tom и spot, но и сделки на срочном рынке.

Почему курс ЦБ практически бесполезен? Как можно покупать валюту по наиболее низкому курсу из доступных? Что такое Si на биржевом, а не на итальянском?

Об этом и не только читайте в ближайших выпусках нашей регулярной рубрики выходного дня - #попонятиям

О том, очень важном, слове

Расписали финансовые цели? Наверняка вы тоже столкнулись с неприятной ситуацией, как и я когда-то👆🏻

Средств на все не хватает. Или так кажется.

Не переживайте – это нормально, особенно, если мы только начали управлять своими финансами. Вскоре мы узнаем, какими могут быть эффективные расходы, найдем среди них пару-тройку ловушек и даже ошибок, без которых наш личный финансовый план заметно улучшится.

Даже счастливчикам, чьи цели достигаются в срок, придется по вкусу возможность увеличить свои сбережения или инвестиции.

Тема о тратах обширна: усаживайтесь поудобнее и приготовьтесь не столько читать, сколько делать. Какие-то советы и приемы понравятся сразу, какие-то покажутся несерьезными и даже нереальными.

Помните - только ваш опыт покажет, что работает и что подходит.

Некоторые советы, например, про светодиоды, будут куда эффективнее, если применить их еще и для бизнеса.

Однако не будем забегать вперед, потому что вначале было слово и слово это было – Бюджет.

#траты

О том, что общего у футболистов и победителей лотерей

На интуитивном уровне мы все понимаем, что такое бюджет. Кто-то даже регулярно использует его в работе. Но.

Сколько я потратил на продукты на прошлой неделе?
Какую сумму я мог бы потратить на отпуск в следующем полугодии?
Сколько денег у меня есть прямо сейчас, сегодня?

Это вопросы, на которые каждый может ответить себе сам. Или не может.

Они имеют прямое отношение к бюджету - плановым расходам и доходам, которые время от времени сверяются с фактическими. Бюджет - актуальное отражение нашего финансового бытия.

Простое знание и понимание того, сколько мы зарабатываем, как и на что тратим – необходимый элемент финансовой грамотности и залог успеха в личных финансах.

🤔 Не верится? Давайте посмотрим на футболистов и победителей лотерей.

Победители лотерей становятся богатыми по щелчку пальцев. Внезапно они могут иметь многое, о чем даже и не мечтали. Но привычки делают свое дело – спустя месяцы-годы, все растратив, многие из бывших победителей возвращаются к привычному образу жизни.

Может быть они просто потратили все на «золотые унитазы» и дорогие, но не нужные, вещи? А как на счет футболистов?

Многие профессиональные футболисты получают существенные зарплаты, они успешны и состоятельны. Богатство не сваливается им, как снег, на голову - они проживают с ним годы карьеры. Но когда она кончается, многие быстро превращаются в рядовых граждан, от былой обеспеченности очень часто не остается и следа. Например, в Англии – это рядовая проблема.

Куда же уходят те миллионы, которые они заработали? Вот и сами они не знают.

📍А зачем мне нужен план расходов и доходов, я не футболист и мало зарабатываю

Не стоит путать местами причину и следствие. Понимая в деталях свои потребности и возможности, можно получить хорошую мотивацию к росту доходов. Например, покупать не пиво по пятницам, а курсы на Coursera, чтобы через год поменять работу, даже место жительства. Или наконец увидеть проблему, которая буквально заставляет бегать по кругу: нет денег - нужны деньги – беру кредит – нет денег – нужны деньги … и так далее.

📍А зачем мне нужен план расходов и доходов, я и так достаточно зарабатываю

Даже если мы позабудем про футболистов и временную стоимость денег, мы не хотим платить лишнего, быть обманутым (в том числе самими собой), терять деньги там, где можно было бы сохранить. Никто не хочет, но многие делают.

В конце концов, любой бизнес (от стартапа до корпораций) построен на планировании и бюджете: сколько заработаем и потратим завтра, послезавтра, через год. Надежные компании – те, где план чаще сходится с фактом.

И если мы выбираем только самые надежные компании, чтобы отдать им свои сбережения – почему бы нам не требовать от себя того же: бюджета?

#траты

О том, что каждый может быть ревизорро

Первое дело для составления нашего бюджета - ревизия, надо увидеть своими глазами реальные цифры. А для этого нужны не только сами данные, но и то, куда и как мы будем их складывать.

В первую очередь приходит идея: траты стоит делить на категории. И это верно, не зря же мы подписаны на канал о финансовой грамотности 😎

Для начала подумаем о том, на что в принципе мы тратимся в течение месяца (это будет нашим отчетным периодом).

Продукты, жилье, машина, проезд, кафе, кино, развлечения – вспоминаем все, что приходит в голову, и записываем. Затем формируем категории, объединяя схожие расходы в группы. Объединять траты можно и по месту их возникновения, например, мы покупаем предметы личной гигиены и косметики вместе с продуктами, тогда можем собрать их вместе.

Важно не погружаться в детали слишком глубоко:
📍не стоит выделять среди продуктов отдельно крупные закупки выходного дня и более мелкие регулярные походы в супермаркет,
📍или расходы на одежду делить по сезонам и категориям, как «обувь», «верхняя одежда» и т.п.

В то же время ошибкой будут слишком крупные группы, внутри которых останутся самостоятельные категории:
🏠 «Жилье» лучше разбить на «Аренду» (если есть), «Свет», «Коммунальные услуги + капремонт»
🏦 «Кредиты» стоит разделить на отдельные кредиты, ипотеку (если есть).
🚙 хороший пример того, из чего может состоять категория «Машина» был в кейсе Олега

Такой подход позволит проработать каждую категорию «отдельно», чтобы ничто не скрылось из-под нашего финансового взора.

Помним про категории-потеряшки:
👮🏼‍♂️«Налоги», которые обычно платятся раз в году (за недвижимость, за авто, за полученные доходы и пр.)
💸 «Подписки», куда входят не только платные сервисы, но и обслуживание банковских карт, в т.ч. за смс-оповещения и т.п.
📱«Связь» и «Интернет», которые сами собой разумеются и часто скрывают потенциал для оптимизации.
🍔 если вы не готовите дома и на работе ходите на бизнес-ланчи, стоит выделить это отдельно (позже расскажу, для чего)
💰«Сбережения» и «Инвестиции» - тоже расходы, если на них регулярно уходит фиксированная сумма (если еще нет, можем пока не вписывать).

Еще есть категория «Прочее», куда без этого. Но ее размер в итоге должен быть меньше, чем у «Сбережений» (а если их нет, то не больше 10% от общих расходов). Иначе, мы просто скинули туда все, о чем лень думать, как захламляем чулан или кладовку. Не надо так.

Получившиеся категории стоит пару раз перепроверить, чтобы они охватили все ситуации и наши пассивы.

Составление категорий и анализ расходов часто считаются скучным и нудным процессом. Но.

Выделите время, купите себе что-то вкусное, просто сделайте это.

Хорошая новость: это нужно сделать лишь раз (если делаем основательно). А для новичков ещё один бонус: после составления плана расходов (или даже во время), можно заметить уже готовые решения по сокращению расходов. Ведь иногда числа говорят сами за себя, прямо как в нашей рубрике #цифры.

Чтобы было понятнее и проще, в следующий раз скину пример моих категорий и предложу еще кое-что: квазикорпоративный подход, который поднимет нашу экспертизу в анализе расходов на уровень выше.

#траты

Цифровая пятница: о том, что такое прогресс на самом деле

❗️15%

может составить ставка НДФЛ для доходов сверх 5 млн руб за год. Такие законопроекты подготовлены, обсуждаются и могут быть приняты уже осенью.

По ожиданиям Минфина изменения затронут не более 1% от работающих граждан.

Прогрессивное налогообложение позволяет взимать больше налогов с тех, кто получает больше доходов. Оно было и в СССР в довоенные годы, и даже в истории России. На сегодня прогрессивное налогообложение реализовано, например, в Великобритании, США, Китае. Во некоторых западных странах ещё есть и необлагаемый минимум, с которого налог вообще не платится.

Переход к неплоской шкале налога на доход - это в целом хорошая мера, но ее эффективность зависит от реализации.

Например, может стать невыгодной прибавка к зарплате, после которой на руках остается меньше денег из-за более высоких налогов 🤷🏻‍♂️

#цифры