(6/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

если вы не знаете, как лучше и проще делать это технически.

Раз уж вам все кажется довольно простым по части техники сбережений, давайте хотя бы сверимся, что вы в курсе всех доступных способов.

А там, глядишь, может быть и какие-то психологические трудности сами собой разрешатся.

1️⃣откладывать стоит тогда, когда деньги еще есть - то есть сразу, и первая техника здесь - в настройке автоперевода


2️⃣ округление трат (доступно в некоторых банках) - все ваши расходы будут округляться до целого значения (шаг и размер округления можно настроить отдельно), и разница будет направляться на сбережение


3️⃣ похожим образом работает автоматическое откладывание процента с каждой траты - логика та же, отличается только подход к расчету откладываемой суммы

способ 2 и 3 - легкий старт в откладывании и возможность "делегировать" сознательные решения по переводу денег в сбережения

‼️Важно собирать округления НЕ в инвесткопилке, потому что она - вам не товарищ (если вы копите деньги) - об этом расскажу отдельно чуть позже


4️⃣ игровая форма, например игры-копилки - позволяют превратить процесс сбережения в более-менее увлекательную игру: откладывать каждый день/неделю по определенной сумме

встречаются разные варианты - от увеличения суммы за каждый день до игры в классики, когда суммы "прыгают" день ото дня


5️⃣ плата себе за сознательный отказ от покупки - например, НЕ купили кофе - отложили его стоимость, отказались от такси и прошли пешком - перевели на накопительный счет стоимость несостоявшейся поездки и т.д.

так можно развивать осознанный подход к потреблению и видеть "реальный" эффект от отказов тратить деньги


6️⃣ схожие мотивы используются в челлендже "запретная категория" - на месяц отказываетесь от определенной статьи расходов и всю сумму обычных трат на нее направляете в сбережения


7️⃣в каких-то крайних версиях предыдущий способ может превращаться в "бесплатные" дни - когда вы стараетесь ничего не потратить за день

и при желании обычную сумму дневных расходов не только сэкономить, но и отложить


8️⃣ кроме этого, иногда работает плата за покупку (а не за отказ от нее) - то есть каждому "не очень желательной трате" назначается цена, которая превращается в плату за трату и которая откладывается

например, вы не хотите тратиться на кофе, но не можете удержаться - тогда назначаете цену за покупку кофе, например, в размере 100 рублей - и каждый раз после покупки кофе откладываете еще 100 рублей


9️⃣ наконец, хорошо бы установить себе прогрессивный процент сбережения в зависимости от размера от получаемого дохода

допустим, до 100к - 10%, от 100 до 300к - 20%, а на какие-то дополнительные деньги (премии, бонусы, кэшбэки, подарки, призы и т.п.) доля сбережений вообще может достигать 100%


➡️Как видите, способов и техник несколько, и если вы знаете и применяете что-то еще - напишите об этом в комментариях, поделитесь опытом (даже если и не очень удачным)

#сбережения

Важно понимать:
▪️любые техники позволяют именно что начать сберегать и чаще всего дают микро-результаты
▪️без системы они будут работать недолго и их результат сложно будет масштабировать
▪️если вам не удается сберегать хотя бы 10%, то проблема либо не в навыках накопления вовсе, либо в психологических нюансах

Что не так с инвесткопилкой

Вы наверняка заметили, что в последнее время по поводу сбережений я часто пишу - "НЕ используйте инвесткопилку"

Но почему я настолько категоричен? Ведь кто-то (а может быть и вы?) точно пользуется этим инструментом, чтобы.. копить.

Вот что я писал об инвесткопилке еще летом 2021 года, давайте еще раз - самое главное: это инвестиционный инструмент, который не подходит для сбережений и накоплений на коротких горизонтах (до 3 лет).

Если эти слова вам ничего не говорят, вот более развернуто (на примере Т-банка, но общая логика применима и для Альфы, Сбера и пр.):

1️⃣Под капотом у инвесткопилки вложение денег в одну из стратегий инвестирования

(если версия вашего приложения 6.26 и новее, более старые версии вкладываются ТОЛЬКО в Вечный портфель)

▪️Всегда в плюсе - это привязка к индексу денежного рынка РФ, который привязан к ставкам кредитования на межбанковском рынке (точнее, к сделкам РЕПО)

▪️Сбалансированная - это тот самый "Вечный портфель" - в котором акции, золото, долгосрочные облигации и денежный рынок в равных долях

▪️Стабильные компании - это привязка к индексу Мосбиржи полной доходности брутто (то есть с учетом реинвестирования дивидендов, но без учета налогов)

‼️Первая стратегия более-менее подходит для сбережения, но у нее конские комиссии (см. ниже). А вторая и третья стратегии - инвестиционные и предполагают волатильность + желательный горизонт инвестирования от 3-5 лет

➡️Еще проще: когда вы КОПИТЕ с помощью инвесткопилки - ваши деньги могут (и будут) УМЕНЬШАТЬСЯ, и чем короче срок накопления, тем выше риск, что это произойдет


2️⃣ Так как это вложение в стратегии - вы отдаете часть своих денег на комиссии управляющего

Это не расходы на покупку или продажу, а вшитые внутрь инструмента комиссии управляющей компании за то, что она делает свою работу. Каждый день сумма вложенного вами уменьшается на пропорциональную долю этой комиссии - неважно, растет рынок или нет.

Размер комиссии зависит от стратегии:

▪️Всегда в плюсе - грабительские 4,5%-5,5% годовых в зависимости от подписки (PRO/без подписки) на Т-Банк
▪️Сбалансированная - до 2,09% годовых
▪️Стабильные компании - 0,79% годовых

➡️Вы вроде бы копите, но отдаете по чуть-чуть (и даже больше) - НЕЗАВИСИМО от результатов


3️⃣ На отдельные стратегии есть и комиссии за операцию

Например, для стратегии Стабильные компании комиссии на покупку нет, но на продажу - есть и она зависит от срока владения:
▪️0% — при владении более 180 дней
▪️0,1% — от 90 до 180 дней
▪️0,5% — от 30 до 90 дней
▪️1% — от 1 до 30 дней

➡️И снова, здравствуйте - вы даже не знали, но заплатили при выводе средств.


4️⃣ Налоги

Тут целых два момента.

Во-первых, с любого положительного результата банк удержит налог с дохода (или дождется конца календарного года).

Во-вторых, если вы будете в тот же день выводить средства и с обычного брокерского счета (ну так совпадет), с вас спишут тот же налог повторно - это баг, который все еще не исправлен, за решением придется идти в поддержку и ждать 2 р.д. 🤦🏻‍♂️

Если держать средства дольше 3 лет, то на них налога не будет.


5️⃣ Механизм покупки паев

Вход в стратегии тоже вызывает вопросы - по какой цене происходит покупка конкретного пая?

Либо по предложению маркетмейкера (то есть не по рынку и хуже него). Либо по рынку, но не лимитной заявкой, а рыночной - то есть спред (разница между ценой покупки и продажи) будет идти вам в минус.


ЧТО В ИТОГЕ

На самом деле, инвесткопилка не очень подходит даже для инвестирования, не то что для сбережения.

Сберегать там деньги на короткие сроки рискованно, дорого и, простите, глупо.

Инвестировать через инвесткопилку можно только в Вечный портфель или в индекс Мосбиржи, но придется пренебрегать мутной ценой входа и возможными техническими накладками по налогам при выводе.

Если вы используете инвесткопилку для сбережений - закройте ее и переводите деньги на накопительный счет, в том числе через автоокругление.

#сбережения #инвестиции

А что такое фонды ликвидности?

Прилетел такой вопрос в личку - поэтому решил не откладывать в долгий ящик описание этого, довольно нового, инструмента.

Среди подходящих инструментов для накопления - кроме накопительного счета, вкладов, валюты в наличке и (может быть) облигаций - я упоминал фонды ликвидности.

Фонд ликвидности (или фонд денежного рынка) - это вид паевого инвестиционного фонда (ПИФа), который инвестирует в краткосрочные инструменты денежного рынка.

Проще говоря, дает возможность "припарковать" кэш на относительно короткое время с высокой ликвидностью и по ставкам, близким к значениям ключевой ставки Банка России.

Из описания уже понятно, что:

▪️этот инструмент доступен для использования только через брокерский счет

▪️в нем можно хранить деньги на короткие сроки, чтобы они не лежали просто так и инфляция съедала их не так сильно/быстро

▪️по ставке он похож на депозиты, причем может быть даже лучше

▪️дает больше гибкости за счет того, что можно зайти и выйти в любой момент и на небольшую сумму (например, 1 лот фонда от Сбера стоит меньше 20 рублей)

Фонды ликвидности появились на рынке РФ относительно недавно и на данный момент наиболее популярными стали четыре из них (а в целом их около 15 🙌🏻):

▪️LQDT (ВИМ Инвестиции) - считай ВТБ
▪️SBMM (Первая Сберегательный) - считай Сбер
▪️AKMM (Альфа Капитал) - считай Альфа
▪️TMON (Т-Капитал) - считай Т-банк

Разница между фондами заключается среди прочего в отслеживаемой ставке - у кого-то это RUSFAR, у кого-то RUONIA (и то, и другое - бенчмарки денежного рынка, которые ведут себя схожим образом, но рассчитываются по-разному).

Выбор лучше делать на основе их комиссии. Причем, как правило, покупать выгоднее фонд того провайдера, где открыт брокерский счет.

Но сначала в этом стоит убедиться ☝️🏻


➡️В сухом остатке:

▪️фонды ликвидности традиционно больше подходят для того, чтобы пристраивать кэш, пока он не вложен в какие-то другие активы

▪️однако они могут использоваться и для сбережения денег в течение любого периода до 1-3 лет

▪️их механика и природа сложнее накопительного счета, поэтому среди рядовых вкладчиков банков они не так популярны - требуется наличие брокерского счета

#сбережения #инвестиции

(7/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

Большинство голосов в нашем прошлогоднем опросе говорит об одном: чаще всего нам сложно копить не из-за того, что мы не знаем, КАК это делать.

Но если вдруг вы не знаете или хотите расширить линейку доступных инструментов - прочитайте вот этот пост. В нем я собрал 9 полезных пунктов.

Большинству людей не удается копить по психологическим причинам.

А причин таких достаточно много разных.
Каждая из них - это отдельная личная история, с которой можно и стоит работать.

Поэтому сегодня я перечислю их основные группы и предложу вам отыскать среди них вашу, любимую, родную.

И затем, постепенно, в следующих публикациях, постараюсь раскрыть то, как можно работать с отдельно взятыми причинами.

Так вот, задумывались ли вы когда-то над тем, что же может мешать вам копить деньги и при этом жить внутри вашей головы, ваших мыслей, убеждений и привычек? 🤔

Я вот немного подумал об этом и предлагаю следующий перечень.

[сразу скажу, что он не претендует на академическую точность или на абсолютную полноту, но большинство случаев, на мой взгляд, туда входят]

ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ ПРИЧИНЫ, ПОЧЕМУ ВЫ ЕЩЕ НЕ КОПИТЕ:


1️⃣ Короткий горизонт планирования

Фокус на "здесь и сейчас", а твоя будущая версия воспринимается как кто-то другой, чужой. Выгода от накоплений абстрактна, а дискомфорт от текущего отказа - реальный


2️⃣ Отсутствие цели или ее иллюзия

Копить просто ради накопления сложно и бессмысленно. Стоит появиться реальной причине потратить - пока-пока, сбережения! Нет цели, нет образа результата, нет сроков, нет смысла - нет накоплений.


3️⃣ Иллюзия контроля

Недооценка рисков + уверенность в том, что в любой момент "я могу все изменить и начать/скопить/заработать больше". Как те, кто курят - могут в любой момент бросить. Могут же?


4️⃣ Обслуживание эмоций

Вы тратите, чтобы снять стресс, накопившуюся усталость, в качестве награды за напряжение. И тратите все, что есть. И это обычно даже помогает, но накоротке - а потом даже наоборот, стресс усиливается.


5️⃣ Тревога, страх и избегание

Если вы избегаете правды, боитесь увидеть реальные цифры, откладываете наведение порядка в хаосе - то обслуживаете свой страх. И не копите, чтобы не видеть, что не получается так, как хотелось бы.


6️⃣ Диссоциация себя с деньгами

Если вы вообще не про деньги и ваши установки о том, что деньги это опасно/вредно/не важно очень сильны - то денег и не будет. Как и накоплений.


7️⃣ Унаследованные модели отношений с деньгами

Возможно, в вашей семье обходились с деньгами так же, как делаете и вы сейчас. Не копили, чтобы не украли, чтобы не потерять, чтобы не ссориться и так далее. Сценарии разные - механизм копирования (или, кстати, анти-копирования, один.


8️⃣ Стремление избежать ошибок

Перфекционизм часто вызывает отсутствие действий - чтобы не допустить ошибку. Отсюда - не начинаете, пока не будете готовы делать это идеально или правильно. Как долго это уже длится?


9️⃣ Ставка на надежду

Есть те, кто не копит, потому что вот сейчас каааак заработает. Вот-вот, вот уже. Или начнет с понедельника. Или с нового года (который УЖЕ наступил). В общем, верим, надеемся, ждем. Погоды у моря.

#сбережения

В чем узнали себя? Или я что-то еще забыл, признавайтесь 🙌🏻

О том, какие ограничения важны и полезны

Пока вы разбираетесь с тем, что вам обычно мешает откладывать деньги (кроме их отсутствия, конечно же) - хочу наконец-то закрыть один важный вопрос.

Надеюсь, вы уже это сделали - но если нет, пора.

КАК УСТАНОВИТЬ САМОЗАПРЕТ НА КРЕДИТЫ

▪️авторизуйтесь на Госуслугах

▪️убедитесь, что у вас подтвержденная учетная запись и заполнен ИНН в личном кабинете

▪️откройте услугу «Установление запрета на получение кредита» в разделе «Услуги» - можно использовать поиск или перейти по ссылке

▪️проверьте подставленные личные данные - что все корректно

▪️выберите тип запрета: полный или частичный (я рекомендую выбрать полный)

▪️проверьте получившееся заявление и подпишите его ЭЦП (подойдет любой вид ЭЦП)

▪️отправьте заявление и ожидайте ответа, который должен поступить в течение 2 к.д.

должно прийти 4 уведомления от четырех разных бюро кредитных историй

▪️запрет начнет действовать на следующий день после получения первого уведомления


‼️Обратите внимание на то, что это бесплатная услуга, по которой не должно быть отказа.

Отказ может прийти только, если все бюро не ответили в положенный срок - тогда просто повторите все заново 🙈

Снять запрет можно в любой момент (и затем поставить его обратно тоже можно, и так по кругу).


Зачем это нужно:
чтобы на вас не оформили кредит, о котором вы не будете знать (мошенники, недруги, родственники и т.д.)

По этой причине я рекомендую сделать это не только для себя самого, но и для родителей, особенно пожилых. Только делать это надо будет через их собственный аккаунт 😉

#польза #долги

P.S. А вы уже оформили такой самозапрет?