(2/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

..если вы из тех, кому повезло больше остальных и кому копить интересно, легко и в кайф.

▪️Причин этому может быть несколько: высокий доход, экономный образ жизни, какой-то нужный ген в ДНК.

А может быть - все сразу и вместе (бинго!).

Лично я склоняюсь к тому, что это на 90% определяется личностью человека и лишь на 10% тем, сколько у него есть денег.

При этом, чем больше у вас денег, тем вам легче и (в теории) интереснее будет их откладывать. И, само собой, никто не отменял личностный рост.

Как бы там ни было, если вы один из этих счастливчиков (я - нет), все, что вам нужно - это следовать правилам. Причем довольно простым:

▪️ платите себе (то есть откладывайте и сберегайте) СРАЗУ ПОСЛЕ получения дохода

не откладывайте откладывание, так сказать

▪️ придерживайтесь не конкретной суммы, а постоянной ДОЛИ сбережения от КАЖДОГО дохода

минимум 10% или больше

▪️ следите за тем, чтобы накопленные суммы и используемые инструменты УЧИТЫВАЛИ ХАРАКТЕР того, на что вы копите

подробнее см.далее


С первым и вторым пунктом все ясно. Платить себе - дело даже не дисциплины, но привычки. Всегда использовать долю от дохода - наоборот, дисциплины.

А вот в третьем пункте скрываются все основные ПРОБЛЕМЫ тех, кто умеет и любит копить.

▪️У каждого накопления должна быть цель. И лучше всего, чтобы ее можно было определить в том числе через два численных значения - сумму и срок.

Сумма - сколько нужно накопить. Срок - сколько на это есть времени.

Если у ваших накоплений нет цели или эту цель никак не измерить суммой и сроком - это проблема. Не ясно, сколько еще копить и КАК это делать. И непонятно, делаете ли вы это эффективно или уже нет.

☝️🏻Даже если при этом вы "просто кайфуете от процесса" - это все еще проблема, просто с приятным “психологическим” привкусом.

Например, набирать финансовую подушку размером больше 12 месяцев - как правило, не эффективно, хоть и приятно. А для этого надо знать, сколько это будет - 12 месяцев?

Копить деньги в акциях на отпуск через полгода (даже год) - глупо. А для этого важно понимать, что это деньги на отпуск и прикидывать, когда же он состоится.

Спойлер в случае с акциями - может и не состоится вовсе.

▪️Короче, срок и сумма вместе задают то, сколько копить, как это делать, какие инструменты использовать.

А раз уж сумму и срок невозможно понять, не разобравшись с тем, на что копите - то прежде всего разберитесь с тем, на что копите. И тогда можно будет соотнести то, как вы копите, с тем - на что.

Я же говорил, это просто.

Ладно-ладно, стебусь. Как правило, тем, кто любит копить как раз-таки сложнее всего разобраться в том, на что они собирают деньги 😬

Но сделать это надо. И не прекращать попытки, если сразу не выходит.

#сбережения #база

А пока - ориентируйтесь на основные принципы третьего правила. Дам их списком в следующий раз.

(3/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

если пока еще точно не знаете, зачем они вам:

▪️стремитесь уйти от налички (или понимайте точно, почему нал, а не безнал)

наличку сильнее ест инфляция, допустимые исключения - тревожная пачка на черный день, твердая валюта в наличке и форс-мажоры


▪️используйте накопительный счет или фонды ликвидности

так вы придерживаете деньги "в минимальной работе", пока разбираетесь в том, когда они понадобятся


▪️осторожно выбирайте депозиты и больше смотрите не на ставку, а на срок

раз пока неизвестно, когда и на что понадобятся деньги - есть риск либо застрять до конца вклада, либо потерять все проценты


▪️не лезьте в инвестиции (инвесткопилка, акции, облигации, фонды на них, крипта и т.п.)

инвестиции - это более высокий риск, в т.ч. из-за колебаний цены туда-сюда, а значит дольше надо держать деньги в активах

Как видите, совсем не rocket science: если ничего не знаешь о целях, копи в самых простых инструментах (но не в наличке)

Да, так просто и так скучно 💁🏻‍♂️

#база #сбережения

Интересно становится там и тогда, когда у накопления появляется срок. Потому что именно по нему (даже не по сумме!) сразу понятно, куда и на что смотреть.

Посмотрим завтра вместе?

(4/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

..если вы уже знаете, зачем они вам и когда понадобятся.

Чем яснее цель, тем проще выбор подходящего инструмента. Сам по себе этот выбор обсуждать здесь бессмысленно, но вот обозначить его границы - полезно.

Инструмент сильно (сильнее, еще сильнее!) зависит от срока вашей цели (по умолчанию каждый следующий уровень включает в себя инструменты предыдущего):

▪️Короткие цели (до 1 года)
Накопительные счета, фонды ликвидности. Реже - вклады и еще реже облигации. Валюта - возможно. Наличка - в особых случаях.

‼️Никаких инвесткопилок, акций, фондов на них, крипты и т.п.


▪️Средние цели (от 1 года до 5 лет)
Вклады, облигации, фонды на них. В том числе и валюта. Здесь же может встречаться недвижимость с целью перепродажи - как жилая, так и не совсем (паркинг, кладовки, etc).

В акции и фонды на них уже хочется, но лучше подумать дважды. И затем еще раз.


▪️Длинные цели (от 5 лет до 15)
Акции и облигации, фонды на них, золото и другие металлы, недвижимость, крипта (здравствуйте, вот она).

В зависимости от типа цели здесь могут быть и такие варианты, что уже должны давать какой-то денежный поток, а не только прирост стоимости.


▪️Сверх-длинные цели (от 15 лет)
Тут встречается все многообразие активов (даже инвестиционное страхование жизни и структурные продукты). Часто с выраженным уклоном в сторону недвижимости / бизнес-активов / фондового рынка - в зависимости от личных предпочтений владельца.

Самое важное наблюдение:
не стоит заполнять планами и целями следующий уровень пока пуст предыдущий.

Ни к чему хорошему это не приведет - рано или поздно случится конфликт целей и может так статься, что инструменты, выбранные ранее для одной цели, будут использоваться для другой и окажутся бесполезными или даже вредными 😬

Вспомните акции и ежегодный отпуск!

Единственные исключения - финансовая подушка и пенсионный план. Но это другая история, к тому же частично мною уже рассказанная.

#сбережения #цели

(5/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

..если вы из тех, кому это дается с трудом или получается плохо.

Этот мини-топик о сбережениях я сознательно начал именно с тех, кому копить легко и, может быть, даже приятно.

Ведь то, что важно для них - важно и для всех остальных. Правила, принципы, выбор конкретных инструментов - это универсально и это применимо для каждого, к какой бы группе не относились конкретно вы или конкретно я.

Однако есть и кое-что другое, да?

То, что отличает тех, кому копить сложно и трудно, кому делать это не удается чуть больше, чем полностью.

Эти "специфические" трудности я делю на две части: техническую и психологическую.

▪️Техническая больше про то, какими способами можно укрепить, развить и наладить процесс откладывания денег.

Механики, приемы, манипуляции и некоторые инструменты.

▪️Психологическая заключается в трудности следовать техническим знаниям и применять их на практике.

Либо никак себя не заставить хоть что-нибудь отложить - все тратится (забывается, не вспоминается, упускается - сюда же). Либо отложить-откладывается, но потом быстро и совсем не на то тратится.

Было? Было 🙈

Получается, что одно дело знать - другое делать. И третье - делать стабильно. Да?

Вероятно, это наиболее интересная для вас тема (уж простите, что я самовольно записал вас в эту категорию, каюсь, виновен).

Тем не менее, все предыдущие публикации для вас также важны. Не стоит сбрасывать их со счетов или думать, что к ним стоит вернуться потом, как начну хоть что-то откладывать.

‼️Они важны для вас ОДНОВРЕМЕННО с решением технических и психологических трудностей.

Если хотите, это комплексное лечение - если опустить какую-то его часть, велик риск, что придется все начинать с начала. А вы и так уже слишком долго ходите по кругу, не так ли?

Теперь, когда вы знаете всю универсальную базу (знаете же, да?) вы готовы начать ею пользоваться - остается всего несколько препятствий.

#сбережения #база

Какое же из них - техническое или психологическое - имеет для вас большее значение, больше всего мешает?

(6/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

если вы не знаете, как лучше и проще делать это технически.

Раз уж вам все кажется довольно простым по части техники сбережений, давайте хотя бы сверимся, что вы в курсе всех доступных способов.

А там, глядишь, может быть и какие-то психологические трудности сами собой разрешатся.

1️⃣откладывать стоит тогда, когда деньги еще есть - то есть сразу, и первая техника здесь - в настройке автоперевода


2️⃣ округление трат (доступно в некоторых банках) - все ваши расходы будут округляться до целого значения (шаг и размер округления можно настроить отдельно), и разница будет направляться на сбережение


3️⃣ похожим образом работает автоматическое откладывание процента с каждой траты - логика та же, отличается только подход к расчету откладываемой суммы

способ 2 и 3 - легкий старт в откладывании и возможность "делегировать" сознательные решения по переводу денег в сбережения

‼️Важно собирать округления НЕ в инвесткопилке, потому что она - вам не товарищ (если вы копите деньги) - об этом расскажу отдельно чуть позже


4️⃣ игровая форма, например игры-копилки - позволяют превратить процесс сбережения в более-менее увлекательную игру: откладывать каждый день/неделю по определенной сумме

встречаются разные варианты - от увеличения суммы за каждый день до игры в классики, когда суммы "прыгают" день ото дня


5️⃣ плата себе за сознательный отказ от покупки - например, НЕ купили кофе - отложили его стоимость, отказались от такси и прошли пешком - перевели на накопительный счет стоимость несостоявшейся поездки и т.д.

так можно развивать осознанный подход к потреблению и видеть "реальный" эффект от отказов тратить деньги


6️⃣ схожие мотивы используются в челлендже "запретная категория" - на месяц отказываетесь от определенной статьи расходов и всю сумму обычных трат на нее направляете в сбережения


7️⃣в каких-то крайних версиях предыдущий способ может превращаться в "бесплатные" дни - когда вы стараетесь ничего не потратить за день

и при желании обычную сумму дневных расходов не только сэкономить, но и отложить


8️⃣ кроме этого, иногда работает плата за покупку (а не за отказ от нее) - то есть каждому "не очень желательной трате" назначается цена, которая превращается в плату за трату и которая откладывается

например, вы не хотите тратиться на кофе, но не можете удержаться - тогда назначаете цену за покупку кофе, например, в размере 100 рублей - и каждый раз после покупки кофе откладываете еще 100 рублей


9️⃣ наконец, хорошо бы установить себе прогрессивный процент сбережения в зависимости от размера от получаемого дохода

допустим, до 100к - 10%, от 100 до 300к - 20%, а на какие-то дополнительные деньги (премии, бонусы, кэшбэки, подарки, призы и т.п.) доля сбережений вообще может достигать 100%


➡️Как видите, способов и техник несколько, и если вы знаете и применяете что-то еще - напишите об этом в комментариях, поделитесь опытом (даже если и не очень удачным)

#сбережения

Важно понимать:
▪️любые техники позволяют именно что начать сберегать и чаще всего дают микро-результаты
▪️без системы они будут работать недолго и их результат сложно будет масштабировать
▪️если вам не удается сберегать хотя бы 10%, то проблема либо не в навыках накопления вовсе, либо в психологических нюансах

Что не так с инвесткопилкой

Вы наверняка заметили, что в последнее время по поводу сбережений я часто пишу - "НЕ используйте инвесткопилку"

Но почему я настолько категоричен? Ведь кто-то (а может быть и вы?) точно пользуется этим инструментом, чтобы.. копить.

Вот что я писал об инвесткопилке еще летом 2021 года, давайте еще раз - самое главное: это инвестиционный инструмент, который не подходит для сбережений и накоплений на коротких горизонтах (до 3 лет).

Если эти слова вам ничего не говорят, вот более развернуто (на примере Т-банка, но общая логика применима и для Альфы, Сбера и пр.):

1️⃣Под капотом у инвесткопилки вложение денег в одну из стратегий инвестирования

(если версия вашего приложения 6.26 и новее, более старые версии вкладываются ТОЛЬКО в Вечный портфель)

▪️Всегда в плюсе - это привязка к индексу денежного рынка РФ, который привязан к ставкам кредитования на межбанковском рынке (точнее, к сделкам РЕПО)

▪️Сбалансированная - это тот самый "Вечный портфель" - в котором акции, золото, долгосрочные облигации и денежный рынок в равных долях

▪️Стабильные компании - это привязка к индексу Мосбиржи полной доходности брутто (то есть с учетом реинвестирования дивидендов, но без учета налогов)

‼️Первая стратегия более-менее подходит для сбережения, но у нее конские комиссии (см. ниже). А вторая и третья стратегии - инвестиционные и предполагают волатильность + желательный горизонт инвестирования от 3-5 лет

➡️Еще проще: когда вы КОПИТЕ с помощью инвесткопилки - ваши деньги могут (и будут) УМЕНЬШАТЬСЯ, и чем короче срок накопления, тем выше риск, что это произойдет


2️⃣ Так как это вложение в стратегии - вы отдаете часть своих денег на комиссии управляющего

Это не расходы на покупку или продажу, а вшитые внутрь инструмента комиссии управляющей компании за то, что она делает свою работу. Каждый день сумма вложенного вами уменьшается на пропорциональную долю этой комиссии - неважно, растет рынок или нет.

Размер комиссии зависит от стратегии:

▪️Всегда в плюсе - грабительские 4,5%-5,5% годовых в зависимости от подписки (PRO/без подписки) на Т-Банк
▪️Сбалансированная - до 2,09% годовых
▪️Стабильные компании - 0,79% годовых

➡️Вы вроде бы копите, но отдаете по чуть-чуть (и даже больше) - НЕЗАВИСИМО от результатов


3️⃣ На отдельные стратегии есть и комиссии за операцию

Например, для стратегии Стабильные компании комиссии на покупку нет, но на продажу - есть и она зависит от срока владения:
▪️0% — при владении более 180 дней
▪️0,1% — от 90 до 180 дней
▪️0,5% — от 30 до 90 дней
▪️1% — от 1 до 30 дней

➡️И снова, здравствуйте - вы даже не знали, но заплатили при выводе средств.


4️⃣ Налоги

Тут целых два момента.

Во-первых, с любого положительного результата банк удержит налог с дохода (или дождется конца календарного года).

Во-вторых, если вы будете в тот же день выводить средства и с обычного брокерского счета (ну так совпадет), с вас спишут тот же налог повторно - это баг, который все еще не исправлен, за решением придется идти в поддержку и ждать 2 р.д. 🤦🏻‍♂️

Если держать средства дольше 3 лет, то на них налога не будет.


5️⃣ Механизм покупки паев

Вход в стратегии тоже вызывает вопросы - по какой цене происходит покупка конкретного пая?

Либо по предложению маркетмейкера (то есть не по рынку и хуже него). Либо по рынку, но не лимитной заявкой, а рыночной - то есть спред (разница между ценой покупки и продажи) будет идти вам в минус.


ЧТО В ИТОГЕ

На самом деле, инвесткопилка не очень подходит даже для инвестирования, не то что для сбережения.

Сберегать там деньги на короткие сроки рискованно, дорого и, простите, глупо.

Инвестировать через инвесткопилку можно только в Вечный портфель или в индекс Мосбиржи, но придется пренебрегать мутной ценой входа и возможными техническими накладками по налогам при выводе.

Если вы используете инвесткопилку для сбережений - закройте ее и переводите деньги на накопительный счет, в том числе через автоокругление.

#сбережения #инвестиции

А что такое фонды ликвидности?

Прилетел такой вопрос в личку - поэтому решил не откладывать в долгий ящик описание этого, довольно нового, инструмента.

Среди подходящих инструментов для накопления - кроме накопительного счета, вкладов, валюты в наличке и (может быть) облигаций - я упоминал фонды ликвидности.

Фонд ликвидности (или фонд денежного рынка) - это вид паевого инвестиционного фонда (ПИФа), который инвестирует в краткосрочные инструменты денежного рынка.

Проще говоря, дает возможность "припарковать" кэш на относительно короткое время с высокой ликвидностью и по ставкам, близким к значениям ключевой ставки Банка России.

Из описания уже понятно, что:

▪️этот инструмент доступен для использования только через брокерский счет

▪️в нем можно хранить деньги на короткие сроки, чтобы они не лежали просто так и инфляция съедала их не так сильно/быстро

▪️по ставке он похож на депозиты, причем может быть даже лучше

▪️дает больше гибкости за счет того, что можно зайти и выйти в любой момент и на небольшую сумму (например, 1 лот фонда от Сбера стоит меньше 20 рублей)

Фонды ликвидности появились на рынке РФ относительно недавно и на данный момент наиболее популярными стали четыре из них (а в целом их около 15 🙌🏻):

▪️LQDT (ВИМ Инвестиции) - считай ВТБ
▪️SBMM (Первая Сберегательный) - считай Сбер
▪️AKMM (Альфа Капитал) - считай Альфа
▪️TMON (Т-Капитал) - считай Т-банк

Разница между фондами заключается среди прочего в отслеживаемой ставке - у кого-то это RUSFAR, у кого-то RUONIA (и то, и другое - бенчмарки денежного рынка, которые ведут себя схожим образом, но рассчитываются по-разному).

Выбор лучше делать на основе их комиссии. Причем, как правило, покупать выгоднее фонд того провайдера, где открыт брокерский счет.

Но сначала в этом стоит убедиться ☝️🏻


➡️В сухом остатке:

▪️фонды ликвидности традиционно больше подходят для того, чтобы пристраивать кэш, пока он не вложен в какие-то другие активы

▪️однако они могут использоваться и для сбережения денег в течение любого периода до 1-3 лет

▪️их механика и природа сложнее накопительного счета, поэтому среди рядовых вкладчиков банков они не так популярны - требуется наличие брокерского счета

#сбережения #инвестиции

(7/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

Большинство голосов в нашем прошлогоднем опросе говорит об одном: чаще всего нам сложно копить не из-за того, что мы не знаем, КАК это делать.

Но если вдруг вы не знаете или хотите расширить линейку доступных инструментов - прочитайте вот этот пост. В нем я собрал 9 полезных пунктов.

Большинству людей не удается копить по психологическим причинам.

А причин таких достаточно много разных.
Каждая из них - это отдельная личная история, с которой можно и стоит работать.

Поэтому сегодня я перечислю их основные группы и предложу вам отыскать среди них вашу, любимую, родную.

И затем, постепенно, в следующих публикациях, постараюсь раскрыть то, как можно работать с отдельно взятыми причинами.

Так вот, задумывались ли вы когда-то над тем, что же может мешать вам копить деньги и при этом жить внутри вашей головы, ваших мыслей, убеждений и привычек? 🤔

Я вот немного подумал об этом и предлагаю следующий перечень.

[сразу скажу, что он не претендует на академическую точность или на абсолютную полноту, но большинство случаев, на мой взгляд, туда входят]

ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ ПРИЧИНЫ, ПОЧЕМУ ВЫ ЕЩЕ НЕ КОПИТЕ:


1️⃣ Короткий горизонт планирования

Фокус на "здесь и сейчас", а твоя будущая версия воспринимается как кто-то другой, чужой. Выгода от накоплений абстрактна, а дискомфорт от текущего отказа - реальный


2️⃣ Отсутствие цели или ее иллюзия

Копить просто ради накопления сложно и бессмысленно. Стоит появиться реальной причине потратить - пока-пока, сбережения! Нет цели, нет образа результата, нет сроков, нет смысла - нет накоплений.


3️⃣ Иллюзия контроля

Недооценка рисков + уверенность в том, что в любой момент "я могу все изменить и начать/скопить/заработать больше". Как те, кто курят - могут в любой момент бросить. Могут же?


4️⃣ Обслуживание эмоций

Вы тратите, чтобы снять стресс, накопившуюся усталость, в качестве награды за напряжение. И тратите все, что есть. И это обычно даже помогает, но накоротке - а потом даже наоборот, стресс усиливается.


5️⃣ Тревога, страх и избегание

Если вы избегаете правды, боитесь увидеть реальные цифры, откладываете наведение порядка в хаосе - то обслуживаете свой страх. И не копите, чтобы не видеть, что не получается так, как хотелось бы.


6️⃣ Диссоциация себя с деньгами

Если вы вообще не про деньги и ваши установки о том, что деньги это опасно/вредно/не важно очень сильны - то денег и не будет. Как и накоплений.


7️⃣ Унаследованные модели отношений с деньгами

Возможно, в вашей семье обходились с деньгами так же, как делаете и вы сейчас. Не копили, чтобы не украли, чтобы не потерять, чтобы не ссориться и так далее. Сценарии разные - механизм копирования (или, кстати, анти-копирования, один.


8️⃣ Стремление избежать ошибок

Перфекционизм часто вызывает отсутствие действий - чтобы не допустить ошибку. Отсюда - не начинаете, пока не будете готовы делать это идеально или правильно. Как долго это уже длится?


9️⃣ Ставка на надежду

Есть те, кто не копит, потому что вот сейчас каааак заработает. Вот-вот, вот уже. Или начнет с понедельника. Или с нового года (который УЖЕ наступил). В общем, верим, надеемся, ждем. Погоды у моря.

#сбережения

В чем узнали себя? Или я что-то еще забыл, признавайтесь 🙌🏻

О том, какие ограничения важны и полезны

Пока вы разбираетесь с тем, что вам обычно мешает откладывать деньги (кроме их отсутствия, конечно же) - хочу наконец-то закрыть один важный вопрос.

Надеюсь, вы уже это сделали - но если нет, пора.

КАК УСТАНОВИТЬ САМОЗАПРЕТ НА КРЕДИТЫ

▪️авторизуйтесь на Госуслугах

▪️убедитесь, что у вас подтвержденная учетная запись и заполнен ИНН в личном кабинете

▪️откройте услугу «Установление запрета на получение кредита» в разделе «Услуги» - можно использовать поиск или перейти по ссылке

▪️проверьте подставленные личные данные - что все корректно

▪️выберите тип запрета: полный или частичный (я рекомендую выбрать полный)

▪️проверьте получившееся заявление и подпишите его ЭЦП (подойдет любой вид ЭЦП)

▪️отправьте заявление и ожидайте ответа, который должен поступить в течение 2 к.д.

должно прийти 4 уведомления от четырех разных бюро кредитных историй

▪️запрет начнет действовать на следующий день после получения первого уведомления


‼️Обратите внимание на то, что это бесплатная услуга, по которой не должно быть отказа.

Отказ может прийти только, если все бюро не ответили в положенный срок - тогда просто повторите все заново 🙈

Снять запрет можно в любой момент (и затем поставить его обратно тоже можно, и так по кругу).


Зачем это нужно:
чтобы на вас не оформили кредит, о котором вы не будете знать (мошенники, недруги, родственники и т.д.)

По этой причине я рекомендую сделать это не только для себя самого, но и для родителей, особенно пожилых. Только делать это надо будет через их собственный аккаунт 😉

#польза #долги

P.S. А вы уже оформили такой самозапрет?