О том, почему все начинается с 10%

Почему в классических рекомендациях по личным финансам почти всегда всё начинается с упоминания 10%, которые стоит откладывать? 🤔

Так часто, что этот принцип или подход иногда даже называется правилом 10%.


▪️Простота

Число 10 - простое и понятное, с ним не требуется сложных расчетов.

Его легко масштабировать - то есть применять к любому уровню дохода, как к "круглому" (например, 100к/мес), так и к не очень (например, 89к/мес)


▪️Комфорт

Не потратить всего лишь 10% от заработанного - довольно простая и решаемая задача. При грамотном распределении средств, использовании фондов для своих расходов, десятая доля может даже оказаться незаметной.

При сбережении 10% практически не ощущается какая-либо потеря в качестве жизни. Особенно, если ваш уровень дохода на среднем уровне или выше него.

А если для вас эти 10% критически важны и их откладывание выглядит непосильной задачей - это сигнал о том, что надо менять свой подход к жизни в первую очередь с точки зрения доходов 🙌🏻


▪️Значимость

В то же время, уровня в 10% от дохода почти всегда сравнительно хватает для того, чтобы начать формировать значимый капитал. Поясню.

Допустим, кто-то зарабатывает 500к/мес, а кто-то - 50к/мес. И для первого, и для второго - ежемесячные 10% будут формировать капитал, сумма которого быстро начнет иметь значимость в масштабе дохода.

И не важно, что для одного это 50к, а для другого - "всего лишь" 5к.


▪️Контроль

Наличие привычки не тратить хотя бы 10% от своих доходов быстро приносит финансовые плоды.

Накопление финансовой подушки, досрочное погашение обязательств, переход к инвестированию - все это становится результатом всего одного решения.

Вместо того, чтобы ждать ситуативного везения или удачи (наследства, выигрыша, подарка, подгона от родителей) - появляется привычка, которая дает рычаг управления над своей жизнью.


‼️При этом 10% - совсем не панацея, это стартовая точка.

Можно начать и с 5%, потому что это лучше, чем ничего. Но откладывая всего по 10%, мы соберем финансовую подушку в размере полугода жизни только за 4,5 года. И для кого-то это может показаться слишком долгим сроком.

Поэтому в качестве гибкости применения правила 10% я могу предложить вам следующие ориентиры по сумме сбережения:

0%
отсутствие финансовой грамотности и хоть какого-то баланса, устойчивость в личных финансах

0%-5%
пробы сил, первые неуверенные шаги

5-10%
уровень новичка, первые результаты

10-15%
грамотное распределение ресурсов при стабильном доходе

15-30%
активный запрос и уверенные шаги к финансовой независимости

30-50%
быстрое обретение финансовой независимости

50%+
агрессивное накопление капитала, которое либо характерно для высоких доходов, либо для аскетичного образа жизни - чем выше норма сбережения, тем значимее один из этих факторов

➡️В итоге, правило 10% опирается на норму сбережения в 10% - оно простое, комфортное и довольно безопасное - при том, что даже этот уровень способен принести финансовые плоды и повысить качество жизни.

#правила #сбережения #база

P.S. А вы применяете правило 10% в своей жизни? Или у вас другая "ставка"?

О том, что нового у подкаста "Горшочек, вари!"

Еще одна новость (кроме выхода 44го эпизода) о подкасте заключается в том, что он переехал на новый хостинг и стал еще удобнее.

Смотрите сами👇🏻

▪️Раньше мне нужно было выбирать, какую ссылку давать на подкаст - какую именно платформу выбрать. Теперь у подкаста появился свой мини-сайт, на котором можно выбрать любую удобную платформу или сразу прослушать выпуск, никуда не переходя.

Да, Яндекс.Музыка остается лидером и по числу наших подписчиков (уже 2,6к+), и по популярности - но Apple Podcasts занимает почти 30%.

Сейчас выбрать (практически) любую интересующую вас платформу можно по кнопке в верхней полосе страницы. А если нажать на три точки, можно выбрать и совсем уж экзотику - например, Литрес или Сбер Звук.

▪️А еще теперь можно слушать подкаст прямо в Телеге, в специальном telegram-плеере. Так сказать, не отходя от кассы.

#подкаст

Как бы там ни было, хочу попросить вас оставлять ваши оценки, комментарии и любую обратную связь там, где вы привыкли слушать Горшочек!

Благодаря этому подкаст растет и привлекает внимание тех, кому он может быть полезен 🙌🏻

Цифровая пятница: что и где выгоднее - снимать или покупать

📊 14,39

составило среднее значения индекса price-to-rent на начало ноября 2025 года для российских городов-миллиоников, согласно данным «РБК Недвижимость».

➡️Это значит, что в среднем в России выгоднее покупать жилье, а не снимать его.

Отмечу, что расчеты справедливы для однушек площадь ок. 37 кв.м., а сами данные собирались агентством недвижимости "Этажи".

▪️Если смотреть более детально по городам, то в 7 из 16 крупных городах этот индекс прямо показывает выгодность покупки.

А в остальных городах (куда вошли Москва и Питер) ситуация не такая однозначная.

▪️Сам индекс рассчитывается как отношение между стоимостью жилья на вторичном рынке и расходами на аналогичную годовую аренду.

Если значение меньше 15 - то считается, что выгоднее покупать. Если больше 20 - то, наоборот, снимать. А все, что между - скорее снимать, но точно хз.

#цифры

А вы что думаете, исходя из вашего личного опыта? И что делаете - снимаете или в своем живете?

О том, что бывает после того, как достигаешь "пустую" финансовую цель

На выходных в финансовой (и около того) ТГ-среде активно обсуждалась статья про не очень удачный выход на раннюю финансовую пенсию (FIRE).

Повторять мнения разных популярных ТГ-каналов о ней мне не хочется, но дополнить кое-чем считаю важным.


▪️Я очень часто повторяю мысль о том, что личные финансы (и деньги вообще) это не только "твердая" часть.

Та самая, где ты научился управлять своими доходами-расходами, выбрал, как использовать дельту, подобрал активы и следуешь стратегии.

И личные финансы, и финансовая грамотность, и деньги вообще - это еще и "мягкая" часть. Которую большинство людей игнорируют или даже отрицают.

Что и почему ты думаешь о деньгах? Какие у тебя есть убеждения и установки? Умеешь ли ты ставить цели в жизни? Понимаешь ли ты себя? На чем ты основываешь свой выбор и принятие решений?


▪️Те, у кого все ок только с твердой частью (имеют достаточную дельту между доходами и расходами + научились ее использовать для инвестиций) могут с легкостью решить, что дело в шляпе.

Есть деньги, есть рост, остается подождать, когда время превратит эти деньги в капитал и решит все их проблемы.

Спойлер: не решит, а создаст новые.


▪️По этой причине любая работа с личными финансами ОБЯЗАНА включать в себя работу с установками, желаниями и целями.

Чтобы человек понимал, зачем ему эти пресловутые деньги, когда они у него наконец-то будут (и в том числе, чтобы они у него появились).

И тем более это важно для тех, кто, прочитав предыдущее предложение, усмехнулся про себя и подумал, что важнее иметь деньги, а потом уже разбираться что к чему.


▪️Пока вы думаете только о деньгах в качестве целей - вы загоняете себя в ловушку отсутствия смысла. А там где нет смысла - появляется страх.

И если вы считаете, что страшно не заработать денег - то поверьте, на практике для многих страшнее оказаться без денег после того, как они уже были заработаны.

Автор той статьи - как один из ярких тому примеров (ведь деньги у него есть, что же тут не так?)


▪️И тут я вообще молчу про принцип экономии, заложенный в классический FIRE.

Если вы экономите, чтобы зажить потом, это значит, что вы уже сейчас учите себя не "заживать". Откуда надежда, что потом вы сможете это делать?

Годы старательного отказа от желаний приводят к отсутствию желаний, непониманию своих целей, потере смысла и заполнению этой пустоты страхом и сожалениями.

И почему-то практически любому количеству денег справиться с этим не удается. Странно, да?


➡️ В общем, если вам не понаслышке знакома проблема с отсутствием желаний или целей - рекомендую послушать 4ый сезон подкаста "Горшочек, вари!".

Там как раз об этом 😉

#ошибки #подкаст #база

Ну а если вы наивно считаете, что это только богатые с жиру бесятся. И все равно ставите деньги во главу угла, не утруждая себя поисками ответа на вопросы о том, а зачем же вам эти деньги.

То рекомендую прослушать вот этот эфир про то, почему я не рекомендую ставить финансовые цели 🙌🏻

По понятиям: долговая нагрузка

В личных финансах принято измерять не только норму сбережения, но и долю платежей по обязательствам (просроченной кредитной карточке, кредитам, ипотеке и т.д.)

Если взять все такие обязательные месячные платежи, сложить их вместе, а потом полученную сумму разделить на сумму ежемесячного дохода, то получится уровень долговой нагрузки. Он измеряется в процентах.

Например, если у меня есть платеж по ипотеке в размере 35 тысяч рублей в месяц и обязательный минимальный платеж по кредитной карточке (за пределами грейс-периода) в 5 тысяч, а весь мой месячный доход составляет 160 тысяч, то уровень долговой нагрузки составляет 25% (40/160=0,25).

Если у вас нет обязательств, то уровень вашей долговой нагрузки будет равен нулю. Если у вас много разных выплат - будет высоким.

▪️Считается, что доля "кредитных" платежей в размере до 20% от дохода является комфортной. Такие долги проще обслуживать, с ними меньше риска не суметь сделать очередной взнос, даже может оставаться возможность что-то откладывать (или делать досрочные погашения).

▪️От 20% до 30% - это зона повышенной нагрузки и повышенного риска. Любое колебание в доходах может легко привести к просрочке или ко временному снижению качества жизни.

▪️Если платежи по долгу занимают больше 30% - это весомый тревожный сигнал. Обслуживание такого долга становится рискованным и даже опасным. Ведь больше трети дохода идет на обязательное погашение.

▪️А если уровень долговой нагрузки становится выше 40%, принято говорить о ее токсичности. Потому что в такой ситуации реальный уровень жизни уже сильно отличается от того, который соответствует текущему доходу.


‼️Указанные выше значения больше подходят тем, кто имеет более-менее стабильный доход, например, работает в найме. А если вы - предприниматель, то каждая обозначенная планка становится ниже - потому что вы больше рискуете не заработать.


▪️Уровень долговой нагрузки важен для нас, чтобы понимать, как идут наши финансовые дела. Кроме нас, он важен и банкам.

Этот показатель - один из основных, на которые опирается банк при рассмотрении заявки на кредит, ипотеку или на выдачу кредитки.

Как правило, уже при 30%+ (20%+ для предпринимателей) - банки начинают отказывать. При уровне долга в 40-50%, банки начинают прогнозировать риск просрочек и последующего дефолта (невозможности выплачивать долг).


➡️Важный и не очевидный вывод из анализа своей долговой нагрузки заключается в том, что выплачивая долги - мы фактически сберегаем деньги.

Но не на будущее потребление, а на уже прошедшее. И не зарабатываем на этом, а наоборот, приплачиваем (плюс дополнительно рискуем, если что-то идет не так).

Поэтому долговая нагрузка - это наша потенциальная дополнительная норма сбережения. Ведь жить на остаток дохода мы уже привыкли, значит после погашения (по идее) можем дополнительно начать что-то накапливать.

#попонятиям

О том, какими бывают наши расходы и зачем их обобщать

Идея о том, чтобы откладывать по 10% хорошо подходит новичкам и тем, кому сложно выполнять этот минимум по каким-либо причинам.

Более "продвинутым пользователям" - то есть тем, у кого есть возможность увеличить норму сбережения - больше подойдет правило 50/30/20.

Оно касается всех расходов, а не только той доли дохода, которую стоит направлять на сбережения и цели.

Но прежде чем раскрыть его для вас более подробно, я хотел бы на минутку вернуться к тому, какие категории расходов мы вообще выделяем и знаем.

👇🏻👇🏻👇🏻

Различные категории расходов, сколько бы их у вас не было, в более общем виде делятся на обязательные и необязательные.

Обязательные расходы - это:
▪️те, что нельзя не совершить (например, платеж по ипотеке, за аренду, вода-свет-газ, медицина и т.п.)
▪️те, что входят в наш личный обязательный минимум - как базовый уровень жизни (еда, транспорт и т.п.)

Необязательные расходы - это, получается, все остальные.

Нюанс личных финансов в том, что у каждого человека будет свое собственное представление о том, что является для него обязательным расходом, а что - нет.

Почему же важно не только выделять отдельные категории (жилье, продукты, транспорт и другие), но и объединять их в эти две группы?

▪️Например, понимание обязательных расходов обычно помогает предпринимателям оценить тот уровень дохода от бизнеса, который стоит заложить в качестве зарплаты самому себе.

Вопрос о том, почему предпринимателю важно платить себе именно зарплату (а не только дивиденды) пока оставим за скобками и вернемся к нему в другой раз.

▪️Еще на обязательные расходы можно опереться при расчете минимального размера финансовой подушки, использовать его для расчета своей потребности в выплачиваемых дивидендах/купонах и для многих других точечных целей

▪️Ну и наконец, чем выше уровень обязательных расходов в общей сумме трат, тем выше наши личные финансовые риски (заболеть, потерять доход, столкнуться с внеплановыми тратами) и ниже наша мобильность (возможность смены места жительства, работы, круга общения).

▪️С другой стороны, чем больше НЕобязательных расходов - тем больше потенциал для поиска в них экономии.


➡️В итоге, если кратко обобщить, то обязательные расходы описывают нашу личную норму уровня жизни, а необязательные - так сказать, задают образ жизни.

#расходы #правила

P.S. А вы делите свои расходы на обязательные и необязательные?

Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

..я не знаю, потому что он еще не наступил 🤷🏻‍♂️ Могу лишь поделиться с вами тем, как это делаю я и другие люди в 2025 (и еще раньше - тоже).

Но перед этим нам важно понять, что все люди - разные.
И в отношении накоплений - тоже.

1️⃣ Среди нас есть такие, кому копить легко и даже по кайфу. Им нравится процесс, у них захватывает дух от того, как растут суммы на счете. Для них накопление - это игра, в которой важны не усилия, а правила.

2️⃣ Есть и такие, причем их (нас) больше, для кого накопление и откладывание - это, в первую очередь, про усилия. Про борьбу, преодоление и немного даже про разочарование.

3️⃣ Между первыми и вторыми, как водится, есть размытая граница. Часть людей оказывается то тут, то там - потому что откладывать от внезапно полученной премии чуть проще, чем от регулярно невысокой зарплаты.

4️⃣ И, конечно же, на самой нижней границе нашей любительской классификации будут и те, кому откладывать физически невозможно. Попросту не из чего.

Поэтому начните откладывать деньги с того, чтобы достоверно записать себя в одну из этих групп. Так вы поймете то, что вам надо делать, а не то, что вам КАЖЕТСЯ надо делать.

Например, тот, кто не кайфует от сбережения, обычно думает, что можно НАУЧИТЬСЯ кайфовать. И что этим-то как раз и занимается финансовая грамотность. Учит откладывать так, чтобы это становилось нормой жизни.

Открою вам страшную и демотивирующую тайну 🙈

Нельзя научиться получать удовольствие от экономии - это либо уже встроено в вас, либо нет. Да, научиться копить можно (и даже нужно), но вот получать от этого удовольствие - неа.

Можно даже делать это (копить и откладывать) в легкости. Но причина тут скорее не в навыке, а в располагаемом доходе. Такие дела.

➡️Поэтому для начала ответьте себе честно, из какой вы группы?

▪️И если вы вдруг обнаружили себя в последней, где весь доход уходит до копейки на жизнь, которую и жизнью трудно назвать, скорее выживанием, то вам НЕ НУЖНО учиться копить и откладывать.

Вам, как минимум, стоит вспомнить, что человек (и конкретно вы, смею предположить) - это не дерево.

Если вы недовольны тем местом, которое занимаете, смените его - место работы, место жительства, отношения, имеющиеся привычки, навыки и знания.

😬 Да, скорее всего, это непросто, а может быть даже трудно. Но именно это предопределяет, что вы имеете и как себя чувствуете, а вовсе не навык копить и откладывать.

Классическая финансовая грамотность здесь почти что бессильна. Это жестоко, но это факт из реальности. И только ваш выбор - оставаться деревом или нет. В конечном счете, леса и древесина тоже приносят пользу, не так ли?

▪️А если вы, к моей и вашей радости, записали себя в группы с первой по третью - усаживайтесь поудобнее. Мне есть, что вам рассказать предметно о сбережения и накоплениях.

От того, как это делать, до того - с помощью каких приемов и инструментов.

#база #сбережения

С кого начнем? 👇🏻👇🏻👇🏻

(2/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

..если вы из тех, кому повезло больше остальных и кому копить интересно, легко и в кайф.

▪️Причин этому может быть несколько: высокий доход, экономный образ жизни, какой-то нужный ген в ДНК.

А может быть - все сразу и вместе (бинго!).

Лично я склоняюсь к тому, что это на 90% определяется личностью человека и лишь на 10% тем, сколько у него есть денег.

При этом, чем больше у вас денег, тем вам легче и (в теории) интереснее будет их откладывать. И, само собой, никто не отменял личностный рост.

Как бы там ни было, если вы один из этих счастливчиков (я - нет), все, что вам нужно - это следовать правилам. Причем довольно простым:

▪️ платите себе (то есть откладывайте и сберегайте) СРАЗУ ПОСЛЕ получения дохода

не откладывайте откладывание, так сказать

▪️ придерживайтесь не конкретной суммы, а постоянной ДОЛИ сбережения от КАЖДОГО дохода

минимум 10% или больше

▪️ следите за тем, чтобы накопленные суммы и используемые инструменты УЧИТЫВАЛИ ХАРАКТЕР того, на что вы копите

подробнее см.далее


С первым и вторым пунктом все ясно. Платить себе - дело даже не дисциплины, но привычки. Всегда использовать долю от дохода - наоборот, дисциплины.

А вот в третьем пункте скрываются все основные ПРОБЛЕМЫ тех, кто умеет и любит копить.

▪️У каждого накопления должна быть цель. И лучше всего, чтобы ее можно было определить в том числе через два численных значения - сумму и срок.

Сумма - сколько нужно накопить. Срок - сколько на это есть времени.

Если у ваших накоплений нет цели или эту цель никак не измерить суммой и сроком - это проблема. Не ясно, сколько еще копить и КАК это делать. И непонятно, делаете ли вы это эффективно или уже нет.

☝️🏻Даже если при этом вы "просто кайфуете от процесса" - это все еще проблема, просто с приятным “психологическим” привкусом.

Например, набирать финансовую подушку размером больше 12 месяцев - как правило, не эффективно, хоть и приятно. А для этого надо знать, сколько это будет - 12 месяцев?

Копить деньги в акциях на отпуск через полгода (даже год) - глупо. А для этого важно понимать, что это деньги на отпуск и прикидывать, когда же он состоится.

Спойлер в случае с акциями - может и не состоится вовсе.

▪️Короче, срок и сумма вместе задают то, сколько копить, как это делать, какие инструменты использовать.

А раз уж сумму и срок невозможно понять, не разобравшись с тем, на что копите - то прежде всего разберитесь с тем, на что копите. И тогда можно будет соотнести то, как вы копите, с тем - на что.

Я же говорил, это просто.

Ладно-ладно, стебусь. Как правило, тем, кто любит копить как раз-таки сложнее всего разобраться в том, на что они собирают деньги 😬

Но сделать это надо. И не прекращать попытки, если сразу не выходит.

#сбережения #база

А пока - ориентируйтесь на основные принципы третьего правила. Дам их списком в следующий раз.

(3/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

если пока еще точно не знаете, зачем они вам:

▪️стремитесь уйти от налички (или понимайте точно, почему нал, а не безнал)

наличку сильнее ест инфляция, допустимые исключения - тревожная пачка на черный день, твердая валюта в наличке и форс-мажоры


▪️используйте накопительный счет или фонды ликвидности

так вы придерживаете деньги "в минимальной работе", пока разбираетесь в том, когда они понадобятся


▪️осторожно выбирайте депозиты и больше смотрите не на ставку, а на срок

раз пока неизвестно, когда и на что понадобятся деньги - есть риск либо застрять до конца вклада, либо потерять все проценты


▪️не лезьте в инвестиции (инвесткопилка, акции, облигации, фонды на них, крипта и т.п.)

инвестиции - это более высокий риск, в т.ч. из-за колебаний цены туда-сюда, а значит дольше надо держать деньги в активах

Как видите, совсем не rocket science: если ничего не знаешь о целях, копи в самых простых инструментах (но не в наличке)

Да, так просто и так скучно 💁🏻‍♂️

#база #сбережения

Интересно становится там и тогда, когда у накопления появляется срок. Потому что именно по нему (даже не по сумме!) сразу понятно, куда и на что смотреть.

Посмотрим завтра вместе?

(4/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

..если вы уже знаете, зачем они вам и когда понадобятся.

Чем яснее цель, тем проще выбор подходящего инструмента. Сам по себе этот выбор обсуждать здесь бессмысленно, но вот обозначить его границы - полезно.

Инструмент сильно (сильнее, еще сильнее!) зависит от срока вашей цели (по умолчанию каждый следующий уровень включает в себя инструменты предыдущего):

▪️Короткие цели (до 1 года)
Накопительные счета, фонды ликвидности. Реже - вклады и еще реже облигации. Валюта - возможно. Наличка - в особых случаях.

‼️Никаких инвесткопилок, акций, фондов на них, крипты и т.п.


▪️Средние цели (от 1 года до 5 лет)
Вклады, облигации, фонды на них. В том числе и валюта. Здесь же может встречаться недвижимость с целью перепродажи - как жилая, так и не совсем (паркинг, кладовки, etc).

В акции и фонды на них уже хочется, но лучше подумать дважды. И затем еще раз.


▪️Длинные цели (от 5 лет до 15)
Акции и облигации, фонды на них, золото и другие металлы, недвижимость, крипта (здравствуйте, вот она).

В зависимости от типа цели здесь могут быть и такие варианты, что уже должны давать какой-то денежный поток, а не только прирост стоимости.


▪️Сверх-длинные цели (от 15 лет)
Тут встречается все многообразие активов (даже инвестиционное страхование жизни и структурные продукты). Часто с выраженным уклоном в сторону недвижимости / бизнес-активов / фондового рынка - в зависимости от личных предпочтений владельца.

Самое важное наблюдение:
не стоит заполнять планами и целями следующий уровень пока пуст предыдущий.

Ни к чему хорошему это не приведет - рано или поздно случится конфликт целей и может так статься, что инструменты, выбранные ранее для одной цели, будут использоваться для другой и окажутся бесполезными или даже вредными 😬

Вспомните акции и ежегодный отпуск!

Единственные исключения - финансовая подушка и пенсионный план. Но это другая история, к тому же частично мною уже рассказанная.

#сбережения #цели

(5/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

..если вы из тех, кому это дается с трудом или получается плохо.

Этот мини-топик о сбережениях я сознательно начал именно с тех, кому копить легко и, может быть, даже приятно.

Ведь то, что важно для них - важно и для всех остальных. Правила, принципы, выбор конкретных инструментов - это универсально и это применимо для каждого, к какой бы группе не относились конкретно вы или конкретно я.

Однако есть и кое-что другое, да?

То, что отличает тех, кому копить сложно и трудно, кому делать это не удается чуть больше, чем полностью.

Эти "специфические" трудности я делю на две части: техническую и психологическую.

▪️Техническая больше про то, какими способами можно укрепить, развить и наладить процесс откладывания денег.

Механики, приемы, манипуляции и некоторые инструменты.

▪️Психологическая заключается в трудности следовать техническим знаниям и применять их на практике.

Либо никак себя не заставить хоть что-нибудь отложить - все тратится (забывается, не вспоминается, упускается - сюда же). Либо отложить-откладывается, но потом быстро и совсем не на то тратится.

Было? Было 🙈

Получается, что одно дело знать - другое делать. И третье - делать стабильно. Да?

Вероятно, это наиболее интересная для вас тема (уж простите, что я самовольно записал вас в эту категорию, каюсь, виновен).

Тем не менее, все предыдущие публикации для вас также важны. Не стоит сбрасывать их со счетов или думать, что к ним стоит вернуться потом, как начну хоть что-то откладывать.

‼️Они важны для вас ОДНОВРЕМЕННО с решением технических и психологических трудностей.

Если хотите, это комплексное лечение - если опустить какую-то его часть, велик риск, что придется все начинать с начала. А вы и так уже слишком долго ходите по кругу, не так ли?

Теперь, когда вы знаете всю универсальную базу (знаете же, да?) вы готовы начать ею пользоваться - остается всего несколько препятствий.

#сбережения #база

Какое же из них - техническое или психологическое - имеет для вас большее значение, больше всего мешает?

(6/7) Как копить и откладывать деньги в 2026 году..

если вы не знаете, как лучше и проще делать это технически.

Раз уж вам все кажется довольно простым по части техники сбережений, давайте хотя бы сверимся, что вы в курсе всех доступных способов.

А там, глядишь, может быть и какие-то психологические трудности сами собой разрешатся.

1️⃣откладывать стоит тогда, когда деньги еще есть - то есть сразу, и первая техника здесь - в настройке автоперевода


2️⃣ округление трат (доступно в некоторых банках) - все ваши расходы будут округляться до целого значения (шаг и размер округления можно настроить отдельно), и разница будет направляться на сбережение


3️⃣ похожим образом работает автоматическое откладывание процента с каждой траты - логика та же, отличается только подход к расчету откладываемой суммы

способ 2 и 3 - легкий старт в откладывании и возможность "делегировать" сознательные решения по переводу денег в сбережения

‼️Важно собирать округления НЕ в инвесткопилке, потому что она - вам не товарищ (если вы копите деньги) - об этом расскажу отдельно чуть позже


4️⃣ игровая форма, например игры-копилки - позволяют превратить процесс сбережения в более-менее увлекательную игру: откладывать каждый день/неделю по определенной сумме

встречаются разные варианты - от увеличения суммы за каждый день до игры в классики, когда суммы "прыгают" день ото дня


5️⃣ плата себе за сознательный отказ от покупки - например, НЕ купили кофе - отложили его стоимость, отказались от такси и прошли пешком - перевели на накопительный счет стоимость несостоявшейся поездки и т.д.

так можно развивать осознанный подход к потреблению и видеть "реальный" эффект от отказов тратить деньги


6️⃣ схожие мотивы используются в челлендже "запретная категория" - на месяц отказываетесь от определенной статьи расходов и всю сумму обычных трат на нее направляете в сбережения


7️⃣в каких-то крайних версиях предыдущий способ может превращаться в "бесплатные" дни - когда вы стараетесь ничего не потратить за день

и при желании обычную сумму дневных расходов не только сэкономить, но и отложить


8️⃣ кроме этого, иногда работает плата за покупку (а не за отказ от нее) - то есть каждому "не очень желательной трате" назначается цена, которая превращается в плату за трату и которая откладывается

например, вы не хотите тратиться на кофе, но не можете удержаться - тогда назначаете цену за покупку кофе, например, в размере 100 рублей - и каждый раз после покупки кофе откладываете еще 100 рублей


9️⃣ наконец, хорошо бы установить себе прогрессивный процент сбережения в зависимости от размера от получаемого дохода

допустим, до 100к - 10%, от 100 до 300к - 20%, а на какие-то дополнительные деньги (премии, бонусы, кэшбэки, подарки, призы и т.п.) доля сбережений вообще может достигать 100%


➡️Как видите, способов и техник несколько, и если вы знаете и применяете что-то еще - напишите об этом в комментариях, поделитесь опытом (даже если и не очень удачным)

#сбережения

Важно понимать:
▪️любые техники позволяют именно что начать сберегать и чаще всего дают микро-результаты
▪️без системы они будут работать недолго и их результат сложно будет масштабировать
▪️если вам не удается сберегать хотя бы 10%, то проблема либо не в навыках накопления вовсе, либо в психологических нюансах

Что не так с инвесткопилкой

Вы наверняка заметили, что в последнее время по поводу сбережений я часто пишу - "НЕ используйте инвесткопилку"

Но почему я настолько категоричен? Ведь кто-то (а может быть и вы?) точно пользуется этим инструментом, чтобы.. копить.

Вот что я писал об инвесткопилке еще летом 2021 года, давайте еще раз - самое главное: это инвестиционный инструмент, который не подходит для сбережений и накоплений на коротких горизонтах (до 3 лет).

Если эти слова вам ничего не говорят, вот более развернуто (на примере Т-банка, но общая логика применима и для Альфы, Сбера и пр.):

1️⃣Под капотом у инвесткопилки вложение денег в одну из стратегий инвестирования

(если версия вашего приложения 6.26 и новее, более старые версии вкладываются ТОЛЬКО в Вечный портфель)

▪️Всегда в плюсе - это привязка к индексу денежного рынка РФ, который привязан к ставкам кредитования на межбанковском рынке (точнее, к сделкам РЕПО)

▪️Сбалансированная - это тот самый "Вечный портфель" - в котором акции, золото, долгосрочные облигации и денежный рынок в равных долях

▪️Стабильные компании - это привязка к индексу Мосбиржи полной доходности брутто (то есть с учетом реинвестирования дивидендов, но без учета налогов)

‼️Первая стратегия более-менее подходит для сбережения, но у нее конские комиссии (см. ниже). А вторая и третья стратегии - инвестиционные и предполагают волатильность + желательный горизонт инвестирования от 3-5 лет

➡️Еще проще: когда вы КОПИТЕ с помощью инвесткопилки - ваши деньги могут (и будут) УМЕНЬШАТЬСЯ, и чем короче срок накопления, тем выше риск, что это произойдет


2️⃣ Так как это вложение в стратегии - вы отдаете часть своих денег на комиссии управляющего

Это не расходы на покупку или продажу, а вшитые внутрь инструмента комиссии управляющей компании за то, что она делает свою работу. Каждый день сумма вложенного вами уменьшается на пропорциональную долю этой комиссии - неважно, растет рынок или нет.

Размер комиссии зависит от стратегии:

▪️Всегда в плюсе - грабительские 4,5%-5,5% годовых в зависимости от подписки (PRO/без подписки) на Т-Банк
▪️Сбалансированная - до 2,09% годовых
▪️Стабильные компании - 0,79% годовых

➡️Вы вроде бы копите, но отдаете по чуть-чуть (и даже больше) - НЕЗАВИСИМО от результатов


3️⃣ На отдельные стратегии есть и комиссии за операцию

Например, для стратегии Стабильные компании комиссии на покупку нет, но на продажу - есть и она зависит от срока владения:
▪️0% — при владении более 180 дней
▪️0,1% — от 90 до 180 дней
▪️0,5% — от 30 до 90 дней
▪️1% — от 1 до 30 дней

➡️И снова, здравствуйте - вы даже не знали, но заплатили при выводе средств.


4️⃣ Налоги

Тут целых два момента.

Во-первых, с любого положительного результата банк удержит налог с дохода (или дождется конца календарного года).

Во-вторых, если вы будете в тот же день выводить средства и с обычного брокерского счета (ну так совпадет), с вас спишут тот же налог повторно - это баг, который все еще не исправлен, за решением придется идти в поддержку и ждать 2 р.д. 🤦🏻‍♂️

Если держать средства дольше 3 лет, то на них налога не будет.


5️⃣ Механизм покупки паев

Вход в стратегии тоже вызывает вопросы - по какой цене происходит покупка конкретного пая?

Либо по предложению маркетмейкера (то есть не по рынку и хуже него). Либо по рынку, но не лимитной заявкой, а рыночной - то есть спред (разница между ценой покупки и продажи) будет идти вам в минус.


ЧТО В ИТОГЕ

На самом деле, инвесткопилка не очень подходит даже для инвестирования, не то что для сбережения.

Сберегать там деньги на короткие сроки рискованно, дорого и, простите, глупо.

Инвестировать через инвесткопилку можно только в Вечный портфель или в индекс Мосбиржи, но придется пренебрегать мутной ценой входа и возможными техническими накладками по налогам при выводе.

Если вы используете инвесткопилку для сбережений - закройте ее и переводите деньги на накопительный счет, в том числе через автоокругление.

#сбережения #инвестиции

А что такое фонды ликвидности?

Прилетел такой вопрос в личку - поэтому решил не откладывать в долгий ящик описание этого, довольно нового, инструмента.

Среди подходящих инструментов для накопления - кроме накопительного счета, вкладов, валюты в наличке и (может быть) облигаций - я упоминал фонды ликвидности.

Фонд ликвидности (или фонд денежного рынка) - это вид паевого инвестиционного фонда (ПИФа), который инвестирует в краткосрочные инструменты денежного рынка.

Проще говоря, дает возможность "припарковать" кэш на относительно короткое время с высокой ликвидностью и по ставкам, близким к значениям ключевой ставки Банка России.

Из описания уже понятно, что:

▪️этот инструмент доступен для использования только через брокерский счет

▪️в нем можно хранить деньги на короткие сроки, чтобы они не лежали просто так и инфляция съедала их не так сильно/быстро

▪️по ставке он похож на депозиты, причем может быть даже лучше

▪️дает больше гибкости за счет того, что можно зайти и выйти в любой момент и на небольшую сумму (например, 1 лот фонда от Сбера стоит меньше 20 рублей)

Фонды ликвидности появились на рынке РФ относительно недавно и на данный момент наиболее популярными стали четыре из них (а в целом их около 15 🙌🏻):

▪️LQDT (ВИМ Инвестиции) - считай ВТБ
▪️SBMM (Первая Сберегательный) - считай Сбер
▪️AKMM (Альфа Капитал) - считай Альфа
▪️TMON (Т-Капитал) - считай Т-банк

Разница между фондами заключается среди прочего в отслеживаемой ставке - у кого-то это RUSFAR, у кого-то RUONIA (и то, и другое - бенчмарки денежного рынка, которые ведут себя схожим образом, но рассчитываются по-разному).

Выбор лучше делать на основе их комиссии. Причем, как правило, покупать выгоднее фонд того провайдера, где открыт брокерский счет.

Но сначала в этом стоит убедиться ☝️🏻


➡️В сухом остатке:

▪️фонды ликвидности традиционно больше подходят для того, чтобы пристраивать кэш, пока он не вложен в какие-то другие активы

▪️однако они могут использоваться и для сбережения денег в течение любого периода до 1-3 лет

▪️их механика и природа сложнее накопительного счета, поэтому среди рядовых вкладчиков банков они не так популярны - требуется наличие брокерского счета

#сбережения #инвестиции