О том, что бывает, когда живешь не по правилам

Чувствую в себе желание делиться пользой, которого давно не было. Думаю, что для Горшочка это хорошая новость.

Пришла идея рассказать вам о правилах, которые существуют в личных финансах или приписываются этой сфере жизни.

Пока что перечислю те, что первыми приходят на ум (некоторые мы уже обсуждали, суть некоторых понятна из названия):

▪️Правило "заплати себе первым"
▪️Правило 10%
▪️Правило 6-9
▪️Правило 4%
▪️Правило 24-30
▪️Правило 60/40
▪️Правило 50/30/20
▪️Правило 70/20/10
▪️Правило 3 конвертов
▪️Правило 72
▪️Правило "100 минус возраст"
▪️Правило 5% капитала
▪️Правило 1/3
▪️Правило 10-15
▪️Правило 36%

Вот какая оказывается зарегулированная эта область нашей жизни, вы не знали? 😂

Поделитесь в комментариях, о чем хотелось бы узнать в первую очередь, пока я составляю контент-план на эту новую тему #правила

👇🏻👇🏻👇🏻

P.S. А еще можете дописать свои правила или те, о которых хотелось бы узнать побольше.

О том, когда наступает тот самый уровень, когда хватит

В рамках новой темы про правила в личных финансах я хочу рассказать о наиболее важном из них с точки зрения целей и планов, а также с точки зрения необходимости инвестирования.

Речь о правиле 4%: оно дает представление о том размере капитала, которого действительно может хватить.

Кому-то знать его важно для постановки целей, кому-то - чтобы отрезвиться, кому-то чтобы зарядиться. Но абсолютно всем, чтобы понимать важность инвестирования как такового.

Правило 4%

Чтобы не рисковать обнулить инвестиционный портфель в течение длительного времени, можно ежегодно изымать из него не более 4% от текущей суммы капитала.

Еще проще: считается, что ежегодное снятие до 4% от суммы накопленного капитала НЕ приведет к тому, что портфель значительно уменьшится или вовсе обнулится.

Несмотря на то, что это правило было выведено эмпирически и протестировано на разных сценариях, у него есть ряд оговорок:

‼️тестирование на прошлых значениях не гарантирует такие же результаты в будущем

‼️само по себе правило не про то, что портфель ОБЯЗАТЕЛЬНО не уменьшится или не обнулится, а про то, что очень велика вероятность того, что этого не произойдет (85%+)

‼️при этом инвестиционный портфель должен обладать определенной структурой (например, доля акций в нем должна быть более 50%), чтобы правило было применимо + диверсификацией

‼️также важен момент перехода к моменту изъятия из портфеля - если он совпадает с кризисным периодом для тех активов, из которых состоит портфель, то в период кризиса ставка изъятия должна быть меньше

‼️прочность и вероятность "исполнения" правила повышается вместе со снижением ставки - например, более реалистичным сейчас считается уровень 3,5% или даже 3% вместо изначально заявленных 4%.

‼️инфляция, точнее ее нормальный уровень, тоже учитывается в расчетах

‼️классический срок в правиле 4% - это 30 лет изъятий, именно на нем это правило отрабатывает с высокой вероятностью

🙌🏻🙌🏻🙌🏻

Несмотря на все нюансы, это правило имеет важнейшее значение для личных финансов и частного инвестирования:


1️⃣ С его помощью можно подсчитать достаточный уровень капитала, которого "хватит" математически

то есть поставить измеримую и адекватную финансовую цель, а не прикидывать пальцем в небо


2️⃣ Оно еще раз подчеркивает связь финансовой стабильности и целей именно с расходами, а не доходами

чем больше тратишь, тем больше нужно заниматься финансами - а это сразу адресует к уровню "хватит" в материальном выражении


3️⃣ Без инвестирования в фондовый рынок, который более понятен и "предсказуем" за счет длительных тенденций, чем другие активы, добиться такого же результата будет трудно или невозможно

Например, чтобы жить "на доход от сдачи недвижимости" понадобится больше капитала + не будет математических гарантий длительного сохранения статуса "кво" + понадобится больше активных действий для поддержания конструкции

ну и в какой-то момент, возможно, придется эти самые квартиры продавать 🙈


4️⃣ Требования к портфелю в рамках правила 4% неожиданно оказываются противоположными классическому подходу, где с возрастом доля облигаций растет, а акций - падает

Это помогает понять - какую цель преследуешь и какой структуры тогда стоит придерживаться с возрастом.


➡️Ну как, что думаете об этом?

#правила #цель

P.S. Чтобы было проще посчитать свою цель по этому правилу - умножайте свои месячные расходы на 300 (для использования классической ставки изъятия 4%) или на 400 (если хотите подстраховаться и взять ставку по-меньше, 3%)

О том, как измерить свою финансовую свободу, ч.2

Итак, финансовая свобода лучше всего измеряется в количестве времени, которое мы можем себе позволить "купить" на наши сбережения (а еще точнее, на нашу чистую финансовую позицию).

И вроде понятно, что 100 месяцев лучше, чем 10. Но есть ли тут какая-то градация и что важнее всего, уровень, на котором нам "хватит".

▪️Может показаться, что ответ скорее "нет", чем "да" - ведь все мы разные люди, с разным уровнем жизни и отношением к ней (и к расходам).

Однако можно постараться и найти некоторую универсальность. А поможет нам в этом правило 4%.

▪️Если принять его к сведению, то получится, что достаточным окажется капитал в таком размере, чтобы 4% (а лучше все-таки 3%, для надежности) от него оказались равны нашим типичным/желаемым годовым расходам.

Еще раз: берем типовые расходы за месяц, допустим ₽100к. Умножаем на 12, получаем ₽1,2млн за год. Теперь делим эту сумму на 3% и получаем ₽40 млн.

Математически - это наш уровень достаточности при уровне жизни в ₽100к/мес. Практически - будет меняться по мере роста дохода и капитала, потому что будет расти желание жить лучше.

▪️Если 40 млн это достаточно, то в них содержится 400 месячных расходов по 100 тысяч. Если взять в основе расчета правило именно 4%, то будет 300 месячных расходов.

Поэтому степень свободы в 400 (300) месяцев типичных расходов - это универсальный ориентир для той самой полной свободы.

Если показатель выше - то и свободы становится даже с избытком (при условии, что не появляется зависимость на то, чтобы поддерживать капитал на достаточном уровне - то есть активно им управлять).

▪️Ок, а как быть с более распространенной ситуацией, когда степень свободы сильно меньше 400 (300)?

Тут все более дискуссионно и субъективно, но я бы предложил пользоваться такой шкалой, которая отражает не только плюсы, но и минусы (ага):

▪️Степень меньше 3 - мы очень уязвимы, любое непредвиденное событие может выбить нас из колеи и привести к долгам (высок запрос на сбор финансовой подушки), зато очень высока наша мобильность и гибкость

▪️Степень меньше 10 - мы на первом реальном уровне комфорта, но появляется риск "потратить на отпуск", то есть отклониться от цели ради краткосрочного повышения качества жизни

▪️Степень меньше 12 - мы свободны в выборе своей занятости, но она нам все еще нужна, поэтому здесь важно сделать стратегически правильный выбор, чтобы не "застрять"

▪️Степень от 24 до 100 - появляются первые реальные "проблемы" в управлении капиталом, потому что его уже достаточно для принятия чувствительно неправильных решений, зато свобода принятия решений очень высока

▪️Степень от 100 до 200/300 - зона повышенного финансового комфорта и, одновременно, риска, так как такой капитал 100% требует стратегии и диверсификации

▪️Степень меньше 300/400 - мы в зоне высокого и стабильного комфорта при условии сохранении потребительского профиля, возрастает запрос на качественную структуру активов

▪️Степень равна или больше 300/400 - можем делать, что хотим, при этом очень важен вопрос структуры активов и применения правила 3%(4%), чтобы не разрушить достигнутый капитал

напомню, сумма в градации выше - это количество месяцев, которые мы можем себе позволить

‼️На всякий случай обращаю ваше внимание, что после степени в 6-10 появляется устойчивый запрос на инвестирование.

Без него (и, что важнее, без получения опыта в нем), дальнейший рост финансовой свободы будет только увеличивать финансовый дискомфорт.

Проще говоря, будет расти страх упущенных возможностей и потери накопленного.

Это обычно та сторона взаимоотношений с деньгами, которая непонятна и неочевидна тем, у кого с деньгами все сложно, их нет и кажется, что деньги решают все вопросы и богатые - не плачут. Плачут, но да, о другом.

#база #попонятиям

P.S. Тут еще будет очень уместно познакомить вас с созвучными мыслями одного из авторов, которого я читаю сам по части финансов и интересных финансовых историй.

Цифровая пятница: золото и решения среднего инвестора

💵 ок. $4000 за унцию

составляет цена тройской унции золота (для простоты будем просто называть это биржевой ценой на золото).

Это исторический рекорд, такого раньше не было, золото у многих на слуху, оно попадает в новостные сводки и в прогнозы различных банков, брокеров и аналитиков.

🤔 Что в этот момент делает СРЕДНИЙ инвестор?

не инвестор в среднем, а именно тот, чьи навыки и знания находятся на среднем уровне

Давайте посмотрим.

В его инфополе появляется некий актив, который привлекает внимание (сейчас золото, чуть раньше биткоин, до этого доллар и т.п.). Он видит, что этот актив растет, про него много говорят и дают в целом положительные комментарии.

В новостях даже пишут, что цена превысит $4,5к за унцию, потому что доллар слабеет, а золото всегда было активом для бегства от доллара.

Поэтому наш средний инвестор, вероятно, подумает о покупке и, скорее всего, сделает ее - рано или поздно, особенно пока тренд у цены растущий - потому что каждый упущенный день без покупки - это упущенная возможность.

Недавно даже в Threads мне один товарищ посоветовал пойти книжки почитать, когда речь зашла о том, что сейчас заходить в золото НЕ нужно - он как раз-таки считает, что очень нужно.

Почему же это плохая идея?

▪️ золото является защитным активом - в моменты кризиса на финансовых рынках оно, как правило дорожает - это сглаживает колебания портфеля, придает ему стабильность, а инвестору психическое равновесие, чтобы не поддаваться панике и не продавать по низким ценам

сейчас как раз такое время - поэтому золото защищает тех, кто УЖЕ имел его в портфеле

еще раз, если не заметили - УЖЕ ИМЕЛ


▪️ покупка актива на историческом хае - за самую высокую цену - статистически означает, что дальше цена будет корректироваться вниз, к своему историческому среднему

да, это движение не обязательно случится завтра или через месяц, но ОЧЕНЬ вероятно, что оно случится на горизонте года


▪️ а это значит, что тем, кто будет покупать золото сейчас, надо вместе с покупкой СРАЗУ понимать, КОГДА рост будет исчерпан, чтобы вовремя выйти, и ЧТО делать потом с вырученными деньгами

все это превращает действия из инвестиций в спекуляцию, в которой большинство инвесторов в среднем теряет, а не зарабатывает - пропускает момент, не выходит вовремя, не ставит цели на деньги и в итоге просто мотает их туда-сюда


▪️ при этом и у золота длинные и слабые циклы движения цены - то есть обычно оно медленно растет и медленно падает

а значит, если пропустить момент выхода, то ждать придется долго и не факт, что на этом горизонте итоговая доходность такой покупки сама по себе будет иметь хоть какой-то смысл


➡️ В итоге покупка золота с целью инвестирования из-за того, что оно на слуху и растет, становится классикой среднего инвестирования - купить, когда дорого, и продать, когда дешево

то есть ровно наоборот по сравнению с тем, как НАДО делать, задумайтесь! 😂

Кстати, с долларом, битком и другими историями "на слуху" все происходит точно также - например, когда очереди в обменник длиннее всего? когда доллар сильно дорожает (многие покупают) и когда сильно дешевеет (многие продают)

#цифры #база #польза

P.S. К тем, кто держит золото как часть ПАССИВНОГО портфеля и докупает его даже сейчас, несмотря на движение цен, вопросов (почти) нет. Потому что когда придет момент ребалансировки портфеля, мы ПРОДАДИМ часть золота - ведь оно выросло, а его доля увеличилась, а значит надо ее уменьшить 🙌🏻

О том, что такое магическое мышление

Давайте все-таки дадим определение этому типу мышления, чтобы дальше было понятно, как с ним работать.

Потому что оно встречается гораздо чаще, чем нам кажется и порой "работает" очень коварно - покажу на этой неделе.

Магическое мышление - это такой тип мышления, когда мы придумываем причинно-следственные связи между не связанными событиями и верим, что на результаты внешнего мира напрямую могут влиять наши мысли, слова и ритуалы.

▪️Это такой подход, когда на входе есть проблема, на выходе есть ожидание нужного нам итога, а между ними мы располагаем ЧЕРНЫЙ ЯЩИК. И что в нем происходит мы не знаем и в целом не можем узнать, даже так - НЕ ХОТИМ знать.

Хочу просто путешествовать и получать пассивный доход, а не искать более оплачиваемую работу - вот типичный запрос на магическое. Раз, два, первое-второе и ты миллионер. Магия, да и только!

Прилетит вдруг волшебник в голубом вертолете - помните такое?

▪️Важно, что магическое мышление обычно не предполагает каких-то реальных действий с нашей стороны в направлении решения задачи и достижения цели - просто ждем, верим, надеемся, держимся. В крайнем случае совершаем какой-то ритуал, лишь отдаленно похожий на действия.

▪️Или действия предполагаются, но рисковые, на удачу, без стратегии и просчета вариантов. Например, недавно рухнула крипта - зайду на всю имеющуюся котлету по упавшим ценам и будь, что будет - авось, да заработаю на восстановлении роста.

Это "будь, что будет" - как зажмуренные глаза в ожидании чуда - и есть тот самый черный ящик магического мышления.

Нам хочется, чтобы трудные задачи, стоящие перед нами, решились легко, быстро и просто - в идеале без усилий с нашей стороны. Хочется переложить ответственность, узнать будущее, получить гарантии или хотя бы надежду на лучшее.

▪️Среди более-менее безобидных примеров магического мышления можно назвать веру в приметы, суеверия.

Например, не рассказывать никому о планах, чтобы они сбылись. Или подуть на игральные кости перед броском. Или надевать "счастливый" предмет одежды на важное событие.

▪️Однако бывает и так, что магическое мышление становится преобладающим способом действий и даже существования. Нужно просто захотеть - и все сбудется само, Вселенная услышит и тебе воздастся. Что-то в этом духе.

В части личных финансов эта детская позиция (а кто, как не дети больше всех верит в волшебство и магию) может превращаться в следующие "глобальные" подходы:

▪️нужно больше тратить, чтобы больше зарабатывать
▪️я не строю планов, живу в потоке и оно приходит само

Последнее особенно популярно у женской половины (уж извините, или что 💁🏻‍♂️) - на этой идее строится огромное количество "женских" обучений на тему женской энергии, общения с мужчинами и роль женщины как проводника денежной энергии (это, считай, цитата).

▪️При этом я бы не стал полностью отрицать роль состояния и намерений в результате чего бы то ни было.

Я понимаю, что мир вокруг нас на каком-то уровне - это потоки энергии и различные формы материи. Это физика, квантовая или какая-то там еще - знатоки, подсказывайте.

Поэтому важно уметь различать магическое мышление и создание необходимого контекста вокруг себя или вокруг интересующей нас ситуации.

О тонкостях и сложности этой дифференциации и поговорим в ближайших публикациях.

#попонятиям #база

О том, как сегодня оставаться рациональным инвестором

На фоне событий на крипто-рынке, которые произошли в субботу, а также в связи с то и дело появляющимися сравнениями текущего рынка в целом с рынком накануне краха доткомов (см. картинку в первом комментарии), хочу напомнить несколько важных моментов для тех, кто занимается частными инвестированием:


1️⃣Рынок может оставаться иррациональным дольше, чем вы - платёжеспособным

Да, ситуация на текущем рынке, опьяненным ИИ-технологиями, очень похожа по отдельным моментам на то, что уже было раньше - в эпоху расцвета и последующего краха доткомов - а значит, вероятность повторения той же истории растет.

Да, многие компании, которые развивают ИИ или инвестируют в него, пока что не имеют четких планов на то, как будут окупаться их инвестиции и как именно монетизировать то, что они придумывают - а значит в будущем их надежды могут не оправдаться.

Да, всеобщая эйфория приводит к тому, что деньги получают все, кто использует в своих материалах и продуктах хотя бы просто приставку "ИИ-" или "web3", - а значит среди них будет и скам.

Да, на рынке появляются взаимосвязанные истории, где успех одного является гарантом успеха многих других, и - наоборот, - а значит устойчивость всей системы снижается.

‼️Но ставить на такое развитие событий не стоит, потому что рынок может оставаться неправильным или неправым сколь угодно долго и точно дольше, чем отдельно взятый человек - платежеспособным.


2️⃣ По-настоящему пассивного инвестора не интересует тайм-пикинг

Это значит, что выбор конкретного времени для сделки (или для отмены сделки) не является основной стратегией рационального пассивного инвестора.

Растет ли рынок, падает ли - важнее регулярность и систематичность, а не попытка угадать точку для входа или для выхода.

Как только мы начинаем угадывать, мы добавляем существенный риск в то, что должно являться нашей стратегией. Если бы профессиональные аналитики действительно что-то понимали, они стали профессиональными инвесторами/трейдерами/миллионерами, а не аналитиками.

‼️А мы - профессиональные аналитики?


➡️ Так что же можно и стоит сделать прямо сейчас?

▪️Если у вас есть стратегия - продолжайте следовать ей. По идее, в ней должно быть указано, что и когда вы делаете - если. И набор основных "если".

▪️Если у вас нет стратегии или чешется в одном месте, то вы можете:
- перестать делать что-либо
- согласиться поиграть в угадайку
- адаптировать свои действия под ожидания

Спасибо, кэп!

Надеюсь, что вариант с перестать и поиграть - понятны. Но на всякий, "перестать" - это сидеть в кэше вместо регулярных инвестиций. А "поиграть" - это выделитьдо 1% от своего капитала (в иных объемах - бог вам судья) и на нем реализовать свое желание проанализировать и обыграть рынок.

Теперь чуть подробнее про вариант с адаптацией👇🏻

В пассивных инвестициях портфель обычно диверсифицирован, т.е. содержит разные классы активов. Поэтому обычно такой портфель нуждается в периодической ребалансировке (приведению текущих пропорций между активами к целевой). Обычно ребалансировку делают не реже раза в год и не чаще одного раза за полгода.

Так вот, адаптация сегодня может означать пополнение в таких пропорциях, которые УЖЕ учитывают накопившуюся потребность в ребалансировке (т.е. не дожидаясь ее момента как регулярной процедуры).

🙏🏻 Давайте стараться оставаться рациональным дольше, чем рынок - нерациональным.

#база #инвестиции

О том, кому действительно надо это "надо"

В эфире новый выпуск подкаста "Горшочек, вари!" - в нем размышляем про то, почему желания есть, а достижения их - нет, и как это связано со словом "надо"

Внутри:

Шурик из операции Ы, висяки в списках дел, метод пяти почему, источники наших ложных желаний, три субличности внутри каждого из нас, механизм замены “надо” на “хочу+могу”, который снижает стресс и напряжение

➡️ А вот общее упражнение из этого выпуска - о том, как быстро проверить, "хочу" или все-таки "надо":

▪️Берем то, что идет с приставкой “надо”

Не важно, в списке дел или в списке желаний/целей


▪️Спрашиваем себя, а кому это действительно надо.

Если никому - отказываемся.


▪️Если кому-то другому, ищем, почему это важно для нас.

Если ничего важного для нас нет или важное есть, но оно никак не связано с изначальным желанием - отказываемся.


▪️Если все же есть что-то важное для нас - ищем дальше, а чего мы хотим?

Используем метод из хотя бы пяти “почему”.


▪️Когда дошли до предполагаемого желания - спрашиваем себя, точно ли мы этого хотим? Дает ли это отклик, есть ли к этому интерес, появляется ли конкретика?

Если нет - отказываемся от этого желания.


▪️Если да - переходим ко взрослой оценке - а можем ли мы для этого сделать то самое “надо”? Можем ли сделать это каким-то определенным образом?

Если можем - ура, мы прошли путь по замене “надо” на “хочу+могу” 🥳


▪️А если не можем, то рассуждаем из взрослой позиции: что нужно, чтобы смочь, когда будут подходящие условия, нужно ли отложить, перенести, отменить, отказаться?


#подкаст #польза

P.S. Как много в вашей жизни того, что надо? И как много при этом энергии на достижение своих желаний?

О том, где разница между магией и "мягкими" техниками

Про магию и магическое мышление я уже писал ранее. "Мягкими" техниками я называю работу с мышлением, убеждениями, установками, настроем и психологическим состоянием.

🤔 В чем же между ними разница и есть ли она?

▪️Есть такая концепция - рост за счет повышения нормы (т.е. уровня жизни). Наверняка вы это слышали: надо тратить больше, чтобы так повышать у себя запрос на рост доходов.

Хочешь больше, тратишь больше - доходы подтягиваются.

Такую мысль можно встретить именно в предпринимательских кругах - среди людей, которые сами влияют на свой доход, напрямую через свои действия.

А еще в околофинансовой сфере - так я называю инфобизнес, построенный на "расширении денежной емкости", "прокачке денежного мышления" и на развитии (почему-то именно) "женской энергии".

Почему я выделяю эти две сферы? Потому что инструмент в них схожий, но работает принципиально по-разному.

▪️У меня был клиент-предприниматель, который столкнулся одновременно с кризисом уровня жизни (не знает чего хочет, вроде все есть, а то, чего нет, кажется недосягаемым), и с кризисом в бизнесе (продажи снижаются, планы не выполняются, требуется все больше и больше личного вмешательства).

Вероятно, знакомая ситуация для тех, кто занимается своим делом, особенно для мужчин.

▪️Одним из инструментов-решений для него стало постепенное повышение нормы (уровня жизни) через любимый мною механизм примерочного шоппинга.

Про сам механизм расскажу как-нибудь в другой раз, сейчас нам важнее другое.

▪️Шаг за шагом он добавлял в свою жизнь: ассистента - для решения потока не вдохновляющих его задач; няню - для увеличения свободного времени; более дорогого исполнителя - для повышения качества принимаемых без него решений.

Это, с одной стороны, повышало качество его жизни и уровень нормы. А с другой - формировало запрос на определенный уровень дохода, который хотелось поддерживать.

‼️При этом важно, что это желание было предметным - было понятно, какого уровня дохода он хочет и для чего конкретно (не в уме, а на практике).

▪️Ну а дальше твердые инструменты в виде декомпозиции целей, юнит-экономики, постановки плана сверху-вниз и актуализации системы мотивации привели его к корректному перекладыванию своих ожиданий по личному доходу на ожидания по доходу от бизнеса и конкретно - в план продаж, КПИ и необходимые действия/метрики для контроля.

➡️Так, желания стали расходами, а расходы привели к действиям, которые повысили достижимость целей. Но изначально, да - именно повышение нормы запустило процесс.

Является ли это магическим?

▪️Теперь рассмотрим другой пример (любые совпадения не случайны). Вышел новый айфон, и кто-то пошел покупать его в кредит. Среди тех, кто так поступил - были и те, кто не считал график платежей, а брал кредит, по сути, на удачу.

▪️Эта удача в будущем будет означать 1) необходимость платить по кредиту и 2) что как-то что-то откуда-то должно появиться, чтобы на место платежа по кредиту пришел замещающий или дополнительный денежный поток

Как он придет и откуда - загадка. Какие действия для этого надо совершить - тоже ясно не до конца. Зато есть уверенность, что все сложится.

И дай бог, чтобы сложилось, я совсем не против, даже - за! Но, такой подход (особенно если повезло и сработало) формирует привычку. А если не повезло - формирует новые долги.

▪️Вместо айфона может быть что угодно. Вместо кредита - просто неоправданное повышение расходов или чрезмерная трата сбережений. Масштаб и способы могут быть разные - смысл один.

Да, кто-то скажет - но ведь тогда (с кредитом) тоже появляется запрос на то, чтобы крутиться? Возможно.

Но я здесь придерживаюсь такого мнения - можно сколько угодно выдавать желаемое за действительное, но детская позиция в деньгах обычно означает ту же самую детскую позицию и в остальных сферах жизни, которые требуют взрослой ответственности.

➡️Поэтому не путайте теплое с мягким, точнее магию с "мягкими" техниками. У техник всегда есть основа в виде действий, у магии - только вера.

#база #попонятиям

Цифровая пятница: о том, кого из героев русской классики можно считать финансовым гением

👥 22%

опрошенных выбрало Остапа Бендера в качестве наиболее финансово подкованного персонажа из русской классики, согласно онлайн-опросу книжного сервиса Литрес и банка ВТБ.

Бендер, между прочим, знал «четыреста сравнительно честных способов отъема денег» у населения 😂

Второе место с очень маленьким отрывом (21%) досталось старухе-процентщице, Алена Ивановне. На третьем оказался гоголевский Чичиков из Мертвых душ.

На другом полюсе финансовой грамотности, по мнению участников опроса, располагаются Киса Воробьянинов, Раскольников и Обломов.

В этом занимательном исследовании нам интересно другое: что понимается под финансовой грамотностью.

Так, финансово НЕграмотным предлагается считать такого человека, который:

▪️тратит больше, чем зарабатывает
▪️склонен к импульсивным покупкам
▪️не ведет учет своих финансов

Такой подход меня радует с профессиональной точки зрения - с одной стороны. С другой, как показывает моя (в том числе личная) практика - именно эти три перечисленные пункта, наиболее сложные с позиции дисциплины/мотивации и развития навыков.

#цифры

P.S. Есть еще один вопрос о другой грамотности - а вам знакомы все приведенные выше имена или нет? Я вот ни за что бы не вспомнил имя старухи-процентщицы 🙈

О том, что значит "выбирать себя", как это делать и при чем тут деньги

В подкасте Горшочка произошло несколько изменений - и самое главное в том, что вышел очередной выпуск.

В нем вас уже ждут:

Глеб Архангельский, учет состояния при планировании календаря и финансов, что на практике значит “выбирать себя” в быту, внутри своей головы и по жизни в целом, почему отдых для каждого свой и какой он для вас.

А также, что приносит удовольствие именно вам и как все это влияет на деньги в вашем кармане (и на счете).

А вот и общее упражнение

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1xCGqQIg9rcl85qbHpltKWURlwH1OevDX6la_8q2J2S0/edit

про то, чтобы собрать вместе то, в чем для вас заключается отдых, и то, что приносит вам удовольствие

👇🏻👇🏻👇🏻


0️⃣ Переходите по ссылке и забирайте оба списка следуя инструкции (на самой первой вкладке)


1️⃣В списке "Отдых" нужно собрать все то, что дает вам перезагрузку - телесную/физическую, душевную или духовную, психологическую и умственную/ментальную

обратите внимание на то, что общепринятый отдых может именно для вас вообще не быть отдыхом - и наоборот, вы можете по-настоящему отдыхать неожиданным для других способом 😉


2️⃣ В списке "Удовольствия" постарайтесь вспомнить и записать все (от малого до великого), что приносит вам удовлетворение, удовольствие, радость, восторг, воодушевление.

чем больше, тем лучше - пусть число 33 вас никак не ограничивает 🙏🏻


3️⃣ По мере готовности каждого списка внимательно изучите содержимое - важно и нужно (вам!) найти те пункты, которые находятся в зоне вашего влияния - то есть то, что вы можете повторить, масштабировать, использовать.

если отдых или источник удовольствия может быть вами воспроизведен - это ваш инструмент для наполнения энергией и увеличения количества тех самых ситуаций, когда вы выбираете себя 💪🏻


#подкаст #польза

P.S. В итоге, как вы думаете, наше состояние влияет на наши деньги?

По понятиям: норма сбережения

В личных финансах часто встречается такое понятие, как норма сбережения. Однако не всегда и не всем понятно, что это такое, как ее подсчитать и зачем она нужна.

Давайте попробуем расставить тут точки на i.
Тем более, что в этом понятии нет вообще ничего сложного 🙌🏻

Норма сбережения - это доля (в %%) от дохода, которая НЕ направляется на текущее потребление, а формирует накопления.

Считать ее можно как за месяц, так и за любой другой период. Я чаще всего использую ее в месячном и в годовом исчислении (потому что за год накапливаются нерегулярные доходы в виде премий, бонусов и т.п., которые важно тоже учесть в данном показателе).

Например, если ваш доход составляет ₽100к/мес и каждый месяц вы НЕ тратите, а сохраняете ₽10к - то ваша норма сбережения составляет 10к/100к=10%. Аналогичные расчеты подойдут и для годового дохода и того, что остается из них.


1️⃣ Важно понимать, что если вы эти накопления инвестируете или направляете на сбережения (в чем отличия между этими двумя направлениями, я писал тут), то они все равно входят в вашу норму сбережения.

Иными словами - все, что не потрачено, то входит в норму сбережения.


2️⃣ Также стоит заметить, что норма сбережения выражается в %%, а не в абсолютной сумме.

Доля тут гораздо важнее - потому что так мы привязываемся к уровню доходов и расходов, которые со временем могут и будут меняться.


Считать норму сбережения нужно и важно, чтобы:

▪️в принципе понимать, есть ли сбережения или нет
▪️планировать, что они могут дать в будущем при таком объеме и уровне, как сейчас

Так, без нормы сбережения трудно оценить, сколько времени понадобится на сбор финансовой подушки, или как выстроить финансовый план для средне- и долгосрочных жизненных целей.

Я также рассматриваю (и могу дать аналогичный совет) норму сбережения - как показатель осознанности в личных финансах.

Ведь не секрет, что текущее потребление и привычный уровень/образ жизни балансирует с будущим уровнем потребления.

▪️Если тратим все сегодня - ничего не откладываем на завтра, и поэтому завтра снова рассчитываем только на трудовой доход (а могли бы еще и на пассивный - от отложенного ранее).

▪️Если много сберегаем на завтра - то лишаем себя каких-то возможностей из настоящего, как бы забираем у себя сегодняшнего.

Это вопрос баланса - и показатель баланса как раз-таки выражается в норме сбережения.

И да, считается, что минимальным ее уровнем должны быть те самые 10%, о которых мы уже и говорили, и которые чаще всего встречаются в любых рекомендациях по финансовой грамотности.

#попонятиям #база #сбережения

P.S. Как думаете, почему именно 10%, а не 5% или не 15%?

О том, почему все начинается с 10%

Почему в классических рекомендациях по личным финансам почти всегда всё начинается с упоминания 10%, которые стоит откладывать? 🤔

Так часто, что этот принцип или подход иногда даже называется правилом 10%.


▪️Простота

Число 10 - простое и понятное, с ним не требуется сложных расчетов.

Его легко масштабировать - то есть применять к любому уровню дохода, как к "круглому" (например, 100к/мес), так и к не очень (например, 89к/мес)


▪️Комфорт

Не потратить всего лишь 10% от заработанного - довольно простая и решаемая задача. При грамотном распределении средств, использовании фондов для своих расходов, десятая доля может даже оказаться незаметной.

При сбережении 10% практически не ощущается какая-либо потеря в качестве жизни. Особенно, если ваш уровень дохода на среднем уровне или выше него.

А если для вас эти 10% критически важны и их откладывание выглядит непосильной задачей - это сигнал о том, что надо менять свой подход к жизни в первую очередь с точки зрения доходов 🙌🏻


▪️Значимость

В то же время, уровня в 10% от дохода почти всегда сравнительно хватает для того, чтобы начать формировать значимый капитал. Поясню.

Допустим, кто-то зарабатывает 500к/мес, а кто-то - 50к/мес. И для первого, и для второго - ежемесячные 10% будут формировать капитал, сумма которого быстро начнет иметь значимость в масштабе дохода.

И не важно, что для одного это 50к, а для другого - "всего лишь" 5к.


▪️Контроль

Наличие привычки не тратить хотя бы 10% от своих доходов быстро приносит финансовые плоды.

Накопление финансовой подушки, досрочное погашение обязательств, переход к инвестированию - все это становится результатом всего одного решения.

Вместо того, чтобы ждать ситуативного везения или удачи (наследства, выигрыша, подарка, подгона от родителей) - появляется привычка, которая дает рычаг управления над своей жизнью.


‼️При этом 10% - совсем не панацея, это стартовая точка.

Можно начать и с 5%, потому что это лучше, чем ничего. Но откладывая всего по 10%, мы соберем финансовую подушку в размере полугода жизни только за 4,5 года. И для кого-то это может показаться слишком долгим сроком.

Поэтому в качестве гибкости применения правила 10% я могу предложить вам следующие ориентиры по сумме сбережения:

0%
отсутствие финансовой грамотности и хоть какого-то баланса, устойчивость в личных финансах

0%-5%
пробы сил, первые неуверенные шаги

5-10%
уровень новичка, первые результаты

10-15%
грамотное распределение ресурсов при стабильном доходе

15-30%
активный запрос и уверенные шаги к финансовой независимости

30-50%
быстрое обретение финансовой независимости

50%+
агрессивное накопление капитала, которое либо характерно для высоких доходов, либо для аскетичного образа жизни - чем выше норма сбережения, тем значимее один из этих факторов

➡️В итоге, правило 10% опирается на норму сбережения в 10% - оно простое, комфортное и довольно безопасное - при том, что даже этот уровень способен принести финансовые плоды и повысить качество жизни.

#правила #сбережения #база

P.S. А вы применяете правило 10% в своей жизни? Или у вас другая "ставка"?

О том, что нового у подкаста "Горшочек, вари!"

Еще одна новость (кроме выхода 44го эпизода) о подкасте заключается в том, что он переехал на новый хостинг и стал еще удобнее.

Смотрите сами👇🏻

▪️Раньше мне нужно было выбирать, какую ссылку давать на подкаст - какую именно платформу выбрать. Теперь у подкаста появился свой мини-сайт, на котором можно выбрать любую удобную платформу или сразу прослушать выпуск, никуда не переходя.

Да, Яндекс.Музыка остается лидером и по числу наших подписчиков (уже 2,6к+), и по популярности - но Apple Podcasts занимает почти 30%.

Сейчас выбрать (практически) любую интересующую вас платформу можно по кнопке в верхней полосе страницы. А если нажать на три точки, можно выбрать и совсем уж экзотику - например, Литрес или Сбер Звук.

▪️А еще теперь можно слушать подкаст прямо в Телеге, в специальном telegram-плеере. Так сказать, не отходя от кассы.

#подкаст

Как бы там ни было, хочу попросить вас оставлять ваши оценки, комментарии и любую обратную связь там, где вы привыкли слушать Горшочек!

Благодаря этому подкаст растет и привлекает внимание тех, кому он может быть полезен 🙌🏻

Цифровая пятница: что и где выгоднее - снимать или покупать

📊 14,39

составило среднее значения индекса price-to-rent на начало ноября 2025 года для российских городов-миллиоников, согласно данным «РБК Недвижимость».

➡️Это значит, что в среднем в России выгоднее покупать жилье, а не снимать его.

Отмечу, что расчеты справедливы для однушек площадь ок. 37 кв.м., а сами данные собирались агентством недвижимости "Этажи".

▪️Если смотреть более детально по городам, то в 7 из 16 крупных городах этот индекс прямо показывает выгодность покупки.

А в остальных городах (куда вошли Москва и Питер) ситуация не такая однозначная.

▪️Сам индекс рассчитывается как отношение между стоимостью жилья на вторичном рынке и расходами на аналогичную годовую аренду.

Если значение меньше 15 - то считается, что выгоднее покупать. Если больше 20 - то, наоборот, снимать. А все, что между - скорее снимать, но точно хз.

#цифры

А вы что думаете, исходя из вашего личного опыта? И что делаете - снимаете или в своем живете?

О том, что бывает после того, как достигаешь "пустую" финансовую цель

На выходных в финансовой (и около того) ТГ-среде активно обсуждалась статья про не очень удачный выход на раннюю финансовую пенсию (FIRE).

Повторять мнения разных популярных ТГ-каналов о ней мне не хочется, но дополнить кое-чем считаю важным.


▪️Я очень часто повторяю мысль о том, что личные финансы (и деньги вообще) это не только "твердая" часть.

Та самая, где ты научился управлять своими доходами-расходами, выбрал, как использовать дельту, подобрал активы и следуешь стратегии.

И личные финансы, и финансовая грамотность, и деньги вообще - это еще и "мягкая" часть. Которую большинство людей игнорируют или даже отрицают.

Что и почему ты думаешь о деньгах? Какие у тебя есть убеждения и установки? Умеешь ли ты ставить цели в жизни? Понимаешь ли ты себя? На чем ты основываешь свой выбор и принятие решений?


▪️Те, у кого все ок только с твердой частью (имеют достаточную дельту между доходами и расходами + научились ее использовать для инвестиций) могут с легкостью решить, что дело в шляпе.

Есть деньги, есть рост, остается подождать, когда время превратит эти деньги в капитал и решит все их проблемы.

Спойлер: не решит, а создаст новые.


▪️По этой причине любая работа с личными финансами ОБЯЗАНА включать в себя работу с установками, желаниями и целями.

Чтобы человек понимал, зачем ему эти пресловутые деньги, когда они у него наконец-то будут (и в том числе, чтобы они у него появились).

И тем более это важно для тех, кто, прочитав предыдущее предложение, усмехнулся про себя и подумал, что важнее иметь деньги, а потом уже разбираться что к чему.


▪️Пока вы думаете только о деньгах в качестве целей - вы загоняете себя в ловушку отсутствия смысла. А там где нет смысла - появляется страх.

И если вы считаете, что страшно не заработать денег - то поверьте, на практике для многих страшнее оказаться без денег после того, как они уже были заработаны.

Автор той статьи - как один из ярких тому примеров (ведь деньги у него есть, что же тут не так?)


▪️И тут я вообще молчу про принцип экономии, заложенный в классический FIRE.

Если вы экономите, чтобы зажить потом, это значит, что вы уже сейчас учите себя не "заживать". Откуда надежда, что потом вы сможете это делать?

Годы старательного отказа от желаний приводят к отсутствию желаний, непониманию своих целей, потере смысла и заполнению этой пустоты страхом и сожалениями.

И почему-то практически любому количеству денег справиться с этим не удается. Странно, да?


➡️ В общем, если вам не понаслышке знакома проблема с отсутствием желаний или целей - рекомендую послушать 4ый сезон подкаста "Горшочек, вари!".

Там как раз об этом 😉

#ошибки #подкаст #база

Ну а если вы наивно считаете, что это только богатые с жиру бесятся. И все равно ставите деньги во главу угла, не утруждая себя поисками ответа на вопросы о том, а зачем же вам эти деньги.

То рекомендую прослушать вот этот эфир про то, почему я не рекомендую ставить финансовые цели 🙌🏻