О том, как собака (да!) может научить финансовой грамотности

У меня есть собака по имени Ричард, порода - кавалер-кинг-чарльз-спаниель, ему уже 4 года и 8 месяцев.

И вот спустя это время я могу точно сказать, что собака - довольно хороший учитель по финансовой грамотности.

Смотрите:

▪️Самое банальное, дисциплина и ответственность

Утренние и вечерние прогулки, кормление, мытье, уход. Как только ты где-то ленишься и что-то упускаешь, тебе может прилететь с любой стороны - запах, чистота, гигиена, проблемы с его здоровьем, от косметических до хирургических😬

▪️Затем идут терпение и упорство

Иметь собаку это одно, а иметь воспитанную собаку - совсем другое. Рич, например, довольно громкий пес и команду “Тихо!” выполняет на 1-2 секунды, а не на минуты. Зато во многом другом он воспитан и послушен.

При этом я встречаю довольно много людей с чьими собаками мне было бы очень не комфортно жить - судя по тому, как они ведут себя просто на улице.

Но наиболее прямой вклад в работу над личными финансами собака вносит иначе.

▪️Благодаря Ричу я в свое время разобрался со страхованием животных в России (реально классная работающая штука.. была!).

Когда собачья медицина стоит местами дороже человеческой - это того стоит. Сэкономленные деньги, выученные уроки. Да и о своей медицинской страховке тоже поневоле задумаешься.

▪️Я стал лучше планировать расходы на животного (корм, гигиена, процедуры, одежда, аксессуары, игрушки, лекарства, какие-то занятия). В том числе фонд на животного появился благодаря Ричу, а оттуда и оформилась целиком вся идея.

Плюс, в целом сформировал из жизни с собакой запрос на то, чтобы больше зарабатывать на конкретные цели (zee.dog сам себя не купит)

▪️Изменился мой досуг + структура трат и свободного времени, и денег на это свободное время.

В чем-то получаешь экономию - долгие тусовочные вечера, переходящие в ночь, уже тебе не подходят - потому что у собаки есть режим. А в чем-то наоборот - перерасход - больше активностей, поездок. А в личные поездки часто собаку взять сложно или невозможно (Ричард летал только как пассажир 😎) - поэтому к расходам добавляется передержка и т.д.


В общем, вывод👇🏻

Хочешь - не хочешь, а иметь собаку и заниматься ей само по себе поднимает вопросы, касающиеся финансов и заставляет искать пути их решения. Что неизбежно становится частью развития финансовой грамотности.

#жж

P.S. А у вас есть собака или домашний питомец? Какой вклад сделал он или она в то, как вы управляете своими финансами?

О том, что нам бывает непонятно или понятно

Раньше в Горшочке была такая рубрика - #попонятиям, в ней мы разбирались в теоретической базе отдельных экономических слов, терминов, понятий.

Обычно я старался связывать вместе понятия для разбора и текущую разбираемую в канале тему.

До сих пор рекомендую к прочтению несколько самых необходимых ее выпусков (если вы вдруг не знаете, что значат эти слова - мастхэв, рили!):

▪️номинальная и реальная ставка
▪️альтернативные издержки
▪️валютный курс Банка России (поймете, почему именно для вас он, вобщем-то, бесполезен)
▪️ключевая ставка Банка России (все о ней говорят)
▪️про цену и ценность

Вот он - минимальный минимум.

Хотя в самой рубрике (жмите на хэштег) уже целая куча всего накопилась: и хеджирование, и осознанность, и социальная инженерия, и налоговый вычет 👍🏻

Это все я к чему - рубрика возвращается.

Это раз. Каждый понедельник - что-то новое, ближайшее направление для разбора - пассивный доход.

Что это такое, каким бывает, откуда берется, какие есть варианты и подводные камни.

И второе.

Каждый может предложить свое понятие для разбора - просто напишите в любом комментарии, какой именно термин вам незнаком, непонятен или вызывает противоречивые мнения - и я сделаю об этом отдельный выпуск или пришлю ссылку на уже вышедший.

В общем, никто теперь не будет понятия путать 😎

#канал

О том, сколько стоит кофе на самом деле, ч.1

Вы наверняка слышали что-то типо:

если бы не ежедневный или регулярный кофе, то уже можно было стать миллионером.

Ну или хотя бы купить квартиру (на свои, само собой).

Так вот - миф это или нет?

Кофе стали рассматривать в качестве врага финансовой грамотности еще в середине 90ых в США. Популяризатором “фактора латте” стал Дэвид Бах - один из наиболее успешных финансовых консультантов того времени (у него даже книга с таким названием есть).

Тогда расчет был простой - $5/день, $150/месяц и $1800/год - вот размер расходов на латте в Старбакс (или в Stars Coffee, если по-нашему). И если эти суммы с молодых 23-25 лет инвестировать под 10%-11% годовых, то к пенсии можно поднять пару миллионов долларов.

Давайте сегодня проверим математику.

👇🏻👇🏻👇🏻

Дано:

▪️₽200 за чашку в день, ₽6к - в месяц, ₽72к - в год
▪️ставка полной доходности индекса Мосбиржи где-то 14-15% годовых (где-то потому что в зависимости от периода/подсчета/источника - данные будут отличаться)
▪️представляем, что будем пополнять БПИФ на индекс с нуля, ежемесячно - и так 40 лет, с 25 до 65 (гулять - так гулять!)

➡️Что получится: на выходе у нас будет около ₽158М - вау!

Но, теперь вспомним про:

😬 комиссию БПИФа - обычно 1%,
😬про ошибку следования - еще около 1% (может быть по-разному, но давай здраво оценивать риски)
🥳 НДФЛ с дивидендов не будет (т.к. это БПИФ)
🥳НДФЛ при продаже тоже обнулим - из-за срока владения более 3 лет.

➡️Что теперь: на выходе будет по-прежнему "хорошие" ₽82,7М - все еще ничего, хоть и поменьше!

Но, (опяяяяять!)

Теперь вспомним про инфляцию - пока мы инвестировали и ждали, цены росли. А значит наш доход - пока что номинальный: важно учесть инфляцию, чтобы понять реальный.

Инфляция у всех своя, поэтому оптимистично возьмем официальную. Даже так, прогноз по официальной: в среднем 5% в год.

➡️Что теперь: на выходе у нас будет реальных ₽11,7М - в 10+ раз меньше изначально подсчитанных!

Какой отсюда вывод?

Математику стоит проверять, все не так уж радужно. Однако сложный процент все-таки работает. Пусть и не совсем так, как кто-то может себе нафантазировать.

#расходы #ошибки #инвестиции

P.S. А почему это НЕ сработает именно с кофе, но поможет нам в принципе - расскажу в следующей части.

По понятиям: пассивный доход, ч.1

О пассивном доходе много говорят (но, как правило, мало что делают в его направлении 🥲).
Что же это такое?

Давайте для начала вспомним о том, какими вообще бывают наши доходы. Здесь нам поможет теория денежных потоков, о которой я уже как-то рассказывал.

Напомню, что в ней выделяются следующие виды дохода:
▪️трудовой
▪️премиальный трудовой
▪️пассивный
▪️теневой
▪️кредитный (до этого я про него не писал, но теперь добавляю его в список)

Так вот, пассивный доход ранее я описывал так:

Это доход, который меньше остальных зависит непосредственно от вашего труда. Он работает практически сам по себе.

Пришло время расширить это понимание.

Однако прежде всего мне интересно услышать ваше мнение о том, что же на практике является пассивным доходом.

Пожалуйста, поделитесь в комментариях к этой записи своим мнением или опытом - что конкретно вы считаете пассивным доходом?

#доходы #база #попонятиям

По понятиям: пассивный доход, ч.2

Итак, что же относится к пассивному доходу?
Давайте развеем некоторые заблуждения и составим список потенциальных источников пассивного дохода.


1️⃣ Пассивным доходом можно считать тот доход, для получения которого мы делаем сравнительно сильно меньше, чем для получения трудового.

То есть: пассивный доход это необязательно только тот, который формируется прям совсем пассивно - без нашего участия. Нет.

В идеале да, пассивный доход приходит как бы сам по себе - но на практике такое встречается очень редко.

Главный критерий отличия - на его создание и получение мы тратим сравнительно меньше сил и времени, чем на основной трудовой доход (если он есть).

Поэтому сдача квартиры в аренду - это, скорее всего, пассивный доход. А вот если квартир 5 и мы сдаем их сами - то это уже, скорее всего, работа. А если не мы, а управляющая компания - то снова, скорее всего, пассивный.


2️⃣ Не все из того, что нам захочется записать в пассивный доход, будет таковым являться. Часть якобы пассивных доходов - это теневые доходы (т.е. такие, которыми мы буквально или не можем управлять, или не контролируем их и условия их возникновения).

Например, пенсия, стипендия, пособие по безработице и подобные вещи - это не пассивный, а теневой доход.

Почему важно делать различия между ними, уже рассказывал в небольшом ТГ-подкасте (см. тайм-коды). Осторожно, не перепутайте, чтобы не усложнить себе жизнь.


3️⃣ Часть пассивных доходов может быть для нас не очевидна или не заметна, в первую очередь из-за размеров отдельных доходов или из-за системы их получения/использования.

Тут, конечно же, в первую очередь речь про кэшбэки и бонусы. Далеко не каждый подсчитывает их или считает в качестве пассивного дохода.


➡️В сухом остатке, вот список типичных пассивных доходов, которые будут таковыми в зависимости от конкретной ситуации:

▪️прирост стоимости актива (недвижимости, акций, облигаций и т.д.)
▪️дивиденды по акциям
▪️купоны по облигациям
▪️%% по вкладам
▪️бонусы, кэшбэки и т.п.
▪️выплаты по различным финансовым инструментам

▪️%% платежи по предоставленным кредитам (мы дали в долг под процент)

▪️платежи по партнерским/реферальным программам (если это не является по своей сути трудовой деятельностью)

▪️платежи от сдачи в аренду жилой недвижимости
▪️платежи от сдачи в аренду нежилой недвижимости (например, склад, кладовка)
▪️платежи от сдачи в аренду коммерческой недвижимости

▪️дивиденды от бизнеса (если мы им не занимаемся)
▪️доходы от участия в прибыли бизнеса (если мы им не занимаемся)
▪️доходы от проектов по подписочной модели
▪️поступления от проданных франшиз (тут можно поспорить)
▪️пассивная монетизация ранее вложенного труда (например, от рекламы, блога, сайта, фотографии и т.п.)
▪️поступления платежей по авторским правам, лицензиям, патентам


Как видите, список получается немаленький.
А какие пассивные доходы есть в вашей жизни?

#попонятиям #база #доходы

Цифровая пятница: снизилась ключевая ставка Банка России

📉17%

Сегодня даже далеким от экономики людям приходится быть ее активной частью.

Возможно, вы не слышали ничего про сегодняшнее очередное заседание ЦБ РФ и очередное снижение ключевой ставки. Возможно, вы даже пока не знаете, что такое эта самая ключевая ставка.

это кстати можно легко исправить - вот тут

В любом случае, стоимость кредитов в стране постепенно снижается, доступность ипотеки постепенно растет к прошлым уровням (хотя еще далекооооо).

А у меня - дружеское напоминание.

Если у вас есть "дорогие" кредиты (со ставкой выше текущих рыночных уровней) или долг по кредитке за пределами льготного периода.

Наступает пора и возможность для их рефинансирования.


‼️Главное - держите в фокусе:

▪️размер ежемесячного платежа, если текущий (до рефинансирования) для вас некомфортен
▪️размер общей переплаты, если наоборот - текущая нагрузка по силам

А то получится не рефинансирование, а закредитованность 🙈

#долги #цифры

О том, чем по-настоящему являются деньги

Вчерашние технические неполадки не дали новому выпуску выйти в свое запланированное время - в среду.

Но сегодня 41ый эпизод уже on air 🥳

И в нем вас ждут:

Илон Маск и 100 долларов, которые он обронил, 5 классических функций денег в теории и 3 важнейших практических аспекта, покраска дома лопатой вместо кисточки, подмена понятий с помощью денег и результат результата, а также, как оценить свою эмоциональную связь с деньгами.

А вот и общее упражнение, в котором я предлагаю вам выяснить и определить характер своих взаимоотношений с деньгами.

👇🏻👇🏻👇🏻

Представьте, что деньги - это человек.
Персонализируйте их.

Вспомните, как вы с ними обращаетесь.
Что вы о них думаете и как часто это делаете.
Что чувствуете по их поводу и на их счет.

Когда они есть, когда их нет.
Когда их много или их мало.
Когда вы встречаетесь с ними или расстаетесь.
Когда получаете, отдаете, бережете, отказываетесь.

Вспомните все эти случаи за какое-то последнее время или характерное для себя поведение по жизни.

Если бы деньги были человеком - какие между вами были бы отношения?
Какими словами эти отношения вы можете описать?

➡️И самое главное:
Как бы деньги относились к вам, учитывая ваше отношение к ним?
Как будто они стали человеком

Подберите хотя бы 3-4 прилагательных.
Найдите для этого хотя бы 5 минут времени.

Буквально 5 минут, пять раз по 60 секунд.
Оно окупится многократно, честно.

Если на слух сложно, то вот табличка с наиболее распространенными ситуациями, для которых мы можете подобрать характерные для вас эмоции

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1xCGqQIg9rcl85qbHpltKWURlwH1OevDX6la_8q2J2S0/edit?gid=203415671#gid=203415671

То, какие у вас взаимоотношения с деньгами, с очень высокой долей вероятности и достоверности объясняет и описывает ваши личные финансы и вашу текущую финансовую ситуацию 🙌🏻

#подкаст #база #польза #материалы

P.S. Поделитесь, какие у вас отношения с деньгами?

О том, что значит "средненько"

Сегодня хочу рассказать о принципе возврата к среднему (mean reversion), знать о котором, на мой взгляд нужно каждому финансовому грамотному человеку.

Больше того, этот принцип может быть применим не только к финансам, но и к любой другой жизненной сфере - если понять его суть.

Возврат к среднему - это статистический принцип, который говорит о том, что если какая-то колеблющаяся величина (событие или результат) экстремально отклонилась от своего обычного среднего значения, то на длинном горизонте она с большой вероятностью вернется обратно к среднему уровню.

Например, какая-то акция резко выросла в цене. Вероятность того, что она и дальше будет показывать такие экстремальные темпы роста, гораздо ниже, чем вероятность того, что вскоре ее стоимость начнет снижаться.

Само собой, принцип возврата к среднему не дает 100%-ых гарантий. Кроме того, длинный горизонт по факту может оказаться разной длины.

➡️Но нам важнее его суть и то, как это можно применять в жизни.

Потому что чаще всего во многих аспектах жизни нам важнее долгосрочные тенденции, а не отдельные всплески.

Врачи редко ставят серьезный диагноз по одному измерению - потому что это мог быть статистический всплеск, случайность.

Спортсмены знают, что за звездным сезоном чаще всего наступает "сезон после звездного" - со средними результатами.

Наличие супер-дней или, наоборот, ужасных дней не означает, что вся жизнь будет такой же.

Чем конкретно полезен принцип возврата к среднему в финансовой сфере?

▪️Среднерыночная доходность - хороший ориентир для инвестиционной стратегии и лучший бенчмарк для сверки.

Отдельные активы могут вести себя по-разному, но широкий рынок - лучшее среднее.

▪️Эйфория во время и после роста - так же опасна, как и паника на падении.

Не покупайте на пике и на падении - т.е. когда все об этом говорят.

▪️Стройте свои ожидания не от лучших или худших уровней, а от средних, находите и учитывайте тренды.

▪️Успех или неудача - в своей основе имеют случайный характер. Случайностей в жизни гораздо больше, чем нам кажется и чем нам хотелось бы.

▪️Один пик или один провал - не повод делать вывод о том, что «я всегда буду так успешен» или «мне всегда не везёт»

То же самое справедливо и в оценке других - если кому-то повезло однажды, это признак не мастерства, а удачи.

▪️Если вы видите результаты сильно выше среднего рынка (например, чей-то портфель или обещание превосходит доходность широкого рынка), то прежде всего задумайтесь.

Убедитесь, у этого есть причины, объясняемые конкретными навыками. Если их нет или они туманны, непонятны, водянисты - значит вас либо обманывают, либо выдают случайность за стабильность.

➡️Запомните: экстремальные значения повторяются редко, со временем они чаще всего стремятся вернуться к норме.

#база #попонятиям #польза

P.S. Где вы сталкивались с принципом возврата к среднему в своей жизни?

О том, для чего нужен пассивный доход, ч.1

Размышления о пассивном доходе неизбежно приводят нас к вопросу о том, для чего он нам нужен.

Казалось бы, ответ очевиден, да?
Но давайте разберемся в вопросе более глубоко 🙌🏻

Я выделяю несколько универсальных шагов на пути создания и формирования пассивного дохода, знать о которых важно, чтобы ставить перед собой действительно реалистичные и адекватные цели.

Сегодня мы остановимся на базовом шаге


0️⃣ Базовый шаг - само создание пассивного дохода. И здесь важно заранее определиться, что мы будем называть пассивным доходом и к чему стремиться.

▪️можем делать фокус на росте стоимости капитала и первое время практически не рассчитывать на какие-то реальные выплаты деньгами

▪️можем, наоборот, акцентировать свои усилия на том, чтобы сразу создать денежный поток

▪️можем собрать микс из первого и второго вариантов


Почему важно не пропускать этот выбор и делать его осознанно?

Многие из вариантов по созданию пассивного дохода, которые мы недавно обсуждали, уже со старта предполагают наличие заметного или даже значительного стартового капитала.

Например, банковский вклад, покупка квартиры для сдачи, создание прибыльного бизнеса, предоставление кому-то кредитов и др. Не всегда, но как правило.

▪️Если капитал есть, то тут с выбором, скорее всего все ясно - в большинстве таких случаев по умолчанию предполагается создание денежного потока.

Но часто бывает, что необходимого стартового капитала нет. Или он есть, но по разным причинам нет желания идти с ним в физические активы (типа бетона, земли, бизнеса и т.п.)

▪️Тогда более доступными способами для формирования пассивного дохода (в том числе и для набора стартового капитала) часто становятся финансовые инструменты: инвестиции в акции, облигации и другие активы.

И вот здесь-то и нужно определиться.

‼️Потому что есть так называемые активы и стратегии роста, а есть - активы и стратегии стоимости.

Первые предполагают фокус на росте капитала практически без выплат. Вторые дают меньше ожиданий по росту, но зато предполагают выплаты.

Примеры в акциях:

▪️Озон, Яндекс исторически растут, но не платят дивиденды
▪️Газпром нефть, Сбер, Лукойл - тоже могут иметь тенденции к долгосрочному росту, но в меньшей динамике, зато для них характерна стабильная выплата дивидендов.

А еще может быть микс, где есть и то, и другое.

Например, инвестировать в широкий рынок акций - это ставка скорее на рост, но и какие-то выплаты дивидендов тоже будут.

Поэтому от выбора цели на пассивный доход будет, по большому счету, зависеть сама стратегия инвестирования.

Либо дивидендная, либо больше на прирост капитала, либо какая-то их комбинация.


Еще раз кратко

▪️Не все инструменты для создания пассивного дохода сразу связаны с появлением денежного потока. Некоторые сначала формируют капитал, а потом дают возможность получать этот капитал обратно деньгами.

▪️Один из наиболее универсальных способов создания пассивного дохода - это инвестирование в финансовые активы. И там необходимо четко понимать свою цель, чтобы не запутаться и выбрать грамотную стратегию: создаем капитал или получаем выплаты, или собираем микс (и в какой пропорции).


➡️Одназначного ответа, что лучше и что стоит выбрать - нет.

У каждого он будет свой. И будет зависеть от того, какие цели мы хотим закрыть с помощью пассивного дохода.

Об универсальном или типовом/стандартном наборе таких целей и поговорим в следующий раз.

#доходы #инвестиции

P.S. А что для вас пассивный доход - именно что доход (то есть получение денег) или рост капитала (который затем можно частично продать и получить "обратно" деньгами)

О том, для чего нужен пассивный доход, ч.2

Итак, базовый шаг в вопросе по созданию пассивного дохода - это выбрать, что нам больше подходит:

▪️стремиться к росту стоимости актива
▪️получать денежные выплаты
▪️иметь микс из первого и второго

Конкретный выбор зависит от конкретных предпочтений и целей каждого отдельного человека.

Но вот немного мыслей об универсальном/типовом/стандартном наборе таких целей.

👇🏻👇🏻👇🏻

За основу берем мысль о том, что в конечном счете пассивный доход будет считаться именно доходом только в случае непосредственного поступления на наш счет денег.


1️⃣ И первая минимальная цель на это поступление денег - закрыть ими хотя бы обязательные расходы.

Для начала можно стремиться закрыть хотя бы какую-то часть обязательных расходов, затем еще одну. И в конечном счете закрыть все обязательные расходы.

Это первая веха на пути к финансовой независимости.


2️⃣ Следующим значимым шагом станет увеличение пассивного дохода до уровня всех обычных (типовых) расходов.

Это значит, что мы закрываем так называемые living costs - расходы жизнь, на ее нормальный для нас уровень.

Достижение каких-то более-менее крупных целей мы сюда еще НЕ включаем, но уже можем жить на пассивный доход.


3️⃣ Третьим шагом станет переход к избытку пассивного дохода, который начнет использоваться для увеличения капитала, а не для расходования.

В этот момент система становится в каком-то смысле поддерживающей саму себя, что значительно повышает нашу финансовую устойчивость (хотя казалось бы, куда больше, да?).

🙌🏻 Конечно же, расстояние и время между этими шагами для большинства людей значительно и даже велико.

Кому-то удается добраться только до первого. А кому-то даже до него - не удается, увы.

Однако ориентирами они от этого быть не перестают. И позволяют рассчитать градиент - то есть какие-то промежуточные стадии между нулевой отметкой и первой, второй, третьей.

➡️Эти промежуточные стадии можно назвать степенями финансовой свободы. Их можно и нужно измерять, чтобы понимать свой прогресс и текущие перспективы.

Особенно потому, что даже при наличии пассивного дохода (особенно на первых порах) лучше продолжать с его помощью создавать капитал, чем сразу вынимать и использовать на свои нужды.

Поэтому в следующий раз расскажу о том, как подсчитать свою текущую степень финансовой свободы, чтобы затем время от времени ее отслеживать.

#доходы #инвестиции

P.S. Кстати, а вы знаете свои living costs?

Цифровая пятница: о том, что зима близко (и немного других менее очевидных предсказаний)

📈 22%

- такой уровень НДС обсуждается и вероятнее всего будет утвержден с 1 января 2026 года.

Также значительно (в 6 раз) снизится порог, с которого начинается применение НДС в малом бизнесе, (и для ИП, и для ООО) - с 60 млн до 10 млн рублей выручки за год.

А еще на фоне звучат заявления о том, что самозанятых "пора привести к нормальному уровню налогообложения" 🙈

Что все это значит?

▪️НДС и так уже входит в цены на большинство товаров и услуг, а после снижения порога - таких товаров и услуг станет больше.

▪️Рост НДС приведет к росту цен, потому что бизнес будет стремиться сохранить свою доходность, а значит - перекладывать нагрузку на покупателей.

▪️При этом цены вырастут непропорционально, потому что в большинстве случаев товары (и даже услуги) поступают в руки потребителей по цепочке от производителя до конечного продавца.

Повышение НДС приведет к росту цен на каждом шаге этой цепочки. Так что конечная цена (для покупателя) в большинстве случаев вырастет сильнее, чем номинальные 2% увеличения налога.

▪️Кроме этого, рост цен (и даже само ожидание такого роста) остановит снижение ключевой ставки Банка России. Потому что его основная цель - не дать расти инфляции.

Значит, текущие высокие уровни по кредитам (от потребительских и ипотеки до кредитов бизнесу) все еще останутся дорогими и возможностей для их рефинансирования будет мало (или не будет вовсе).

▪️Сочетание дорогой кредитной нагрузки и снижения спроса (после роста цен из-за повышения НДС не все покупатели продолжат покупать так, как они делали это раньше) приведет к тому, что некоторые (многие?) малые бизнесы окажутся под угрозой закрытия.

Часть МСП - та, что в серединке, где выручка уже неплохая, но бизнес-процессы не налажены и общая устойчивость низкая, закроется - что освободит рабочую силу, которая придет на рынок труда.

▪️Рынок труда, вероятно, снова станет рынком работодателя, а не работника, как сейчас - когда не хватает рук одновременно и на простые специальности, и на высокопрофессиональные.

И тут как тут оказывается переезд более 170 госкомпаний из Москвы в регионы. Потому что малый бизнес после пандемии научился нанимать людей на удаленку из дешевых регионов, а не Питера и Москвы. И теперь этих удаленщиков нужно будет куда-то пристроить.


➡️Вот такая вот многоходовочка (точнее ее видимая малая часть) ради понятной цели - бюджету страны нужны деньги. И брать их в текущей ситуации можно либо непопулярными, либо крайне непопулярными, либо уже неприемлемыми способами.

Пока что в ход идут просто непопулярные способы.

Ну а вы там, держитесь давайте!

#цифры

О том, какое подкрепление лучше

У меня и Ричарда есть несколько "зон для развития" в нашем общении.

▪️Например, он - громкая собака. В сочетании с тем, что у него есть характер и упрямство, это создает определенные неудобства.

Он может требовать то, что хочет - лаем. Также он лает дома, перевозбуждаясь от какой-то активности. Да и в целом - его главная манера общения - это гавгавгав.

Он знает команду "голос!" и не очень любит команду "тихо!". В этом плане нам еще предстоит учиться и тренироваться.

▪️Еще, Рич любит бегать за мячом (это его любимая, нет - ЛЮБИМЕЙШАЯ игрушка). Но не всегда любит его отдавать и делает это скорее по настроению, а не по команде.

В итоге, процесс прогулки и игры иногда контролирует он сам, а не я.


➡️ Если у вас есть (или была 😢) собака, вы понимаете, что перечисленное выше - вопрос воспитания, тренировки, терпения и времени.

И скорее всего, вы по опыту знаете, что в процессе работы с собакой лучше всего работает позитивное подкрепление. А негативное - нет.

▪️Негативное - когда создается неприятный стимул, дискомфорт, который убирается через целевое действие.

Например, чтобы научить собаку сидеть по команде, можно силой давить рукой на ее поясницу - так, чтобы она садилась.

▪️Позитивное - когда мы, наоборот, или создаем приятный стимул, достижение которого возможно через выполнение целевого действия, или даем поощрение после выполнения конкретного целевого действия.

Ведь можно взять в руку корм или вкусняшку и завести его перед мордой за голову - так, чтобы в попытке достать его, собака начала запрокидывать морду и непроизвольно уселась на задние лапы.

И тот, и другой встречаются в дрессировке. Но само собой, позитивное подкрепление более гуманное и более сближающее - думаю, вы это и сами понимаете.

А еще, некоторые (многие) команды просто невозможно выучить через негативное подкрепление 💁🏻‍♂️

Физически не найдется такого повторяемого "негативного" действия, чтобы собака поняла, чего вы от нее хотите.


К чему я решил написать об этом на выходных?

Мы (надеюсь) понимаем, что даже с животными лучше работает позитивное подкрепление.

Однако, когда дело доходит до работы с людьми (да и что там с людьми - с самим собой!) - в нашей голове все меняется.

Борьба с собой тем и плоха - что в ней всегда будет проигравший и этот проигравший всегда окажется нами.

Если вас не устраивает что-то в своей жизни (не только финансовой) - задумайтесь:

▪️в попытке изменений какие именно стимулы я себе создаю
▪️понимаю ли я разницу между негативным и позитивным подкреплением
▪️почему я думаю, что дискомфорт будет работать лучше

А если желаемого результата так и нет, то может быть стоит наконец-то изменить подход и переставить "давить себе рукой на поясницу, чтобы сесть"?

Или стоит признать, что эти изменения вам и не нужны, нужно лишь находиться в ситуации нужды 🤔

Бывает по-разному, когда в личных финансах дело касается дисциплины и мотивации. Но именно с такими вопросами я сталкиваюсь чаще всего и стараюсь работать. В том числе для себя самого.

#жж

P.S. А как вы разбираетесь в том, когда лучше действовать из понуждения, когда из стремления к лучшему, а когда важно увидеть желание пожалеть себя и побыть жертвой?

По понятиям: финансовая свобода

Обещал в прошлый раз рассказать про степени финансовой свободы. Но прежде давайте разберемся в том, что такое финансовая свобода.

На мой взгляд, финансовая свобода - это возможность самостоятельно решать, на что потратить свое время жизни.

Не свободное время, а вообще - время.

Потому что для большинства людей актуальна ситуация, в которой 8 (а то и больше) часов необходимо уделять тому, что приносит трудовой (и премиальный трудовой) денежный поток.

Из оставшихся (условно) 16 часов - какое-то время уходит на сон. Какое-то - на ритуалы вокруг сна (утро, вечер). Какое-то - на еду и на физиологию.

Остаток и становится тем самым свободным временем.

И этот остаток - если не брать в расчет выходные, отпуска и праздники - скорее всего, окажется меньше 8 часов.

То есть меньше 1/3 дня (и жизни, если задуматься).

➡️Отсюда и мой вывод - бОльшая финансовая свобода дает возможность распоряжаться бОльшим количеством своего времени по своему усмотрению.

Финансовой она называется потому, что если минимум 1/3 времени (а на деле куда больше) забирается на то, чтобы заработать деньги - то именно за счет снижения зависимости от финансов и будет расти свобода личная.

▪️Кстати, отсюда можно решить, что получить бОльшую свободу можно не только за счет накопления сбережений, но и за счет отвязки от необходимости тратить.

Натуральное хозяйство, бартер - ну вы понимаете 🥲

Но это, конечно же экзотика, в чем-то даже утопичная. Ну и не очень практичная на деле, потому что тогда все равно остается привязка к необходимости физического труда (и времени на этот труд).

Если упрощенно - не поработал, не поел.

▪️Поэтому более универсальный (и на деле более доступный) способ - это все-таки повышение именно финансовой свободы.

А для нее можно рассчитать уровни или степени, по которым можно отслеживать свою динамику и прогресс, а также сравнивать людей между собой.

Потому что такое сравнение может объяснить нам, почему люди с бОльшим доходом или достатком могут жить менее радостно или полноценно.

Что казалось бы, странно!
И что часто кажется странным тем, у кого всегда "денег мало".

И потому что такое сравнение лучше, чем ориентир на внешние признаки потребления (например, одежда/машина/квартира или фотки в запрещенной социальной сети).

#попонятиям #база

P.S. Что думаете, как оценить степень своей финансовой свободы?👇🏻

О том, почему мы не знаем, чего хотим

В эфире новый выпуск подкаста - в нем мы говорим о наших желаниях и о том, почему порой их нет.

Вас уже ждут:

Маслоу и Кант, потребности и желания, путь к исполнению мечты на примере поездки в Австралию, сложности с тем, как и чего хотеть, магазин целей и наиболее популярная категория желаний, а также вишлист на 100 позиций для начала работы с финансовым планом.

▪️А в качестве общего упражнения в этот раз я предлагаю составить или актуализировать свой список желаний.

Шаблон и вопросы-подсказки к нему можно найти тут (как и прошлые общие упражнения):

➡️https://docs.google.com/spreadsheets/d/1xCGqQIg9rcl85qbHpltKWURlwH1OevDX6la_8q2J2S0/

Само наличие у вас списка желаний принесет пользу. Будет что включить в вишлист на праздник, будет к чему стремиться, будет над чем подумать раз в полгода-год при обновлении списка.

А вообще, любой работающий финансовый план начинается со списка желаний.


▪️Плюс на Продленке мы будем работать над финансовой частью списка желаний - расскажу и покажу, как можно находить свои желания на примере финансовой сферы жизни (того, что касается денег или расходов).

Подход легко работает и в любой другой области, например, в карьерных вопросах. Поэтому будет нелишним освоить его для поиска всего того, чего хочется.

Условия продленки тут и в закрепе канала.

#подкаст #база #польза #материалы

P.S. Сколько актуальных желаний в вашем вишлисте?

Цифровая пятница: почему важно видеть картину шире, чем мы привыкли

👥 85% россиян

зарабатывают меньше вас, если вы зарабатываете от ₽150к/мес.

Такой вывод можно сделать из инфографики, которая гуляет на просторах интернета и которая сделана, как утверждается, по данным Росстата (для сравнения по России) и World Inequality Database (для сравнения по всему миру).

Из нее можно заметить, что люди, имеющие доходы более ₽150к/мес, оказываются сравнительно богаче по доходам, чем 80%+ их сограждан и населения планеты.

Однако вряд ли от одного этого факта им покажется, что они действительно "хорошо" живут.

Те же самые 100к в Москве и в Иркутске/Барнауле/Твери - это немного разные 100к.

Но дело даже не в этом.

1️⃣ Во-первых, мы привыкаем сравнивать себя с теми, кто нас окружает - то есть с нашим кругом общения.

Поэтому наверняка в наш кругозор для сравнения входят люди, зарабатывающие в разы меньше нашего.


2️⃣ Во-вторых, мы привыкаем сравнивать себя с наиболее успешными, заметными и лично для нас привлекательными случаями.

Сын маминой подруги и запрещенный в России Инстаграм в помощь, как говорится.


3️⃣ В-третьих, подобный механизм рождает целый ряд когнитивных искажений, которые влияют на наше ощущения счастья и на финансовое поведение (на расходы, на сбережения, на обращение с деньгами)

▪️ошибка выжившего - когда мы замечаем только истории успеха и принимаем их за норму
▪️иллюзия частоты - когда кажется, что вокруг у всех все замечательно, потому что именно такой контент составляет основу того, что нам показывают
▪️восходящее сравнение - фокус наших ориентиров постепенно смещается в сторону тех, кто лучше нас, а значит - мы начинаем отставать
▪️избирательная слепота - мы сильнее замечаем то, чего у нас нет и чего нам не хватает

Вот и получается, что вроде бы ситуация очень даже хороша, но нам от этого ни капельки не легче.


➡️Так как же тогда и с кем себя сравнивать?

#цифры

О том, как иногда проявляется наша добровольная неадекватность

Кто помнит газеты с телепрограммой, которые были нужны для того, чтобы заранее узнать, что и во сколько будут показывать по ТВ?

▪️Так вот, в детстве, когда я летом гостил у бабушки, то переодически делать было нечего, кроме как смотреть что-то по телеку. И в газетной телепрограмме, как сейчас помню, была такая запись по одному из каналов: "Лиза. Чудеса науки"

Само собой, как ребенок (10-12 лет), я постоянно избегал включать ее и смотреть, потому что это казалось мне неинтересной передачей на какие-то научные темы.

Пока однажды скукота не победила (или ничего другого прям совсем не было) и я не переключил на эту "Лизу".

▪️Каково же было мое удивление, когда я понял, что это сериал про двух парней, которые создали кибер-девушку, помогающую им пройти трудности подросткового периода.

Само собой, потом я старался смотреть каждый выпуск - потому что это было интересно (еще и главная героиня была красивой)!

Ну а кроме удивления я еще долго испытывал досаду за то, что из-за какого-то дурацкого предубеждения не включал этот канал и пропустил многие выпуски.

▪️Во взрослой жизни это детское воспоминание стало для меня символом добровольной неадекватности - нежелания (по каким-либо причинам) даже узнать, а что там находится - за фасадом того, что не нравится.

Часто это отрицание чего-то настолько сильное, что само по себе даже не позволяет пойти дальше "названия телепередачи из газеты и включить канал".

Слово "неадекватность" я использую для того, чтобы подчеркнуть явную необоснованность, неподтвержденность почвы для такого отрицания - только какое-то личное убеждение, которое мы сами даже не удосужились подтвердить на личном опыте. И поэтому же оно - добровольное.

▪️Например, прямо сейчас я, скорее всего, добровольно неадекватен на тему крипты - живя в Таиланде, я ни разу не использовал ее для обмена и перевода денег из рублей в баты. Хотя многие это делают и утверждают, что так выгоднее.

А в чем у вас проявляется добровольная неадекватность? Вы признаете ее существование или с вами такого не случалось?

#жж

О том, как измерить свою финансовую свободу, ч.1

Ну что, как будем оценивать степень своей финансовой свободы?

На самом деле, ответ, считай, лежит на поверхности.

▪️Прежде всего, любая оценка только в деньгах не даст нам понятной и хорошей базы.

Потому что, если у нас есть, скажем 1млн рублей, то для жизни в Самаре, в Москве, в Дубае или на Пхукете - это будет разный уровень финансовой свободы.

▪️Сравнивать накопления с зарплатой или доходами тоже идея не очень.

У кого-то доход не стабилен, у кого-то он сравнительно мал - даже накопив 10 зп, свободы особо не получишь (хотя это будет приятно!).

Поэтому я предлагаю измерять степень финансовой свободы в количестве времени, которое вы себе можете "купить". А стоимость времени привязать к своим типовым расходам.

Рассказываю👇🏻

▪️Допустим, в месяц вы тратите ₽100к. Ваши сбережения в тот же момент - тот самый ₽1млн. Получается, что на свои текущие сбережения вы можете купить 10 месяцев своей "типичной" жизни.

▪️Если уровень расходов изменится - то сразу же изменится и степень свободы. Поэтому с ростом потребления будет снижаться финансовая свобода. И наоборот.

▪️При этом, речь не идет только о финансовой подушке. Она, я напомню, тоже считается от суммы расходов и копится на какое-то количество месяцев (обычно от 3 до 12, в среднем на 6-7).

Вообще, я бы даже вынес подушку за скобки и не считал бы ее, чтобы наверняка!

Под сбережениями здесь мы понимаем то, что правильнее называть нашей чистой финансовой позицией.

Это разница между всеми нашими активами (включая деньги, сбережения и инвестиции) и нашими пассивами (долгами, обязательствами, кредитами).

▪️Так считать корректнее, потому что в самом крайнем случае нам интересно, что будет, если мы закроем все наши пассивы, превратим активы в деньги - насколько их хватит.

Ведь если хватит до конца жизни - то мы, по идее, можем так и поступить. И больше не заниматься тем, чтобы зарабатывать деньги (наследники, простите 😂).

Звучит круто? Возможно.

‼️Но здесь нас сразу же поджидают важные вопросы - что такое "до конца жизни" и как вообще понять, что денег "хватит".

Поэтому дальше наши расчеты (сколько времени мы можем позволить себе купить) мы можем перенести в коэффициент или конкретную степень свободы.

#попонятиям #база

P.S. Сколько времени вы можете позволить купить себе прямо сейчас?