Смеюсь. Мой Топ наказывал сегодня подчинённых. Беспощадно!

Одна из строк: «Я никогда больше не буду нарушать субординацию» 😝

Очень сложный вопрос. Скорее всего, каждый хоть раз на этом обжегся.

Можно ли быть пассивным владельцем бизнеса, не участвуя в его жизни, а только лишь получая дивиденды? И что такое опцион?

Примерно в каждом втором бизнесе в какой-то момент жизни происходит одна и так же ситуация: один из партнеров перестает заниматься бизнесом, но продолжает получать дивиденды. Правильно это или нет?

Выскажу своё мнение издалека...

Существует такая организационно правовая форма как АО. Акционерное общество. Если просто, то суть его в том, что акционеры покупают акции компании и становятся маленькими совладельцами бизнеса, не управляя им.

В момент покупки акций происходит подписание договорённости между бизнесом и покупателем акций: ты даёшь нам Х своих денег, взамен получаешь Х долю бизнеса в виде дивидендов.

Что это значит? Покупатель акций КУПИЛ себе право получать от бизнеса дивиденды. И, кстати, не гарантировано, потому что бизнес имеет право решить не платить дивиденды, не спрашивая твоего мнения. Это называется решением совета директоров.

С деньгами все очень просто: дал много, в ответ по чуть-чуть получаешь долго и если с бизнесом все хорошо — окупаешь вложения.

Но это же про большой бизнес? Как сделать в малом? Как отдать долю новому партнёру за вклад в развитие, за участие, за ноу хау? Без вложения денег?

Любое участие всегда можно оценить в рублях, как и стоимость акции на бирже. Допустим, медицинская клиника берёт себе в партнёры очень сильного хирурга, который до этого работал на зарплате. Нужно оценить, сколько денег принесет клинике этот хирург, если будет активно работать. Это и будет условная стоимость акций (доли) которую можно предложить хирургу. Очевидно, что такая доля никогда не составит 30-40-50%, а составит очень небольшой процент. В зависимости от масштаба самого бизнеса.

Эта схема называется «опцион».

Говоря простым языком, твой новый «партнёр» получает долю от дохода компании через определённый срок и на определённых условиях.

Пример: “ты работаешь как хирург не менее 30 часов в неделю и через год получаешь 0,5% от оборота бонусом к зарплате”. Или, “ты возглавляешь отделение хирургии, выполняешь такие-то задачи и раз в квартал получаешь такой-то процент от чистой прибыли».

Важно максимально детально прописать задачи партнера, стратегию завершения действия опциона и прочие детали.

Почему такие схемы часто ломаются?

Самая частая проблема — нет полностью и детально описанных задач партнеров или сотрудников с опционом. Один из партнёров думал что будет так, а получилось иначе. Чем больше в опционе правил и цифр — тем лучше. Даже в микро бизнесе договор партнерства с описанием того, кто и что делает, не может быть менее пары листов А4. Любой договор на словах гарантированно будет забыт или интерпретирован в любую сторону.

Опционы — замечательная схема. Бизнес привязывает к себе ключевых сотрудников, делая их партнерами, партнёры мотивированны гораздо больше. Так же, сотрудник не получит опцион в конце срока, если не выполнит обязательства или выйдет из бизнеса раньше срока экспирации. Это прекрасный способ защиты от текучки ключевых сотрудников.

Я внедрил механику работы с опционом ещё восемь лет назад, когда даже не знал это слово. Размер бизнеса вообще не имеет значения. Опцион можно создать хоть в мобильной кофейне у дома.

Технически, сегодня 80% моей команды работают на механике коротких опционов, получая долю от выручки строго от результата своего труда. Несколько человек из топов имеют индивидуальный среднесрочный опцион на долю бизнеса за решение других, но строго определённых задач. В планах — создать длинные опционы для топов, длительностью от года и выше. Я даже хочу внедрить опцион для специалиста по рекламе, потому что такие чуваки вообще напрямую влияют на результат...

Ну а что, если нет опциона, нет вложений денег и нет работы? Отвечу коротко: на нет и денег нет. Нельзя просто выйти из бизнеса и получать деньги. Так не бывает. Работают либо твои деньги, либо ты. Третьего варианта не существует.

PS: юридически, в малом бизнесе такие отношения не являются опционом. Но это не так важно, главное - закрепить договорённости на бумаге, чтобы когда спор возникнет (а он возникнет) вы посмотрели, о чем договорились и мирно решили вопрос. Даже неформальный договор на бумаге — очень сильная штука.

Система ролей

Я фанат системы ролей на предприятии. Роли — это как должности, только должность может быть одна, а
ролей может быть сколько угодно и каких угодно.

Ролью может быть что-то глобальное. Типо, роль налогового бухгалтера. А может быть что-то малое. Типо, роль человека, который раз в месяц проверяет хозяйственные расходы (15 минут делов)

И красота системы ролей в том, что предприятие может гибко настроить эти роли, да ещё и значительно сэкономить на должностях!

Так, вместо того чтобы нанимать отдельно бухгалтера и отдельно управляющего, который следит за внутренним учётом, один человек на микро предприятии делает несколько разных задач.

Ты скажешь, что чаще всего так выходит по наитию. Все стартуют бизнес и делают все в кучу. Но есть два принципиальных отличия:

1. Роль должна быть закреплена за одним конкретным человеком (а не так, что «кто-нибудь сделает») . Потому что иначе все забьют и будут перекидывать друг на друга ответственность.
2. Даже минимальная роль должна быть оплачена. Хоть сто рублей.

Недавно у меня у человека была роль: дважды в неделю ездить на станцию и заправлять газовый баллон. За одну поездку он получал пару сотен рублей...

Два раза почесал затылок — и вот тебе лишний лям

Сотый раз загадаю свою любимую загадку, которую я загадываю всем, и после которой мой личный доход вырос в пять раз.

Представим, что у тебя бизнес по продаже кофе. Весь товар - одна единственная чашка кофе Американо. Это все, что ты продаёшь. Чашка эта стоит 100 рублей. Вся себестоимость бизнеса со всеми расходами составляет 90 рублей. В итоге с каждой кружки в кармане ты зарабатываешь 10 рублей чистыми. То есть, 100-90=10...

А теперь вопрос: на сколько процентов больше ты будешь зарабатывать, если все расходы бизнеса останутся, но кофе теперь будет стоить 110?

Напиши ответ в комментариях, я тоже напишу. В ответе только цифра в процентах. Поверь себя.

А в следующем посте сегодня вечером я поясню, какая тут связь с чесанием затылка и как это принесёт ещё один миллион.

Правильный ответ загадки — 100%

Поясняю: вся прибыль до поднятия цены составляла 10 рублей. Когда цена поднялась, прибыль стала 110-90=20 рублей, расходы то не выросли! То есть, прирост 100%

И в чем же здесь магия? А в том, что повышение цены кофе на 10% твои клиенты попросту не заметят. Но как только ты это сделал, ты начал зарабатывать в два раза больше!

Ещё короче: чуточку поднял цену, но начал зарабатывать не чуточку больше, а в два раза больше!

Ещё короче: бизнес вообще никак не изменился, а ты начал зарабатывать в два раза больше на ровном месте. Буквально!

Это называется юнит-экономика.

А теперь про чесание затылка из предыдущего поста.

Таких финансовых рычагов в любом бизнесе пруд пруди! К примеру, если я прямо сейчас подниму в @thewelcomebar2 цену на все блюда на те же самые 10 рублей, что и в загадке, то заработаю чистыми дополнительный миллион за год! И речи не про оборот, речь о прибыль!
Заметит ли гость увеличение чека на 2%? Никогда в жизни. А я заработаю ещё миллион.

А можно не увеличивать цену, но сократить расходы. Тот самый владелец кофейни перешёл на новое кофейное зерно и расходы снизились на 10 рублей с чашки. В итоге, клиент платит ту же сумму за кофе, а владелец зарабатывает на 100% больше чем раньше!

Как понять, где надо почесать затылок? Для этого нужно сделать декомпозицию. Это мой самый главный и любимый инструмент вообще из всех. Совершенно замечательно про декомпозицию вчера был опубликован пост. Отправляю ссылку на него ниже:

https://t.me/grebenukm/1660

Все, сегодня утром мир изменился очередной раз. Теперь нейронку ChatGPT можно встроить в Google таблицы и человеческим языком просить производить расчеты. Без формул!

И это просто разрыв. К примеру, я вспомнил что у меня был файл, в котором мне нужно было посчитать повторяющиеся номера телефонов из массива. Чтобы сделать это формулой, но неплохо понимать синтаксис таблиц...

Я попросил это у нейронки на русском языке. И ... она посчитала мне их за секунду! На скрине ниже видно как именно я текстом набрал запрос...

Что это означает? Что массивные вычисления любых сложных данных по сути полностью переходят в новую эру общения компьютера с человеком на языке человека. Ранее - только на языке компьютера.

Сейчас есть ограничения на объем данных, но это все временно. Уже через год любой даун с тремя классами начальной школы сможет открыть базу данных размером тысячу гигабайт и получить оттуда нужные связи за секунды!

Это как с колонкой-Алисой: «Алиса, проанализируй массив данных и сформируй RFM отчёт клиентов, где покупки были совершены не менее десяти раз и со средним чеком от 10 тысяч рублей за последний год.

Да помню я, помню. Все немного затянулось. Скоро все расскажу. Финал близок....

«Ты либо выполнил задачу и отчитался, либо не сделал, но сказал почему»

Это моё любимое правило, которое я постоянно инкрустирую в молодые мозги.

Больше всего на свете я ненавижу, когда человек получает задачу и затем тихо сливает ее выполнение. При чем, слив может быть не только из нежелания, но и из-за возникших сложностей. В итоге я как поставщик задачи думаю что процесс идёт, а человек слил.

Как правильно поступать, если ты по любой причине не можешь выполнить задачу? Ответ: прийти и сказать об этом. Тогда мы вместе сообразим что можно сделать. Да, так вот просто.

При чем, супер важно, что нельзя отчитываться о результате другому человеку!

— «Я Васе сказал что не могу сделать»
— А тебе задачу Вася поставил? Ну вот пусть он тебе и зарплату платит тогда...

Меня очень забавляет использовать отговорки нарушителей в момент выплаты зарплат. Так они быстро учатся.

Последние лет 7 я эпизодически работаю с психологом. Ситуации из семьи, личные отношения, опыт, адаптация в жизни и, с недавнего времени, бизнес тоже...

Психолог — это такой человек, который снимает очень много залочек в голове. Если у вас с психологом мэтч, то со временем происходит магия.

Последние два месяца я хожу и рисую картины краской. Это называется арт-терапия. Смысл ее в том, что она работает минуя логику и мозг, действуя на подсознание через эмоции. Что происходит в подсознании вообще не понятно, но это что-то типо прошивки микропрограммы компьютера. Снаружи ничего не заметно, а проц стал работать иначе.

Пару недель назад у меня был сеанс про чувство вины. В эпизоде я нарисовал маленький жёлтый дом (себя) рядом с большим многоэтажным зданием (образ конкретного человека, который сильнее меня). Через часовую работу с образами я закрасил маленький дом белой краской и нарисовал новый — в двое выше того высокого. Это была проработка нужных залочек, из-за которых я остановился и не мог вырасти...

Пошла неделя. Только сегодня я понял, что именно после терапии я вырос в бизнесе ровно в два раза. Пока ещё только в действиях, но скорее всего и в деньгах тоже. Пока наблюдаю. Вот за эти пару недель после терапии я сделал такие действия, которые я хотел но не мог сделать ранее, прикинь, зай?

Как надо идти к психологу? Так же как к стоматологу — «у меня болит зуб». Надо спрашивать у психолога прямо: почему я хренов нищеброд на своём уровне? Психолог произносит своё «давайте разбираться» и вытаскивает тебе затычки. Он гайдит тебя сам, ты, главное, доверяй и будь честен...

Прилетел в Москву мечту осуществлять!

Ещё в школе я много катался на велике. Стрит, позже уже триал по лавочкам и бетонным оградам и вот это вот все. И ещё тогда я придумал себе мечту — триальный мотик.

Триальный мотоцикл — это рыба моей мечты. Он же — редчайший представитель среди всех классов мототехники. Он как голубой мерлин. Этот класс мотоциклов настолько редко встречается в природе, что я сам ни разу в жизни не видел его вживую. Такая дурная штуковина с большим колесом сзади, которая может заехать на вертикальные стены при определённых скилах.
Прикинь бред, да?

Но мечта и цель — это не всегда про адекватность. Мечта и должна быть чуточку дикой. Она должна быть немного «хочу и пошли вы все в жопу». Она должна поджигать 🔥

Триальный мот для меня — это не только мечта. Через эту покупку я так же выращу собственный уровень нормы. Выйду на тот уровень, где просто тот слетать в Москву и купить себе мот — это просто часть обычной жизни. В деньгах, признаться, это для меня не покупка «на сдачу». А надо так, чтобы ехал мимо и купил. Как хлеба.

Ещё, так вышло случайно, я выбрал себе лучший триальный мотоцикл в мире. Не абстрактно, а буквально: он лучше всего что есть в рынке по всем своим характеристикам. Он как Ролс Ройс в мире авто. А ещё он и самый дорогой тоже. И как это — купить что-нибудь самое лучшее и самое дорогое в мире в своём классе? Пока не пробовал, но предвкушение волшебное.

Ну и третий момент. Так удачно совпало, что после последнего похода к психологу я согласовал две важные сделки, в результате которых мой бизнес в общепите вырастет примерно в два с половиной раза. Об этом я расскажу ещё отдельно, но сейчас мотик — прекрасная награда за хорошие дела.

Пять кругов

Да уж... Такого стояка у меня не было с момента, наверное, появления первой машины. Чистый оргазм — мой новый EM...

И вот если подумать, для чего мы все здесь? Я думаю, чтобы получать от жизни удовольствие. Жить без удовольствия — все равно что жрать бульон без жира и соли. Выживешь, но кайфа никакого.

Моя философия — надо обязательно себя радовать. И деньги на себя тратить. И в мире нет больших пизд***ов, чем те, кто топят за все хорошее и мир во всем мире, сами будучи с голой жопой. Сюда все эти «работать 24/7» и «деньги — не главное» в первую очередь...

Про круги. Мне очень нравится философия шести кругов:
1. Первый круг — это ты сам
2. Второй круг — близкие родственники
3. Все родственники
4. Друзья
5. Все люди в мире
6. Вся фауна и природа

Давать что-то в мир нужно из принципа изобилия. Когда ты закрыл первый круг самого себя, ты с большим удовольствием и от изобилия обеспечиваешь круг своей семьи. Пока в семье нету счастья, ты не сможешь помочь друзьям. И так далее вверх.

Но в обществе в основном принято ровно наоборот — положить х** на себя, но зато самоотверженно «заботиться» о семье или, прости Господи, о природе. Это работа не от изобилия, а от нехватки. Это про жертвенность. Сразу представляю себе этих бедных студентов с пластиковыми ящиками для денег, которые слоняются по центральным площадям и просят кинуть монету на спасение каких-нибудь диких китов...

Тут конечно у кого-нибудь сейчас снова пригорит от моей философии, — за это я не люблю православную церковь. Церковь учит нас жертвенности. Даже Иисус, столько страдал а затем вознёсся...

Так вот, возвращаясь к кругам. Любая женщина подтвердит, что нет на свете более щедрого и любящего мужика, чем тот, которому позволено заниматься своими идиотскими мужскими хобби и тратить на себя бабки.

Или наоборот: нет более счастливой женщины для ее мужика, чем та, которая кайфует от своего дела и приходит в семью наполненной...

Немного философии Тряскина тебе в ленту, зай...

Покупаю ресторан

На этой неделе произошло два важных для меня события в бизнесе общепита. Сегодня расскажу про первое из них.

Да, этот самый процесс, который должен был закончиться во вторник две недели назад...

Я согласовал условия выкупа у своего товарища Бистро All You Need!

AUN — это прекрасный проект небольшого Бистро, который три года назад запустил мой старый друг и партнер Никита Лучинкин. Осталось подписать все бумаги и проект — мой.

Бистро прожило два с половиной года и закрылось. Если кратко, главная причина — разногласия партнёров. Других глобальных проблем в проекте не было и я сам часто бывал там клиентом. Многие мои знакомые думали, что я тоже участвовал в этом проекте с запуска, но это не так. Бистро имело связь с Велкомом на уровне системы лояльности. Однако, все управление осуществлялось совершенно другой независимой командой.

Забавно и парадоксально, что последние пять лет я постоянно топил за то, что никогда больше не пойду в общепит. Даже несмотря на то, что мой любимый Welcome Bar — успешный коммерческий проект, я был категорически против развиваться в этой нише. Но я до конца не понимал, почему именно. Просто что-то охлаждало меня изнутри. Но я понял...

Я декомпозировал своё сопротивление и понял, почему я не хочу в общепит дальше: я не люблю и не хочу запускать этот бизнес с нуля. Я ненавижу разрабатывать проект, искать подрядчиков и помещение, дизайнеров, оборудование, людей — все это не про меня. Я даже в ремонт собственной квартиры старался не приходить. Не люблю я все это...
Но я умею управлять и выстраивать эффективные команды!

Второй фактор нежелания идти в общепит для меня травматичен. Пару лет назад я запустил доставку еды «Лама» и продал ее через два месяца после старта. Старая мозоль ещё не зажила...

На сцену выходит предложение покупки AUN и кубик Рубика складывается. Этот проект не нужно запускать заново, а нужно лишь завести туда команду и перезапустить ресторан. К тому же в этом проекте не нужно создавать рынок, он уже сформирован.

Сопротивления тем не менее было много. Недавно я запустил несколько новых направлений и вне общепита и не хотел бы расфокусировать оттуда своё внимание...

И тут я понял, как я все это поверну: я сам для себя запущу новый челендж. Я запущу этот ресторан руками команды. Я буду минимально участвовать в операционном запуске, буду участвовать в нём только как собственник и наставник своей же команды. Команда у меня сильная и мотивированная и ребята справятся!

Почему ещё мне интересно Бистро:
1. Два проекта размывают расходы на команду. Несмотря на то, что у меня давно выстроена гибкая система ролей и я не плачу «лишние» зарплаты, labor cost уменьшится. Теперь я смогу позволить себе выкупить со второй работы бухгалтера, технолога и ещё несколько человек.
2. В Бистро есть заготовительный цех, который будет работать в том числе как фабрика кухни для бара. Как итог, снижение костов блюд и в баре тоже.
3. Возможны трансферы сотрудников. Кто-то заболел - коллега из второго проекта сможет подменить.
4. Мои сильные игроки и «убийцы» из велкома будут обучать новичков работать с гостем. Огромный плюс, когда у тебя уже есть своя школа и свои преподы :)

Что в итоге, если все пойдет как я планирую — я не только создам второй эффективный проект, но ещё и снижу расходы старого.

Бистро — должен стать более простым бизнесом, нежели бар. Ядро чека здесь — еда, а не алкоголь. Выручка делается плавно, а не только по выходным. Значительно больше мотивов в маркетинге: завтрак, ланч, ужин с вином, кофе и тд. Значительно шире аудитория.

Что по срокам? Надеюсь, перезапуск мы уложим в два месяца. Самое непростое — собрать команду поваров. Эти ребята — отдельная секта сложносочиненных персонажей. С официантами и прочей «линейкой» значительно проще. Ещё ресторан нужно физически приводить в порядок. Где-то красить угол, а где-то перекладывать пол...

И теперь, мы с командой ищем новых сотрудников в AUN

- Повара
- Официанты
- Бариста/бармены
- Уборщицы
- Администраторы

Воронка найма тут:

https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLScio8qdmoOzzSuj_wFZleX9_RVieD6ps8NG8oFSZzJGm1jR7A/viewform

Посмотрел сегодня отчёт недельного потребления телефона и компьютера, и все оказалось достаточно хорошо.

- 2ч телеграм в день (90% - работа)
- 1.2ч в день YouTube (фан и учёба)
- 25м в день инста (фан)

А как у тебя? Средние за неделю.

PS: но разблокировать телефон больше ста раз в день — это звучит чудовищно, конечно.

В тему, одна моя знакомая недавно мне говорит, что у нее не хватает времени на (что-то) и она все время занята, день расписан. Попросил ее показать среднее дневное потребление Инстаграм, а там 4,5ч в день. Она покраснела...

Я очень люблю говорить о том, что нехватки времени не существует. Существует только способ его использования. Я готов поспорить на 100$ что ни у кого из вас нет такого знакомого, который тратит время действительно на важное, эффективно, и при этом ему его не хватает.

Пусть этот человек отправит мне скрин со своего телефона где нет увеселительных сценариев и расскажет, как ему не хватает времени и чем он занят и я сразу без разговоров отправлю сотку баксов на карту.

Три часа до вылета в Красноярск. Решил скоротать в бизнес зале Внуково. Каково же было удивление, когда администратор всучил мне бумажку с номером телефона для перевода.

Я думал что мутилово на переводах осталось только в районных маникюрных салон. Ан нет!

Объясню как это работает. Бизнес зал — точка без учёта, чёрная дыра для владельца. Тут бесплатная безлимитная еда и ее, очевидно, просто списывают остатком. Посчитать гостей около-невозможно. Только по камерам, и то вряд ли. В итоге хитрый администратор-женщина 50 лет на вид тупо мутит бабки в карман... А чо, парочка клиентов в день и ты уже делаешь х3 к зарплате!

Как решить ситуацию с воровством на входных билетах? Скорее всего если это случай оплаты в кэш, как у меня, а не партнёрский визит для владельцев премиальных карт — никак. Или садить на камеру наблюдателя и считать клиентов вручную.

Ох как меня подмывает сообщить куда надо...

Плохой долг, хороший долг, и другие неожиданные выводы про кредиты

Помню, давненько я прочитал у Кийосаки, что любые долги делятся на два типа: хорошие и плохие.

Плохие долги — это покупка в кредит всякой хрени. Айфоны, шмотки и прочее барахло.

Хорошие долги — это только те деньги, которые взяты в долг на производство (новых денег). Например, кредит на пополнение оборотного капитала или на новое оборудование для бизнеса.

При этом важно, что сама по себе покупка не определяет «хорошесть» займа. Кредит на новый Айфон тоже может быть хорошим займом, если его купил для работы и съёмок контент мейкер. Для него айфон — это средство производства.

А что с ипотекой? Ну, если ты берёшь квартиру в ипотеку для себя — это плохой долг, если берёшь квартиру в ипотеку под сдачу в аренду — уже хороший. Главное чтобы платёж по ипотеке был меньше платежа за аренду 🤣 но не все просто, в конце поста будет неожиданная развязка

Для многих тема кредитов — сакральна. Любой долг воспринимается как показатель бедности. «Быстрее гасите долги! Плати больше чтобы скорее избавиться от долга!» — обычно так мыслят бедные люди. Богатые мыслят наоборот: «как мне делать деньги с помощью чужих денег, не вкладывая своих денег?». Об этом же постоянно пишет и Кийосаки. Мол, у него дофига недвижимости и все — за чужой счёт. Ну или возьмите того же Трампа...

У меня есть и парочка личных долгов, и парочка долгов в бизнесе, в общей сложности примерно на 8 миллионов, а денег на обслуживание этих долгов уходит до полумиллиона в месяц. Я чувствую себя совершенно комфортно и мне никогда не хотелось платить больше, чем нужно.

Но это сейчас, спустя опыт. В студенчестве меня бы кредит и на десять тысяч шокировал.

Неожиданная развязка. То, о чем почему-то вообще никогда не говорят 🙈

В 99% случаев любой долг платится фиксированным ежемесячным платежом. Деньги имеют свойство непрерывно дешеветь. Во-первых, они дешевеют из-за инфляции (банка колы стоила 10 рублей в 2005 году, подорожала с тех пор на 600%). А во-вторых, ты сам начинаешь зарабатывать больше!

Почему это важно? Потому что одна и та же сумма денег каждый год становится дешевле. Вспомни, чем для тебя были сто рублей в школе? А что такое сто рублей сегодня? Даже без учёта инфляции разница была бы колоссальной!

Именно поэтому ипотека на долгосрок — это замечательно.

Простой пример, с мягкой арифметикой. Посчитаем, насколько легко тебе будет платить ипотеку через 10 лет, если сегодня она стоит 10 тысяч в месяц, а инфляция составляет 10% в год:
⁃ 10 лет инфляции превратят десятку в эквивалент 5000 рублей, потому что через десять лет деньги подешевеют в два раза (10000+10%*10=20000)
⁃ 10 лет дадут тебе десять лет опыта и ты вырастешь в доходах, читая мой канал. В итоге, те самые «новые» пять тысяч рублей через десять лет станут для тебя как один подход в ресторан.

То есть понимаешь же, зай? Одна и та же сумма денег в рублях год от года становится все дешевле! Это же разрыв! Просто вдумайся в это.

У меня нет ипотеки, если что...

Что лично я думаю про долги всех мастей? Мои необъективные правила.
— Деньги на бизнес брать можно и нужно. Если есть просчитанная фин. модель.
— сумма по всем долгам должна быть не больше чем четверть твоего дохода. Больше — опасно.
— Стоимость покупаемого автомобиля должна быть не выше полугодового дохода.
— длинные долги — это хорошо. Не нужно бояться десятилетних кредитов и тридцатилетних ипотек. В конце концов досрочное погашение никто не отменял, если приспичило.
— досрочное погашение долга не должно быть основано на эмоциях. Плати годами по договору и не парься. Гасить долг досрочно стоит только для того, чтобы взять вместо него новый или рефинансировать несколько в один. Все остальное — утехи для мозга или боязливых родителей.

Кстати, в некоторых странах досрочно гасить кредиты запрещено. Взял ипотеку на 30 лет — будешь платить дот конца. Поэтому, с точки зрения долговой механики Россия — прекрасная страна. До и кредиты уже стали стоить адекватно. Не по 30% в месяц как в девяностые.