Страхование онлайн
2 subscribers
3 photos
4 links
Все о страховании. Новости, статьи. История страхования. Сервис онлайн страхования strahovka.icu
Download Telegram
Что послужило импульсом к зарождению страховых отношений? Осознание социальной важности этого института? Или, может быть, потребность в планировании? Какая отрасль наибольшим образом подходила для возникновения практики страхования? Рассуждая об истории, мы часто смотрим на события прошлого с позиции опыта современности.Однако то, что сегодня воспринимается нами как естественных ход вещей, часто не было таковым всего несколько столетий назад, не говоря уже о глубине веков.

Огромное значение для развития страхования оказала практика «бодмереи», известная также как морской заём — первый в истории человечества квазистраховой договор, имеющий признаки как страхования, так и других видов договоров (например, кредитного). Слово «бодмерея» происходит от голландского «bodemereij», дословно — «корпус корабля», откуда в качестве заимствования попало в русский язык. Однако это практика намного древнее. Еще в своде законов царя Хаммурапи в XVIII до н.э. описывается своего рода бодмерея, представляющая из себя способ передачи риска, схожего по смыслу с современной катастрофной облигацией (CAT obligation). Процент по этому виду облигаций выше обычного, но в случае наступления оговоренных событий инвесторы теряют часть вложенных денег. Известно, что древние греки, карфагеняне и финикийцы наследовали этот способ минимизации риска для морских перевозок. Во времена Римской империи практика бодмереи была также распространена, и в 583 году н.э. уже византийский император Юстиниан I издал эдикт, по которому ставка для этого вида договоров была закреплена на уровне 12% годовых. После падения Римской империи и началом времени, известном как Тёмные века (VI-X вв.), очень мало информации сохранилось о торговых и коммерческих практиках той эпохи. Новый импульс развитию торговли и страхования даёт появление в Средние века двух коммерческих центров. Первый из них, расположенный на территории современной Италии в Венеции и Генуе, дал старт началу эпохи Возрождения. Второй, находившийся на побережье Балтийского моря, представлял из себя объединение торговых городов Северо-Западной Европы в виде Ганзейского союза, ставшего крупнейшим и самым могущественным политико-экономическим объединением времён Средневековья.
Суть бодмереи заключалась в следующем: собственник судна получает кредит для покрытия непредвиденных расходов на время плавания. Если плавание оканчивалось благополучно, и корабль возвращался в порт отправления, собственник судна выплачивал займ и проценты по нему. Если же судно погибало, то бодмерея служила своеобразной страховой компенсацией убытков. Залогом под договор бодмереи выступал сам корабль. В случае, когда залогом выступал также и груз, то это называлось «респонденция». Бодмерея, по сути, являлась страхованием наоборот. Описание этой практики выглядит простым, но достаточно сложно её охарактеризовать. Это не чистый залог, поскольку кредитор принимает на себя часть риска по договору: в случае гибели судна займ является невозвратным. В тоже время, это нельзя назвать и страховым соглашением, поскольку речь не идёт о страховании имущества купца. С позиций современности лучше всего бодмерею можно описать как фьючерсный контракт — производный финансовый инструмент, при заключении которого стороны (продавец и покупатель) договариваются только об уровне цены и сроках поставки. Что ж, данный пример — очередное доказательство тому, что всё новое — это хорошо забытое старое. Можно предположить, что, как и во все времена, в этой схеме встречались случаи мошенничества, поскольку процент по займу мог быть очень высок (в разных источниках фигурируют цифры 15, 33 и даже 100% от суммы кредита). Однако большинство купцов было заинтересованно в регулярных поставках товара, что обеспечивало стабильный доход. Величина процента зависела от множества факторов, серди которых были репутация купца, особенности судна, сезон плавания и география маршрута. Если путь пролегал через наиболее опасные воды, где часто встречались нападения пиратов, то процент по займу был выше. Таким образом, ростовщики античности и первые банкиры Средневековья, выступали своего рода «андеррайтерами», оценивающими риск и назначающими за него цену.

Страхование могло развиться из договора бодмереи в связи с двумя ключевыми особенностями: простотой применения и желанием избежать повсеместного в Средние века законодательства против ростовщичества (предоставление денег в долг под проценты). Средневековая Католическая церковь расценивала любой процентный займ греховным и наказуемым как по светскому, так и церковному закону. Любопытен один из принципиальных доводов против ростовщичества крупнейшего средневекового философа и теолога Фомы Аквинского (1225 — 1274 гг.) По измышлению Аквинского, «так как величина процента зависит от некоего периода времени, то ростовщик продаёт время. А так как время принадлежит всем, то, соответственно, он совершает грех.» Заметим, что в данной формуле уважаемый философ совсем упускает из виду значение риска. Но о риске не забывают купцы, ведь именно с целью защиты от него они берут деньги под проценты и соглашаются на залог своего судна. Напротив, в Античное время данные практики совершались под фиксированный общепринятый процент, который был, тем не менее, весьма высоким, что косвенно характеризует рискованность морской торговли древности.
В середине XIV века в Генуи появляются новые типы договоров, в которых впервые страхование отделяется от инвестиционной составляющей. Примером такого договора может служить первый дошедший до наших дней страховой полис 1347 года, выданный в отношении торгового судна. Полис был обнаружен и опубликован в Италии в конце XIX века. Это весьма необычный документ, как и описанная выше практика бодмереи, похожий на средневековый фьючерсный контракт. «Именем Господа Бога, аминь. Я, Георгий Лекавеллум, гражданин Генуи, сим удостоверяю, что принял и получил от Вас, Варфоломея Бассуса, сына Варфоломея, в Генуе 107 фунтов серебра в виде свободного и дружеского займа. Я отказываюсь от всяких предоставленных законом возможностей ходатайствовать о доказательстве того, что означенная сумма была мною заработана и получена, как мне причитающаяся. Сии 107 фунтов в генуэзской монете или их эквиваленте я соглашаюсь в торжественном договоре возвратить или возместить Вам самолично или через Вашего представителя.» Формулировка о «свободном и дружеском займе» является не случайной, но способом обойти запреты со стороны Римской католической церкви в отношении ростовщичества и финансовых спекуляций. «…При сем надлежит оговорить и твёрдо помнить, что если Ваш корабль, именуемый „Санта Клара“ и снаряжающийся в генуэзском порту, чтобы, с благоволения Божьего, отплыть на парусах в Майорку… прибудет к месту назначения в целостности и раньше истечения шестимесячного срока, — в таком случае настоящий документ теряет свою силу и считается недействительным, как если бы он не был составлен. Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет в Майорку… Вышеуказанным способом и под вышеуказанными условиями я обещаю произвести расчёт по сему договору; в противном же случае признаю себя обязанным уплатить штраф в двойном размере против условленной суммы денег, а также возместить убытки, могущие возникнуть по этому поводу или в связи с судебной процедурой, причём гарантией принятых мною обязательств послужат мои капиталы, имущество и владения.» Далее следует информация о точном месте и времени составления договора, а также имена присутствующих свидетелей при подписании.

В случае с приведённым выше полисом, уплаченная собственником корабля сумма являлась премией за риск. Если судно благополучно оканчивало плавание, премия оставалась у страховщика и договор утрачивал свою силу. Если судно погибало, то страховщик обязывался выплатить штраф, то есть страховое возмещение, составлявшее двойной размер от уплаченной суммы премии.

Практика бодмереи менялась и эволюционировала, примером чего может служить полис 1347 года, когда уже не собственник судна брал кредит для покрытия расходов на время плавания, а стороннее лицо принимает на хранение сумму денег под определённые условия. С развитием торговых отношений в Средние века в Европе возникают новые законодательные акты, регулирующие морскую торговлю. С началом эпохи Великих географических открытий (XV — XVII вв.) объем морской торговли начинает возрастать в геометрической прогрессии, и чрезвычайно высокая стоимость бодмереи уже не могла устраивать судовладельцев. К середине XIX века её полностью вытеснили более современные и дешевые методы страховой защиты судна и груза, к этому добавилось и страхование ответственности. Огромную роль в их развитии сыграли андеррайтеры лондонского страхового рынка Ллойд, об истории возникновения которого можно почитать в статье «Ллойд. Эдвард Ллойд» от 15 марта 2019 года. Сама же отрасль страхования до середины XVII века была по большей части ограничена сферой морских перевозок.
Страховые полисы на случай сильной жары начали продавать в Японии. Японские страховые компании начали продавать полисы, которые защищают интересы человека, пострадавшего от сильной жары. Температура воздуха в Японии летом 2022 года достигла рекордных 35 градусов Цельсия, передает Bloomberg.

Sompo Holdings и Sumitomo Life Insurance, две крупнейшие страховые компании Японии, начали продавать полисы, которые покрывают медицинские расходы человека, пострадавшего от сильной жары. Это лето стало одним из жарких для жителей Японии за последние годы. По данным Японского метеорологического агентства, в июне температура воздуха в Токио превышала 35 градусов Цельсия. При этом июнь в Японии традиционно считается прохладным месяцем и «сезоном дождей». В начале июля 14 тысяч жителей Японии были госпитализированы из-за того, что на их состояние повлияла сильная жара.
Страховщики и брокеры Lloyd's of London готовятся застраховать отгрузку зерна из Украины. Как отметил руководитель рынка коммерческого страхования компании Брюс Карнеги-Браун, о планах в этом направлении будет объявлено в ближайшее время, сообщает РБК-Украина со ссылкой на Reuters.

«После заключения соглашения между Россией и Украиной об экспорте зерна мы очень много работаем с участниками рынка, чтобы убедиться, что мы можем разработать политику, которая может его поддержать», - сказал Б. Карнеги-Браун.

При этом он напомнил о рисках, сохраняющихся после ракетного удара России по украинскому порту Одесса, нанесенному через день после подписания соглашения по зерну.

«Очень важно, чтобы сделка оставалась в силе. В Черном море есть мины – страховщики могут справиться с этим, но они не смогут справиться с серьезными нарушениями сделки», – сказал эксперт.

В сообщении напоминается, что после российского вторжения в Украину премии за выход в широкий район Черного моря резко выросли – до 5%
Украинские беженцы в Чехии больше не могут пользоваться бесплатным медицинским страхованием, обеспечиваемым государством в рамках временной защиты. Об этом сообщает правительство страны.

Данное решение затронет около 215 тысяч украинских беженцев от 18 до 65 лет, которые пользовались услугами чешской страховой компаний VZP. Через 8 дней после истечения срока действия бесплатной медицинской страховки украинцы обязаны уведомить предыдущую компанию о покупке новой страховки.

Правительство Чехии планировало ранее автоматически продлить действие страхования на один год, однако парламент страны сократил этот период до 150 дней.
Страховщики будут выдавать документ с информацией о полисе
Страховые компании с 1 апреля 2023 года будут обязаны рассказывать всю ключевую информацию о полисах своим клиентам. Для этого страховщикам необходимо выдавать ключевой информационный документ (КИД).В нём будут отражены все основные данные: риски, исключения из покрытия и т.д. Об этом стало известно из сообщения, опубликованного на официальном сайте Банка России.

Указание ЦБ РФ о требованиях к такому документу зарегистрировал Минюст России.

Страховщики будут выдавать документ с информацией о полисе.

Страховые компании должны будут выдавать клиентам документ с ключевой информацией о полисе

Регулятор обяжет страховщиков полноценно информировать своих клиентов с 1 апреля 2023 года. Это касается всех договоров добровольного страхования, кроме накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ), а также страхования здоровья заёмщика. По перечисленным видам существуют иные правила информирования, установленные другими указаниями Центробанка России.

Согласно новому требованию, страховые компании обязаны будут выдавать потребителям ключевой информационный документ. В нём должна будет содержаться основная информация о приобретаемом полисе:

риски;

исключения из страхования;

территория страхования;

срок и сумма возврата страховой премии на случай досрочного расторжения договора;

основания для отказа в выплате;

срок подачи заявления на выплату;

информация о досудебном урегулировании споров.

Данное требование позволит потребителям страховых услуг получить полное понимание о продуктах, чтобы они могли самостоятельно решить, нужен ли он им. Подобная практика должна снизить уровень мисселинга.

Сообщается, что Министерстве юстиции Российской Федерации зарегистрировало соответствующее Указание Центрального банка.
Страховая компания не возместила ущерб. Что делать?
Ольга, г. Вологда задет вопрос: «Купила квартиру в ипотеку, оформила страховку, все как положено. Недавно меня затопили соседи. Ущерб небольшой вроде, обои отклеились, но мне в страховой сообщили, что ипотечная страховка на ремонт не распространяется. За что я тогда заплатила при оформлении ипотеки? Страховая компания не возместила ущерб. Что делать?

Разберем вопрос вместе с руководителем департамента ипотечного страхования «Югория» Дмитрием Иванниковым

«Законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). По нему банк получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления непредвиденных событий с объектом залога. Страхуются конструктивные элементы квартиры: стены, пол, потолок/крыша, окна и входная дверь.

Домашнее имущество, отделка и инженерные коммуникации при этом НЕ страхуются! Таким образом, ипотечное страхование позволяет покрыть риски банка и клиента, связанные с возможным разрушением квартиры как объекта недвижимости. В случае Ольги конструктивные элементы не пострадали, поэтому она получила отказ в выплате. ⠀

Чтобы Ольге защитить то, что находится внутри квартиры: внутреннюю отделку, бытовую технику, мебель, личные вещи – необходимо оформить полис страхования домашнего имущества. А для полной уверенности — застраховать и свою гражданскую ответственность перед соседями.

И тогда можно рассчитывать на выплату если случится затопление, пожар, кража или другие неприятности.

Что делать в конкретной ситуации:

Обратиться в суд с исковым требованием о возмещении соседями убытков, причиненных затоплением. В соответствии с ГК РФ ст.1064.
Оформить полис страхования квартиры, домашнего имущества и гражданской ответственности перед соседями.»
Как застраховаться спортсменам?
Заниматься любительским спортом можно и без страховки, но для участия в соревнованиях она обязательна – никто не допустит спортсмена к участию в состязаниях без страхового полиса. Он должен защищать имущественные интересы участника в случае получения травм, повлекших за собой временную нетрудоспособность, инвалидность и, в крайнем случае, смертельный исход.

Как застраховаться спортсменам?

Страховка – допуск к соревнованиям

Для спортсменов-любителей и профессионалов, детей и взрослых, существует специальный вид страхования – спортивное страхование. Оно является разновидностью страхования от несчастных случаев. Некоторые компании не стали разрабатывать отдельный подвид такого страхования, а просто в страховании от НС ввели опции:

«занятия спортом»;

«участие в соревнованиях».

Но большинство крупных страховщиков на основе правил страхования от НС разработали правила страхования спортсменов.

На сайтах многих страховщиков и брокеров можно оформить спортивное страхование онлайн:

на год;

на время соревнований;

на любой срок в пределах года.

Годовую страховку для спортсменов выгодно оформлять при регулярных занятиях спортом, в том числе, в спортивных секциях. Она будет давать финансовую защиту и на время занятий спортом, и на время соревнований. Но она не распространяется на травмы, полученные в быту.

Если оформляется годовая страховка от НС с указанием вида спорта, то она дает защиту и на время:

занятий спортом;

соревнований;

на время, когда застрахованный спортом не занимается.

Спортивная страховка дешевле, чем обычная от НС, так как она действует ограниченное время. Годовую спортивную страховку лучше оформлять, когда занятия спортом носят постоянный характер. В некоторые спортивные секции не принимают в свои ряды спортсменов без такой страховки. В принципе, речь идет о небольшой сумме в пределах тысячи рублей или нескольких. Стоимость такой страховки зависит от условий:

статистики получения травм в зависимости от вида спорта;

возраста и пола застрахованных;

периода страхования;

количества застрахованных.

Полис спортивного страхования можно заказать на срок от 1 дня и до года. Краткосрочные страховки обычно оформляются на период проведения соревнований или на период отпуска, в котором предполагаются спортивные занятия.

Страхование спортсменов может осуществляться:

на одного человека (взрослого или ребенка);

на группу спортсменов;

на семью, в которой все (или часть ее членов) занимаются спортом.

Страхователем может выступать сам спортсмен или его тренер, а в спортивной страховке для детей – родители, опекуны или тренер, который делает это за счет средств родителей. В последнем случае групповая страховка оказывается для каждого немного дешевле.

Естественно, что краткосрочная спортивная страховка для соревнований стоит дешевле, чем годовая, но в некоторых случаях это – кажущаяся дешевизна. Реально один день краткосрочной защиты существенно дороже, чем один день страховой защиты в годовой страховке. Поэтому годовая страховка выгодна тем, кто предполагает многократно в течение года участвовать в различных соревнованиях. Во-первых, это – лишние хлопоты; во-вторых – несколько краткосрочных страховок могут оказаться дороже годовой; в-третьих – годовая спортивная страховка защитит не только на время соревнований, но и на время занятий спортом в остальное время.

Теперь остается расставить по ранжиру страховки, которые помогают спортсменам получить компенсацию при травмах. Расставим их от самой дорогой и самой надежной до самой дешевой:

страхование от НС (действует круглый год, в любое время);

годовое спортивное страхование (действует круглый год на время занятий спортом и соревнований);

краткосрочное спортивное страхование (действует ограниченный период на время отпуска или соревнований).

Страховая защита по спортивной страховке на время соревнований распространяется на тренировку, разминку и на сами соревнования.
Некоторые страховые компании оформляют спортивные страховки на детей, начиная с 3-х лет, а некоторые даже с 2-х. Верхняя граница допустимого возраста в большинстве случаев определяется в 75 лет.

Полисы спортивного страхования одних страховых компаний дают защиту только на территории России, а других – по всему миру. Страховка с расширенной территорией страхования будет стоить немного дороже.

В списках страховщиков фигурируют около 200 видов спорта.

Конкретные примеры спортивных страховок

Спортивным страхованием занимаются практически все страховые компании. У всех крупных страховщиков можно оформить полис на сайте онлайн. Сделать это очень просто:

рассчитать стоимость полиса на онлайн калькуляторе;

заполнить форму, внеся в нее ФИО, возраст (на каждого участника) и период страхования;

иногда нужно поставить галочку в поле «участие в соревнованиях»;

оплатить банковской картой;

получить полис в цифровом виде на whatsapp или электронную почту.

Электронный полис можно распечатать, а можно пользоваться его электронной версией.

Детское страхование ребенка для спортивной секции или соревнований от взрослого отличается тем, что по детскому полису нельзя застраховать занятия экстремальными видами спорта:

авиаспортом;

альпинизмом;

скалолазанием;

маунтинбайком;

прыжками с парашютом и другими.

Список исключений при спортивном страховании детей внушительный, и с ним нужно ознакомиться перед заключением договора. Дело в том, что ко многим видам спорта из этого перечня дети допускаются. Например, дети активно занимаются скалолазанием и постоянно участвуют в соревнованиях по этому виду спорта. В таком случае можно попытаться оформить полис в офисе компании, сотрудники которого имеют право на расширение перечня допустимых видов, или поискать страховую компанию, в которой нужный вид спорта не является исключением.

Детский спортивный страховой полис покрывает страховые случаи во время соревнований в России и за рубежом. Если ребенок участвует в соревнованиях и занимается разными видами спорта, то тариф для долгосрочной страховки не суммируется, а берется по самому рисковому из всех.

По детскому страхованию спортсменов выплату получают родители или опекуны. Они могут использовать ее на лечебные процедуры, реабилитацию или приобретение медицинских препаратов, устройств и оборудования.

Общее страхование спортсменов для соревнований за рубежом и внутри страны оформляется разными полисами по разным программам.

После оформления страховки на электронную почту приходят в цифровом формате документы:

полис;

памятка;

чек об оплате;

правила страхования.

Если страхователь хочет оформить полис на сумму свыше 500 тысяч или оговорить особые условия, ему придется обратиться в офис компании или брокера, который уполномочен работать от ее лица. Чтобы вписать в страховку дополнительного человека, тоже придется обратиться в страховую компанию.