Без кредитов нет хорошей кредитной истории, без хорошей кредитной истории нет кредитов. Американская банковская система не умерла, как-то люди выбираются из этой ловушки, но проблема существует, многие страдают и пользуются самыми странными решениями. Одно из них - #стартапдня Kikoff.
Стартап выдает пользователям в долг 500 долларов, которые можно потратить только в его собственном магазине. Клиент покупает за десятку электронную книгу или что-то подобное, а потом возвращает по доллару в месяц. В результате этих транзакций Kikoff рапортует в бюро кредитных историй: человек скромный, из 500 только 10 использовал, и ответственный – все вовремя вернул. История появляется, кредитный рейтинг растет, можно брать ипотеку.
По сравнению с альтернативами стартап напирает на бесплатность – он не берет ни комиссий, ни процентов по займу. Да, зато приходится покупать книгу, но её же можно выбрать полезную, 10 долларов за знания уйдут, а не за рейтинг. С точки зрения unit-экономики самого Kikoff это, конечно, не имеет никакого значения, выручка она и есть выручка, неважно, как её назвать.
В недавнем раунде стартап привлек 30 миллионов долларов инвестиций.
https://kikoff.com/
#сша #fintech #кредиты #roundb
Стартап выдает пользователям в долг 500 долларов, которые можно потратить только в его собственном магазине. Клиент покупает за десятку электронную книгу или что-то подобное, а потом возвращает по доллару в месяц. В результате этих транзакций Kikoff рапортует в бюро кредитных историй: человек скромный, из 500 только 10 использовал, и ответственный – все вовремя вернул. История появляется, кредитный рейтинг растет, можно брать ипотеку.
По сравнению с альтернативами стартап напирает на бесплатность – он не берет ни комиссий, ни процентов по займу. Да, зато приходится покупать книгу, но её же можно выбрать полезную, 10 долларов за знания уйдут, а не за рейтинг. С точки зрения unit-экономики самого Kikoff это, конечно, не имеет никакого значения, выручка она и есть выручка, неважно, как её назвать.
В недавнем раунде стартап привлек 30 миллионов долларов инвестиций.
https://kikoff.com/
#сша #fintech #кредиты #roundb
“Кредитный рейтинг” в США – это почти всегда FICO. Именно эта компания первой присвоила каждому потенциальному заемщику универсальное число – его “надежность”, и тем самым упростила жизнь всем, кто выдает кредиты. При FICO больше 700 даем в долг под маленький процент, от 600 до 700 – под большой, ниже – вообще не даем. Множество кредиторов используют для принятия решений подобные формулы, и в общем и целом такой скрининг работает.
Люди, естественно, знают, как устроена система, и заботятся о своем рейтинге. Такое поведение FICO поощряет, а за такое наказывает – значит будем вести себя так, а вот так не будем. Иногда это означает просто вовремя возвращать долг по кредитке, иногда приобретает самые причудливые формы, смотри вчерашний Kickoff. И, конечно, потребитель хочет знать свою оценку – раз уж это число на его жизнь влияет.
А раз хочет – пусть узнает. Пару лет назад FICO запустила корпоративный #стартапдня myFICO, способ узнать своё число. 20-40 долларов в месяц в зависимости от деталей тарифа – и вуаля, человек получает регулярный отчет, как его видит Старший Брат. Новый бизнес – самое растущее направление в FICO, он уже приносит компании порядка 10% всей выручки от скоринга. В абсолютных числах это грубо 200 тысяч подписчиков и 50 миллионов долларов в год.
Восхищаюсь. Третья сторона собирает информацию о человеке, использует её в общем-то против него, а потом ему же и её продает – красота же! Госуслуги по такой логике могли бы подписку на статус ковидных QR-кодов организовать.
https://www.myfico.com/
#fintech #кредиты #сша #корпораты
Люди, естественно, знают, как устроена система, и заботятся о своем рейтинге. Такое поведение FICO поощряет, а за такое наказывает – значит будем вести себя так, а вот так не будем. Иногда это означает просто вовремя возвращать долг по кредитке, иногда приобретает самые причудливые формы, смотри вчерашний Kickoff. И, конечно, потребитель хочет знать свою оценку – раз уж это число на его жизнь влияет.
А раз хочет – пусть узнает. Пару лет назад FICO запустила корпоративный #стартапдня myFICO, способ узнать своё число. 20-40 долларов в месяц в зависимости от деталей тарифа – и вуаля, человек получает регулярный отчет, как его видит Старший Брат. Новый бизнес – самое растущее направление в FICO, он уже приносит компании порядка 10% всей выручки от скоринга. В абсолютных числах это грубо 200 тысяч подписчиков и 50 миллионов долларов в год.
Восхищаюсь. Третья сторона собирает информацию о человеке, использует её в общем-то против него, а потом ему же и её продает – красота же! Госуслуги по такой логике могли бы подписку на статус ковидных QR-кодов организовать.
https://www.myfico.com/
#fintech #кредиты #сша #корпораты
Мощный тренд последних десятилетий - отказ от владения в пользу аренды. Миллениалы не тратятся на покупку дома, их прельщает запах свободы. Сегодня тут, завтра там, все имущество влезает в саквояж - это ли не идиллия? К сожалению, нет. Картину портит арендная плата. Жадный владелец квартиры ничего не понимает в современной жизни и по-прежнему ждет своих денег первого числа каждого месяца.
Американский #стартапдня Jetty предлагает арендатору освободиться от неправедного гнета. Нет, хозяин квартиры своё, конечно, всё равно получит. Но первого числа ему заплатит стартап, а дальше у миллениала ещё целых 23 дня, чтобы расплатиться уже с Jetty. И он это будет делать в тот день, когда захочет, а не тогда, когда ему указывают. “Свой выбор! Своё расписание! Хочу - второго заплачу, а хочу шестнадцатого! Я сам управляю своей жизнью!” - примерно так это выглядит, если рекламные материалы посмотреть.
За свободу, конечно, приходится немного переплачивать. Ставки индивидуальны. Jett приводит в пример 15 баксов при подписании контракта и ещё по 20 каждый месяц сверх к 1000 долларов аренды. 2% за три недели - 37% годовых, между прочим. Но на что не пойдешь ради независимости от правил!
Кроме этого сервиса Jett продает арендатору ещё страхование имущества и “отмену” депозита с похожей логикой, но рассрочка аренды показалась мне самой показательной. Пару недель назад стартап привлек 23 миллиона долларов инвестиций.
https://www.jetty.com/
#сша #roundb #недвижимость #fintech #кредиты
Американский #стартапдня Jetty предлагает арендатору освободиться от неправедного гнета. Нет, хозяин квартиры своё, конечно, всё равно получит. Но первого числа ему заплатит стартап, а дальше у миллениала ещё целых 23 дня, чтобы расплатиться уже с Jetty. И он это будет делать в тот день, когда захочет, а не тогда, когда ему указывают. “Свой выбор! Своё расписание! Хочу - второго заплачу, а хочу шестнадцатого! Я сам управляю своей жизнью!” - примерно так это выглядит, если рекламные материалы посмотреть.
За свободу, конечно, приходится немного переплачивать. Ставки индивидуальны. Jett приводит в пример 15 баксов при подписании контракта и ещё по 20 каждый месяц сверх к 1000 долларов аренды. 2% за три недели - 37% годовых, между прочим. Но на что не пойдешь ради независимости от правил!
Кроме этого сервиса Jett продает арендатору ещё страхование имущества и “отмену” депозита с похожей логикой, но рассрочка аренды показалась мне самой показательной. Пару недель назад стартап привлек 23 миллиона долларов инвестиций.
https://www.jetty.com/
#сша #roundb #недвижимость #fintech #кредиты
Типичная сделка с недвижимостью - обмен. Человек хочет продать своё жильё, чтобы на вырученные деньги купить новое, “побольше”, “поменьше” или “в другом районе”. Обычная последовательность действий в такой ситуации - найти покупателя, потом второпях искать новую квартиру, пока первая сделка не сорвалась. Это неудобно со всех сторон, кто пробовал - знает.
Американский #стартапдня Orchard позволяет перевернуть порядок действий. Человек подписывает договор со стартапом, тот оценивает старый дом клиента и кредитует его на 80-90% стоимости жилья. Этих денег вместе с накоплениями либо хватит на новую покупку, либо можно их небольшой ипотекой дополнить. Дальше пользователь спокойно и не торопясь выбирает дом своей мечты, причем продавец при прочих равных предпочтет именно его - у него-то в кармане наличные, с ним проще иметь дело.
Следующий шаг - переезд, и только потом надо начинать продажу старого жилья. Вторая сделка тоже идет проще, чем в обычном варианте, пустой дом показывать удобнее. Когда покупатель найдется, происходит окончательный взаиморасчет. За кредит Orchard не просит никаких процентов, но за риелторское сопровождение процесса он берет стандартную американскую ставку - 6%. С точки зрения клиента - “ох, агенты берут так дорого, но этот хоть реально помогает”. С точки зрения стартапа - 6% цены дома это отличная награда за сопровождение сделок, дефолтов по кредиту быть почти не может, себестоимость кредитных денег в США - почти ноль. Экономически получается, что фича работает как дешевый способ привлечения клиентов в обычный риелторский бизнес.
В начале сентября Orchard привлек очередные 100 миллионов долларов инвестиций и достиг оценки в круглый миллиард. В Россию, конечно, не клонируется, у нас кредиты дорогие.
https://orchard.com/
#недвижимость #сша #мегараунд #fintech #кредиты
Американский #стартапдня Orchard позволяет перевернуть порядок действий. Человек подписывает договор со стартапом, тот оценивает старый дом клиента и кредитует его на 80-90% стоимости жилья. Этих денег вместе с накоплениями либо хватит на новую покупку, либо можно их небольшой ипотекой дополнить. Дальше пользователь спокойно и не торопясь выбирает дом своей мечты, причем продавец при прочих равных предпочтет именно его - у него-то в кармане наличные, с ним проще иметь дело.
Следующий шаг - переезд, и только потом надо начинать продажу старого жилья. Вторая сделка тоже идет проще, чем в обычном варианте, пустой дом показывать удобнее. Когда покупатель найдется, происходит окончательный взаиморасчет. За кредит Orchard не просит никаких процентов, но за риелторское сопровождение процесса он берет стандартную американскую ставку - 6%. С точки зрения клиента - “ох, агенты берут так дорого, но этот хоть реально помогает”. С точки зрения стартапа - 6% цены дома это отличная награда за сопровождение сделок, дефолтов по кредиту быть почти не может, себестоимость кредитных денег в США - почти ноль. Экономически получается, что фича работает как дешевый способ привлечения клиентов в обычный риелторский бизнес.
В начале сентября Orchard привлек очередные 100 миллионов долларов инвестиций и достиг оценки в круглый миллиард. В Россию, конечно, не клонируется, у нас кредиты дорогие.
https://orchard.com/
#недвижимость #сша #мегараунд #fintech #кредиты
Все хотят вложить сегодня рубль, чтобы через тридцать лет получить десять плюс поправку на инфляцию. Маленький вопрос - что именно купить для такого результата. Один из возможных вариантов - уникальные предметы. Последние столетия они уверенно дорожают, есть основания думать, что так будет и в дальнейшем.
Однако на практике вложиться во что-то уникальное сложно. На картину Рафаэля у обычного человека денег нет, а покупать NFT трехочкового в важном матче NBA - страшно. Кто его знает, будет ли кто-то помнить эти NFT через 30 лет, нет за ними такой истории, как за Рафаэлем.
Над проблемой бьется американский #стартапдня Otis. Он строит биржу долей в уникальных товарах. Нет денег на шедевр Рафаэля целиком - купи 0.0001%. Заодно и ликвидность получишь, это ж биржа, каждый день кто-то покупает, а кто-то продает. Кроме того, сделав двадцать кликов вместо двух, можно купить десять разных объектов вместо одного рискованного вложения. Если NFT трехочковых забудутся, то портфель вытянут старые комиксы. А, может быть, и наоборот сложится - кто его знает, как оно будет в 2050 году.
Otis уже давно не на стадии идеи, всего он привлек 16.5 миллионов долларов в нескольких раундах, но пока схема не “взлетела”. На площадке продается всего около сотни объектов - и это далеко не Сикстинские Мадонны. Типичные примеры - кроссовки из классических серий, первые iPod с iPhone и те самые комиксы тридцатых годов. Вложить в них для смеха 500 долларов, кажется вполне возможным, но о серьезных суммах речь, по-моему, идти не может. Приложение скачала пара сот тысяч человек, попробовали что-то купить, наверное, несколько тысяч.
https://www.withotis.com/
#fintech #кредиты #сша #seed
Однако на практике вложиться во что-то уникальное сложно. На картину Рафаэля у обычного человека денег нет, а покупать NFT трехочкового в важном матче NBA - страшно. Кто его знает, будет ли кто-то помнить эти NFT через 30 лет, нет за ними такой истории, как за Рафаэлем.
Над проблемой бьется американский #стартапдня Otis. Он строит биржу долей в уникальных товарах. Нет денег на шедевр Рафаэля целиком - купи 0.0001%. Заодно и ликвидность получишь, это ж биржа, каждый день кто-то покупает, а кто-то продает. Кроме того, сделав двадцать кликов вместо двух, можно купить десять разных объектов вместо одного рискованного вложения. Если NFT трехочковых забудутся, то портфель вытянут старые комиксы. А, может быть, и наоборот сложится - кто его знает, как оно будет в 2050 году.
Otis уже давно не на стадии идеи, всего он привлек 16.5 миллионов долларов в нескольких раундах, но пока схема не “взлетела”. На площадке продается всего около сотни объектов - и это далеко не Сикстинские Мадонны. Типичные примеры - кроссовки из классических серий, первые iPod с iPhone и те самые комиксы тридцатых годов. Вложить в них для смеха 500 долларов, кажется вполне возможным, но о серьезных суммах речь, по-моему, идти не может. Приложение скачала пара сот тысяч человек, попробовали что-то купить, наверное, несколько тысяч.
https://www.withotis.com/
#fintech #кредиты #сша #seed
Американский аналог banki.ru NerdWallet вышел на IPO. Текущая капитализация компании - 1.6 миллиарда долларов, прекрасный повод для #стартапдня.
Бизнес-модель компании я уже заспойлерил - это действительно “аналог banki.ru”. Посетитель приходит на сайт, чтобы выбрать кредитку или страховку - и NerdWallet показывает ему самые выгодные доступные варианты. Человек регистрируется по реферальной ссылке, банк платит комиссию за нового клиента.
Визуальное отличие от российского проекта - формат подачи информации. Большая часть контента NerdWallet - псевдоавторские статьи. “Мы посмотрели все варианты и сейчас рекомендуем вам вот эти 10 лучших”. Никаких гарантий, что самое-самое лучшее они случайно не пропустили, нет. Тем не менее, выбор выглядит хорошим, американские условия кредиток мне и самому понравились.
Основной инструмент продвижения - SEO на общеобразовательные статьи, “как рефинансировать ипотеку”, например. UGC-контента, форума или пользовательских отзывов, как на banki.ru, я на сайте не нашел - и, честно говоря, удивился. Оригинальные тексты и SEO бы помогли, и инвесторам “сетевой эффект” бы понравился, сейчас проект выглядит очень повторяемым.
Выручка NerdWallet - около 250 миллионов долларов за прошлый год, примерно в 15 раз больше, чем у российского проекта. С учетом размера рынков - примерно то на то, совсем разные подходы показывают схожие результаты. Да и возраст компаний сопоставим.
https://www.nerdwallet.com/
#сша #ipo #fintech #кредиты #инвестиции
Бизнес-модель компании я уже заспойлерил - это действительно “аналог banki.ru”. Посетитель приходит на сайт, чтобы выбрать кредитку или страховку - и NerdWallet показывает ему самые выгодные доступные варианты. Человек регистрируется по реферальной ссылке, банк платит комиссию за нового клиента.
Визуальное отличие от российского проекта - формат подачи информации. Большая часть контента NerdWallet - псевдоавторские статьи. “Мы посмотрели все варианты и сейчас рекомендуем вам вот эти 10 лучших”. Никаких гарантий, что самое-самое лучшее они случайно не пропустили, нет. Тем не менее, выбор выглядит хорошим, американские условия кредиток мне и самому понравились.
Основной инструмент продвижения - SEO на общеобразовательные статьи, “как рефинансировать ипотеку”, например. UGC-контента, форума или пользовательских отзывов, как на banki.ru, я на сайте не нашел - и, честно говоря, удивился. Оригинальные тексты и SEO бы помогли, и инвесторам “сетевой эффект” бы понравился, сейчас проект выглядит очень повторяемым.
Выручка NerdWallet - около 250 миллионов долларов за прошлый год, примерно в 15 раз больше, чем у российского проекта. С учетом размера рынков - примерно то на то, совсем разные подходы показывают схожие результаты. Да и возраст компаний сопоставим.
https://www.nerdwallet.com/
#сша #ipo #fintech #кредиты #инвестиции
Английский #стартапдня FlyNowPayLater - специализированное МФО для тех, кто очень хочет в отпуск, но не может себе его позволить. Пользователь скачивает приложение, выбирает перелет с отелем, уезжает через неделю, а платит когда-нибудь потом. В примере с лендинга отдых за 500 фунтов стоит в итоге 620 месячными платежами, 24% переплаты, 40% годовых.
Я понимаю основателя стартапа. Отпуск - покупка импульсная, отличное место, где можно впарить грабительские проценты. Клиент ещё и бесплатно рекламировать тебя будет: “так классно слетал, денег не было, но клевый сервис помог”. Единорог - вряд ли, но хороший большой бизнес вполне может получиться.
Я понимаю и клиентов. Человек существо слабое. Конфетка сейчас важнее ожирения потом. На слабостях и искушениях весь мир построен.
Я понимаю и сотрудников. Они же деньги не воруют, делают удобное приложение, демократизируют хороший отдых. Люди сами осознанно соглашаются с переплатой. В договорах даже и мелкого шрифта нет, 40% годовых на главной странице сайта большими буквами указаны.
Кого я не понимаю - так это журналистов, которые пишут благожетальные отзывы о прекрасном финтех-стартапе и ставят новости о нем в раздел технологий. Технологий, Карл!
В мае FlyNowPayLater привлек 15 миллионов долларов инвестиций на выход в США, а в ноябре ещё 75 миллионов в долг, чтобы было из чего выдавать кредиты.
И теперь вы знаете, какую ссылку давать, если речь зайдет о том, что “кредит на iPhone” - уникальное российское явление.
https://www.flynowpaylater.com/
#кредиты #rounda #великобритания #мфо #путешествия
Я понимаю основателя стартапа. Отпуск - покупка импульсная, отличное место, где можно впарить грабительские проценты. Клиент ещё и бесплатно рекламировать тебя будет: “так классно слетал, денег не было, но клевый сервис помог”. Единорог - вряд ли, но хороший большой бизнес вполне может получиться.
Я понимаю и клиентов. Человек существо слабое. Конфетка сейчас важнее ожирения потом. На слабостях и искушениях весь мир построен.
Я понимаю и сотрудников. Они же деньги не воруют, делают удобное приложение, демократизируют хороший отдых. Люди сами осознанно соглашаются с переплатой. В договорах даже и мелкого шрифта нет, 40% годовых на главной странице сайта большими буквами указаны.
Кого я не понимаю - так это журналистов, которые пишут благожетальные отзывы о прекрасном финтех-стартапе и ставят новости о нем в раздел технологий. Технологий, Карл!
В мае FlyNowPayLater привлек 15 миллионов долларов инвестиций на выход в США, а в ноябре ещё 75 миллионов в долг, чтобы было из чего выдавать кредиты.
И теперь вы знаете, какую ссылку давать, если речь зайдет о том, что “кредит на iPhone” - уникальное российское явление.
https://www.flynowpaylater.com/
#кредиты #rounda #великобритания #мфо #путешествия
Современный музыкант третьего ряда зарабатывает на десятке стриминговых платформ. В каждой из них его доход - сущие копейки, вместе набегает приятная сумма, у кого-то сотни долларов, у кого-то десятки тысяч. Но чтобы эту сумму собрать, надо и новые синглы везде выкладывать, и бумажками везде заниматься, это сложно, долго, неудобно.
Боль снимают несколько платформ автоматизации. Артист загружает музыку в единое окно, сервис сразу раскладывает её по всем хостингам. В противоположном направлении двигаются деньги: стриминги расплачиваются с автоматизаторами, музыкант получает единый чек.
Систем-посредников в мире много, разницы между ними большой нет, конкурировать снижением комиссии никому не хочется, надо выделяться как-то иначе. Пример - американский #стартапдня Stem. Его идея - выдавать артистам кредиты. Стартап видит и даже пропускает через себя их доход - значит знает их платежеспособность, значит может давать в долг практически без риска.
Отличие от обычного банка или МФО - отсутствие срока погашения. Вместо этого музыкант указывает процент своих роялти, который можно забирать в счет возврата. При таком подходе кредит закрывается сразу, если какая-то песня вдруг становится популярной - или, наоборот, зависает навсегда, если мода вдруг круто меняется и фанаты артиста разбегаются. Этот риск берет на себя Stem, его комиссия вычисляется изначально и от срока возврата не зависит.
Пример условий с лендинга стартапа: музыкант зарабатывает $1000 долларов в месяц, берет в долг 8 тысяч, возвращает 75% дохода. Переплата составит полторы тысячи или 18.5% суммы, ожидаемый срок возврата - чуть больше года. На мой вкус - грабеж, но, наверное, банки непризнанным гениям кредиты не выдают вообще.
Сам Stem последний раз привлекал деньги полтора года назад, это был раунд на 10 миллионов долларов.
https://stem.is/
#fintech #кредиты #rounda #сша #контент #crm
Боль снимают несколько платформ автоматизации. Артист загружает музыку в единое окно, сервис сразу раскладывает её по всем хостингам. В противоположном направлении двигаются деньги: стриминги расплачиваются с автоматизаторами, музыкант получает единый чек.
Систем-посредников в мире много, разницы между ними большой нет, конкурировать снижением комиссии никому не хочется, надо выделяться как-то иначе. Пример - американский #стартапдня Stem. Его идея - выдавать артистам кредиты. Стартап видит и даже пропускает через себя их доход - значит знает их платежеспособность, значит может давать в долг практически без риска.
Отличие от обычного банка или МФО - отсутствие срока погашения. Вместо этого музыкант указывает процент своих роялти, который можно забирать в счет возврата. При таком подходе кредит закрывается сразу, если какая-то песня вдруг становится популярной - или, наоборот, зависает навсегда, если мода вдруг круто меняется и фанаты артиста разбегаются. Этот риск берет на себя Stem, его комиссия вычисляется изначально и от срока возврата не зависит.
Пример условий с лендинга стартапа: музыкант зарабатывает $1000 долларов в месяц, берет в долг 8 тысяч, возвращает 75% дохода. Переплата составит полторы тысячи или 18.5% суммы, ожидаемый срок возврата - чуть больше года. На мой вкус - грабеж, но, наверное, банки непризнанным гениям кредиты не выдают вообще.
Сам Stem последний раз привлекал деньги полтора года назад, это был раунд на 10 миллионов долларов.
https://stem.is/
#fintech #кредиты #rounda #сша #контент #crm
Кредитный рейтинг - очень важный показатель для каждого американца. И каждый житель США из кожи вон лезет, чтобы его улучшить.
⠀
Американский #стартапдня Esusu нашел способ поднять рейтинг просто так. Он отправляет в бюро кредитных историй информацию о платежах за аренду квартиры - это ведь тоже в каком-то смысле показатель ответственности. Обещал - заплатил!
⠀
Забавно, что игра беспроигрышна, данные о просрочке в бюро не попадают. Да, Esusu обязан рассказывать всё, что знает. Но арендатор может заранее написать заявление о выходе из системы - и тогда рассказывать становится нечего. Такое поведение в ожидании проблем с оплатой - официальная рекомендация сервиса. Восхищаюсь их непосредственностью.
⠀
Технически стартап интегрируется с арендодателем: требуется один “вход”, далее всё будет работать автоматически. Для владельца многоквартирных домов такая задача несложна и помогает в конкуренции: при прочих равных квартиросъемщики предпочтут жилье с Esusu, а не соседний вариант.
⠀
В январском раунде стартап привлек 130 миллионов долларов инвестиций.
https://esusurent.com/
#fintech #сша #кредиты #мегараунд
⠀
Американский #стартапдня Esusu нашел способ поднять рейтинг просто так. Он отправляет в бюро кредитных историй информацию о платежах за аренду квартиры - это ведь тоже в каком-то смысле показатель ответственности. Обещал - заплатил!
⠀
Забавно, что игра беспроигрышна, данные о просрочке в бюро не попадают. Да, Esusu обязан рассказывать всё, что знает. Но арендатор может заранее написать заявление о выходе из системы - и тогда рассказывать становится нечего. Такое поведение в ожидании проблем с оплатой - официальная рекомендация сервиса. Восхищаюсь их непосредственностью.
⠀
Технически стартап интегрируется с арендодателем: требуется один “вход”, далее всё будет работать автоматически. Для владельца многоквартирных домов такая задача несложна и помогает в конкуренции: при прочих равных квартиросъемщики предпочтут жилье с Esusu, а не соседний вариант.
⠀
В январском раунде стартап привлек 130 миллионов долларов инвестиций.
https://esusurent.com/
#fintech #сша #кредиты #мегараунд
Десятки финтех проектов сделаны по одному рецепту. Основатели находят аудиторию заемщиков, которых плохо скорят традиционные банки. Дальше стартап учится анализировать их платежеспособность по каким-то специфическим параметрам и в итоге предлагает кредиты или кредитные карты на лучших условиях, чем местный Сбер и Тиньков. Или, как вариант, он вообще становится первым, кто рискует связываться с такими клиентами.
Инвестиции в такие бизнесы привлекаются часто, настоящий успех приходит реже - в банках ведь не совсем дураки сидят. Если они кому-то регулярно отказывали, может быть, это и неспроста было, риски действительно большие, невозвраты кредитов частые.
Американский #стартапдня Stilt - один из подобных стартапов. Аудиторией он выбрал новоприбывших иммигрантов, необязательно даже с гринкартой. Продукт у Stilt такой же как у всех, и писать было бы не о чем. Но его уникальность - в неуникальности. Основатели стартапа заметили свою “обычность” и смело предсказали, что таких же будет ещё множество.
Для удобства будущих аналогов они превратили в API весь свой продукт от начала и до конца. Новый стартапер, который захочет выдавать кредиты участникам школьных шахматных олимпиад или русскоязычным IT-шникам, может сразу подключиться к готовому решению. В API спрятаны и банковская лицензия, и базовый скоринг, и даже запас денег для выдачи кредитов. Stilt обещает, что новый бизнес можно запустить за несколько недель! Так что все вперед, становитесь финтех-предпринимателями, с вас только маркетинг и поиск инвестиций.
Сама компания в марте привлекла раунд в 14 миллионов долларов.
https://www.stilt.com/
#fintech #сша #rounda #api #кредиты #технология
Инвестиции в такие бизнесы привлекаются часто, настоящий успех приходит реже - в банках ведь не совсем дураки сидят. Если они кому-то регулярно отказывали, может быть, это и неспроста было, риски действительно большие, невозвраты кредитов частые.
Американский #стартапдня Stilt - один из подобных стартапов. Аудиторией он выбрал новоприбывших иммигрантов, необязательно даже с гринкартой. Продукт у Stilt такой же как у всех, и писать было бы не о чем. Но его уникальность - в неуникальности. Основатели стартапа заметили свою “обычность” и смело предсказали, что таких же будет ещё множество.
Для удобства будущих аналогов они превратили в API весь свой продукт от начала и до конца. Новый стартапер, который захочет выдавать кредиты участникам школьных шахматных олимпиад или русскоязычным IT-шникам, может сразу подключиться к готовому решению. В API спрятаны и банковская лицензия, и базовый скоринг, и даже запас денег для выдачи кредитов. Stilt обещает, что новый бизнес можно запустить за несколько недель! Так что все вперед, становитесь финтех-предпринимателями, с вас только маркетинг и поиск инвестиций.
Сама компания в марте привлекла раунд в 14 миллионов долларов.
https://www.stilt.com/
#fintech #сша #rounda #api #кредиты #технология
Royalty Financing - форма кредита, при которой компания-заемщик возвращает займ процентом выручки. Взял, например, 100 тысяч и отдает 5% доходов каждый месяц. Как только возврат доходит до 120 - стоп, машина, все в расчете.
В принципе, никто не мешает применять такую механику хоть к Газпрому, но обычно она используется для растущих компаний. Тот же процент списания возвращает долг раньше, доходность кредитора улучшается. Выдают такие займы, соответственно, те, кто лучше банков разбираются в стартапах. Если они предсказывают рост выручки правильно, то зарабатывают существенно больше, чем при обычных условиях кредита. Бизнес соответственно переплачивает - но у него выбора нет, банк ему деньги не дал, он-то в росте не разбирается.
Если сравнивать с инвестициями за долю, то тут у кредитора меньше риска: просто вернуть деньги всё же проще, чем выйти на IPO. Компания, которая перестанет расти, как-то вернет займ, но никогда не даст акционеру заработать на выходе. Зато, естественно, и доходности x10 никогда не будет.
Пример Royalty Financing кредитора - #стартапдня Novel Partners. Стартап запущен год назад, в марте привлек 115 миллионов долларов инвестиций. Сумма огромная, большая её часть - долг, а не “настоящий” раунд. Закон сохранения в силе: чтобы выдавать деньги в займ, надо откуда-то занять средства самому. Что характерно, тут Royalty Financing не использовался.
https://novelcapital.com/
#кредиты #fintech #сша #rounda
В принципе, никто не мешает применять такую механику хоть к Газпрому, но обычно она используется для растущих компаний. Тот же процент списания возвращает долг раньше, доходность кредитора улучшается. Выдают такие займы, соответственно, те, кто лучше банков разбираются в стартапах. Если они предсказывают рост выручки правильно, то зарабатывают существенно больше, чем при обычных условиях кредита. Бизнес соответственно переплачивает - но у него выбора нет, банк ему деньги не дал, он-то в росте не разбирается.
Если сравнивать с инвестициями за долю, то тут у кредитора меньше риска: просто вернуть деньги всё же проще, чем выйти на IPO. Компания, которая перестанет расти, как-то вернет займ, но никогда не даст акционеру заработать на выходе. Зато, естественно, и доходности x10 никогда не будет.
Пример Royalty Financing кредитора - #стартапдня Novel Partners. Стартап запущен год назад, в марте привлек 115 миллионов долларов инвестиций. Сумма огромная, большая её часть - долг, а не “настоящий” раунд. Закон сохранения в силе: чтобы выдавать деньги в займ, надо откуда-то занять средства самому. Что характерно, тут Royalty Financing не использовался.
https://novelcapital.com/
#кредиты #fintech #сша #rounda
BNPL без BNPL
Идеальная система - та, которой нет, а её фунции выполняются.
Что такое обычный BNPL-сервис? Для конечного клиента - возможность купить обычный товар в обычном магазине в рассрочку без переплаты. Для продавца - повышение конверсии за счет такого способа оплаты. Внутри - сложная кредитная организация со своим скорингом, капиталом для выдачи займов и коллекторами для их возврата.
Американский #стартапдня Splitit - почти идеальный BNPL, в нем всего этого нет, а покупатель все так же пользуется бесплатной рассрочкой. Вместо реального займа в момент “оплаты” стартап блокирует деньги на кредитной карте клиента, и потом списывает их по расписанию.
Заблокированные деньги никуда не денутся и в нужное время придут, а владелец карты не платит по ним процентов и не чувствует неудобств. Единственный минус: сумма покупки по сути сокращает кредитный лимит карты. Но, может быть, это и плюс - лимит-то не зря вводился, попадать в долговую яму клиент хотеть не должен.
Заявленная стоимость Splitit - всего 1.5% от чека. Ещё за 1% он выплатит деньги продавцу вперед, по умолчанию их придется ждать, пока покупатель не заплатит. Внутри наверняка есть мелкий шрифт и реальная стоимость выше, но даже с ожидаемой поправкой - это всё равно очень дешево.
Несмотря на дешевизну и изящество решения, Splitit особенно не летит. На фоне гигантов BNPL, типа Klarna и Affirm, его просто не видно. 3 года назад стартап вышел на IPO на австралийской бирже - там любят мелкие компании. Текущая капитализация - примерно 50 миллионов долларов, на пике было около 600.
https://www.splitit.com/
#fintech #кредиты #инвестиции #ipo #roundb #сша
Идеальная система - та, которой нет, а её фунции выполняются.
Что такое обычный BNPL-сервис? Для конечного клиента - возможность купить обычный товар в обычном магазине в рассрочку без переплаты. Для продавца - повышение конверсии за счет такого способа оплаты. Внутри - сложная кредитная организация со своим скорингом, капиталом для выдачи займов и коллекторами для их возврата.
Американский #стартапдня Splitit - почти идеальный BNPL, в нем всего этого нет, а покупатель все так же пользуется бесплатной рассрочкой. Вместо реального займа в момент “оплаты” стартап блокирует деньги на кредитной карте клиента, и потом списывает их по расписанию.
Заблокированные деньги никуда не денутся и в нужное время придут, а владелец карты не платит по ним процентов и не чувствует неудобств. Единственный минус: сумма покупки по сути сокращает кредитный лимит карты. Но, может быть, это и плюс - лимит-то не зря вводился, попадать в долговую яму клиент хотеть не должен.
Заявленная стоимость Splitit - всего 1.5% от чека. Ещё за 1% он выплатит деньги продавцу вперед, по умолчанию их придется ждать, пока покупатель не заплатит. Внутри наверняка есть мелкий шрифт и реальная стоимость выше, но даже с ожидаемой поправкой - это всё равно очень дешево.
Несмотря на дешевизну и изящество решения, Splitit особенно не летит. На фоне гигантов BNPL, типа Klarna и Affirm, его просто не видно. 3 года назад стартап вышел на IPO на австралийской бирже - там любят мелкие компании. Текущая капитализация - примерно 50 миллионов долларов, на пике было около 600.
https://www.splitit.com/
#fintech #кредиты #инвестиции #ipo #roundb #сша
BNPL для B2B
Klarna - один из лидеров мирового рынка BNPL, краса и гордость европейских стартапов, на днях привлек инвестиции по оценке 5.9 миллиардов долларов. Это падение в 7 раз по сравнению с прошлогодними 45 миллиардами. “Пузырь сдувается!” - пишет большинство комментаторов. “Но по сравнению с 2018 годом - это всё равно рост!” - отвечает горстка оптимистов.
Правы, видимо, обе стороны. Но самым важным мне видится другое. Сколько бы они не стоили сейчас, Klarna, Affirm и остальные - большие компании с большим на мировом масштабе количеством клиентов. Они создали новый рынок и новое потребительское поведение. Стартапы могут даже совсем закрыться, привычка покупать в мгновенную рассрочку никуда не денется.
А значит, если BNPL в какой-то нише нет - он в этой нише появятся. И можно делать стартап, который его в этой нише создаст. Английский #стартапдня Hokodo делает BNPL сервис для B2B-продаж. Его клиент - например, поставщик цемента для строительных компаний или продавец офисных стульев. Важно, чтобы товар “просто продавался”, без конкурсов, тендеров и технических заданий. Как в обычном B2C, на сайте появляется вариант “заплатить в рассрочку”. Если покупатель выберет его, то товар отгрузится немедленно, а платить можно будет через 3 месяца. Физически оплачивает покупку немедленно Hokodo, он же проверяет платежеспособность заемщика, он же выбивает потом из него деньги в случае проблем.
В итоге в магазине растет конверсия из корзины в реальную продажу, покупатель получает беспроцентный кредит, Hokodo зарабатывает на комиссии. В общем, всё как у Klarna в B2C, но только в B2B.
В июньском раунде стартап привлек 40 миллионов долларов инвестиций. Klarna этот масштаб проскочила между 2010 и 2011 годом, Affirm в 2014 году.
http://hokodo.co/
#bnpl #fintech #кредиты #великобритания #roundb
Klarna - один из лидеров мирового рынка BNPL, краса и гордость европейских стартапов, на днях привлек инвестиции по оценке 5.9 миллиардов долларов. Это падение в 7 раз по сравнению с прошлогодними 45 миллиардами. “Пузырь сдувается!” - пишет большинство комментаторов. “Но по сравнению с 2018 годом - это всё равно рост!” - отвечает горстка оптимистов.
Правы, видимо, обе стороны. Но самым важным мне видится другое. Сколько бы они не стоили сейчас, Klarna, Affirm и остальные - большие компании с большим на мировом масштабе количеством клиентов. Они создали новый рынок и новое потребительское поведение. Стартапы могут даже совсем закрыться, привычка покупать в мгновенную рассрочку никуда не денется.
А значит, если BNPL в какой-то нише нет - он в этой нише появятся. И можно делать стартап, который его в этой нише создаст. Английский #стартапдня Hokodo делает BNPL сервис для B2B-продаж. Его клиент - например, поставщик цемента для строительных компаний или продавец офисных стульев. Важно, чтобы товар “просто продавался”, без конкурсов, тендеров и технических заданий. Как в обычном B2C, на сайте появляется вариант “заплатить в рассрочку”. Если покупатель выберет его, то товар отгрузится немедленно, а платить можно будет через 3 месяца. Физически оплачивает покупку немедленно Hokodo, он же проверяет платежеспособность заемщика, он же выбивает потом из него деньги в случае проблем.
В итоге в магазине растет конверсия из корзины в реальную продажу, покупатель получает беспроцентный кредит, Hokodo зарабатывает на комиссии. В общем, всё как у Klarna в B2C, но только в B2B.
В июньском раунде стартап привлек 40 миллионов долларов инвестиций. Klarna этот масштаб проскочила между 2010 и 2011 годом, Affirm в 2014 году.
http://hokodo.co/
#bnpl #fintech #кредиты #великобритания #roundb
Маркетплейс корпоративного обучения
— Ты не боишься, что ты обучишь своих сотрудников и они от тебя уйдут?
— Я больше боюсь, что я их не обучу и они у меня останутся.
Многие руководители знают этот анекдот, и образование сотрудников - стандартная практика многих компаний и большой рынок. А американский #стартапдня Guild Education - маркетплейс на этом большом рынке.
Первый популярный сценарий использования - классическое дообучение. “Лидерство”, “сводные таблицы Excel”, “Machine Learning для бухгалтеров” - что-то такое. Компания платит за то, чтобы сотрудник лучше выполнял свои обязанности. Поставщик тогда - какой-нибудь EdTech или старый-добрый оператор курсов.
Второй вариант - высшее образование. При найме корпорация обещала с ним помочь при каких-то условиях - и вот пришла пора исполнять обещание. Официант или шахтер начинают ходить в колледж.
В обоих случаях стартап не вмешивается в образовательный процесс, но упрощает выбор подрядчика и документооборот. Кроме того, иногда Guild Education ещё и финансирует обучение. Бывает, что компания умеет платить только постфактум, колледж хочет деньги вперед, а у сотрудника столько нет - возникает пат. Вот тогда стартап и работает как кредитная организация.
После недавнего раунда капитализация Guild Education превысила 4 миллиарда долларов - сопоставимо с Mail.Ru Group/VK в лучшие времена.
https://www.guildeducation.com/
#образование #fintech #кредиты #мегараунд #сша #маркетплейс
— Ты не боишься, что ты обучишь своих сотрудников и они от тебя уйдут?
— Я больше боюсь, что я их не обучу и они у меня останутся.
Многие руководители знают этот анекдот, и образование сотрудников - стандартная практика многих компаний и большой рынок. А американский #стартапдня Guild Education - маркетплейс на этом большом рынке.
Первый популярный сценарий использования - классическое дообучение. “Лидерство”, “сводные таблицы Excel”, “Machine Learning для бухгалтеров” - что-то такое. Компания платит за то, чтобы сотрудник лучше выполнял свои обязанности. Поставщик тогда - какой-нибудь EdTech или старый-добрый оператор курсов.
Второй вариант - высшее образование. При найме корпорация обещала с ним помочь при каких-то условиях - и вот пришла пора исполнять обещание. Официант или шахтер начинают ходить в колледж.
В обоих случаях стартап не вмешивается в образовательный процесс, но упрощает выбор подрядчика и документооборот. Кроме того, иногда Guild Education ещё и финансирует обучение. Бывает, что компания умеет платить только постфактум, колледж хочет деньги вперед, а у сотрудника столько нет - возникает пат. Вот тогда стартап и работает как кредитная организация.
После недавнего раунда капитализация Guild Education превысила 4 миллиарда долларов - сопоставимо с Mail.Ru Group/VK в лучшие времена.
https://www.guildeducation.com/
#образование #fintech #кредиты #мегараунд #сша #маркетплейс
КРЕДИТЫ ДЛЯ ПОСТАВЩИКОВ
Стандартный шаблон новой экономики: огромная богатая технологическая платформа, через которую работают сотни тысячи малых и средних бизнесов. Маркетплейс пухнет от денег, поставщики выживают на грани рентабельности. Так работают Amazon, Uber Eats, Booking.com, десятки их.
И теоретически, все они могли бы зарабатывать ещё больше, если б ещё и кредитовали своих поставщиков. Информации через платформу проходит много, оценивать заёмщика удобно. Деньги тоже проходят через неё, возврат займа можно сразу списывать, невыплат будет меньше. На бумаге маркетплейс выигрывает по эффективности у банка, он мог бы и заработать и помочь своим продавцам чуть лучшими условиями.
На практике кредитный бизнес сильно отличается от обычной деятельности площадки и изнутри его сделать сложно. Посмотрите на близкий нам примера Озона, который несколько раз перезапускал свой сервис финансирования продавцов, но успешным продукт так и не стал.
Американский #стартапдня Parafin предлагает маркетплейсам включить займы поставщикам одной кнопкой. Стартап дает технологию и берет на себя весь риск, с площадки только клиенты и информация о них. Ну а дальше теория начинает совпадать с практикой – всем становится хорошо и все зарабатывают больше.
Сейчас стартап работает с лидером американской доставки из ресторанов DoorDash и MindBody, маркетплейсом фитнеса и подобных офлайновых услуг. В последнем раунде он привлек 60 миллионов долларов инвестиций по оценке около полумиллиарда.
https://www.parafin.com/
#roundb #fintech #кредиты #маркетплейс #сша
––
http://t.me/startupoftheday — рассказ о новом стартапе каждый день. Кратко и без воды
Стандартный шаблон новой экономики: огромная богатая технологическая платформа, через которую работают сотни тысячи малых и средних бизнесов. Маркетплейс пухнет от денег, поставщики выживают на грани рентабельности. Так работают Amazon, Uber Eats, Booking.com, десятки их.
И теоретически, все они могли бы зарабатывать ещё больше, если б ещё и кредитовали своих поставщиков. Информации через платформу проходит много, оценивать заёмщика удобно. Деньги тоже проходят через неё, возврат займа можно сразу списывать, невыплат будет меньше. На бумаге маркетплейс выигрывает по эффективности у банка, он мог бы и заработать и помочь своим продавцам чуть лучшими условиями.
На практике кредитный бизнес сильно отличается от обычной деятельности площадки и изнутри его сделать сложно. Посмотрите на близкий нам примера Озона, который несколько раз перезапускал свой сервис финансирования продавцов, но успешным продукт так и не стал.
Американский #стартапдня Parafin предлагает маркетплейсам включить займы поставщикам одной кнопкой. Стартап дает технологию и берет на себя весь риск, с площадки только клиенты и информация о них. Ну а дальше теория начинает совпадать с практикой – всем становится хорошо и все зарабатывают больше.
Сейчас стартап работает с лидером американской доставки из ресторанов DoorDash и MindBody, маркетплейсом фитнеса и подобных офлайновых услуг. В последнем раунде он привлек 60 миллионов долларов инвестиций по оценке около полумиллиарда.
https://www.parafin.com/
#roundb #fintech #кредиты #маркетплейс #сша
––
http://t.me/startupoftheday — рассказ о новом стартапе каждый день. Кратко и без воды
ИСЛАМСКИЙ КРЕДИТ
Обычные кредиты под процент ислам запрещает, но потребность потратить много, а платить помалу у мусульман никуда не делась. Один из способа обхода ограничений – “денежные круги”. 10 знакомых скидываются раз в месяц одинаковой суммой в пользу одного из группы. Единицу из семейного бюджета вытащить несложно, а получившаяся у кого-то десятка – уже солидные деньги, можно что-то большое купить. За 10 месяцев круг замыкается, никто никому ничего не должен, но у всех дома по приятной обновке. И, между прочим, нулевые потери на выплаты процентов банку – западные люди могут только завидовать. Схема популярна и работает поколениями.
Египетский #стартапдня MoneyFellows переложил её в мобильное приложение. Всё происходит совершенно так же, как в офлайне: пользователь входит в круг, раз в месяц платит, один раз получает общую сумму. В досмартфонные времена в кругу должны были стоять как минимум приятели – это гарантировало оплату. MoneyFellows берет проблему на себя, в случае необходимости он покрывает сумму за халявщика, а потом сам выбивает из него деньги.
Взамен за удобство и защиту стартап берет комиссию – от 6% с тех, кто в начале круга до 0 с тех, кто в конце, их наоборот поощряют купонами и промоакциями. Экономически все это выглядит точно как в европейском банке, но формального кредита под процент нет, законы соблюдаются, система работает.
MoneyFellows пишет о 20 тысячах кругов за историю компании. По моим прикидкам это порядка 100 миллионов долларов прокрученных между пользователями денег и несколько миллионов комиссии самого стартапа. В недавнем раунде он привлек 31 миллионов долларов инвестиций.
https://moneyfellows.com/
#fintech #кредиты #roundb #египет
––
http://t.me/startupoftheday — рассказ о новом стартапе каждый день. Кратко и без воды.
Обычные кредиты под процент ислам запрещает, но потребность потратить много, а платить помалу у мусульман никуда не делась. Один из способа обхода ограничений – “денежные круги”. 10 знакомых скидываются раз в месяц одинаковой суммой в пользу одного из группы. Единицу из семейного бюджета вытащить несложно, а получившаяся у кого-то десятка – уже солидные деньги, можно что-то большое купить. За 10 месяцев круг замыкается, никто никому ничего не должен, но у всех дома по приятной обновке. И, между прочим, нулевые потери на выплаты процентов банку – западные люди могут только завидовать. Схема популярна и работает поколениями.
Египетский #стартапдня MoneyFellows переложил её в мобильное приложение. Всё происходит совершенно так же, как в офлайне: пользователь входит в круг, раз в месяц платит, один раз получает общую сумму. В досмартфонные времена в кругу должны были стоять как минимум приятели – это гарантировало оплату. MoneyFellows берет проблему на себя, в случае необходимости он покрывает сумму за халявщика, а потом сам выбивает из него деньги.
Взамен за удобство и защиту стартап берет комиссию – от 6% с тех, кто в начале круга до 0 с тех, кто в конце, их наоборот поощряют купонами и промоакциями. Экономически все это выглядит точно как в европейском банке, но формального кредита под процент нет, законы соблюдаются, система работает.
MoneyFellows пишет о 20 тысячах кругов за историю компании. По моим прикидкам это порядка 100 миллионов долларов прокрученных между пользователями денег и несколько миллионов комиссии самого стартапа. В недавнем раунде он привлек 31 миллионов долларов инвестиций.
https://moneyfellows.com/
#fintech #кредиты #roundb #египет
––
http://t.me/startupoftheday — рассказ о новом стартапе каждый день. Кратко и без воды.