Финансовый Джедай
760 subscribers
23 photos
46 links
Путь к благосостоянию в России через бережливость и разумные инвестиции
Download Telegram
to view and join the conversation
О новых бПИФ'ах и ETF на Московской бирже

За последний год количество ETF и бПИФ’ов на Московской бирже удвоилось.

Еще три года назад инвестору надо было выбирать из семи ETF от FINEX. А сегодня их уже более шестидесяти. Московская биржа ожидает, что к концу года на ней будет торговаться более 100 биржевых фондов 😮

В этом разнообразии легко запутаться.

Самое главное – не нужно бежать покупать новый фонд, только потому, что он появился и выглядит круто.

В первую очередь определитесь со стратегией, а потом уже подбирайте под нее инструменты. Иначе вы просто накупите различных модных фондов, а потом будете думать о том, как от них избавиться. В итоге попадете на НДФЛ и потеряете деньги.

И все же, я считаю, что стоит держать руку на пульсе и следить за новинками, потому что иногда появляются действительно интересные альтернативы.

О том как ориентироваться в мире отечественных биржевых фондов и выбирать лучший для себя вариант – в новой статье на сайте >>
В смысле 35⁉️ Недавно же 28 было 😅

В этот день рождения я хочу обратиться к тем, кто считает меня "взрослым" 😁

Дорогие двадцатилетние!

Я знаю, что многие из вас читают мой блог. Поэтому послушайте что вам скажет мужчина среднего возраста из среднего класса со среднестатистическими заботами:

МАНИФЕСТ ДЛЯ ДВАДЦАТИЛЕТНИХ >>
Истинная цена дороги до работы 🚙

Прямо сейчас мы задумались о выборе нового места для жизни.

Рассматривая разные районы, я конечно должен принимать в расчет расстояние до офиса, куда я езжу каждый день. Поэтому я вспомнил о статье на эту тему от Mr Money Mustache – одного из основателей FIRE движения и идеолога бережливости, написанной еще в 2011 году.

Вновь перечитав её – я оказался шокирован. Приведенные цифры и факты заставили меня по новому взглянуть на важность фактора «расстояние до работы». И я понял, что непременно должен перевести эту статью на русский, чтобы поделиться этими соображениями и расчетами с читателями RusFinRevolution.

Даже если вы не планируете переезд, наверняка вам будет интересно узнать во сколько вам на самом деле обходится ежедневная дорога до работы (спойлер: примерно $530 в год за каждый километр пути).

Главный вывод: человек должен быть готов заплатить примерно на $9880 больше за жилье, расположенное на километр ближе к месту работы, или на $100k больше за жилье, расположенное на 10 км. ближе. Для пары, где на работу ездят оба супруга, эти цифры соответственно составят $20k и $200k.

Эти расчеты, выполненные для США в 2011 году, удивительным образом близки к тем, которые я провел для российких реалий 2021 года.

Все доводы и расчеты в статье на сайте >>
Мои дополнения к статье о стоимости дороги на работу

Хотя в примечаниях к переводу я указал, что цифры в статье очень близки к российским реалиям 2021 года, я понял, что этот момент нуждается в уточнении. Вот мои расчеты, которые почти полностью совпадают с цифрами из статьи.

Первым делом посчитаем во сколько обходится один километр пробега. Для расчетов я использую бюджетный вариант: посчитаю расходы на мой собственный седан B-класса.

Итак:

– Бензин по цене 48,5₽ при расхода 9,7л/100 км. Получаем 4,7₽ за 1 км пути.

– Летняя и зимняя резины, с учетом их замены через 70 000 км для летней резины, и через 30 000 км для зимней (брал максимально допустимый ресурс, на практике эти цифры могут быть меньше).

Получаем (4000*4)+(3500*4)= 30 000₽ на 100 000 км пробега.
Или 0,3₽ за каждый километр пробега.

– Прочие расходы, такие как замена дворников, масла и других расходников. А так же шиномонтаж, штрафы и т.п. добавят еще 2₽ на километр пробега.

В итоге получаем 7,1₽ за километр пробега. Или 12₽ за 1 милю. Или $0,17 за 1 милю пробега. Ровно столько же, сколько насчитал мистер Денежный Усач в своих расчетах для США образца 2011 года.

Обратите внимание, что я не считаю расходы на амортизацию, мойку и парковку, потому что исхожу из того, что эти расходы не изменятся в зависимости от того, проезжаете вы на работу 10 км. или 35 км.

Кроме этого у меня нет кредита, КАСКО и относительно недорогое ТО. А ОСАГО обходится всего в 1850₽ в год благодаря безаварийному стажу и прописке.

Теперь давайте рассчитаем во сколько обходится каждый километр пути, который мы проезжаем до работы.

– Один час моего времени стоит приблизительно 1 200₽/час. Стоимость своего часа вы можете посчитать воспользовавшись этим простым калькулятором.

– Каждый километр пути отнимает 4 минуты в обе стороны. Или приблизительно 20 часов в год. Или 1200₽ * 20 часов = 24 000₽ в год на 1 км.

Мне эта математика показалась любопытной. Как и большинство подписчиков RFR – я считаю себя финансово грамотным человеком. И уже давно научился мыслить категориями годовых расходов. Но я никогда не пытался посчитать годовые расходы собственного времени.

Может быть не всегда корректно переводить это в деньги, ведь рабочий день длиннее не становится. Но понимание того, что каждые дополнительные 10 км. пути отнимут у меня 200 часов в год – стало для меня открытием.

200 часов в год – это 25 дополнительных полноценных рабочих дней, которые можно бездарно растратить на стояние в пробках.

– Теперь посчитаем расходы на само вождение. Я работаю шестидневку, так что у меня приблизительно 299 рабочих дней в году. Каждый километр пути в обе стороны обойдется в 7,1*2 = 14,2₽.

Таким образом годовые затраты на каждый километр пути на работу составят: 14,2₽*299 дней = 4 245₽

А итоговые затраты на 1 км пути для меня составят: 4245 + 24000 = 28 245₽ на каждый дополнительный километр пути от дома до работы.

Если расстояние до работы 10 км, то затраты составят 282 450₽ за год. Или 564 900₽ за 20 км пути.

И эти расходы будут повторяться КАЖДЫЙ год.

Эти расчеты оказали значительное влияние на моё решение. Надеюсь окажутся полезны и вам 😉
Налоговые льготы на иностранные акции хотят отменить

В конце марта появились сообщения о том, что ЦБ обсуждает отмену ЛДВ (льготы за долгосрочное владение) на иностранные акции.

А сегодня появилась новость об отмене льготы на иностранные бумаги и для ИИС 😳:

***

Набиуллина рассказала, что регулятор планирует ужесточить условия по налоговым вычетам при покупке иностранных акций на ИИС. По ее мнению, льготы инвесторам, которые финансируются за счет бюджета, не должны стимулировать вложения в иностранные активы.

Подробнее: https://quote.rbc.ru/news/article/609bc52c9a7947160b655737?from=from_main_5

***

Лично я почти уверен, что это произойдет. Меня всегда удивляло, почему в России налоговые льготы распространяются на иностранные акции.

Льготы, аналогичные ИИС и ЛДВ, есть почти во всех развитых странах с собственным фондовым рынком. Но нигде эти льготы не распространяются на иностранные ценные бумаги. Поэтому это решение выглядит логичным.

Если закон примут, то смысла инвестировать через российских брокеров будет еще меньше.

Конечно нужно дождаться итоговых формулировок и вступления решений в силу. Пока непонятно, как будут учитываться ETF и бПИФ’ы. Особенно те из них, в которых есть доля и российиских и иностранных акций.

Но уже сейчас я решил больше не пополнять свой ИИС и держать на нем только российские акции, которые занимают незначительную долю в моем портфеле.

Болезнее всего это решение будет для тех, кто самостоятельно пытался реплицировать (или сэмплировать) индекс, чтобы получить льготы и избежать комиссии за управление. С одним из адептов такой философии три месяца назад у меня была жаркая дискуссия на пикабу.

Чтож, без всякого злорадства, но с долей удовлетворения от чувства “я же говорил”, должен констатировать, что мои тогдашние предположения об отмене ЛДВ и ИИС для иностранных акций оказались верными 🤓
История Егора и Валеры наглядно демонстрирует, как работает время и сложный процент в инвестировании 😉:

https://www.instagram.com/p/CO5N0AEsuhh/?igshid=1r46acd8j3krz
Распределение экономической силы между поколениями в США 🧓+👨‍🦳=💰

Любопытная инфографика от Visual Capitalist, демонстрирующая распределение богатства между поколениями в США.

Обратите внимание, что в стране, где существует культура создания капитала, поколение бэби буммеров (те, кому сейчас 57-75) обладает большей экономической силой, чем поколение X (41-56), Миллениалы (25-40) и поколение Z (9-24) вместе взятые.

Пока в России с возрастом люди беднеют, в США люди старшего возраста аккамулируют более половины всех богатств. Это дает людям старшего возраста экономическую силу – экономика вынужденна подстраиваться под их потребности и привычки.
А вот еще любопытный график оценивающий четыре переменные, из которых складывается "экономическая сила" поколений:

– Earnings – Доход;
– NetWorth – Собственный капитал;
– Billionaire Wealth – Богатство миллиардеров;
– Business Leaders – Бизнес лидерство.

Любопытно, что заработок у всех поколений примерно одинаков (за исключением молодого поколения Z). То есть разница в экономической силе не связана напрямую с доходами (с чем обычно связывают богатство в России).

В то же время доля собственного капитала бэби буммеров составляет 53%. Это означает, что люди в возрасте 57-75 лет владеют большей частью всех богатств в Америке 🤯
Если вдруг еще не читали в инсте, то вот ☺️:

https://rusfinrevolution.ru/chistaya-stoimost-04-21-135286-4277/

Все-таки пересилил себя и написал отчет о собственном капитале за апрель. Решил не прерывать цепочку и документировать свой путь для потомков 😁.
Не мои отчеты о собственном капитале, которые вы можете почитать 🤓

Идея вести отчеты о собственном капитале принадлежит не мне. Зависая в западных инвестиционных комьюнити, я заметил, что многие блогеры публикуют свои отчеты и эта идея там очень популярна.

Сначала такой финансовый эксгибиционизм меня шокировал. Но вскоре я увидел, что в этом нет ничего страшного, а в долгосрочной перспективе становится интересно следить за тем, как в реальном времени складывается чья-то финансовая жизнь. Ведь финасовый мир и фондовый рынок в краткосрочной перспективе непредсказуемы, и в моменты волнений, всегда есть куда посмотреть 😅

Когда мы видим инвестирующих миллионеров, нам очень сложно наложить их опыт на себя. Но когда я читал отчеты обычных людей, которые начинали с даже с меньшего капитала чем я, – мне было проще поверить в собственные силы.

Поэтому сегодня хочу рассказать о некоторых западных блоггерах, которые на протяжении многих лет публикуют отчеты о собственном капитале.

Все это люди, которые прошли путь от почти полной несостоятельности, до финансовой стабильности и свободы. Надеюсь их пример вдохновит и вас.

https://poorerthanyou.com

Название сайта переводится буквально "Беднее, чем ты". В этом блоге Стефани, начиная с 2007 года, публикует свои отчеты о собственном капитале. Все началось с попытки разобраться в личных финансах, из-за больших трудностей, с которыми девушка столкнулась после окончания колледжа.

Как и многие в США, Стефани попала во взрослую жизнь с отрицательным капиталом из-за студенческих кредитов. За 12 лет, что она вела отчеты о собственном капитале, она прошла путь от -$30k до $138k в своем последнем отчета за декабрь 2020-го.

Ее подписчики шутят, что теперь ее блог пора переименовывать в "richer than you" (богаче, чем ты).

https://www.budgetsaresexy.com

Автор блога о сексуальном бюджетировании – веселый парень, который с 2008 года прошел путь от $54k до $1,050М. И все это время он публиковал отчеты о собственном капитале. Просто посмотрите как это было: https://www.budgetsaresexy.com/net-worth/

По-моему очень круто! Как и Стефани, сначала он ощущал себя "broken millennial" (дословно "сломанный представитель поколения Y"). В его первых отчетах сквозит неуверенность, а первая цель достичь капитала в $100k казалась ему очень амбициозной. Сейчас он уже не публикует отчеты, но его путь очень вдохновляет.

https://mymoneywizard.com/net-worth/

Мистер денежный волшебник начал вести отчеты с 2015 года (когда ему было 25), и за это время увеличил собственный капитал с $84k до $530k. Его отчеты более лаконичные, но в то же время детальные.

***

В гугле по запросу "net worth report blog" вы можете найти сотни подобных блогов.

Все их объединяет то, что подавляющее большинство обычных людей из среднего класса добиваются успеха в создании капитала инвестируя в акции через дешевые ETF.

Именно то, что делаю я, и предлагаю делать вам.

Конечно в развитых странах больше шансов на счастливую случайность. Например, многие домохозяйства вступают в семизначный клуб, просто потому, что их дом, который они купили в ипотеку 15 лет назад за $200k, теперь стоит $1,5М. В России я не стал бы рассчитывать на такой сценарий.

Лучший способ сохранить и преумножить капитал для нас – такой же, как и для всего остального мира. Дешевые индексные фонды акций и широкие ETF c минимальными комиссиями.

Я создал свой блог с прицелом на десятилетия. Надеюсь, что через 10-15 лет я достигну своей цели, и закончу публиковать свои отчеты. А мой путь навсегда сохранится для потомков 😂. Ну а пока скоро будет ровно год, как я публично опубликовал свой первый отчет о собственном капитале за июль 2020-го 😁
Американский брокер отменяет комиссию за неактивность 🤩

Уже написал в Instagram, но спешу поделиться и тут:

Breaking NEWS господа инвесторы! Американский Interactive Brokers, работающий с россиянами и предоставляющий прямой доступ к мировым биржам и тысячам дешевых ETF – отменил комиссию за неактивность.

Это потрясающая новость для обычных мелких частных инвесторов из России, чей капитал на бирже еще не достиг $100k (в том числе и для меня).

До сегодняшнего дня мы платили ежемесячную комиссию в $10 (или $120 в год) для всех счетов с остатком до $100k. Поэтому экономически целесообразразно становилось открывать счет у американского брокера хотя бы с капиталом от $15k. Теперь этого ограничения нет 😁

А значит не осталось ни одной веской причины, кроме налоговых льгот, чтобы продолжать держать свой капитал у российских брокеров. А с учетом того, что сейчас идут разговоры о том, чтобы убрать налоговые льготы по ИИС и ЛДВ для иностранных ценных бумаг – американский брокер становится оптимальным решением для подавляющего большинства инвесторов.

Удивительно, но даже инвестировать в Россию через американского брокера теперь выгоднее. Так, комиссия самого выгодного БПИФ на индекс Мосбиржи VTBX – 0,69%, а комиссия такого же ETF от крупнейшего мирового провайдера iShares, который торгуется на Нью-Йорской бирже с тикером ERUS – 0,59%.

А еще это возможность купить все Америку с комиссией 0,04% (против 0,90% через FXUS), всю Европу с комиссией 0,08%, а так же прямой доступ к семи тысячам ETF минуя их российские прокладки. Например, модный ARKK, которым я владею, можно купить напрямую с комиссией 0,75%, а не покупать БПИФ-прокладку AMIN от АТОН'а, которая берет еще 0,75+1,1 = 1,85% комиссии 😬

Эта разница в сотые доли процента имеет огромное значение для долгосрочного инвестора. В карусели я сравнил расходы двух ETF на американский рынок за 20 лет владения: VOO от Vanguard и FXUS от финекс (при условии, что вы инвестируете $1000 в месяц)

За 20 лет вы заплатите Финексу безвозвратных комиссий на сумму $78677, в то время как Vanguard возьмет всего $3699. В 21 раз больше 😱

А у вас есть счет в IB? Или вы все еще инвестируете через российских брокеров? И если нет – что вас останавливает?
Долгожданный отчет о собственном капитале сразу за два месяца 🤩. В блоге сразу в развернутом варианте с таблицами, которые не поместились в инстаграм пост.

Отдельно прикладываю обещанную таблицу, которая показывает, что происходило с S&P после того, как индекс рос более чем на 12,5% в первом полугодии.

Как видно из таблицы, средняя доходность за следующие шесть месяцев составляла 7,1%, а медианная – 9,7%. В более чем 75% случаев следующие шесть месяцев приносили положительную прибыль. Позитивный тренд обычно сохраняется надолго 😅

Такой взрывной рост меня настораживает, но общие настроения, которые я вижу – покупать на дне. Так что даже если коррекция в этом году и случится, вероятно это не будет чем-то долгим или затяжным.
Отчет о собственном капитале за июль

Мы находимся на интересном этапе внутри года.

Акции застряли в нейтральной позиции, цены на недвижимость наконец-то начали замедляться, инфляция бьет многолетние рекорды, а реальные доходы всё равно растут благодаря низкой базе прошлого года. А ещё дети наконец-то скоро пойдут в школу, к облегчению многих родителей 😅

Хотя в 2021 году я не инвестировал в фондовый рынок, мой капитал, размещенный у американского брокера, вырос в этом году с $62 250 до $70 064, впервые перевалив отметку в $70k. Я очень надеюсь достичь промежуточной цели по моему портфелю в $100k в следующем году.

Читать далее >>