Поставил цель 6,2 миллиона за год. Проценты по вкладу дадут 6,9, если не делать ничего

Условно. У тебя 5 миллионов, зарабатываешь 300 тысяч в месяц, откладываешь 100. Ставишь цель на год: 6,2 миллиона, то есть капитал плюс то, что отложишь.

Теперь считаем, что будет, если ты не сделаешь ничего.

Твои 5 миллионов лежат не под подушкой, а на вкладе или накопительном счете. При ставке 12,5 процента это 625 тысяч за год. Плюс проценты на то, что ты откладываешь по ходу года, - еще около 80 тысяч.

Выходит 6,9 миллиона.

Цель была 6,2. Ты перевыполнил ее на 700 тысяч, не поменяв ровным счетом ничего. И тут включается самое вредное: раз перевыполнил - можно потратить.

Так работает цель, которая достигается сама собой.

Что с этим делать. Держать две цифры вместо одной.

Первая - базовая. И считать ее надо честно: она обязана включать все проценты, которые прилипнут к капиталу сами, вместе с процентами на то, что ты откладываешь внутри года. В нашем примере базовая - это 6,9, а не 6,2.

Вторая - стретч. Та, которую ты в моменте не знаешь, как достичь.

Смысл второй не в том, чтобы ее обязательно закрыть. Смысл в том, что она заставляет искать: где взять недостающее, что поменять в работе, в квалификации, в источниках дохода. Без нее искать нечего.

Цель, под которую не нужен план, - это не цель.

Проверь свою цель на этот год: она закроется сама, если ты ничего не поменяешь? Если да - поздравляю, ты узнал что-то новое.

Проверил свою цель - она закрывается сама - 👍
Твоя цель без плана не закроется - 🤔

@rafinance10

Моя история из жизни: Друг сказал - берем две машины. Я настоял на четырех

Мы покупали их, чтобы сдавать в аренду.

Им двигало понимание рисков, а мной - азарт и желание больше заработать, а по итогу прав был он.

Арендатора нашли до покупки машин. Обо всем договорились, договор посмотрели. Не подписали: в этой индустрии предварительные договоры подписывать не принято.

Машины купили, приехали к нему, а он сказал: «извините, планы изменились».

Дальше пошла цепочка событий.

Нашли другую компанию-партнера по поиску арендаторов, сдали ей машины. Через некоторое время у нее начались простои (машины не сдавались в аренду). Денежный поток перестал перекрывать кредитный платеж, доплачивали своими. Потом у нее случился кассовый разрыв, и платить нам стали с задержкой в два-три месяца и не в полном объеме.

Нашли человека, который предложил арендную ставку выше. Я тогда не прочитал высокую ставку как признак риска, хотя в инвестициях это правило знал наизусть. Платили за нее качеством водителей: аварии и неплатежи.

Закончилось тем, что одну машину угнали по поддельному паспорту.

Потеряли около миллиона с небольшим, кредиты закрывали до 2022-2023 года.

Два вывода.

Первое. Договоренность, под которую ты берешь кредит, должна быть подписана. «В индустрии так не принято» - это не аргумент, а описание чужих привычек.

Второе. Терять деньги из-за самоуверенности лучше , пока их мало. Миллион в начале пути ты заработаешь заново, а двадцать миллионов на десятом году, когда уверенность в себе уже зашкаливает, могут и не вернуться.

У тебя есть своя история провала? Расскажи в комментариях!

Была своя такая история - 👍
Обошелся без нее - 🤔

@rafinance10

Грейд меняют молча. Тариф - только с голоса

Про ступени внутри тарифа тебе как раз рассказывают: это мотивация завести в банк больше. Не предупреждают о другом - что движение работает в обе стороны и само: пробил уровень по остатку - грейд подняли, остатки снизились - опустили обратно, без звонка.

Смена тарифа устроена иначе: тут всегда разговор. Вниз он звучит так:

«Сергей Иванович, напоминаю: в премиуме нужно поддерживать остаток не ниже трех миллионов, а у вас последние месяцы полтора. Планируете вернуть эти остатки?»

Если человек отвечает, что не сможет: «Понял вас. Тогда с первого октября переведем вас на стандартный тариф. Хорошо?»

Претензий обычно нет. Знать заранее стоит другое.

Что уходит сразу. Залы, такси, консьерж - все, что привязано к уровню.

Что начинает стоить денег. Это упускают чаще всего. В премиуме часть услуг бесплатна не сама по себе - их оплачивает твой тариф. На стандарте у них снова появляется цена: карта из пакета становится картой с годовым обслуживанием, скажем, за 1 990 рублей, возвращаются комиссии за переводы и снятие наличных. Поэтому первым делом пересобери продукты под новый тариф: смени карту на более дешевую и отключи то, чем не пользуешься.

Что уходит постепенно. Ставку по открытому вкладу никто не пересчитает, а вот продлить под ту же уже не выйдет: предложат то, что доступно на стандарте.

Сегодня в 10:30 выкладываю на VC расчет: с какой суммы премиум перестает быть тратой, с таблицей по пяти банкам.

Ты знаешь, какой остаток нужен, чтобы твой тариф оставался бесплатным?

👍 - знаю свой порог
🤔 - не знаю, пойду выясню

@rafinance10

Тебе дали персонального менеджера, но за портфелем никто следить не начал

Установка, которая стоит людям дорого: раз менеджер персональный, значит кто-то смотрит за деньгами. Не смотрит, и вот почему.

Работа персонального менеджера - помочь разместить деньги в инструмент, который хорош сейчас: рассказать, оформить, ответить на вопросы. На этом все.

Проходит полгода: ставки изменились и появилось что-то лучше, или твоя бумага стала нести больше риска, чем на входе. Кто про это позвонит? Скорее всего, никто - у менеджера в работе от нескольких сотен до нескольких тысяч клиентов, и вести каждый портфель у него физически нет времени.

Есть и вторая причина, юридическая. Индивидуальную инвестиционную рекомендацию по закону дает только инвестиционный советник - компания из реестра Банка России, и только по договору об инвестиционном консультировании. Есть у тебя такой договор? Если нет, то, что тебе говорят, рекомендацией юридически не является.

Отсюда два честных варианта: вести портфель самому и самому инициировать разговор (спросил - расскажут, что думают аналитики) либо делегировать тому, чья это работа: советнику (услуга «эдвайзори») или управляющему.

Плохой вариант один - считать, что это делает кто-то другой, пока не делает никто.

Вчера на VC разбирал, почему выбор бумаг - только четвертый шаг из шести: статья там первая в ленте.

Знаешь человека, который уверен, что за его портфелем присматривают? Перешли ему этот пост.

Когда тебе последний раз звонили из банка не с предложением, а с новостью по твоему портфелю?

👍 - веду портфель сам
🤔 - был уверен, что за мной следят

@rafinance10

3 ошибки в диверсификации, которые я вижу чаще всего

«Диверсификация - единственный бесплатный обед на рынке». Фразу приписывают Гарри Марковицу, нобелевскому лауреату и автору портфельной теории.

Но вместо диверсификации большинство делает три похожие на неё вещи.

Ошибка первая: чем больше бумаг, тем лучше.

Я видел портфели на 50, 70, 100 позиций. У кого-то было и 200. Человек работает в найме по другой профессии, и когда он успевает смотреть отчётность 200 компаний - загадка.

По исследованиям, после примерно 30 активов новая бумага почти не снижает риск. Остаётся рыночный риск - когда падает рынок целиком, и тут не спасает ни одна бумага, потому что падают все.

Дальше идут комиссии и время, а взамен ничего.

Ошибка вторая: 10 компаний одной отрасли.

Это снижает риск конкретного эмитента и не снижает риск отрасли. Энергетический кризис, регуляторное решение, обвал спроса накрывают все 10 одновременно.

Ошибка третья: диверсификация только по инструментам.

Облигации раскладываются минимум по 4 осям: по отрасли эмитента, по срокам погашения, по кредитному качеству и географически.

Возьмите 10 облигаций с погашением в один и тот же год - и это не 10 решений, а одно: вы поставили на то, как поведут себя ставки к этому сроку.

Проверьте свой портфель на этой неделе по одному признаку: сколько в нём позиций и сколько среди них по-настоящему разных.

Завтра, во вторник 29 сентября в 10:30, выложу на VC разбор: откуда берётся купон 18%, когда ключевая ставка 14%, и при какой ставке стоит насторожиться.

👍 - у меня меньше 30 позиций
🤔 - пойду пересчитаю

#портфель

@rafinance10

Сегодня 30 сентября. Хороший день, чтобы обсудить со своим менеджером размещение капитала

Последний день квартала. Я 7 лет ставил планы людям, которые сегодня набирают твой номер, и скажу, как это выглядит с их стороны.

Что происходит в последние две недели. Менеджер смотрит, где у него недобор по плану, и решает, чем закрыть быстрее. Дальше подбирает, кому из клиентов такой продукт реально подойдёт, и строит воронку.

Отсюда два следствия.

Первое: в ход идёт самый простой и понятный продукт. Сложный за две недели не объяснить и не оформить.

Второе, и оно в твою пользу: именно в конце периода чаще появляются индивидуальные условия. Банку важно закрыть план, и ради этого он может быть готов дать условия чуть лучше.

Что с этим делать. Если ты и так собирался что-то разместить - спроси прямо, можно ли улучшить условия при решении сегодня. Лучшего момента в ближайшие 3 месяца может не быть.

Если не собирался - задай один вопрос: что изменится, если принять решение через 3 недели, в новом квартале. Если условия те же - думай спокойно, если хуже - значит сейчас дают реально лучше обычного.

Сегодня в 10:30 на VC выложу полный разбор: три метрики в плане банкира и почему конец квартала работает на клиента.

Знаешь человека, которому на этой неделе звонили из банка? Перешли ему - пусть задаст свой вопрос.

👍 - спрошу про условия
🤔 - раньше не спрашивал

#банкизнутри

@rafinance10

Платёжка выросла второй раз за год. Твоя цифра - не та, что в новостях

С 1 октября тарифы ЖКХ проиндексировали второй раз за 2026 год. В январе было около 1,7%, сейчас - от 8% до 22% в зависимости от региона.

Москва 15%, Петербург 14,6%, Ставропольский край 22% - максимум по стране, Хакасия и Чукотка по 8% - минимум.

Рост серьёзный. Но есть нюанс: это не значит, что каждая строка в твоей квитанции выросла на этот процент.

Индекс ограничивает рост совокупного платежа по региону. В твоей квитанции итог зависит от набора услуг, от тарифов и от того, сколько ты потребил. У соседа цифра будет другой.

Почему это стоит посчитать. В бюджете есть расходы, которыми ты управляешь, и расходы, на которые решением не влияешь. Коммуналка - из вторых: тариф вырос, и ты его оплатишь.

Именно поэтому её рост проходит мимо внимания - решать ничего не надо. А повторится он 12 раз за год.

Что сделать: открой квитанции за октябрь и за сентябрь, выпиши две суммы, посчитай разницу и умножь на 12. Это то, на сколько выросла неуправляемая часть твоего бюджета.

Вчера в 12:00 на Дзене разобрал подробно: цифры по всем регионам, почему твоя квитанция изменится иначе, чем у соседа, и что делать со счётчиками.

👍 - посчитаю свою разницу
🤔 - никогда не сравнивал квитанции

#личныефинансы

@rafinance10

Лучший продавец - не лучший кандидат в руководители

14 сентября я считал: у экономии есть дно, а у роста дохода потолка нет. Из 4 путей поднять доход самый частый - вырасти в роли внутри компании, и эту неделю я разбираю его изнутри, со стороны того, кто решает, кого повышать.

Когда я уходил из подразделения представителей банка, преемницей я выбрал девушку-представителя, которая работала с банком всего 4 месяца. По продажам она была в топ-3, но не первой.

Был у нас и обратный случай: самого сильного представителя назначили исполняющим обязанности куратора по продажам, через полгода он вернулся к роли представителя, а еще через 3 месяца прекратил сотрудничество с банком. Вернуться в ряды тех, кого вчера курировал, выдерживает не каждый.

Руководителю нужно отдавать знания и радоваться, когда результат делают другие, а лучший продавец обычно развивал в себе то, что работает на него самого.

Поэтому у меня кандидат сначала полгода ведет 2-3 коллег без должности, и только потом получает официальное назначение.

Если хочешь расти в доходе через роль, не жди назначения. На ближайшем разговоре с руководителем скажи, какой доход для тебя важен, спроси, что для этого нужно, и предложи взять под крыло 2-3 коллег. Договариваться, а не просить - и полгода показывать это на деле.

Знаешь руководителя, который собирается повысить своего лучшего продавца? Перешли ему этот пост.

Подробный разбор с историями - завтра, во вторник 6 октября в 10:30, на VC.

А у вас кого повышают?
👍 - того, к кому ходят за советом
🤔 - лучшего по продажам

#моиистории

@rafinance10

Сегодня у меня вышел англоязычный ролик на площадке LinkedIn! Ролик для начинающих руководителей и тех, кто хочет им стать)

Переходите по ссылке, подписывайтесь, смотрите 😊