🇺🇿 Почему Узбекистан должен дать зеленый свет финтеху

🟠 Необанки — мотор сегодняшней экономики и движущая сила ВВП. Это связано с темой демократизации банковских услуг и необходимостью создания новых партнёрских связей, независимо от сферы деятельности.

🟠 Когда растет доля цифровых услуг, снижается наличное обращение и, как следствие, теневая экономика сокращается. Так что, это тоже выгодно регулятору.

🟠 Узбекистан, как и любая развивающаяся экономика, находится на этапе, когда рынок опережает регулирующие органы, иногда на 3-5 лет, иногда на десятилетия. Вывод: государство должно ускориться… или, как минимум, играть на опережение.

🟠 Дистанционными банковскими услугами в этом ГЕО пользуются почти 30 млн. клиентов. И растет популярность различных форматов платежей и переводов, начиная от NFC и заканчивая онлайн-QR-кодами.

🟠 Недавно эксперты ООН подсчитали, что развитие услуг мобильных платежей может снизить уровень бедности как минимум на 2,6%.

🟠 Развитие финтеха стимулирует приток капитала в страну и в регион. Например, Литва, которая ввела специализированную лицензию для необанков, дает зеленый свет не только местным стартапам, но и финтех-компаниям из других стран.

🟠 Цифровые и платежные банки не имеют возможности накапливать проблемные кредиты (NPL) и тем самым увеличивать долговую нагрузку населения.

И вообще, скоро всем компаниям, к какой бы отрасли они не принадлежали, придется заниматься финтехом. Именно такой прогноз еще в 2020 году представили аналитики венчурного фонда Andreessen Horowitz. Но пока что узбекский регулятор ведёт себя слишком консервативно, а финансовым стартапам приходится работать на основе долгосрочного договора с банком-посредником.

❓ Разброд и шатание на российском рынке процессинга: поясняем

Кто приложил к этому руку:

🟠 Регуляция: и попытки государственного надзора за криптовалютным и Р2Р рынками — через которые проходит значительная часть операций, связанных с хай-риском. Отслеживают трейдеров, начались аресты по статье №187, проводятся рейды на платежные системы.

🟠 Скажем, МВД. Требует введения уголовной ответственности за дроповодство. В итоге, карточного материала попросту не хватает, блокировки прилетают быстрее, чем дроп-сервисы успевают поставлять новые карты для процессинга.

🟠 Усиление контроля самими банками: тут в первую очередь нужно упомянуть “Тинькофф”, обладающий мощным отделом по безопасности и комплаенсу. Там уже применяют криптокомплаенс для выявления подозрительных транзакций. Несколько месяцев назад Тинькофф стал непригодным для P2P процессинга, поскольку теперь он блокирует счета в соответствии с требованиями закона №115-ФЗ. Участились кейсы парсинга реквизитов.

🟠 Сбербанк не отстаёт: срок жизни карт, задействованных в процессинге, сократился в среднем до 3 дней. За последний месяц банк уже заблокировал несколько десятков тысяч карт и на достигнутом не останавливается.
Как следствие, началась ожесточенная борьба за трейдерские команды и карточный материал. Платежные системы стали перекупать тим-лидов и повышать тарифы командам. Себестоимость процессинга повысилась с 3 до 12% до 4.5-5.5% и будет продолжать расти.

…Что будет дальше ❓
🟠 Платежным системам придётся тратить больше усилий на поиск тех банков-эмитентов, которые смогут принимать наибольший объем трафика;
🟠 Регулятор вычистит "темщиков"; те немногие, кто останется, реально будут работать — и работать хорошо.
🟠 Себестоимость P2P вырастет до 10-15%;
🟠 Основой процессинга станут карты других стран. Платежи будут поступать на карты, например, Узбекистана или Киргизии, при этом себестоимость процессинга будет выше за счёт курсовой разницы — но зато их никто не будет блокировать.

В рейтинге крипто-дружественных стран Украина заняла 4-е место

Какими критериями руководствовались составители рейтинга:

🟠 % владельцев криптоактивов — относительно общей численности населения в конкретном ГЕО.

🟠 Стоимость и прибыль от добычи 1 BTC.

🟠 Объем поиска на 100 000 населения по ключевым словам, связанным с криптовалютой

🔴 Процентную долю трафика каждой страны на основных криптовалютных биржах — Binance, Coinbase, BitFinex, Kraken, Kucoin и OKX.

В итоге первая десятка крипто-дружественных стран выглядела так:

1️⃣Аргентина. Криптоактивами владеет 9,7% населения, что превышает среднемировой показатель в 3 раза, плюс дешёвое электричество. 1 BTC в Аргентине обходится примерно в 14 647 USD, а прибыль составляет 51 261 USD (исходим из недавней цены 65 908 USD за биткойн). Кроме того, Аргентина имеет один из самых высоких показателей трафика (6,3%) на Binance.

2️⃣ США (ну, тут всё понятно)

3️⃣Колумбия. Перспективное ГЕО. Примерно 21 % от общего объема биткоина, доступного в Латинской Америке и Карибском бассейне, хранится в колумбийских цифровых кошельках, что делает страну 2-й по величине в регионе.

4️⃣ Украина. Обгоняет Аргентину по количеству криптовладельцев (10%), но затраты на майнинг оказались выше (19 530 USD) и, соответственно, прибыль от майнинга — 46 378 USD. Украина c 2022 года активно работает над легализацией криптовалют и обеспечивает 4,8% трафика Binance.

5️⃣ ОАЭ

6️⃣ Вьетнам

7️⃣ Турция

8️⃣ Канада

9️⃣Сингапур

1️⃣0️⃣ Пакистан

Что касается перспектив, Украина начала международные консультации по адаптации Национального налогового кодекса к рынку криптовалют и NFT и разработала проект закона о цифровых артефактах, поэтому цифровые артефакты и связанный с ними контент могут стать новыми объектами гражданских прав, открывая для украинцев новые легальные способы заработка.

Поясняем: первичный и вторичный трафик — что это такое, и как работает❓

🔸 Первичный трафик - депозит или платеж, который клиент делает в первый. раз Вторичный - пользователи уже осуществили целевое действие, и пришли повторно. В зависимости от сайта, «первичным» может считаться трафик до “Х” платежа (скажем, 15-го, 20-го и тд). Под «вторичным» трафиком также подразумевают пользователей, которые прошли фильтры KYC (know your customer) и не являются “сталкерами” или “засланными казачками”.

🔸 Зачем разделять? ”Вторые” зачастую могут рассчитывать на бонусы и дополнительные фичи: платежки предоставляют им скидки по тарифам. “Первые” могут быть опасны.

🔸Всё структурируется вокруг принципа KYC (знай своего клиента) и Е-KYC. Анализ помогает осуществлять постоянный мониторинг проводимых операций, определяя фильтры, снижая риски “компромата”, рефандов и проч.

🔸 Фильтры необходимы компаниям, чтобы, в том числе, работать с заявлениями на chargeback. Задействовав эту процедуру юзер (или замаскированный под него схемщик) может оспорить любую операцию и оформить возврат денег. Иногда — многих денег. Таких “лидов” стоит опасаться.

🔸 Бережём репутацию и собственные финансы компании: нечётко описанные условия и тарифы могут стать причиной серьёзных претензий. Понятно, что всем нам хотелось бы работать на сильно регулируемых рынках и при этом стремиться к 100% проходимости... Но вряд ли подобная мечта станет реальностью.

@psp_monitoring
#FAQ

🇺🇿 Легализация гемблинга и ставок на спорт в Узбекистане: аттракцион невиданной щедрости

С 1 января 2025 года Национальное агентство перспективных проектов (НАПП) начнёт выдавать лицензии на деятельность онлайн-платформ для слотов, лотерей и букмекеров в Интернете.
➡️ Налог для операторов — 4% от совокупного дохода за вычетом выплаченных выигрышей и возвращенных ставок. 
➡️ Для игроков: физлица будут освобождены от подоходного налога на свои выигрыши… Правда, только в том случае, если пользовались услугами лицензированного провайдера.
➡️ Функции мониторинга и контроля будет осуществлять НАПП совместно с Генпрокуратурой Узбекистана.

Эпохальный указ президента Узбекистана Шавката знаменует собой радикальный сдвиг в политике ГЕО, где до недавнего времени все азартные игры были запрещены. Несомненно, регулятор рассчитывает получить в результате определённую выгоду. Какую?

🔘 Дополнительные поступления в казну. В НАПП прокомментировали грядущие перемены, отметив, что по факту жители активно играют, используя для этого нелегальные онлайн-сервисы — как местные, так и зарубежные. По экспертным оценкам, вывод средств из страны ориентировочно находится в диапазоне 350 млн. – 1 млрд. USD в год.
🔘 Появление спонсоров, которые будут инвестировать, например, в узбекский футбол и прочий спорт.
🔘 Сокращение фрода.

Подробности относительно новых правил пока неизвестны. Кое-где пишут, что делать ставки и играть в онлайн-казино будет запрещено не только несовершеннолетним, но и госслужащим… Что ж, посмотрим.

Поясняем: Settlement - что это такое, и как работает❓

🔸 Речь идёт о конечном этапе расчёта по сделке, когда платёжка направляет мерчанту причитающееся… иными словами, закрывает/ликвидирует взятое обязательство.

🔸Один из ключевых параметров сеттлмента - периодичность. Вывод средств может производиться по схеме T+0, T+1 или T+7, где ”T” – это “trade”; т.е. “сделка”. А цифра – кол-во дней, необходимых, чтобы завершить транзакцию.

🔸Ещё один важный параметр – канал. Раньше в основном использовались SWIFT и SEPA, но сегодня тренд перехода на расчеты в крипте все популярнее.

🔸Стоимость: платёжки могут взять комиссию в виде процента от отправляемой суммы. Так покрываются расходы на обмен валюты (например, при расчете в крипте) – и иногда формируется маржа.

🔸 И, конечно, лимиты – как на минимальную, так и на максимальную сумму перевода.

Пример: одной из наиболее популярных платёжек в Латинской Америки является аргентинская компания MercadoPago, которая представлена ещё в 6 ГЕО региона.. Так вот, скажем, в Мексике эта платёжная платформа производит сеттлмент с периодичностью T+2 – для мерчантов с хорошей репутацией, и Т+7 для “новеньких” и всех остальных. В Чили – Т+7 и Т+14. В Бразилии – как-то совсем долго: Т+14 (лоу-риск комиссия 4,49%) и Т+30 (лоу-риск комиссия чуть ниже, 3,99%)…

👀 Если вы попытаетесь загуглить “сеттлмент для мерчантов в…(страны СНГ)”, то, в отличие от информации по Латаму, кроме картинок поисковик вам ничего не выдаст. Забавно, но факт.

@psp_monitoring

#FAQ

⚠️Криптопроцессинг Cryptomus: недовольства от мерчантов

Одна из основных причин - ужесточение AML регламента, в одностороннем порядке (легетимно да, но не совсем красиво).
Первоначально как Cryptomus вклинивался на рынок, то разрешал любой AML риск... Видимо, резкое переобувание на фоне роста сервиса.

P.S Скриншот из чата, где общаются владельцы крипто-обменников.

@psp_monitoring

#Претензии #Cryptomus