💳Кредитные карты для классической карусели.

💳Кредитные карты Альфа-Банка

ℹ️ Кредитных карточных продуктов в настоящее время у Альфы всего 3:
✅"Целый год без процентов" (не оформляется с 01.10.24), "60 дней без процентов" и "Alfa Travel". Для наших целей все карты, по сути, равнозначны, выбирайте любую. Обслуживание у всех - первый год бесплатно, далее - 990 р.

Преимущества кредитных карт данного банка:
💸В настоящее время кредитные карты позволяют снимать из банкоматов (не путать с переводом у Тинькова, перевод у Альфы платный) по 50 000 р. каждый месяц (потенциально с одной карты в течение льготного периода - 100 000 р.). Когда-то была акция со снятием по 100 000 р., но уже закончилась.
💸Льготный период на снятие - 60 дней.
💸В личном кабинете отражается общая сумма задолженности на отчетную дату и срок до окончания льготного периода. Не так удобно, как в Т-Банке, но работать можно.

❗️Если одобрят соответствующие лимиты (запрашивайте не менее 100 000 р.) - потенциальный оборот по ней - 100 000 р.
❌Отключаем в личном кабинете защиту карт, страхование задолженности, ежемесячные оповещения (если будут подключены)

💡Итог: Must have для КК, однако придётся посещать банкоматы для снятия. Если заведете ещё пару карт на родственников/жену/мужа - вообще идеально.

Ссылка на карту Альфы 60 дней дней без процентов

👉Как не пропустить дату платежа по кредитке и вести учёт по КК?

💸 В настоящее время мой снятый лимит по 8 кредитным картам составляет 960 000 р. (оформлены не только на моё имя), которые необходимо регулярно обнулять и пополнять)
Естественно, на память в таких случаях уже полагаться не стоит, в связи с чем и возникла проблема:
❓Как отследить даты платежей 8 кредитных карт без просрочек, а также рассчитать и обеспечить достаточное количество свободных денег для их пополнения?

Самые удобные средства, которыми я пользуюсь:
✅ Google календарь. Есть аналоги на айфоне, но разобрать я их не могу по причине отсутствия оного.
Имеется у любого смартфона на Android, подключённого к гугл аккаунту, поэтому ничего дополнительного скачивать и устанавливать не надо.
Создаём в календаре повторяющиеся каждый месяц события под каждую кредитную карту:
👉 Дата отчёта (у каждой карты индивидуально, ищем в ЛК банка) - устанавливаем на следующий день. К этой дате будет видна беспроцентная задолженность, а так же в эту дату обнуляются льготные лимиты на снятие и переводы. После указанной даты можно погасить задолженность и заново снимать;
❗️👉 Дата окончания льготного периода (у каждой карты индивидуально, ищем в ЛК банка) - устанавливаем за 2 - 5 дней до наступления даты, чтобы не пропустить её при любом раскладе! К этой дате деньги для беспроцентного периода должны поступить на счёт карты в полном объёме.
О том, где и как узнать эти даты на практике, были отдельные посты тут и тут.

При поступлении напоминания заходим в личный кабинет соответствующего банка и совершаем необходимую операцию (снятие, пополнение, перевод и т.п.). Этого функционала в принципе достаточно, чтобы никогда не допускать просрочек.

✅ Google таблица. Вспомогательный инструмент. Можно вести и обычную таблицу Exсel, но онлайн удобнее доступом с любого устройства.
Актуализировать таблицу достаточно раз в месяц, указывая в ней:
👉 Отдельной строкой каждую кредитную карту и её использованный лимит (обзываем её по своему усмотрению, чтобы нам было понятно), а также общую сумму по всем картам;
👉 Суммы всех счетов, депозитов, накопительных, облигаций и пр. Разделяю на ликвидные и неликвидные, для удобства.
👉 Степень закредитованности (по формуле). Важный показатель, позволяет отследить, что мы должны не больше того, что у нас размещено во всех финансовых инструментах.
👉 Степень ликвидной закредитованности (по формуле). Позволяет быть уверенным, что в случае необходимости наших вкладов и депозитов будет достаточно, чтобы моментально перекрыть всю задолженность в рамка КК.

В итоге получаем достаточно информативную таблицу, которая позволит нам контролировать нашу финансовую нагрузку, а при небольшой модернизации - ещё и общую доходность.

‼Самые распространённые ошибки при кредитной карусели.

Поскольку опыт общения с кредитками перевалил за 10 лет, половина из которых - в карусели, то можно провести небольшую работу над ошибками, которая будет полезна всем крутящим).
Пойдем по степени критичности ошибок для вашего бюджета:

1️⃣ Пропущен минимальный платеж по кредитной карте.
Со мной такого (тьфу, тьфу) не случалось, поскольку я ориентируюсь всегда исключительно на всю сумму беспроцентного периода, однако, если такое произошло с вами, то будут серьёзные последствия:
📛 Отмена существующего льготного периода, т.е. банк сразу начислит проценты за пользование за текущий льготный период (аналогично пропуску беспроцентного платежа);
📛 Начало начисления штрафов и неустоек на просроченный платёж (иногда всё вместе, привет Альфа-банку).
С этого момента начинается незаконное пользование деньгами со всеми вытекающими: штрафы от 0,1% и выше за каждый день, повышенные ставки по таким "просроченным займам" и т.п.;
📛 Направление информации о просрочке в бюро кредитных историй. Данное событие максимально ухудшает кредитную историю (в зависимости от длительности просрочки, естественно), что в дальнейшем скажется на многих аспектах вашей кредитной жизни...
📛 Пересмотр лимита по действующим кредиткам и блокировка существующего лимита. Данный пункт логично вытекает из предыдущего: если вы ненадежный клиент, то банк вам либо не захочет давать больше денег вообще, либо пересмотрит сумму лимита.
Тут важное лирическое отступление:
👉Банк не может в одностороннем порядке изменить имеющуюся ставку по действующей карте или размер штрафа, даже при просрочке.
⚠Вывод банален: не пропускайте минимальный платеж никогда! Это откинет вас назад по рейтингу и лимитам минимум на 1 год. Как отследить и контролировать минимальный платеж было описано тут и тут
✅Совет: если пропуск технический и деньги сразу внесены - попробуйте связаться с банком в чате или по горячей линии: были случаи, когда при первых нарушениях банки шли навстречу и не портили заемщику жизнь, на первый раз...

2️⃣Пропущен платеж для беспроцентного периода.
Формально, для банка это не считается нарушением, и для него очень даже хорошо: "Ну не захотели вы бесплатно попользоваться деньгами, ну и замечательно!" Однако, для нас пропуск данного срок чреват большими финансовыми потерями:
📛 Начисление процентов на всю сумму задолженности с даты перевода вами денег, а не с даты окончания беспроцентного периода.
Что тут важно понимать: если данный платеж пропущен только на 1 день, то вы заплатите проценты не за 1 день (как многие считают), а за весь беспроцентный период! И привет 30-40% (кому как повезёт) годовых на весь снятый лимит.
⚠Вывод так же банален: не пропускайте платеж для беспроцентного периода. Бывали конечно случаи, когда банк из-за этого увеличивал кредитный лимит, видимо понимая, что на клиенте можно заработать. Но таким путём кредитный лимит лучше не увеличивать)
✅Совет:
1) Сразу же гасим всю задолженность, поскольку проценты будут начисляться далее ежедневно:
2) Аналогичен пропуску минимального платежа: связываемся с поддержкой и говорим, что немного ошиблись в датах, с кем не бывает....

3️⃣Проведена "квази-кэш операция", на которую беспроцентный период не распространяется.
Если с отчётными датами всё понятно и они всегда на виду с многочисленными напоминаниями, то операции без льготного периода - вещь, чаще всего, скрытая в дебрях вашего тарифа по кредитной карте и мелким шрифтом, ещё и под хитрым термином "квази-кэш операции". И если при обычном использовании кредиток (для покупок в магазинах, скажем) это неактуально, то для карусельщиков это поле битвы с банками).
📛 Начисление процентов на данную операцию начинается сразу, без льготного периода, и чаще всего с комиссией за операцию (но могут и без неё).
Банки прекрасно понимают, что есть вывод денег через разные сервисы и платформы, и пытаются их закрывать. Однако, далеко не всегда и все успевают на это оперативно реагировать (пример тут)
⚠ Вывод: прежде, чем совершить спорную операцию на финансовом сервисе с кредитной карты, уточняйте МСС данной платфомы и ищите данный код в списке "квази-кэш" тарифа вашей кредитной карты.
👉Банк может в одностороннем порядке вносить коды МСС в исключения льготного периода, отследить это бывает тяжело.
✅ Совет:
1) Банально погуглите, можно ли с данной кредитки совершать такую операцию, чаще всего актуальная информация будет там.
2) Если операция проводится через ЛК банка с помощью QR-кодов или СБП - следите, чтобы комиссия было 0. Это конечно не гарантия, но если будет комиссия - то это точно "квази-кэш".
3) После операции уточните в чате банка (и да, в любой непонятной ситуации идём в чат), распространяется ли на данную операцию льготный период.

4️⃣Плата за обслуживание, неотключенные платные сервисы и подписки.
Последняя на сегодня из типичных ошибок, которую чаще всего допускают. Не слишком критична по последствиям, но крайне неприятно осознавать, что с карты уходят деньги без нашего участия)
📛 Обслуживание 1 год бесплатно - далее платно. Типичная уловка банков, позволяющая утверждать, что карта для вас бесплатна... Временно).
📛 Бесплатное обслуживание при определенных условиях. Тоже часто встречается - надо потратить столько-то в течение такого-то периода, иначе годовое обслуживание платное.
📛Сервисы, подписки, страхование задолженности, уведомления. Не все поголовно плохие или бесполезные, но чаще всего именно так: главное не платить за то, чем не пользуемся.
⚠Вывод: чаще всего данных видов расходов можно избежать или минимизировать при открытии кредитного продукта, но их наличие не критично, если кредитная карта приносит больше. Просто учитывайте их при просчёте доходности.
✅ Советы:
1) Пользуйтесь промо-ссылками для оформления кредитных карт. Это не только польза для того, кто вам эту ссылку дал, но чаще всего - и для вас;
2) Изучите полезные моменты сервисов и подписок, может они позволят вам извлекать больше выгоды, чем они стоят. Например, подписка Тинькофф Pro (увеличивает лимит на снятие и делает обслуживание карт дешевле);
3) И опять же, спрашиваем про условия обслуживания и подключенные подписки в чатах банка: быстрее и эффективнее получится найти через них, чем самому