Банки обязали возвращать клиентам украденные мошенниками средства. Объясняем, как это отразится на сделках с криптовалютой и p2p-операциях

Российские банки с 25 июля 2024 года начнут возвращать клиентам украденные мошенниками денежные средства по новой схеме. D случаях, установленных новым законом, они должны будут возместить средства в течение 30 дней после получения соответствующего заявления от клиента.

С 25 июля текущего года вступает в силу 369-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О национальной платежной системе», а также рекомендации ЦБ для банков. Как объяснял РБК представитель ЦБ, основная цель нововведений — противодействие хищению средств, в том числе с использованием приемов и методов социальной инженерии. Он добавил, что документ устанавливает комплекс механизмов, которые направлены на стимулирование банков улучшать качество работы своих антифрод-систем.

Как это повлияет на операции с криптовалютой

Принятый закон может существенно повлиять на логику операций на российском криптовалютном рынке. P2P-операции, обмен криптовалют в обменниках и арбитражная торговля криптовалютами осуществляется посредством совершения операций по банковским картам. Более того, ввиду продвинутых банковских политик банки обязаны не только следовать политике «знай своего клиента» (Know Your Customer, KYC), но и выявлять подозрительные операции.

По определенным признакам банки уже частично могут распознать карты, задействованные в операциях с криптовалютой, объясняет директор по расследованиям компании «Шард» Григорий Осипов. При выявлении этого банки либо блокируют их, либо ведут по ним отдельную базу. С введением новых требований по антифроду банки скорее всего все чаще будут блокировать такие операции просто ради перестраховки.

Еще в феврале Банк России порекомендовал банкам минимизировать участие в операциях с цифровыми валютами. Регулятор также рекомендует банкам выявлять операции по покупке и продаже цифровых валют с использованием счетов, оформленных на подставных физических лиц («дропов»).

Согласно опубликованным рекомендациям, значительная часть таких операций проводится через криптовалютные обменники и криптовалютные биржи, на которых доступны сделки между пользователями с использованием банковских переводов. Именно по такому сценарию работает торговля peer-to-peer, или p2p, услуги которой предоставляет большинство криптобирж и обменных сервисов. Ранее Банк России называл p2p-операции основным каналом приобретения криптоактивов в стране.

Ни для кого не секрет, что участники криптообмена часто используют банковские карты, оформленные на «дропов». Антифрод-меры новых поправок также направлены на борьбу с этим явлением. Банки чаще будут блокировать обычные операции, требуя подтверждения от пользователя, чтобы в итоге снять с себя ответственность, предсказывает Осипов.

Мошенничество в P2P

Что касается борьбы с различными сценариями мошенничества с криптовалютой, ситуация скорее всего сложится не в интересах продавцов на P2P-площадках.

На таких платформах популярна так называемая схема «треугольник», в которой жертвой мошенника выступает и покупатель, и косвенно продавец криптовалюты. Мошенник одновременно открывает сделку с покупателем криптовалюты, готовым перевести рубли и вторую сделку — с продавцом криптовалюты на эквивалентную сумму. Он берет у продавца реквизиты для рублевого перевода и передает их жертве-покупателю. Тот переводит средства продавцу, с которым у мошенника открыта вторая сделка. Продавец, видя поступление перевода в рублях и не подозревая об обмане, переводит криптовалюту на кошелек мошенника. Жертва-покупатель остается без денег.

В случае, если потерпевший от мошенничества отправит средства продавцу криптовалюты, банк после написания заявления в полицию о мошенничестве будет обязан вернуть средства потерпевшему. Однако это не помешает банку в порядке регресса подать в суд на продавца на P2P-площадке, который в отличие от настоящего мошенника не будет скрываться.

Потерпевший в этой ситуации может вернуть свои средства, до мошенника, скорее всего, не дотянутся, а банк вернет за свой счёт

Ожидаемые последствия банковского регулирования в Р2Р. Реальные кейсы и строгость мер банковского контроля сможем понять только со временем и на практике. Буду делиться по мере получения информации с нашего сообщества выпускников ИншаАллагь