Друзья!

Давно подумывал создать телеграм-канал и писать сюда какие-то мысли по работе. И вот дождался времени, когда отступать стало некуда, да и незачем.

Писать буду видимо не только о работе, но и просто о всем подряд.

Если вдруг кто-то не знает меня лично, или знает, но давно не видел, или и знает, и видел, но на самом деле меня не знает, следующим сообщением я напишу немного о себе.

Завтра.

Сегодня всё утро занимался импортозамещением:
* скачал на диск все файлы с облачного хранилища
* перевел свой домен на суверенного регистратора - иностранный отказался со мной работать
* обновил все приложения на компе
* завел почту на Яндексе

На следующих выходных запланировал поставить пиратский Word и Excel.

Нашел способ завести американскую карточку и оплачивать нужные подписки.
1. Банк Bankoff в телеграм-боте выпускает за 3 минуты виртуальную карточку Visa с американским адресом. Вот ссылка
https://t.me/Bankoff_Bo_Bot
2. Пополнение из России работает через криптовалюту USDT. Для новых пользователей есть задержка с зачислением, мои шли 1,5 дня
3. Карточка работает - долго думал, что можно быстро купить на 1 доллар, чтобы проверить ее, и купил песню любимого музыканта на Bandcamp
4. Платеж прошел не сразу, т.к. я указал случайный zip code в США. Правильный адрес и zip можно найти там же в телеграм боте в разделе Account
5. Привязал карту к рабочему аккаунту Google Workspace, все ОК. Узнаю 01.04, пройдет ли платеж. Попробовал сменить карту в аккаунте Microsoft Office - он распознал, что карта иностранная и не подключил ее к моему российскому счету. Зарегистрировал новый аккаунт, привязал карту - и всё прошло, теперь буду переносить данные туда 🤷🏻‍♂️.

PS: Как получить USTD на карту. Самый простой вариант - найти обменник на сайте Bestchange и отправить перевод со Сбера на какой-то номер, который вам скажут там, и через какое-то время на ваш кошелек придет крипта. Способ рабочий, выбирайте тот, где больше отзывов. При перечислении USTD везде выбирайте сеть TRC20.
https://www.bestchange.ru/sberbank-to-tether-trc20.html

Как 2 года назад в пандемию резко развились доставки и сервисы удаленной работы, так и сейчас это происходит с криптой в России. Сервис, про который я писал выше, столкнулся с безумным наплывом клиентов и пишет мне письма, что не может обработать все приходы в срок. Надеюсь, что это на самом деле так)

Вот несколько моих мыслей на этот счет - что делать обычному человеку в России с криптой.

* Думаю стоимость основных криптовалют будет со временем расти. Прежде всего из-за того, что в них заложен лимит выпуска новых денег. Постепенно доллары и рубли будут дешеветь, потому что их с каждым годом выпускают больше, а биткоинов больше не станет, поэтому в долларах и рублях они будут дорожать.

* Поэтому можно использовать их как средство для инвестиций, но пока по степени риска это как акции технологических компаний. Сегодня они растут, а завтра могут упасть в 2 раза. Решайте сами, готовы ли вы на такой риск.

* Инвестировать в какой-то неизвестную валюту в надежде сделать +1000% можно, но это как в казино. Если начать погружаться в тему, ваши шансы немного подрастут.

* Если вам нужно перевести деньги за границу, сейчас это единственный способ, не ограниченный государством. Если вы переводите крипту обычному человеку, надо сразу разобраться как ее обналичить на месте. Если поискать, варианты всегда находятся - за 3 минуты, например, я нашел в Гугле криптообменник в Стамбуле.

* Если вы хотите чтобы курс не скакнул пока вы переводите, есть валюты, привязанные к доллару - USD Tether (USDT) и USD Coin (USDC). Первый более распространен, но его владельцы довольно мутные, второй - более надежный, но не все с ним работают. Если использовать USDT только чтобы перевести и обналичить, то проблема с надежностью не важна.

* Главная проблема крипты - это возможность лишиться денег, если вы потеряете секретный ключ к кошельку. Если в банке вам восстановят карту по паспорту, то тут никак.

* Плюс надо следить за тем, чтобы сочетались сеть отправления и сеть получения. Если отправить деньги не по той сети, они просто пропадают.

Какие вам нужны инструменты:

* Кошелек - это средство доступа к вашему счету в блокчейне. Счет - ваш, и его можно перенести с одного кошелька на другой с помощью секретной фразы. А вот счет на бирже, например на Binance, - принадлежит самой бирже, деньги оттуда могут украсть, или она может решить заморозить ваш счет по политическим и иным мотивам. Поэтому и нужен кошелек. Надежный и удобный - Exodus, есть на всех платформах.

* Защита от взлома кошелька - нужна если храните на нём большие суммы. В основном используют двух типов, их можно миксовать.
1. Мультисиг (multisignature) – вы ставите кошелек на 2 устройства, например ноут и смартфон, и тогда чтобы отправить платеж нужно ввести пароль сразу на них обоих. Это усложняет задачу хакеру.
2. Ключ на флэшке - чтобы подтвердить платеж вам нужно физически воткнуть ее в устройство, хакер такое не сможет сделать. Хороший — Ledger Nano.

* Биржа – нужна, чтобы легко менять одну валюту на другую. Самая популярная - Binance. Использовать ее нужно только для того, чтобы поменять деньги и вывести обратно. Большие суммы лучше там не оставлять. Сервисы обмена крипты часто встроены в кошелек, но не всегда, и не всегда там хороший курс.

* Обменник – нужен для перевода денег из рублей и долларов в крипту и обратно, и из-за ее нелегального статуса это самая непрозрачная часть рынка. Работает так - вы переводите деньги на незнакомую карту, а через полчаса наполненных тревогами и переживаниями на ваш кошелек приходят биткойны.

* Самый популярный сайт с обменниками – bestchange.ru, там выбираете что отправляете (Сбербанк) и что получаете (Bitcoin), и система выдает список с актуальными курсами. Я менял так до 100т₽ за раз, проблем не возникало. Для больших сумм лучше поспрашивать знакомых.

* За границей много где работают криптообменники – место, куда вы приходите, чтобы поменять наличные и крипту и обратно, они легко находятся в поиске. У нас все такие обменники нелегальны.

Доллар упал до значений, как будто всё в экономике страны нормально - сегодня курс ЦБ ниже 75₽. На это есть 2 причины.

1. Мы вернулись в систему множественных валютных курсов, когда есть официальный курс, но по этому курсу валюту купить нельзя. В Сбере курс продажи доллара - 86₽, но и по этому курсу настоящих долларов вы не получите. Это будет просто запись в вашем приложении.

Рыночный курс доллара я смотрю по курсу криптовалюты USDT, привязанной к нему, сейчас он равен 91₽, что все равно гораздо ниже, чем в марте.

2. Дело в том, что сразу после введения санкций ЦБ ввел очень жесткие ограничения на покупку валюты, фактически ее можно купить только под внешнеторговый контракт и с большой комиссией. Получилось, что из-за остановки импорта и этих ограничений валюта оказалась никому не нужна. Тогда как экспорт нашей нефти и газа продолжается, цены бьют рекорды и доллары рекой льются в страну.

Когда предложение велико, а спроса нет, то цены идут вниз и доллар стал дешеветь даже на реальном рынке, и тем более по курсу ЦБ.

Что делать с долларами сейчас?
ЦБ решил снять часть ограничений и с 11.04 отменяется комиссия 12% на покупку валюты на бирже, а с 18.04 в банках можно будет купить наличные доллары. Это даст какой-то эффект, но приток нефтяных денег в страну всё равно будет давить на курс вниз.

Возможно доллар упадет до 70₽ или ниже, тогда это может стать отличной инвестицией. Пока импорт закрыт и иностранцам не разрешают выводить валюту из страны, большого спроса на валюту не будет — кто хотел уже конвертировали свободные деньги в конце февраля, и курс навряд ли вернется к 150₽. А вот если Европа откажется от нашего сырья, над чем они активно сейчас работают, тогда курс пойдет вверх.

Наверно многие думали, что было бы хорошо купить в середине февраля долларов по 75₽. Вот такой шанс может появиться.

Хотел написать другой пост, но эта новость просто выдающаяся.

По данным ФБР из $900 млрд, выделенных США на поддержание безработных в пандемию, было украдено от $87 до $400 млрд❗️

Большое количество зарубежных мошенников используя ворованные данные (сканы ID, например), выдавая себя за безработных американцев, вывели эти деньги на свои зарубежные счета.

Такой пример доказывает, что распределение денег через государство никогда не бывает справедливым. В экстремальном случае их украдут, в стандартном - получат не те и не столько, сколько надо.

Я не сторонник тотального либертарианства, но тот рост бюрократии, который наблюдается уже 30 лет во ВСЕХ странах мира, делает нашу работу всё менее и менее эффективной.

https://www.nbcnews.com/news/us-news/easy-money-how-international-scam-artists-pulled-epic-theft-covid-n1276789

Сегодня пришло сразу 2 новости по предыдущим постам, что я решил поделиться с вами:

1. Сервис Bankoff написал мне, что из-за большого количества операций из России его счета в США заблокированы. У меня там зависло $15, они обещали предпринять все усилия, чтобы их разморозить. Посмотрим.

И опять становится актуальным вопрос об открытии зарубежных карт. Похоже надо ехать в Бишкек или Ереван.

2. Курс доллара на бирже упал до 69 рублей, как я и предположил. Пока не будут разморожены валютные операции, которые сейчас под запретом, он наверно останется на этих позициях.

Сегодня пришло вдохновение и написал статью про самый страшный сон предпринимателя - кассовый разрыв. И как с ним справляться.

Если у вас есть, кому ее переслать, — перешлите 💸

Причина №1 в банкротствах компаний - кассовый разрыв. Это ситуация, когда количество счетов на оплату превышает сумму, имеющуюся на счёте. Если вы в разрыве, то нет другого пути, кроме как вручную контролировать каждую оплату, выкручиваться и уговаривать поставщиков подождать.

А если сейчас всё спокойно, то можно подойти к этому вопросу системно и начать контролировать Оборачиваемость или денежный цикл в компании.

https://teletype.in/@orlov.finance/kassoviy-razryv

Что с долларом? - это самый популярный вопрос последних месяцев. Никто не предполагал, что он упадет так низко, и сейчас все, кто закупился валютой весной, только и ждут, когда $ вернется хотя бы обратно, к 75₽.

В пятницу на закрытии ФОРЕКСА курс упал до 55,7₽ после скачка до 63₽ 2 недели назад, и причины этого всё те же:
* несмотря на санкции в страну поступает большой поток нефтедолларов
* ЦБ раньше скупал эти доллары и отправлял их в резервы, а сейчас резервы заморожены
* скупать доллары больше некому - импорт снизился в 2 раза

Раз есть большое предложение и низкий спрос - цена доллара идет вниз.

Я думаю, он продолжит падать к 50-55₽ пока не случится что-то из следующих событий:
1. упадет цена на нефть брент с нынешних $100 до $70-80
2. снимут санкции с ЦБ РФ и разморозят валютные резервы
3. к нам вернутся IKEA, ZARA, H&M, прямые рейсы в Европу, голливудские фильмы и поставки машин и оборудования

Как минимум 2 события из 3 напрямую связаны с урегулированием конфликта на Украине. Очень хочется, чтобы он завершился быстрее, но пока всё идет к его замораживанию, подобно остальным приграничным нашим войнам в последние десятилетия.

Еще на прошлой неделе вышла моя статья на Skillbox Media. Даже не статья, а большой гид по финансовому планированию.

Со Скиллбоксом я давно дружу - 2 года назад мы сделали вместе курс по финансам для предпринимателя.

Начинающих предпринимателей легко отличить по их неустрашимому оптимизму. Они получают деньги с одного проекта, отправляют сразу предоплату за другой, и берут ещё в долг, чтобы запустить третий. И ожидают, что всё случится самым лучшим образом, каждый проект закроется в срок и без превышения бюджета, и все кредиторы получат своё.

Потом всегда идет что-то не так, и сегодня нечем платить зарплату и налоги, но со дня на день должны наконец отдать долг за прошлогодний контракт.

Опытные предприниматели научились справляться с этим и отрывают от сердца резервы, которые раскладывают везде, где есть ощутимый шанс получить проблему. Закрывают риски.

На днях я почти ошалел от того, что один клиент предложил заложить несколько десятков миллионов рублей резерва. Сам, без какого-то упоминания с моей стороны. Вот это уровень!

Сегодня рано утром гулял с собакой и прямо на моих глазах за полчаса наступила осень.

Я вышел в 6.50, одетый как обычно одевался в последние жаркие недели - шорты, футболка, сандали. И на улице было как обычно - ласково светило солнце, было тепло, небо было затянуто наполовину высокими облаками в мелкую дырочку.

Пёс что-то вынюхивал среди кустов и столбов, я шел рядом и думал о последнем дне лета, о том, как хорошо оно прошло и о том, что будет дальше. Гуляя в раздумьях я не заметил, как пришли новые низкие серые облака с запада и заняли почти всё небо. Те дырявые ушли на восток, закрыли собой солнце и ласковость окружающего мира куда-то ушла.

И тут задул пронизывающий холодный сильный западный ветер. Сразу в моем летнем костюме стало зябко, и я обратил внимание на природу. Стало очевидно - наступила осень.

Вместе с осенью пришло предчувствие каких-то грядущих изменений, которые вряд ли понравятся нам. Как будто это жаркое лето размягчило людей, сделало их податливыми - не надо сейчас ничего делать, всё равно ничего не понятно, просто живи и наслаждайся. Вся Москва гуляла, занималась спортом, открывала дальние уголки России, убирая на задворки сознания любые мысли о политике.

А сейчас я чувствую, что изменения пойдут довольно быстро, будут суровыми - текущая ситуация настолько никого не устраивает, что не может оставаться такой долго.

Впереди - зима. Что конкретно случится - не понятно, история последних лет научила нас, что к изменениям нельзя подготовится.

На неделе ЦБ раскрыл убытки банковского сектора за 1 полугодие 2022 - 1,5 трлн руб.

С одной стороны - это первый раз, когда сектор стал убыточными за всю историю наблюдений. С другой стороны - 1,5 трлн ₽ = $25 млрд - кажутся не такой большой суммой для объема проблем, свалившихся на нашу экономику.

Я решил немного разобраться, в чем причина этих убытков, и всё оказалось очень прозаично. Примерно половина банков из топа (ЦБ засекретил отчетность и не раскрывает имена) начали в марте активно скупать оставшуюся валюту, чтобы продать ее дорого, когда курс стабилизируется. Примерно так же, как и многие другие люди и компании в нашей стране. И во многом эти покупки способствовали разгону курса $ до 140₽ весной - за счет масштаба денег, находившихся у них.

А потом курс пошел вниз, и доллары, купленные по 120₽, теперь стоят 60₽, а банки - оказались в убытках. Интересно, что вторая половина крупнейших банков валюту не скупала, и заработала 0,4 трлн за полгода.

Мораль этой истории такая, на мой взгляд. Игра на валютном рынке - это вид казино, даже для крупнейших игроков, которые казалось бы, могут определять его правила и забирать куш.

Я никогда не покупал себе валюту при больших скачках, потому что это чистый гэмблинг. Иногда я жалел об этом, а по большей части был рад, что не поддался панике. Если вы хотите копить в валюте, то лучше покупать ее понемногу, покупая её каждый месяц, чем единоразово конвертировать большую сумму.

И ещё - я давно восхищаюсь Эльвирой Набиуллиной, а в этом году считаю, что нам очень повезло, что она руководит ЦБ. То, какие действия она делает для минимизации кризиса и развития финансовой системы - это top of the top.

И еще небольшой практический пост.

Происходящая сейчас газовая война с Европой может привести к тому, расчеты в евро и долларах в ближайшее время будут заблокированы. Отключат СВИФТ или еще что-то придумают. И тогда валютные счета решением ЦБ могут быть конвертированы в рубли по текущему курсу.

Неприятный и непопулярный ход, но нужный для спасения банковской системы. Ведь если ваши доллары банк не может держать в долларах, а хранит их в рублях, то значит банк начинает нести потери от изменений курса. Например курс вырастет до 80₽, вы захотите перевести ваши виртуальные доллары в рубли, а у банка как лежало 60₽ на счете, так и лежит. Поэтому эти 20₽ разницы он доплатит из своего кармана, что конечно нонсенс.

Уже сейчас многие банки намекают, что не стоит держать доллары на счете, и к намекам стоит прислушаться. Если у вас есть возможность снять наличную валюту или перевести её в иностранный банк, - сделайте так.

Если такой возможности нет, ваши валютные счета в российских банках по сути являются рублевыми, но номинированными в валюте, и могут быть конвертированы в рубли без вашего желания в неудобный момент.

Если нет зарубежных счетов, но вы хотите хранить деньги в долларах, то пока единственный рабочий вариант - криптовалюта, привязанная к долларам, USDT и USDC. Первая - популярней, но менее стабильная.

Думаю, что испытания в ближайшие годы ждут не только экономику России, но и в США и других странах G7 наступает эра потрясений.

Сложно коротко и понятно написать о том, что там происходит и чего ждать. Хотя, если совсем коротко, то так - ведущие инвесторы США активно говорят о грядущем большом кризисе американской экономики. А если начнутся проблемы там, то и нам мало не покажется. Цены на нефть упадут в несколько раз, например.

Вот сейчас самой большой проблемой стала инфляция. Представьте, люди жили 30 последних лет с инфляцией 1-3% в год, то есть по сути близкой к нулю, а на некоторые технологичные товары цены вообще падали - можно сравнить стоимость телевизора в 40 дюймов сейчас и 10 лет назад.

И вдруг в последние пару лет цены поднялись на 30-50%, а на некоторые товары - в 2-3 раза. Нам это сложно прочувствовать, мы как раз последние 30 лет привыкли к тому, что цены постоянно растут, что нельзя ничего планировать надолго, что лучше потратить всё сейчас, чем положить деньги в банк, ведь через 10 лет может быть всё, что угодно. Теперь и американцы могут начать привыкать к такому.

Многие экономисты объясняют этот всплеск инфляции немонетарными факторами - вот из-за ковида нарушены цепочки поставок, вот из-за операции на Украине выросли цены на нефть и газ и тп. Но мне, как и многим другим очевидно, что дело в том, что все экономические проблемы последних 15 лет решались печатанием денег - а это всегда приводит к росту цен.

Долларов стало больше, товаров и услуг в экономике больше не стало, значит на 1 единицу товара приходится больше долларов, чем раньше - и цены идут вверх. Просто эффект проявляется на сразу.

Какие последствия будут у инфляции? Я не практикующий экономист, конечно, но думаю может быть так:
>> Растет ключевая ставка ЦБ в США и ЕС, значит кредиты будут дороже
>> Ипотека станет дороже, значит спрос на дома меньше и цены на них упадут в короткой перспективе. Кризиса подобного 2008 не будет, но немного тряханет.
>> Ключевая ставка идет наверх, значит инвесторы требуют от компаний большей доходности, а компании с прибылью на текущем уровне стоят дешевле - акции идут вниз. Это мы видим начиная с января на фондовом рынке США
>> Т.к. меньшее число проектов соответствует новым нормам доходности, инвестиции уменьшаются, в том числе в стартапы
>> Инвестиций меньше, значит и экономика растет меньше. Спада не будет, но всё больше слышится слово стагфляция. Это то, что происходит у нас в России начиная с 2014 года.

В общем, будет сложно всем.