Пятница — время найти клад

Зашла в личный кабинет налоговой, чтобы поспорить с ФНС про налоги и пени. И увидела на главной список своих счетов. Неожиданно, обновленный список оказался размером с Австралию.

Теперь в личном кабинете налоговой отображаются вообще все счета, которые открывали в банках за последние годы. Накопительные, карты, депозиты, кредиты, проценты. Счета группируются по названию банков и у каждого есть статус Открыт/Закрыт. Любопытства ради я пролистала список — сверху были актуальные счета, внизу незаметная листалка страниц. И на четвертой странице открылся перечень всех правителей Нуменора от Первой Эры до наших дней имени Сбера 😱

Дальше алгоритм такой:
🤍 найти в приложении Ассистент →
🤍 кнопка клавиатуры в правом нижнем углу →
🤍 новый чат с оператором

В чат присылаете номера всех счетов и просите прислать по ним детали и остатки. Дальше можно попросить закрыть все лишние счета и остатки перевести на активный. Если не прокатило, требуйте создать обращение и кидайтесь скриншотами из налоговой. Если и это не прокатит, пишите, что обратитесь в ЦБ.

Короче, у меня ощущение, что я нашла деньги в зимней куртке. Зимней куртке Скруджа Макдака 💰

Скажем честно, зеленый банк никогда не славился нормальным интерфейсом или процессами. И зарабатывает на добровольно-принудительном открытии счетов бюджетникам, студентам и пенсионерам, нерыночных комиссиях и жутко несправедливых ставках. Но прятать из приложения счета с остатками звучит ту мач даже по меркам Сбера. Сейчас заблокированные или скрытые счета не получится вернуть в интерфейс, а поддержка находит их только по скрину из налоговой и полному номеру счета.

Планирую на неделе проверить остальные зомби-банки, вдруг я могу больше не работать и только заниматься социально-ответственным нон-профитом? 🦹‍♀️

PS Лучики, шучу, буду на связи во вторник 🤍

#финансы

Получила рассылку от благотворительного фонда, который я поддерживаю регулярно, что моя карточка не сработала. На счету есть деньги, подписка в приложении активна. Что случилось?

Оказалось, с начала года Тинькофф планомерно блокирует платежи в пользу иноагентов. Ограничены и подписки, которые работали сто лет, и новые платежи с карточек.

Зачем я вообще поддерживаю НКО регулярно? Представьте свой личный бюджет как джакузи. Зарплата, премии, подарки, оплаты от клиентов - это горячая вода, которая побулькивая наполняет бочку. Оплата квартиры, кофе, спорта, стоматолога и спонтанных доставок еды похожи на дырку в днище или перелив за борт. Если горячая вода льется стабильным потоком — вы расслабленно болтаете с друзьями и спокойны. А если с перебоями — велик шанс остаться голым на улице и замерзнуть в весенней свежести.

Ровно так и работают НКО. Вообще фонды больше всего похожи на фрилансеров. Никакого дзынь на карточку дважды в месяц, только короткие продажи, только хардкор. А ведь именно регулярные платежи помогают планировать и оплачивать длительное лечение, работу паллиативных служб, юридическую службу поддержки для жертв насилия, служб психологической помощи и нянь. В целом тут работает правило как с любыми инвестициями: лучше немного, но регулярно, чем золотой дождь “все на зеро” раз в год.

В России в 2022 и 2023 меньше людей и компаний регулярно жертвуют фондам. В результате НКО сильнее зависят от системы государственных грантов, а гранты ограничивают свободу выбора проектов и ограничивают горизонт планирования 1 годом.

Я перенесла подписку на другой банк. Потому что для купальников вне джакузи еще совсем не сезон.

#финансы

Прокрастинация и насилие усилия

Насилие и усилие мы путаем примерно с детского сада. Все дети должны есть в одно время, спать в одной кровати, учиться с одинаковой скоростью, не плакать, играть в тихо и желательно не пачкаться.

Скорость, с которой “надо кому-то” перекрывает “хочу и знаю зачем” в таком подходе колеблется где-то на уровне инфляции в развивающихся экономиках. Инфляцию — скорость обесценивания денег — можете выбрать на свой вкус: 65% в Турции, 280% в Аргентине, скромные официальные 7.5% в России или 6.3% в Кении. А от таких цифр появляется неудержимая прокрастинация.

Беда в том, что попытка преодолеть прокрастинацию через насилие дает эффект государственного регулирования цен в магазинах. Убираете свободу — исчезает колбаса. Регулируете цены = получаете дефицит и взрывной рост цен после. Боретесь с прокрастинацией пинками = залипаете в рилсы, страдаете и копите снежный ком задач. Причем попытка решить проблему прокрастинации через насилие одинаково плохо работает с самой собой и с командой.

И что делать? Что с ценами, что с прокрастинацией первый шаг — отпустить. Такое вот пыль лежит, и ты полежи. А если достаточно долго лежать (или падать), можно придумать новое “хочу” и нормальное мотивирующее “зачем”.

*пост создан по мотивам любых моих регулярных задач, включая написание постов 🤍

#менеджмент

Правила менеджмента: не надо, я сама!

Обсуждала с клиенткой делегирование. И заметила, что сама делаю очень много ошибок в слове перфекционизм. Если мы что-то делаем круто, то именно перфекционизм отнимает презентацию у стажеров, пылесос у партнера и кривой сырник у ребенка. Ни у кого не получится сделать то, что мы задумали, так же хорошо, как у нас. Едва ли вообще получится сделать так же.

Комбинация нашего опыта, навыков и взглядов уникальна. Но хватая презентацию, пылесос и сырник, мы одновременно отбираем свободу у коллег и близких и хороним часа 3 своей жизни. 3 часа, которые мы уже тоже задумали.

Все равно кажется, что делегирование — это что-то на рабочем? При чем здесь вообще пылесос, ребенок и сырник? Давайте определим делегирование так:

🤍 принять наличие свободы и мнения у других;
🤍 отпустить контроль за процессом и принять риск несоответствия результата идеализированной картинке в голове;
🤍 согласиться на достаточно хорошо и все важное на месте, а не “как я сказала”;
🤍 принять право на ошибку в себе и других;
🤍 говорить словами через рот.

Такое делегирование работает и с коллегами, и с близкими. Собственно, даже с маленькой девочкой или мальчиком внутри нас.

Например, с высоты своего взрослого опыта мы пытаемся заставить себя считать деньги и вести бюджет. А дальше забываемся: ну что за фигня, почему ты не знаешь, на что и сколько тратишь? Ты что, не в состоянии оценить, сколько зарабатываешь? Вот же, сотни шаблонов в гугле или 500 приложений для идеального контроля. Почему не начинаешь, ну?

Захотелось послать себя куда подальше и вообще никогда ничего не делать? Вот и мне хочется. Получается, делегирование отличается от перфекционизма признанием, что люди разные. Даже люди внутри нас.

Пойду возвращать презентацию, пылесос и сырник на место.

#менеджмент #финансы

#финансы #мемы

Правила менеджмента: ты сама и виновата, а никто не виноват или так себе обратная связь

Есть старая песня, которая по какой-то невообразимой причине считается детской. В ней маленькая девочка пробует лепить клоунов из пластилина, у нее не всегда получается и она ругается на фигурки (нормальная детская реакция!). Но тут к ней вваливаются старшие братья и рассказывают, как она неправильно живёт. Плохо лепит, мало любит и вообще сама виновата. И девочка все понимает офигевает и начинает жалеть пластилин.

Идеальная инструкция, как НЕ надо давать обратную связь, а заодно детский триллер 😁

При чем здесь менеджмент? Текст песни не упал с неба, а отражает принятую культуру коммуникации. Обратную связь "плохой отчёт/текст/презентация/TRD", "это никуда не годится" или "ты что сам_а не понимаешь" можно услышать в каждом втором офисе. Что в них мешает работе?

👀 Такие формулировки не говорят, что именно стоит исправить. И как улучшить результат, изменить подход и сделать по-новому в следующий раз.

👀 Если менеджер_ка только говорит, что все говно корректирует все результаты, то команда забывает, что делает круто.

Чтобы не говорить сама виновата, можно анализировать конкретные кейсы и предлагать конкретное альтернативное решение. Например: "Я вижу, что у тебя не получается слепить клоуна и ты делаешь голову треугольной. Попробуй скатать шарик в ладонях и потом прилеплять к телу как голову".

А чтобы команда не забывала про собственные суперсилы, можно использовать правило 3:1 или 4:1. 3-4 раза вспомнить хорошее и потом уже корректировать. Я, кстати, использую это правило, когда собака ищет помойки гурмэ: 3-4 раза успеваю отметить отказ от мишленовского сервиса сыром и 1 раз срываюсь на собакатвоюмать.

Сама виновата – так себе подход в менеджменте. И не только в менеджменте 🩶

#менеджмент

Часто пишу, что “деньги сегодня дороже, чем деньги завтра”. Но на самом деле разные деньги несчастливы по-своему дешевеют с разной скоростью. Инфляция — скорость обесценивания денег — своя для каждой валюты. И вообще-то для каждой страны. Например, в еврозоне инфляция в условной Эстонии и условной Германии может отличаться почти на треть. И будет зависеть от импорта, экспорта и скорости, с которой правительства раздают деньги.

Как оценить насколько быстро вы беднеете инфляцию?

Можно ходить во все окрестные супермаркеты каждую неделю, покупать одинаковый набор продуктов и считать, сколько вы потратили. Это — индекс потребительских цен или CPI. Не путайте с индексом прозрачности, corruption perceptions index, они совсем разные. CPI по странам публикуют правительства, но каждая страна может использовать свою методологию. Поэтому с одной стороны, данные могут отличаться для разных стран, а с другой — это один из самых универсальных способов сравнить скорости обесценивания денег. CPI по всем странам можно посмотреть вот тут. Налить себе вина и выпить за cost of living crisis в мире.

На что смотреть еще? Представьте, что каждый месяц вы звоните во все банки и спрашиваете, под какой процент они займут вам деньги. Если вы сами — большой банк, то поздравляю, вы только что посчитали межбанковскую ставку финансирования. Это тоже один из способов оценить, как быстро дешевеют деньги. Сами банки ориентируются на ставку центрального банка — это почти самая низкая ставка, под которую можно одолжить деньги. Например, сейчас ставка Европейского Центрального Банка — 4.5% для евро, ставка ФРС 5.5% для долларов, а ключевая ставка Банка России 16% для рублей.

Кстати, почему почти самая низкая? Потому что ставки по депозитам часто ниже, чем ставка центрального банка. А значит банки одалживают деньги у вас дешевле, чем у больших игроков ❣️

группа для женщин по финансам
#финансы

А еще есть официальные оценки. Но правительства считают инфляцию по очень большому количеству параметров. Поэтому если вы не завод-пароход, то цифра официальной инфляции будет для вас как для собаки пятое колесо — красиво, но бесполезно.

И что со всем этим делать? Для начала не держите наличные или деньги на текущих счетах. Особенно если вы живете в валюте со ставкой выше 10%. Серьезно, каждый месяц вы теряете 1/100 накоплений.

Собственно, даже если вы живете в регионе со ставкой 5%, то выгоднее переводить деньги на депозит, если не планируете тратить их в ближайший месяц. А если используете наличные, выбирайте те, которые обесцениваются медленнее.

группа для женщин по финансам
#финансы

Кстати, приходите в четверг 25 апреля в 19:30 по Москве/Стамбулу болтать в зум про cost of living crisis личные финансы. Жду теплую компанию 🤍

Пробежимся по волнительным темам про деньги, поверим в себя и придумаем микропривычки, которые вдохновляют начинать сложное.

А еще расскажу про бережную группу для женщин, которую мы придумали вместе с Леной и Аней 🤍

Деликатно напоминаю про вебинар сегодня в 19:30 по Москве/Стамбулу. Приходите болтать в зум про cost of living crisis личные финансы 🤍

Котики, жду вас через час в зуме! 🖤

Расскажу про общие подходы к управлению своим бюджетом, формулировку финансовых целей. И пробегусь по важному:
🤍 как собрать подушку безопасности
🤍 как пользоваться кредитами и рассрочками
🤍как копить вдолгую

Запланировала открытые вопросы — можно приходить с любыми темами про личные деньги 💆‍♀️

Заходите 🤍 тык на ссылку

Спасибо всем, кто пришел 🤍 Если вы хотели посмотреть и не успели, завтра опубликую запись.
И анонсирую пост: сколько копить на пенсию в 20, 30, 40 и 50 лет 🤪

Наверняка вы хотя бы раз в жизни сталкивались с выражением “индекс бигмака”. Через него объясняют покупательную способность валют — сколько товаров и услуг можно купить в конкретной стране на конкретное количество денег. Но что такое индекс? И почему именно бигмак?

Индекс бигмака придумали в 1986 году в The Economist, чтобы понятно рассказать про рынки валют. Идея проста: бигмак выглядит одинаково, а стоит по-разному в разных странах. И по разнице в стоимости бигмаков можно оценить адекватность курса валют к доллару.

Например, сейчас бигмак стоит 5.7 долларов в Штатах. А в Турции за тот же бигмак просят 160 лир. Курс лиры порядка 32.5 лир за доллар. Получается, стамбульский бигмак стоит 4.9 долларов. По индексу бигмака получается, что лира недооценена — вы получите больше бургеров, если поменяете свои доллары на лиры.

И что, правда стоит срочно менять доллары на лиры? Нет! Такая упрощенная концепция индекса скорее показывает общий уровень цен в стране, чем устойчивость валюты. Например, про лиру мы знаем, что из-за регулирования процентных ставок турецкая валюта через месяц будет дешевле, чем сегодня. А с индексом бигмака мы не учитываем временную стоимость денег.

Кстати, бигмак — сам по себе индекс. Индекс — это математическая “корзина”, которая помогает оценивать изменение стоимости нескольких активов. Бигмак готовят из основной продуктовой корзины: хлеб, мясо, овощи, усилители вкуса идентичные натуральным. Поэтому индекс бигмака оценивает стоимость этой продуктовой корзины, упакованной в картонку с макретингом, в конкретной стране и валюте.

PS

Если вы читаете этот пост через месяц, то заметите инфляцию 🤑

А вот тут Statista собирает бургерномику по разным странам мира 😜

#финансы

FIRE — financial independence, retire early

А вот и первый пост о долгосрочных целях, финансовой независимости и 30 кошках пенсии. Один из подходов, как поработать сейчас так, чтобы больше никогда не работать, называется FIRE. Акроним FIRE означает “финансовая независимость: выходи на пенсию раньше” и описывает стиль жизни в радикальной экономии. Все, чтобы скопить много денег и ничего не делать, не зависеть от банков и заниматься интересными штуками.

Принципы FIRE такие:

❣️ Вы независимы от банков, когда ваш капитал больше ваших долгов. Например, если вы платите ипотеку, то оценивать степень вашей финансовой независимости можно с момента, когда вы ее выплатили. Или собрали на счетах сумму больше долга по ипотеке.

❣️ Безопасно для основного капитала можно снимать 3-4% в год. Поэтому копите примерно 25-35 ваших годовых расходов.

❣️ Вы стараетесь максимально снизить ваши расходы и увеличить доходы, чтобы инвестировать разницу и накопить капитал.

Для долларов есть вот такой калькулятор FIRE. С оговорками им же можно воспользоваться для рублей. Например вам 30 лет и вы:

🤍 самозанятый или самозанятая, зарабатываете 2 млн руб в год

🤍 накопили подушку безопасности 600к рублей и платите кредит на образование и на машину — осталось заплатить 500к

🤍 тратите 1.6 млн в год, а остальное инвестируете (вы экономный пирожок!)

🤍 распределяете инвестиции в акции, бонды и депозиты в пропорции 20-40-40

🤍 доходности по акциям, бондам и депозитам 20-15-10 % соответственно

Получается, вы можете рассчитывать на финансовую независимость по FIRE к 50 годам. И все эти годы вы будете откладывать 20% вашего дохода. Кстати, в таком режиме вы накопите на 1 год ваших расходов за 4 года работы. В чем подвох, кроме ужаса от сумм и плана на 20 лет? Модель FIRE не учитывает:

🙅‍♀️ крупные траты в течение жизни, кризисы, болезни и рождения детей.

🙅‍♀️ жизнь в мире нестабильных процентных ставок. Помните, пару лет назад было сложно найти депозиты в рублях под 6-7%, а сейчас можно получать 11% на накопительный счет?

🙅‍♀️ cost of living crisis — разрыв между инфляцией и доходностью по нестрашным финансовым инструментам бывает в пользу инфляции.

🙅‍♀️ ограничения ликвидности активов — чтобы продать что-нибудь ненужное на Авито или финансовом рынке и забрать деньги, вам нужны покупатели.

И что, все, копить бесполезно? Нет. Просто модель как всегда сложнее, чем просто сжечь все напалмом. И подходы к капиталу и тратам свои для каждого возраста, страны и человека.

PS приходите к нам с Аней и Леной в группу для женщин искать ваши подходы 🫶

#финансы

Продолжаю рассказывать с разных сторон, как собирать личный пенсионный фонд в 20-30-40-50 лет. Чтобы в 70-80 получилась подушка для комфортного лежания на гальке.

Базовая штука, которая позволяет начинать с небольших сумм и лежит в основе FIRE — это сложные проценты. И нет, проценты сложные не потому, что в них черт ногу сломит 🫶

Для начала — что такое простые проценты? Допустим, вы откладываете 10% из зарплаты 50 000 каждый месяц и пополняете накопительный счет на 5 000 рублей. И 31 декабря перевели первые 5 000 рублей на счет. Банк в новом году дает 12% годовых на накопительный счет и перечисляет проценты в конце каждого месяца вам на карточку. В такой схеме 12% годовых означают, что доход каждый месяц будет 1% от остатка на счете. Получается, в начале мая у вас на счете будет 25 000, а на карточке соберется 50+100+150+200=500 рублей процентов за 4 месяца. Всего у вас 25 500 рублей в начале мая. Это и есть простые проценты — вы переводите деньги и получаете доход, доходы складываются друг с другом и не влияют на ваши проценты дальше.

А что такое сложные проценты? Если коротко, то сложные проценты — это проценты на проценты.

Представьте, что вместо того, чтобы перечислять доход вам на карточку, банк увеличивает баланс вашего накопительного счета. Тогда в начале января у вас по-прежнему 5 000 рублей, в начале февраля — 10 050 рублей. А вот дальше начинается приятное. Потому что уже в начале марта у вас будет 10 150.5 рублей, а в начале мая 20 505 рублей.

Кажется, что разница в 5 рублей — несущественная. Это правда так на горизонте 4 месяцев. Но к концу года сложные проценты дадут дополнительные 147 рублей по сравнению с простыми. На горизонте 5 лет — почти 21 000 рублей. А на горизонте 10 лет — почти 200 000.

Сложные проценты мощно работают на длинных дистанциях. Чем дольше деньги остаются инвестированными, тем более заметен эффект от "процентов на проценты". Это как посадить баобаб — по сравнению с картошкой эффект не такой быстрый, зато долгие результаты классные.

Что это означает для разных точек старта? Если вы начинаете собирать подушку для гальки в 20 лет и откладываете 5 000 в месяц, то чтобы догнать результаты в 30 вам потребуется заработать и “вбросить” дополнительные 1.2 миллиона (или по 100 000 в месяц, если догонять за год). А в 40 — 5 миллионов (это примерно по 210 000 в месяц, если догонять за 2 года). Кстати, у начавших в 20 в этой модели отложены будут только 1.2 млн, а остальное собирается из сложных процентов.

В чем подвох? Что вам не 20? Дело не в этом. Просто такое объяснение сложных процентов по-прежнему не учитывает инфляцию, кризисы и крупные траты в течение жизни. Учесть такие штуки — посильная задача. Приходите решать ее для себя в нашу группу по финансам для женщин 🤍