Так, прочитала разное про программу долгосрочных сбережений и возвращаюсь с обзором 🖤

Когда вам попадается такая штука про госденьги, первый источник для проверки — сайт ЦБ. Дальше я проверяю базовое регулирование: закон о рынке ценных бумаг + федеральный закон о НПФ. Скучно, но обязательно.

В чем суть этих сбережений? Похоже в том, что пенсия превратилась в тыкву ещё вчера работающих людей через 15 лет будет меньше, а пенсионеров — больше. И финансовые власти пытаются прорекламировать заботу о себе с блэкджэком и секс-вечеринками добавлением гос денег.

По фактам:
👁 вы открываете отдельный счёт в НПФ -- негосударственном пенсионном фонде
✈️ переводите на него от 2 тысяч рублей в год
💲 получаете бонус от государства до 36 тысяч рублей в год на этот же счёт (в течение 10 лет, всего до 360 тысяч)
🌜 вашими деньгами 15 лет управляет НПФ (застрахованы как вклады)
🦄 можете потом использовать на пенсию, оставить в наследство или снять в экстренных случаях

Какие подводные камни?

⚡️ Максимум господдержки можно получить, если вы зарабатываете до 80 000 рублей в месяц и инвестируете в программу до 36 000 рублей в год. Я трактую это как предложение собрать подушку безопасности тем, у кого ее совсем нет. Кстати, скорее всего тут речь про совокупный доход, который видит налоговая - зарплата, самозанятость, бизнес, депозиты. Но практики пока нет.

⚡️ НПФ не могут эффективно управлять портфелем из-за ограничений регулятора. Приоритет безопасности означает, что доходность будет низкой. Вы не теряете деньги, но и не копите сложный процент.

⚡️Деньги заморожены на 15+ лет, кроме экстренных случаев. Что именно признается экстренным случаем пока не понятно, надо читать договор конкретного НПФ

В итоге для меня выглядит как хороший вариант накопления подушки для дохода до 80 000 рублей в месяц или ну норм для дохода до 150 000 рублей. И жирное НО — обязательно прочитать, какие условия досрочного снятия денег в экстренных случаях.

Как инвест программа скорее нет или как не-основной инструмент. Суммы должны быть такие, чтобы получить максимум софинансирования на минимум своих денег:

✅ доход до 80 000 — отправляем 36 000 в год
✅ до 150 000 — 72 000 в год
✅ больше — 144 000 в год

PS присылайте ещё вопросы в комментарии вот тут — буду разбирать 🖤

⚡️ Нано-подкаст про накачанную попу, гортань и финансы ⚡️

Если для вас не сработает аналогия со спортом, представьте изучение нового языка, разработку руки или ноги после травмы или психотерапию. Суть в том, что мы с чьим-то свидетельством или помощью маленькими шагами запоминаем новое 🖤 и это новое становится простым и привычным!

Расшифровка:

В последнее время думаю, что большая часть того, что мы делаем, похоже на то, как мы качаем попу. Например, я тут начала заниматься вокалом, и оказалось, что большая часть это вообще просто мышечное движение, к которому нужно привыкнуть. И у меня есть старые наработанные паттерны от того, что я много-много лет пела в хоре академический вокал. И мне очень сложно от них избавляться. Практически то же самое я ощущала, когда начала тренироваться с Дашей Князевой и переучивалась дышать, ходить, стоять и вообще делать какие-то базовые вещи. Кажется, что такие же практически мышечные паттерны у нас есть во взаимодействии с деньгами. Что с ними делать? Можно как-нибудь взять и быстро все починить. У меня плохие новости, но скорее всего нет. Так же, как с дыханием, чисткой зубов, хождением, вокалом, нам требуется время для того, чтобы интерминализировать, понять, запомнить новые паттерны, как должно двигаться наше тело или как нам стоит автоматически управлять финансами. Поэтому это окей, если у вас не получается, например, копить с каждой зарплаты. Это окей, если у вас не получается считать транзакции. Поддержка снаружи помогает здесь придумать такие упражнения и такие небольшие шаги, которые продвигают вас вперед. И незаметно, как тренер, учит двигать правильными частями своего финансового тела. Обращайтесь за помощью. Это правда помогает. То есть не то, чтобы я вообще не могла тренироваться на коврике без занятий с тренером. Но с тренером оказывается эффективнее, и я постепенно, даже не замечая, просто пробуя какие-то прикольные упражнения, продвигаюсь туда, куда я хочу быть. А хочу я быть супер-женщиной с двумя гирями? То же самое и с вокалом. Я постепенно пробую какие-то дурацкие звуки издавать, пробую кривляться, дурачиться. Учусь таким паттернам, которые потом позволяют мне прикольно петь. Мур.

Когда мы говорим о gender pay gap или неравенстве, как-то подразумевается, что женщины minority. Хотя так-то нас примерно половина населения Земли. Да, есть флуктуации в разных возрастных группах и географиях. Но на уровне планеты женщины на меньшинство не тянут.

На самом деле когда мы используем термин minority, то говорим не про количество, а про распределение власти. И часто денег.

Вот классное выступление Кейт Бланшетт в Каннах ровно про женщин и термин minority 🤍

⚡ Нано-подкаст про опционы и опционы ⚡

Сегодня без расшифровки, отвечаю голосом как работают опционы в компаниях как часть компенсационных пакетов. Такие условия часто встречаются на американском рынке, в стартапах и иногда в российском бигтехе.

Кстати, в России опционы в рабочих контрактах редкие по юридическим причинам. Корпоративное право не настроено на разделение или продажу долей в небольших компаниях, поэтому чаще встречаются денежные премии/бонусы за выполнение целей. А вот именно опционы — льготное получение акций — используют только публичные компании (акции торгуются, было IPO) и редко 💔

Каждый год я читаю Stanford AI Index Report. Это большой отчет по мировым изменениям в ИИ, прогрессу foundational models.

А еще по нему было удобно отслеживать динамику неравенства в высшем образовании и STEM-индустриях. Я использовала отчет Stanford AI в комбинации с Gender Social Norms Index — он выходит реже и дает совсем уж взгляд сверху. Но (surprise-surprise) в 2025 в highlight отчета внезапно не вынесли ничего про gender bias (и вообще знатно сократили главу про неравенство в образовании и в командах).

Зато вот нашла для вас картинку, как может работать скрытая предвзятость — implicit bias. Даже если публично заявляется, что никакой предвзятости нет — no explicit bias 💔

И в продолжении вчерашнего поста — вот old, but gold, моя статья про "налог на розовое" в ИИ

Налог на розовое — это разница в цене товаров/услуг для мужчин и для женщин, связанная только с гендером. Например, когда джинсы для женщин стоят дороже, хотя используют меньше ткани (а карманы вообще похожи на орудие пытки сарказмом)

За 2 года появились новые модели, агенты, нейросети научились решать новые задачи с большей точностью. А вот уровень предвзятости ИИ остается стабильно высоким. Хуже, ИИ-продукты предвзяты сильнее, чем человечество в целом 💔

Наладить отношения с деньгами ✅ Три техники с доказанной эффективностью от команды Женского квадрата

1️⃣Когнитивная реструктуризация

Звучит сложно, работает просто. Суть в том, чтобы поймать свою иррациональную мысль о деньгах и пересмотреть ее через призму фактов.

Дело в том, что у женщин может быть довольно много идей, связанных с финансами:

«Я никогда не буду хорошо зарабатывать»
«Большие деньги портят отношения»
«Чтобы быть богатой, нужно родиться в обеспеченной семье»
«Если я разбогатею, все будут меня использовать»

Такие идеи собраны из семьи, передавались из поколения в поколение, были услышаны от подруг, где-то прочитаны, позаимствованы из фильмов и так далее. Постепенно они превращаются в стойкие убеждения о том, «как всё должно быть». Часто они создают напряжение и тревогу, из-за которых сложно расслабиться и здраво распоряжаться деньгами.

Что тут можно сделать? Ту самую когнитивную реструктуризацию:

🔵Найдите и запишите свои убеждения о деньгах. Отметьте те, которые вызывают особенно сильные негативные эмоции (тревогу, стыд, напряжение)
🔵Исследуйте каждую мысль. Задайте себе вопросы: Откуда взялась эта идея? Кто сказал, что это должно быть именно так? На чем основано это убеждение? Что случится, если я не буду соответствовать этому? Реалистично ли это требование?
🔵Поищите доказательства: Что подтверждает эту мысль? Что опровергает её? Есть ли примеры, когда это правило не работает? Применили бы вы такое же требование к кому-то другому?
🔵Сформулируйте новую установку. Она должна быть реалистичной, основанной на ваших личных желаниях и ценностях, помогающей чувствовать себя лучше.

2️⃣Финансовый майндфулнесс

Это про то, чтобы научиться осознавать свои траты. Тут тоже все просто: перед каждой покупкой берите паузу в 15 минут, если это что-то дорогое для вас — можно вплоть до суток. Спросите себя: Что я сейчас чувствую? Что я на самом деле хочу? Действительно ли эта вещь закроет мою потребность и поможет эмоционально отрегулироваться в долгосрочной перспективе?

Часто оказывается, что желание что-то купить — попытка заглушить тревогу, способ справиться с усталостью, снизить зависть или типа того. И тогда может лучше не новое платье, а прогулка в парке, теплая ванна и разговор с подругой?

3️⃣Практика самосострадания

Невозможно построить здоровые отношения с деньгами, если вы постоянно себя критикуете за каждую «неправильную» трату. Поэтому вместо «я безответственная транжира» говорите себе «я учусь управлять финансами, ошибки — часть процесса». Вместо стыда за импульсивную покупку анализируйте свои триггеры: что привело к этой трате и как действовать иначе в следующий раз?

В общем-то, опираемся на трех китов, дорогие: критическое мышление, бережное отношение к себе и чуткость к своим эмоциям и потребностям. Пусть у вас все получится 💞

🎙 Лида Борисенко: Финансы, тренды и фемтех-митапы в Центральной Азии

Полгода прошло с тех пор, как мы ездили с Лидой Борисенко проводить фемтех-митапы в Центральной Азии и вот, наконец, рассказали о своих впечатлениях

❤️ Лида Борисенко — консультантка по финансам и сертифицированный риск-менеджер с 10-летним опытом в FinTech и инвестициях (Альфа Банк, СПБ-Биржа и Московская Биржа), ментор Women in Tech.

Сейчас она помогает стартапам строить устойчивые бизнесы, а женщинам — разбираться с деньгами, а когда-то была ученым-физиком и изучала термоядерный синтез

Канал Лиды https://t.me/nerdmanagement

В этом эпизоде обсудили:

— Почему Лида решила сменить суровый корпоративный мир финансов и инвестиций на работу с женщинами, фемтех-стартапами и стартапами с основателями-женщинами

— Чем управление личными финансами похоже на управление финансами компании и даже страны?

— Как мы решили поехать проводить фемтех-митапы в Центральной Азии и что из этого получилось?

— Какие позитивные тренды для развития фемтеха мы увидели в странах Центральной Азии?

— А какие тренды влияют на жизнь и здоровье женщин глобально: правый поворот, изоляционизм, милитаризм, сокращение DEI-программ

— «Может мы в кризисе капитализма, а не в кризисе деторождения?» и почему Лида считает, что нужно смотреть на демографические тренды с точки зрения экономики

— И конечно, что хорошего и не очень может принести женщинам развитие ИИ?

Все подкаст-площадки:
— Смотреть на Youtube
— Слушать или смотреть на Mave (можно прямо в Telegram)
— Apple Podcasts
— Spotify
— Яндекс.Музыка

@FemtechForce — о технологиях для здоровья женщин

#фемтехподкаст

⚡️ Нано-подкаст про страховки ⚡️

Страховая премия — сумма, которую вы платите, когда покупаете страховку. Это потенциальный заработок страховой компании и оплата расходов.

Скоринг — условная оценка вашей надёжности. Например, кредитный скоринг моделирует, с какой вероятностью вы вернёте кредит. А страховой — с какой вероятностью воспользуетесь страховкой и запросите компенсацию. Скоринг немного похож на индекс: одна цифра, которая комбинирует много знаний про вас. И по этой цифре можно предсказать вероятность какого-то события с вами в будущем


Расшифровка:

Как работают страховки и, например, медицинские страховки? Сегодня первый раз распаковала свою медицинскую страховку в Сербии, которую делала просто для ВНЖ, с мыслью, что с такой небольшой страховой премией вряд ли она мне что-нибудь покроет и как-нибудь поможет. Так вот, на самом деле страховые компании примерно так же, как банки, когда выдают вам кредиты, считают ваш скоринг. Это специальная цифра, которая говорит, с какой вероятностью вы воспользуетесь страховкой и какого размера наиболее вероятны будут ваши выплаты. И когда страховые считают, сколько должны стоить страховки, они ориентируются даже не на ваше конкретное, как вы точно используете эту страховку, а на то, как в среднем люди запрашивают выплаты и как в среднем пользуются страховками. Поэтому вы получаете какую-то цену, платите ее, и в среднем страховая компания зарабатывает за счет того, что много людей заплатила страховых премий больше, чем страховая выплатила потом денег по страховке. Может ли быть такое, что вы купили страховку и получили возврат денег больше, чем страховая премия, то есть та сумма, которую вы платите вначале для оформления страховки? Да, так бывает, но если это страховка, которая рассчитывалась индивидуально, скорее всего запрос этих выплат повлияет на то, сколько будет стоить страховка для вас в будущем. А вот если это какая-то стандартная страховка, например, то, что вы покупаете для путешествий, или какая-то минимальная медицинская страховка с минимальным покрытием, скорее всего, сколько бы вы ни обращались и сколько бы компания вам ни покрыла, это не повлияет на вашу следующую стоимость страховки, потому что считается не ваш конкретный скоринг, В среднем вероятность запроса выплат для всех людей вашего возраста и обычно еще вашего пола.

А ещё у меня небольшой анонс на следующую неделю. В перерыве между группами по финансам для женщин мы с культурологиней Женей Морейнис придумали камерную встречу про деньги и киносценарии, которым мы следуем.

Встреча без записи, приходите обсуждать уязвимые и тревожные вопросы про деньги. И посмеяться на примере киногероинь и героев 🫶🏻

Участие во встрече стоит 500 рублей (и это самый бюджетный способ спросить меня что-нибудь про финансы 😁)

Вот тут напоминалки и ссылка для оплаты, если хотите послушать про фею-крестную, Бриджит Джонс или Титаник и задать вопросики📥

У меня появились силы восстать из леж лежа и вернуть в чат рубрику #cловарик

1️⃣ Дисконт в финансах — это скидка на обеспечение. Если вы берете кредит под залог квартиры, то банк оценит ее не по рыночной стоимости (за сколько ее реально можно продать сейчас), а по дисконтированной. Например, 50% или 70% от рыночной цены.

В этой скидке банк учитывает, как быстро сможет продать залог — ликвидность актива, сколько усилий для этого потребуется и добавляет немного запаса на наглость (потому что может).

2️⃣ А в другом значении дисконт может зависеть от времени и от процентной ставки. Тут мы учитываем, что деньги сегодня дороже, чем деньги завтра, и применяем процентную ставку Вот нано-подкаст про такое дисконтирование и пост с расчетом.

⚡️ Пример ⚡️

Вы даете в долг 1000 евро на год (а ставка на рынке 5% годовых) и просите вернуть 1050 через год. Чтобы компенсировать влияние времени — за год инфляция съест часть суммы. И вообще вы могли бы деньги на депозит положить. Это прямое применение процентной ставки.
А можно делать наоборот: допустим, вам готовы вернуть только 1000 евро через год, а ставка те же 5%. Тогда, чтобы скомпенсировать влияние времени, вы дадите в долг 1000/1.05 ≈ 952 евро. Это — дисконт на сумму 1000 евро через год.

Оба вида дисконта — защита от рисков и денежная оценка неопределенности. И мне нравится воспринимать стоимость с дисконтом как справедливую оценку в “сегодняшних деньгах”. Кстати, в финансовом английском используются 2 разных термина для дисконтов: haircut для 1️⃣ ликвидности залогов и discount для 2️⃣ влияния времени.

Зачем вам вообще про это знать? Где встречаются дисконты?

❤️ Любая большая собственность (машина, квартира, дача) — если вам нужно срочно продать и забрать деньги, то продажа будет с дисконтом
❤️ Облигации — если компания должна вернуть долг в 2300 году, то цена этого долга сейчас сииииильно ниже суммы долга
❤️ Залоги для кредитов (и ипотек! квартира в залоге, пока вы не выплатили кредит)
❤️ Инвестиции в бизнес — продавать доли в небольших компаниях может быть долго и дорого
❤️ Сделки на денежном рынке через брокера, короткие позиции — напишите, если рассказать подробнее

PS если вы тут недавно, пройдитесь по ссылкам 🖤 Это классные посты, примеры и объяснения терминов

Продолжаю тему систематических ошибок — bias. И моей личной Римской Империи, gender bias (предвзятость по отношению к не-мужчинам).

UN women собрали совершенно гениальные комиксы на разных языках про гендерное неравенство и предвзятость. А еще выпустили созвучное с моими размышлениями мини-интервью про gender bias в ИИ.

⚡️ PS вот, вот, вот и вот предыдущие посты на тему ⚡️