⚡️ Нано-подкаст про кэшбэк ⚡️

Почему банки вообще платят кэшбэк и как могут работать категории с большим кэшбэком? И почему за перевод или QR-код мы получаем святое ничего?

Расшифровка ❤️

Как работает кэшбэк и почему банки вообще готовы делиться деньгами? На самом деле, в тот момент, когда мы совершаем любую транзакцию, платим карточкой, платим по QR-коду, делаем, ну, собственно, вообще все, что угодно, как оплату, банк получает комиссию за эквайринг. Эквайринг – это обеспечение платежной сети и платежной системы. И банк получает за разные способы оплаты разный процент и разную комиссию. Обычно, если мы говорим про Россию, то проценты за оплату карточкой примерно 2-3% от транзакции. Это то, что банк получает от продавца и чем готов поделиться с нами как кэшбэком. А вот если клиент платит через QR-код, то комиссия банка будет значительно меньше. Сейчас в России это в среднем по практике от 0,2 до 0,7%. И поэтому кэшбэка за оплату QR-кодом практически не будет. Собственно, банк должен зарабатывать сам, банк должен как-то обеспечивать инфраструктуру, и поэтому не готов делиться деньгами. Как тогда вообще получаются кэшбэки в 10%? Здесь может быть маркетинговая история, когда сервисы, которые готовы запартнериться с банком, например, я видела такие кейсы с Яндекс.Такси или с какими-то отдельными категориями с конкретным поставщиком услуг. Так вот, эти поставщики услуг дополнительно заключают, например, агентское соглашение с банком и просят банк попротивить их услуги. Мы получаем скидку 10%, которая к нам тоже приходит не сразу в виде кэшбэка, и начинаем больше пользоваться этими конкретными услугами в этом месяце.

Сыграем? 🤍
А какие у вас правила игры сейчас?

PS словарик и лонгриды ждите завтра

#словарик

Когда банки и корпорации заключают инвестиционные сделки, то доверяют друг другу с оговорками — просят обеспечение. И если вы будете инвестировать во что-то сложнее депозитов, акций и облигаций, то тоже столкнетесь с обеспечением

Обеспечение или collateral — это залог, которым ты стимулируешь другую сторону сделки верить в твою честность. И в идеальном мире каждый день стоимость этого залога перекрывает твою выгоду разорвать сделку и найти предложение подешевле.

Деньги, акции, облигации, фонды — все это может быть collateral. И в зависимости от ликвидности актива-collateral (скорости превращения в деньги) ваш залог оценят по-разному.

Кстати, свой путь в финансах я начинала как collateral manager — человек, который каждый день проверяет: какие есть сделки, что в залоге, сколько это стоит и не пора ли писать в Barclays или Merril Lynch с просьбой прислать пару миллионов баксов.

Научилась классно считать, оценивать вероятность рисков, смотреть на деньги любого масштаба как на задачку и читать сложные юридические документы типа ISDA (ровно по таким соглашениям торговали в Игре на понижение!)

Например:

Вы купили дериватив — договоренность или право что-то купить или продать в будущем — у банка. Или на бирже. Допустим, рассчитаться по сделке нужно через полгода.

И если вы должны банку $100, у банка контрагентский риск. Вдруг у вас не будеь денег через полгода и вы сбежите?

Collateral страхует от контрагентского риска и банк просит заранее закинуть 100$ на специальный счет. Если что-то пойдёт не так, банк использует это обеспечение. Если все будет супер и вы принесете деньги через полгода — банк вернет обеспечение.

⚡️ В итоге обеспечение ⚡️

💔 не защищает от рыночных движений (для этого есть хеджирование)

💞 перекрывает риск, что вторая сторона не выполнит свою часть сделки

⚡️ Котессы и котаны, а расскажите, что вам вообще интересно? ⚡️ Что непонятно про финансы-деньги, экономическое неравенство, с чем хотите поспорить?

Кидайте вопросы в комментарии. Заберу в план, найду мемы и рассажу свои истории ПРО ЭТО (начиталась статей про журналистику нулевых) 🦄

⚡️ Нано-подкаст про богатство ⚡️

... циклы накопления, потерь капитала и налоги на замки

Расшифровка:

Раньше, когда я думала про богатство и накопление и сохранение капитала, мне казалось, что это такая незаблемая история, что можно унаследовать богатство, можно заработать. И в тот момент, когда ты заработал капитал, собственно, случается счастье, и дальше у тебя этот капитал есть. На самом деле жизнь значительно более циклична. И с одной стороны, есть такие действительно большие процессы. Например, когда на какой-то территории появляется окно первичного накопления капитала. В близких нам местах это было после распада Союза. Это происходит в моменты технических революций, когда можно поймать какое-то изменение на рынке и заработать относительно много. Это происходило, например, в США или в странах Европы в разное время, тоже после больших потрясений, когда капиталы накапливали семьи, а затем передавали по наследству. С другой стороны, есть периоды, в которые за счёт неэффективного управления капиталом, за счёт того, что люди берут большие риски, денег становится меньше. И за жизнь одного человека это тоже происходит много-много раз. Например, я сталкивалась с прекрасной историей, когда человеку наследовал квартиру и замок семейный, как последний представитель рода сейчас. И для того, чтобы заплатить налоги за замок, пришлось продать квартиру. То есть на самом деле наследование капитала тоже не бесплатно. С другой стороны, в консультировании в группах я сталкиваюсь с кейсом, когда, например, после переездов, после изменения состава семьи меняется количество доступных денег и меняется уровень жизни, какая-то свобода распоряжения капиталом. И все эти кейсы окей, потому что в идеале наша жизнь не заканчивается завтра, наша жизнь не заканчивается ни с одним из циклов накопления или потери капитала, и с предыдущими знаниями мы можем заново пробовать. Кстати говоря, быстрое накопление капитала, то есть, например, когда человек угадал и купил вовремя биткоин или проинвестировал в какие-то акции, которые резко выросли, не всегда означает, что этот капитал тоже будет непрерывно с человеком или с его семьей. Потому что на рынках ситуация меняется, какие-то активы дорожают, дешевеют, не всегда их можно продать. И гарантированно, на самом деле, мы можем получать очень небольшую доходность. Это доходность на уровне базовой процентной ставки. То есть это можно гуглить «ставка центрального банка» или «zero risk yield», если вы гуглите на английском. И это означает, что вы не богатеете быстро, но вы и не теряете. А вот если вы пробуете что-то, что потенциально может принести большой доход и сильно изменить ваш капитал, вы на самом деле берете одновременно и покупаете вероятность того, что ваш капитал вырастет, и того, что ваш капитал обнулится или вы получите долг. И нормально выбирать оба варианта. Нормально выбирать базовую, не супер большую доходность. Нормально выбирать рискнуть, ограничивать риск и принимать решение, что вы хотите делать прямо сейчас.

Попробовала тут сгенерировать карточки со своим текстом на русском в chat gpt. Получаются классные глюки "предскажи следующий пиксель, чтобы выглядело похоже" 🦄❓🦄

Но зову вас угадать, как считать свой gender gap! Делитесь в комментариях, что пробовали и использовали в переговорах на работе 🤍

помупамь — мое новое любимое слово

Так, прочитала разное про программу долгосрочных сбережений и возвращаюсь с обзором 🖤

Когда вам попадается такая штука про госденьги, первый источник для проверки — сайт ЦБ. Дальше я проверяю базовое регулирование: закон о рынке ценных бумаг + федеральный закон о НПФ. Скучно, но обязательно.

В чем суть этих сбережений? Похоже в том, что пенсия превратилась в тыкву ещё вчера работающих людей через 15 лет будет меньше, а пенсионеров — больше. И финансовые власти пытаются прорекламировать заботу о себе с блэкджэком и секс-вечеринками добавлением гос денег.

По фактам:
👁 вы открываете отдельный счёт в НПФ -- негосударственном пенсионном фонде
✈️ переводите на него от 2 тысяч рублей в год
💲 получаете бонус от государства до 36 тысяч рублей в год на этот же счёт (в течение 10 лет, всего до 360 тысяч)
🌜 вашими деньгами 15 лет управляет НПФ (застрахованы как вклады)
🦄 можете потом использовать на пенсию, оставить в наследство или снять в экстренных случаях

Какие подводные камни?

⚡️ Максимум господдержки можно получить, если вы зарабатываете до 80 000 рублей в месяц и инвестируете в программу до 36 000 рублей в год. Я трактую это как предложение собрать подушку безопасности тем, у кого ее совсем нет. Кстати, скорее всего тут речь про совокупный доход, который видит налоговая - зарплата, самозанятость, бизнес, депозиты. Но практики пока нет.

⚡️ НПФ не могут эффективно управлять портфелем из-за ограничений регулятора. Приоритет безопасности означает, что доходность будет низкой. Вы не теряете деньги, но и не копите сложный процент.

⚡️Деньги заморожены на 15+ лет, кроме экстренных случаев. Что именно признается экстренным случаем пока не понятно, надо читать договор конкретного НПФ

В итоге для меня выглядит как хороший вариант накопления подушки для дохода до 80 000 рублей в месяц или ну норм для дохода до 150 000 рублей. И жирное НО — обязательно прочитать, какие условия досрочного снятия денег в экстренных случаях.

Как инвест программа скорее нет или как не-основной инструмент. Суммы должны быть такие, чтобы получить максимум софинансирования на минимум своих денег:

✅ доход до 80 000 — отправляем 36 000 в год
✅ до 150 000 — 72 000 в год
✅ больше — 144 000 в год

PS присылайте ещё вопросы в комментарии вот тут — буду разбирать 🖤

⚡️ Нано-подкаст про накачанную попу, гортань и финансы ⚡️

Если для вас не сработает аналогия со спортом, представьте изучение нового языка, разработку руки или ноги после травмы или психотерапию. Суть в том, что мы с чьим-то свидетельством или помощью маленькими шагами запоминаем новое 🖤 и это новое становится простым и привычным!

Расшифровка:

В последнее время думаю, что большая часть того, что мы делаем, похоже на то, как мы качаем попу. Например, я тут начала заниматься вокалом, и оказалось, что большая часть это вообще просто мышечное движение, к которому нужно привыкнуть. И у меня есть старые наработанные паттерны от того, что я много-много лет пела в хоре академический вокал. И мне очень сложно от них избавляться. Практически то же самое я ощущала, когда начала тренироваться с Дашей Князевой и переучивалась дышать, ходить, стоять и вообще делать какие-то базовые вещи. Кажется, что такие же практически мышечные паттерны у нас есть во взаимодействии с деньгами. Что с ними делать? Можно как-нибудь взять и быстро все починить. У меня плохие новости, но скорее всего нет. Так же, как с дыханием, чисткой зубов, хождением, вокалом, нам требуется время для того, чтобы интерминализировать, понять, запомнить новые паттерны, как должно двигаться наше тело или как нам стоит автоматически управлять финансами. Поэтому это окей, если у вас не получается, например, копить с каждой зарплаты. Это окей, если у вас не получается считать транзакции. Поддержка снаружи помогает здесь придумать такие упражнения и такие небольшие шаги, которые продвигают вас вперед. И незаметно, как тренер, учит двигать правильными частями своего финансового тела. Обращайтесь за помощью. Это правда помогает. То есть не то, чтобы я вообще не могла тренироваться на коврике без занятий с тренером. Но с тренером оказывается эффективнее, и я постепенно, даже не замечая, просто пробуя какие-то прикольные упражнения, продвигаюсь туда, куда я хочу быть. А хочу я быть супер-женщиной с двумя гирями? То же самое и с вокалом. Я постепенно пробую какие-то дурацкие звуки издавать, пробую кривляться, дурачиться. Учусь таким паттернам, которые потом позволяют мне прикольно петь. Мур.

Когда мы говорим о gender pay gap или неравенстве, как-то подразумевается, что женщины minority. Хотя так-то нас примерно половина населения Земли. Да, есть флуктуации в разных возрастных группах и географиях. Но на уровне планеты женщины на меньшинство не тянут.

На самом деле когда мы используем термин minority, то говорим не про количество, а про распределение власти. И часто денег.

Вот классное выступление Кейт Бланшетт в Каннах ровно про женщин и термин minority 🤍

⚡ Нано-подкаст про опционы и опционы ⚡

Сегодня без расшифровки, отвечаю голосом как работают опционы в компаниях как часть компенсационных пакетов. Такие условия часто встречаются на американском рынке, в стартапах и иногда в российском бигтехе.

Кстати, в России опционы в рабочих контрактах редкие по юридическим причинам. Корпоративное право не настроено на разделение или продажу долей в небольших компаниях, поэтому чаще встречаются денежные премии/бонусы за выполнение целей. А вот именно опционы — льготное получение акций — используют только публичные компании (акции торгуются, было IPO) и редко 💔

Каждый год я читаю Stanford AI Index Report. Это большой отчет по мировым изменениям в ИИ, прогрессу foundational models.

А еще по нему было удобно отслеживать динамику неравенства в высшем образовании и STEM-индустриях. Я использовала отчет Stanford AI в комбинации с Gender Social Norms Index — он выходит реже и дает совсем уж взгляд сверху. Но (surprise-surprise) в 2025 в highlight отчета внезапно не вынесли ничего про gender bias (и вообще знатно сократили главу про неравенство в образовании и в командах).

Зато вот нашла для вас картинку, как может работать скрытая предвзятость — implicit bias. Даже если публично заявляется, что никакой предвзятости нет — no explicit bias 💔

И в продолжении вчерашнего поста — вот old, but gold, моя статья про "налог на розовое" в ИИ

Налог на розовое — это разница в цене товаров/услуг для мужчин и для женщин, связанная только с гендером. Например, когда джинсы для женщин стоят дороже, хотя используют меньше ткани (а карманы вообще похожи на орудие пытки сарказмом)

За 2 года появились новые модели, агенты, нейросети научились решать новые задачи с большей точностью. А вот уровень предвзятости ИИ остается стабильно высоким. Хуже, ИИ-продукты предвзяты сильнее, чем человечество в целом 💔

Наладить отношения с деньгами ✅ Три техники с доказанной эффективностью от команды Женского квадрата

1️⃣Когнитивная реструктуризация

Звучит сложно, работает просто. Суть в том, чтобы поймать свою иррациональную мысль о деньгах и пересмотреть ее через призму фактов.

Дело в том, что у женщин может быть довольно много идей, связанных с финансами:

«Я никогда не буду хорошо зарабатывать»
«Большие деньги портят отношения»
«Чтобы быть богатой, нужно родиться в обеспеченной семье»
«Если я разбогатею, все будут меня использовать»

Такие идеи собраны из семьи, передавались из поколения в поколение, были услышаны от подруг, где-то прочитаны, позаимствованы из фильмов и так далее. Постепенно они превращаются в стойкие убеждения о том, «как всё должно быть». Часто они создают напряжение и тревогу, из-за которых сложно расслабиться и здраво распоряжаться деньгами.

Что тут можно сделать? Ту самую когнитивную реструктуризацию:

🔵Найдите и запишите свои убеждения о деньгах. Отметьте те, которые вызывают особенно сильные негативные эмоции (тревогу, стыд, напряжение)
🔵Исследуйте каждую мысль. Задайте себе вопросы: Откуда взялась эта идея? Кто сказал, что это должно быть именно так? На чем основано это убеждение? Что случится, если я не буду соответствовать этому? Реалистично ли это требование?
🔵Поищите доказательства: Что подтверждает эту мысль? Что опровергает её? Есть ли примеры, когда это правило не работает? Применили бы вы такое же требование к кому-то другому?
🔵Сформулируйте новую установку. Она должна быть реалистичной, основанной на ваших личных желаниях и ценностях, помогающей чувствовать себя лучше.

2️⃣Финансовый майндфулнесс

Это про то, чтобы научиться осознавать свои траты. Тут тоже все просто: перед каждой покупкой берите паузу в 15 минут, если это что-то дорогое для вас — можно вплоть до суток. Спросите себя: Что я сейчас чувствую? Что я на самом деле хочу? Действительно ли эта вещь закроет мою потребность и поможет эмоционально отрегулироваться в долгосрочной перспективе?

Часто оказывается, что желание что-то купить — попытка заглушить тревогу, способ справиться с усталостью, снизить зависть или типа того. И тогда может лучше не новое платье, а прогулка в парке, теплая ванна и разговор с подругой?

3️⃣Практика самосострадания

Невозможно построить здоровые отношения с деньгами, если вы постоянно себя критикуете за каждую «неправильную» трату. Поэтому вместо «я безответственная транжира» говорите себе «я учусь управлять финансами, ошибки — часть процесса». Вместо стыда за импульсивную покупку анализируйте свои триггеры: что привело к этой трате и как действовать иначе в следующий раз?

В общем-то, опираемся на трех китов, дорогие: критическое мышление, бережное отношение к себе и чуткость к своим эмоциям и потребностям. Пусть у вас все получится 💞

🎙 Лида Борисенко: Финансы, тренды и фемтех-митапы в Центральной Азии

Полгода прошло с тех пор, как мы ездили с Лидой Борисенко проводить фемтех-митапы в Центральной Азии и вот, наконец, рассказали о своих впечатлениях

❤️ Лида Борисенко — консультантка по финансам и сертифицированный риск-менеджер с 10-летним опытом в FinTech и инвестициях (Альфа Банк, СПБ-Биржа и Московская Биржа), ментор Women in Tech.

Сейчас она помогает стартапам строить устойчивые бизнесы, а женщинам — разбираться с деньгами, а когда-то была ученым-физиком и изучала термоядерный синтез

Канал Лиды https://t.me/nerdmanagement

В этом эпизоде обсудили:

— Почему Лида решила сменить суровый корпоративный мир финансов и инвестиций на работу с женщинами, фемтех-стартапами и стартапами с основателями-женщинами

— Чем управление личными финансами похоже на управление финансами компании и даже страны?

— Как мы решили поехать проводить фемтех-митапы в Центральной Азии и что из этого получилось?

— Какие позитивные тренды для развития фемтеха мы увидели в странах Центральной Азии?

— А какие тренды влияют на жизнь и здоровье женщин глобально: правый поворот, изоляционизм, милитаризм, сокращение DEI-программ

— «Может мы в кризисе капитализма, а не в кризисе деторождения?» и почему Лида считает, что нужно смотреть на демографические тренды с точки зрения экономики

— И конечно, что хорошего и не очень может принести женщинам развитие ИИ?

Все подкаст-площадки:
— Смотреть на Youtube
— Слушать или смотреть на Mave (можно прямо в Telegram)
— Apple Podcasts
— Spotify
— Яндекс.Музыка

@FemtechForce — о технологиях для здоровья женщин

#фемтехподкаст