Ипотека в банкротстве: 6 заблуждений, 6 ответов и чеклист для самопроверки

Несколько дней подряд мы разбирали заблуждения про сохранение ипотечного жилья на примерах наших завершённых дел.

Собираю всё в одном месте, чтобы можно было сохранить и вернуться.

6 заблуждений, и как оно все на самом деле

«Банкротство отберёт квартиру»

Жильё отнимает просрочка по ипотеке, а не банкротство. Если оно единственное и ипотека платится, его можно сохранить, а остальные долги списать. Закон действует с сентября 2024 года (ст. 213.10-1).

«Можно списать ипотеку, а квартиру оставить»

Нельзя. Либо вы сохраняете жильё и платите ипотеку дальше, либо оно продаётся, а остаток долга перед банком списывается. Кто обещает третий вариант, тот мошенник.

«Залог под обычный кредит сохранить нельзя»

Можно. В законе «ипотека» означает любой залог недвижимости, неважно, на что брали деньги.

«Если есть другие кредиты в том же банке, ипотеку не сохранить»

Это не помеха. По остальным кредитам банк обычный кредитор, и они списываются так же, как у других.

«Банк не согласится на мировое, и жильё продадут»

Закон предусматривает мировое по согласию сторон. Если банк против, практика допускает локальный план по ипотеке, условия которого для банка не хуже ипотечного договора.

«Если есть вторая квартира, всё напрасно»

Не всегда. Суды смотрят на конкретные обстоятельства. В апелляции нам утвердили план по ипотеке при наличии второго объекта.

Когда сохранить жильё не получится или шансы ниже

Я обещал честно сказать и об этом:

— Проблема только в самом залоговом кредите. Других долгов нет, а значит списывать нечего. Банкротство даёт лишь возможность договориться об условиях.

— Нет знакомого, кто может вносить платежи по ипотеке за вас несколько месяцев до окончания процедуры.

— Банк расторг ипотечный договор из-за просрочек.

— Жильё не единственное. Шансы ниже, всё решает суд по обстоятельствам дела.

— Идут длительные просрочки. Их придётся устранить по условиям соглашения, и чем раньше вы обратитесь, тем проще.

✅ Чеклист: подходит ли вам сохранение ипотеки

Ответьте себе на 5 вопросов:

1. Жильё единственное для вас и членов семьи?

2. Вы платите ипотеку без просрочек (или готовы их устранить)?

3. Хватит ли вам дохода на платёж по ипотеке после списания остальных долгов?

4. Есть ли у вас другие долги, которые можно списать: кредиты, карты, микрозаймы?

5. Есть ли тот, кто поможет вносить платежи за ипотеку (супруг, родственник)?

Если на первые четыре вопроса «да», вам стоит рассмотреть этот путь.

Если на какой-то «нет» или «не знаю», это не приговор, а повод разобрать ситуацию подробнее.

За 2 года мы сохранили 47 ипотечных квартир и домов.

Если хотите понять, подходит ли это вам, напишите «Ипотека» мне в личные сообщения. Разберем бесплатно.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Как пустая кредитка мешает взять ипотеку
 
Совет недели
 
Классическая ситуация.

Человек приходит в банк за ипотекой и думает: доход хороший, просрочек никогда не было, первоначальный взнос собрал. Одобрят без вопросов.

А банк внезапно отказывает. Или одобряет сумму заметно меньше, чем рассчитывали.
 
Причина разочарования часто в том, о чём заёмщик даже не думал — в кредитных картах, которыми он почти не пользуется.
 
Почему так происходит
 
Банк считает показатель долговой нагрузки: какая доля дохода уходит на обслуживание долгов.
 
И вот ключевой момент: по кредитным картам в расчёт берут не ваш текущий долг, а весь доступный лимит.
 
Логика в том, что вы можете выбрать его в любой момент. Для банка это уже потенциальное обязательство.
 
Как это выглядит в цифрах
 
У человека три карты с лимитами 150, 200 и 300 тысяч. Пользуется он одной, долга почти нет.
 
Но банк видит 650 тысяч возможных обязательств. И считает, что ежемесячно вы можете платить по ним немалую сумму.
 
Эта воображаемая нагрузка вычитается из вашей платёжеспособности. Доход как будто ниже, чем на самом деле.
 
Что ещё портит картину
 
— Частые заявки на кредиты. Каждый запрос фиксируется в кредитной истории. Пять заявок за месяц банк читает как «человеку срочно нужны деньги и ему везде отказывают».
 
— Карты с высокой утилизацией. Если вы постоянно держите долг на уровне 80-90% лимита, это сигнал, что вы живёте на заёмные.
 
— Микрозаймы. Даже погашенные вовремя. Для банка обращение в МФО — признак того, что обычные кредиторы вам отказали.
 
Что сделать до подачи заявки
 
Заняться этим стоит минимум за три-шесть месяцев.
 
— Закройте карты, которыми не пользуетесь. Именно закройте, а не просто перестаньте платить ими. Нужно заявление и справка об отсутствии задолженности.
 
— По нужным картам снизьте лимит до разумного. Это делается в приложении за пару минут.
 
— Погасите остатки по картам полностью. Не минимальными платежами, а в ноль.
 
— Не подавайте заявки веером. Выберите два-три банка, а не десять.
 
— Закажите свою кредитную историю. Дважды в год это бесплатно. Проверьте, нет ли там чужих или давно погашенных долгов — ошибки случаются чаще, чем кажется.
 
✅ Кредитная карта влияет на вашу ипотеку, даже если вы ею не пользуетесь.
 
Банк оценивает не то, сколько вы должны сейчас, а сколько можете задолжать в любой момент. Пустой лимит для него — такой же долг.
 
Перед крупным кредитом наведите порядок: лишние карты закройте, нужные уменьшите.
 
Полчаса в приложении могут стоить нескольких миллионов одобренной суммы.

Банкротишься «подешевле», а потом переплачиваешь в 10 раз

Что скрывается за низкими ценами? Копнем в тему поборов и скрытых доплат, которые прячутся в договорах между строчек.

Почему опасно банкротиться, где попало?

Суть в том, что после заседания суда – банкротство назад не повернуть.

Нельзя прийти и сказать «Знаете, я передумал, верните-ка всё назад…».

Нет, маховик уже запущен. Незащищенное имущество уже пойдет на торги, зарплата также отправится в счет долгов и т.д.

И если у вас, так скажем «непорядочные специалисты» – вам не повезло.

Например, заключали договор, говорили, что к имуществу бывшего супруга вопросов нет. Но как только документы отправили в суд, все поменялось и теперь почему-то они появились.

Или, допустим, у вас квартира в ипотеке. Вы же не хотите, чтобы её отобрали? Плюс, ребёнок учится в университете, ему нужны деньги на жизнь.

Ситуации бывают разные – мат.капитал, детские пособия, аренда жилья. Всё это вы хотите оставить себе, а не отдавать банкам.

Также банкротство не длится 1-2 недели, оно идет более полугода. Хочется как-то жить, а не выживать.

Правильно же?

И вдруг вылезают доплаты за каждый чих

На каждое движение «привлекательные по цене» специалисты – просят денег.

Сохранить ипотечного жильё? 50.000 руб. Нет денег? Тогда извините.

Ах да, вам нужно получить деньги из зарплаты на детей – по 15.000 руб. за каждого ребёнка в семье. Выплаты на ЖКХ, деньги на аренду жилья и прочие законные права – всё это отдельные статьи расхода.

Хотите, чтобы родственники выкупили авто с торгов? Пожалуйста. Платите 40.000 руб. — поможем.

Недавно мне жаловалась женщина, что ее юристы предложили ей именно такой ценник за помощь в торгах. Мы помогли ей решить вопрос существенно дешевле.

Надо ли говорить, что каждый подобный момент затягивает процедуру. Пока с вами согласуют новые бумаги, пока сделают, подадут.

В общем, не видать конца и края этому процессу.

Я крайне сочувствую таким людям

Вы и так в тяжелой ситуации. На нервах, как будто без кожи. Когда банки трезвонят целыми днями. ЗП разлетается на долги – не знаешь уже куда нести эти минимальные платежи, везде надо срочно.

А тут еще и специалисты подливают масла в огонь. Не хочется лишний раз писать им в чат или звонить. Вы боитесь получить новый счет, вместо помощи. Сроки размываются, вы не на шутку закипаете.

И самое интересно, где остаётся эта призрачная «Экономия»?

Начальные приемлемые платежи в месяц превращаются совсем в другую сумму.

Как здесь быть?

Если вы не семьянин. Вам нечего терять. У вас железные нервы, вы легко отмахиваетесь от всех банков (или коллекторов). Вас не заботит официальная работа – вы можете подрабатывать «на шабашках» и жить хорошо. Ипотека, автокредиты вам также не нужны.

Тогда можно экономить или идти в МФЦ за бесплатными услугами.

Если у вас есть семья и дети. Вы переживаете за карьеру, у вас белая зарплата.

Вы не хотите годами жить на нервах, встречаться с приставами.

Вам нужны четкие сроки, реальная помощь юристов, фиксированная цена в договоре и услуга «Всё включено».

✅ Тогда вам к нам. Мы работаем в таком формате с 2018 года, для людей, кто ценит честный сервис. Мы не экономим на своих силах. Берёмся за сложные случаи и обеспечиваем нашим доверителям максимальную защиту прав, имущества и конфиденциальности.

За разбором вашей ситуации пишите в личные сообщения или жмите на кнопку "Консультация" в правом верхнем углу экрана.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Ипотека, которую платят занятыми деньгами: чем это заканчивается через полгода

Знакомая сцена.

5-е число, платёж по ипотеке, а на карте не хватает. Не потому что вы транжирите, а потому что в этом месяце накопилось всё сразу: кредитка, рассрочка, садик/школа, сломался холодильник.

А до зарплаты еще неделя (если выплатят вовремя).

Вы открываете приложение МФО: «Всего на неделю, потом верну».

Платёж проведён. Просрочки нет. Кредитная история чистая. Вы выдыхаете.

Вот так, именно в этот момент спираль и начинается.

Как она устроена

Ипотека остаётся прежней. К ней добавляется займ, который нужно вернуть вместе с % уже через месяц. А доход остаётся тем же.

В следующем месяце вам нужно закрыть ипотеку, кредитку и займ. Без нового займа это уже не получается.

Потом ещё один займ, чтобы вернуть предыдущий. Сумма долга растёт быстрее, чем зарплата.

Звучит как проблема на будущее, но у спирали есть предсказуемый конец. В какой-то момент займы перестают одобрять. Банки и МФО видят все ваши обязательства, а новые заявки отклоняют одну за другой.

И тогда за один месяц нужно закрыть сразу всё, а закрыть нечем.

Чем это заканчивается для ипотеки

Первой не выдерживает не кредитка, а как раз ипотека: человек платит её до последнего, а когда деньги кончаются, просрочка по ипотеке оказывается самой крупной.

А ведь именно просрочка по ипотеке даёт банку право обратить взыскание на жильё.

Цифры показывают, что это далеко не единичные случаи.

По данным Банка России, на 1 сентября 2026 года просроченная задолженность по ипотеке составила 263,6 млрд руб., на 57,2% больше, чем год назад.

Только за август она выросла на 10,8 млрд.

Рост идёт без пауз, а за каждой цифрой чей-то дом и чьи-то дети.

То же самое, кстати, часто происходит и с предпринимателями: платёж по кредиту на закупку закрывают займами, пока ждут выплату от маркетплейса или заказчика. Спираль та же, только срок короче.

Главная ловушка

Чем дольше человек крутится в этой спирали, тем меньше у него вариантов.

Просрочка по ипотеке усложняет сохранение жилья, а долги по МФО растут вместе с конскими %.

✅ Когда ситуация становится очевидной, времени остаётся уже мало. А те, кто начал решать вопрос на втором-третьем займе, в итоге сохраняют и жильё, и спокойствие.

Завтра разберём, как понять, находитесь ли вы уже в спирали или у вас просто временный разрыв в деньгах.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Разрыв или яма? Как понять, где вы

Вчера мы говорили о спирали. Но не всякая нехватка денег её признак.

Бывает временный разрыв, и тогда займ может быть оправданным.

А бывает яма, и каждый новый займ копает её глубже.

Снаружи они выглядят одинаково: на карте пусто, платёж завтра. Разница в одном: откуда придут деньги на возврат.

Если это разрыв

Деньги уже заработаны, но придут позже. Селлер отгрузил товар, и маркетплейс рассчитается через неделю. Задержали зарплату или аванс. Заказчик подписал акт, а оплата по договору через десять дней.

У вас есть конкретная сумма и конкретная дата, и возврат займа не зависит от новых займов.

А если — яма

Деньги на возврат придут из дохода, которого ещё нет.

«Заказы должны вырасти», «после праздников будет полегче», «в следующем месяце получится». Или ещё хуже: вернуть предыдущий займ новым.

Чтобы понять, где вы, достаточно 3-х честных вопросов.

1. Из чего вы вернёте этот займ?

Назовите источник, сумму и дату. Если ответ звучит как «придёт оплата 15-го, и этого хватит», это разрыв.

Если как «должно пойти» или «возьму ещё один», это яма.

2. Что остаётся после всех платежей?

Возьмите доход за месяц и вычтите платежи по ипотеке, кредитам, картам и займам. Хватает ли остатка на прожиточный минимум для вас и каждого, кого вы содержите, плюс на оплату жилья, будь то коммуналка или аренда?

Если хватает, значит финансовая нагрузка пока еще терпима, и банкротство, возможно, пока не актуально.

Если для этого расчёта приходится занимать, это яма.

3. Сколько месяцев вы продержитесь, если доход упадёт вдвое?

Если запаса хватает больше чем на полгода, у вас есть время. Если меньше, времени нет.

✅ Подведите итог: если на два из трёх вопросов ответ про яму, пора разбираться. И не через полгода, а сейчас, пока у вас нет просрочек и все варианты на столе.

Что делать в каждом случае

При разрыве задача простая: пережить окно. Договориться с банком о переносе платежа, воспользоваться ипотечными каникулами, если вы под них подпадаете, дождаться поступления.

При яме нужно не брать новый займ, а сначала посчитать, из чего состоит ваш долг: какие кредиты, какие ставки, что в залоге, у кого просрочка. Это занимает один вечер и часто меняет картину.

Иногда выясняется, что ситуацию можно вытянуть переговорами, а иногда что банкротство единственный разумный путь. Но выбирать между ними можно только с цифрами на руках.

Завтра разберём один из самых популярных способов выкарабкаться: взять один большой кредит и закрыть им все остальные.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Миф: «Возьму один большой кредит и закрою им все долги»

Идея выглядит логично. Вместо 5 платежей сделать 1. Вместо разных ставок одна, да ещё и пониже. Все долги закрыты, голова не болит.

Многие, у кого накопились карты и займы, считают это лучшим выходом, и не только они: так же думают предприниматели и ипотечники с потребкредитами.

Однако, на практике всё не так гладко.

1. Одобрят ли вам вообще

Банк оценивает долговую нагрузку: какая часть дохода уходит на платежи. Чем больше вы уже должны, тем меньше шансов на одобрение.

А с 1 октября 2026 года Банк России ещё сильнее ограничил банки: заёмщикам, у которых на платежи уходит больше половины дохода, они вправе выдать лишь 15% от квартального объёма кредитов наличными, а тем, у кого больше 80%, всего 1%.

Получается парадокс: рефинансирование чаще всего нужно как раз тем, кому его реже одобряют.

2. Если одобрят, то на каких условиях

Для закредитованного заёмщика кредит обычно дороже: выше % ставка, больше комиссий, дольше срок.

Платёж становится меньше, а переплата растёт.

Вы закрыли 5 кредитов, но взяли шестой, который будете выплачивать годами.

3. Рефинансирование лечит платёж, но не доход

Если вам не хватает денег на жизнь и на все платежи вместе, то один большой платёж, пусть и поменьше суммы прежних, всё равно может не вписываться в бюджет.

Освободившиеся карты и займы снова становятся доступными, и спираль, о которой мы писали, запускается по новой, только уже с большим долгом.

4. «Выход» под залог жилья

Банку невыгодно брать на себя риск сразу нескольких кредиторов, поэтому вместо обычного рефинансирования он часто предлагает «объединить всё под залог вашей квартиры».

Риск банка так снимается, а ваш растёт.

Потребительские долги в банкротстве можно списать, а залоговый нет.

При падении дохода вариантов остаётся немного: продать жильё или тянуть дальше.

Как это бывает

К нам обратилась предпринимательница. Весной, когда ЦБ снизил ставку, она рефинансировала все свои кредиты под более низкий процент и получила оборотные деньги под залог единственной квартиры.

Закупила материалы к сезону и спокойно уехала отдыхать. А летом товар пропал: прилёты по складам.

Кредит остался, залог остался, а сделать что-то уже непросто.

Рефинансирование было разумным решением в тот момент. Но оно сделало её положение менее гибким именно тогда, когда понадобилась гибкость.

Когда рефинансирование реально работает

✅ Оно хорошо там, где проблема в % ставке, а не в доходе. Когда платежи вас не сильно душат, доход стабилен, а новая ставка действительно ниже.

И когда после рефинансирования у вас остаётся хотя бы: прожиточный минимум на вас, каждого ребенка и деньги на жильё. Тогда это нормальный рабочий инструмент.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Как банк тихо делает вашу карту дороже
 
Совет недели
 
Человек открывал кредитку с лимитом 50 тысяч. Через год заглядывает в приложение — а там 300.
 
Никаких заявлений он не писал. Лимит вырос сам.
 
Банк называет это заботой о клиенте. На деле работают два приёма в паре: сначала вам увеличивают доступную сумму, потом дают повод её потратить.
 
Приём первый: лимит, который растёт без вас
 
Банки повышают лимит автоматически — тем, кто платит вовремя.
 
Выглядит как награда за дисциплину. По сути это предложение занять больше.
 
И оно работает. Психологически лимит воспринимается как «мои деньги»: раз доступно 300 тысяч, значит, можно позволить себе покупку на сто.
 
Чем это плохо
 
— Растёт соблазн. Доступный лимит редко остаётся неиспользованным.
 
— Растёт сумма минимального платежа, если лимитом всё-таки воспользовались.
 
— Падает шанс на ипотеку. Мы разбирали в прошлый раз: банк считает долговой нагрузкой весь лимит, а не ваш реальный долг.
 
Что сделать
 
Отключите автоматическое повышение в приложении — такая настройка есть почти везде.
 
И снизьте лимит до суммы, которую реально сможете закрыть одним платежом.
 
Приём второй: кешбэк, который дороже процентов
 
Второй рычаг — бонусы. «До 30% в категориях», «до 50% у партнёров».
 
Ключевое слово здесь «до». Реальный кешбэк для обычного клиента — обычно около 1% на все покупки.
 
Но дело даже не в цифре.
 
Кешбэк меняет поведение. Человек начинает подстраивать траты под бонусные категории и покупает то, что не собирался.
 
И простая арифметика: кешбэк 5% против ставки 40% годовых. Один месяц за пределами льготного периода съедает бонусы за полгода.
 
✅ Кредитная карта не бывает выгодной сама по себе.
 
Выгодной её делает только одно: вы платите ей за запланированные покупки и закрываете долг полностью и в срок.
 
Всё остальное — лимит побольше, бонусы покрасивее — это не подарки. Это инструменты, чтобы вы пользовались картой чаще и дольше.
 
Проверьте настройки карты. Отключите автоповышение лимита и посмотрите, сколько кешбэка вы реально получили за год. Скорее всего, сумма вас отрезвит.

Что важно помнить при рефинансировании

Дополнение к пятничному посту.

Если вам уже тяжело вносить платежи, и вы выбираете между банкротством и рефинансированием стоит помнить об одном важном моменте.

✅ Рассказываю об этом в видео.

В последнее время к нам обращались несколько человек спустя 2-3 месяца после рефинансирования почти всех долгов.

И очень жалели, что не обратились за консультацией до принятия решения о рефинансировании.

Если у вас проблемы с загрузкой видео, то можете посмотреть его в нашем канале Мах.

Взяли ипотеку, добавили карты на ремонт, потом микрозаймы: чем закончилась история Дмитрия

Спираль долгов редко начинается с большой беды. Чаще с мелочи, которую никто не считает проблемой.

История Дмитрия как раз такая.

Как всё начиналось

Сначала супруги взяли ипотеку. На ремонт и мебель собственных денег немного не хватило, и недостающее добавили с кредитных карт. Это нормальный шаг, который делают многие.

Потом начались задержки с зарплатой. Чтобы закрыть платежи, появились микрозаймы. Один, потом ещё один.

Спустя пару лет помимо ипотеки у семьи накопился тяжёлый балласт из 12 кредиторов: 4 банка, 8 МФО, и больше 1,5 млн рублей долгов.

Ловушка минимальных платежей

В такой ситуации любой платёж чувствуется как работа. Платишь-платишь, а долг не уменьшается.

Минимальными платежами по кредитным картам и микрозаймам долг не закроешь: большая их часть уходит на проценты.

А те же деньги могли бы работать на ипотеку: уменьшать срок или ежемесячный платёж.

Дмитрий обратился к нам за консультацией

В его ситуации с таким количеством микрозаймов банкротство выглядело оптимальным вариантом.

Главный вопрос у семьи был один: что будет с квартирой.

Я подробно объяснил, как работает банкротство с ипотекой. Показал, что мы сохраняли ипотечные квартиры ещё до того, как в закон о банкротстве внесли поправки, а так делали тогда немногие.

Дмитрий согласился, и мы начали процесс.

Банкротство Дмитрия завершилось месяц назад. Ипотечная квартира сохранена: суд утвердил план погашения, ипотека выплачивается дальше. Долги перед 4 банками и 8 МФО на общую сумму 1.512.126 руб. списаны, то есть считаются погашенными по закону о банкротстве.

✅ Теперь у семьи появилась возможность направлять освободившиеся деньги на то, что действительно уменьшает долг, то есть на досрочное погашение ипотеки.

Что стоит вынести из этой истории

— спираль долгов может начинаться не с какой-то катастрофы, а, банально, с ремонта, покупки мебели или задержки зарплаты;

— кредитные карты и микрозаймы с минимальными платежами не уменьшают долг, они поддерживают его на месте;

— спираль останавливается не обязательно ценой потери жилья (как думают многие): ипотека может остаться, а лишние долги уйти.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

С Днём народного единства!

Поздравляю всех с праздником!

4 ноября это не просто дата. Это день, когда наши предки объединились и вернули себе свободу.

Единство помогало людям пережить самые трудные времена. Оно и сегодня остаётся главной опорой: в семье, в команде, в соседях и друзьях, которые подставят плечо, когда это нужно.

Мы в нашей работе видим это каждый день. Люди, оказавшиеся в тяжёлой ситуации, часто думают, что остались с ней один на один. Но рядом почти всегда есть те, кто готов помочь: близкие, коллеги, профессионалы.

Главное не замыкаться и вовремя просить поддержки.

✅ Желаю вам и вашим семьям мира, крепкого здоровья, уверенности в завтрашнем дне и спокойствия за свой дом. Пусть рядом всегда будут те, на кого можно положиться.

С праздником!

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Что можно получить у банка, пока просрочки ещё нет

Когда становится тяжело платить, многие ждут: вдруг выплатят, вдруг получится. И идут в банк, когда просрочка уже есть.

А ведь более правильное время для разговора с банком наступает раньше.

Пока просрочки нет, банк видит в вас клиента, который просит помощи.

По крайней мере так это видится Центральному банку:

Не стоит ждать, пока клиент допустит просрочку. В помощи могут нуждаться и заемщики, которые пока платят вовремя, но их финансовое положение неустойчиво — рекомендует ЦБ банкам.

Что можно попросить

— Изменить график

Продлить срок (платёж станет меньше, но переплата вырастет) или перенести дату платежа на момент, когда приходят деньги: у селлера это выплата от площадки, у наёмного сотрудника зарплата.

— Отсрочку основного долга

На пару месяцев платить только проценты.

— Кредитные каникулы

По ипотеке они предусмотрены законом (ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ): если выполнены условия, банк обязан их предоставить.

Условия такие: жильё единственное, кредит не больше 15 млн руб., доход упал более чем на 30% и платёж по ипотеке превышает половину дохода (есть и другие основания: потеря работы, болезнь, инвалидность), каникулы по этому кредиту ещё не оформлялись.

Срок обычно до 6 месяцев, а с 1 сентября 2026 года семьям при рождении или усыновлении второго и последующего ребёнка до 18 месяцев.

— Реструктуризацию по другим кредитам

Здесь банк по закону не обязан соглашаться, решение за ним.

Как просить, чтобы это сработало

— Письменно: заявление через приложение, сайт или отделение, с подтверждением, что оно принято.

— С документами: справки о доходах, подтверждение, что выплата от маркетплейса задержана (скриншоты, переписка с поддержкой), документы о потере работы или болезни.

— Просить письменный ответ и сохранять всю переписку.

— Не прекращать платить, пока заявление не рассмотрено и не подписано дополнительное соглашение.

На что смотреть в предложении банка

— Как изменится общая переплата. Меньший платёж часто означает больше % за годы.

— Нет ли новой страховки или комиссии, включённой в «помощь».

— Не предлагают ли «заодно» объединить долги под залог квартиры. Почему так делать опасно, мы разбирали в посте о рефинансировании.

Подводные камни

Каникулы не волшебная пауза. Проценты за это время часто продолжают начисляться и добавляются к сумме долга, после чего платёж становится больше.

А реструктуризация у одного банка не решает проблему, если вы должны ещё пяти кредиторам: платёж в одном месте стал меньше, а нагрузка в целом осталась.

В реальности договориться часто не получается

По крайней мере мы это наблюдаем на примерах наших доверителей.

Если:

— вам отказали 2-3 банка;

— платежи по всем кредитам не вмещаются в официальный доход даже после реструктуризации;

— вы закрываете платёж новым займом;

— по ипотеке уже есть просрочка,

то переговоры лишь откладывают проблему.

✅ Это та самая яма, о которой говорили в начале цепочки, и тогда нужно считать долги целиком, а не искать, где ещё отсрочить.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Займ на займ, платёж на платёж: чем всё это заканчивается

Несколько дней мы разбирали, как люди закрывают займы займами, и к чему это приводит.

Подведу итог.

Мы выяснили, что спираль имеет предсказуемый конец. Сначала заемные деньги закрывают платёж, потом платежей становится больше, а когда займы перестают одобрять, рушится всё сразу.

Однако не любая нехватка денег — это яма.

Разрыв закрывается деньгами, которые уже заработаны и скоро придут: выплата от маркетплейса, оплата по договору.

Яма начинается, когда возвращать нечем и платёж закрывают новым займом.

Один большой кредит не лечит доход. Он может уменьшить платёж, но не решит проблему, если денег на жизнь не хватает. А «выход» под залог жилья добавляет риск потерять его.

Банк можно и нужно просить о помощи, пока просрочки нет: о новом графике, каникулах, отсрочке.

Но если отказали несколько банков или платёж закрывается новым займом, то переговоры только откладывают проблему.

И ещё одно: спираль не обязательно заканчивается потерей жилья.

Мы сохранили нашим доверителям 47 ипотечных квартир и домов, а другие долги перед несколькими банками и МФО списали.

Что делает банкротство, а чего нет

Это законный инструмент, а не наказание и не поражение. Он останавливает рост долга, который вы объективно не можете обслуживать.

По итогам процедуры долги перед банками, МФО и по картам списываются.

Если жильё единственное и ипотека платится, его можно сохранить.

Исполнительные производства прекращаются, аресты и запреты снимаются, в том числе запрет на выезд.

Чего оно не делает: не списывает алименты, не освобождает от всех долгов в любом случае и не бывает мгновенным.

По данным Федресурса, процедура реализации имущества в среднем занимает около 9–10 месяцев.

Когда оно не так очевидно

Если после всех платежей кредиторам остаётся прожиточный минимум на вас и на каждого, кого вы содержите, деньги на жильё и небольшой запас прочности, срочности куда-то бежать нет. Если финансовая ситуация не предвещает ухудшения, банкротство пока не требуется.

Если у вас временный разрыв, который закроется выплатой, банкротство тоже не нужно.

Мы это говорим прямо и отговариваем людей чаще, чем кажется.

✅ И тем не менее, не стоит откладывать разбор ситуации на потом. Чем раньше вы посчитаете долги целиком (не в уме, а на бумаге), тем больше у вас вариантов: пока нет просрочки по ипотеке, пока не арестованы счета, пока вы выбираете, а не вынуждены.

На консультации мы:

— изучим ваши долги: сколько, кому, что в залоге;

— посчитаем сценарии в цифрах: что будет, если ничего не менять ещё какое-то время, и что будет при процедуре;

— скажем прямо, подходит ли вам банкротство или вашу ситуацию можно решить иначе.

Консультация бесплатная и ни к чему не обязывает. Решение вы принимаете сами.

Для записи напишите мне в личные сообщения.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

5 ошибок с кредиткой, которые всплывают позже
 
Совет недели

Завершаем наш цикл советов по кредиткам хит-парадом ошибок.

Проблемы с кредитной картой редко начинаются сразу. Человек что-то сделал или чего-то не сделал — и забыл.
 
А счёт приходит через год: отказом в ипотеке, требованием банка, звонком коллекторов.
 
Разбираем пять таких ошибок.
 
Ошибка 1: «Я же закрыл карту»
 
Погасил долг, разрезал пластик, забыл.
 
Но карта и счёт — разные вещи. Пластика нет, а счёт живёт. Обслуживание продолжает начисляться, сверху набегают пени.
 
Через год человек узнаёт о долге и о просрочке в своей кредитной истории.
 
Как правильно: подать письменное заявление на закрытие, примерно через 45 дней взять справку об отсутствии задолженности и проверить себя в кредитной истории — карта должна числиться закрытой.
 
Ошибка 2: карта лежит в ящике, а долг растёт
 
Человек не пользуется картой и уверен, что она безобидна.
 
Но по ней могут быть подключены платные услуги: СМС-информирование, страховка, подписка на какой-нибудь сервис.
 
Деньги списываются с кредитного лимита. Образуется долг, о котором владелец не подозревает. Потом проценты, потом просрочка.
 
Как правильно: ненужную карту надо закрывать, а не откладывать «на всякий случай». Пока счёт жив, по нему идут списания.
 
Ошибка 3: копеечный хвост
 
Человек гасит долг «под ноль» — переводит сумму, которую помнит.
 
А на счёте остаётся 40 рублей процентов, начисленных за последние дни.
 
На этот хвост идут новые проценты. Потом штраф за просрочку. Через год из сорока рублей вырастает несколько тысяч и запись в кредитной истории.
 
Как правильно: смотреть в приложении точную сумму задолженности на сегодня, а не платить по памяти. И через неделю проверить, что баланс действительно нулевой.
 
Ошибка 4: кредитка как подушка безопасности
 
Многие держат карту «на чёрный день». Логика понятна: вдруг срочно понадобятся деньги.
 
Но кредитка — это не сбережения. Это заём под 39 - 60% годовых.
 
Как резерв она работает в одном случае: если вы сможете закрыть долг в льготный период. Если своих денег нет совсем, карта не спасёт в трудный момент, а станет началом долговой спирали.
 
Как правильно: подушка безопасности — это свои деньги на отдельном счёте. Кредитка ею не является, как бы ни хотелось так думать.
 
Ошибка 5: выбрать лимит напоследок
 
Человек решает идти в банкротство и рассуждает: раз долги всё равно спишут, почему бы не снять с карты всё доступное.
 
Это не самое худшее, что можно сделать перед процедурой, но важно понимать, что тут много нюансов.
 
Если картой ранее не пользовались, то арбитражный управляющий или кредитор может обратить внимание на крупное снятие с карты незадолго до подачи заявления и расценить это как недобросовестность.

Последствие серьёзное: вплоть до того, что суд может поставить вопрос о не списании долгов конкретно перед этим кредитором.

Как правильно: как только задумались о банкротстве, перестаньте искусственно наращивать долг.

Любые подобные идеи нужно подробно обсудить и проанализировать на консультации перед банкротством.

✅ Общее у всех 5 ошибок одно: последствия наступают не сразу.
 
В момент, когда человек разрезает карту или снимает последние деньги с лимита, ничего не происходит. Счёт приходит через месяцы.
 
Поэтому правило простое: закрывайте карты до конца, проверяйте остаток до нуля и будьте осторожны с наращиванием долга, если уже думаете о списании долгов.
 
И еще хорошая привычка — раз в год заказывать свою кредитную историю. Это бесплатно и занимает десять минут. Зато вы увидите все «мёртвые» карты и забытые долги до того, как они испортят вам ипотеку.