Где деньги, Лебовски? 💸
Часть 1

Сегодня хочу сделать обзор на приложение для учёта расходов (и доходов), которым я недавно начала пользоваться.

Я не вела подобный учёт ранее — всегда мельком просматривала траты в банковском приложении.

😐 Но, приложение от банка не помощник, когда пользуешься несколькими картами.

😐 А ещё в нём проблематично увидеть, куда предназначались личные переводы — в том числе,себе на другой счёт.
Так я дошла до того, что категории Переводы и Другое стали основными в графике-диаграмме😬.

В поисках решения проблемы я хорошенько поизучала рекомендации и отзывы и наткнулась на Money Manager (в русской версии оно называется Умный Cчёт).
И сразу поняла, что мне оно подходит идеально 👍.

Что мне понравилось в Money Manager:

✔️ простой интерфейс, настраиваемые категории;
✔️ быстрый ввод трат/поступлений — раз, два и готово;
✔️ учёт нескольких карт, переводов между счетами;
✔️ наглядные графики-диаграммы по категориям (хочу добавить категорию "Расходы мужа" и мне уже страшно — он у меня транжира 💸);
✔️ траты и доходы можно также посмотреть по дням прямо в календаре;
✔️ можно задать сумму бюджета (лимит) на каждую категорию.

Вобщем, я считаю — это находка😉. Надеюсь, вам тоже понравится.

В следующих постах хочу сделать обзоры на два других популярных приложения: CoinKeeper и Spendee, а также попробовать сделать учёт в нейронке (эксперимента ради).

Проголосуйте огонёчками🔥, если вам интересно.

💭 А вы ведёте учёт финансов?
Чем пользуетесь?

Сколько я заработала на вкладах 💵
Решила посчитать сколько я заработала на вкладах с тех пор, как начала активно их использовать с апреля 2024 года. Примерно за 20 месяцев я заработала 302 172.77 рублей 😳.

Я старалась регулярно пополнять суммы и никогда не снимала проценты (они капитализировались на счетах).
При этом, у меня было два досрочных снятия с упущенными процентами.

Для меня это хорошая цифра и сейчас я продолжаю иногда проверять новые предложения по самым выгодным вкладам 💻.

Если вы считаете, что сейчас это уже не так интересно как раньше, то вот вам для информации — в Бельгии на вкладах можно заработать в среднем < 1% годовых...😔
Поэтому, лучше пользоваться возможностями, пока они есть.

Мне удобно искать на Финуслугах (уже упоминала их ранее) — это аггрегатор от Московской биржи предложений от разных банков.

Чтобы не откладывать годы, пока сумма с процентов станет ощутимой — вот несколько интересных "коротких" вкладов, которые я нашла (писать названия вкладов я не буду, просто укажу ссылки):

1️⃣ ДОМ РФ
💵 вклад
Доходность: 27% годовых
Длительность: 3, 6 мес.
Мин-макс: 10К-50К
Максимальная прибыль: 6694,52 ₽

💵 вклад
Доходность: 25% годовых
Длительность: 1 мес.
Мин-макс: 10К-100К
Максимальная прибыль: 2123,29 ₽

🔟 Совкомбанк
💵 вклад
Доходность: 17,6% годовых
Длительность: 6 мес.
Мин-макс: 50К-500К
Максимальная прибыль: 43 397,26 ₽

💵 вклад
Доходность: 17,1% годовых
Длительность: 3 мес.
Мин-макс: 1М-10М
Максимальная прибыль: 42 164,38 ₽

Повышенные проценты на более долгий срок нашла в Альфе и Совкомбанке.

Сохраняйте в закладки и копите на всё красивое ✨👸.

💭 А вы считаете вклады хорошим инструментом бустануть личный бюджет? Предпочитаете короткие или долгосрочные вклады? (подробностей не жду, только ваше мнение 😉)

Как стать тимлидом: без смс и регистрации
Часть 1

Помните, я тут вам недавно рассказывала, что пришла джуном в команду сеньоров, до этого имея слабое представления об IT и умея только разрабатывать отчёты в BI? У этой истории есть такое же эпичное продолжение 🍿

Так вот, я работала в команде примерно год, набралась первого опыта, освоилась с отчётами, скриптами и заказчиками. Едва я успела выпрыгнуть из "джуновских штанов", как спустя некотрое время команду стали покидать люди...

Надо признать, зарплата рядовых сотрудников в компании была несколько ниже рынка и очевидно, мои коллеги-сеньоры, походив по собеседованиям, поняли, что их недооценили 🤨. Спрос на ДА с опытом тогда был очень высоким (в 2022-2023 специалистов не хватало) и коллеги по цепочке начали объявлять об увольнении.

Эйчары несразу поняли тренд и едва ли активно искали новых сотрудников.

В один пасмурный день после дейлика — а мы работали в офисе все 5 дней в неделю — когда из 9 человек осталось уже 5, ещё двое коллег объявили, что также покидают компанию 👋 (один из них — без отработки).

Так, фактически, за чуть более, чем 2 месяца, в отделе остались лид, мой коллега и я 😐.

Ситуация для всех была неожиданной. Конечно, по классике, резко стали отваливаться отчёты, посыпались срочные запросы из отделов "сделать выгрузку", "исправить ошибку", "а вот там данные разошлись". Я разбирала горящие задачи и молча смотрела на этот сюр 👀, надеясь, что сейчас найдут сотрудников и нам с другим моим коллегой не придётся работать за весь отдел.

Дальше события достойны экранизации: компания, посчитав, что раз управлять уже особо некем, то можно и сэкономить — и уволила лида 🐕(найдя какие-то притянутые за уши аргументы).

Сказать, что мы все окончательно обалдели — ничего не сказать.

Лид ещё загодя провёл несколько собесов, но у кандидатов не было подходящих навыков и работников в нашем горе-отделе не прибавлялось...

Но, вы уже поняли, да, что градус эпичности этой истории ещё не спал?

Одному из кандидатов эйчар по ошибке (или нет🤔) вместо отказа прислала приглашение и девушка вышла на работу...

Теперь представьте лицо лида, который в этом рабочем аду вышел на один из своих последних дней работы
и увидел, что в офисе сидит кандидат, который не прошёл собес...

Оценив, что в принципе, "последним из магикан" понадобится уже любая помощь, он махнул рукой и решил оставить её ... Вот так, оказывается, можно не пройти собес, но получить работу.

Так в отделе остались я, мой коллега (передаю привет, бро!🤝) и новая девушка-джун 👋.

О том, что было дальше — расскажу в следующей части.

💭 Расскажите ваши эпичные истории на работе.
P.S. Картинка позаимствована у Виты @vitazaebymba

Как стать тимлидом: без смс и регистрации. Часть 2
Первая часть истории.

Продолжение вчерашней эпичной истории про уход синьоров из команды....

И вот, проводив нашего прежнего лида, мы втроём сидим на работе, на почту валятся письма, в календаре по 5 созвонов, а у новенькой коллеги-джуна 🙂совсем нет опыта...

Естественно, о новых проектах речи не было — тут хотя бы поддержание штанов отчётов обеспечить. Новенькой сотруднице мы передали самые простые отчёты, готовые скрипты для выгрузок и таблицы, которые надо было обновлять. Я и мой коллега поддерживали БД и отчёты, которые нам наспех передали ушедшие синьоры.

На тот момент из нас троих дольше всех в отделе работала я и коллеги сами предложили мне роль неформального "лида"🤵 (даже не пришлось идти по головам). Лидом в полном смысле слова меня сложно было назвать — скорее, я выполняла представительские функции: отчитывалась на созвонах вышестоящему руководству о задачах и статусе, ходила на миты с отделами, учила новых коллег, которых спустя 2-3 недели наконец набрали. Стоит ли говорить, что зарплату лида мне, конечно, не платили😕.

В нашу команду пришли ещё двое мидлов и, вцелом, они понимали, что нужно делать. У нас было много реализованных проектов/отчётов для разных отделов и мы передали их новым коллегам. В какой-то момент я подумала, что мне нравится что коллеги мне всегда кивают 😚 эта роль и настройка процессов в команде.

Очевидно, компания начала искать нового лида и однажды вечером я решила заглянуть в кабинет HR-директора
и предложила свою кандидатуру. На что получила ответ, что они ищут лида с опытом руководства — и это основной критерий поиска😔.

— Ясно, понятно. Тогда поднимите мне зарплату?
— Поднимем, как только выйдет новый тим-лид и оценит команду.

Работы при этом не убавлялось 💻 — в редкий день ничего не "падало" на проде, отчёты обновлялись без ошибок и удавалось работать в штатном режиме. Часто мы задерживались допоздна, чтобы починить очередной отчёт или созвониться с отделами из другого часового пояса.

Каждый день у меня как у "лида" было миллион задач и запросов коллег😱. В один день ко мне выстроилась очередь из коллег соседнего отдела BPM с вопросами — я поняла, что так работать я больше не хочу. И разместила резюме.

В обеденный перерыв вместо обеда я брала личный компьютер и шла на собеседование в кофейню. Мой опыт уже был подходящим, чтобы претендовать на твёрдого мидла ДА. Рынок труда был действительно активный и через какое-то время у меня появился оффер 😦.

Я выбрала день и снова зашла к HR-у с вопросом, когда в отдел выйдет новый тим-лид и, может, они передумали его искать. Мне снова сказали, что позицию хотят закрыть извне и ищут (полагаю, им уже понравилось, что формат без лида хорошо работает)...

— Ясно, понятно. Тогда поднимите мне зарплату? У меня есть оффер от другой компании.
— Какая цифра соответствует твоим ожиданиям?
— х2 уже предложили. Можете больше?
— Нам надо подумать.

Но формально для меня ничего так и не изменилось: ни роль, ни зарплата. Компания неочень ценила сотрудников и оставаться в таком месте уже не хотелось. Я решила покинуть новую команду и передала "управление" моему комраду-коллеге, с кем мы прошли этот афган.

В общей сложности мой опыт руководства продлился чуть более 2х месяцев, а в самой компании я проработала 2 года.

💭 Теперь вопрос к тем, кто прочёл всю историю:
Как считаете, уход сеньоров из команды — это плюс для несиньора или минус?
Ценна ли сама по себе роль лида (опыт) без справедливой зарплаты?

Получил 330 запрплат и уволился

В пятницу новости исключительно такие:

Одному офисному сотруднику в Чили по ошибке выплатили 330 зарплат.

Он отказался их возвращать и уволился. Суд не счёл это нарушением и вынес решение в пользу сотрудника…

——
Когда реальная зарплата наконец догнала зарплатные ожидания ☺️

Жизнь, если бы мы не работали в IT

В последнее время я часто слышу кринжовые истории из мира IT 🤡: то на хх приходится с ботами общаться, то на собеседовании просят глаза закрыть, то отбор ИИ проводит (уже рассказывала вам о том, как сама такой проходила)... А рынок труда теперь ищет "3-в-1" 🧴— широкий тренд на универсальность и способность закрыть и технические и бизнес-задачи.

Всё это рождает у меня ощущение FOMO и сопротивления — будто нужно всё время бежать, чтобы оставаться на месте🏃‍♀️. И тут проскальзывает крамольная мысль:

А какая она — жизнь вне IT?
Без задач в джире, спринтов и "надо-срочно-вчера".
Без списка курсов в попытке успеть за требованиями рынка.

На размышления — что делать в жизни и как максимизировать свой накопленный опыт — я регулярно трачу довольно много времени (вечерами перебирая все свои работы, проекты и "кружки" в музыкалке👸).

Сейчас я чаще замечаю, что меня снова привлекает реальность без экранов: когда результат своего труда можно создать и потрогать руками, как в эпоху до интернета.

Причина такого интереса простая — мы все устали от постоянных изменений 💀. Технологии развиваются быстрее, чем мы успеваем к ним привыкнуть. Адаптация забирает энергию и мозг пытается зацепиться за что-то понятное и предсказуемое.

А что, если действительно вернуться в "осязаемую" и "живую" профессию/работу:
⭐️преподавать вечерние занятия по математике, рисованию или керамике;
⭐️вести свой небольшой "тихий бизнес": открыть пекарню с шоколадными круассанами, магазин биопродуктов или отель для кошек;
⭐️заниматься реставрацией мебели в мастерской;
⭐️варить кофе в небольшой кофейне, знать постоянных гостей по именам и обсуждать с ними погоду и собак;

Есть в этом некая спокойная ностальгия и романтика 😊, от которой уже давно отвыкли айти-специалисты.

И ведь уже есть смельчаки, которые попробовали и им понравилось.

А главное, что такая работа даёт свободу выстроить свой исключительный путь, не пытаясь влезть в роль универсала 3-в-1 и успеть всё сразу.

💭 А чем бы вы занялись "вне айти" (те, кто уже работает и те, кто ещё переходит/хотел бы перейти)?

Сколько я переплатила за ипотеку в 2025 году

На прошлых выходных занималась бюрократическими вопросами — заполняла декларацию 3 НДФЛ на имущественный налоговый вычет (по квартире) за 2025 год.
На госуслугах уже доступен новый период, но загвоздка в том, что надо ждать 1 марта, пока данные о доходах 2025 года подтянутся автоматически🧐.

Для тех, кто как я, бежит впереди паровоза — существует опция самому заполнить данные о своих доходах (запросив справку 2 НДФЛ у работодателя) и приложить .xml-файл в заявление о налоговом вычете.

Пришлось убить 2 часа на установку специальной программы с сайта госуслуг , заполнение всех данных по доходам, сохранение декларации в .xml-формате... Вобщем-то, несложно, но поломать голову всё равно пришлось 🤔.

Как выяснилось — время потрачено незря.

🟡 посчитала, что за прошлый год я уплатила по процентам немного-немало 400К+ рублей 😬. Оказалось, что моя ипотека хоть и "льготная", переплата по процентам как будто таковой совсем не выглядит.
А если платить по графику весь срок (30 лет😬), то сумма процентов будет выше, чем сумма самого кредита.

🟡 вскрылось, что в период недавнего технического сбоя, банк зачислил полную сумму платежа по ипотеке в проценты (на картинке это даты 15 и 28 ноября с нулями в первом столбике). То есть, в основном долге сумма не была учтена. Вот сижу и думаю, заводить ли новую заявку на исправление или лучше ничего не трогать...😭

💭 А вы обычно считаете, сколько переплачиваете за пользование кредитом от банка?
Пользуетесь ли налоговыми вычетами?

Жизнь, когда на твой микро-блог подписались 1500 подписчиков 😄...

Спасибо, что вы со мной! 💖

Давайте устроим перекличку. Расскажите о себе и о чём ещё вы хотели бы здесь читать?

🥂 - Я здесь с самого начала
💅 - Я новенький

Самые простые источники доп.дохода

Иногда дополнительный доход не требует усилий, а лежит прямо под рукой💅. Расскажу о нескольких простых способах пополнения бюджета, которые легко встроить в повседневную жизнь.

1️⃣ Продажи вещей на Авито
Я часто продаю то, что лежит дома без дела: книги, предметы интерьера, технику, гардероб, если поняла, что платье я так ни разу и не надела. Выкладываю фото на белом фоне и уже совсем скоро вещь находит нового владельца 🕺. Так, однажды я помогла родителям продать ненужные вещи более чем на 170К рублей.

Но, это скорее, не доход в привычном смысле, а возврат части стоимости купленного товара.

2️⃣ Оплата за микро-задачи
Сейчас появилось много сервисов, где можно писать отзывы, тестировать приложения и проходить опросы за деньги (например, я уже попробовала Мой Отзыв и Анкетка). Заполнять можно в свободную минуту, сидя за чашкой кофе или ожидая в очереди 🧐. Накопленную сумму легко выводить на карту.

3️⃣ Кэшбэки. Очень популярный способ среди моих друзей и близких — с покупок можно возвращать до 90% от суммы 💵.
Я пока мало пользуюсь этим способом, так как сейчас почти не трачу в России, а в Европе кэшбек неочень популярен.

———
Серьёзных доходов, конечно, ждать с этого не стоит, но можно заработать, как говорится, "мимоходом".

Такие небольшие суммы со временем складываются во что-то приятное. Вырученную за месяц сумму можно добавить ко вкладу, а можно порадовать себя тем, что давно хотелось ☺️

💭 Расскажите, чем уже пользуетесь и о каких ещё способах знаете?

Нашла тут для вас инструкцию для командного созвона.

Не забывайте выделить голосом слова на чёрном фоне — и вы великолепны! 👑

Что бы вы ещё сюда добавили?😄

Зарегистрировала брокерский счёт
и теперь здесь появится новая рубрика #про_инвестиции.

Скажу честно, у меня есть незакрытый гештальт — я по образованию финансист, но о фондовых рынках знаю только из учебников и никогда сама не покупала ценные бумаги. Решила начать путь в направлении обеспеченной старости 😬 нового источника дохода и сегодня открыла брокерский счёт в Т-Инвестиции.

К 30-ти годам я уже хорошо поняла, что копить на недвижимость очень долго и дорого. Проценты по вкладам начали снижаться, инфляция уменьшает покупательскую способность накоплений, а иметь пассивный доход очень хочется💵.

Рынок акций, напротив, растёт в долгосрочной перспективе, а значит, при разумном подходе это может быть интересной альтернативой вкладам.

Сейчас я читаю книгу про инвестиции для новичков, присматриваюсь и выстраиваю стратегию:

💵 не более 5К в месяц на инвестиции;
💵 только безопасные инструменты (начну с облигаций, затем постепенно планирую добавить акции);
💵 диверсификация рисков в случае покупки акций.

Буду делиться тем, что изучаю, своими находками и результатами. Ставьте огонёчки 🔥, если вам интересно.

А вы как относитесь к такому источнику дохода?
🥂 - инвестор со стажем;
💅 - ничего непонятно, но присмотрюсь.

Мысль, когда неделю назад сказал руководителю, что работаешь над задачей, а сегодня понял, что у тебя нет доступов и их надо согласовать 🤦‍♂...

———
Решила, что пятница 13 — лучший повод для кринж-контента.
Делитесь в комментариях любимыми мемами или придумайте вашу подпись к этому видео.

Полезный контент выйдет чуть позже.

Снова учусь
В январе я вышла на новую работу, но до сих пор не делилась с вами, чем я теперь занимаюсь. Мой фокус сейчас несколько сместился с дата-аналитики в BI: я пришла на очень интересную позицию, где открылось направление визуализации данных в Fine BI для заказчиков из разных индустрий 😉.

У меня уже был опыт в визуализации данных: в начале своего профессионального пути я была фулстек-аналитиком и помимо работы с таблицами и скриптами, строила BI-дашборды для внутренних заказчиков💼.

Компания предоставляла финансовые услуги на зарубежном ипотечном рынке и у моих коллег был широкий круг запросов. Я работала с разными данными — от транзакций до анкет клиентов — создавая визуализации: тренды, показатели выручки, объём рынка и доли конкурентов, а также собирала таблицы для операционных сотрудников (экспорт в Excel вечен😘).

Тогда я впервые научилась строить разные типы диаграмм и освоила базу построения дашбордов:

1️⃣ Единый стиль — единое оформление компонентов дашборда, компоненты и графики сгруппированы логично.
2️⃣ Минимализм — спокойные цвета, графики без обводок и лишних деталей.
3️⃣ Ненавязчивость — шрифты и цвета не притягивают внимание, а, наоборот, помогают ориентироваться и создавать ассоциации с данными.

Этот опыт очень пригодился мне на текущей работе, но я решила углублять его дальше.

Недавно я увидела, что Анастасия Кузнецова (эксперт по визуализации данных, Tableau Ambassador) проводит авторский тренинг «Осмысленные дашборды», который она будет вести на платформе Simulative. Я без колебаний записалась, так как учиться у таких профессионалов — значит, получать лучшие знания на рынке 💪.

Занятия максимально практические и полезны не только BI-аналитикам, но и другим профессионалам, желающим углубить BI-экспертизу. Формат — лекции и домашки (подходит практика на любой BI-системе). Записи остаются в доступе.

На курсе со мной уже учатся ребята-профессиналы из BI, а также дата- и продуктовой аналитики.

Заходите на курс и догоняйте 🤓

💭 Расскажите, чему уже учитесь в этом году? Какие курсы проходите?

Как у меня сами собой отпали "лишние" траты зарубежом

Когда я приехала в Бельгию, я готовилась к тому, что мои расходы вырастут. Другая экономика и цены, незнакомые сервисы и магазины. Я морально закладывала +30% к бюджету ежемесячных трат.

Но, к моему удивлению, произошло несколько открытий, благодаря которым некоторые мои траты даже сократились.

1️⃣ Я перестала делать "импульсивные" покупки.
Конечно, отсутствие озон и вб в первое время ввело меня в астрал расстроило😬. Я плохо разбираюсь в местных брендах одежды (а амазон меня пока не привлекает) и покупаю только базовый гардероб в ТЦ неподалёку.

Иногда я всё же делаю покупки онлайн в РФ, но это только вещи любимой марки одежды (Charuel). Отказаться от платья с хорошей скидкой считаю преступлением👸 (спасибо тёте и маме, которые ходят забирать мои покупки в ПВЗ💖❤️).

2️⃣ Исчезла привычная среда и занятия.
Живя в Петербурге я часто ходила по выставкам, театрам и городским событиям, которые стоили денег. Здесь я меньше знакома со средой и есть языковой барьер (мой французский пока на уровне А2-В1).

Безусловно, бывают выходные, когда мы выезжаем в соседние города, посещаем выставки и музеи и тратим в удовольствие💸. Но это только выходные, и то не каждые.

3️⃣ Я пока не нашла замену привычным услугам.
🟡 не трачу на маникюр и делаю его сама: в СПб у меня был любимый мастер, к которому я ходила несколько лет.
Здесь я очень щепитильна в вопросе качества и чистоты и пока не нашла замену.
🟡 тут в большинстве отсутствует доставка еды - эти услуги предоставляют только пиццерии или бургерные.
Первое, что я сделаю по приезду в РФ - закажу домой роллы😆.
🟡 дорогие рестораны и кафе с непредсказуемым вкусом блюд: раньше у меня были любимые места, куда я ходила регулярно (в Петербурге большой выбор заведений на любой вкус). Здесь тоже есть хорошие рестораны, но еда для меня пока непривычна.Я часто готовлю дома (точно зная ингредиенты) и делаю запас заморозки.

4️⃣ Удалённая работа.
Тут тренд продолжился - я не езжу в офис и мне не нужно много одежды и декоративной косметики. Я покупаю только хороший уход за кожей и волосами онлайн или в местном Yves Rocher.

5️⃣ У меня есть ипотека, которая не даёт мне расслабляться.
Тут без комментариев 😭.

Безусловно, появились траты на воздух - например, комиссии за переводы, страховки, более дорогой интернет и связь😒. Но об этом, пожалуй, в другом посте.

Фото с прошедших выходных, недалеко от Атомиума)

Где вы больше всего “сливали” деньги раньше — и что сейчас уже не покупаете?
От чего вы не готовы отказаться ни при каких обстоятельствах 😄?

Купила свои первые облигации

Сегодня немного #про_инвестиции*.
Я уже писала, что недавно завела брокерский счёт и собираюсь попробовать себя в инвестировании.
Решила начать с самой базы и сейчас читаю книгу для новичков 🤓 (С.Кибало "Инвестор за выходные").

В США инвестирует больше 60% населения, в Европе — примерно каждый третий, а в России пока небольшой процент (6%) людей вообще хоть как-то начал участвовать на фондовом рынке.
И, честно говоря, мне самой стало интересно разобраться, почему так сложилось😐.

Судя по комментариям из поста выше, меня читают самые разные люди — те, кто "в теме" уже несколько лет (мне крайне интересно читать ваши комментарии!❤️), так и те, кто о ценных бумагах "что-то слышал" из новостей.

Акции и облигации — два принципиально разных инструмента.
Ниже я приложу краткую выжимку того, что будет полезно всем интересующимся этой темой:

Покупая облигации мы даём компании/государству в долг под %, а при покупке акций мы покупаем долю в будущей прибыли компании. Доходы от вложений формируются по-разному.

Облигации:
🤍стабильный денежный поток в виде купонов (раз в полгода)
🤍 можно растить доходность через сложный процент, если реинвестировать купоны в покупку новых облигаций
🤍риски:
1) банкротство компании — компания не может вернуть долг;
2) вы продаёте облигацию раньше срока, и в этот момент она стоит дешевле.
🤍 меньшая доходность

Пример:Вы купили облигацию на 1000 ₽ под 8%
➡️ каждые полгода получаете 40 ₽ (купон)
➡️ в конце срока вы получаете всю стоимость долга и прибыль с процентов

Акции:
🤍 доход складывается из роста цены акции (купили за 100 ₽ → стало 150 ₽) и дивидендов - части прибыли
🤍 можно растить доходность, если реинвестировать дивиденды в покупку новых акций или не продавать растущие акции
🤍 риски:
1) убытки или банкротство;
2) цена акции может сильно упасть;
3) дивиденды могут сократить или отменить.
🤍 бОльшая доходность

Пример: Вы купили акцию за 1000 ₽
➡️ через год она стала 1300 ₽
➡️ плюс вам заплатили 50 ₽ дивидендов

Есть ПИФы (паевой инвестиционный фонд) — когда акции в одном портфеле сгруппированы так, чтобы минимизировать риск. Можно купить акции нескольких компаний сразу, без необходимости анализировать и выбирать самостоятельно.

Итого, если образно:
Акции — это своего рода спорткар, быстрый, но трудно управляемый.
ПИФ — автобус, медленный, но более надёжный.
Облигации — это поезд, идущий по рельсам.

Акции и облигации можно перепродавать в любое время, но цена продажи зависит от рынка. Для покупки и продажи можно также открыть ИИС.
ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) — это специальный брокерский счёт в России, который даёт налоговые льготы (но, это только для налоговых резидентов).

Из текста выше очевидно, что облигации являются менее рисковым вариантом инвестирования.

Я решила начать с покупки облигаций в РФ и моя ближайшая цель — покупать облигации так, чтобы выплаты купонов приходились на каждый календарный месяц и в конце года меня ждала "13 зарплата" 💵 в виде пассивного дохода.** А в перспективе хотелось бы выйти на доходы, которые бы превышали доход со вкладов.

* В данной рубрике будет только общая информация о фондовых рынках и возможностях, без частных рекомендаций.
**Не является инвестиционной рекомендацией.

💭 Ну как, замотивировала вас инвестировать? 🥂

Что нужно знать о кредитах, чтобы не попасть в ловушку 🔪

Спойлер: лучше вообще не брать слишком большой кредит.

Но если вы уже взяли, сейчас расскажу, как не слить бюджет на проценты банку.

Тема непосредственно касается меня лично, тк я плачу довольно солидную ипотеку и терять на переплате мне совсем не хочется 🚬

Итак, платёж по кредиту рассчитывается как аннуитет.

Формула расчёта слишком сложная, поэтому просто запомним эту фразу для семейного застолья, когда вас спросят, что вы знаете о финансах 😂.

Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц.

Это значит, что:
в начале, как только вы подписали кредитный договор и на радостях поехали в магазин за шубой💸, доля процентов в сумме ежемесячного платежа будет выше (сумма долга ещё большая).

Ниже будет пример, где механика заработка банка станет понятнее.

Чтобы немного отыграть у банка, единственная стратегия — гасить досрочно.

При досрочном погашении кредита у нас есть два варианта:
1️⃣— уменьшить платёж (срок остаётся тем же)
2️⃣— уменьшить срок (платёж остаётся прежним)

Если кратко: всегда выгоднее гасить кредит с уменьшением СРОКА, а не платежа.

Почему? Потому что, чем дольше держать долг — тем дольше начисляются проценты и тем больше переплата.

Пример (сейчас будет много циферок, устраивайтесь поудобнее 🤳):
*иллюстрация примера — на картинке к посту.

Допустим, у нас есть кредит на 100 000 ₽ со ставкой 12% годовых.
Срок: 12 месяцев
Ежемесячный платёж (по формуле аннуитетного платежа): ≈ 8 885 ₽

Годовая ставка — это стоимость денег за год.

Чтобы посчитать помесячный %: 12% / 12 мес = 1%.

Сумма процентов за месяц =
(остаток долга) × 1%

Месяц #1:
Сумма процентов:
100 000 × 1% = 1000 ₽
Уплата в основной долг:
8 885 ₽ - 1 000 ₽ = 7 885 ₽
Остаток долга:
100 000 - 7 885 = 92 115 ₽

Месяц #2:
Сумма процентов:
92 115 × 1% = 921 ₽.
Уплата в основной долг:
8 885 ₽ - 921 ₽ = 7 934 ₽
Остаток долга:
92 115 - 7 934 = 84 181 ₽

Месяц #3:
Сумма процентов: 84 151 × 1% = 842 ₽
Уплата в основной долг:
8 885 − 842 = 8 043 ₽
Остаток долга:
84 181 ₽ - 8 043 = 76 108 ₽

Вы поняли логику :)

Допустим, мы хотим внести досрочно 20 000 ₽ через 2 месяца.

Новый остаток долга:
84 181 ₽ - 20 000 ₽ = 64 151 ₽

1️⃣ Если уменьшать платёж:
срок остаётся 10 месяцев, новый ежемесячный платёж по аннуитетной формуле: 6 770 ₽.

Месяц #3:
Сумма процентов: 64 151 × 1% = 642 ₽
Уплата в основной долг:
6 770 − 642 = 6 128 ₽
❗️Остаток долга:
64 151 − 6 128= 58 023 ₽
... и так 10 месяцев.

Общая переплата по процентам:
≈ 5 300 ₽ (за первые 2 мес 1 921 + последующие 10 мес)

2️⃣ Если уменьшать срок: платёж остаётся 8 885 ₽, новый срок по аннуитетной формуле: ≈7.5 месяцев.

Месяц #3:
Сумма процентов: 64 151 × 1% = 642 ₽.
Уплата в основной долг:
8 885 − 642 = 8 243 ₽
❗️Остаток долга: 64 151 − 8 243 = 55 908 ₽

Общая переплата по процентам:
≈ 4 500 ₽ (за первые 2 мес 1 921 + последующие 7.5 мес)

Вобщем, вы поняли: выгоднее платить больше и быстрее👍.

Когда всё же подходит вариант со снижением платежа:
➖нестабильная работа
➖есть непредвиденные расходы
➖вы готовы переплатить за комфортный платёж в моменте.

Ещё один вопрос, который волнует многих:

🔣Гасить по-немногу каждый месяц, или реже, но бОльшей суммой 💵🔣

Из примера выше видно, что выгоднее гасить понемногу каждый месяц, тк:
✅ долг уменьшается сразу
✅ проценты начисляются на меньшую сумму

Но при высоких ставках на вклады, мне было выгодно зарабатывать на вкладе 💵
и я отправляла крупную сумму поплакав, что шуба снова откладывается на погашение долга по ипотеке спустя долгое время.

📎Сохраняйте в закладки, чтобы развивать свою финансовую грамотность 💙

💭 А вы как относитесь к кредитам? Знали ли про эти нюансы?
Мем к посту - в комментарии 😁

Закрыла ипотеку наполовину 🥹

Недавно закрыла половину своей ипотеки и крайне этому рада 😏. Кажется, полное погашение уже не за горами.

Квартиру приобретала практически перед сдачей дома, в чистовой отделке (решила не заниматься ремонтом самостоятельно, тк совершенно в этом не разбираюсь и буду любимым клиентом любой строительной бригады😉).

Ремонт от застройщика меня, вцелом, устроил — было несколько недочётов, но мне всё устранили.
Дополнительно потратилась только на покраску стен (из белого в оливковый🤍).

Если в цифрах (однушка, Мурино):

🗝️Стоимость недвижимости — 8 320 000₽
🗝️Первоначальный взнос — 1 674 000₽
🗝️Сумма кредита — 6 646 000₽ (сократилась наполовину)
🗝️Срок — 30 лет
🗝️Ставка — 5,9% (айти-ипотека по новым условиям)
🗝️Ежемесячный платеж — 39 900₽ (уже сократился)

При погашении я выбрала сокращение платежа (а не срока), тк после последнего инцидента с ошибкой банка, я уже неуверена, что в следующее отчётное полугодие всё пройдёт гладко. Плюс, пониженный платёж даёт больше гибкости. После отчётного периода рассмотрю новую стратегию🤔.

Предыдущий пост набрал большое количество ценных комментариев и мнений о том, какой тип досрочного погашения выгоднее — сокращение срока или платежа🤔.

Есть мнение, что для ипотеки и при сокращении срока, и при сокращении платежа (при условии внесения прежней суммы каждый месяц, часть из которой пойдёт в "досрочку") разницы нет.

Но, в каждом конкретном случае лучше проконсультироваться с независимым ипотечным специалистом (или самому произвести расчёты), тк есть масса нюансов, которые влияют на выгоду:
- как часто делаете досрочные платежи;
- сколько времени вы уже платите кредит;
и т.д.

Спасибо @olegusexplo и @nmodonov за примеры!

Спасибо, что делитесь — это целый клад полезной информации! 🥂

Такие дела 😏

💭 А у вас какие финансовые достижения в этом году — хвастайтесь!

Где искать подработку 💻

Говорят, в 17 веке Бенджамин Франклин популяризировал пословицу:

"Early to bed and early to rise, makes a man healthy, wealthy, and wise",

что буквально значит, что если разлепить глаза с первым лучом солнца 😒, то это принесёт здоровье, богатство и поможет стать мудрым.

Эту фразу переиначил Тед Тёрнер (предприниматель и основатель CNN):

"Early to bed, early to rise, work like hell and advertise"

быть профессионалом и просто работать — хорошо, но о вас как об эксперте должны узнать все🦆.

Во втором варианте пословица нравится мне больше.

Поэтому сегодня будет пост на тему как искать подработку/клиентов/учеников и как устроить так, чтобы работа находила вас сама.

🔢Сервисы по оказанию услуг. Можно разместить описание ваших навыков на Авито, Kwork, YouDo, Profi.ru, Workzilla, FL.ru, Freelance.ru, Яндекс Услуги (Исполнители), Solvery.io, GetMentor.dev — везде, где вам хватит фантазии.
Я сейчас изучаю эти площадки и хочу описать там свой профиль (если хотите — поделюсь результатом).

🔢 Телеграм (и соцсети). Когда я искала работу прошлой осенью, то нечего не ожидая опубликовала шуточный сторис (про ишака😁) от имени канала и личного профиля. Откликнулись бывшие коллеги и предложили прислать резюме. А ещё, ко мне в лс пришли несколько неравнодушных подписчиков, с кем мне было очень приятно пообщаться лично и получить ценные рекомендации.

🔢 Контент. Я не так давно поняла, что блог незаметно для меня стал моей некой визиткой.
Я обожаю публиковать тут мемы делиться своим опытом, и так люди узнают, чем я занимаюсь и чем могу быть полезна. Но блог нужно вести регулярно и вкладывать время.

🔢 Окружение. Расскажите друзьям, коллегам, знакомым — вообще всем, что вы делаете.
Если кто-то из них (или их знакомых) будет искать специалиста, они вспомнят о вас.

🔢 Рекомендация. Однажды давно я делала презентацию для директора небольшого HR-агентства, потому что ей меня порекомендовал мой прежний клиент.

💭 Что можете добавить к списку?
И самый главный вопрос — весну ждёте? 🌸🌸🌸

Подборка лучших постов зимы

Зимние месяцы выдались довольно продуктивными на контент.

В декабре я отметила здесь первую 1000 подписчиков, что меня очень замотивировало писать больше. Спасибо за ваши дискуссии и комментарии под постами — в них можно найти много полезного и интересного! Кажется, активные подписчики — это успех этого блога 😦.

Также, под новый год я сменила работу и прошла обучение по BI. Сейчас я работаю старшим BI-разработчиком в крупной российской компании по аутсорс-разработке. Рада, что могу применить свой опыт в дата-аналитике на новом месте.

Из главных финансовых новостей — я закрыла половину ипотеки и теперь коплю на вторую (половину, не новую ипотеку😁).
Ещё впервые в жизни я погрузилась в тему инвестирования — крайне интересно в этом разбираться🤓.

Тревоги и досадные события тоже были — учусь их принимать и смотреть в будущее с оптимизмом.

Предлагаю вспомнить всё самое обсуждаемое здесь:

Про деньги 💵:
▫️ Айти-потека: мой честный отзыв Часть 1🔥
▫️ Айти-потека: мой честный отзыв Часть 2
▫️ Как минимизировать финансовые (и другие) риски
▫️ Цены на недвижимость в Европе 🔥
▫️ Обзор приложения по учёту личного бюджета
▫️ Сколько я заработала на вкладах 🔥
▫️ Сколько я переплатила за ипотеку в 2025
▫️ Самые простые источники доп.дохода
▫️ Зарегистрировала брокерский счёт
▫️ Купила свои первые облигации
▫️ Как выгоднее выплачивать кредит
▫️ Закрыла ипотеку наполовину

Немного историй и полезного о работе 💻:
▫️ Кто ты, работник: как выйти за рамки мышления в найме
▫️ Компании с полной удалёнкой
▫️ Ситуация на рынке труда
▫️ Смена профессии: как не обесценить свой прежний опыт
▫️ Прошла ИИ-собеседование 🔥
▫️ Как ощущается жизнь, когда пришёл джуном в команду синьоров
▫️ Как стать тим-лидом (эпичная история из опыта) Часть 1 🔥
▫️ Как стать тим-лидом (эпичная история из опыта) Часть 2
▫️ Где искать подработку

Офтоп 🛀:
▫️ Рождественские ярмарки в Европе
▫️ Мои бельгийские праздничные выходные
▫️ Как сохранить фокус при обучении
▫️ Что такое "работа на себя"
▫️ Получил 330 зарплат
▫️ Жизнь, если бы мы не работали в IT
▫️ Как у меня сами собой отпали импульсивные покупки

💭 Какие посты вам больше всего понравились и о чём ещё хотели бы читать?

Получила налоговый вычет на имущество

Вчера неожиданно на карту упал неизвестный перевод (312К+) и около минуты я пыталась понять, кого мне благодарить за такую щедрость😱.

Настроение сильно улучшилось и я уже подумала, что вселенная наконец поняла, что мне мало моей зарплаты и решила посылать ещё одну😅.

Потом присмотрелась и увидела, что это перевод по налоговому вычету, который я подала в начале февраля. Два часа, потраченные на заполнение декларации 3НДФЛ окупились. 😆

Если вы ещё не подавали заявление на налоговый вычет за 2025, сейчас как раз самое время.

Данные о доходах за 2025 обычно в марте уже доступны автоматически — то есть запрашивать информацию у работодателя, а потом заполнять декларацию 3НДФЛ не нужно, и можно подать заявление упрощённо.

Немного расскажу вам о нюансах подачи ниже.

Есть 2 типа налоговых вычетов: на услуги и на имущество.

😄 За услуги (социальный): вычет за курсы, платную медицину,спортзал, косметологию и тд. (я даже в химчистку на всякий случай звонила😅)
Как подать: запросить специальные справки в тех учреждениях, где вы оплачивали услуги (но не все из них
имеют право на налоговую льготу — надо уточнять).
Общий лимит расходов: 150 000₽ в год.
Возврат: до 19 500₽ в год (13%), исключение — дорогое лечение/стоматология (можно больше).

Рассказывала здесь, сколько однажды заработала на вычете за услуги.

😄 Имущественный: вычет за покупку квартиры/дома. Право на выплату даётся один раз за всё время,
но можно использовать частями на разные объекты, пока не исчерпается лимит.
В случае ипотеки можно также дополнительно получить вычет за уплаченные каждый год
проценты.
Как подать: приложить все документы о покупке.
Лимит стоимости: 2 000 000₽
Возврат: до 260 000₽ (13%)*

Лимит уплаченных процентов: 3 000 000₽
Возврат по процентам: до 390 000₽ (13%)*.

*При повышенном НДФЛ цифры отличаются.

Подать заявление можно через госуслуги или напрямую на сайте налоговой.

А пока я уже раскладываю свой неожиданный доход по "коротким" вкладам, чтобы зря не лежал. Почаще бы так падало на карту (а то всё время приходится работать 😑).

💭 А вам когда-нибудь приходили неожиданные деньги? 🪥
Уже собираетесь подавать на налоговый вычет?

Как выбирать облигации новичку

Сегодня продолжу тему своего инвестиционного шоппинга👸

Я уже упоминала, что в инвестировании я ещё новичок 🙂. По этой причине в выборе ценных бумаг я немного консервант консерватор и пока покупаю только облигации.

Начала я с ОФЗ с фиксированным купоном — они надёжные как кирпич и не требуют большого внимания.

В идеале, я стремлюсь, чтобы в перспективе доход с облигаций смог обогнать доход со вкладов.

Но когда я начала погружаться в эту тему, то поняла что тут есть много интересных нюансов🤨, которые иногда усложняют мне выбор конкретной облигации.

Подготовила для вас короткую справку (база новичка🤓), чтобы вы понимали контекст.

Основные характеристики облигаций:
1️⃣ Цена облигации — это это стоимость, по которой её можно купить или продать на бирже сейчас.
Она может быть выше или ниже номинала (см. ниже), потому что зависит от ставок ЦБ, спроса и новостей.

🆒 Номинальная стоимость ("тело") — это сумма, которую вам вернут в дату погашения.
У большинства облигаций номинал 1000 ₽.

Но есть нюансы:
• С офертой — когда у эмитента (того, что выпустил облигацию) есть право досрочно погасить долг (номинал) в определённую дату.
• С амортизацией — номинал возвращается частями в течение срока, а не одной суммой в конце.

3️⃣ Доходность к погашению (в %) — это сколько в среднем вы заработаете в год, если купите облигацию сейчас и будете держать её до даты погашения, учитывая и купоны, и разницу между ценой покупки и номиналом.

4️⃣ Купон — это процентный доход за то, что вы одолжили деньги. Выплачивается регулярно.
Виды:
• Фиксированный — процент известен заранее и не меняется. Самый частый вариант.
• Переменный (плавающий) — зависит, например, от ключевой ставки ЦБ.
• Нулевой — купонов нет, прибыль получается за счёт того, что облигация покупается дешевле номинала.

5️⃣Даты выплат — это график, по которому инвестору (вам) перечисляют купоны.
Купоны по облигациям выплачиваются регулярно:
• каждый месяц
• раз в квартал
• раз в полгода (часто с ОФЗ)

6️⃣Дата погашения облигации — это дата, когда вам вернут номинал облигации.
Виды:
• короткие — до 3 лет
• средние — примерно 3-7 лет
• длинные — 7-10 лет и больше

🆒 Субординированные облигации — это облигации, которые выплачивают после выплат по обычным облигациям.
Если у заёмщика проблемы, такие облигации выплачиваются в последнюю очередь.
Эти облигации напоминают акции и доходность у них обычно выше.

Я много думаю, как выгоднее собирать свой портфель — есть закономерности, которые влияют на конечный
результат инвестирования.

Например:

🟣 цена облигации всегда "тянется" к номиналу, чем ближе к дате погашения.
Это значит, что выгодно купить недорогие облигации с коротким сроком и в конце получить доход в виде высокой разницы между ценой и номиналом. Но, часто у таких облигаций низкие купонные выплаты.

🟣у некоторых длинных облигаций большие купоны, которые будут выплачиваться много лет. Сумма купонов в итоге может компенсировать переплату за более дорогую цену облигации. Но, при продаже до срока погашения — цена может быть ниже покупки и можно потерять в доходе.

🟣длинная недорогая облигация с маленьким купоном — некая комбинация двух доходов: купонов + разницы в цене.

🟣 при досрочной продаже: чем длиннее срок до погашения, тем сильнее может колебаться цена (за 10-15 лет может произойти много событий в экономике).

Короткие облигации мне лично интересны тем, что их можно потестировать и быстро получить возврат средств 😉.
С другой стороны, интересны длинные облигации с высоким купоном, тк в принципе, я готова рассматривать инвестиции на горизонте 10-15 лет🧐.

В итоге я решила комбинировать короткие и длинные и придерживаться "зарплатного" портфеля — выплата каждый месяц мне привычна и я хочу регулярно видеть результат своего инвестирования*.

Желаю всем чудесных выходных! 🥂

*Не является инвестиционной рекомендацией. Делюсь своим опытом и не даю частных рекомендаций.

💭 Интересно ли вам читать про облигации?