О чем стоит подумать, прежде чем оформлять кредитные каникулы

Первая волна интереса к кредитным каникулам была вызвана скорее любопытством, чем реальной необходимостью.

Сейчас же клиенты относятся к этому механизму более осмотрительно.

У слова «каникулы» устойчивая положительная коннотация, которая с нами остается со школы на всю жизнь.

Сложно забыть и чем-то перебить эту стрекочущую в душе радость от вдруг свалившейся на тебя свободы. Никаких уроков, контрольных и домашек. Радость, да и только.

Неудивительно, что объявление о кредитных каникулах вызвало похожий восторг в обществе.

Очередь (в нынешних реалиях онлайн, конечно) к банкам из желающих получить отсрочку по своим займам выстроилась еще до того, как приняли соответствующий закон.

Сейчас же закон, описывающий этот механизм (106-ФЗ), принят, и ажиотажный спрос ушел.

На первый взгляд механизм выглядит простым и понятным: предупредил, что не можешь больше платить по кредитам, и гуляй (хотя сейчас, скорее, сиди себе дома) спокойно, а через полгода уже видно будет.

Однако, принимая любое финансовое решение, нужно подумать о его рисках и последствиях.

👉 Риск уйти в просрочку

Первое и самое важное, что нужно сделать, — проверить факт соответствия критериям программы, чтобы невольно не допустить просрочку платежа.

Этот риск обусловлен необходимостью подтвердить снижение дохода на 30% и более для месяца, предшествующего подаче заявки, по отношению к среднемесячному доходу за 2020 год.

На предоставление документов по закону есть 90 дней. В течение этого периода каникулы уже действуют, то есть банк по графику не будет удерживать никаких платежей.

Но если по итогам выяснится, что клиент не может подтвердить снижение дохода, то банк будет вынужден восстановить исходный график погашения по кредиту.

А раз никаких платежей не вносилось, это автоматически означает длительную просрочку с соответствующими последствиями для кредитной истории и ограничением на кредитование в будущем.

👉 Отметка в кредитной истории

Каникулы — та же реструктуризация, а значит, она будет отражена в кредитной истории.

Следует знать, что каждый банк трактует и оценивает этот факт по-разному, что не исключает трудностей с получением кредитов в будущем.

Опять же каникулы доступны только один раз за весь период кредитования.

В моменте сложно оценить критичность ситуации и свои возможности в полной мере, и, поддавшись панике, можно преждевременно использовать этот шанс.

👉 Дольше срок кредитования — больше переплата по кредиту

Согласно нашему недавнему исследованию, почти четверть россиян не знает, зачем досрочно выплачивать ипотеку.

Но тут, как и с любым кредитом: чем дольше платите, тем больше переплата по процентам.

Допустим, у нас есть потребительский кредит в 200 тыс. рублей на пять лет под 13,99%. Исходная переплата по нему будет около 87 тыс. рублей.

После полугодовых кредитных каникул переплата вырастет на 7,5% и составит уже около 93 500 рублей.

И каникулы в данном случае в долгосрочной перспективе окажутся достаточно дорогим удовольствием.

Хотя, возможно, протяженность во времени сделает переплату менее ощутимой.

Страх нам дан, чтобы обезопасить и сохранить нас. Но в данном случае он плохой советчик.

Принимая столь важное финансовое решение, как уход на кредитные каникулы, стоит дважды или даже трижды взвесить все риски, чтобы в будущем не пришлось расплачиваться за него дефолтом и кредитной историей.

@moneybriz

Существенно обновилась информация по потребительским кредитам в Хоум Кредит. Базовая ставка теперь показана достаточно честно – 15,9% годовых. Рекламные ставки в 5,9%; 7,9% годовых и т.п. доступны только при подключении услуги «Гарантированная ставка» - за счёт выплаты комиссии банку величина которой зависит от начальной ставки и срока кредита. Будем разбираться насколько это выгодно.
Ставка по рефинансированию кредитов в банке Хоум Кредит теперь показана как 7,9%. Реальная ставка, рассчитанная с помощью калькулятора на сайте банка составляет 16,1 – 16,6% годовых.

Уральский Банк Реконструкции и Развития (УБРиР) поднял ставки по рефинансированию кредитов. Теперь для обычных заёмщиков они начинаются:
• 6,4% - для кредитов от 3 до 5 миллионов ₽
• 9,6% - для кредитов от 750 000 до 3 миллионов ₽
• 11,6% - для кредитов до 750 000 ₽

Предыдущий пост со шкалой ставок банка УБРиР навёл нас на мысль о возможной комбинации, которая позволит снизить платёж по кредиту. В большинстве банков ставка по кредиту зависит от суммы, и эта разница может быть довольно ощутимой.
Предположим, нам необходимо взять 500 000₽ на 3 года. Ставка по кредитам до 750 000₽ будет 11,6% годовых. Соответственно, ежемесячный платёж за кредит составит 16 512₽ и общая переплата 94 425₽.
Идея заключается в том, что можно взять 750 000₽ (при условии, что банк вам их даст, конечно) по ставке 9,6%. Сразу же выплатить досрочно 250 000₽ и банк пересчитает вам платежи по оставшейся задолженности 500 000₽, но тоже по ставке 9,6%. В большинстве случаев банки сейчас допускают досрочное частичное погашение кредита без комиссий и штрафов.
Ежемесячный платёж в новом варианте составит 16 040₽ и суммарная переплата за 3 года 77 435₽. Потенциальная выгода на переплате 16 990₽.
Внимательно изучайте все условия кредитов, проверяйте расчёты и сравнивайте разные варианты!

ЦБ предложил включать в стоимость кредита любые платные услуги

Банк России предлагает включать в стоимость кредита любые платные услуги, связанные с займом. Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина выступала за то, чтобы заемщики видели «честную стоимость кредита со всеми накрученными опциями». https://clc.to/HVWClQ

@bank_blog

Правозащитники предлагают запретить страховки при кредитовании

Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) обратилась к ЦБ с новой инициативой: полный запрет на страхование жизни при оформлении кредитов. Позиция КонфОП жесткая, потому что банки обходят ограничения ЦБ, злоупотребляют законодательством и наживаются на продаже страховок при выдаче кредитов. Прошлая инициатива КонфОПа о финансовой анонимности явно была никому не нужна, новая - уже имеет больше смыслов. Конфедерация провела исследование, в ходе которого выяснилось — 10 крупных банков предлагают приобрести страховку уже на стадии предварительного расчета. Об этом становится ясно только после соответствующих вопросов. При кредите в 400 тыс. руб на страховку приходилось от 22 тыс. до 56 тыс. руб. Страховку можно купить только в компании из списка аккредитованных. Можно приобрести страховку самостоятельно, но в этом случае растет ставка по кредиту. Неподготовленные заемщики не могут сразу оценить, что будет выгоднее. Банки получают от 60 до 70% комиссии, которые закладываются в стоимость продукта, а страховые компании - от 10 до 30%.

Представители банков считают, что страхование выгодно самому клиенту и его семье, поскольку позволяет защитить финансовое благополучие при неблагоприятных событиях. В ЦБ и ФАС хотят защитить клиента от навязывания страховки аффилированной страховой компании и дать возможность выбрать другую для снижения процентной ставки.

Из личного опыта: страховку я воспринимаю как плату за подписку на комплект услуг, например, снижение ставки по кредиту, возможность ездить на автомобиле или выехать зарубеж. И всё! Не существует какой-то надежной страховой компании, которая всегда платит. Все страховые компании одинаковые, задача потребителя - найти самую дешевую "подписку". Полностью от страховки отказываться нельзя, но необходимо убрать заинтересованность банков в продаже полисов конкретных страховых компаний.

@MarketOverview

В последнее время заметно усилились дискуссии о прозрачности расчётов платежей по кредиту и указания правильной ставки. Заёмщикам, видимо, совсем уже надоело вместо рекламных 5,9% годовых по итогу получать ежемесячный платёж свыше 15% годовых.
Как показывает наш анализ основной вклад в «непонятные» платежи вносит страхование кредита, которое банки прямо или косвенно навязывают заёмщикам. При этом кредит с низкой ставкой, но со страхованием, зачастую стоит дороже, чем с высокой ставкой, но без страхования
Казалось бы, здравая идея защитить банк и заёмщика от ряда финансовых рисков по факту выливается в непрозрачный механизм дополнительного обогащения банков. В большинстве случаев банки получают от страховых компаний комиссию, величина которой может достигать 90% страховых платежей!
Будем наедятся, что усилия ЦБ и других участниках рынка приведут к повышению прозрачности в данном вопросе и в обозримом будущем ситуация улучшится.
Мы со своей стороны в описании кредитов указываем ставки со страхованием и без, а также, где эта информация доступна, приводим реальную ставку по кредиту или рефинансированию.

Рефинансирование кредитов в СКБ-Банк

• Ставки: 6,1%
• Сумма: 51 000 – 1 500 000 ₽
• Срок: 1 – 5 лет
• Рефинансирование до 3-х кредитов

#СКБ

Банк «Открытие» повысил ставку рефинансирования ипотеки для «обычных» клиентов до 8,6% годовых. Ставка 8,3% теперь предлагается только зарплатным клиентам. При рефинансировании ипотеки самого банка «Открытия» - минимальная ставка от 8,8% годовых.

#Открытие #ипотека

Ставки всё-таки ниже

ДОМ.РФ изменил условия программы «Ставка ниже» о которой мы писали недавно. Теперь для уменьшения процентной ставки на 0,5 процентных пункта достаточно внести 1,9%; а на 1 процентный пункт – 3,9%.
Мы повторили наш расчёт для рефинансирования ипотечного кредита размером 2 000 000 ₽ сроком на 15 лет.
При уплате 1,9% от суммы рефинансирования вы получите 1 962 000 ₽ с ежемесячным платежом 18 863₽, что соответствует ставке 8,1%.
При уплате 3,9% от суммы рефинансирования вы получите 1 922 000 ₽ с ежемесячным платежом 18 312₽, что соответствует ставке 7,95%.
Таким образом теперь участие в этой программе имеет определённый смысл.
Может быть банкиры нас читают?🤑


#ДОМРФ

Потребительский кредит в СКБ-Банк

• Ставки: от 6,1%
• Сумма: 51 000 – 300 000 ₽
• Срок: 1 – 5 лет
• Без подтверждения дохода

#СКБ

Оказывается, есть банки, где москвичам дают меньше! Подавая заявку в банке «Клюква» житель Москвы или Московской области может рассчитывать лишь на 750 000₽, в то время как житель Пермского края – на 1 500 000₽.

По данным «Известий» за год в России средний размер ежемесячного ипотечного платежа вырос на 14%, а самого кредита — на 16%. Сроки кредитов также выросли — примерно на 10%. При этом люди стали на 15% реже закрывать ипотеку досрочно.

Сколько можно сэкономить на рефинансировании кредита?

До того, как направлять заявку в тот или иной банк стоит подумать, что может дать рефинансирование кредита? Сколько вы сможете выиграть за счёт разницы процентных ставок?
Примечание: помимо получения финансового результата рефинансирование может решать и другие задачи: изменение срока действия кредита, освобождение от предмета залога, объединение кредитов и так далее.
Мы провели расчёты и получили, что для условного кредита 100 000₽ разница процентных ставок в 1 процентный пункт (например, у вас был кредит под 15% годовых и вы рефинансируете его под 14% годовых) даёт в среднем экономию на ежемесячном платеже 47₽.
Соответственно, в зависимости от срока кредита общая экономия составит:
- для кредита на 1 год – 560 рублей;
- для кредита на 2 года – 1100 рублей;
- для кредита на 3 года – 1700 рублей;
- для кредита на 5 лет – 3000 рублей.
Для кредита в 200 000 рублей суммы будут в 2 раза больше; для кредита 50 000 рублей – в 2 раза меньше.
Более точно можно посчитать на нашем двойном калькуляторе кредита.

Рефинансирование ипотеки в банке «Россия»

• Ставки: от 8,45%
• Сумма до 8 миллионов ₽
• Срок до 30 лет

#Россия #ипотека